农村商业银行贷款风险管理研究

『壹』 商业银行为什么要加强贷款风险管理

商业银行之所以要加强贷款的风险管理，一是自身生存发展的需求，二是国家经济稳定的需求。
1、自身生存发展的需求
通俗地讲，商业银行的盈利，很大一部分来自于存款与贷款之间的利息差。也就是说，存款付出的利息低，贷款收取的利息高，从而实现盈利。如果银行发放的贷款和利息不能按期收回，则会形成逾期甚至呆账贷款，使银行资金遭受损失。如果此类贷款占比较大，会严重影响到银行的经营和发展。
2、国家经济稳定的需求
商业银行是一个国家金融、经济的核心,其经营的成败直接关系着一个国家的经济稳定。如果商业银行的经营出现困难，会使企业的融资渠道变窄，融资成本升高，从而直接影响到企业的生产和经营。同时，企业生产成本的提高，也会迅速反应到物价以及生活必需品的价格上。如此产生恶性循环，是国家经济遭受重创。
商业银行加强贷款风险管理的办法：
1、加强内控机制建设
努力实现从粗放管理向规范集约管理转变,树立风险与收益相平衡,风险与资本相匹配的理念。全面落实风险责任追究制度,强化管理层和员工的风险防范意识,逐级签订风险责任书,从内部构筑有效的“信贷风险防火墙”。
2、健全信用体系
对于商业银行,假如借贷者的信用意识增强,发生道德风险的概率就会减小,可以降低借款者违约的概率,从而降低商业银行的信贷风险。从根本上提高了商业银行控制信贷风险的能力。
3、规范信贷操作流程
规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。将信贷业务“三查”制度细化升级,以客户现金流量分析和客户还贷能力的判断、预测为信用风险度量尺度。保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。
4、建立科学快速的信贷风险识别预警机制
建立科学的信贷风险预警体系,有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,加强信贷风险搜索的系统性和准确性,提高信贷风险分析的技术含量。
5、展科学的贷款组合管理
投资多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使风险贷款组合的总风险最小。最常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化,即银行应尽量避免大额贷款,增加小额贷款,从而把贷款给更多的人。依据概率分析的结果,分散贷款的平均值越接近平均值,风险的可能性越小。

『贰』 商业银行贷款风险分类管理的主要内容是什么

实行贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，考虑的主要因素包括：借款人的还款能力、借款人的还款记录、借款人的还款意愿、贷款的担保、贷款偿还的法律责任和银行的信贷管理。

『叁』 你认为现在农村商业银行存在哪些主要问题有何主要经营风险

农村商业银行的问题是体系的系统软件的难题，而不是关键点里的工作能力里的难题。最大的问题是使用权与管理权限的彻底分离出来:农商行基本上是县市级一个法定代表人，其公司股东是本地企业、行内员工及本地居民，但这种公司股东在农村商业银行除按时分红外线没有权利(人事部门会计运营通通无权过问，股东会等法人治理对策全都是方式的)，省联社本来是县行注资开设，但其主要领导由省正府委任。

这也许并非他们自身就可解决的，需用挺大的姻缘和聪慧。管控缺少。省联社管我省农村商业银行，而谁管省联社不知道。与做为借款行为主体的农村人的“土地资产”并没有社会化立即有关。农户在银行贷款除开土地资源能作质押别无他物，但现阶段农民的土地却并没有社会化，因此并没有合理合法的价值，金融机构害怕轻率发放贷款，造成其发展趋势受到限制。

『肆』 商业银行贷款风险管理

如何加强信贷风险管理，提前识别和有效控制风险，是我国商业银行在构建现代金融企业的进程中面临的一项重要课题。

造成信贷风险的主要原因

从内部来看：一是客户经理的素质风险。一些业务素质偏低的客户经理，一般很难对一笔贷款作出正确的判断，从而使贷款风险增大；而品德素质较差的客户经理，责任心不强，发现问题隐瞒不报，有些甚至帮助企业弄虚作假，把贷款置于损失边缘。二是管理机制未能奏效带来的管理风险。例如，贷前调查不细致，缺乏对客户偿债能力、经营现金流及信用状况的全面把握，致使向不符合借款条件或不具备偿还能力的客户发放贷款形成风险；贷后管理不到位，缺乏对企业的全面掌控，不能在第一时间识别风险，丧失最佳退出时机，等等。

从外部来看：一是借款人经营状况发生变化带来的经营风险。贷款一旦放出，主动权转移到借款人这边，借款人的经营风险将直接影响到贷款安全。二是担保失效带来的担保风险。部分企业之间通过互保、连环保等方式形成了“贷款担保圈”，涉及的债权债务关系极为复杂，一定程度上导致了贷款担保悬空，造成了“担而不保”的现象。此外，抵押物价值缩水、变现困难等因素，也使担保能力大大弱化。三是中介机构提供不真实资料带来的中介风险。信贷政策要求借款人必须提供企业财务报表、资产价值报告等有关资料，并且必须经会计师事务所、评估公司等中介机构审计或评估通过。但少数中介机构为了某些不正当收益，为借款人出具了不真实的报告，增加了商业银行贷款风险。

防范信贷风险的主要途径

（一）加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。

（二）加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。

（三）加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。

（四）加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。

（五）培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。

『伍』 商业银行贷款风险管理为题的论文5000字

仍进参考资料里了

我国商业银行信贷风险分析及对策研究字数：3189 字号:大 中 小
摘要：信贷风险管理是当前我国商业银行面临的突出问题,不仅影响着我国商业银行的稳健经营,而且是造成系统性金融风险的内在隐患。本文在对商业银行信贷风险进行简单概述的基础上，分析了信贷风险的成因，并提出解决商业银行信贷风险的一系列对策及建议。
关键词：商业银行；信贷风险；风险防范

一、商业银行信贷风险概述

我国商业银行经营管理中所面临的最主要的风险就是不断攀升的信贷风险，它不仅与我国经济金融体制密切相关，而且还带有一定的隐蔽性，已经成为当前我国国民经济运行中的一个最大的隐患。近几年，我国政府不断地从多方面来进行一系列的改革，试图把这个国民经济要害部门的致命风险有效的化解，以避免使我国的金融、经济乃至整个社会遭受与1997年东南亚各个国家同样的打击。但是无论是银行内部的改革还是外部的改革都没有显示出明显的成效，这无疑给我们提出了新的问题。信贷风险不仅存在与国有商业银行里面，在股份制银行，同样存在着较高的信贷风险，所不同的是，国有商业银行的信贷风险主要是由经济转轨所承担的政策性因素和所有者缺位造成的，股份制商业银行的信贷风险主要是由因缺乏避
险工具造成的市场风险和短借长贷造成的流动性风险。

二、商业银行信贷风险的成因

……

『陆』 论文答辩 商业银行信贷风险管理研究，老师会问什么问题

同学你好！我是高校教师，这是一般的主要的提问内容，如果还有其他的问题，你凭着自己的理解去回答，应该是完全没有问题的。放心。
答案要点：1、商业银行风险有哪些？
2、商业银行信贷风险产生的原因主要有哪些？
3、商业银行信贷风险与股份制银行信贷风险的异同？
4、商业银行应该如何防范信贷风险？
5、商业银行信贷风险管理的现状怎样？有什么好的经验？存在什么不足？为什么？
难点是什么？
6、如何提升商业银行信贷风险管理的水平？

『柒』 商业银行全面风险管理有哪些 研究视角

商业银行是经营风险的企业,其所面临的风险多种多样,具体包括信用风险、市场风险、操作风险、利率风险、流动性风险、声誉风险、法律风险等等,在这些风险当中,产生时间最久远的也是最致命的风险当属信用风险。通过对银行破产案例的分析研究可以发现,导致银行破产最常见的原因就信用风险。近三十年来,一系列金融危机表明,银行的危机通常是由市场风险、信用风险、操作风险等多因素引起的。国际会计准则委员会(IASC)、全美反舞弊性财务报告委员会发起组织(COSO)和巴塞尔银行监管委员会(BCBS)等专业组织、行业协会和研究机构开始对全面风险管理进行研究,20世纪90年代后,全面风险管理思想和理念逐步被西方发达国家的监管当局、广大商业银行所接受。 我国商业银行成立初期,由于国家经济体制的原因,风险管理水平与国外先进银行比差距很大,特别是信用风险管理水平很低,造成我国商业银行曾经不良贷款余额和不良贷款率很高,先后有过两次大规模的不良贷款资产剥离。随着我国市场经济的不断发展,国有商业银行相继完成股份制改造,我国商业银行公司治理机制、内部管理组织架构和风险管理水平较上世纪七、八十年代有了较为明显提高,但在与国外先进银行相比,在风险机制和架构上、风险管理方法和工具、风险量化水平和全面风险理念等方面仍有不小差距。 随着我国市场经济的不断成熟和完善,商业银行在国民经济中发挥着越来越重要的作用,商业银行的经营情况不仅影响到自己的生存和发展,还会影响整个国民经济的良性循环。因此,银行风险管理的好坏,特别是信用风险管理状况直接影响到我国经济的持续、健康发展。本文在巴塞尔新资本协议实施及全面风险管理理念和方法逐步被广泛应用的背景下,试图在全面风险管理视角下分析、研究我国商业银行信用风险管理,进而给出相关建议。 本文共分六章：第一章导论主要介绍了研究背景、意义、方法和内容,对国内外研究综述进行了梳理；第二章主要介绍了关于信用风险的古典理论、现代理论、信息经济学理论、金融学理论等方面的理论,信用风险技术和方法以及全面风险管理思想、理念和方法；第三章主要介绍了我国商业银行信用风险现状并对成因进行了分析；第四章通过对美联银行、法国农业信贷银行和星展银行在公司治理机制、风险管理的组织架构、业务操作流程、风险政策制度、风险管理方法和工具的比较,评价国外银行的先进做法以及对我国商业银行信用风险管理的启示；第五章以BOC银行风险信用风险管理现状分析为案例,具体分析我国商业银行信用风险和管理的现状；第六章在前述研究分析基础上,给商业银行的信用风险管理在社会信用体系、商业银行治理结构、组织框架、风险技术手段和风险文化等方面的改进建议。

『捌』 如何在经济新常态下，农村商业银行全面风险管理新路径

经济新常态下农村商业银行面临巨大的挑战，作为经济活动的核心实体必须要清晰的认识到当前农村商业银行所面临的诸多风险困境。
以经济新常态对农村商业银行发展所带来的挑战为切入点，阐述在经济新常态下商业银行化解新常态风险，实现农村商业银行健康发展的路径。