上海陈诚贷款

① 台湾已经现代化了么

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关键的年代——台湾现代化的进程与反思
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天涯才子 原创作者

2017.09.26 12:39 转帖发表在 猫眼看人

作者：郭岱君源

来源: 南方都市报

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作者介绍：

美国斯坦福大学胡佛研究院研究员，曾任斯坦福大学东亚研究所讲座教授、北京大学、复旦大学客座教授、淡江大学美国研究所副教授。自2003年起，推动胡佛研究院“近代中国档案及特藏史料搜藏及研究计划”，保存并开放国民党档案、蒋介石日记、宋子文档案、孔祥熙档案等，这批新档案问世，改变了中外对近代中国重要历史事件及领导人物的理解与评价，重新认识近代中国的发展历程。

1949年蒋介石率国民政府退至台湾，内忧外患。党内一片衰败颓然，台湾当地经济通货膨胀、生产萎缩、物价飞涨、外汇短缺。在这紧要关头，蒋介石积极推动国民党的改造与重建、土地改革以及地方自治。台湾也由此奠定了现代化基础，一跃成为亚洲四小龙之一。回顾这段历史，以今日的目光来看仍觉有不可思议及惊心动魄之处。我们不禁疑问：国民党在台湾是如何艰难地走过计划经济到市场经济的改革历程？在大陆惨败后的国民党何来勇气在台湾进行直选？对于台湾的近代化历程，我们应有何反思？

1949年到1953年，是对台湾发展关键的年代。虽然在这里是跟大家分享台湾的故事，我想其实是中华民族的共同故事，台湾过去所经历的成功也好、失败也好，大家可以共同分享、共同反思，甚至进一步作为我们今后发展的参考。

1949：风雨中飘摇的台湾

1949年，国民党失败，撤退到台湾。1949年的台湾政经情势，可以说是在风雨中飘摇。过了今天可能没有明天，当时国际社会都不认为台湾能够生存下去，因为当时台湾通货膨胀、生产萎缩、物资缺乏、外汇短缺。1948年下半年，零售物价指数飞涨22倍，1949年上半年，平均每月物价上涨52.6%，人民怎么生活？不但如此，大批国民党官员、军人、眷属及平民涌入台湾，台湾当时一共500多万人口，突然增加200多万人，台湾当时的情况很凄惨。

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更糟糕的是，台湾当时整个农工生产是停滞的，因为台湾72%以上的产业是控制在统制经济的手里，也就是计划经济掌握了人民大多数的经济生活。很多人以为台湾一直就是市场经济，其实并非如此。1949年台湾是个十足的统制经济，国民党花了十年的时间才从计划经济、统制经济转变为市场经济。

1949年的台湾，工农业生产停滞，政府也收不到税。当时银行利率已经高到125%，仍旧收不到钱怎么办？台湾银行就只好猛印钞票，结果就是通货膨胀，物价每天上涨。台湾银行连50万美元的信用状都开不出来，国际社会不承认，当时台湾的货币机能几乎是崩溃的。

不但如此，为了应付解放军可能的攻击，蒋介石将一半以上的预算都放在军事防御。1949年的台湾是市场失衡、产销失灵的社会，整个经济的循环都无法运作。台湾经济原来控制在日本殖民政府手中，生产与销售都是为了日本的需要。日本人一走，这些生产链及服务链立刻瓦解了。1949年蒋介石到台湾之后，马上想到稳定统治，然后就是稳定经济，恢复农工生产。

怎么办？那就要进行改革。

蒋介石改造国民党

在1949-1953年这一关键年代，蒋介石做了这几件事。第一是彻底改造国民党。第二是稳定社会。第三，重建台湾的经济。

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国民党的改造最主要是两件事，第一是创立了革命实践研究院，相当于共产党的中央党校。另外设立国民党中央改造委员会，取代国民党的中央委员会、中央常务委员会。

1950年8月5日正式成立国民党中央改造委员会，蒋介石亲自挑选了16名比较年轻的党员，也是他比较信赖的党员，彻底改造国民党，抛弃派系。蒋介石另设“中央评议委员会”，原来国民党各派系元老党员任命为评议委员，地位高，但是有名无实。表面上对他们颇为尊敬，实际上是架空他们。这样的做法在大陆时行不通，但是到了台湾，这些人手下没有兵，也没有办法。

最跌破大家眼镜的是，公布中央改造委员会时，与蒋介石关系密切、长期主管党务的CC系领导陈立夫、陈果夫（所谓的“二陈”）竟然没有在名单中。根据私人回忆，那一天CC要员看到名单，发现他们两个都没有上榜，简直是惊讶到不知所措。蒋介石决心对CC派开刀，杜绝党内的派系。

当时陈果夫已经病重，蒋介石认为陈果夫已不重要。至于陈立夫，不但不在改造委员会的名单上，而且蒋介石要陈立夫出国，而且是立刻出国。陈立夫的儿子后来接受访问时说：那时他还是小孩子，跟邻居道别都来不及，匆匆忙忙就拉着箱子走了。根据蒋介石的日记，1950年7月17日，蒋介石告诉陈立夫，让他出国。陈立夫说不愿意出国，保证一定不再涉入政治。陈立夫也知道国民党在大陆的失败他们有很大的责任，蒋介石就跟他讲，你可以不牵扯政治，但是你旁边的人怎么可能不让你做呢？只要你人在，他们就会聚在你的周围，最好的办法就是你走。陈立夫不高兴，但是也没有办法，陈立夫去看宋美龄，宋美龄送给他一本圣经，说希望你出去之后心平气和，每天读圣经。陈立夫很无奈，他指着墙上蒋介石的照片说，那个上帝都不管我了，这个上帝还管的了吗？可是站在蒋介石的立场，陈立夫不走，CC系就还会继续作怪。我想在改革中，有很多没有办法说清是与非的问题

此后，陈诚开始铁腕改革，陈诚颁布戒严法，对出入境做严格的限制。蒋介石在下野之前让蒋经国等将国库的黄金运到台湾，陈诚的币制改革就是用这760万两黄金作为准备金。当时还在打仗，这个钱其实很快花完，台湾真正站起来不是靠这760万的黄金和美元。

决心推行地方自治

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蒋介石做的第二件事就是地方自治。关于台湾的地方自治，根据一些档案和我做的口述历史（其中有一些是我两三个月之前才做的），我才知道这些事，对我也很震撼。蒋介石在1950年决心地方自治，1950年1月大事表上只写了四个字：“地方自治”。他希望在台湾实行直接选举的省议员、县市长等，提出之后党内立刻反对，包括他身边的人也反对。反对的原因，第一，1950年初的台湾还在风雨飘摇中，站都站不稳，谈地方自治和选举实在不切实际。第二，台湾本地人占台湾人口的85%，大陆来的人大概是13%，如果直接选举，那大部分的权利就会被那85%的人拿走，国民党在台湾的控制就没有了，整个台湾就掌握在本地人的手里，那国民党哪还有立足之地呢？

但蒋介石非常坚持，当时负责台湾地方自治的阮毅成，他儿子阮大仁亲口告诉我的，尽管面临党内反对，蒋介石排除万难实行了地方自治。首先成立台湾省地方自治研究会，研究规划，同时为配合地方自治，改造委员会在1950年9月，通过一项决议，把烟酒及林业的管理及税收改由地方政府接手，此举使得地方政府有了税收的来源。

大家不要忘记了，1950年的台湾是怎样的？在那样的一个环境里，1950年7月2日，台湾省第一届县市议会议员选举展开，国民党很谨慎，没有一次性选，而是分区、分六期办理，花莲县最早举行，试点成功，再扩大到屏东县、高雄县、高雄市、台南县、台南市、台中市、彰化县、嘉义县等。

接着选举县市长，地方首长当然比县议员更重要。国民党把选举分为八期办理，每一期两三个县市，因为这样比较好控制。这也顺利完成，然后是台湾省议会的选举，也很顺利地完成。整个地方自治在两年内顺利完成。与此同时，各基层的乡长、区长、镇长、村长、里长等也由人民直接选举产生。

我在三个月之前才在蒋介石日记中看到这样的故事：1950年12月台湾省第一届民选县市长选举期间，台中市市长选举竞争激烈，无党籍候选人杨基先、国民党候选人林金标，另一位非国民党籍候选人廖朝洲竞争市长宝座。廖朝洲无足轻重，主要是杨基先和林金标的竞争。杨基先是地方上有影响力的士家子弟，在竞争中不免批评国民党，蒋介石密切关注他的言行。杨的声势看好，眼看就要赢得选举，蒋介石忍不住了，12月27日，他打电话给省主席吴国桢，让吴告诉杨基先自动退选。结果吴国桢回报，对方同意退选，而且“态度良好”。这下子蒋介石反而不好意思了，觉得不安，认为自己干涉选举的做法“处置不当”，考虑了三天，在 1950年12月30日，他决定仍旧依法进行，不加干涉，即使国民党候选人失败，“亦无愧色。”。他把这个决定告诉吴国桢后，觉得“寸衷大乐”。吴国桢打电话告诉杨基先之后，杨也欣然接受。最后的选举结果，国民党失败了，第一届台中市市长是一个非国民党的人。我问了很多朋友都不知道，他们以为国民党到台湾，那么庞大的党政军力量一定是控制这个控制那个，却没想到第一届台中市市长不是国民党人！

最后选台北市市长，特别重要。可惜出现一个更厉害的人，叫吴三连，他们的家族就是今天的统一集团，比杨基先还有影响力。国民党内各种想法都出来了，让他退选或是延后选举，但蒋介石最后还是决定不干涉选举，吴三连最后高票当选。所以，第一届台北市市长，也不是国民党人。我看到之后很感慨，我相信蒋介石、陈诚等国民党领导，当时也不懂选举，他们只知道要民主，但并不知如何实行民主，他们都是在挣扎中学习，在实践中学习。

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陈诚主持土地改革

接下来是土地改革。陈诚在1949年1月3日上任，3个月后的4月14日就宣布实行三七五减租。为什么这么急呢？因为当时国民党在大陆的局势日益恶化，台湾人心浮动，欲确保台湾须先求安定，而安定之道，莫先于解决民生问题。就是国民党在主观上，蒋介石、陈诚等领导人都知道在大陆没有做的民生主义、经济建设，在台湾一定要做。

土地改革主要分为三个阶段。第一个阶段是三七五减租，当时台湾农民68.8%都是佃农，耕地都集中在30%的地主手里，佃农遇到一个好的地主租金比较合理，遇到不好的地主可能租金50%-60%，辛苦一年什么也没有。所谓三七五减租，就是规定农民向地主付出的租金不能超过37.5%.这个并不难，只要政府有决心，下一个命令就可以解决了。当时很多地主都是省议员、世家子弟，在社会上有控制力，可是陈诚很坚决，他说很多地主反对，谁要反对就来跟我讲，我知道不要脸的人有，但是不要命的人没有。陈诚当时是“台湾省主席兼警备司令”，再加上二二八事情过去没有多久，地主也要考虑自己的安全等，因此三七五减租非常的顺利。

政府不但规定三七五减租，同时成立了三七五租佃委员会，凡是地主和佃农有争议时，就由委员会协调，不必私下解决。多少年来台湾租佃的陋规很快改变，很多农民的生活立刻获得改善。1949-1950年时台湾非常流行“三七五新娘”、“三七五耕牛”、“三七五洗衣机”，为什么？就是以前买不起的，现在减租后农民存到一点钱，可以购买了，三七五减租的效果非常好。

第二个阶段是1951年的公地放领。这个也并不难，政府将台湾岛上22%的公有耕地卖给佃农，分十年无息偿还，也不需要现款偿还，可以用耕作物来抵债，因此农民没有什么负担，只要每年缴交实物，十年付完之后这一块地就是你的了。有相当多的农民通过这种方式拿到了自己的土地，但有规定，无息拿到土地，不能转让，以免有人从中得利。万一农民付不出钱，政府可以帮助解决。从1951年到1976年，政府先后九次、把13.9万公顷的公地出售给28.6万家农户。这等于是一二百万人，因为每个农民家庭是四五口，甚至是五六口。

到了1953年，土地改革的最后一步，就是耕者有其田，让每一个农民都可以有自己的土地。但问题来了，政府手上已经没有土地了，私有土地在30%的地主手上，1953年政府还是非常穷，这时“陈诚是行政院院长”，他跟自己的幕僚就动脑筋想怎么办。根据我的口述访问，当时国民党内部就有争论，主要有两派：一派认为将土地无偿征收过来就可以了，不需要花钱。但另一派就认为，不能无偿征收土地，这样一定会引起很大的民怨，地主肯定很不高兴。我们还是想办法找钱，向地主购买土地，或是其他比较和缓的方式。

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1953年时，提出将土地从地主手里无偿征收并没有什么大不了，但陈诚很了不起，主张征收的很重要的人就是蒋经国，陈诚居然敢跟蒋经国对着干，没有采纳他的意见，反而采纳了萧铮、阮毅成等实际操作土地改革者的意见。他们想出了一个办法，现在政府没有钱，但政府手里有很多公营企业，将公营企业的股票和地主换地，同时政府发行土地债券，十年偿还。这个换地在台湾引起很大的争执，因为这是史无前例，中国历史上从来没有过的事。

大家要知道，国民党的民生主义的原则是孙中山讲的“节制私人资本、发达国家资本”，而现在将公营企业的股票和地主换地，那是地主拥有企业，就变成了私人资本了，这不是违反孙中山的原则吗？国民党内部立刻有很大的争执。当时负责做这件事的人每天都要说服国民党的立法代表，说你们不要担心，绝对不会让私人企业得利，我们会征税，整个社会还是公平合理的。他们一天到晚都要去讲。最后陈诚采纳了这个方式，1953年4月实施的《实施耕者有其田条例》，地主可以拥有相当数量的土地，超过的一律由政府收购，用七成土地债券和三成股票跟地主换地。政府拿出台湾水泥公司、台湾纸业公司、台湾农林公司和台湾工矿公司的股票跟地主换地，再把土地出售给目前在这些田地上耕作的农民。台湾海基会董事长辜振甫就是地主，当时拿到台湾水泥公司的股票，到今天台湾水泥公司还是辜家的。台湾水泥公司很大，当时国民党内部有很大争议，很多人反对，说水泥是国防工业，怎么可以给民间做？可是问题是，政府必须拿好的工业跟地主换地，坏的人家不要。

拿到的土地就给农民，还是一样，十年无息贷款，如果农民十年都付了，最后土地就是他的了。“耕者有其田”政策，农民额手称庆，但非常多的地主反对。 1953年时，他们怎么知道什么是股票，觉得国民党用几张纸来骗他们的土地，很多地主很生气，就将这些股票贴在墙上当壁纸。还有一些地主因此跑到日本等地反对政府，成为今天的“台独”的这些人。但是不管怎么说，大部分的地主还是选择跟政府合作，最后都成为台湾的巨富，他们不是有钱人，而是很有钱的人，台泥的股票都涨了几百倍，辜振甫家里就是这样成为巨富的。

我们现在回过头来看，台湾的土地改革是相当顺利的，但是我们也可以看到中间很多不可思议的事，1949年风雨飘摇，就敢实行土改，而且在每一关口都做了正确的决定，没有采取强制征收，采纳了用公营企业向地主换地。另外，国民党的运气很好，当它选择这样做时候，大部分的国民党领导没有想到，其实这已经在无意中推动了工商业的发展，将资金往工商业挤。本来地主每天在家里没有事就喝茶喝酒、写写诗，但是没有想到给他们股票之后，要开始经营，这些地主就开始转为工商企业主。无形中，那么早就推动了台湾民营工商企业的发展，这是很奇妙的事。当时看到这一点的人极少数，只有尹仲容等部分人看到，大部分的国民党官员都不能理解。

② 拥有极强军事能力的杜聿明怎么被陈诚代替了

杜聿明的军事指挥才能还是颇受争议的，在抗日战争中他指挥的最好的战役莫过于昆仑关战役，一战将日本少将中村正雄击毙。但他在指挥员中国远征军赴缅甸作战的时候，兵败野人山，让数万好男儿葬身于异国他乡。陈诚是蒋介石的老乡，是蒋介石心腹中的心腹，嫡系中的嫡系，蒋介石就是要把他培养除他之外的军事最高领导人，取代何应钦。

结果可想而知，很快国民党就在东北站不住脚了，最后输掉了东北。淮海战役之后，杜聿明说并不是他不能打，关键是老蒋一直在越级指挥，弄得没法儿打。1944年，陈诚取代何应钦成为军政部长。1946年，陈诚已经代表蒋介石成为了海陆空的最高长官。1947年7月，东北的形势吃紧，蒋介石不想丢掉东北，便派他的心腹陈诚去接替杜聿明接手东北。此时陈诚是杜聿明的上级，上级来接手东北残局，杜聿明乐开了花，自己欣然前往更为熟悉更为拿手的徐州战场。蒋介石让杜聿明离开东北前往徐州，并不是不信任他，而正是因为太信任他了，才让他转战徐州战场。

③ 8个还贷方式让你把钱省下来

以为买了房就过上了幸福快乐的日子了么？实则不是，每月数千元的房贷也会将你的生活压迫的疲惫不堪，房贷所需要还给银行的利息基本超过了本金的一半。如何还贷最省钱，是不少人关注的重点，今天小编就为大家盘点下还贷省钱技巧，让你的还贷负担减少一倍！

一、尽量使用公积金贷款

众所周知，公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。

公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，目前许多城市公积金贷款政策不仅仍可首付两成，更可享受3.87%的公积金利率，比7折利率还低。

另外，由于目前公积金房贷没有一套房和二套房之分，只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款还清了再贷公积金房贷都可以。因此，最好是采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金的做法。

二、变更还款方式省息划算

对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。

目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。

二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。

而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。

值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。

三、房贷理财账户节省贷款利息

对于有固定存款的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。据了解，部分城市的农行、招行等部分银行都推出了类似的可以帮客户节省利息的房贷理财业务。

以及南为例，客户选择存抵贷这一房贷理财账户后，只要客户卡内存款超过5万元，即可按相应比例抵扣贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。

此类产品均设有起点。一般起点均为5万元，也就是说如果账户有8万元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。

另外，还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息。将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。

这样本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用;每月四周还多0~3天，全年还款26期，还款多了两期。

客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了大量的利息支出。

四、提前还款选择缩短期限

随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?

如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。

如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。

而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。

提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。

众所周知，1998年国务院取消了福利分房，商品房进入市场。2003年前后，中国迎来第一批住房贷款热潮，期限以10到15年居多。

于是，在2013年前后，首批房贷族迎来了集体还清房贷的日子。还完房贷，自然无债一身轻，而身上尚且背负着房贷的人，也可以选择通过提前还贷的方式来减少房贷利息支出。

五、要不要提前还贷

80后陈诚去年年底在近郊买了一套总价约80万的房子，支付了20多万首付之后，向银行贷款近55万，贷款年限20年。在选择按揭方式的时候，置业顾问称有两种选择，一种是等额本金法还贷，另一种的等额本息法，并且建议如果要提前还贷，最好选择前者。

等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。另一种等额本息法，则是20年期间，每月偿还的房贷金额相同。

在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

陈诚合计着自己的收入情况，估计有余力提前还贷，于是他选择了等额本金法，希望将来能够少还点利息，“房贷光利息就几十万，确实吃不消”，提到房贷，陈诚一脸苦笑。

六、提前还贷怎么还

提前还贷包括两种形式：一种是提前偿还部分个人住房贷款;另一种是提前偿还全部个人住房贷款。例如，陈先生申请银行商业贷款55万元，贷款期限为20年，在没有逾期不还款的前提下，可以分次提前归还一部分本金，每次提前还款后，相应冲减余贷款本金。

银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额，直至贷款本息全部还清。

假设当剩余还款总额为36万元(本金是27万元，利息是9万元)，陈先生决定提前还10万元，那么，本金就只剩下17万元，利息仍是9万元。

根据有关规定，提前清偿的10万元本金在以后期限不再计息，银行只就尚未清偿的17万元本金及3万元利息，按不变的期限和利率重新计算的月均还款额。

选择不同的方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。在部分提前还贷中，此外还有将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，改变还贷方式——例如由等额本息换成等额本金还款方式。

在选择之前，计算出不同方式下的还贷结果后，要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。

七、并非所有人都最适宜提前还贷

（以上回答发布于2015-06-26，当前相关购房政策请以实际为准）

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④ 买房还房贷 8种方式总有你的菜

以为买了房就过上了幸福快乐的日子了么？实则不是，买房还房贷可能会将你的生活压迫的疲惫不堪，房贷所需要还给银行的利息基本超过了本金的一半。买房还房贷如保最省钱，是不少人关注的重点，今天购房指南就为大家盘点下还贷省钱技巧，让你的还贷负担减少一倍！

一、尽量使用公积金贷款

众所周知，公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。

一家国有银行的理财师表示，对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑更可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付必须五成，利率最低上浮10%。

公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，目前我市公积金贷款政策尚没有变化。不仅仍可首付两成，更可享受3.87%的公积金利率，比7折利率还低。

我市住房公积金管理中心相关人士提醒，公积金贷款上限为50万元，放贷时间最长30年，如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。

另外，由于目前公积金房贷没有一套房和二套房之分，只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款还清了再贷公积金房贷都可以。

因此，最好是采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金的做法。

二、变更还款方式省息划算

据一家国有银行的理财师介绍，对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。

目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。

二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。

而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。

值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。

三、房贷理财账户节省贷款利息

对于有固定存款的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。据了解，部分城市的农行、招行等部分银行都推出了类似的可以帮客户节省利息的房贷理财业务。

以及南为例，客户选择存抵贷这一房贷理财账户后，只要客户卡内存款超过5万元，即可按相应比例抵扣贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。

此类产品均设有起点。一般起点均为5万元，也就是说如果账户有8万元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。

另外，还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息。将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。

这样本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用;每月四周还多0~3天，全年还款26期，还款多了两期。

客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了大量的利息支出。

四、提前还款选择缩短期限

随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?

理财师称，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。

如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。

而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。”

另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。

众所周知，1998年国务院取消了福利分房，商品房进入市场。2003年前后，中国迎来第一批住房贷款热潮，期限以10到15年居多。

于是，在2013年前后，首批房贷族迎来了集体还清房贷的日子。还完房贷，自然无债一身轻，而身上尚且背负着房贷的人，也可以选择通过提前还贷的方式来减少房贷利息支出。

五、要不要提前还贷

80后陈诚去年年底在近郊买了一套总价约80万的房子，支付了20多万首付之后，向银行贷款近55万，贷款年限20年。在选择按揭方式的时候，置业顾问称有两种选择，一种是等额本金法还贷，另一种的等额本息法，并且建议如果要提前还贷，最好选择前者。

等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。另一种等额本息法，则是20年期间，每月偿还的房贷金额相同。

在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

陈诚合计着自己的收入情况，估计有余力提前还贷，于是他选择了等额本金法，希望将来能够少还点利息，“房贷光利息就几十万，确实吃不消”，提到房贷，陈诚一脸苦笑。

六、提前还贷怎么还

提前还贷包括两种形式：一种是提前偿还部分个人住房贷款;另一种是提前偿还全部个人住房贷款。例如，陈先生申请银行商业贷款55万元，贷款期限为20年，在没有逾期不还款的前提下，可以分次提前归还一部分本金，每次提前还款后，相应冲减余贷款本金。

银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额，直至贷款本息全部还清。

假设当剩余还款总额为36万元(本金是27万元，利息是9万元)，陈先生决定提前还10万元，那么，本金就只剩下17万元，利息仍是9万元。

根据有关规定，提前清偿的10万元本金在以后期限不再计息，银行只就尚未清偿的17万元本金及3万元利息，按不变的期限和利率重新计算的月均还款额。

选择不同的方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。在部分提前还贷中，此外还有将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，改变还贷方式——例如由等额本息换成等额本金还款方式。

在选择之前，计算出不同方式下的还贷结果后，要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。

七、并非所有人都最适宜提前还贷

1、享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房，银行将按最新的贷款政策执行，基准利率上浮1.1倍，借款人将得不偿失。

2、等额本息还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。

3、等额本金还款期超过三分之一的，第二种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户，并且还款期已经超过了1/3。

等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

4、手上还有其他理财项目的。购房者如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，或者做生意的买卖人，手里需要流动资金，如果投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。

八、提前还贷需要预约

据业内人士介绍，借款人提前还款，要先向银行提交提前还贷申请，银行接到客户提前还贷申请后要审批，时间一般是半个月至一个月不等，现在工行是两个星期，招行是一个月，建行规定提前还贷要是1万元的整数倍，还有的银行需要收取一定数额的违约金等。

所以，有计划在年底提前还贷的消费者，要到自己贷款的银行仔细核对具体相关规定后再做打算。

买房还房贷

（以上回答发布于2015-09-06，当前相关购房政策请以实际为准）

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⑤ 陈诚的资料

陈诚
陈诚(1898.1.4—1965.3.5)，字辞修，乳名德馨，别号石叟，国民党一级陆军上将(1947.2)，军事统帅。

陈诚系浙江省青田县高市乡外村人，于1898年1月4日出生在一个世代农家。祖父陈锦云、曾祖父陈贵芬、高曾祖父陈生善，均以耕种为业。父亲陈希文，晚清秀才，家有薄田，但不甚富有。“戊戌维新”后，改习新学，毕业于杭州初级师范学校，任教于青田县初级小学，后升任校长。叔父陈一鹏，系前清贡生。母亲洪氏，性甚节俭，勤于家务，生有三男一女，陈诚居长，次子正修，幼子勉修，女佚名。她八十五岁那年，寿终于台北。

幼年时的陈诚，体弱多病，直到八岁才从堂伯父课读。翌年，进了青田县高市小学。课余常和村里一班少年朋友上山砍柴，赶牛吃草，下地劳动，到江边游泳，体质渐强。他性格倔强，非常调皮，跟人斗殴，从来都不服输。经常背后插着四面令旗，三个跟斗便到台前，村里人说他象个戏台上的武生。因调皮出格，常被父亲痛骂，但却天资聪明，读书成绩优良。距高市三华里许，有一名胜古迹石门洞，高峰插云，飞瀑奔泻，风物绮丽。山上有座“刘文成公祠”，据传是明朝开国元勋刘基(刘伯温)读书的地方。陈诚经常去那里游玩，每听到老人讲述刘伯温辅佐明太祖朱元璋打天下，建立大明朝野史逸事时，即为之神往。他则取了个“石叟”的别名，矢志以刘伯温自勉。

1912年，陈诚小学毕业后，他父亲考虑家庭经济拮据，打算留他在家里经营小本生意，佐理家务，让其弟弟正修考中学。但陈诚却力图以求学来改变自己的处境，便自作主张，先在家温习功课一年，然后瞒着父母，以出外做小买卖为名，步行一百多里，来到处州(今丽水)莲城书院投考，被省立第十一师范学校录取。他父亲只好改变初衷，让他继续念书。在学校里，他爱好体育，单杠、双杠、木马、足球、哑铃操都会两下子，特别喜欢棍棒，每天早晨都要锻炼一番臂力。在一次全校性运动会上，他翻单杠还得了第一名。

1917年，陈诚在省立第十一师范学校第二期毕业。刚好，青田县敬业高等小学缺少体育教师，其父亲又是该校校长，有的教师知道陈诚体育不错，便建议让他补这个缺。但他父亲严肃拒绝：“那怎么成?我身为一校之主，怎么可以利用职权录用自己的儿子呢?若是这样做，岂非被人抓住谋私利的笑柄吗?”结果没有去成。这时，陈诚已经二十岁了，经同乡同学吴子奇的媒介，便和吴的妹妹吴舜莲结婚。翌年，带着妻子的嫁妆费到杭州，插班考入体育学校，仅一个月就毕了业。随后暂居杭州，准备另图深造。

正当陈诚为前途无着而苦恼的时候，他父亲的老朋友、同乡杜志远将军当选为国会议员，北上就职，途经杭州。他即上门拜访，请求父执提携。杜看到这个朋友的后辈找不到出路，又念他年轻，便带往北京。陈诚借了一张处州中学的毕业文凭，冒名顶替报考保定陆军军官学校。但因考试成绩差，身材矮小，不能录取。后经杜志远向陆军部军学司司长、主试官魏宗翰疏通，于1919年以备取生名义进了保定军校第八期炮科。直皖战争爆发后，军校停办。他南下广州，在新建粤军第一师第三团服务，并加入了中国国民党。不久，保定军校复课，仍回校继续肄业。

陈诚于1922年6月在保定军校毕业后，被分配到浙江绍兴的浙军第二旅第六团三连当见习官。不久，补为少尉排长。他看到干了两年还没有晋升，便觉得在浙军中，没有后台，很难有所作为，决计另找出路。

这年，邓演达奉孙中山先生之命，到上海罗致军官，在广州大本营组建新军。陈诚从老乡那里得到这一消息后很高兴，因在保定军校学习时，与邓演达有过一段师生之谊。他即向团部请假，没有批准，便不顾军纪的约束，径白跑到上海投奔邓演达。12月，随邓到了广州。

当时，邓演达在粤军第一师第三团任团长，陈诚被派为上尉副官，旋任上尉连长，担负孙中山大元帅府的警卫。次年4月，桂军司令沈鸿英暗中勾结北洋军阀政府，发动叛乱。5月，陈诚随孙中山出征西江，在肇庆与桂军冯葆初部作战中，胸部中弹，进医院治疗。时任粤军参谋长的蒋介石适来肇庆，乘便赴医院慰问伤员，对陈诚抚慰有加。此为陈诚第一次认识蒋介石。

1924年6月，黄埔军校正式建立。陈诚被该校教练部副主任邓演达、学生队副总队长严重援引，于9月调到学校任上尉特别官佐(即候差军官)，担任教育副官之职。第二年，学校设炮兵科，因陈诚系保定军校炮科出身，就改任炮兵科教官，兼炮兵队区队长。有一次，他跟邓演达访友归营，见天将黎明，不能再睡，便读起《三民主义》。校长蒋介石巡视路过，发现他正襟危坐，聚精会神恭读，便停步问道：“你叫什么名字?”陈诚抬头一看，是蒋校长，立即立正回答。随后，蒋介石又接连问：“孙总理倡导的三民主义是什么?”“你记得本校开学时总理对本校师生的训词吗?”陈诚挺着胸脯，都一一背了出来。蒋介石听了连连点头，拍拍陈诚的肩：“好的，好的。诗曰‘风雨如晦，鸡鸣不已’，你努力吧!”

次年元旦，黄埔军校成立炮兵营。陈诚被蒋介石命为第一连连长。2月，参加第一次东征，讨伐陈炯明。15日拂晓，攻击淡水城的战斗打响，蒋介石亲自在炮兵阵地上督战。陈诚指挥炮兵，猛烈轰击，命中目标，摧毁城墙多处，由教导第—、第二团官兵组成的奋勇队随即从缺口发起冲击，攻下淡水城。东征初战告捷，陈诚的炮连受到蒋介石的赞许。

3月12日拂晓，陈炯明的林虎部，乘右翼的东征军久战疲惫，大举反攻，与教导第一团激战于棉湖。当时，教导第一团以千余之兵力，独挡二万多之敌，情况十分险恶。在指挥所督战的蒋介石看到陈炯明部步步逼近，焦急地和苏联顾问鲍罗廷驱车赶到炮兵阵地，气得冲着陈诚吼道：“娘希匹，你的几门山炮都哑了吗?你这个炮兵连长也不想想办法，把炮架起来打打看！”右臂挂了彩的陈诚，一咬牙上了炮台，亲自将炮瞄向陈炯明的城垛指挥所，连开三炮，发发炮弹都在陈的大本营中开花。全连炮兵看到连长打响了，个个抖擞精神，向敌军开炮，阻止敌军的进攻。在指挥所的蒋介石从观察镜里看到敌军被炮火轰散，四处奔逃，高兴地对鲍罗廷说：“这个连长不错，打得准！”再次得到蒋介石的赞赏。

5月底，东征军回师广州。刚刚步入军界的陈诚，获得了“三炮起家"的美称，觉得日后跟着蒋介石有奔头。正当他洋洋得意之际，突然接到家母的电报：“辞修吾儿，你父病逝，迅速回乡治丧。”当时，他很矛盾，既担心回乡治丧会影响自己的前程；又怕不回去，落个不孝子孙的名声。思前顾后，还是请假回了老家。料理父亲丧事后，因伤未痊愈，没有和妻子同房，引起妻子猜疑，认为他作了官，有外遇，看不起土里土气的山里老婆，便愤而用剪刀刺喉自杀，后送医院救治未死。陈诚见家里接连出事，十分灰心，不想回广东，跑到杭州请求省长夏超在警界找一个位置，可是没有被录用，只得再回广州炮兵营。

6月，陈诚奉命参加平定桂军刘震寰部和滇军杨希闵部的叛乱。13日，败退增城的杨希闵部胡思舜旅，突然回师广州，反攻观音山。正率炮连在北校场出操的陈诚，见事态危急，当机立断，命炮兵向滇军轰击，首发击倒胡旅的军旗，敌军惊恐，四散奔逃。黄埔教导团闻警赶去，将胡旅歼灭。

9月，国民党政府为统一广东计，进行第二次东征，彻底消灭陈炯明部。10月14日，在攻克号称天险的惠州城战役中，陈诚眼看先锋队接近城垛时，受敌之侧防火力点阻击，死伤枕藉，便亲率山炮一连，推进到北门外距城楼约四百米处，直接瞄准轰击，将敌侧防机枪火力点悉数摧毁，掩护登城部队攻克惠州，立下了战功，获赏银五百元。这时，他更受到蒋介石的器重，被提升为炮兵第二营营长。次年春，邓演达任黄埔军校教育长，严重任教练部主任，陈诚被调任炮兵科长。6月，又升任严重的第一补充师筹备处主任兼第三团团长。

国民革命军誓师北伐后，陈诚率第三团随东路军第二纵队进军江西赣州。不久，第一补充师改番号为第二十一师，第三团也改为第六十三团。他仍任该团上校团长。

1927年1月，第二十一师进抵浙江衢州，担任中路作战任务，在龙游、兰溪一带，与孙传芳、孟昭月部展开激战。2月中旬，退据杭州。喘息稍定的孟部，复图反攻。陈诚率第六十三团在桐庐西北浪石埠过江，与敌三师之众背水苦战数日，伤亡巨大。后来，他带领一支特务队，在深夜突袭敌之司令部。敌军不知虚实，自相惊扰，仓皇退走。第二十一师乘势追击，克服新登，继入杭州，浙江乃定。

浙江底定后，北伐军分三路进攻苏皖。第二十一师随东路军取淞沪，陈诚率第六十三团攻占吴江。3月22日，乘夜攻克苏州，复下松江，在常熟东门外河下截击直鲁军毕庶澄轻重部队和军官教导团，俘获甚众。4月7日，第二十一师进驻南京。随即，他因功升任第二十一师少将副师长，仍兼第六十三团团长。

蒋介石发动“四•一二政变”这天，陈诚来到师长严重官邸打听时局，请求方略。严说：“我要解甲归田。你自己拿定主意吧。”他想起自己到黄埔军校以来，受到蒋介石的赏识，觉得蒋“登龙有术”，政变“必有成功之可能”。当受蒋召见时，即表示说：“要与钧座共进退，坚决拥护总司令的英明决策！”

严重不愿随蒋倒行逆施，乃托病请假，保荐陈诚升代第二十一师师长。第二天，他又前往谒严，说：“现在凡是积极肯干的就被视为共产党，这样谁还敢于！”继又含着眼泪说：“师长，你走了，我是没法子干的。”严慰勉他说：“这是一支革命的部队，你要好好地维持下去；我虽然离开，当尽力帮你的忙。”

5月，蒋介石继续“北伐”。陈诚奉命率第二十一师由镇江渡江北上，相继占领清江浦、海州、徐州等地。6月下旬，奉调回师南京。这时，唐生智挥师东下讨蒋。陈诚又率部前往徐州云龙山一线，掩护“北伐”军总退却，受到蒋介石的嘉许。7月，年仅三十岁的陈诚被提升为第二十一师师长。

8月，李宗仁的第七军、何应钦的第一军在龙潭、栖霞一带，与孙传芳的六个师展开激战。第二十一师奉何应钦命令，赶往下蜀迎击孙部。刚好，陈诚胃病发作，只得坐着轿子上前线督战。在龙潭战役后，第二十一师开往苏州整训。这时，有人向何应钦报告，说陈诚坐轿上阵不成体统。副师长孙常钧也拉拢王敬久等黄埔一期同学倒陈。10月，陈诚就被何应钦免去师长职务。他很不服气，认为自己抱病上阵，打了胜仗，不但无功，反而受过，深怪何应钦排斥异己，对人发牢骚说：“蒋介石的下野，也是被何应钦联络白崇禧的桂军逼走的。他们对浙籍军人，是要排挤的。”从此，他与何结下了芥蒂。

这时，严重正在南京任军委会军政厅长。陈诚接受同乡的意见，立即去南京找严重。后经严向何应钦代为解释误会，并由严保荐，就任军政厅副厅长，兼任上海办事处主任，旋任代厅长。但他与何应钦合不来，很少去南京，大部分时间在上海、苏州“养病”

次年3月，复职不久的蒋介右，任命陈诚为总司令部的中将警卫司令，兼炮兵指挥官。下辖警卫第一团、第二团、第三团，以及宪兵第一、二团；还指挥炮兵第一、二团。其实力比一个军还雄厚。

陈诚从进黄埔军校到参加北伐战争，仅仅四年的时间，就由一个上尉特别官佐升到中将警卫司令。同时，他与黄埔军校同学建立了紧密联系。第二期炮兵大队学生在他的炮兵连见习，第四期炮兵大队学生与他系师生关系。这就为他在黄埔系中形成一个军事集团创造了有利条件。

这年8月，第一集团军整编为六个师。蒋介石见五个师长系黄埔教官，只有第十一师师长曹万顺是北伐初期投诚过来的，便任命陈诚为该师副师长，以便暗中加以控制。但陈诚闻讯后，大为不满，愤而出走上海。蒋特派随从副官把他找回南京，当面“交底”。经过一番面交，陈诚才于9月上旬到浦口就职。他对师长表面上很恭顺，办事认真，以身作则。还采取措施整顿纪律，严禁嫖赌，并与师部官佐共进早餐，以期改变风气。

1929年3月，蒋桂战争爆发。第十一师受第四军军长张发奎指挥。陈诚与罗卓英负责拟定作战计划，协助师长率部分部队经瑞昌、武宁，越过九官山、通山、威宁，进入武汉。他还亲赴汉口的桥口、武昌的南湖督训部队。4月，出敌不意，进兵贺胜桥，将桂系与湘鄂的联络截断，致武汉顿陷孤立。这时，冯玉祥部虎踞中原。第十一师又奉蒋介石命令，于5月开往鄂北的襄、樊等战略要地驻防。不久，师长曹万顺因处事失当，被调任新编第一师师长，陈诚即升任师长。

陈诚一上任就对第十一师进行整顿。他公开提出选拔使用干部的条件是“不贪财，不怕死”，会带兵，能打仗，没有不良嗜好，忠于蒋介石，服从其命令。他大量罗致黄埔学生，用为中、下级干部，裁汰曹万顺的旧部。随即将曹万顺的部队缩编成四个团，加上自己任警备司令时的两个警卫团，编成两旅六团制。同时，对部队加强整训，提高作战能力。

10月，冯玉祥部东出潼关，进兵洛阳。蒋介石兵分两路迎击。陈诚受第二路总指挥刘峙节制，率领第十一师扼守襄阳、南漳。在襄阳城郊与冯军激战两天，将张维玺部击败。随即，令第三十一旅、第三十二旅分别向草店、均县追击，直到冯军向白河、安康退去。

蒋、冯战争刚一结束，在河南抗击冯军的第五路军总指挥唐生智，于12月1日在郑州通电反蒋。陈诚即派副师长罗卓英赶赴湖南，说服何健部旅长王东原按兵不动，以解除蒋介石驻武汉部队的南顾之忧，调兵北上参加讨唐。同时，迅速率领第十一师从鄂北豫南北上，兼程赶到确山以东之刘店一线，协同刘峙部与唐军作战。一天，唐军骑兵袭击第十一师指挥所，他亲率特务营参加战斗。刚好第六十六团自信阳押运弹药赶到，加上第一师丁德隆团增援，才将唐军骑兵击退。在战斗中，陈诚帧知唐军中有三个师的广西部队军心涣散，便派人前往劝降，使其中一个师投诚。唐军溃败后，第十一师追击到临颖，才折回信阳。

1930年初，第十一师开赴武汉。2月间，陈诚派部队将驻武昌的曹万顺之残部第六十六团包围，实施武力解散，将军官资遣回籍，士兵则拨补第十一师所管辖各团。

4月，又奉蒋介石命令，收编湖北的徐声钰独立第十三旅，将第十一师由原来的两旅六团扩充为三旅九团制的甲种师，实力大为增强。

这年5月，中原大战爆发。陈诚的第十一师属刘峙的第二军团战斗序列。9日，蒋介石令全线发起攻击后，他率部攻占马牧集，连克宁陵、睢县。继而西进，攻击兰封、杞县之间的杨固集、柿园集。这时，几经进攻兰封、杞县的蒋介石部队，遭到晋军依托坚固工事的抗击，伤亡很大。陈诚便自告奋勇，采用中间突破战术，企图在杨固集打开缺口，再向两翼卷击。但猛攻两天，迄未得手。随后，他又协同蒋鼎文、赵观涛师向左翼推进，却遭到孙良诚、吉鸿昌等部从杞县方面的阻击，连攻数日，也无进展。后又从杞县以南迂回，企图经通许、陈留奇袭开封，也遭到庞炳勋、梁冠英等部的抵抗，在魏寨、陈庄一带展开了争夺战。6月24日，第六十一团阵地被梁冠英部夜袭失守。次日，陈诚即令旅长李默庵督第六十一、六十二团反攻，激战终日，伤亡很大未能攻下。李默庵肾囊中弹，对陈诚说：“陈庄失守，应由刘团长负责”。团长刘天铎是刘峙之侄，陈诚置各方面说情不理，经报请蒋介石同意，立即执行枪决。

6月底，蒋介石发现冯军“诱敌深入”的企图，急令刘峙将部队撤回睢县、河堤岭一线。7月土日，陈诚奉蒋介石命令，率第十一师开往津浦线，参加对晋军作战。这时，晋军张荫梧、傅作义两路军，从平津南下，围攻曲阜，企图直抵徐州。他带领全师部队，每天以一百二十华里的速度，赶到兖州，直趋曲阜，与守城部队内外夹击，将晋军的李生达第四军击溃，解了曲阜之围。7月底，总攻开始后，他又率部相继击溃晋军丰玉玺部，进占宫里、楼德镇；击溃李生达军，进占莲花峪、华丰、磁窑，激战傅作义部，攻占界首，白马寺。随即，沿铁路线，经万德、张夏、崮山、党家庄，向济南追击。8月15日，在蒋光鼐、蔡廷锴之第六十一师、第六十师之后进入济南。

克复济南后，津浦线战事告一段落，蒋介石犒赏各军。第十一师领到奖金二万元，陈诚晋升为第十八军军长，仍兼第十一师师长。时年三十四岁，人以“童子军”相称。

8月下旬。蒋、冯、阎在郑州展开决战。郑州是中原之心脏，为兵家必争之地。蒋介石集中主力加紧攻击。陈诚与夏斗寅师，奉蒋之命，编为一个纵队，担任前锋穿插任务。9月6日，总攻开始。他和夏斗寅带领部队，以郑州为目标，运用锥形战术，从西华、鄢陵和临颖、许昌的中间地区向北挺进，大胆实施钻袭。夏师到五女店受阻。陈诚在占领石象镇后，以一部夜袭和尚桥，钻进到董家店，前后纵深七十里。吉鸿昌等部向蒋投诚后，陈诚部继续钻进到洧川附近，将冯军郑州的外围阵地分割得支离破碎。蒋介石即命各部急速攻击前进。

这时，忽然传来郑州密报：“敌将全线撤退”。时新郑仍在敌手，人皆以为不可轻信。而陈诚研判当面敌情，认为非虚，便超越新郑，督师兼程猛进。为了抢先占领郑州，向蒋介石报捷，他事先拟好电报稿，并派附员石心志随肖乾前卫团跟进。10月6日，肖团在二里岗击溃冯军的掩护部队后，便跑步由郑州南门入城。这时，已近黄昏，石心志看到占领郑州已成定局，便飞驰回到师部。陈诚立即填上时间发出告捷电报。当日黄昏，上官云相的第四十六师的便衣队也搜索到郑州东站，但没有进城。

蒋介石收到第十一师先占领郑州的电报大悦，说：“子牧集开战胜之端，曲阜挽垂危之局，郑州结胜利之果。”当即发给奖金二十万元。陈诚为了表示“不称功，不贪财”，给蒋回报说：“职师得以首先占领郑州，上赖钧座指挥有方，下靠官兵用命和友军协助之力，赏金不敢独受，拟分半数给四十六师。”他将所得十万元，发给每个官兵二元，约用去四万元，其余收作公积金。后来创办了“十八军南通残废军人工厂”和“吉安农场”，以收容残废军人和老弱士兵。这样，既拉了上官云相一把，又博得了蒋介石的信任。

这年11月，陈诚以观操武官身份，陪同蒋介石前往日本观看军事演习。还参观了军事学校，访问了侨界，使政治身价大为提高。

1931年初，陈诚将教导第三师改编为第十四师，归第十八军建制，自兼师长，周至柔任副师长，罗卓英任第十一师师长，形成了陈诚军事集团的基础。不久，开赴武汉，分驻鄂南、鄂东和平汉南段。

蒋介石向中央苏区发动的第一、二次“围剿”失败后，于1931年7月亲任总司令，坐镇南昌指挥第三次“围剿”。陈诚受任追击军第二路指挥官，带领第十八军从湖北开到江西抚州前线。当时，红军采取“避敌主力，打其薄弱，乘胜追击”的作战方针，与国民党部队展开“盘旋式"运动战。他指挥第十八军在南城、黎川、广昌、永丰、吉水、宁都、兴国等地，来回奔驰了两个多月，没有找到红军主力的踪迹，搞得精疲力竭，“胖的拖瘦，瘦的拖病，病的拖死”。9月初，撤到吉安。

在这期间，陈诚以种种借口，采取各种手段，收编杂牌部队，进一步扩充实力。9月，他奉命接过被红军打垮了的第五十二师番号，以第十一师独立旅和第十四师攻城旅编成一个师，自兼师长，升任周至柔为第十四师师长。不久，又以两个旅和两个团的兵力，对驻吉安西南地区的第四十三师采取包围态势，威逼其师长郭华宗离开，任刘绍先为师长，归第十八军建制。后来，按照蒋介石的授意，将川军张英的第五十九师包围于永丰，除李弥团逃往抚州外，其余全部缴械。经过两年多时间，第十八军就扩充到五个师，二十九个团。

这年12月，由蒋介石和宋美龄主婚，陈诚与谭祥在上海结婚。谭祥是谭延闿的三女，蒋介石的干女儿，宋美龄留美时的同学。中原大战结束那年，蒋介石和宋美龄亲自做媒，把谭祥介绍给陈诚。他—见满口答应：“我一切听从领袖安排。”虽说陈诚个子不过一米六，其貌不扬，一张略长方形的书生白脸，稀疏的头发往后平梳着，但也清秀。特别是那严肃的仪表，也博得谭祥的好感。陈诚升任第十八军军长后，便与谭祥商量子12月去上海结婚。但谭祥提出要推迟，说：“你同吴舜莲的离婚手续书还没办好呐。”于是，他将第十八军军部军需主任吴子奇，特地从南昌传动南京，代替其妹妹吴舜莲写了一张离婚书，送给谭祥。后来，经友人调解，吴氏只提出了一个条件：“生不能同食，死后必同穴。”陈诚欣然接受。他与谭祥结婚之后，感情很好，赴前线作战，每日都要与谭祥通—次电话。

1932年冬，蒋介石陆续调集三个多个师的兵力，开始部署对中央苏区的第四次大规模“围剿”。次年1月，陈诚从南京回到杭州做准备。为了有利于军事的进行，他提出实行所谓“限田制度”，采用向地主赎买土地的方法，实现其“耕者有其田”的主张。他认为，自国民党执政以来，对于孙中山先生在民生主义中的“耕者有其田”的主张迄未实现，而共产党，红军在江西。打土豪，分田地”，深得农民的拥护。因此，他要求江西省政府先作局部实验，但被省主席熊式辉所拒绝。

这个月底，陈诚任中路军总指挥，以第五军军长罗卓英指挥的第一纵队、第四军军长吴奇伟指挥的箅二纵队、第八军军长赵观祷指挥的第三纵队，为进攻中央革命根据地的主要突击力量，采取“齐头并进，分进合击”的方针，企图消灭红军主力于黎川、建宁地区，尔后进击广昌。当时，红一方面军奉命进攻敌人重兵设防的南丰县城，以击破第四次“围剿”。陈诚获悉这一情报后，令南丰守军第八师据城冈守，同时急令其所属各纵队迅速增援，企图合围红军于南丰城下。

但红军已采取退却步骤，撤围南丰。陈诚的第二、第三纵队被红军的一部吸引到黎川方向。2月26日，第一纵队为配合主力寻歼红军于黎川地区，以右翼第二师、第五十九师，取道永丰、乐安，分两路向宜黄南部的黄陂地区并进，将整个右侧翼暴露在红军面前。第二天，其第五十二师行抵黄陂、蛟湖附近时，突然受到红军拦腰攻击，被截成数段。经过两天激战，全被歼灭，师长李明负伤被俘。第五十二师被歼灭的第二天，第五十九师东进至霍源附近与红军接触。师长陈明骥受陈诚指令率部亡命冲击，结果全师大部被歼，师长亦作了红军的俘虏。

3月中旬，陈诚改变部署，将六个师编成两个纵队，分前后两个梯队，由宜黄经东陂、甘竹向广昌进发，寻求红军主力决战。红一方面军以小部兵力在广昌西北担任阻击，吸引敌人；主力隐蔽集结于敌人右侧的洛口、东韶、南团，小布地区待机。3月20日黄昏，陈诚的后续梯队第十一师进至草苔冈、徐庄一线，与前梯队相距近百里。这时，罗卓英率第五十九师残部温良旅也到达东陂以北五里牌，判断红军似在等待其主力的来到，而草苔冈地区又不利，即电令第十一师连夜撤回五里牌，但师长肖乾怕官兵疲劳，不肯撤回。21日拂晓，就被红军一、三、五、七、九军团全力围攻，伤亡过半，剩下不到三千人。至此，第四次“围剿”即被打破。蒋介石不得不承认，“此次挫败，凄惨异常，实有生以来唯一之隐痛。”

第四次“围剿”失败后，陈诚遭到同僚各方面的攻讦。何应钦大骂陈诚饭桶，逼蒋介石严处。江西省主席熊式辉电告蒋说：“辞修骄横，目中无人，不听劝阻，惨遭失败，其责非浅，望委座撤销他全职，改编十八军。”顾祝同、杨永泰也趁机向陈诚发难。蒋为避免国民党军内部离心倾向的进一步发展，便给了陈诚降一级、记大过一次的处分。陈诚觉得威信扫地，无颜见人，不得不打电报给蒋介石辞去本兼各职，并撤销中路军总部。不待回电，即从抚州回南昌私寓，闭门不出，任凭同僚对他攻击。

陈诚回南昌，好几天不去谒蒋，蒋介石也不便召陈。南昌行营参谋长贺国光见此情况，心里很着急：蒋、陈不见面，将影响前方战局。揣摩蒋意，前方指挥非陈莫属。于是，便去与谭祥商量，请她邀请陈诚外出散步，就便去看望宋美龄。这天晚上，陈诚携同谭祥来到宋美龄公寓，相互寒暄不久，蒋介石即出见，笑着与陈握手，说：“这个，此次围剿失利，责任在我，你就不必多介意了。”陈诚一听很感激，说道：“我没为你争光。”这时，蒋介石向陈诚出示熊式辉的密件。陈诚一看怒火中烧，说：“委座如不需要十八军，请干脆撤销此番号，何必改成三师八团?否则，悉凭钧裁。"蒋却对他说：“予以改编为两军八师”。他听说十八军的实力反比惨败前大长，才转怒为喜，与蒋谈起第五次“围剿”红军计划。蒋介石采纳了他的建议，说：“辞修，这回你要重整旗鼓，整编好十八军，再由你出任总指挥。”

5月，陈诚回到杭州，拟订了两个方案，即：“继续进攻”和“分区清剿”，请蒋介石决定。蒋估计到当时的部队“只有招架之功，而无进攻之力”，便决定采用“分区”方案，以整顿态势。为了适应军事形势，陈诚将总指挥部移驻崇仁，主力仍摆在中路军方面，调罗卓英回第十八军任副军长。他从适应山地战的特点出发，把该军两旅六团制的师，改编成三团制的师，建议蒋介石恢复第五军建制，并保荐薛岳任该军军长；将吴奇伟所率张发奎的第四军，由两千多人扩充为三团制的两个师。经过整顿，在第四次“围剿”中严重受挫的陈诚军事系统的实力，又得到恢复和扩充。

7月，蒋介石在庐山开办军官训练团，自兼团长，陈诚任副团长，抽调在江西的国民党部队团长以下军官受训两个星期，以加强思想教育，鼓舞士气，并抽调部分副师长、旅长担任营长。陈诚一上庐山就立即表示，要以“决死的精神”，痛改错误，克服堕落，从颓丧中振奋起来，为蒋介石效力。他负实际责任处理军训团的重要事务，协调顾问、教官和营长的工作，指挥政治和军事训练的正常进行，侍奉经常来团训话的蒋介石和来团观察的其他党政要人，对教官和学员作精神和军训讲话。在这期间，陈诚先后作了三十多次讲演、训话，强调要“服从

⑥ 请问戴笠和陈诚谁更厉害些

个人认为陈诚
戴笠在1943年攻击陈诚但未成功(1939年10月，陈诚由第九战区司令长官改兼第六战区司令长官。当时中国抗战形势非常严峻，国军全线溃败、投降主义情绪十分严重。第六战区的一批青年军官决定发动一次“清君侧”的政变，把蒋身边那些昏庸腐朽的人物清除出去，使真正抗日爱国的精英人才进入高层。某种程度上，他们把陈诚作为理想的人选。这一计划很快被戴笠截获。戴没有立即行动，而是命令继续搜集新的证据。目的是抓住陈诚的把柄。在相当长的一段时间内，特务们并没有搞到更多的证据，戴也不着急，到1943年，情况有了转机。
1943年2月，陈诚就任远征军司令长官，第六战区仍由他负责。一批策划“政变”的青年军官也渗透进远征军司令部。他们的活动还得到了一部分美军人员的支持。戴也已查清他们将在“西安事变”7周年纪念日举行政变，特别是在这批青年军官中有一名与陈诚关系密切的亲戚。
戴笠认为，打击陈诚的时间到了。于是，戴亲自把这一案件的卷宗交给了蒋，并在暗中透风给何应钦，要他注意提高警惕。蒋闻报后，立即批准戴的行动计划，并给陈诚下令，立即将远征军内所有参加“政变”密谋的青年军官交给军统审讯。戴未能逼他们供出“政变”得到陈诚的支持。
蒋虽然宠爱陈诚，并且相信陈不会介入这次“政变”活动，但他也有不可推卸的责任。加之戴笠、何应钦不断的“敲边鼓”，蒋决定解除陈远征军司令长官的职务。但不久，陈诚重新被启用，并挤掉何应钦，升任军委会军政部长，再次活跃在中国政坛的中心。戴对蒋如此宠信陈诚，甚为不满，但也无可奈何。)
从以上看就算戴笠不死也很难斗过陈诚

戴笠死时是军统局局长(1946年)而当时蒋已经开始控制戴笠(蒋介石在1945年底向戴笠秘密发出指示，要求他撤销军统局，化整为零，以减少中共及民主党派攻击的口实。
蒋介石的这个指示很高明：
一、撤销军统，使他有履行“双十协定”的信誉，应付了舆论。
二、抑制了戴笠，使军统再也不能构成对自己的潜在威协。
三、化整为零，并不是取消，等于加强，将来可以东山再起。
四、打着履行“双十协定”的旗号，戴笠无话可说。
五、将戴笠捏在手里，将来撤销军统局对戴笠用与不用，都在自己的手心之中。)(http://ke..com/view/25766.htm)

陈诚1946年6月出任国防部参谋总长，指挥200万军队
陈诚也是蒋最信任的人蒋有一句口头禅,叫“中正不可一日无辞修”。中正说的是他自己,而这个辞修,指的是国民党高级将领陈诚。
http://ke..com/view/14537.htm

⑦ 购房知识：贷款买房八大省钱妙招

公积金贷款最划算

对于一部分人来说，公积金贷款最划算。公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。

一家国有银行的理财师表示，对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑更可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付必须五成，利率最低上浮10%。

公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，目前我市公积金贷款政策尚没有变化。不仅仍可首付两成，更可享受3.87%的公积金利率，比7折利率还低。

另外，由于目前公积金房贷没有一套房和二套房之分，只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款还清了再贷公积金房贷都可以。

因此，最好是采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金的做法。

变更还款方式省息划算

据一家国有银行的理财师介绍，对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。

目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。

二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。

而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。

值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。

房贷理财账户节省贷款利息

对于有固定存款的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。

据了解，部分城市的农行、招行等部分银行都推出了类似的可以帮客户节省利息的房贷理财业务。

另外，还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息。将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。

这样本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用;每月四周还多0~3天，全年还款26期，还款多了两期。

客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了大量的利息支出。

提前还款选择缩短期限

随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。

在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?

理财师称，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。

如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。

而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。”

另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。

众所周知，1998年国务院取消了福利分房，商品房进入市场。2004年前后，中国迎来第一批住房贷款热潮，期限以10到15年居多。

于是，在2014年前后，首批房贷族迎来了集体还清房贷的日子。还完房贷，自然无债一身轻，而身上尚且背负着房贷的人，也可以选择通过提前还贷的方式来减少房贷利息支出。

要不要提前还贷

80后陈诚去年年底在近郊买了一套总价约80万的房子，支付了20多万首付之后，向银行贷款近55万，贷款年限20年。

在选择按揭方式的时候，置业顾问称有两种选择，一种是等额本金法还贷，另一种的等额本息法，并且建议如果要提前还贷，最好选择前者。

等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。另一种等额本息法，则是20年期间，每月偿还的房贷金额相同。

在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

陈诚合计着自己的收入情况，估计有余力提前还贷，于是他选择了等额本金法，希望将来能够少还点利息，“房贷光利息就几十万，确实吃不消”，提到房贷，陈诚一脸苦笑。

提前还贷怎么还

提前还贷包括两种形式：一种是提前偿还部分个人住房贷款;另一种是提前偿还全部个人住房贷款。

例如，陈先生申请银行商业贷款55万元，贷款期限为20年，在没有逾期不还款的前提下，可以分次提前归还一部分本金，每次提前还款后，相应冲减余贷款本金。

银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额，直至贷款本息全部还清。

假设当剩余还款总额为36万元(本金是27万元，利息是9万元)，陈先生决定提前还10万元，那么，本金就只剩下17万元，利息仍是9万元。

根据有关规定，提前清偿的10万元本金在以后期限不再计息，银行只就尚未清偿的17万元本金及3万元利息，按不变的期限和利率重新计算的月均还款额。

选择不同的方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。在部分提前还贷中，此外还有将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，改变还贷方式——例如由等额本息换成等额本金还款方式。

在选择之前，计算出不同方式下的还贷结果后，要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。

并非所有人都最适宜提前还贷

（以上回答发布于2016-12-12，当前相关购房政策请以实际为准）

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⑧ 台湾战后经济飞速发展的原因

其实运抵台-湾的黄金很少，甚至很多不是纯金，那只是政-府为安抚民心所做的行动。

2000年，民-进-党执政时期，民-进-党籍的中-央银行副总裁陈师孟去位於新店山洞的金库查看。陈师孟说，当年蒋-介-石带去的黄金，估计只有三百多万两，迄今仍有不少储放在架子上，它们形状不一，多为当年用金圆券从民间换来，且成色不足，很多只有92%，根本达不到99.99%的可用标准。

中-共建-政后1950年，大陆当时并不发达的广-东一省即收兑黄金7455万两，由此可见运抵台-湾的黄金之少。

当时政-府因应抗-战、戡-乱，欠下大量外债，国库空虚。而且最终运抵台-湾的黄金也只占大陆总黄金量不及1%。1950年完成的大量台-湾民生建设，还是透过官员的私人关系向美国西屋公司借了200万美圆才得以实行。

台-湾经济之发展，是有多方面的原因。可以从这几个时期来说下：

一、经济重建期（播迁前后）

二战期间的台-湾，满目苍痍，半数以上的工厂遭到摧毁，生产力受到严重破坏。

1945年，政-府收复台-湾之后，非常重视重建工作，修复了民生基础。如台-湾电力在二战结束后，发电量只有正常的十分之一，日-本电力人员返日，离前还讽刺说，台-湾三个月后将陷入黑暗。政-府随即派来技术官员孙运璿，抢修台-湾电力，在五个月内就复原了台-湾80%的供电系统。

在民生复兴的基础上，政-府在台-湾开始实行土-地改-革。日据时期，台-湾地主是日-本的特权阶级，农民是下等人民，没有人权，种地毫无收入。1947年，当时担任台-湾省行-政公署长官的陈仪开始发起耕者有其田；继而在1949年，由农业复兴委员会委员蒋梦麟建议，台-湾省政-府主-席陈诚实行实行三七五减租；最后在1951年至1976年间分九期实施公地放领。

这些土地改革措施，使农民获得了土地，并使农民经济独-立并有余力受教育，参与政-治，最有名的例子是三级贫农佃农之子陈水扁后来当上中-华民-国总-统。

而土地改革，也成为台-湾农业现代化和工业发展的基础。日-本学者若林正丈分析说：

1、借由放出公营企业的股份，将地主的土地资本转成产业资本，这是民间资本确实发展的一个出发点。

2、改革的结果，透过肥料换谷制（用国-家独占生产和进口的化学肥料，跟米谷实物做不等价交换）等方法排除地主，国-家直接掌握农民的生产剩余，以供养庞大的来台人员；同时透过低米价政策等措施，使农业资本可能移向工业资本。

3、因改革而使获得土地的农民提高生产意愿，同时配合农复会推动的技术指导，提高农业生产性，使农村有过剩劳动力，以此累积未来丰富、廉价，具有高竞争优势的产业劳动力。

而在1949年6月15日，台-湾省政-府确立了台币为台-湾地区所用之唯一合法货币，切断了和大陆上法币、金-圆-券的联系，稳定了金融，通-货-膨-胀受到控制，此政策也是奠定了未来台-湾经济发展的重大政策之一。

二、进口替代时期（美援时期）

1949年，中-华民-国政-府迁播台-湾后，带来了将近300万的人口，无疑给并不富裕的台-湾带来社会冲击，期间受全球和大陆金融危机，国-家财政岌岌可危。1949年2月18日，当时省主-席陈诚面对大批不断来台的船只，只得下达入境管制令，算是缓解了不断爆增的人口。

因为不愿接受1943年开罗会议上，中-国向美国提议的战后让朝鲜独-立的要求，直接导致1950年6月25日，北韩在苏联的指示下发动对南韩的攻击，11月，中-共投入韩-战。

美国长期对华政策乃在防止中-国在亚洲独大，并以利益为优先。由於蒋-介-石在二战、戡-乱时期表现出不服从美国之态度，美国在一段时间内幻想与中-共一起制衡国-民党。大陆沦陷之时，美国若非韩战爆发，早已准备承认「中-华人民共-和-国」，以达到与苏联共同分享大陆利益的目的。

1949年7月，金门发生古宁头战役，国军完胜共军，造成国际轰动，使美国不得不重新考虑台-湾的价值，加上之后韩-战的爆发，美国势必要将台-湾纳入亚太防链，於是开始在经济上给予大量贷款。

出於这种大时代背景，美国与中-华民-国签定的《中美防御条约》，答应在军事上进行援助，并派遣第七舰队进入协防。稳定了台-湾的民心，使人民安心工作生产。

不过，《防御条约》只写明协防台、澎，未写前线金门，条约更是要求国军不得对大陆进行海陆空攻击，1958年，台海爆发八二三炮战，国军炮火击中厦门油库，共军死伤连绵，国军趁势准备登陆，第七舰队却驶入，阻止了国军的登陆。纠其原因，乃是美国对蒋把持全中-国后会使中-国独-立而不放心，而想另觅人选（如美国曾策动孙立人兵变），此可以说，美援是用牺牲大陆换来的。

而共计共约45亿的美元经济贷款，直到2004年1月，中-华民-国政-府才全部偿还。

不过，在当时而言，美援确实发挥了稳定经济和民心的作用。上述三七五减租计划便有美援的投入。

政-府的农业政策，一方面发展农业，一方面透过肥料交换（肥料换谷）、扩大农工差价方式，将农业所得引导到工业。

1953年政-府实施第一期经济建设计划，发展劳力密集轻工业，以替代进口商品。并采取提高关税、限制进口、外汇管制等方式，扶植民营企业，特别以纺织业为重。1959年起对生产过盛的纺织业采取促进出口政策，并改革外汇管制增加产品竞争力。

到1959左右，百姓生活已有改善，从1949年人均收入不到100美圆，高涨十倍达到1000美圆左右，工业以每年10%以上的成长率快速发展。台-湾创下了以农业带动工业发展的先例。

不过此期间，台-湾还是呈现在一个农业社会的面貌，农产品出口占总出口80%以上。

三、出口扩张、进口替代时期（美援停止、技术转型）

1965年，美援停止。当时美国等先进国-家正欲将劳力密集产业外移，尹仲容、严家淦等技术官-僚为吸引外人投资，决定采取自-由开放、鼓励出口等政策，如1966年在高-雄成立加工出口区，由出口带动生产，台-湾逐渐由农业社会转为工业社会。国-家外汇也开始重新累积。

值得一提的是，在1968年，当时整体经济并不丰盈的情况下，蒋-介-石决定将原先在大陆就实行的6年国-民教育延长到9年，当时全世界实施九年以上义务教育的国-家不到十个，部分人反对，政-府力排众议，推行此政策，高达80%的台-湾人民因此受益，为台-湾未来发展奠定了人才基础。

蒋-介-石历来重视教育，大陆时期虽长期战-乱，但仍不放弃发展教育。后来很多人成为建设台-湾的砥柱乃至发光於国际。如华裔诺贝尔得主杨振宁、丁肇中、高锟等人均受到政-府教育政策的泽被。中-共原子弹的主要参与者朱亚光也是受到政-府的资助，才得以赴美留学。

进入70年代后，世界上发生石油危机，全球经济陷入不景气，生产成本剧增、出口大幅下降。加上退出联合国、中日断交、中美断交等重大外交挫败，民心不稳，使投资意愿下降。

因应此一情况，1972已经当上行-政院院长的蒋经国，开始指导发展重工业、化工业，建立自主经济体系，进行大规模公共投资。

1973年第一次石油危机，蒋-经-国出於同情民众，限制油价涨价，犯了他在上海「打-老-虎」经济制-裁的老毛病。在蒋-介-石的指导下，才逐步开放油价市场化，这也使得第二次石油危机爆发的时候，政-府能够稳定自若。

经济部-长孙运璿还深入虎穴，带著陴益双方的合作计划，访问沙乌地阿拉伯，在英美纷纷受到油价限运的当时，中-华民-国却不在此列。

由於民间投资意愿的低迷，1974年蒋-经-国开始推动十项建设，包括交通、电力等基础工程，及钢铁、石化、造船工业。即民间害怕风险不发展，政-府立即投入发展。

大兴土木的结果是使失业率下降，培养了大量的工程、科技、管理人才，所得成长持续提高，带动国内外投资泰安，也为台-湾石化业与重工业打下良好基础。

由於对待金融危机反应快速，使中-华民-国快於其他国-家复苏，当时外汇累积达到全球第四、全球第十四大的贸易国、亚洲四小龙之首。

这段经验就是举世闻名的「台-湾奇迹」，至今是开发中-国-家学习的宝贵经验。

四、国际化时期（产业升级）

经历石油危机后，政-府看到未来发展耗能少、低污染、高附加价值产业是大势所趋。於是在1972年，决定设立工业研究院。

科技研究原本就是要由技术人员自-由发展才有科技研究的弹性。因此经济部-长孙运璿当时准备以财团法人的形式设立工研院，即为政-府占有股份的民间机构，运作不受政-府控制、经费使用不受立院审查。立法院因此引起轩然大波，几经行-政部门与立-法-院沟通，才得以在1973年通过成立工业研究院。并在1974年设立工研院电子所，开始准备发展电子高科技产业。

工业研究院是台-湾科技人才的摇篮。今日张忠谋、曹兴诚等台-湾科技名人都出自此院。

不过当时立法院仍对发展高科技产业充满疑虑，认为那是空中楼阁，是只有美国才能掌握的高科技技术，不如多造几条高速公路。孙运璿则铁心继续推动。

而说来，台-湾日后成为积体电路王国的一场决定，竟是1974年2月在台北一家豆浆店完成的。当时旅美学人潘文渊向包括孙运璿、李国鼎在内的政-府技术官-僚说明当今世界积体电路的发展，得到政-府重视。最终，由潘文渊领导，召集了一批在海外的华侨学人，成立了TAC（电子技术顾问委员会）。

这些华人大多是当年受恩於国-家教育政策方能出国留学，加上政-府对他们的支持和热情，如TAC成员郑国宾回忆说当时由美国到达台-湾已经半夜，孙运璿仍在机场等候让其感动。所以这些华人均可以说是不计一分报酬（受制於立法院，TAC没有经济来源），为国-家未来发展出谋划策。

当时政-府意向是和HUGHES的NMOS订合同，但TAC团员提议，应该将RCA的CMOS转移到台-湾来发展，政-府尊重并接受其意见。今天全世界的电脑主板基本都是CMOS系统，因此可说是使台-湾在70年代就获得半导体科技的先机。

1977年，行-政院长孙运璿协调国-防-部，征用新竹所在的科学园区的用地后，并於1980年代初顺利完工。1979年制定「十年经济建设计划」，将机械、电子、电机、运输工具列为「策略性工业」。

在竹科落成后，台-湾成为当时全球可以生产集成电路的少数地区之一。

1984年，中-华民-国科技之父、行-政院长孙运璿不幸中风，离开政坛，最终使李-登-辉成为蒋-经-国接班人。

孙运璿中风后，继任的俞国华、郝-柏-村分别开展1984年的「十四项建设」与1990年「国-家建设六年计划」，以公共投资促进产业发展。1990年公布「产业升级条例」，发展通讯、资讯等十大新兴行业。

而在经济自-由、国际化上面，1983年放宽进出口与投资限制；1987年新外汇条例实施，人民得以自-由持有及运用外汇；1989年开放民间设立新银行；逐步推动公营企业民营化。

最终，台-湾所得不断提高，1970年代末期已开始受世人瞩目，1980年代末已成为已开发（经济发达）地区。

五、和平、团结、奋斗

中-华民-国在台-湾近50年的高速发展，其中最重要的，莫过於每个国-民将国-家看作自己家的那种大义凛然风范。

中-华民-国迁播台-湾后，中-共接受其在大陆的资产，在国际上声言要冻结中-华民-国的海外资产。当时政-府的决策，竟是将国-家海外的财产，划归到大大小小官员的个人名下，如宋美龄、俞国华等都有参与，但这些官员与国-家共同克难，不发国难财，一分也没贪污。（如宋美龄去世后只留下12万美圆遗产，更没有自己产权的房子）

在如此朝夕不保的情况下，政-府仍旧全力戮力建设、发展，建设台-湾为三-民-主-义模范省。

其次，执-政者具备用人的气量、执行者有辽阔的国际视野。中-华民-国在台-湾的发展，也是整个中-国发展的一部分，倘若当时没有那麼多大陆、海外的人才来台帮扶，台-湾经济也无法快速飞跃（如孙运璿是山东人、李国鼎是南京人、潘文渊是嘉兴人，他们原本都是建设全中-国的人才）。技术官-僚是国-民党戒严时期的特殊名词，如孙运璿、李国鼎、高玉树等，都是在两蒋时期被提到做官的人才。他们有的原先只是在公营的企业裏服务的技术人才，有的还支持台-独（如高玉树），但政-府不以政-治为最大考量，而是以技术能力为首项。

这些技术官-僚，也不负所望，其看的远，想的多，由於技术官-僚能够跳脱政-治束缚，认定对的政策就一定全力推动，加速了经济的发展。

在政策上则奉行大同，照顾各个阶层利益。土地改革在西-方国-家要花上几百年，中-共土-改则血流成河，最终田地仍掌握在中-共政-府自己手裏，农民依旧是无自己之田（台-湾农村土地实行私-有-化）。而台-湾土改则秉承政-府在大陆上土-改的原则，和平、逐步推进，以公股换田等政策从地主手中收回田地，即使地-主损失减少，又使农民有田。

在工业化、十项建设之后，农业、中小企业受到打击，政-府没有做所谓「腾笼换鸟」，全面扶持大型、新型企业，而限制中小企业的这种作为，而是努力提升中小企业和农业的品质。

譬如1982年，针对经济发展带来的城-乡差-距与贫-富不均，孙运璿内-阁推出了「全面加强基层建设，提高农民所得方案」，以两百亿的资金，使台-湾农业现代化，技术化，缩短农民与非农民所得的差距，并加强农村福利设施，提高农民生活水平。如今台湾农业已形成公司化、产业化、基地化、市场化和标准化，是农业现代化的典范。

诚然美援在一定时期内提升了台-湾的经济，但倘若不能善用美援，台-湾经济亦不会有今天之面貌，正是执政者了解到要将国-家危亡系於己肩之上，促进了团结的气氛。而大量民众受到国-民教育中文化熏陶，承继了中-国人善良、诚信、奋斗的美德，在政-府的指导下，为国献力，也求得了自己的幸福。这些都是将国-家放在心中首位的表现。

政-府知才、养才，愿意接受专业人才的意见、每一个国-民的奋斗，都是台-湾经济发展不可缺少的天时地利人和。而综观台-湾经济，其发展的原理，就是和平、团结、奋斗。