『壹』 有谁可以帮我叙述下：解决农村信用社不良贷款的意义
1.提高信用度
信用环境是经济发展环境的重要组成部分，是加快区域经济发展的软性战略资源。如果一个地方、一个单位、一个人不守信用，欠钱不还，赖债之风盛行，谁还敢去投资兴业？地方经济还怎么发展？通过依法清收农信社不良贷款，打击赖债行为，树立诚信意识，打造信用环境，才能更好的吸引外来资金。
2.能更好的扶持地方经济
农村信用社的资金主要是用于地方经济发展上，用于支农工作，是服务“三农”的金融主力军，在促进农业和农村经济发展、农民增收致富中发挥了不可替代的作用。如果农信社不良资产不能得到有效化解，资金就不能有效地循环，就不能使更多的农户得到有效地资金支持，就不能最大限度地解决农民生产生活的资金需求，就会严重影响对“三农”的投入。所以，清收农村信用社不良贷款，是为了地方经济的持续健康发展。
3.就不单独讨论了，参考下第2点吧。
『贰』 银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的有什么规定
不良贷款基本是每个银行现实遇到中的很头疼的问题，不过出现不良贷款并非就代表着损失，举个例子：之前报道的贵阳农商行不良贷款余额约100亿元，不良率近20%，单以贵阳农商每年的利润，需要20年才能把不良余额覆盖掉，但中诚信国际仍给予贵阳农商A级的评级，这就是因为不良贷款并不代表着一定就是损失，那么银行对于逾期的不良贷款处理方式是怎么办的呢？（个人与企业的处置方式类似，因此统一介绍企业的）。
借新还旧、展期、重组 对于逾期的贷款，通过调查确认，企业只是阶段性或者临时性的经营困难，目前仍然有能力偿还利息，只是暂时无法偿还本金，那么银行一般会采取借新还旧（发放新的一笔贷款归还旧的贷款）或者展期（把贷款归还的期限延长）的方式，来减轻企业的压力。
对于企业问题较大的，会通过重组的方式解决，比如由另一外一个经营正常的主体（如原来的担保人）来承接这个贷款。贷款重组要求借款人及担保方式均不得弱于原来的借款人及担保方式。
贷款清收 如果采取上述方式，均无法解决问题的话，一般银行会向法院起诉，查封、冻结、扣押企业名下的资产，通过划转企业银行账户内的资金或者拍卖企业的资产（当然现实中不少企业的资产都分别被抵押至不同的银行，所以银行常常只能拍卖抵押于本行的资产），来归还银行的贷款，如果企业的账户余额或拍卖的资产不足以覆盖全部的贷款的金额，本笔业务又有保证人的，那么银行会向保证人进行追偿，由保证人赔偿。
这个阶段的，如果有抵押物的，一般可以回收的贷款本金在90%以上（因为抵押物抵押时都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保证的，可以收回的贷款本金在70%以上。
贷款转让 有些比较难以处理的，比如抵押物地理位置较偏僻不好处置或者保证人不配合，每次归还一点点等等，银行不想花费太多时间及精力处理的，会统一打包卖给不良资产清收公司，过后不良资产清收公司无论收回的资金高于或低于银行出卖的金额，均与银行没有任何关系。
通过第二及第三种方式处理后，仍然有缺口的部分，比如贷款1000万元，通过上述方式最终只收回900万元，那么剩余的这100万元，就是真真正正的不良贷款，也是银行确认无法追回的了，那么银行就会把这个差额核销掉，不过需要说明的是，核销只是银行的做账方式，表明账上没有这笔不良金额了，但你和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行可能还会找你还款。
总结个人的不良贷款与企业的解决方式一样，不过因为个人贷款的金额比较小，银行一般都直接跳过第一步骤，直接从不良清收阶段开始。银行不是慈善机构，对于不良贷款，不会轻易接受损失，均会采取一切一切的措施，尽量降低损失的金额。
银行收不回来的不良贷款，都会经过催收、资产处置、债务转让、核销等几个环节，针对每笔贷款的性质和金额，处理的流程和方法也是不一样的。
比如助学贷款，我身边就有一个例子，女性，毕业后，助学贷款一直没有归还，后来打印出来的征信报告就显示呆账，期间失信人步入 社会 ，更换了联系方式，银行一直无法联系到她本人，以至于她都没有经过什么像样的催收，现在生活如旧，呆就呆了，用她自己的话说，都不知道应该怎么还。
说说最常见的房屋按揭贷款，这个贷款业务有一定的广泛性。 就目前而言，住房按揭贷款属于相当优质的贷款，一旦贷款人开始逾期，银行就会电话及时进行提醒，询问相关的原因。逾期三个月后，银行就会和按揭人协商，将房屋出售，以便偿还债务。
这个时候部分按揭人是会同意的，这个时候处理房屋的价格按揭人还有很大的话语权，如果这个阶段也错过，银行就会起诉按揭人，银行也就会毫无争议的胜诉，房屋进入法院拍卖系统，至于售卖价格，以评估公司提供的价格，然后再打一个折扣。
部分银行会把一批逾期的客户打包，出售给资管公司，然后资管公司来和债务人谈判，是协商处置还是走法律程序，就看谈判结果。
市面上有抵押物的贷款，比如私人借款、公司为借款主体的抵押经营贷大致都是这么个流程。这也就是马云所诟病国内银行业当铺思想的根源所在。
再来说说无抵押性质的信用贷款，比如信用卡、信用贷、税金贷等等，都属于此列。 目前最突出的就是信用卡、信用贷，违约逾期的特别多。
一旦逾期后，银行或者消金机构先自行催收，催收无果就会外包给专业的催收公司，其实套路都一样，就是威胁恐吓，打心理战，爆通讯录，搞的你颜面扫地。如果你心理强大，挺过这一阶段，三方催收就会撤退，银行和消金公司就会通过自己的法务批量起诉债务人，至于怎么判决，就看证据了。
其中有一点是要关注的，就是信用卡的债务超过一定额度会有被刑事追讨的可能 。这个没有统一的判定标准，有欠几十万都没被刑事立案的，有欠5、6万就被刑事立案的。需要特别注意。
针对这些债务，一旦走入司法程序，判决后，债权人胜诉就会申请强制执行，法院有个执行局就是干这个的，原来叫执行庭。强制执行就是查找债务人名下的财产线索，一旦发现有，该划走的划走，该查封的查封，查封以后就是等待拍卖。
总之，银行对待清收不良资产是有各种手段的，债务人基本都是被动的。其实，个人类的不良贷款占所有不良贷款的比例基本都是九牛一毛，真正的不良贷款都在各地方以某些名头挂着的，贷新还旧，循环授信掩盖着，这才是最大的不良贷款。
你好，很高兴回答你的问题，银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的？有什么规定？银行处置不良资产有多种方法，最常见的有以下方法：
一、法律处置
银行贷款不能按期收回，银行最初采取催收的方法，催收未果，银行就会采取法律手段处理，诉讼，通过诉讼，保全冻结处置不良资产，收回全部或是部分不良贷款。
二、打包转让
银行处置不良贷款的方法：打包转让，四大国有商业银行（工、农、中、建）上市前，均成立了对应的资产管理公司，接受四大国有商业银行的不良资产，使得四大国有银行轻装上阵，资产管理公司就是盘活处置不良资产的，银行在经营过程中，产生不良资产，会打包出售给资产管理公司，双方协商一致，银行出售转让不良资产，资产管理公司接受接管不良资产。
三、呆账核销
对于确实无法收回的不良贷款，银行按规定转入呆账，按呆账的种类不同，分别申请呆账核销。如：法律诉讼类，银行不良资产经诉讼，处置不良资产，不能收回部分贷款，进行呆账核销。打包出售类，银行打包处置不良资产，价格都低于原有的不良贷款，差额形成损失，转入呆账，进行呆账核销。
银行在呆账核销过程中，进行责任认定，对于有责任的经办人、审查人、管理人进行相应处理，行政处分、罚款处理，责任不同处理不同，严重的会除名。
总之，银行贷款产生不良是有原因的，主要是债务人的原因，市场原因，经营原因，资金回笼原因等，造成银行贷款产生不良，形成损失。银行贷款允许有呆账，也预提了呆账准备金，呆账准备金就是为核销呆账贷款准的。不过核销的呆账贷款，仅是银行内部帐务处理，不代表债务人不用还了。银行债权还在，债务人只要有还款能力，一样要归还，银行会跟踪催收的，尽力收回，减少损失。
以上就是我的回答，希望能帮助到你。
当然不是。
银行有很多处置办法。比如催收。展期。债务重组。诉讼。剥离。
催收就是采取各种方式催促借款人、信用卡持卡人、担保人、抵押人还款或者协助催促。
展期特殊情况下，银行允许借款人还款期限展期、延期、个性化分期偿还等。
债务重组协商之后，变更借款人、增加担保抵押、同意兼并、分立等办法，延迟还款期。
诉讼针对借款人、共同借款人、担保人、抵押人等进行民事诉讼，申请强制执行。
剥离将某一行业、某一地域的不良贷款合并为一个或者若干资产包，公开招标出售及转让给购买方。投资者或者投资公司、律师等，依据自己的调查结论，出资购买资产包进行处置，寻求收益。有剥离、划转、入池、打包等很多名称。
核销核销包括核销呆账、核销损失、核销费用等办法，但仅是银行内部处置办法，也就是由表内资产转为表外，这不代表债权债务关系消灭。核销之后，银行同样可以继续催收诉讼剥离重组等，除非借款人死亡、关闭破产等主体灭失，否则债权债务永存。
普遍来说，借款人若连续逾期还本付息三个月的贷款就会被视为不良贷款。银行对不良贷款的处置基本采取清收，重组，转让，核销。
清收 大部分银行的贷款都有足值的抵押物或者担保人担保，一旦出现不良贷款，银行可以出售抵押物或找担保人偿还。
而无抵押物或担保人的的信用贷款，银行可以通过要求借款人购买贷款信用保险，若出现个人借款人意外身亡或遭遇意外事故无力偿还，企业经营不善，资不抵债，从投保的保险公司获得补偿。
贷款重组
这一般在企业中运用较多，如果是一家有市场潜力或还有救的企业无法偿还银行贷款，银行可能会根据企业的经营状况允许贷款展期，利息减免或以贷款的形式注入资本，使其维持正常经营运转后，再偿还银行的贷款；还有一种方式在银行称为贷款平移，若甲企业无力偿还贷款时，银行找到与甲企业有利益关系或有关联的乙企业，乙企业可能由于甲企业倒闭后，唇亡齿寒，愿意承担这笔贷款，这笔不良贷款就转移到了乙企业身上，这前提是出于自愿原则。
重组的贷款不计入不良贷款率，这对降低该指标很有帮助。
转让
银行认定没有能力追回不良贷款时，就会将不良资产出售转让给信达，东方，华融，长城四大不良资产管理公司处理。四大资产管理公司会动用一切合理合法手段和资源尽可能弥补损失，通常的办法有:
上门讨债，在金额上让步，打折或减免利息等优惠条件尽可能促成和谈。
走法律程序追讨，时间和金钱成本较高，逼不得已不会走这一步。
转让债权，债转股，将债权转换成债务公司的股份，或将债权转换成债权公司的股份，发行股票寻找投资者认购。
四大资产管理公司从不良资产中低买高卖赚取差价获取利润。
贷款核销
并不是任何一笔不良贷款都可以核销，必须经过多种努力认定没有任何回收或减少损失的可能性，已经成为呆账的不良贷款，必须符合一定条件，中央政府对贷款核销有着严格的法律程序。核销呆账是用银行利润来核销，因此会减少银行当年的收益。银监会对银行不良贷款率的指标有要求，因此银行综合考虑不良指标的后果和利润损失，以审慎的态度来决定是否进行核销。但是这并不是说借款人在银行核销贷款后就一笔购销，只是会计做账的方法，如果以后你有还款能力了还是要还的。
总之银行应对不良贷款是进一切最大努力收回，不会轻易认栽。
银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的？有什么规定？
对于题主这个问题，小麦的回答是，银行并不会说自认倒霉，银行回收不良贷款的方式有好几种。
对于那些企业本身资质很好，但只是因为临时的资金问题而导致贷款还不起的，银行会优先帮他们延长还款期限。有必要的话，还会借旧换新，就是发放一笔新的贷款给企业，让他们度过这次的难关，等经营恢复正常再将两笔贷款还清。
而如果用上述办法无法解决的话，银行接下来会采取贷款清收，也就是向法院申请封查、冻结企业名下的资产，通过资产拍卖的方式来还清贷款。如果资产的价值不足以还清，那么还会找到这笔贷款的保证人进行债务追偿。
如果实在遇到难啃的骨头，用以上方法都没发解决，银行一般就会将这笔贷款认定为不良资产，也就是无法回收。银行就会将这笔贷款的债务关系转交给专业的资产管理公司，约定一个金额交易后，他们会动用一切合法的手段和资源来回收这笔贷款，之后能收回来多少都是属于资产管理公司的收益。
而部分贷款如果实在收不回，而且符合相关的规定与条件后，银行就会将这笔账进行核销。不过核销只是银行会计处理的一种形式，表明银行账上不会显示这笔贷款，但是债务人和银行之间的关系并没有就此结束，如果债务人未来恢复还款能力，银行是可以再来追还贷款的。
总得来说，大家不要抱着侥幸心理，认为贷款还不起了银行就会轻易地放过，银行对于不良资产是有着各种处理方式，一旦上征信和黑名单，以后的日子也就更难办了。
说的没错，就是自认倒霉了。
实在是收不回来了的贷款，银行会采取三种方式消化。
核销
我们内部叫“ 内销外挂 ”，就是说，这笔贷款银行拿自己的利润核销了，但是这笔贷款的债务依旧存在，只要借款人以后有钱了，我们依旧会上门去收。
不是任何一笔贷款都能核销的，必须要严格确认这笔贷款确实无法收回来才能核销。而且核销的程序十分严格，还会经过层层审核，还要报财政审批。
打包转让
组建金融资产管理公司来管理和处置银行的不良资产是国际上的通行做法。有很多不良贷款银行认为收不回来，或者没精力收，或者收回来成本太高，就会将这些资产一起打包，低价转让给金融资产管理公司，由资产管理公司进行处理。比较有名的资产管理公司比如华融、信达、长城、东方，都是专业做这个的。打包价格不等，广州那边最低的好像才1折起。
置换这种方式比较少，都是在特殊时期使用的特殊办法。2003年的时候，国家考虑到农村信用社风险大，不良包袱重，为了支持农信社改革，于是采取中国人民银行发行专项银行票据的方式，将农信社的不良贷款置换出来，减轻农信社的包袱，扶持农信社发展。
本人就在银行工作，从事信贷业务，你的这个问题很有发言权。
首先，明确一点：银行收不回来的不良贷款，不管怎么处置，都与借款人无关，决不代表这笔账就没了、借款人就不用还了。下面具体讲：
1、银行对经过各种清收、法院执行等环节之后，仍然收不回来的不良贷款，会做出包括但不限于债务转让、核销等操作，也就是说这笔贷款在银行内部就算是损失了。但是！重要的是第2点！
2、银行就算把这笔不良贷款核销了，只是银行内部记账的一种方式，类似于它把欠自己钱的人分成了两大类：一类是正常能还钱的人，另一类是还不上钱的人。把你的贷款核销了，只是说它把你从第一类移到了第二类里面，但对于你来说，永远都背着这个债。
3、只要借款人没还钱，这笔债务一直都在，征信上也一直都显示，银行也有权在你有钱或发现你有其他资产的时候，再次向法院申请执行借款人。
4、借款人与银行之间的债务关系是以合同为依据的，核销与否只是银行内部的记账方式，与借款人无关，只要没还，账就不会消失。
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银行不良资产是借款人贷款逾期，经过催收后还是无法归还贷款形成的资产，这些资产最终由银行进行处理。
一般银行的不良资产处置有2种方式：
1、对不良资产进行持续催收，通过上门催收和法院起诉的方式对逾期的资产进行处置，一般银行会先由自己员工上门催收，如果催收没有什么效果，会把催收的工作委托给外面专门的催收机构。
2、通过持续催收，仍然没有办法回收贷款的资产，银行会走核销流程，通过内部的层层审批，通过用银行利润来冲抵该不良资产。
总之，对于银行的不良资产，银行内部有相应的规章制度，根据不同的情况采用不同的处理方式，确保化解不良资产。
以上是我个人对这个问题的一些看法，希望能对你有帮助。
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其实和企业处理坏账是差不多的，银行不可能认倒霉，怎么可能就平白无故放弃债券呢。不良贷款对银行和银行员工的待遇都有很大的影响，可以说是一个非常大的负担，需要用好几年的利润去消化这个坏账。不过，有好多种情况，需要分别处理。下面简单介绍一下，希望能抛砖引玉。
首先，银行贷款是五级分类的，根据不同分类计算损失的百分比。一般不良贷款有几种方式处理，实际处理时还是比较灵活的，不是按纯理论处理坏账。一般出现坏账或者可疑贷款，银行会与借款人沟通，了解实际财务状况，可以分别采用延期还本，贷款展期，借新还旧等措施还维持企业的正常运行，以达到妥善处理风险的目的，让企业活过来，这样贷款就能正常偿还了，不过这也可能继续隐藏风险，到最后损失的贷款数额更大。
其次，银行坏账打包卖给资产管理公司，现在专门处理坏账的公司，主要有长城，华融，东方，信达4家资产管理公司，专业处理银行坏账的，当然，当时就很多方法了，资产证券化和债转股都是处理方式。这四家也是合法的国有的资管公司，实力也非常强。
最后，还有就是直接走法律程序，开展清偿。这也是没有办法的办法，一般贷款都会有抵押或者保证，离我们最近的贷款就是房贷，如果我们不能及时还款，银行确认为坏账，就会对我们起诉要求偿还贷款，包括变卖我们的房子，抵押品和要求保证人偿还。这里说一点就是，我们不要轻易去做保证人，因为保证责任还是很严肃的，到时候让你还贷款，你一点办法也没有！
我是金融观点Y，希望我的回答能帮到你，如有不同意见，欢迎交流讨论！
『叁』 农村信用社贷款不良记录怎么样取消
您到原贷过款的农村信用社，把不良贷款和利息还掉。并要求消除不良记录，信用社打报告到上级和人民银行可以消除不良记录。
『肆』 农村信用社清收不良贷款的难点总结
随着社会经济的发展，农村信用社以往的不良贷款的清收势在必行，然而这过程中必定会存在很多的阻碍，为了能确保清收的顺利进行，根据我国法制建设的现状，特意对农村信用卡清收不良贷款的难点进行了粗浅的总结以捋清思路。
1、收小额贷款难
总额大、单笔金额小、户数多、分布广是农户不良贷款沉淀下来的几大特点，然而农村经济落后，城镇经济发达，农民对土地的依赖性大大减小，外出务工、经商人员逐年增多，不少农户举家外迁，下落不明。
农村信用社人员少、时间紧、工作量大。不少信用社地处偏僻的山地丘陵地带，交通落后，存贷规模小、效率低，配备人员少，装备落后。加之通讯不畅、信息闭塞，小额农户不良贷款清收工作量大，难度高，清收工作困难重重。
2、处置抵贷资产难
贷款信用社通过协议或者人民法院裁定以资抵贷，高价取得抵贷资产后，不仅变现难，而且成本高，尤其是抵贷资产为房产的，变现成本更高。贷款信用社自行处理抵贷房地产，可省评估费和拍卖费。虽评估费、拍卖费可减，但交易税费难逃，需要交纳两次交易税费。
第一次是从债务人过户到贷款信用社，第二次是从贷款信用社过户到买受人。
3、法收贷难
贷款人采取各种措施，仍不能收回不良贷款本息时，在万般无奈之下，不得不采取最后一个手段：依法起诉。由于社会诚信不足，执法环境不畅，依法收贷呈现出成本高、效率低、执行难和举证难的特点。
1)成本高：依法收贷从起诉到执行需要缴纳诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等。
2)效率低：根据民事诉讼法的规定，依法收贷从提起诉讼到申请执行，应经立案、送达、交换证据、开庭审理、判决、上诉、申请执行等程序，少则半年，多则两三年，更有甚者遥遥无期。
3)执行难：依法收贷进入执行程序后，一方面债务人千方百计转移资产，逃避债务；另一方面想方设法打通执行关节，调动各种关系向执行人员施加压力。
4)举证难：一方面债务人转移、隐匿资产，有能力履行而拒不履行；另一方面贷款信用社无法搜集、提供有关债务人财产线索的证据，人民法院无法执行。
4、债务人转移资产花样摆出
部分债务人通过各种手段取得贷款后，想尽一切办法转移资产，逃避债务。
债务人一般通过以下方式转移财产，逃避债务：
1)通过不正当交易和虚假交易将公司资产转移到关联公司和股东个人名下，造成公司经营困难、资不抵债，通过倒闭或破产，最终达到逃避债务的目的；
2)通过低价变卖财产，将资产转移到与债务人串通好的其他单位和个人手中；
3)对大量到期债权不及时主张权利，导致债务人到期债权超过诉讼时效；
4)债务人贿赂与贷款信用社工作人员，内外串通。
『伍』 在农村信用社，不良贷款记录怎么消除
关于征信的不良记录是这样计算的，如果发生了逾期或者黑户等需要五年的时间新的征信记录才会将原来的记录覆盖！
从还清不良贷款日起，五年后不良记录自动消除，如果没有还清不良贷款，不良记录是消除不了的。
『陆』 信用社的不良贷款怎么办
这个是系统计算的，包括复利在内应该到这个数了。有贷就有还了，不还数还会变大，而且也影响到以后你贷款，估计没机会贷款。不过作为儿子，老爸的东西也该承担点，毕竟老爸是自己的，老爸也不容易。
不过想回来，86年5000块，也许比现在2万更有价值。
『柒』 农村信用社不良贷款清收措施
1、集中清收。近年来，我们一线信贷人员尽管非常尽职，他们说破了嘴，磨破了腿还是效果不佳，这是不良信用风气在作怪。我们可以采取集中人员清收的办法，利用宣传车，制造强大的清收声势，让那些赖账、逃债户在社会舆论的压力下而主动归还贷款；
2、依法清收。依法清收是信用社必要而且十分有效的清收措施。笔者认为，在目前存在不良信用风气大气候下，对那些恶意逃债、赖账户，只有依法清收、杀一敬百，才能收到较好的效果。依法清收也是对信贷人员工作质量的考验，从而堵塞违规、违法放贷的漏洞。我们要积极配合公安、司法机关搞好依法清收工作。
3、登报清收；对那些恶意逃债户我们可以采取登报的方法，亮他们不守信用的像，让他们在社会上抬不起头来，处处受到鄙视，从而达到我们清收的目的。
4、张榜清收；对于那些赖账户，我们可以在其所住地采取张榜的方式，出他们不守信用的丑，让他们感到赖账让周围的人看不起，制造他们心里的压力，以促使他们归还欠款。逐步在社会上形成讲信用光荣，赖账可耻的风气。
补充：
1、加强不良贷款清收力度，尽最大限度清收不良贷款。
2、加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。
3、加强内控制度的管理，以防止新增不良贷款。
4、加大五级分类中关注类的贷款清收力度，并同时对正常类贷中可能形成不良类的正常贷款的进行监测，以防止新增不良贷款。
5、对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。
『捌』 农村信用社有不良贷款记录，在农行能查出来吗
银行都是联网的，除非有关系帮你做手脚！
『玖』 农村信用社有不良贷款存款不让取怎么办
把不良贷款处理了就可以了。人的信用非常重要。
『拾』 不良贷款对经济的影响
一、政策导向：再贷款的效应分析
发放再贷款是国家为了增强农村信用社支农能力，扶持农业发展的一项重大金融政策，也是支持农民致富、农民增收的一项“民心工程”，其对缓解农村资金需求矛盾，促进农业和农村经济发展有着积极的作用，我们以典型的农业市——咸宁市为样本，探讨再贷款政策实施效应。
从1999年开始，人民银行运用再贷款开始加大对农村的资金投入，通过近四年来的实施，再贷款对支持农村信用社和“三农”的发展发挥了重大作用，取得较好的社会效益。
1、再贷款大投入：引导农村信用社农业贷款大增长
一是再贷款总量大幅度上升。自1999年4月以来，人民银行武汉分行逐年对咸宁市增加了再贷款限额。据统计，1999-2003年9月，再贷款限额由7000万元增加到35000万元，四年间增长了4倍，年均增长100%，四年间人民银行累计向信用社发放再贷款由12650万元增加到37600万元（没有含展期再贷款），四年间增长100%，年均增长25%（见图一），四年来人民银行共累计发放再贷款14.19亿元，有力地促进了“多赢”的良好局面形成。
图一 再贷款增长
附图{图}
二是农村信用社成为农业贷款投放的主体。通过再贷款的大投入引导农村信用社对农业贷款的大增加。自1999年－2003年9月，农村信用社各项贷款余额由1999年的47459万元增加至2003年9月的122652万元，四年间增长1.58倍，平均每年增长39.5%，农户贷款余额由1999年的14894万元增加至2003年9月的38800万元，四年间增长1.6倍，平均每年增长40.1%（见图二）。农村信用社累计发放贷款32亿元，其中农户贷款19.5亿元，占59.7%，农村信用社农村贷款余额占全市农村贷款余额的96%以上。
图二 农信社贷款增长
附图{图}
2、农村经济效应
(1)助推农业产业结构调整。咸宁市农业产业结构调整虽然有较多的自然优势和较强的基础优势，是有名的“茶叶之乡、楠竹之乡、桂花之乡、苎麻之乡”。但长期以来，农民以传统的种养业为主，收入有限，积累不足，导致对农业产业结构调整再投入能力有限，这种状况严重制约了辖内产业结构调整的速度。近年来，再贷款的投入和支农贷款的逐年大幅度增长弥补了这种不足，有力地助推了农业产业结构调整，成效显著。重点建成了雷竹、茶园、蔬菜、柑桔、猕猴桃、优质麻、名贵苗木等10多个产业化生产基地，并初步形成了区域性的特色产业化格局。
(2)农民的增收效应显现。大量贷款的农户通过运用再贷款发展特色农业，实施科技种植，提高了收入。2002年全市农民纯收入达到2204元，比1999年增加192元，平均增长3.3%。
(3)产出效应：资金要素的投入同时也推动了技术要素投入、劳动力效率的提高和规模经济性的获得，其增长或产出绩效是十分明显的。一是农民通过再贷款支持，广泛地购买、开发和应用农业生产新技术。如崇阳县铜钟乡在下村农民孙碧云掌握了养殖美国杜洛克猪、长白母猪的技术，在信用社的支持下，发展成为养殖大户，年创利润20万元。二是再贷款投入加速了农业生产规模化经营的进程。农村信用社紧紧依托农业产业化企业龙头，发展原材料生产基地，支持农户＋基地＋公司的产业发展模式，形成利益共同体，实现规模种养和产业化经营，保证农业产业结构调整健康发展。
(4)农村信用观念改善。通过再贷款的运用，增强了农民信用观念，促进了农村文明建设。在全市普遍推行了“一户一证、一次核定、随用随贷、按期偿还、余额控制、周转使用”的信用等级管理办法。一举砍掉了农民难以跨越的信贷“门槛”，使贷款投入速度明显加快。
与此同时，农村信用社也从中获得巨大收益：(1)贴近了与农民的关系，基本解决了农民贷款难；(2)重塑了信合形象，提高了农村信用社的地位；(3)促进了农村信用社业务发展，拓展了生存空间。
二、传导梗滞：再贷款政策效应的约束
再贷款是在特定经济环境下为实现特殊的货币政策目标而运用的，既要受一定规模的限制，也要受供需双方和制度环境的约束，在传导过程中还存在一些障碍和矛盾，影响其功能发挥，甚至存在风险或沉淀，必须加以重视。
（一）供给面：再贷款制度设计的缺陷
对农村信用社再贷款作为货币政策工具的运用，必然要对再贷款的数量、价格、操作程序、运行规则进行设计。但从实际运作中看，这些制度设计还存在着一定的缺陷，影响其功能的发挥。缺陷之一：再贷款限额调配不灵活、总量不足。再贷款是由人民银行总、分、支行逐级下达限额，但由于各地的农业经济发展不平衡，加上所需的资金量随市场变化而迅速变化，再贷款限额实行严格的计划分配，人为控制，这与市场化配置资源不相吻合，导致区域性的再贷款达不到充分运用，有的闲置、有的不足。同时，再贷款的投量不足也难以满足农业生产资金之需。据咸宁市2001年、2002年农业生产资金需求情况调查：2001年农业生产共需要投入生产资金20.87亿元，可自筹资金12.85亿元（农业贷款），资金缺口达8.02亿元，而2001年再贷款限额为2亿元，占资金缺口的24.8%；2002年农业生产和农村经济发展共需投入资金32.9亿元，可自筹资金21.2亿元（包括农业贷款），预计资金缺口为11.7亿元。而2002年再贷款限额为3.5亿元，占资金缺口的29.9%。而且随着农业经济不断发展，结构调整不断升级，资金需求量会更大，再贷款总量投入不足将更加突出。缺陷之二：再贷款投向面窄与现代农业经济发展需要的矛盾。再贷款集中用于发放农户贷款，重点支持农民从事种植业、养殖业的资金需求，以及农产品加工、储运业，还有农民消费贷款等需求，使用范围有限。但近几年农村经济结构发生了很大变化，呈现出了大量新特点：一是农村非农产业发展迅速。农村各类民营企业、私营企业、个体工商户等非农产业迅速发展，且在农民纯收入中，占比迅速上升；二是农业经济逐步向规模化发展，农业产业化开始形成。这些新变化也涌现出了不同的农村客户，出现了以农业经营为主的种植粮棉油的农户，以规模经营为主种养专业户，以劳务收入为主，家庭主要劳力外出打工的农户，农村个体工商户、私营企业（杨家才，2003）。再贷款所规定的用途已不适应当前农村经济发展的需要，限制了农业生产产前、产中、产后服务的经营性组织、农产品深加工的“农字号”龙头企业，农村个体工商业、个体建筑业等的贷款需求，而这些农村法人组织和涉农工商业正是农业发展的主力军。若得不到再贷款资金支持，一方面使农信社缺失一大批优质客户群，同时也偏离了再贷款所应支持的政策方向。缺陷之三：有风险转嫁之嫌。一是效益风险转嫁。以一年期的再贷款为例，再贷款发放到农户实际使用只有9个月左右，而信用社支付利息时要以一年时间计算，而收取的利息只有9个月，名义上有近5个点的利差，实际上不到4个点的利差，再加上营业税和市场风险，收益则更低，同时由于贷款使用分散，管理成本较高，实际收益更小，农村信用社难以获取相应的收益，按照风险与收益对称的原则，会挫伤支农积极性，再贷款的政策性功能也难以全面发挥；二是经营风险转嫁。人民银行对信用社再贷款到期要求百分之百收回，而使用再贷款的农户，由于弱质农业靠天吃饭的影响必然导致信用社投放的再贷款不可能100%收回，这就需要农村信用社用自身资金来归还再贷款，由于中央银行再贷款的信贷风险没有相应的承诺和补偿措施，全部由农村信用社承担，信用社难以重负。据统计，通城县信用联社2000年就有179万元对农户的再贷款逾期。
（二）传导体：农村信用社违约倾向
再贷款要作用于农业经济实体，是靠农村信用社这个载体来传导的，而农村信用社由于自身条件的限制，包袱重，不良贷款负担沉重，2002年全市农村信用社不良贷款35427万元，不良率达55.3%，高出全省平均水平。经营举步维艰，2002年以来全市农村信用社累计亏损53833万元，加上机制不全、定位不准、人员素质不高。要让这样的载体承担再贷款政策传导的角色，是勉为其难的，而且在实际运作中也是如此。即使再贷款政策有一些优惠，但优惠政策所收效益难以化解农村信用社的包袱，据一位信用社主任算一笔账：向一位农户贷款1000元，期限6个月，最高月利率6.3‰（上浮50%），最多可收利息37.8元，经营成本如下：支付人行再贷款利息12.6元，各项税费约2.6元，含证费、宣传费平均每笔约6元，交通费约2元，1%的损失10元，流动成本合计33.2元，收获毛利4.6元，若其损失率达到2%，则要亏损5.4元，这不包括人员工资、营业费用等固定成本，政策性支农与效益性经营相冲突时，农村信用社有可能不遵守再贷款运行规则，出现违约行为，违约率必然上升。一是利率水平违约。再贷款利率规定联社调剂给基层法人社再贷款的利率不得高于人行再贷款同期限档次的利率，基层法人社再把再贷款资金贷给农户时，可上浮到50%。但由于联社从自身经营效益考虑，对基层信用社发放再贷款高于再贷款利率进行调剂，而基层信用社发放农户贷款时则利率百分之百上浮，上浮到50%，甚至更高，凭借其在农村金融市场的垄断地位以图利益最大化，出现了支农贷款“优而不惠”的现象，这与再贷款政策设计的初衷相违背；二是贷款期限管理有抑农倾向。再贷款期限经过多次调整，现行规定最长可贷一年，到期后还款有困难时可以展期，累计展期期限不超过2年，这大大有利于生长期较长的农户种养殖业。但是农村信用社在履行贷款期限时，依然是“春放、秋收、冬不贷”，贷款基本上不跨年度发放，使得跨年度使用、可展期的再贷款，农户难以跨年度使用，不仅违背了农业生产周期规律，也难以发挥再贷款的经济效益。三是挤占挪用倾向。近年来，由于农村信用社支付风险突出，防范和化解金融风险一直困扰着农信社的经营，在存款滑坡、支付困难时，有可能利用再贷款来保支付。由于“三农”贷款存在效益低、风险高的特点，为了追求利润，有的信用社也把再贷款用于非农产业，用于拆借，进入股市等。
（三）需求面：“三农”风险防范的脆弱性
再贷款的使用效益和管理水平受到了“三农”风险防范脆弱性的挑战。
1、农民在再贷款认识上的错觉。部分的基层政府和农户对再贷款存在认识误区，将再贷款理解为政策性贷款，把再贷款与扶贫资金、救灾款混为一谈，积极还贷的意识不强，致使再贷款面临一定的人为风险。
2、市场风险。农户市场观念差，信息量小，难以适应大市场的瞬息万变，由于市场信息掌握不准，农产品市场价格浮动不清楚，大量农民盲目跟着生产，出现了“菜贱伤农”、“谷贱伤农”的现象，严重影响了农民的生产积极性，也加大了再贷款投放的风险。
3、自然灾害风险及由此产生的信用风险。由于“三农”的发展受自然灾害损害大，靠天吃饭的多。今年咸宁市遭受旱灾、水灾，导致部分农户不能按时还款，不可避免带来了一定的贷款风险。
4、农村社会化配套服务不健全。农村产业结构调整要大力发展特色农业、规模养殖业，而这些特色种养业技术要求较高，需要提供健全的社会化配套服务，但是为农业生产提供产前、产中、产后服务的配套措施没有跟上。
（四）管理面：安全与效率不相容性
再贷款作为中央银行基础货币的投放，必然要确保其资金安全，高效运转。为此，制定了严格的管理制度，严密的操作程序。由于制度设计上以安全为主，在实际运作中，从一定程度上也影响到了再贷款使用效率，提高了操作成本和监管成本，反而安全也受到了影响。主要表现在：一是设立三级专户，但难以封闭运行。再贷款自人民银行发放到农户手中，要通过人民银行、联社、信用社三级再贷款专户，但资金专户只管发放时再贷款能受控制，而再贷款回笼时，专户却不专，因为农户使用再贷款时不可能100%的全部按期还款，但再贷款却需要100%回笼，保证其安全，如果要以回笼到专户的资金归还到期的再贷款，那么大部分再贷款要逾期了，因此难以实现真正意义上的封闭运行。二是台账设置过细，目前再贷款管理要设立三级台账，直接建立到农户，但目前基层信用社人员少，只有6-8人，特别是信贷员更少，信贷员要花大量时间和精力去建立再贷款台账，既增加了操作成本，对再贷款安全防范也没有起到实质性作用。三是人民银行监控难度大，管理成本上升。由于台账和专户设计不合理，实际操作中无法达到账与户的数字平衡和衔接，也无法及时监控农村信用社资金的去向。同时管理规定要求支行要按月进行一次现场检查，中支按季进行一次抽查。同时合作金融监管部门也将再贷款列入监管重点，两个检查部门在服务于同一对象时出现“两张皮”，有时是信贷部门检查完毕，合作部门按照上级要求又要进行类似检查，信用社难以应付，以致有的信用社甚至不想发放再贷款，监管成本上升。
三、多视角的思考：再贷款政策效应的实现途径
再贷款政策运用在一定程度上起到了政策导向作用，但在传导过程中存在一些梗滞，为了进一步挖掘再贷款潜在效应，充分发挥农村信用社作为联系农民的金融纽带，更好地发挥支持农村经济发展的主力军作用，在农民增收、农业发展、农村经济结构调整中发挥更大作用。
1、再贷款政策设计的合理化。一是再贷款限额调剂要按一定的市场规则来进行，总行、分行、支行要根据农村信用社“三农”贷款余额的一定比例分配再贷款限额，限额调剂一定要向农业大区、资金需求量大的地区倾斜，实行区别对待，重点支持。二是放宽再贷款投向的范围，只要有利于农村经济结构调整，只要是符合“农业、农村、农民”三个标准，都可以纳入再贷款的支持对象，允许向农业企业法人、经济组织和个体民营经济发放支农贷款；三是建立合理再贷款风险补偿机制。如果属于农业自然灾害或客观原因造成的再贷款损失，可按一定比例免予再贷款计息或者降低再贷款利率，给予农村信用社一定的补偿。
2、完善再贷款传导载体，引导农村信用社增强支农力度。一是深化农信社改革，重点是充实资本金，明确产权关系，完善法人治理结构。把信用社办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构，进一步改进服务，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展。二是农信社继续发挥“下田间地头”的优良传统，在再贷款的引导下，加大小额农户贷款力度，规范利率行为，依照农业生产周期合理确定再贷款期限。积极为农民在产前、产中、产后提供信息、技术等全方位的金融服务，调动农民生产经营投资积极性。同时，要给予农村信用社税收和提取呆账准备金政策上的优惠，按国际惯例，一般对政策性产业以及与之相关的金融机构实行减免税制度。因此，国家税收政策应适当考虑降低农村信用社税率，增强其消化历史包袱能力。还要实行优惠的呆账准备金提取制度，督促农村信用社转变服务方式，促进业务创新，降低竞争成本，为再贷款货币政策的实施奠定良好的微观基础。
3、激活农户贷款需求，增强风险防范能力。一是调整再贷款利率政策，发挥其调节信贷结构的作用，用再贷款发放支农贷款利率不准上浮或最高不超过上浮20%。二是要建立对支农贷款投入的补偿机制。对使用再贷款资金发放支农贷款实行财政贴息，同时对再贷款利息收入免征营业税，提高农户和农村经济组织增加农业投入的积极性。三是建立农村金融保障体系。建立农业政策性保险机构，一方面补偿农民因受自然灾害等原因无法收回农业生产投资而造成的资金损失，另一方面，补偿金融部门发放的农业贷款因受自然灾害等原因无法收回而造成的贷款损失，这样既可以调动农民调整农业产业结构的积极性，又可以增加金融部门对农业贷款投放的积极性。四是健全社会化配套服务。政府部门要从技术、信息、售后服务等方面加强与农户的联系，并实行质量负责制，给再贷款的使用、回收提供市场化保障。
4、完善社会信用体系，改善货币政策的实施环境。要积极倡导守信者光荣且受益，失信者可耻且受损的理念，对不守信用、逃废债者给予严厉制裁，要继续开展信用户、信用村、信用乡镇的评选活动，积极建设农村信用工程，只有这样，再贷款的货币政策实施环境才会好起来。
5、适当减化再贷款操作手续，增强监管有效性。人民银行只实行专户管理，对农村信用社台账管理以农户借据代替，以减轻农村信用社人员负担，减少重复劳动。同时人民银行加强非现场监管手段，建立再贷款使用效益考核机制，通过这个机制可以随时监测农村信用社的去向和营运情况。一旦出现违规行为，进行现场督查，并落实纠错措施，提高再贷款使用的安全性和效率。