农行不良贷款核销先进个人

『壹』 银行不良贷款核销,个人担保责任还在吗

核销了一般担保人不会留不良记录。但具体的情况还是要咨询贷款银行。具体的会不会留不良记录是银行的征信系统说了才算。

『贰』 核销公职人员不良贷款存在的风险

账面上提列坏账损失准备。
核销不良贷款是指2002年实行的出现违约的贷款，分为次级、可疑和损失类贷款，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在账面上提列坏账损失准备。

『叁』 农行2万元及2000元以下的不良信用卡核销的条件分别为什么

你好，
人民银行规定，各发卡银行都需将客户的消费及还款记录定期上传，不可篡改。银行也不会对您的使用记录做出任何不良的评价，只是如实的反馈您的历史使用记
录，不加任何主观判断。若您后续办理贷款业务，放贷行会综合参考您的信用记录，并不仅针对某段时间，若能坚持保持良好的消费和还款记录，则会不断增加您的信用度。
信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。如果用卡终止，对应的记录也不再滚
动，而是长时间保存下来。因此，信用卡发生逾期还款后，最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而应该坚持再用卡两年以上，且保持期间的信用良好，这样就能靠
滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。
《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

『肆』 不良贷款核销后,征信报告还显示吗

不会显示。

《征信业管理条例》对其有相应的规定：

第二十五条 征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注。

(4)农行不良贷款核销先进个人扩展阅读：

《征信业管理条例》相关法条：

第三十五条市信用信息公共服务平台不得归集自然人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史以及法律、法规规定禁止采集的其他信息。

查询本人非公开信息的，应当提供本人有效身份证明；查询他人非公开信息的，应当提供查询人有效身份证明和被查询人的授权证明。法律、法规对信息查询另有规定的，从其规定。

第三十六条 市信用信息公共服务平台应当制定并公布服务规范，通过服务窗口、平台网站、移动终端应用软件等方式向社会提供便捷的查询服务。

『伍』 个人贷款被银行核销的后果

个人贷款被银行核销会对个人征信记录产生比较严重的不良影响。贷款核销是指银行确认这笔贷款无法收回后把其贷款从银行的财务报表上除去，但是对于借款人而言，这笔账就变成了呆账，并将会在个人征信报告上留下不良记录。就算责任人对贷款及对应利息完成还清之后，还需要等待5年，才能够消除个人征信的不良记录。

核销不良贷款是指2002年实行的出现违约的贷款，分为次级、可疑和损失类贷款，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。
一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在账面上提列坏账损失准备。
国有商业银行不良贷款对策及信贷管理制度研究
1.我国国有商业银行不良贷款基本概念
不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
我国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即一逾两呆）的总和。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。
2.我国商业银行不良贷款估算
我国国有商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，如尝试制定严格的信贷管理制度，信贷业务的完全程序化改革，规定降低不良贷款的指标等。但是国有商业银行的不良资产仍严重偏高，尤其四大国有银行为最。 2004年，主要商业银行不良贷款余额减少3946亿元，下降4.56个百分点，已降至13.2%。这个比例已经远远高出世界银行业的平均水平， 银行体系的不良贷款余额和比率仍处于高位，不仅已超过《巴塞尔协议》的要求，而且与国际先进银行不良贷款比率应保持在5%以下的要求相去甚远。如果考虑各国有商业银行对外公布的数字相对保守的因素，那我国商业银行的资产质量更是可想而知。
而核销不良贷款，就是核实并且消除不良贷款。

『陆』 个人贷款被银行核销的后果是什么

个人征信记录产生比较严重的不良影响，_在责任人对贷款及对应利息完成还清之后，还需要等待5年，才能够消除个人征信的不良记录。即使个人贷款被银行核销，也是必须要履行归还款项的义务的，并且银行可能会加紧进行催收。
贷款核销指的是银行将用户的呆账贷款或者是对应的的损失金额进行核销的操作。不良贷款需要核销时，应满足一定的条件才可以，并遵从相关的法律程序和规定。根据呆账贷款的额度大小不同，需要经过不同层级的审核程序。不良贷款核销是在2002年开始实施的违约贷款。可核销的贷款可以分为损失类、可疑类和次级类贷款。通常借款人拖欠还款超过三个月，该笔款项将会容易被列入不良贷款的范围，银行确认无法回收后，需要在对应银行利润中剔除。

拓展资料
一、银行贷款还不上有什么后果
1、银行会采取一定的催收措施，在初期电话通知的时候，如果贷款确实还不上可以向银行说明自身的实际情况，尝试申请展期，这个视不同银行规定而定;
注意：展期在征信报告中会视为负面信息，表示你的还款能力有一定问题，但依旧比逾期情况好。
2、逾期90天以上，情节严重可视为恶意逾期，银行的催收也可能会给自己和家人造成生活压力，影响个人以及家庭的正常生活;
3、在逾期收费上，会有一些例如违约金、罚息等的支出，具体需要按合同约定的收取，不同的机构不同的贷款产品，收取的违约金或罚息不尽相同;
4、对个人征信记录造成影响，不良的信用记录对以后的房贷车贷等贷款，以及信用卡的办理成为阻力;
5、如果因贷款还不上而被起诉到法院，在法院判决执行之后依旧未还款的，可上报最高人民法院以及录入“失信被执行人名单”，也俗称“老赖名单”，会被禁止乘坐飞机高铁等出行。
二、网贷的钱还不上怎么办
1、网贷平台会派人不停的向你催要贷款，在你还清之前这个期间很长。
2、如果网贷平台起诉，非常可能会向法院申请保全你的各项资产，比如房产，汽车，存款，股票等等。
3、如果你的资产清理完不能归还贷款本金和催收贷款的费用，网贷平台可能会申请执行你的工资收入(会扣除基本生活费)。
4、除非你是采取故意诈骗或者提供虚假资料贷的款，一般不会让你坐牢。
5、如果您在一定时间内换不了款的话，会被划入征信系统黑名单，再贷款不可能，办理信用卡也很难，据说目前国家已经开始限制黑名单的人乘坐飞机软卧等高消费了。

『柒』 银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的有什么规定

本人就在银行工作，从事信贷业务，你的这个问题很有发言权。

首先，明确一点：银行收不回来的不良贷款，不管怎么处置，都与借款人无关，决不代表这笔账就没了、借款人就不用还了。下面具体讲：

1、银行对经过各种清收、法院执行等环节之后，仍然收不回来的不良贷款，会做出包括但不限于债务转让、核销等操作，也就是说这笔贷款在银行内部就算是损失了。但是！重要的是第2点！

2、银行就算把这笔不良贷款核销了，只是银行内部记账的一种方式，类似于它把欠自己钱的人分成了两大类：一类是正常能还钱的人，另一类是还不上钱的人。把你的贷款核销了，只是说它把你从第一类移到了第二类里面，但对于你来说，永远都背着这个债。

3、只要借款人没还钱，这笔债务一直都在，征信上也一直都显示，银行也有权在你有钱或发现你有其他资产的时候，再次向法院申请执行借款人。

4、借款人与银行之间的债务关系是以合同为依据的，核销与否只是银行内部的记账方式，与借款人无关，只要没还，账就不会消失。

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不良贷款基本是每个银行现实遇到中的很头疼的问题，不过出现不良贷款并非就代表着损失，举个例子：之前报道的贵阳农商行不良贷款余额约100亿元，不良率近20%，单以贵阳农商每年的利润，需要20年才能把不良余额覆盖掉，但中诚信国际仍给予贵阳农商A级的评级，这就是因为不良贷款并不代表着一定就是损失，那么银行对于逾期的不良贷款处理方式是怎么办的呢？（个人与企业的处置方式类似，因此统一介绍企业的）。

借新还旧、展期、重组

对于逾期的贷款，通过调查确认，企业只是阶段性或者临时性的经营困难，目前仍然有能力偿还利息，只是暂时无法偿还本金，那么银行一般会采取借新还旧（发放新的一笔贷款归还旧的贷款）或者展期（把贷款归还的期限延长）的方式，来减轻企业的压力。

对于企业问题较大的，会通过重组的方式解决，比如由另一外一个经营正常的主体（如原来的担保人）来承接这个贷款。贷款重组要求借款人及担保方式均不得弱于原来的借款人及担保方式。

贷款清收

如果采取上述方式，均无法解决问题的话，一般银行会向法院起诉，查封、冻结、扣押企业名下的资产，通过划转企业银行账户内的资金或者拍卖企业的资产（当然现实中不少企业的资产都分别被抵押至不同的银行，所以银行常常只能拍卖抵押于本行的资产），来归还银行的贷款，如果企业的账户余额或拍卖的资产不足以覆盖全部的贷款的金额，本笔业务又有保证人的，那么银行会向保证人进行追偿，由保证人赔偿。

这个阶段的，如果有抵押物的，一般可以回收的贷款本金在90%以上（因为抵押物抵押时都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保证的，可以收回的贷款本金在70%以上。

贷款转让

有些比较难以处理的，比如抵押物地理位置较偏僻不好处置或者保证人不配合，每次归还一点点等等，银行不想花费太多时间及精力处理的，会统一打包卖给不良资产清收公司，过后不良资产清收公司无论收回的资金高于或低于银行出卖的金额，均与银行没有任何关系。

贷款核销

通过第二及第三种方式处理后，仍然有缺口的部分，比如贷款1000万元，通过上述方式最终只收回900万元，那么剩余的这100万元，就是真真正正的不良贷款，也是银行确认无法追回的了，那么银行就会把这个差额核销掉，不过需要说明的是，核销只是银行的做账方式，表明账上没有这笔不良金额了，但你和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行可能还会找你还款。

总结

个人的不良贷款与企业的解决方式一样，不过因为个人贷款的金额比较小，银行一般都直接跳过第一步骤，直接从不良清收阶段开始。银行不是慈善机构，对于不良贷款，不会轻易接受损失，均会采取一切一切的措施，尽量降低损失的金额。

银行收不回来的不良贷款，都会经过催收、资产处置、债务转让、核销等几个环节，针对每笔贷款的性质和金额，处理的流程和方法也是不一样的。

比如助学贷款，我身边就有一个例子，女性，毕业后，助学贷款一直没有归还，后来打印出来的征信报告就显示呆账，期间失信人步入 社会 ，更换了联系方式，银行一直无法联系到她本人，以至于她都没有经过什么像样的催收，现在生活如旧，呆就呆了，用她自己的话说，都不知道应该怎么还。

说说最常见的房屋按揭贷款，这个贷款业务有一定的广泛性。 就目前而言，住房按揭贷款属于相当优质的贷款，一旦贷款人开始逾期，银行就会电话及时进行提醒，询问相关的原因。逾期三个月后，银行就会和按揭人协商，将房屋出售，以便偿还债务。

这个时候部分按揭人是会同意的，这个时候处理房屋的价格按揭人还有很大的话语权，如果这个阶段也错过，银行就会起诉按揭人，银行也就会毫无争议的胜诉，房屋进入法院拍卖系统，至于售卖价格，以评估公司提供的价格，然后再打一个折扣。

部分银行会把一批逾期的客户打包，出售给资管公司，然后资管公司来和债务人谈判，是协商处置还是走法律程序，就看谈判结果。

市面上有抵押物的贷款，比如私人借款、公司为借款主体的抵押经营贷大致都是这么个流程。这也就是马云所诟病国内银行业当铺思想的根源所在。

再来说说无抵押性质的信用贷款，比如信用卡、信用贷、税金贷等等，都属于此列。 目前最突出的就是信用卡、信用贷，违约逾期的特别多。

一旦逾期后，银行或者消金机构先自行催收，催收无果就会外包给专业的催收公司，其实套路都一样，就是威胁恐吓，打心理战，爆通讯录，搞的你颜面扫地。如果你心理强大，挺过这一阶段，三方催收就会撤退，银行和消金公司就会通过自己的法务批量起诉债务人，至于怎么判决，就看证据了。

其中有一点是要关注的，就是信用卡的债务超过一定额度会有被刑事追讨的可能 。这个没有统一的判定标准，有欠几十万都没被刑事立案的，有欠5、6万就被刑事立案的。需要特别注意。

针对这些债务，一旦走入司法程序，判决后，债权人胜诉就会申请强制执行，法院有个执行局就是干这个的，原来叫执行庭。强制执行就是查找债务人名下的财产线索，一旦发现有，该划走的划走，该查封的查封，查封以后就是等待拍卖。

总之，银行对待清收不良资产是有各种手段的，债务人基本都是被动的。其实，个人类的不良贷款占所有不良贷款的比例基本都是九牛一毛，真正的不良贷款都在各地方以某些名头挂着的，贷新还旧，循环授信掩盖着，这才是最大的不良贷款。

『捌』 不良贷款核销财务处理流程

什么是不良资产

从我国立法实践看，对何谓“良性”资产、何谓“不良”资产划分并没有统一的分类标准和方法。从总体上看，主要采用以风险、营利能力和变现能力为基础的方法对资产进行分类。对于权属明确、权利未受严重限制和侵害、具有营利能力和较强变现能力的资产作为优质资产，反之则为“不良资产”。

企业的不良资产是指企业尚未处理的资产净损失和潜亏(资金)挂账，以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。

银行的不良资产主要是指不良贷款，俗称呆坏账。也就是说，银行发放的贷款不能按预先约定的期限、利率收回本金和利息。不良资产主要是指不良贷款， 包括逾期贷款（贷款到期限未还的贷款）、 呆滞贷款（逾期两年以上的贷款）和呆帐贷款（需要核销的收不回的贷款）三种情况。其他还包括房地产等不动产组合。

我国银行对不良资产的划分可分为两个阶段：

一是在1998年以前，各银行业按财政部1988年在金融保险企业财务制度中的规定，即“四级分类”，俗称“一逾两呆”，也就是“逾期”、“呆滞”、“呆账”。按这种方法提取的贷款损失准备金仅有普通呆账准备金一种，为贷款总量的1％。

二是1998年以后，我国将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”，即“五级分类”。1999年7月，央行下发了《中国人民银行关于全面推行贷款五级分类工作的通知》及《贷款风险分类指导原则（试行）》。按照人民银行的规定，现在通常提取的专项准备金比例为：关注2%、次级25%、可疑50%、损失100%。后三类为不良资产。

我们曾经把不良资产比喻成冰棍，意思是说不良资产要尽早出手，否则拿在手里的时间越长就会像冰棍一样化得越多，因此，我们建议通过多种方式合理处置不良资产。当然，不良资产的处置不应该仅仅停留在对资产本身的处置层面，笔者认为，解决不良资产问题绝不仅仅是如何处置不良资产的问题。最终消除不良资产的风险，必须消除产生不良资产的体制风险。

不良资产处置方式

资产处置是指通过综合运用法律允许范围内的一切手段和方法，对资产进行的价值变现和价值提升的活动。

资产处置的范围按资产形态可划分为：股权类资产、债权类资产和实物类资产；资产处置方式按资产变现分为终极处置和阶段性处置。终极处置主要包括破产清算、拍卖、招标、协议转让、折扣变现等方式，阶段性处置主要包括债转股、债务重组、诉讼及诉讼保全、以资抵债、资产置换、企业重组、实物资产再投资完善、实物资产出租、实物资产投资等方式。

案例：某有限公司不良资产处置案例

某有限公司（简称某公司）成立于1993年6月，是隶属于某国有授权经营单位的中外合资工业企业，主要生产工业设备。该企业作为债务人对债权人拖欠金额为500万元。债权人委托本所律师向法院提起诉讼，查封了该公司厂房及办公楼，并向法院申请强制执行，但因该办公楼和生产车间无土地使用权证和房屋产权证，迟迟无法处理。

该企业已停产多年，厂房处于闲置状态，房产未办两证和欠缴土地使用费一百余万
补充：
不良贷款不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。
国有商业银行不良贷款对策及信贷管理制度研究
内容提要：首先国有商业银行的资产现状不容乐观。本文对国有商业银行不良
资产的特点和形成原因进行了比较全面的阐述，通过对上市前的工商银行不良资
产的特点和信贷制度的深入分析，阐明了建立完善的信贷制度是控制不良贷款增
长的主要手段和措施。最后采用和国外商业银行信贷制度借鉴和对比的方法，对
国有商业银行的信贷管理制度改革提出了一些意见和建议。
关键词： 不良贷款 贷款五级分类 资本充足率 核销 以物抵贷
1.我国国有商业银行不良贷款的现状分析
1.1我国国有商业银行不良贷款基本概念
不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
我国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即一逾两呆）的总和。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。
1.2我国商业银行不良贷款估算
我国国有商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，如尝试制定严格的信贷管理制度，信贷业务的完全程序化改革，规定降低不良贷款的指标等。但是国有商业银行的不良资产仍严重偏高,尤其四大国有银行为最。 2004年，主要商业银行不良贷款余额减少3946亿元，下降4.56个百分点，已降至13.2％。这个比例已经远远高出世界银行业的平均水平, 银行体系的不良贷款余额和比率仍处于高位，不仅已超过《巴塞尔协议》的要求，而且与国际先进银行不良贷款比率应保持在5％以下的要求相去甚远。如果考虑各国有商业银行对外公布的数字相对保守的因素，那我国商业银行的资产质量更是可想而知。

补充：
不良资产 不良资产
企业的不良资产是指企业尚未处理的资产净损失和潜亏(资金)挂帐,以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。
银行的不良资产主要是指不良贷款，俗称呆坏账。也就是说，银行发放的贷款不能按预先约定的期限、利率收回本金和利息。不良资产主要是指不良贷款， 包括逾期贷款（贷款到期限未还的贷款）、 呆滞贷款（逾期两年以上的贷款）和呆账贷款（需要核销的收不回的贷款）三种情况。其他还包括房地产等不动产组合。
不良资产是不能参与企业正常资金周转的资产，如债务单位长期拖欠的应收款项，企业购进或生产的呆滞积压物资以及不良投资等。
1998年以后，我国将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”，即“五级分类”。1999年7月，央行下发了《中国人民银行关于全面推行贷款五级分类工作的通知》及《贷款风险分类指导原则（试行）》。按照人民银行的规定，现在通常提取的专项准备金比例为：关注2%、次级25%、可疑50%、损失100%。后三类为不良资产。

『玖』 那些银行收不回来的“不良贷款”，最后都是怎么处理的呢

作为经营风险的企业，不良贷款是每个银行都会遇到的问题，也是最头疼的问题，不过出现不良贷款并不代表就全部都是损失，否则银行早已无法维持了，举个例子：2018年的时候曾有新闻报道，贵阳农商行的不良率接近20%（不良贷款余额超100亿），如果不良贷款全部都算是损失的话，单以贵阳农商行目前的利润水平来说，在保证未来20年不出现新的不良贷款的情况下，才有可能将现有的不良覆盖掉。现实真的如此严峻吗？显然并非如此，否则贵阳农商的行业评级就不会一直保持在A级以上了。

总结

个人不良贷款的处置方式与企业不良贷款的处置方式基本一样，不过个人不良贷款不允许打包转让。对于不良贷款，银行是不会轻易认输的，一般都会采取各种有效的措施降低自身的损失，所以20%的不良率不代表着就真的是亏了20%，这只是明面上的数据而已。

『拾』 银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的有什么规定

银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的？有什么规定？

只要是做贷款的情况下，都很难保证自己不会遇到没办法还钱的人，抵押贷还好，比较是有抵押物，出现问题的时候，还能够通过抵押物的拍卖来拿回自己贷款的资金，毕竟贷款的金额最多只是抵押物的7成。

所以出现问题的，很大程度就是信用贷了，信用贷包括银行自身的信用贷产品，以及大家使用最多的信用卡产品。信用贷一般最大额度在30万，信用卡比较多的在5万左右的授信额度。

出现问题的话，因为没有抵押物，所以就要进行催收。

催收的话，大部分情况都是会找到第三方的催收公司，帮忙进行催收的。自己进行催收的情况还是比较少的。

那么，如果自己找的催收公司也没有用的情况下。

不会是不是银行只能认倒霉？

其实还有一些处理方式的，例如打包会把债权进行转让，当然会有打折。

不过还是能尽量的收回一部分的资金，做到不亏损这么多。

如果打包也出不去的话，那就真的只能是坏账了。

毕竟银行方不能做什么过激的行为，都是要合理合法催收。

追不上也就算了，只要不良率做到控制就可以了。

不良贷款基本是每个银行现实遇到中的很头疼的问题，不过出现不良贷款并非就代表着损失，举个例子：之前报道的贵阳农商行不良贷款余额约100亿元，不良率近20%，单以贵阳农商每年的利润，需要20年才能把不良余额覆盖掉，但中诚信国际仍给予贵阳农商A级的评级，这就是因为不良贷款并不代表着一定就是损失，那么银行对于逾期的不良贷款处理方式是怎么办的呢？（个人与企业的处置方式类似，因此统一介绍企业的）。

借新还旧、展期、重组

对于逾期的贷款，通过调查确认，企业只是阶段性或者临时性的经营困难，目前仍然有能力偿还利息，只是暂时无法偿还本金，那么银行一般会采取借新还旧（发放新的一笔贷款归还旧的贷款）或者展期（把贷款归还的期限延长）的方式，来减轻企业的压力。

对于企业问题较大的，会通过重组的方式解决，比如由另一外一个经营正常的主体（如原来的担保人）来承接这个贷款。贷款重组要求借款人及担保方式均不得弱于原来的借款人及担保方式。

贷款清收

如果采取上述方式，均无法解决问题的话，一般银行会向法院起诉，查封、冻结、扣押企业名下的资产，通过划转企业银行账户内的资金或者拍卖企业的资产（当然现实中不少企业的资产都分别被抵押至不同的银行，所以银行常常只能拍卖抵押于本行的资产），来归还银行的贷款，如果企业的账户余额或拍卖的资产不足以覆盖全部的贷款的金额，本笔业务又有保证人的，那么银行会向保证人进行追偿，由保证人赔偿。

这个阶段的，如果有抵押物的，一般可以回收的贷款本金在90%以上（因为抵押物抵押时都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保证的，可以收回的贷款本金在70%以上。

贷款转让

有些比较难以处理的，比如抵押物地理位置较偏僻不好处置或者保证人不配合，每次归还一点点等等，银行不想花费太多时间及精力处理的，会统一打包卖给不良资产清收公司，过后不良资产清收公司无论收回的资金高于或低于银行出卖的金额，均与银行没有任何关系。

贷款核销

通过第二及第三种方式处理后，仍然有缺口的部分，比如贷款1000万元，通过上述方式最终只收回900万元，那么剩余的这100万元，就是真真正正的不良贷款，也是银行确认无法追回的了，那么银行就会把这个差额核销掉，不过需要说明的是，核销只是银行的做账方式，表明账上没有这笔不良金额了，但你和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行可能还会找你还款。

总结

个人的不良贷款与企业的解决方式一样，不过因为个人贷款的金额比较小，银行一般都直接跳过第一步骤，直接从不良清收阶段开始。银行不是慈善机构，对于不良贷款，不会轻易接受损失，均会采取一切一切的措施，尽量降低损失的金额。

银行收不回来的不良贷款，都会经过催收、资产处置、债务转让、核销等几个环节，针对每笔贷款的性质和金额，处理的流程和方法也是不一样的。

比如助学贷款，我身边就有一个例子，女性，毕业后，助学贷款一直没有归还，后来打印出来的征信报告就显示呆账，期间失信人步入 社会 ，更换了联系方式，银行一直无法联系到她本人，以至于她都没有经过什么像样的催收，现在生活如旧，呆就呆了，用她自己的话说，都不知道应该怎么还。

说说最常见的房屋按揭贷款，这个贷款业务有一定的广泛性。 就目前而言，住房按揭贷款属于相当优质的贷款，一旦贷款人开始逾期，银行就会电话及时进行提醒，询问相关的原因。逾期三个月后，银行就会和按揭人协商，将房屋出售，以便偿还债务。

这个时候部分按揭人是会同意的，这个时候处理房屋的价格按揭人还有很大的话语权，如果这个阶段也错过，银行就会起诉按揭人，银行也就会毫无争议的胜诉，房屋进入法院拍卖系统，至于售卖价格，以评估公司提供的价格，然后再打一个折扣。

部分银行会把一批逾期的客户打包，出售给资管公司，然后资管公司来和债务人谈判，是协商处置还是走法律程序，就看谈判结果。

市面上有抵押物的贷款，比如私人借款、公司为借款主体的抵押经营贷大致都是这么个流程。这也就是马云所诟病国内银行业当铺思想的根源所在。

再来说说无抵押性质的信用贷款，比如信用卡、信用贷、税金贷等等，都属于此列。 目前最突出的就是信用卡、信用贷，违约逾期的特别多。

一旦逾期后，银行或者消金机构先自行催收，催收无果就会外包给专业的催收公司，其实套路都一样，就是威胁恐吓，打心理战，爆通讯录，搞的你颜面扫地。如果你心理强大，挺过这一阶段，三方催收就会撤退，银行和消金公司就会通过自己的法务批量起诉债务人，至于怎么判决，就看证据了。

其中有一点是要关注的，就是信用卡的债务超过一定额度会有被刑事追讨的可能 。这个没有统一的判定标准，有欠几十万都没被刑事立案的，有欠5、6万就被刑事立案的。需要特别注意。

针对这些债务，一旦走入司法程序，判决后，债权人胜诉就会申请强制执行，法院有个执行局就是干这个的，原来叫执行庭。强制执行就是查找债务人名下的财产线索，一旦发现有，该划走的划走，该查封的查封，查封以后就是等待拍卖。

总之，银行对待清收不良资产是有各种手段的，债务人基本都是被动的。其实，个人类的不良贷款占所有不良贷款的比例基本都是九牛一毛，真正的不良贷款都在各地方以某些名头挂着的，贷新还旧，循环授信掩盖着，这才是最大的不良贷款。