如何推广农村小额贷款

『壹』 农村小额贷款怎么贷一步步教你！

现在国家大力支持三农发展，很多农民不在局限于田间劳作，而是打算开始做水产养殖、农林栽培等生意，但是苦于手上资金不够，想去贷款，那么农村小额贷款怎么贷呢？需要有什么资质吗？今天就来告诉大家，怎样在农村里面借到钱。

一、农村小额贷款怎么贷？
1、农户评级：根据农户的家庭收入情况以及经营状况考察，给农户评定出一个等级。
2、信用考察：因为很多农户之前没有接触过贷款，连征信报告是什么都不知道，所以对于农户的信用，除了提供的资料外，还要结合实情考察。
3、贷款证明发放：以一户作为一单位，发放贷款证。
4、贷款申请：用户带上申请表、身份证、贷款证去柜台填资料。
5、签订合同：在农信社接受申请之后，会进行审核，安排农户签订合同，等款项发放之后，按时还款就可以。
二、利息高吗？
据了解的情况，农村小额贷款的基准年利率为6%，大概月息是5厘左右，最高可贷额度是10万，这样算下来用1年连本带息是100000×(1+6%)=106000元，一年的利息是6000元，还是比较划算的。
以上就是关于农村小额贷款的相关信息，各地方情况会略有不同，另外考虑到每个人的综合资质不一样，年利率在6%上下会有浮动，有需要的农户朋友可以先去咨询清楚再来贷款。

『贰』 农户小额贷款有哪些申请方式

农户小额贷款是促进农业经济的重要措施，农民在遇到资金困难的是时候如果申请农户小额贷款既能解决农民的资金问题，又能促进农业经济的发展，那么，农户小额贷款有哪些申请方式呢？
1、邮储银行小额贷款
邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。
2、农业银行农民小额贷款
农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。
3、信用社个人小额信用贷款
农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。
农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5——10万元以内，具体额度因地而异。
按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农机具贷款，以及围绕农业产前、产中、产后服务贷款和购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款，才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度，在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。

『叁』 怎么才能快速营销农商银行贷款

改革开放三十多年来，我国的广大农村无论是经济体制还是经济结构都随改革的深入在不断的变迁。作为根植于“三农”，服务于“三农”的农村信用社和农村商业银行信贷营销市场也在不断的变化。近几年来，信贷市场由过去卖方市场转化为买方市场，贷款营销的概念也引入了农村商业银行的日常经营行为中。但是由于历史的原因，农村商业银行的信贷营销一直存在诸多难点，如果得不到有效突破会严重影响改革后的农村商业银行的发展。本文通过对目前农商银行贷款营销难点的分析，企图探寻一条贷款营销的良性发展道路。
一、 贷款营销难点
（一） 贷款“新规”施行后，宣传不到位，造成小额贷款营销被动。贷款“新规”实施行以前，农村信用社的信贷管理模式历来就是凭一张借据进行贷款管理，因此贷款的发放和审批过程十分简便，这种粗放型的经营模式也曾经给农信社带来过巨大的风险。2010年，自贷款“新规”出台实施行以后，贷款管理工作得到了进一步的规范，贷款的操作流程注重了规范性和政策性，与此同时贷款资料的收集和整理也变得繁杂，以致造成部分客户资料准备不充分，难以达到规范的要求，同时农商银行自身的办事效率较以前也有所降低，造成了与客户的关系不协调。往往有个别信誉较好的个体工商户和手工作坊主因为手续繁杂，借款金额小，周转期短等原因，就走了民间借贷的通道。由于客户对贷款“新规”不了解，造成了在“新规”执行的过程中对小额贷款营销的被动局面。
（二） 农村经济主体发生了变化，供需市场不对称。联产承包责任制后，农村基本是以“一家一户”为经济单元，但是近十年来，特别是实行土地流转后，农村的经济主体结构发生了很大的变化，加之一、二、三产业的融合发展，传统的以种养业为主的农户基本消失。有的家庭主要收入来源是以外出务工的收入为主；有的农庭主要收入来源是以经商为主。家庭种养农场，农民专业合作社、“公司+基地+农户”、“农民专业合作社+基地+农户”等新的经济主体构成了农村新的经济单元。旧的经济模式已打破，新的经济主体尚成熟，因此形成了供需市场不对称的矛盾。一是过去那种一家一户为购买农药、化肥、种子的小额贷款基本不存在；二是新型农村经济组织基础薄弱，风险不可控，很难达到农商银行贷款的前置条件。有的是组织结构稳定性不强，随时都有解散的可能；有的是组建时就是一空壳企业，只是为了导取国家财政的扶持资金；有的是基础薄弱，拿不出符合银行要求的抵押物。这样一来，形成了供需市场不对称，农村信贷市场逐渐成萎缩状态。
（三） 信贷人员贷款营销风控能力不足。一是信贷人员缺乏主动营销的观念，营销人员没有长远的打算，只是满足日常工作推着走，没有深入研究如何营销和拓展业务的渠道，在多数情况下只是被动的照搬照做领导的指示。二是信贷专业知识缺乏，贷款风险管控水平不高，在目前的现实是“一抵就灵，一押就稳”，正因为信贷人员的知识结构的限制，所以很少有人去认真研究借款人所从事的行业的各种相关因素，如：国家的产业政策、企业的经营环境、上下游市场的走向、行业和产品发展的前景及产品的市场寿命。三是信贷人员的分工依然是“一锅煮”的状态。客户经理既有营销贷款的任务，又有组织存款的任务；既要代理柜台业务，以有电子银行的营销任务，将客户经理看成是金融机构的“万精油”。正因为任务多样，目标多头，所以样样能对付，行行都不精。有的客户经理居然写不出一个合格的贷款调查报告，更不用说还能够分析贷款风险点，有效控制贷款风险。
（四） 机构设置不合理，缺乏贷款产品的研发团队。贷款“新规”实施以来，农村商业银行的经营管理层仅有的变化就是将贷款发放和审批分为前台和后台，设置了业务部、信贷管理部、风险管理部。业务部的职能就是负责贷款的前期再调查和业务统计，信贷管理部的职能就是负责贷款的审查与后续管理，风险管理部的职能就是负责贷款的合规性与政策性的审核算以及不良贷款的管理和清收。研发适合市场需要的信贷产品基本是一个空档，正因为如此，农村商业银行的信贷产品很难形成对其他商业银行的冲击力，很难形成对目标客户的吸引力。这样，导致贷款营销的过程中处处被动。
（五） 缺乏贷款营销的信息平台。市场营销就是在创造、沟通、传播和交换产品中，为客户、合作伙伴及整个社会带来经济价值的活动。那么在营销活动中有几大要素必须要明确，一是要给营销对象带来经济价值，二是营销人员要了解自己产品的性能、操作方法、他行同类产品的优势，以及目标客户群体的需求。三是要了解同类产品在本地区目标客户群体有多大，目前使用他行同类产品客户的比例和已有的市场空间，并通过产品性能宣传后能抢占的市场空间，四是要通过对市场的调查提出研发新产品的构想。农村信用社尽管实现了向农村商业银行的转型，但是市场信息平台建设却一直是一个空白。现行的市场拓展部所行使的职能仅仅是组织存款一项，没有通过积极的市场调查发挥整合市场信息的功能。没有强大的信息平台做支撑，在信贷营销时，产品的研发、价格的确定，目标市场的寻找都具有巨大的盲目性。
（六） 贷款追责机制欠科学，客观上挫伤了信贷人员的贷款营销积极性。由于银监部门对信贷风险容忍度越来越低，农村商业银行对贷款风险追责也越来越严，对提升信贷资产质量，有效促进经营效益的增长起到了明显的积极作用。但是由于在贷款风险追责的过程中没有形成科学的追责机制，客观上也挫伤了一线营销人员的贷款营销积极性。一是只看结果，不看过程。贷款只要形成不良或形成损失，一系列的处罚措施行立马对责任信贷员到位。二是不良贷款的追责，没有考虑贷款发放时的政策环境。农村商业银行现有的表内外存量不良贷款由于历史的积淀，形成的原因很多也很复杂，有的是当时的政策使然，有的是决策层的失误使然，还有的是信贷人员为谋取私利造成的。不区分不同的情况进行追责，客观上会让信贷管理人员产生“惧贷”意识。三是追责不注重对贷款流程操作失误的分析。贷款的营销与其他商品营销不同，其他商品营销只要钱货交易成功，就可一拍两散，贷款营销则是从贷款受理和调查到贷款本息收回的一个长期的运行过程。在整个贷款运行的过程中，只要在谋一个流程上不谨慎，贷款就有出现风险的可能。一旦贷款形成不良，出现风险，不认真分析原因所在，仅追究一线信贷员的责任，不仅不利于总结工作中失败的教训，同时让一线营销人员产生“畏贷”的心理。一线营销人员既“惧贷”又“畏贷”，积极营销贷款就只能是天方夜谈。
二、贷款营销对策
基于对贷款营销的难点的分析，农村商业银行对贷款行销的过程中，应采取相应的对策并建立良好的贷款行销机制和不良贷款追究责机制。
（一）加大贷款新规的宣传力度，营造小额贷款行销的主动局面。一是结合阳光信贷工程的宣传，将各类贷款产品，特别是福祥便民卡的市场准入条件进行公开。以营业大厅为主宣传阵地，印制宣传折页摆放在客户等待区的合适位置，方便客户阅读。二是将各类贷款客户应提供的资料列成清单，发放给有贷款意向的客户，让他们主动准备相应的贷款资料，提高办事效率。三是公开各类贷款办理流程和限时办结时间。这样，就能让有借款意向的客户明明白白的知道农村商业银行哪种贷款产品对自己有利，凭自己的身条件只能适合哪种贷款产品，自己应向农商银行提供什么资料，要办哪些手续，什么时候能拿到贷款以及应承担的利率是多少等。只有让客户了解银行，自己了解客户，才能实现银行与客户无障碍的有效沟通，激活贷款营销中的被动局面。
（二）加强信贷市场的调研，打造强大的信息平台，为贷款营销提供有效的支撑。俗话说“知己知彼，百战不殆”孙子兵法中的军事理论照样在我们的贷款营销中大放异彩。农村商业银行在目前的情况下，其经营宗旨依然是服务“三农”和县域经济的发展，那么我们的主要目标市场依然是农村和县域内的中小微企业。目标市场明确后，就得认真了解市场，研究市场的变化和市场的竞争情况。为贷款营销提供一个强大的信息平台支撑。一是要强化市场拓展部市场调研和金融产品研发的论证的功能，打造专业团队。二是要加强市场管理监督部门沟通，建立全辖内个体工商户、中小微企业的数据库，对全市所有的生产企业和商户所从事的行业、经营的规模、合法经营情况有全面的了解。三是在建立数据库的基础上，按区域和行业进行切块，细分客户群体，并逐户建立客户经理联系制度，将客户使用金融产品的偏好和对金融服务的诉求了然于胸。然后，针对市场的需求研发和论证对同行业具有冲击力的金融产品，抢占市场的高峰。四是要认真研究农村金融需求的变化，积极探索对农业全产业链的信贷支持模式。随着规模农业的发展，产业链金融在未来的农村金融竞争中的重要性日趋显现，下一步的农村金融竞争就是产业链金融的竞争。为此，要在认真调查研究的基础上，抓住产业链的关键环节，统领整个产业的上、中、下游金融需求市场，牢牢把握整个产业的话语权。
（三）加强信贷人员的职业素养培训，提升贷款营销能力和风险管控能力。信贷员这一职业看似简单，似乎人人能做，其实真正能做好的人不多。职业的特点对人员素质的要求很高，要真正做好信贷员这一职业必须具备四大能力。一是专业知识的学习能力，银行信贷分析不仅需要微观经济理论知识，同时也要具备宏观层面的经济理论知识，还要具备一定的经济法律法规方面的常识。大而言之对办家的经济发展趋势，产业发展规划和产业调整方向要能够准确把握；小而言之对借款企业的经营环境、技术和管理能力、产品的市场寿命、赢利模式、资产结构、资产质量等有把控能力。二是文字写作能力，信贷人员的一项主要工作就是调查研究，而调查研究成果载体就是调查报告。贷前调查需要出具贷前调查报告，贷时审查需要出具贷时审查报告，贷后检查同样也需要出具贷后检查报告。如果没有一定的文字综合归纳的能力，贷款在运行过程中就不可能得到信息的有效沟通，难保贷款决策的科学性和有效性。三是与客户的准确沟通能力，作为信贷管理人员，不但要发放好贷款，更要宣传好党和国家的金融政策，如果不能有效的让客户理解党和国家的金融政策和法律法规以及行业政策及贷款品种的功能，贷款有有效营销是很难达成目标的。四是察言观色的判断能力，就是通过与客户的面谈，能够大致判断出客户的信用倾向，资产质量，还款意愿等。农村商业银行在复杂的市场竞争中，信贷营销要想立于不败之地，就必须要加强对信贷人员四种能力的培养。专业知识、法律知识和文字综合能力的提升靠集中培训和自学相结合，需要在企业内部建立集中培训和限期达标的培训、考试和淘汰机制。沟通能力和察言观色的判断能力是靠长期的工作积累和沉淀而成的，这种能力的培养只能靠信贷人员的之间的经验交流才能快速形成，因此必须要建立就畅通无阻的交流机制，每个信贷管理人员每季必须向信贷管理部门提交一篇贷款案例分析报告或贷款营销心得。对于质量较高的，可选择一部分的企业内刊上刊登，进行学习交流。只有建立有效的培训和交流机制，为信贷营销提供有效的人力资源支撑，才能确保农村商业银行在复杂的竞争环境下实现贷款营销的逆袭。
（四）建立科学合理的贷款风险追责机制和“容错”机制，消除一线营销人员的“惧贷”、“畏贷”心理。 贷款风险追责的目的就是打击信贷领域的违法违规和失职行为，维护信贷领域的正常秩序，绝不是让一线信贷管理人员“谈贷色变”。要通过建立科学的追责机制既要将信贷管理工作引上合法合规的轨道，同时又要保护信贷人员营销贷款的积极性。 一是要消除只问结果不问过程的简单粗暴的追责做法，要通过对贷款档案的核查，将形成贷款风险的错误行为和责任落实到贷款运行的每个流程，并认真分析形成贷款风险的主客观原因。属于违法违规或严重失职的要按章依法进行查处，对尽职尽责确因不可预计的客观原因形成的风险应有相应的“容错”机制。二是对信用社时期的存量不良贷款应新老划断。农村信用社自1952年成立以来，经历了很多的历史居变，由于各个时期的信贷政策、经营环境、管理方法不同等原因，形成了一定的不良贷款，这部分不良贷款如果按照现行的追责办法，全部由责任信贷员负责，是显失公平的。应该分清具体情况，查实形成不良的原因，牵涉到违法违纪的给予相应的法律制裁和纪律处分。确属信贷政策和领导决策失误所形成的不良贷款应认真分析原因，调整政策，不应将政策和决策的失误让一线员工来承担。只有这样，贷款风险追责既打击了信贷领域的违法违规和失职行为，又消除了信贷管理人员“惧代”、“恐贷 ”的消极心理，才能充分调动一线员工贷款营销的积极性，为农商银行的贷款营销开创一片新的天地。

『肆』 小额贷款如何推广

找平台谈合作

『伍』 如何做好农户小额贷款工作

摘要：一是强化对农户“讲诚信、守信用”意识的宣传。要采取现场教育、媒体宣传等多种形式，联合地方政府、人民银行、司法等多家机构，开展“有借有还，再借不难”等信用意识教育。二是加大对农户小额贷款产品的宣传。在宣传中要突出农户小额贷款自助可循环、随借随还、按实际使用贷款金额和天数计算利息等核心竞争优势。三是简化手续，提高内部运作效率。

『陆』 银行如何加强农村小额贷款的管理

农村信用代办站是随着农村信用社成立应运而生的历史产物,在其发展过程中充分发挥了点多面广,业务灵活等诸多优势对农村信用社面向农村，扎根农村，服务农民，充当金融纽带和支农主力军的作用有不可磨灭的功勋。随着先进的结算手段和高科技术在金融服务领域的运用和推广，农村信用代办站被淘汰出局。农村信用站撤销之后，如何更好的服务“三农”，联系“三农”则是当前农村信用社急需思考和解决的课题.

一、难点

农村信用站撤销以后，农村信用社的网点布局，明显驱于不合理。广大农民不可能象过去一样得到快捷的金融服务。笔者仅就湖南省武冈市的情况进行了调查：全市共有17个乡镇和2个街道办事处，共有人口74万，其中城区人口14万，城区面积20平方公里；农村人口60万，农村面积 1418平方公里。全市农村信用社的营业网点 个其中城区有营业网点32个，农村地区有营业网点23个，一个营业网点要承担 61.6平方公里区域和7479户农户的金融服务。这样就形成了严重的信息不对称现象，对广大农民的金融服务很难到位，于是出现了很多新的难点。

1、网点紧缩,服务难度增大,导致农户对信用社的信赖度削弱

信用代办站撤销后，信用社工作人员工作量急剧增大，信贷人员所面对的服务区域和服务对象明显增多，有的到了难以承受的的程度。这样农民享受农村信用社的金融服务明显没有过去那么快捷便宜了,因此农民在很大程度上怀凝农村信用社还是否姓农。比如晏田信用社信贷人员共有3人，所面对的贷款户有3000多户，平均每个信贷员要承担1000 个农户贷款的跟踪和管理，一年之内很难访遍所有的借款户。比如司马冲信用社管辖的正冲村，离信用社所在地有15公里之遥，加之交通不方便等原因，信用社工作人员一年很难去几次。农民借贷很难找到信用社的管理贷款的工作人员，担心这次还了贷款下次找谁借的问题。于是他们能拖就拖，能躲就躲，很大程度上对农村信用社持不信任的态度。

特别是近几年，农村信用社开发出小额农户信用贷款这一新品种后，出现了千奇百怪的现象。有的农户认为信用社的贷款是政府的扶贫贷款，“不借白不借，借是白借”在认识上出现了很大的偏差。正因为这种认识的偏差，于是就出现了贷款投向易位的现象。他们以发展生产为由借款，实际却用于建房、婚嫁等消费方面，有的还转借给他人或投资非农的高风险行业。这样，客观上导致贷款不能及时偿还。

基于农户这种不信赖农村信用社和农户信用观念淡薄的意识，信用社信贷管理人员大都有点谈贷色变，对小额贷款能不放就不放，特别因为信息不对称，还真的有点不敢放。因此就出现了一种恶性循环，即：农民借不到信用社的贷款，信贷人员不敢放贷款，农民就更不愿还贷款。

2、人力不足，管理难度增加，导致信贷资产质量难以提升

信用站撤销后，信用社的信息联络员，由于“三不带”，在收贷、收息、收储上，也没有了过去那种积极性，加之，不是其谋生的主要手段，信用社的工作实际成了他一桩可做、可不做的事情。他们办理一笔贷款业务要跑一次信用社，前面所述有的行政村离信用社所在地十几公里，加之交通不便，基本上就是收一笔贷款要半天或一天时间。特别是小额贷款，那么，信息联络员一天之内所耗费的时间和所得到的收入明显不对称。因此，他们也不可能象过去安排专门时间去做信用社工作，那么，真正要解决问题，只有靠信用社本身的工作人员，而有的信用社的信贷管理只有2至3人，却要面对几千户客户和几十平方公里的地域，深感力不从心。

小额农户信用贷款在推广的过程中，由于信用社本身人手不够，在信用等级评定时实际没有将工作做实。主要表现是：信用社信贷管理人员无暇深入农户调查，全靠各村村委会和信用社聘请的信息员凭个人印象和个人感情，进行农户的信用等级评定。加之，有的信用社为了追求工作进度，忽略工作质量，使一些不够条件的农户也评上了信用户。

贷款放出去后，由于人力不够后续管理跟不上，导致部分贷款挪做他用后，信用社未能及时掌握情况。从而信贷资产质量的提升就大打了折扣。

3、考核从严，工作难度加大，导致信贷人员工作积极性受挫

基于上述的种种情况，信贷人员惜贷、怕贷的情绪日益上涨，特别是贷款清收责任制实行以来，在信贷人员很难了解到农户的经济信息的情况下，更是惧怕发放贷款，因为一旦形成呆账会给自己增添不少的麻烦。所以，多一事不与少一事，这是其一。其二，小额农户贷款的管理和催收确实是一桩要走遍千家万户的事情，由于信息不对称，信贷人员在付出劳动的前提下，不一定能得到收获。而上面的考核又是只看结果不看过程，只看报表数字，不看你是否付出过劳动，付出多少劳动。因此对信贷人员的工作积极性有一定程度的挫伤。

二、对策

信用代办站撤销后，出现的这一系列的新工作难点，如果长期得不到解决的话，会给农村信用社带来灾难性的后果。一是不利于诚信社会风气的树立；二是给信用社造成严重的贷款损失，更为严重的是，农村信用社面临邮政储蓄银行即将成立，农业银行经营战略的重大调整，农业发展银行扩大业务等严重挑战和压力，将会使根植于农村这块土地50多年的农村信用社失去最基本的群众基础，即最基本的客户群。要解决上述存在的问题，笔者认为：

1、切实做好农户信用档案工作，严格把好信用等级证的发证和年审关。

农村信用社在贯彻好小额农户贷款“核定额度、周转使用、随到随贷”的原则的同时，要认真做好农户信用档案工作。按行政村、组，逐户地按户口登记的户数建立好档案信息库，并实行动态管理。记录的内容为户主姓名、家庭成员及其年龄和主要从事的职业、家庭主要收入来源、收入概况和历年的信用记录、永久性的联系方式。做好农户的信用档案信息工作，一是有利于掌握好客户的诚信度；二是减少在核发信用等级证时，确定授信度的工作量；三是有利于小额贷款的动态管理。比如贷款即将到期催收时，一个电话就能解决问题。

在做好信用档案信息工作的同时，要严格把好信用等级的发放、年检关，笔者建议各县（市）的联社按照当地的实际情况，制订一个《小额农户贷款信用等级证授信标准管理办法》，将各个信用等级的授信条件和处罚办法明文规定下来，将授信的权力、责任和违规处理办法也明确规定下来，这样既约束了农户，也约束了信用社工作人员。

2、认真做好小额农户贷款划片责任到人的目标责任考核工作。

信用社要按照管辖的范围，对小额农户贷款要分片责任包干到人，每个信贷员对所辖的借款户要有专门的工作台帐，及时记录借款户借款、还款情况和贷款管理、催收情况，并做为信贷人员的工作考核依据。一改过去那种只重工作结果，不重工作过程的考核办法，将工作过程和工作结果考核相结合，并适当加大工作过程考核的份量，从而有效地调动信贷人员的工作积极性。

3、加强与村组、干部的联系，取得他们的积极支持。

大企业、大金融的信息往往是“硬信息”，他们的信息源主要是企业的财务报表数据具有可传递性，而农村信用社所面对的农户，他们的经济信息往往是“软信息”，他们没有财务报表可查，没有详尽的数据供你分析。因此，他们的经济信息传递性差，而最能了解和掌握他们信息的人，应是与他们朝夕相处的村组干部了，所以信用社要想最充分地掌握农户的经济信息，必须依靠农村基层组织的领导。一是充分尊重他们，积极听取他们的意见；二是在选拔任用信息联络员时，尽量在村组领导中选拔。

4、积极推进新一轮农村经济体制改革，促进农村基层经济组织的发展。

农村信用社的商业化的改革，很明显的超前于农村经济体制的改革，当然，从推进农村信用社的自我生存能力的增强，规避经营道德风险这个角度看，当然具有一定的积极作用，但是从如何满足农民的金融服务需求，更好地服务于“三农”这个角度看，就值得商榷。农村信用代办站撤销后，很明显地出现了信用社和农户贷息不对称的问题。如何解决这个问题呢？首选的应是尽快建立农村合作经济组织，使信用社面对的客户群体由过去的千家万户的单个农户，变为更具经济实力的农村合作经济组织。

党的十六届五中全会，全面提出了社会主义新农村建设为农村合作经济组织的建设也写下浓彩重墨的一笔，尽几年，北方一些省份的农村信用社为我们树立了典范，吉林省的太平百花信用社给我们提供了很好的经验，他们在农民自愿的基础上，成立了农村专业合作社，每个合作社都有自己的章程。章程明确规定，入会成员必须是农村信用社的社员，并投入合作社，投入一定数量的股本金，社员的生产和生活资料由合作社统一批量购进，然后再按市场价格卖给社员，形成的利润的分配20%作为合作社的费用，10%作为合作社的积累，70%按社员的交易额返回给社员，对合作社的债务，所有社员有连带责任。信用社只将贷款打包发放给农民合作社。这样，一是增强了农户的抗风险能力；二是大大地减少了农村信用社所要面对的借款户的数量，减少了信用社的贷款管理难度，实现了信息的对称，促进了农信社与农村经济的双赢。

『柒』 农村信用社如何贷款 农村信用社小额贷款攻略大全

农村信用社怎么贷款
贷款条件
1、借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；
2、贷款用途明确合法；
3、贷款申请数额、期限和币种合理；
4、借款人具备还款意愿和还款能力；
5、借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录；
6、具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
7、在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵(质)押担保。
8、贷款人要求的其他条件。
贷款流程
贷款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批
签订合同→贷款发放→贷后检查→贷款收回。
具体步骤：
(1)信用社会根据借款人的资产负债情况、家庭基本情况、信誉程度将申请人划分为一般、良好、优秀三个信用等级；
(2)信用社根据借款人的信用等级和具体的资金需求情况制定贷款额度；
(3)信用社按户为单位给借款人发放一张贷款证；
(4)借款人携带贷款证和相应的申请材料即可提出贷款申请；
(5)信用社审核借款人信息，签订合同并发放贷款；
(6)借款人按期偿还贷款。
农村信用社个人贷款预期年化利率
借款人去银行申请贷款，所能获得的预期年化利率往往是有所差异的。这种情况的出现除了有贷款期限的影响之外，还受贷款用途、当前政策以及基准预期年化利率等多方面因素的影响。基准预期年化利率不用多做介绍，只要是有点金融常识的，应该都知道这是中国人民银行制定的预期年化利率标准。法定预期年化利率则是中国人民银行在国务院授权的基础上，制定的各项预期年化利率标准，其中像贴息贷款、创业贷款等专项贷款都属于此类。而合同贷款，则是贷款银行在基准预期年化利率和法定预期年化利率的基础上，结合借款人资信状况和贷款实际，给予一定预期年化利率浮动后，执行的预期年化利率标准。据了解银行个人贷款预期年化利率标准(基准预期年化利率)：
6个月以内(含)贷款个月至1年(含)贷款至3年(含)贷款至5年(含)贷款年以上贷款注：农村信用社贷款预期年化利率会在央行发布的基准预期年化利率上进行浮动，不过浮动范围一般比商业银行浮动的范围要大，但是具体贷款预期年化利率还得由信用社根据申请人的实际情况来确定。
农村信用社贷款额度
农户小额信用贷款额度是根据农户信用等级在评定信用等级和额度时要根据当地信贷人员或有威信的社员代表、村民小组的意见及村委会提供的情况评定等级，根据不同的等级核定不同的贷款额度，每年核定一次，最高额度20000元。
农村信用社贷款的优点
首先，到小贷公司申请贷款，比到银行申请贷款方便快捷许多。由于小贷公司为您办贷款，属于盈利项目，因此，只要资料齐全，小贷公司办贷款至少会比到银行办贷款时间减少一半左右；
其次，小贷公司所能申请到的贷款额度通常较高，因小贷公司有自己的防御风险的办法，因此，通常在小贷公司所能申请到的额度都比较客观；此外，小贷公司申请贷款不容易出差错，需要什么资料，做哪些准备，怎样办贷款，都有专业的认识协同一起，比自己一个人盲目办贷款好得多，而只要在正规小贷公司办贷款，一般中间也不会出现什么乱子；
最后，小贷公司办贷款，还款方式比在银行办贷款多样化许多，一般大型正规小贷公司，会正对借款人的情况，设定不同的还款方式，让借款人还款更轻松。

『捌』 如何营销小额贷款客户

1、加强培训，提升素质，组建高效的贷款营销团队
一是借鉴保险公司培训员工的成功做法，加强社会关系学、心理学等方面知识的渗透，提高员工营销技能，深化对营销内涵的认识
，使营销行为得到客户的认可并创造营销价值。二是建立一支专门的营销队伍。在信用社内部选拔一批业务精、作风正、攻关能力
强的同志充实到营销管理队伍中来，使这批人员从单纯的信贷管理、吸收存款的特定目标向金融产品推销、贷款营销、中间业务拓
展等综合型目标发展，特别是要加强法律法规的重点学习。三是鼓励信贷营销人员利用业余时间参加相关专业的社会学习教育和市
场调查研究，重点深入调查了解所在地区经济结构状况、掌握客户的经营性质、劳动力结构情况以及在生产生活中对资金需求的比
重等，以适应新时期信贷营销工作的需要。
2、奖惩分明，激励考核，建立合理的贷款营销机制
一是完善考核激励机制，增强信贷人员工作主动性。对信贷员，要建立权、责、利相对应的营销考核机制，保护与惩处，责任与利
益要有机统一，要将贷款存量与增量新老划断，合理确定信贷人员放贷风险与收益比例，做到信贷人员按劳取酬，按效益得利，确
保信贷人员放贷积极性。二是考核指标要单一，只考核与贷款有关的各项指标，并将信贷员的收入完全与百分制考核挂钩，实行超
额加分加收入。
3、强化管理，完善服务，创造和谐的贷款营销环境
一是农信社要继续深入搞好小额贷款信用等级评定工作，要以小额农贷为载体，把小额农户或个体工商户作为农村信用社贷款营销
的主攻方向，进一步巩固农村信用社在农村的基础地位。同时，还要大力培育黄金客户，建立黄金客户档案，并在营销过程中实行
适度倾斜政策，以此密切信用社与广大贷户之间的关系，为贷款营销创造良好的外部环境。二是建立营销贷款的客户信息台账。对
需要贷款的个体户、民营企业户以及有经济来源、经营实力强的单位进行调查摸底，登记造册，掌握其基本情况，并装订成册分发
给相应辖区信用社的营销职工，作为营销的重点对象，使营销人员做到心中有数，为贷款营销创造良好的内部环境。三是农村信用
社营销贷款应积极推行“阳光信贷”，进一步优化信贷环境，提升金融服务水平，以优良的信贷服务和丰富的信贷产品，全力服务
社会主义新农村建设，实现农民增收和农村信用社增效的“双赢”目标。

『玖』 商业银行应如何利用农村小额信贷支持“三农”建设

围绕支持生产发展，促进农民增收，建立起有利于增加对农民信贷投放的绿色通道，有效改善农村金融服务

（一）扩大信贷营运总量

1、改进服务手段，面向市场展开竞争，提高自主筹集资金能力，为扩大信贷营运总量提供物质基础

2、扩大农户贷款规模。从提高单户贷款规模和扩大农户贷款面两方面抓起

3、增加对小型农产品加工运销的支持，把支持农产品加工、冷藏、包装、运销作为支持非公经济、支持中小企业和县域经济的联结点，推进农村工业化，促进农产品增值，延长农业产业链4、城乡结合带信用社增加对非农经济、县域经济的支持，促进农民向非农领域转移，在非农领域和城镇增收就业

（二）提高信贷支持品位

1、把农业产业作大作强，信用社在支持地方经济发展中把自身做大作强

2、围绕推进农业产业化，支持农业适用技术推广，支持生产经营方式转变，支持农业部认证的无公害产品、绿色食品、有机食品，支持农业创品牌，支持发展农业循环经济3、按照地方金融支持地方经济发展，支持产权明晰、科技含量高、有市场、有效益、有信用、可持续发展的中小企业，整合客户资源，建立稳定的客户群

（三）完善信贷支农机制

1、建立营销机制 深化内部改革，转换经营机制，发挥正向激励机制作用，促进信用社和信贷工作人员增强责任感和使命感，牢固树立市场观念，改进工作方式和作风，积极开展贷款营销，扩大总量2、建立征信机制 支农须知农，开辟加深对农民、农业和农村经济发展了解的途径, 掌握和农业产业发展信息，增强判断农产品市场风险的能力，为正确进行信贷决策提供信息和专业技术支持途径之一：信贷人员进村入户，详细掌握农民的信用状况、信贷需求

『拾』 如何推广和发展丰收小额贷款卡业务的浅识

农村合作银行的发展要始终坚持浓厚的“农”字色彩，坚定服务“三农”的经营宗旨不动摇，就必须体现在把农村金融服务工作做到最贴心、最优质，利农、惠农，才能赢得广大农民群众的信赖和支持，进而达到行农双赢。近年我行推出的丰收小额贷款卡业务，以其金融便农、惠农的特点，受到农民群众的欢迎。如何更为广泛和有效地推广发展该项业务，使更多的农户得到农村合作银行方便、快捷、实惠的金融服务，本文谈一点粗浅的认识。
一、丰收小额贷款卡的特色和优势
为了更好地配合社会主义新农村建设，为“三农”的发展提供更好、更人性化的金融服务，破解农村融资难，解决农户贷款成本压力大问题，我省农村合作金融机构经过不断的调研、试点、完善，在信用村长效机制建设的基础上，开发实施丰收小额贷款卡业务，农户贷款只要一次授信，就可循环使用，实践证明，丰收小额贷款卡是一张普惠农民、服务“三农”的第一卡，在信用村贷款利率优惠的基础上，更加灵活，更加方便，更加经济，受到农民群众的普遍欢迎，产品具有较强的生命力。1.
节约成本，普惠“三农”。对农户而言，
丰收小额贷款卡最大的特色就是“随用随贷、随有随还”，循环使用，与贷一笔用一笔的一般性农户贷款有着本质上的区别。农户在向农村合作银行申请贷款获得授信后，办理好丰收小额贷款卡，即可循环使用贷款。持卡农户在授信额度内，需要用款时，随时可以直接到银行柜台办理贷款，省去了贷一笔款办一次信贷手续的烦琐，资金宽裕时，可以随时归还部分或全部贷款，且仅需支付贷款使用期间的利息，既方便了农户的贷款办理，又节约了农户的融资成本。2.
有效减轻客户经理日常贷款周转的工作压力。对银行来说，
随着信用村长效机制建设的不断深化，农村合作银行的“三农”贷款雪球越滚越大，农户贷款的客户数量越来越多，现银行内部每位个私客户经理平均管理200户左右的农户贷款，多的甚至有300多户，使得客户经理每天忙于应付存量贷款周转，没有更多的精力拓展新的优质客户，贷后检查更是无暇顾及。丰收小额贷款卡业务的实施，其一次授信、循环使用的特色，大大减轻了客户经理日常办理贷款周转的工作压力，可以使客户经理腾出一定的工作时间，把精力更多地用于加强调查研究、拓展优质客户、防范信贷风险等基础工作。二、新形势下农村金融市场需求为丰收小额贷款卡业务提供了广阔发展空间
近年来，萧山
随着社会主义新农村建设和城市化建设的深入推进，城乡统筹发展更加明确清晰，农民的收入水平得到快速提高，农民自主创业及融资意识进一步增强。在这新形势下，当前以及今后一个时期农村、农业、农民的金融服务需求，主要呈现以下几个特点：一是农户生产经营融资的意识更加强烈。随着萧山信用村长效机制建设的进一步拓展拓深，农村合作银行在农民群众心目中的“百姓银行”地位凸显，形成了创业靠合作银行、发展靠合作银行的银行融资观念；二是随着农民收入水平的提高，新农村建设步伐的加快，农民迫切要求改善现有的物质生活条件，建房购车欲望普遍，农村消费信贷需求旺盛；三是金融需求客户呈年轻化。伴随着大学生就业形势的日益严峻，越来越多大学生选择了回农村自主创业，他们有理想有朝气，有创业奋斗精神，但缺乏起步资金，迫切需要金融支持，这部分潜在年轻客户，文化程度较高，接受银行卡等新生事物能力强；四是融资成本不断加大。最近国家宏观政策调整，存款准备金率和存贷款利率的上调，信贷资金的逐渐紧缩，使得农户融资成本提高。所有这些特点，都表明了农村金融市场大有可为，尤其是丰收小额贷款卡业务的推广和发展空间广阔。
三、农村合作银行推广和发展丰收小额贷款卡业务的措施
丰收小额贷款卡是农村合作银行信贷支农支小的惠农利民产品，当前，我们还需要在各个方面更好地予以推广。1.
引导客户循环使用。在实际工作中笔者发现，客户随有随还、循环使用贷款的意识不够强，不少个体工商户、小企业业主依然把贷款卡当作一般的生产经营贷款产品，比如说，有的客户授信10万元的贷款卡，而卡内资金长期在5万元左右，没有及时还贷，造成了农户贷款成本的提高。因此，在日常的信贷业务办理中，应该加大对贷款卡特色的宣传讲解力度，从客户利益出发，主动引导客户合理有效使用贷款卡，节约融资成本，真正惠及农民，推动丰收小额贷款卡业务客户群的不断扩大。2.
增强客户用卡常识。丰收小额贷款卡是一种具有借记卡和小额个人循环贷款载体功能的银联标准卡，一卡在手，客户就可以在浙江省范围内通过ATM机、POS机和信付通等自助设备，刷卡购买农资、购物消费，甚至提取现金。目前客户用卡常识依然肤浅，持卡往往只限于在柜台提取现金，有的客户甚至还分不清丰收小额贷款卡与丰收借记卡的相同与不同之处。我们的客户经理和临柜员工应积极主动做好贷款卡功能的解释工作，帮助客户全面认识小额贷款卡实际上是具有存贷款功能的借记卡，使客户享受到其带来的存、取、贷等各方面的方便、快捷与实惠，进而推动一带十、十传百良好传播效应的实现，促进丰收小额贷款卡业务的发展。3.
提高贷款授信额度。目前，丰收小额贷款卡最高贷款授信额度为30万元，这在萧山农村中明显不能满足农户的信贷资金需求，由此客户经理不得不把较多的30万元以上贷款分成两部分，即一部分贷款卡，另一部分一般性贷款操作，增加了农户和银行不少的办贷手续，无端带来了双方时间和精力的浪费。因此，建议将丰收小额贷款卡授信额度提高到50万元，与信用村优惠利率额度相配套。4.
扩大发卡对象范围。目前，丰收小额贷款卡发卡对象只限于个私客户，下阶段我们可以丰收小额贷款卡为业务平台，把贷款卡发卡对象推开到农民专业合作社、农业龙头企业、村级经济组织等涉农单位，扩大贷款卡业务范围，发挥其支农、惠农的应有作用。5.
丰富完善各类功能。当前，银行之间的竞争已经突破了存贷款的范畴，扩展到了银行金融服务、理财产品等多方面的竞争。许多银行的卡业务不仅包含存贷款方面的业务，而且还兼具理财功能，客户可以根据自己的需求和实际情况，自行选择对自己更加有利的储蓄等理财产品。农村合作银行现有的卡业务过于单纯，缺乏明显的竞争优势。建议是否可以借鉴他行的卡业务特色，结合自身优势，丰富和完善丰收小额贷款卡在存款、贷款、理财等各方面的功能，实现一卡多用，不但能更好的节约卡资源，而且能更加提高我行卡业务的竞争力，以利于丰收小额贷款卡业务的快速、健康地推广和发展。
【作者单位：浙江萧山农村合作银行河上支行】