淮安商业贷款转公积金贷款利率

⑴ 还在为每月的房贷精打细算，“商转公”贷款教你省钱一招！

每个月备受商业贷款的摧残，内心无时无刻不在想着如何尽快的还完贷款亦或者是每个月少还一些利息，这样心里也会舒服很多。

毕竟同样的期限，同样的还款方式，但在公积金贷款的帮助下，就算是商贷+公积金的组合贷款，30年下来最少可以省下一部15万起步的中等轿车的钱。

失去的永远比得到的更痛苦，更何况是在每个月高额的还贷压力下，一分一厘的节省都显得弥足珍贵，毕竟省下的都是真金白银。

每个月还完房贷、还完信用卡，工资所剩无几，“消费降级”的背后隐含着多少家庭的无奈。

然而错过了公积金贷款，并不意味着从此与公积金贷款无缘，此时还有“商转公”贷款来帮忙！

一、什么是“商转公贷款”？

商转公贷款 ：通过办理商业性住房按揭贷款购买的商品住房(限住宅，且已取得房地产证)，尚未还清商业性住房按揭贷款且具备住房公积金贷款条件的职工，在还款期间申请将商业性住房按揭贷款余额全部或部分转为住房公积金贷款。

虽然目前来看支持“商转公”的城市寥寥无几，每年公积金中心出于流动性管理，会对当年的额度有个整体的调剂，在整体额度吃紧的情况下，分到“商转公”的额度更是杯水车薪。

但最起码让很多家庭看到了希望，多尝试几次，说不定就成功办理了呢？

二、办理商转公贷款有哪几种方式？

商转公贷款目前有两种办理方式，一种是先还后贷方式，另一种是以贷冲贷方式。

先还后贷方式 ：已办理商贷的职工向中心申请商转公贷款，经中心同意后，职工以自筹资金还清商贷并办理担保手续后，中心再发放商转公贷款。

一般来说先还后贷方式这种业务对大多数办理商贷职工的压力还是蛮大的，当初毕竟是因为无法全款买房才选择从银行贷款的，一次性还清商贷还是蛮有压力的。

以贷冲贷方式 ：已办理商贷的借款人向中心申请商转公贷款，经中心同意后，借款人将商贷本息余额大于商转公贷款差额提前还清，并办理担保手续，中心发放商转公贷款，借款人、担保公司、银行共同配合用商转公贷款还清商贷并办理住房抵押反担保手续。

以贷冲贷这种方式，相对而言压力会小很多，是个很不错的选择。

不过以上两种方式还是要根据自己的能力，量力而行，但最重要的还是看受托银行贷款政策的影响，以最终银行规定的为准。

三、商业贷款转公积金贷款的条件

1、申请人符合住房公积金贷款申请条件，连续6个月缴存公积金，没有尚未还清的贷款或担保贷款行为。

2、申请人要保证原商业性购房贷款还款在1年(含)以上，且信用记录良好并无逾期行为。

3、申请人的商贷尚未还清，选择先还后贷的必须是商贷的借款人或产权共有人，以贷冲贷的申请人必须是商贷的借款人。

4、商转公贷款涉及的房屋所有权证应已办妥，并能办理抵押登记手续;

5、满足商贷提前还清的条件，且以贷冲贷需要取得银行同意后进行配合操作。

6、原商业性贷款转贷时本金余额必须≤借款申请人公积金可贷额度。

7、商转公贷款仅限纯商业性住房贷款转为纯公积金贷款，转贷前或转贷后均不能为组合贷款。

四、申请商转公贷款需提供哪些材料？

1.借款人及产权共有人具有法律效力的身份证明及婚姻证明。

2.原商业性住房按揭贷款借款合同、抵押合同(均验原件交复印件)

3.所购房屋的《房屋所有权证》和《国有土地使用权证》，采用以贷冲贷方式的必须提供原件，采用先还后贷方式的可提供经银行确认的复印件。

4..住房公积金个人贷款相关规定要求提供的其他材料。申请人以本市行政区域内本人其他商品住房或者第三人的商品住房作为抵押物的，应当提交公积金中心及受托银行认可的房地产评估机构出具的在有效期内的抵押物估价报告。

申请人的父母作为共同申请人的，另需提供户口簿或者公安部门、公证机构出具的直系亲属关系证明。

申请人和共同申请人在公积金中心指定的业务网点提交上述材料时，应当当面核对商转公贷款申请表内容并签署确认。

五、哪几种情况不适合办理“商转公”贷款呢?

不是每个职工都适合做商转公贷款，情况要因人而异。

1.衡量一下个人贷款是否打折。 举个例子，如果当时商贷有折扣，85折利率下来4.165%，按照“商转公‘”20万计算，按20年算，利息为95060.78。

如果转成公积金贷款，18万20年计算，利息72253.97万。从数字看你能够节省22806.81元。

但是如果为了2万多元利差浪费一次公积金贷款机会，新买的这套房就只能走商贷，且第二次使用公积金贷款利率上浮15-20%，相对来说就是丢了西瓜，捡了芝麻，有些得不偿失了。

 2. 还要考虑原来商业贷款的剩余还款年限问题。 还处于还款前期(如前两三年)的商业贷款，转为公积金贷款较为划算，已经是还款期限后期，商贷剩余本金不多，则不建议商转公。

比如10年期限的商业贷款，在第六或第七年再转为公积金贷款就不太划算了，因为贷款的时候大部分人会采取 等额本息 的还款方式，这样前期压力会小很多，但一般是在前几年的时候，你偿还的主要还是银行的利息。

3. 如果准备在最近两三年间提前还清所有贷款，可以不用考虑再去办理商转公。 因为在商转公的整个办理流程中，首先要按照原商业贷款借款合同取得原贷款银行同意，在这个过程中原贷款银行一般会按照合同约定收取因提前还款产生的罚息，加上赎楼过程中产生的担保费等费用，计算下来不一定划算，会额外使用过多的费用，而这些费用都需要你自己承担。

4. 办理商转公贷款会影响公积金二次贷款额度。 实际上，对很多年轻人未来会有置业换房的需求，公积金贷款额度上限的减少可能会增加其未来的置业压力，甚至影响今后的购房计划。因此对于还有少量商业贷款余额的职工，也不推荐办理商转公贷款。

5..商转公贷款应为纯住房公积金贷款，当年住房公积金可使用资金总额控制，商转公贷款按轮侯原则办理，选择住房公积金组合贷款的职工不能办理商转公贷款。

六、商转公办理流程？

1、贷款银行咨询、受理，提前办好不动产证，需要提供单位盖章公积金证明表，并且打印半年的银行流水，征信无逾期，婚姻状况正常。

2、受托银行应按管理中心的政策规定，负责转公积金贷款的咨询服务，转贷人申贷前可在受托银行所属的各经办支行咨询转公积金贷款的有关政策及办理程序，银行工作人员应指导借款人正确完整填写资料，同时与借款人共同准备相关证件。

3、对初审通过的转公积金贷款,由银行工作人员通知转贷人持下列资料到担保公司办理担保手续

4、转贷人凭担保公司出具的《阶段性担保函》与贷款银行签订《借款合同》、《抵押合同》，同时将转公积金贷款的差额资金补齐至原商贷约定的银行储蓄还款账户

5、抵押担保信息录入贷款银行在住房公积金信息管理系统中录入转贷人抵押物、担保、预存差额资金等信息

   6.银行复审受托银行复审人员应按照管理中心转公积金贷款政策对全套贷款资料进行复审，住房公积金中心进行终审。

7、贷款银行发放贷款贷款终审通过后，受托银行依据管理中心的放款通知单,进行贷款资金的发放,并将转公积金贷款资金和预存差额资金划转至原商贷账户中,结清原商贷，并及时通知转贷

8、贷款银行在贷款发放后7个工作日内，配合担保公司办理房地产管理部门注销原商贷的房屋抵押登记，并办理转公积金贷款的房屋抵押登记手续。

七、一周问答

A1:我符合提取条件，且账户内的余额在提取额度之内，我的公积金能全部提完吗？

Q1: 正常情况下，个人账户内的公积金，可以提取金额至百元；若已与单位解除劳动关系且单位已办理停缴手续的，可办理全额销户提取，办理销户提取除需携带正常提取材料外，还应提供与原单位解除劳动关系的相关证明材料,如劳动合同解除（终止）证明或注明终止劳动关系的社会保障手册。

A2: 组合贷款能否办理商转公贷款？

Q2:商转公贷款主要为了保障缴存职工享受住房公积金低息贷款的权利和使用住房公积金逐月提取还贷的权利。由于职工购房时不符合住房公积金贷款条件而办理了商贷，现符合住房公积金个人贷款条件后方可申请商转公贷款。

组合贷款是由住房公积金个人贷款和商业性个人住房贷款组合而成，职工购房贷款时已经享受了这两项权利，所以组合贷款不能办理商转公贷款，即使其中公积金贷款部分已还清也不能办理。目前商转公贷款仅限于纯商贷转为住房公积金个人贷款，且转贷后不能形成组合贷款。

Q3:住房公积金贷款可以提前还贷吗？ 

A3:住房公积金贷款正常还款满一年后可以申请提前还款。借款人提前偿还公积金贷款有两种方式：1、一次性提前还清全部贷款本息；2、提前偿还部分贷款，即住房公积金贷款在未到期之前，借款人在偿还当月应换贷款本息的同时，提前偿还部分贷款本金的方式。

⑵ 商转公积金贷款流程

一、商转公贷款应具备的条件

根据我国公积金相关政策规定，市民想要办理商转公贷款，应具备以下6个条件：

（1）、在当地正常缴纳住房公积金。

（2）、转贷业务只接受原住房贷款的借款人或配偶的申请。

（3）、申请人需向银行确定，其购房贷款尚未结清，同时向银行提出提前结清贷款的申请。一旦银行同意，就能办理接下来的业务。

（4）、申请人要保证原商业性购房贷款还款在1年(含)以上，且信用记录良好并无逾期行为。

（5）、申请商转公时，确保所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且之前申请人没有申请过住房公积金贷款。

（6）、申请的商转公贷款额度应在当地住房公积金管理委员会公布的住房公积金贷款最高贷款额度和原商业性购房贷款余额内，才能被受理。而商转公的贷款利率则是按我市住房公积金的现行贷款利率来执行的。

二、温馨提示：转贷要点

（1）、原商业贷款必须正常还款1年以上，并无逾期还款记录

（2）、提取过住房公积金的，必须自提取之日起继续正常缴存住房公积金一年以上

（3）、办理转公积金贷款的房屋，必须是已在市资金中心进行了登记备案的正规、合法的住宅开发项目

（4）、办理转公积金贷款必须征得原商业贷款银行的同意;

（5）、房屋产权属共有的，产权共有人应出具同意抵的证明并办理公证

（6）、转贷借款人婚姻状况发生变化的，应提供相关证明和房产合法权属公证书

三、商业贷款转公积金贷款

（1）、商业贷款满一年，是可以申请转公积金的。不过有的银行让多支付一个月利息，有的两个月利息，也有的银行不给转。只要银行同意，公积金没意见。但只能转一次。

（2）、公积金也得连续一年(或半年，具体看当地政策)以上，你可以先咨询公积金，说明下情况，看看你们这种情况是否可以，顺便咨询下你们俩公积金贷款的额度，够的话转全部公积金贷，不够，可以组合贷。公积金确认这种情况可以了，再问问银行那边，转公积金需要哪些条件。这样你心里就有数了。

四、商业贷款转公积金贷款大概流程

1、咨询申请

联系原商贷的银行客户经理，一般会告诉你联系排队，然后等通知。

2、提交相关材料

身份证、房产证、结婚证或单身证明、户口本、商贷合同、房产评估证明、还款银行卡。客户经理检查后就会让你填一堆表，各种签字盖章。

3、资料送审

贷款银行对转贷借款人全部资料进行审查核实后报当地资金中心审批。

4、签订合同

当地资金中心批准后，贷款银行与转贷借款人签订公积金借款合同、抵押合同，同时转贷借款人与担保公司签订担保合同。

5、资金预存

转贷借款人在公积金贷款发放前，需要结清公积金贷款与原商业贷款余额的差额部分，存入原商贷银行的存款专户内就可以了。

6、变更保险

转贷借款人持原商贷保险单到保险公司办理变更房屋保险手续，保险受益人由原贷款银行变更为当地资金中心。

7、资金划拨

当地资金中心划拨贷款资金，由转贷银行发放公积金贷款的同时结清原商业贷款，并通知转贷借款人。

8、按月还款

转贷借款人从结清原商业贷款的次月开始每月按时还款，直至贷款全部还清。

9、结清贷款

借款人结清最后一次贷款时，本人应亲自前往贷款银行并在柜面办理还贷结清手续。

10、注销抵押

借款人偿还完全部贷款本息后，凭贷款银行出具的结清证明和撤销房屋抵押证明、购房合同原件或房产证原件及个人身份证，到原房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

要想买在自己满意的地段上买到自己满意的房子，先通过商业贷款，再走商业贷款转公积金贷款流程，转为公积金贷款是比较合适的。要想顺利将商业贷款转为公积金贷款，首先是个人信用必须好，保证自己一年内没有逾期，其次还要保证自己的公积金没有用过，这两个条件缺一不可。具备这两个重要条件以及上面的其他条件，就可按小编整理的大概流程来办理商业贷款转公积金贷款。

⑶ 商业贷款和公积金贷款利率相差多少

如果是购买首套房，公积金贷款按照公积金贷款基准利率执行，商贷会在商贷基准利率上浮动执行，假如你的贷款时间是5年以上，公积金贷款5年以上基准利率是3、25%，商贷5年以上基准利率是4、90%，以基准利率计算利息，假如贷款50万元，贷20年，则贷款利息为：500000×20×3、25%=325000元，商贷利息为：500000×20×4、90%=490000元，两者相差165000元。
公积金贷款是国家政策性贷款，利率是比较低的，如果是买房的话，申请公积金贷款比商贷划算的多。

⑷ 商贷转公积金贷款，利率怎么计算

商业贷款转公积金计算方法如下：
1、需要自筹资金把原银行贷款结清，原房产撤销抵押，重新办理抵押后，公积金中心放款至客户存款账户。
2、交纳保证金后，用本人或配偶或其直系亲属的另一套房子做抵押，公积金中心可放款，等还清原贷款后，退还保证金。商业贷款转公积金成功以后，按照公积金贷款的利率计算利息。

⑸ 商业贷款转公积金贷款能省多少钱

在相同条件下，公积金贷款买房一般会比商业贷款要省钱，不过有的朋友一开始没有用公积金贷款买房，过了一段时间之后想要”商转公“，即使是这样也还是能省不少钱，那么商业贷款转公积金贷款能省多少钱呢？就来给大家算一算。
假设某人商业贷款100万元，分30年还清，在还款10年后需要转成公积金贷款。如果商业贷款时贷款的预期年化利率为基准预期年化利率，那么，贷款100万元，分30年还清，并采用等额本息的还款方式还款，用贷款计算器计算出的总利息就是元。而还款10年后，所剩贷款总额将近85万元左右，如果用公积金贷款方式，贷款20年所要支付利息总额大致为44万元，如果不转公积金，这20年商贷利息差不多是67万元，这样一算，商转公后，就省了67-44=23万元的利息。
难怪”商转公“的政策这么受大家欢迎和关注，也被很多商业贷款购房者申请，通过上面的例子，我们可以看出，商业贷款转公积金贷款确实能省不少钱，大家如果符合条件的话，可以考虑办理商转公。
不过需要注意，一般商业贷款转公积金贷款的贷款额度不得超过原商业贷款剩余的借款本金，且不得超过房屋原购买价格和房屋评估价值中低者的六成。 只要这些都没问题，就可以申请办理商业贷款转公积金贷款，把省下的利息用来搞装修多好。

⑹ 商贷可以转公积金贷款吗

法律分析：可以 但要注意以下几点。

1、 转公积金贷款的借款人和原商业贷款的借款人必须是同一人就是说你不能靠商贷转公积金变相的过户给其他人来还款。有关原商业贷款正常还款1年以上，并有贷款银行提供的无逾期还款记录，这个时间不是固定的，看原来商贷的银行是怎么要求，比如建行半年就得行，但是汇丰好像就要三年。

2、办理转公积金贷款必须征得原商业贷款银行的同意。已经获得《房地产权证》（或《房屋所有权证》和《国有土地使用权证》）。

3、商贷和公积金贷款额度不同。一般而言，商业贷款的额度比公积金贷款额度要高，公积金贷款的额度不仅有限制，而且审核标准更加严格。这一点使得商转公贷款相对困难。

4、商贷和公积金贷款担保方式不同。商业贷款申请人需要采取抵押＋开发商阶段性连带责任保证的担保方式；但是申请公积金贷款时，申请人一般采取连带责任保证的担保方式。贷款担保方式的不同使得两种贷款之间转换困难。

5、商贷和公积金贷款利率不同。公积金贷款相比商业贷款的利率低，而且，公积金贷款的还款方式更灵活，首付比例相对较低。虽说商转公贷款比较困难，但也并非毫无希望。在有些城市，如果申请人符合某些要求是可以申请商转公贷款的。要想知道自己的情况是否适合商贷转公积金贷款，其实也不难。

法律依据：《住房公积金管理条例》 第二十四条 职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：

（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；

（二）离休、退休的；

（三）完全丧失，并与单位终止劳动关系的；

（四）出境定居的；

（五）偿还购房贷款本息的；

（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。

⑺ 商贷贷款能转称公积金贷款吗转了之后能省多少钱

因为今年我国多个地区都推出了公积金利率下调的政策，网友们都非常的关心。因为很多人在买房的时候用的不是公积金贷款，选择的是商业贷款，所以很多网友比较关心的是商贷贷款能否转公积金贷款；只要满足公积金贷款条件的是都可以进行转换。换之后能节省的钱是非常多的，因为今年公积金利率下调的幅度是比较大的，对于普通的人员来讲，单个人员就能够减免1万来块钱。对于一个家庭来说，可以作为一整年的生活基本费用开支。

⑻ “商贷转公积金” 贷款55万元可省6万元利息，如何才能商贷转公积金

我国多个地区实行了公积金利率下调的政策，对于很多人来说是一项非常利好的政策，能够减轻大部分人的经济压力；对于一些之前采用商业贷款的居民来说，他们也非常看好这项政策，所以迫不及待的想把自己的商业贷款转为公积金贷款。但是商业贷款转为公积金贷款，它是需要满足一定的条件的；根据我国相应条款规定：商转公贷款采取先还后贷的方式予以办理；其实就是需要我们购房者需要先把商业银行的贷款还清，然后再去申请更低利率的公积金贷款”。

⑼ 商业贷款转为公积金贷款利率会变吗

不会

商业贷款是可以转成住房公积金贷款的。利息不再是商业贷款的利息，是公积金贷款利率来决定的。商贷转公积金贷款，借款人应同时符合下列7个条件：
符合本市住房公积金贷款申请条件；
1. 借款人必须是原住房贷款的借款人或配偶(需为买受人)；

2. 原商业性购房贷款未结清且银行同意借款人提前结清贷款；

3. 原商业性购房贷款还款一年(含)以上、信用记录良好且无逾期贷款余额；

4. 所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且为钢混结构；

5. 所购房产可以设定抵押权的商业贷款可以转公积金贷款；

6. 未申请过住房公积金贷款的。

7. 商贷转公积金贷款的条件所需材料(所有资料均需提供原件)：

⑽ 公积金贷款与商业贷款利率差多少

商业贷款和公积金贷款利率相差2%左右，贷款额度越大，相差的利息就越高，比如同样是贷款100万元，若是不管别的因素，单单是算总利息，那么申请公积金贷款按照3.25%的利率算，利息就是32500元，若是申请的商业贷款，按照4.90%的利率算，利息就是49000，利息就相差了16500元。
拓展资料:
商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款,通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。
商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。
个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。个人住房商业贷款是我国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款，有关银行规定，凡符合下列两种情况之一的，即可申请贷款品种：一是参加住房储蓄的居民;二是住房出售商和贷款银行有约定，由房地产担保企业为居民购房贷款向银行提供提保。
住房公积金贷款和商业贷款的区别如下：
1、贷款利率不同，公积金贷款利率会比商业贷款利率低；
2、贷款的主体不同，住房公积金贷款主体是有公积金账户的职工，商业贷款是针对任何主体；
3、风险承担主体不同，公积金贷款风险由住房公积金管理中心承担，商业贷款风险由自己承担。
【法律依据】
《住房公积金管理条例》第二十六条
缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。
住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。
住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。