贷款流失率与利率

Ⅰ 贷款提款率是什么

贷款服务是作为信用贷款中需要从平台获取相应的资金过程，而贷款的申请必须要遵循登记、申请、授信、使用贷款提取还款等相应的环节进行申请贷款，但是其中提款率是贷款中的流程步骤，只要懂得提款率，那就知道贷款提款的金额大概是多少。
贷款提款率实际上就是有一种信用提取到另一种信用的转换过程，然后按照相应的资金数量比例进行计算，最后得出来的结果就是提取的利率，而在一般的银行中使用货币贷款，也就是现金流失到客户的手中，而现金流失率与存款总比的比率称为现金流失率，也就成为提款率，一般的来讲，高体抗力会影响肖若提取存款能力，腹直肌提款率就会增大存款能力。

所以总体来讲，贷款提款率也就相当于是公司向客户的一个现金流失率，这个也就相当于是对你信用的了解，然后到银行进行贷款，所能够提取到的资金高与低就取决于你的信用情况如何等等。

Ⅱ 贷款定价公式：定价是求哪一个部分如何求解

随着我国利率市场化改革的推进，商业银行贷款定价的自主权逐步扩大。本文拟对贷款定价的主要模式作简明、系统的探讨，在此基础上，提出我国商业银行确定贷款定价模式的基本思路。

一、贷款定价的三种基本模式

银行业贷款定价的具体方法有很多种。这些千变万化的具体方法可以归为三大模式：成本加成模式；基准利率加点模式；客户盈利分析模式。在定价实践中，这三种模式往往混合使用。

(一)成本加成模式

1.基本原理

此模式认为，任何一笔贷款的利率应包括以下四部分，才算“有利可图”：

(1)资金成本。银行为筹集贷款资金所发生的成本。

(2)贷款费用。又称“非资金性操作成本”，如：对借款人进行信用调查、信用分析所发生的费用；抵押物鉴别、估价费用；贷款资料、文件的工本费、整理保管费用；信贷人员的工资、福利和津贴；专用器具和设备的折旧费用等。

(3)风险补偿费。由于贷款的对象、期限、种类、保障程度各不相同，所以每笔贷款的风险程度各不相同。贷款价格中必须考虑风险补偿费，否则银行不如将贷款资金用于购买无风险的国库券了。一般来说，贷款定价中考虑的风险因素有：

A�违约风险补偿费。违约风险defaultrisk指借款人不能按期还本付息的可能性。违约风险补偿费通过信用评级和历史统计数据得出。如：

借款人信用等级 风险补偿费

Aaa 0．25％

Aa 0.50％

A 0.75％

Baa 1.25％

Ba 2.00％

B级及以下 不能授信

B.期限风险补偿费。贷款期限越长，利率风险越大，借款人信用恶化的可能性越大。所以，贷款期限越长，所要求的期限风险补偿费越高。

(4)目标收益。为银行股东提供一定的资本收益率所必须的利润水平。

根据以上分析，可得出“成本加成模式”下贷款保本利率及保利利率的计算公式：

贷款保本利率＝(1)＋(2)＋(3)

贷款保利利率＝(1)＋(2)＋(3)＋(4)

2.简要评价

（1）总体而言，“成本加成模式”属于“内向型”。它主要考虑银行自身的成本、费用和承担的风险。银行的资金成本、贷款费用越高，贷款利率就越高。此种模式未考虑当前资金市场上的一般利率水平，因而可能会导致客户流失和贷款市场的萎缩。

（2）“成本加成模式”需要银行有一个精心设计的成本计算系统，能够精确地归集和分配成本。但是，由于银行属“多产品企业”multiproctinstry或称“金融百货公司”financialdepartmentstore，在成本分配方面往往存在很大困难。如，将信贷人员的工资或某些贷款专用器具的折旧费用分配给多笔贷款，需要大量的主观判断；将信用调查费、抵押物评估费等按每笔贷款进行归集，需要银行的电脑系统能够满足“分产品核算”和“分客户核算”的要求。

（3）采用此种定价模式，需要充分估计贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险。但在现实生活中，精确地估计风险是十分困难的。这需要银行建立健全信用评级制度，并拥有一批具有丰富实践经验的风险评估人才。

（二）基准利率加点模式

这是国际银行业广泛采用的贷款定价方法，其具体操作程序是：选择某种基准利率为“基价”，为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同水平的利差一般方式是在基准利率基础上“加点”，或乘上一个系数。

1.基本原理

在30年代经济大萧条时期，西方一些大银行提出“优惠利率”primerate的概念。在当时，这是银行对信誉最好的顾客发放短期营运资金贷款征收的最低利率。优惠利率是为其他借款人确定贷款利率的基础。实际确定的贷款利率如下：

贷款利率＝优惠利率包括了银行的预期利润＋风险加点主要考虑客户违约风险和期限风险。

近几十年来，由于银行同业竞争的加剧，某些时候某些贷款的利率可能会低于优惠利率，于是出现了“优惠利率是否为最低利率”的争论，有些银行甚至不得不与借款人“对簿公堂”。为避免引起争论，有的银行开始使用其他基准利率来取代传统的“优惠利率”。如，自70年代始，很多银行开始使用伦敦同业拆借利率LIBOR作为基准利率。目前，我国境内外资银行外汇贷款的定价，一般以国际市场同业拆借利率为基础，结合银行成本、贷款风险、客户综合效益和市场竞争等因素，加一定利差的方法。

2.简要评价

（1）总体上看，此种贷款定价模式是“外向型”的。它以市场一般价格水平为出发点，寻求适合本行的贷款价格。通过这种模式制定出的贷款价格更贴近市场，从而可能更具竞争力。

（2）此种模式不能孤立地使用。在确定“风险加点”幅度时，应充分考虑银行的资金成本。

（三）客户盈利分析模式

此模式认为，银行在为每笔贷款定价时，应考虑客户与本行的整体关系即应全面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，因而可称为“以银－客整体关系为基础的贷款定价模式”。

1.基本原理

从经济学的角度看，银行与某一客户进行业务往来，必须能够保证“有利可图”或至少不亏本。用公式表示为：

来源于某客户的总收入≥为该客户提供服务的成本＋银行的目标利润

鉴于贷款利息是银行的主要收益来源，上式可变为：

贷款额×利率×期限×1－营业税及附加率＋其他服务收入×1－营业税及附加率≥为该客户提供服务发生的总成本＋银行的目标利润

在上式中，若将“利率”视为未知数，其余视为已知因素，便可得出贷款保本利率和保利利率的计算公式（此处从略）。

2、展开分析

下文结合我国实际情况，对“客户盈利分析模型”的三大要素——“为客户提供服务发生的总成本”、“来源于客户的总收入”、“银行的目标利润”展开分析。

(1)为客户提供服务发生的总成本

主要包括以下各项：

A.资金成本。银行对客户提供贷款所需资金的成本。

B.贷款费用。如信用调查费、项目评估费、抵押物的维护费用、贷款回收费用、贷款档案费、法律文书费、信贷人员薪金等。

C.客户违约成本。根据客户的风险等级和平均违约率来确定。

D.客户存款的利息支出。银行对客户活期存款账户及定期存款账户支付的利息。

E.账户管理成本。客户活期、定期存款的账户的管理费用和操作费用，如提现、转账、存现、账户维持费用。

（2）来源于客户的总收入主要包括以下各项：

A.贷款的利息净收入。此处所谓的贷款，应包括所有的授信资产，包括进出口押汇、打包贷款、票据贴现、一般贷款等。在我国，商业银行的贷款利息收入要缴纳营业税及附加税费，总计约为利息收入的8.5％。因此贷款的利息净收入为：

贷款额×期限×利率×(1－8.5％的营业税及附加)

B.客户存款账户收入。客户将款项存入银行，银行缴纳存款准备金后，余额可用于贷款、投资等，从而产生一定的收益。此种收入即为“客户存款账户收入”。结合我国实际情况在我国，商业银行缴纳的存款准备金是有利息收入的，客户存款账户收入可按下列程序计算：

客户存款账户收入计算表

（1）账户平均余额毛额

（2）减：账户平均浮存额

（3）账户平均余额净额

（4）减：存款准备金

（5）账户可投资净额

（6）乘：生息资产的平均收益率

（7）账户可投资净额赚取的收益

（8）加：存款准备金利息收入

（9）账户总收入

注释：

A、“账户平均浮存额”。指客户的存款余额中，客户已经开出支票，但尚未办理提现和转账的部分。此部分存款额银行不能自由运用，故在计算“账户可投资净额”时应予扣除。

B、“生息资产的平均收益率”。指银行全部生息资产的平均利润率，可通过历史财务数据求得。此处之所以用“生息资产的平均收益率”来计算账户可投资净额赚取的收益，是因为在一般情况下，银行的资金来源与资金运用之间并不存在一一对应的关系。换言之，银行无法判定某一客户存款账户的资金被用于何种资产项目。

C、结算手续费收入。银行为客户办理国内结算和国际结算所取得手续费收入。在计算结算手续费收入时，必须将应缴纳的营业税及附加税费从中扣除。

D、其他服务费收入。银行为客户提供其他服务如代发工资、代理买卖外汇、保管箱业务等所取得的收入。如果这些收入按规定需要缴纳营业税及附加，则应从有关收入中扣除。

（3）目标利润

银行的放贷资金来自“资金库”，而“资金库”中的资金最终来源于“负债”和“产权资本股东权益”两个渠道。由此，西方一些财务学家认为，银行发放的任何一笔贷款，其资金来源都可以相应的分解为两个方面：举债和产权资本。举例来说：设一家银行的产权资本占资产总额的9％，这意味着，贷款资产项目的9％是由银行产权资本来支持的，其余91％是通过负债资金来支持的。根据上面的分析，银行可以根据既定的产权资本目标收益率通常由银行上层管理者决定、贷款额、贷款的资本金支持率来确定目标利润：

目标利润＝贷款的资本金支持率×本客户贷款额×产权资本的目标收益率
＝资本／总资产×本客户贷款额×资本的目标收益率

3、简要评价

（1）“客户盈利分析模型”体现了银行“以客户为中心”的经营理念。它摈弃了“就事论事”的思维框架，试图从银行与客户的全部往来关系中寻找最优的贷款价格。采用这种模式，可能会得出富有竞争力的贷款价格。如：若银行的某客户经常保有大量的存款余额，且大部分结算业务也是在该银行叙做的，那么银行通过“客户盈利分析模型”，可能得出较低的贷款利率——这相当于银行通过优惠的贷款利率对客户“让利”。

（2）“客户盈利分析模型”以银行的电脑系统能够实现“分客户核算”为前提。对我国大部分商业银行来说，目前还难以做到这一点。

（3）“客户盈利分析模型”对银行的成本计算提出了更高的要求。例如，为了计算“账户管理成本”，银行需要知道：开一张支票需要花费多少成本？为客户办理一次转账需要花费多少成本？……对此类信息的需求，导致西方银行业“作业成本计算会计”activity－basedcostaccounting的产生。其理论基础是：在银行内，每一项金融产品如贷款的生产过程，总是由许多必须完成的具体“作业”activity构成的换言之，每一项金融产品都是“一系列作业”的集合体；每完成一项作业要消耗一定的资源，从而形成“作业的成本”；将所有作业的成本加起来，就是该金融产品的成本。可想而知，在我国银行业现有的技术条件和管理水平下，设计这样一个成本计算系统，具有相当的难度。

二、我国商业银行贷款定价模式的现实选择

基于上文分析，同时考虑各方面的现实条件，笔者认为，我国商业银行应该建立“以市场价格为参考、变动成本为下限、充分考虑客户风险及银－客整体关系”的贷款定价机制（目前主要是外汇贷款的定价）。具体来说：

（一）以市场价格为参考贷款价格不能远离市场的一般水平。近年来，在我国某些发达地区的外汇贷款市场上，外资金融机构成为主角，各大国有商业银行的市场份额不断下降。原因之一是外资金融机构报价方式灵活，利率水平低，而各大国有商业银行的报价机制较为僵化，对国际市场的利率变动反应迟钝。

（二）以变动成本为下限

所谓变动成本，是指其总额会随着贷款业务量的变化而按比例增减的那些成本，也就是说，如果银行停止贷款业务，此类成本也就不会发生。这些成本是与贷款业务直接相关的。变动成本主要包括两部分：资金成本和变动性贷款费用。

1、关于资金成本

由于一般情况下，银行的资金运用与资金来源之间不存在一一对应的关系，所以在确定某笔贷款的筹资成本时，往往采用按“加权平均法”计算的整体资金成本。

银行资金有多种来源，如客户存款、央行借款、发行债券、同业拆入、股东投入等。不同的资金来源，其资金成本也不同。银行的整体资金成本是各类资金成本的综合，它是以各类资金在总资金中所占的比重为权数而形成的加权平均成本()。用公式表示就是：

WACC＝K(i)*W(i)

K(i)代表第i种资金来源的个别资金成本；W(i)代表第i种资金来源占全部资金的比重。

在计算WACC时，有一个经常引起争议的问题：产权资本股东权益是否应该参与WACC的计算？

有人认为，产权资本应参与WACC的计算，其资金成本应是“股东要求达到的最低报酬率”。对此争议较多，依据也不统一。笔者认为，由于我国特殊的经济环境及国有商业银行的“特性”，确定“股东要求达到的最低报酬率”十分困难，所以产权资本不宜参与WACC的计算。这样，WACC其实就是银行各类负债的加权平均成本或称“平均利率”。

2、关于变动性贷款费用

目前，我国大部分商业银行的电脑系统尚不能实现“分产品核算”，所以在计算某笔贷款的相关变动性费用时，可能在技术上存在一定困难。对此，可以考虑以下两种对策：

对策一：建立“信贷费用辅助账”，对信用调查费、项目评估费、抵押物估值费、贷款档案费、法律文书费及其他有关变动性贷款费用进行逐笔辨认，并按每笔贷款进行归集。对于同时使多笔贷款受益的变动性贷款费用，按一定方法分配计入各笔贷款。

对策二：只将资金成本作为变动成本，贷款费用只作为参考因素。

3、其他讨论

有人主张，贷款价格应以贷款资金的“完全成本”为下限。即，贷款价格中不仅应包括变动成本，而且应包括全行发生的人事费用、业务费用、折旧费用等。笔者认为这种做法不可取，因为：

（1）人事费用、业务费用、折旧费用大多属于固定成本，是为维持银行的存在并处于继续经营状态而发生的，其总额不会因银行业务量的变化而增减。这些成本与贷款业务量之间往往不存在直接联系，即使银行停止发放贷款，它们也会照样发生。因而，将这些费用作为贷款资金成本的构成因素来考虑，在逻辑上有矛盾之处。

（2）完全成本法的理论基础是：银行的经济职能就是向社会提供资金，因而在经营活动中发生的各项成本均应计入贷款资金的成本之内，并通过贷款利息收入得以回收。可以说，这是在资金普遍短缺的情况下“卖方市场”观点在成本会计中的反映。随着金融体制改革的深化，以往几乎完全由银行控制的卖方市场，已逐渐转化为客户占主导地位的买方市场，银企关系逐渐变为经济主体之间的双向选择关系。完全成本法的理论基础已经丧失。

（3）如上文所言，银行是“多产品企业”或称“金融百货公司”，贷款只是银行提供的一种金融产品。将全行发生的人事费用、业务费用、折旧费用总额全部分配给贷款产品而不分配给其他金融产品，在逻辑上也是讲不通的。

（4）银行发放的贷款有多种币别，但人事费用、业务费用和折旧费用大多表现为人民币。按照完全成本法，需要将这些费用按一定标准如某外币资产额占各货币汇总折人民币总额的比例进行分配。无疑，分配过程是相当武断的。由此得出的成本信息是歪曲事实的，会导致错误的定价决策。

（三）充分考虑客户风险和银——客整体关系

商业银行在贷款定价过程中，必须充分考虑不同客户的违约风险。这就需要对所有授信客户进行信用评级creditscoring，并建立一套切实可行的风险评估方法体系。同时，贷款定价中，必须充分考虑银行与客户的关系，采取“综合权衡、互惠互利、区别对待”的原则。对那些与本行有长久的业务往来、具有良好的还贷记录、在银行有大量存款余额的“重点客户”，在贷款利率上适当给予优惠。

上文的分析说明：贷款定价是一个复杂的系统工程，也是一门具有丰富内涵的艺术。要确定合理的贷款价格，需要仔细权衡内、外各种因素，全面考虑主、客观各种条件。各商业银行应以贷款定价的基本原理为指导，在实践中不断改进和修订已有的定价方法，逐步提高本行在贷款市场上的竞争能力。
下面的是《固定支付利率抵押贷款定价的一般原理》的pdf文件，可以直接观看，希望对你有帮助
http://www.math.zju.e.cn/amjcu/A/200403/040315.pdf

Ⅲ 工商银行的房贷利率是多少

利率如下：

工商银行房贷分为短期贷款、中长期贷款以及个人住房公积金贷款，具体如下：

1、短期贷款。六个月（含）利率为4.35%；六个月至一年（含）利率为4.35%。

2、中长期贷款。一至三年（含）利率为4.75%；三年至五年（含）利率为4.75%；五年以上利率为4.9%。

3、个人住房公积金贷款。五年以下（含）利率为2.75%；五年以上利率为3.25%。

Ⅳ 计算贷款利率，是不是套路

不算，9.7%的利率，只是比银行高一点，银行6%左右的利息，你这种借款还可以，只要没有高达36%以上都是符合法律的，不算套路，但借款最好去正规平台借，此如蚂蚁借呗，网络钱包，京东金融都可以。

Ⅳ 个人信用贷款利率是多少

信用贷款利率一般为月息0.8-2.88%，具体多少需要结合借钱方的资质情形和所选择的贷款机构而定。
而银行的个人信用贷款利率的计算方法只是一种粗略的算法，仅供大家参考。
信贷是指以偿还和付息为条件的价值运动形式。通常包括银行存款、贷款等信用活动，狭义上仅指银行贷款，广义上同"信用"通用。
信贷是社会主义国家用有偿方式动员和分配资金的重要形式，是发展经济的有力杠杆。

拓展资料：
贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节：
1、审查内容遗漏
银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。在实践中，有些商业机构会因此项造成大量资金流失，坏账等情况。
2、没有尽职调查
在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。
3、判断错误
银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的判断。
行为
信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。(通过转让资金使用权获取收益)。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。
基本条件
从实际看，银行发放信用贷款的基本条件是:
1、企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款;
2、经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60%的良好值范围，现金流量充足、稳定;
3、企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征得贷款银行同意;
4、企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。

Ⅵ 各银行利率2020年利率表

保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方。买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

只会储蓄可能有五大风险

1

第一，之前人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。而现在，银行破产真的来临了。意味着一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。可能最多赔50万元，超出部分不能获赔或按比例赔付。

2

第二，银行没有长期的储蓄产品，最长也就5年。因为它承担着利率风险。也就是说：如果将来降息，银行也不能毁约少给利息，银行将赔本或者利润降低；如果升息，老百姓又觉得不划算，从而取出自己的钱，银行又有挤兑风险。所以这样的储蓄在间断中完成的。有点常识的人都知道：两个五年储蓄不等于一个十年的储蓄。

3

第三，

储蓄是将风险留给自己，依靠个人积累来应对未来风险，它无须付出任何代价，甚至还有利息。但却可能陷入保障不足的窘境--意外发生时，如果存的钱不够，就只能空着急。

4

第四，银行储蓄特点是存取方便，但是正是这个因素使很多人存不下钱，也就是超前消费。很多人到真正需要钱的时候发现自己的账户中没有足够的现金可支配。

5

第五，银行一般都是单利计算，没有复利，存在银行的钱不能实现保值和增值，只能随着通货膨胀，钱在一点点贬值。我们国家制定的目标是把通货膨胀控制在3%以下，但往往不能如愿。您的钱每年都是在遭受这样的威胁，自己辛苦攒下的钱在悄无声息地流失。

钱存保险公司的五大好处

1

第一，储蓄是算得出利息，算不出风险。保险是算出了风险的巨额花费，并及时提供给你。比如身体突如其来的变化，保险可以理赔一大笔钱，而不至于惊慌用完储蓄的钱。

2

第二，您可以把钱长期放在保险公司，完成长期储蓄：健康保障基金和退休基金的储备。而且按您的意愿可以储存20年、30年或更长。

3

第三，不征税。因为国家鼓励您进行这样的理财规划，所以不征税。一个人如果不能把握国家的脉搏，大方向都选错了，是很被动的。

4

第四，强制储蓄，保证您将来肯定有足够的医疗保障金和养老金，不会因为超前消费而花掉这些钱。如果真的有急用，也可以申请保单贷款。

5

第五，在保险公司储蓄，享受利息和高额的保障的同时，还有分红，分红是按复利计算的，享受保险公司的利润分配，用以抵御通货膨胀，真正实现保值基础上的增值。

银行肥在现在，瘦在未来，保险规划将赢在未来！

买保险绝不是让你花钱，而是让你存钱、生钱、让你的家人永远有钱。

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2020最新银行存款利率是怎样的? - ： 2020最新银行存款利率:国内的各家银行的存款都是以中国人民银行所制定的利率基准进行上下调动的,金融机构一年的贷款基准利率下调之后一年的存款基准利率也会相应的追随下调.目前央行存款基准年利率:活期存款利率:0.35%;整存整取定期存款:三个月1.10%、半年1.30%、一年1.50%、二年2.10%、三年2.75%.央行贷款基准利率:1年以内贷款年利率4.35%;1年到5年之间贷款年利率为4.75%. 注意:当银行的存款基准利率下调之后,这就意味着人们到银行的存款收益将会降低.建议用户在银行存款的时候,也需要提前了解这些银行的存款利率,不同的银行存款利率存在着一定的差别.

各个银行最新的存款利率?： 银行 一年定期利率 二年定期利率 三年定期利率 基准利率 3.00% 3.750% 4.250% 4.750% 中国银行 3.25% 3.750% 4.250% 4.750% 建设银行 3. 25% 3.750...

各银行存款利率是多少?各银行存款利率是多少? ： 1、人民银行:活期年利率为0.35%.定期存款年利率:三个月1.1%;半年1.3%;一年1.5%;二年2.1%;三年2.75%.工商银行:活期年利率为0.3%.定期存...

建设银行存款利率2020年一览表 - ： 不同存款方式,存款利率有所不同,具体介绍如下:1、整存整取 三个月利率为1.35%;半年利率为1.55%;一年利率为1.75%;二年利率为2.25%;三年利率为2.75%;五年利率为2.75%.2、零存整取、整存零取、存本取息 一年利率为1.35%...

2020年哪个银行存款利率高? - ： 国有银行包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮政储蓄银行这六大行.国有银行成立时间早,客户资源充足,部分国有银行还有各级政府部门的财政存款,所以国有银行揽储压力小,存款利率也普遍偏低.除邮储银行...

2020年农行和建行二十万三年的利息各多少存钱? - ： 建设银行起存金额20万,1年的大额存单年利率是2.1%,2年大额存单的年利率是2.94%,3年时的年利率是3.85%.三年的存款利率3.85%计算的话收益就是:200000*3.85%*3=23100元.农行20万起存个人大额存单,三个月利率是1.595%、六个...

最新银行存款利率表：http://www.123cha.com/ll/ 种 类 年利率(%)一、城乡居民及单位存款(一) 活期 0.72(二) 定期1.整存整取三个月 2.88半年 3.24一年 3.60二年 4.14三年 4.77五年 5.132.零存整取、整存零取、存本取息一年 2.88三年 3.24五年 3.603.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.53三、通知存款一天 1.17七天 1.71

Ⅶ 银行贷款流失率

照风险程度将贷款划分为正常、
关注、次级、可疑、损失五类，次级类、可疑类、损失类为不良贷款。正常贷款借款人能够履行合同，能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。关注贷款尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。次级贷款借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。可疑贷款借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也会造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。损失贷款指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失，或者虽然能收回极少部分，但其价值很小，从银行的角度看，没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。此条答案由有钱花提供，希望对您有帮助。有钱花作为度小满金融（原网络金融）旗下的信贷品牌，为用户带来方便、快捷、安心的互联网信贷服务，最高可借额度20万。

Ⅷ 银行与利率的关系

我国经过十几年的金融体制改革和建设，基本形成完善的金融市场，随着加入WTO步伐的加快，利率市场化将成为改革的必然。

利率市场化是指利率的决定权交给市场，由市场主体自行决定利率的过程。在利率市场化的条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的市场主体都不能成为利率的单方面决定者。

从微观讲，利率市场化后，可以提高资金需求的利率弹性，使资金流动合理化、效益化，从总体上消除利率的所有制、部门、行业歧视，使利率充分反应资金的供求，使利率的水平与结构与信用风险紧密联系。宏观方面，市场化的利率在动员储蓄和储蓄转化投资方面都有不可替代的作用。同时，利率市场化将有利于中央银行对金融市场间接调控机制的形成，对完善金融体制建设起到至关重要的作用。

利率市场化要取得应有的成果必须具备以下条件：首先，要有一个公平、统一、公开的充分竞争的资金市场。其次，资金市场参与者具有一定的理性。第三，资金流动具有合理性和合法性。其四，国民经济发展战略目标主要通过财政政策来实现。

加入WTO之后，我国的金融业将面临进一步开放和市场化的趋势，作为金融市场核心手段的利率必然面临市场化，从而起到调节资金供求，规范竞争的作用。

我国商业银行，特别是国有商业银行，长期以来受国家政策影响较大，已经习惯在国家政策范围内经营，没有形成真正的市场机制和相应的管理体制。在利率市场化的情况下，必然受到巨大的冲击影响。

一、银行将面临以下好处

一方面，银行将获得与非银行金融机构平等竞争的好处。在法定利率体制下，利率限制的主要方面在于存贷款利率，在分业经营的前提下，银行作为存贷款的主体必然面临严格的利率管制。而对非银行金融机构来说，它们可以使用较大浮动范围的利率标准。这样就使得银行竞争的主要手段——利率无法发挥应有的作用。而在利率市场化之后，银行有权根据具体市场需求和经济成本决定利率，使银行竞争上的自主权得以扩大。银行可以通过利率扩大资金的来源，从而扩大银行经营规模。

另一方面，利率市场化以前，银行进行贷款时必须遵循中央银行利率要求。特别是对国有企业的贷放，一方面贷款要以优惠利率贷放，另一方面企业的风险无法在贷款定价中体现，使风险过分集中于银行体系。在利率市场化之后，银行可以通过贷款定价，在利率中把企业的信用风险考虑进去。可以在不减少社会资金供给的同时减少银行的信用风险。

二、银行将面临以下经营中的挑战

第一，银行将面临在存款市场上激烈的竞争和成本的增加。在利率市场化之后，各商业银行必然通过提高存款利率来在市场上吸收资金，这就使得银行在存款市场上的竞争更加激烈。同时，由于利率的不断提高，必然使银行的资金平均成本提高，使银行处于不利地位。

第二，在信贷市场，由于银行对贷款优良客户的竞争激烈，必然导致对优良客户的贷款利率趋于下降。而信誉不良的客户将面临无法得到信用支持。这样由于在利率上的竞争使得银行贷款收益减少。银行在竞争中将面临一方面成本提高，另一方面收益减少，银行的利润空间就会减少，商业银行可以回旋的余地就在缩小。这样在面临一定市场冲击的时候，银行的抵御能力就会下降。

第三，由于我国商业银行一直是在计划经济思想下经营，缺少管理利率风险的经验和手段。在利率市场化之后，市场上的利率水平随供求、经济情况和许多因素发生频繁而激烈的波动。同时，利率市场化以后银行将拥有大量利率敏感性的资产和负债，这些资产负债的敞口量，在利率波动时将会给银行带来巨大的风险或收益。我国商业银行在以往的经营管理过程中，由于不涉及到这方面的问题，所以在利率风险管理的方法、手段、人才等方面都处于空白。这在利率市场化之后将是我国商业银行的一大弊端。

三、由于中小商业银行在资产规模、网点等方面的特点，在利率市场化之后，必然面临更大的挑战

第一，在储蓄存款方面，必然面临成本更大的提高。由于中小商业银行存在网点少，总体能吸收的负债少，在利率市场化之后面临市场竞争造成的整体市场利率升高，再加上均摊在每一份存款上的管理和经营成本高于大银行，使得中小商业银行的储蓄存款成本升高。

第二，一直作为中小商业银行资金主要来源的企业存款将面临大幅度的流失。一方面，由于原来中小商业银行的企业存款，在大银行无法自由支付利率的情况下，多是通过私下里设租寻租，从企业拉来的存款。当大的商业银行可以自由支付利息之后，作为市场主体利润最大化的企业必然要把资金运用于收益最大的方向。中小商业银行将面临存款的流失。另一方面，由于中小商业银行支付手段落后，在利率市场化之后必然影响业务量的增加。大家知道，企业在银行开办账户，获取收益只是其中的一个原因，更重要的是得到银行全方位的金融服务。而中小商业银行由于支付体系落后，在大商业银行的只用一天的转账支付，在中小商业银行可能需要3～5天。这样，企业由于支付方面的要求就不会把资金存在中小商业银行。这样同样面临资金的流失。

第三，由于管理手段的缺乏，中小商业银行将同样面临利率风险。管理手段的落后和不完善，使中小商业银行要面临比大商业银行更大的利率风险。而且由于中小商业银行的资产负债多集中在一些大客户手中，使得市场化利率之后中小商业银行面临更小的谈判主动性，使利率市场化更不利于中小商业银行。
第四，由于人才的缺乏，面临利率市场化中小商业银行将面临更大的冲击。现代的竞争主要是人才的竞争。由于中小商业银行在业务、待遇以及发展机会等方面与大的银行相比明显处于劣势，对人才的吸引就远不如大银行。而人才的缺乏将是中小商业银行面临的一大不利条件。

四、中小商业银行应采取的措施

第一，加紧完善利率风险管理措施和手段。在借鉴和吸取国外经验的条件下，结合我国实际开发出有效的利率风险管理办法。首先，吸收大量专业人才，建立一只利率风险管理队伍，对利率的长短期趋势、变化的条件进行分析、预测和管理，做到对市场利率变化心中有数。其次，借鉴国外的缺口管理办法，结合对利率走势的判断对资产和负债的利率敏感性进行管理，以达到降低风险，增加收益的目的。

第二，加大电子业务的开发和电子网络的建设。现代金融业是以电子化为标志的，谁在电子化上先迈出一步，谁就占领竞争的先机。中小商业银行应该在开发自己电子支付系统，加快电子支付速度的同时，加大网上银行业务，以快捷方便的支付服务来吸引客户存款，增加竞争实力。

第三，大力开发中间业务，通过中间业务的增加为银行增加收益，同时减少风险。目前中国国民收入的变化、民营经济的发展、货币和金融深化的发展以及消费和理财观念的开放，为中小商业银行业务的发展提供了空间。另一方面，随着企业改制、资产重组、兼并与收购等改革力度的加大，使商业银行充分发挥信息、技术、人才等优势积极发展非股票买卖的投资银行业务，如项目融资、顾问咨询、信息服务等拥有较大发挥空间。同时，中间业务又是不涉及资产负债表的业务，可以为银行提供收益，又不承担利率风险。

第四，市场创新。中小商业银行应该充分研究新形式下金融服务的变化特点和发展趋势，建立以市场创新为核心的业务管理机制，推动全面的市场营销管理策略。从长远角度把握对市场的分析、定位与控制，不断开发新的客户群体和业务领域，形成市场优势和良好的服务形象。这样可以使银行在激烈的竞争中立于不败之地。

第五，经营方式和管理方式的创新。管理创新要求中小商业银行的管理从分散管理向集约管理转变；经验管理向科学管理转变；目标管理向过程管理转变。使银行建立起一套完整而科学的管理体系，在面对市场风险时可以应付自如。作为新兴商业银行，在经营方式上应该更加充分地体现集约化的经营特点，按照经济效益原则组织银行内部资源和业务发展，使银行在激烈的金融竞争中实现健康、高效和持续发展。
总之，在面临金融体制改革不断出台，金融国际化不断进行之中，我国的商业银行特别是中小商业银行必须不断加强管理，创新业务和市场，吸收国内外的经验，吸引人才，才能使自己立于不败之地。