浙江农村不良贷款数据

⑴ 2014年农村金融机构不良贷款率是多少

2014年银行业金融机构不良贷款率1.6%。
截至2014年末，我国银行业金融机构共有法人机构4091家，资产总额172.3万亿元，同比增长13.9%，负债总额160.0万亿元，增长13.3%;不良贷款余额1.43万亿元，不良贷款率1.60%，保持在较低水平。
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。

⑵ 农村信用社利息为什么很高达到一分

借款利率1分？其实是一个民间利率说法，即月利率为1%，换算成标准银行贷款利率就是年化12%。农村信用社的贷款利率达到12%，虽然比较高，但有其特殊性，主要有两个原因:

第一是农村信用社用于放贷的资金成本比较高，主要包括融资成本和运营成本。融资成本主要指吸收存款的成本，而农村信用社由于自有资本规模小，用于放贷的资金来源就主要依靠三种渠道，一是向 社会 吸收存款，但由于其品牌影响力不大，服务区域有限，所以执行的存款利率往往高于国有大行和股份制银行；二是同业存款；三是同业拆借款项，也同样因为品牌影响和地域限制，竞争加大，而推高了吸收存款的成本。因此，要想保证通过贷款取得利差，它的利率就往往高于国有银行和股份制银行。

其次，农村信用社经营方式比较传统，或者说比较落后，金融 科技 投入严重不足，也会加大运营成本。比如大量线下物理网点的存在，以及大量业务通过柜面来完成等，无形之中都会大量增加门店费和人力成本，这些都会转嫁到贷款利率上，而通过借款人来买单，才会实现利润，否则很可能导致亏损。

第二，农村信用社贷款门槛比较低，导致风险成本增大。农村信用社的贷款客户群体主要是当地农户、个体工商户和小微企业，由于借款人产权制度的不完善，很难办理抵押贷款，所以很多贷款只能采用信用或保证担保的方式进行放款。

很明显，在理论上信用贷款和保证担保贷款的风险是高于抵押贷款的，或者说形成呆坏账的可能性更大。如何控制不良贷款的占比呢？最可行的办法就是提高贷款利率，以获得适当的利差来覆盖未来可能发生的风险。因此，在同等情况下，风险越大的贷款，利率越高就是这个道理。

当然，农村信用社的贷款利率也不是一成不变的，它与存款利率是水涨船高的关系，在当前贷款报价利率LPR以及存款利率进入下行通道形势下，已经很少看见贷款利率超过一分的了。

金融从来就没有绝对的安全，包括我们常规认知里的银行存款。

在很多人的印象里，银行是非常有安全保障的，是国家信誉在支撑。事实上也确实如此，但国家信誉更支撑更多的是国有六大银行，如果还有额外的力量，要支撑的也是六大银行之外包括招商银行、广发银行等在内的十二家股份制银行，至于农村信用社，虽然也有国家信誉在支撑，但力量确实不够。

2015年5月1日开始执行的《存款保险条例》里明确规定，如果银行倒闭了，50万以内的存款由保险公司负责赔付。50万以外的，就得储户自求多福了。农村信用社也是银行类金融机构，所以《存款保险条例》是可以覆盖的。如果你在农村信用社没存那么多钱，比如50万以内，倒也不用太担心，毕竟还有保险在那里。

农村信用社因为吸储困难，所以利息往往都要比商业银行甚至城商行给的还高一些。我的建议是，最好还是不要在农村信用社存款。

如果真到了破产的时候，即便有保险在那里放着，什么时候能够拿到理赔款还真不好说，目前国内好像还没有哪家银行导致《存款保险条例》里的理赔条款执行过，所以一切都是未知数。对储户来说，这样的事情还是不发生的好。

目前农商行不良贷款率都很高，有业内人士说，很多农商行不良贷款率甚至能达到30%。虽然两者不尽相同，但服务对象比较相近，多少有些参考性。

农商行不良贷款率都这么高了，农村信用社能好得了？

央行有一组截止2015年底的数据显示，农村信用社不良贷款率为4.3%。数据是这么公布的，至于你信不信是另外一回事。

拿另一组数据给大家做个对比，作为四大银行之一的农业银行2017年不良贷款率是1.81%，高于银监会公布的行业平均不良率水平。

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农村信用社众所周知是在全国营业网点最多，并且最深入农村的一个银行了，基本上每个省市的村镇上必有一个农村信用社。

那么农村信用社为什么利息比其他银行高，并且都达到了一分左右了呢？ 这个其实很容易理解，农信社贷款门槛很低，利息自然会很高。所谓门槛低，说明客户资质不是很好就可以去农信社申请一笔贷款。举一个最常见的例子来说，尤其拿村镇农信社来说，镇上一个普通农民只要找个担保人去农信社都能贷出来几万块钱。这种资质的客户去其他银行即使找几个担保人，银行也不会贷给他。因为觉得他还款能力不足，资质太差，银行风险太高。然而农信社可以贷，农信社同样承担着很大的风险，所以这种客户利息一般都是最高，一分左右了。 农信社也不是没有低利息的贷款，那是针对优质客户的。说白了，你的资质决定了你贷款的利息跟额度！拿郑州市来说，如果是公务员事业单位上班的客户，月息也就4.5厘到5.1厘，还有的农信社最高也就是7.5厘左右。如果是房产抵押贷款的话，月息也是4.5厘。

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银行是为有钱人开的，按目前来讲，穷人在农村的还是多一些，而农村信用社的放贷对象就是农民，农民由于没钱，信用社怕赔不起贷款，就要提高利率。用他们的话说，是为了防止信用社出现亏损，大有“羊毛出在羊身上”的意思，也应了“高风险，高回报”的市场规律。

我们的金融学家，一边说农民苦、农民穷，大有为农民打抱不平的意思，一边又说把利息调整上去。就这样，利息就高于其他银行。这个还好理解，最让人不理解的是，我们地方贷款还要买保险，虽说是自愿，但不买还能贷款吗？说直白点，还是为了口袋里的钱。假如谁说没有人逼你贷款，那就请把市场放开，让外资银行进来，大家来公平竞争。

不过话又说回来，四大行（工农中建）的钱不是每个人都能借到，这样手续、那样抵押，把你弄的头昏眼花，还不一定能够审批（除了房贷和车贷外）。而信用社，手续确实简单，在我们地方，一般的农户都能贷到三五万元，又不需要什么抵押，执行的是“一年还本，按季结息”。贷款到期后，只要还上，过一二天又可以把款贷出来，这一点还是非常方便农民的，是其他行不可比拟的。

结束语：

总之，信用社的利息高于其他行是铁定的事实，但没办法，农民要金融，就离不开信用社。

首先信用社存款利息相对较高，吸存成本高必然导致投放的贷款利率也高。其次信用社服务群体主要为微小、三农，风险高，需要通过高利率覆盖风险。另外信用社金融产品单一，主要为存款和贷款，而农行产品则要丰富的多，其收益来源包括存贷利差，手续费等多种中间业务收入，农行更能通过差别划定价带动其他业务的发展，提高客户综合贡献度，提高银行自身的综合收益。农村信用合作社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社贷款利率高于一般商业银行，是普遍现象。这主要是信用社提供金融服务的对象与商业银行服务的对象存在差异所造成的。一、农村信用社存款利率决定了其高利率自央行放弃存款利率管制后，银行逐步形成几个梯队：第一梯队是国有商业，存款利率最低；第二梯队是股份制商业银行，存款利率烧高；第三梯队是城商行、农商行，存款利率更高；第四梯队是农村信用社，存款利率最高。信用社这么高的利率吸收进来的存款，自然放贷出去就比别人高。二、农村信用社业务风险程度决定了其高利率农村信用社的服务对象是三农和小微企业，由于其服务对象相对来说小而散，信用风险和和操作风险远高于一般银行所面对的客户，也就是说农村信用社的客户基本上都是被普通商业银行刷下来的客户，所以为了覆盖相对高的风险，自然需要更高贷款利率。

你好，我们在看贷款利率的时候，还要关注一个还款方式。

同样的利率，还款方式不一样，对于使用者来说，资金使用率更高。

像你说的农村信用社贷款利率接近每月1%，其实他是每个月只需要还利息(有的是每季度)，那么他对于用户来说，资金使用率就高了，因为本金一直在使用。

那他对于银行来说，他的风险更大了，因为本金一直没收回。其实大部分做生意的人，都更愿意选择先还利息的这种还款方式，哪怕利息高一点点。银行却不喜欢这样，因为本金回收太慢，风险高。

每一种贷款方式，在设计之初都有设定特有市场人群。利息没有高低之分，只有合不合适。越是资质好的人贷款更多选择权，越是资质不好的，选择少，利息还高。

⑶ 拆解620亿元中小银行发展专项债：近4成资金投向39家农村金融机构

记者 贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道

3月2日，中国债券信息网披露文件显示，2021年四川省支持中小银行发展专向债券（一期）将于3月9日发行，计划发行规模114亿元，用于补充省内4家城商行、7家农商行及10家农信社的资本金。据悉，这笔募集资金将以转股协议存款方式支付给用款银行，在满足条件后进行转股。

据统计，加上四川省，截止目前已有广东、广西、浙江、山西、内蒙古等6个省区披露了中小银行专项债发行计划，发行规模合计620亿元。去年11月，国务院批准下达用于支持化解地方中小银行风险的新增专项债券额度共2000亿元，惠及18个省市。发行地方政府专项债注资中小银行项目进度已达三分之一。

不良率高、资本补充压力大，是农村金融机构普遍存在的情况。记者注意到，此次专项债发行计划中受惠及的农合机构数量最多。据统计，上述620亿元专项债投向了50家中小银行，其中农商行、农村合作银行、农信社等农村金融机构达39家，名额上占了8成左右。不过，这39家农合机构获得的资本金总额为243.675亿元，仅占了计划发行总额的40%左右。

11家城商行获得6成专项债资金

四川省是继广东、广西、浙江、山西、内蒙古之后目前第6个披露了中小银行专项债发行计划的省区。从中国债券信息网披露的文件来看，这一轮资本补充存在一些值得关注的共性。

在注资方式上，四川省和广西、内蒙古一样，均是通过转股协议存款方式补充中小银行资本金。

根据方案介绍，此种模式的具体实施方案为：由省政府发行地方专项债后，转贷资金给市、县政府，由市、县财政局代表市政府向用款银行通过转股协议存款的方式补充该行资本金。项目资金存入用款银行专用账户，注入资金由银行统筹使用，资金原则上计入银行其他一级资本。在满足条件后进行转股，补充核心一级资本。

而广东、浙江、山西三省则采取了通过本地国企间接入股的注资方式。即通过地方国资平台作为资金运营主体，以入股的方式注资，直接补充银行核心一级资本。

从注资银行看，此次专项债的资金补充对象较为“普惠”，涵盖了城商行和农商行、农信社等农合机构。

根据2020年11月中旬财政部下达的指标，四川省支持化解中小银行风险专项债券额度为114亿元。四川省财政厅近日文件披露了这笔专项债的具体去向，长城华西银行、乐山市商业银行、自贡银行、雅安市商业银行4家城商行将获得77.325亿元，泸州农商行、达州农商行、宣汉农商行、万源农商行、乐山三江农商行、遂宁农商行、安岳农商行7家农商行将获得15.3亿元。绵阳市游仙区联社、北川羌族自治县联社、盐亭县联社、开江县联社、乐山市五通桥区联社、夹江县联社、乐山市沙湾区联社、乐山市联社、井研县联社、阿坝州联社10家农信社将获得21.375亿元资金。

记者根据此前披露的文件梳理发现，截至目前上述6个省发行规模合计为620亿元，共有50家中小银行的资本将得到补充。

广西的发行方案显示，该省118亿元专项债将用于3家城商行、5家农商行、5家农村合作银行、8家农信社补充资本金。其中18家农村金融机构将获得107亿元，3家城商行获得11亿元。内蒙古2020年85亿元支持中小银行专项债券投向2家城商行；浙江、山西两省分别投向1家城商行，资金规模分别为50亿元、153亿元。广东首期100亿元专项债则全部投向农村金融机构，包含3家农商行、1家农信社。

从数量对比来看，此次资本补充惠及名单中农合机构的身影占了近8成左右。50家中小银行里农商行、农村合作银行、农信社等占了39家，城商行占了11家。不过，从分配的金额看，39家农合机构获得的资本金总额为243.675亿元，仅占了计划发行总额的40%左右。11家城商行获得了剩下的6成资金。

对此，行业人士表示，农村金融机构体量小，风险抵抗能力普遍较弱，因此被多个省份纳入此次资本补充对象中，惠及的银行数量也比较多。而城商行在地方发展中具有重要地位，债券资金针对性地补充几家规模稍大的机构也是在情理之中。“目前来看，整体上各省份的专项债分配计划基本做到了辖内机构点、面均兼顾。”

农合机构面临较大资本补充压力

不良率高、资本补充压力大，是农商行普遍存在的情况。记者注意到，在疫情叠加经济下行压力加大的背景下，农商行等中小银行去年资本充足率降幅较大。

根据银保监会的数据，2020年第四季度末，农商行资本充足率已降至12.37%，低于行业的平均水平（14.7%）。拉长时间跨度，截至2019年四季度末、2020年一季度末、二季度末、三季度末，农商行的资本充足率分别为13.13%、12.81%、12.23%、12.11%，出现了持续的下降。同期，农商行的不良贷款率分别为3.9%、4.09%、4.22%、4.17%。2020年四季度，农商行的不良率降至3.88%，但仍明显高于国有大行、股份行和城商行。

另一个重要的风险指标是拨备覆盖率。截至2020年四季度末，农商行的拨备覆盖率是122.19%，在各类银行中处于最落后位置。国有大行、股份行、城商行和银行业平均水平分别为215.03%、196.9%、189.77%以及184.47%。

据悉，银行外源性补充资本的工具，主要包括优先股、永续债、二级资本债、可转债等。其中，可转债可补充核心一级资本，优先股、永续债可补充其他一级资本，二级资本债用于补充二级资本。但因较高的发行门槛，上述资本补充工具与多数农商行特别是农信机构无缘。行业人士认为，考虑到不良贷款风险暴露存在滞后性、延期还本付息的政策即将到期，今年农商行等中小银行仍面临着较大的不良资产增加以及资本补充压力。

在此背景下，多地多家农合机构将获得地方专项债“输血”，对于资本补充是一个利好消息。发行地方政府专项债来注资中小银行补充了核心一级资本，有针对性地解决了中小银行、尤其是非上市中小银行外部补充资本的渠道有限，核心一级资本补充工具不足的问题，这也是永续债、二级资本债等工具所不具有的功能。2020年11月，国务院批准下达用于支持化解地方中小银行风险的新增专项债券额度共2000亿元。将用于18个省份的中小银行补充资本。分别为天津、河北、浙江、山东、广东、内蒙古、辽宁、吉林、黑龙江、山西、江西、河南、湖北、广西、四川、云南、陕西、甘肃等地。由省级政府负责制定具体方案。也就是说，目前仍剩余12个省市、合计1380亿元额度的中小银行专项债尚待发行。

改制、重组也是近年农合机构补充资本的一个重要途径。可以看到，2020年以来各省农信社改制的步伐加快。记者注意到，近期广东省、青海省两省发布消息称截至去年年底已完成全部农信社改制成农商行的任务。据不完全统计，目前全国农信系统中，已有北京、上海、天津、重庆、安徽、湖北、江苏、山东等12个省市辖内农信社已全部改制成农商行。

而2020年发生的7起中小银行合并重组案例中，农商行及农信机构合并就占了5起。例如，榆阳农商行、横山农商行以新设合并的方式发起设立榆林农商银行；铜山农商银行、淮海农商银行、彭城农商银行3家农商行合并组建徐州农商银行。

另外，记者注意到，对于中小银行重要组成部分——村镇银行，监管近期也发布了《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，从支持主发起行向村镇银行补充资本以及协助处置不良贷款，适度有序推进村镇银行改革重组，支持引进合格战略投资者帮助收购和增资，以及强化对主发起行的激励约束等四个层面对村镇银行的风险化解改革工作作出了具体要求。

⑷ 求2005-2011年各大银行的不良贷款率，特别是农村信用社（农村商业银行的），谢谢

很难找全的吧，除非您银监有人
农信社体制问题，要找就得找每个省的省联社了，省联社下面还有独立法人的县区信用联社、合作银行、农商行等，五花八门的，你如果写调研的话，建议限定一下地域范围，这样目标集中一点。
其他各大银行，如果是上 ,市银行，就找他们的年报吧，网上会有，如果不是上市的，就难说了，还有7年的数据呢

⑸ 银行不良贷款加速处置 仍有地区不良贷款率偏高

另外，值得注意的是，甘肃及大连等地不良贷款率仍相对偏高，其中，甘肃地区全金融机构不良贷款率达到6.74%。

超八成地区不良率降低

日前，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上指出，2020年银行业已开始加大不良贷款处置力度，全年处置不良贷款超3万亿元，比上一年增加七八千亿元，2021年可能需要处置的不良贷款规模还会增长，这一趋势甚至会延续到明年。

从下降幅度来看，超过1个百分点的有山东、大连。其中，2020年12月末，山东辖区银行业金融机构不良贷款余额1713.86亿元，较年初减少521.06亿元；不良贷款率2.23%，较年初下降1.05个百分点。

从一线城市来看，截至2020年末，北京金融机构不良贷款率最低，为0.55%，上海及深圳辖区银行业金融机构不良贷款率分别为0.79%、1.48%，其中，上海不良贷款率相比2019年降低0.14个百分点，不良贷款余额压降约68亿元。

另外，河北、山西、江苏、江西等多个地域不良贷款率也有所下降。

甘肃等地不良率仍偏高

经统计，不良上升地域包括天津、海南、浙江等地，其中天津地区不良贷款上升较高，由2019年四季度的2.29%上升至2020年四季度的3.04%，共提升0.75个百分点。

天津银保监局近期召开会议总结，2020年，天津全年处置不良资产约1043亿元，完成处置任务的140%，影子银行业务持续收敛，P2P网贷风险机构实现出清。会议认为，天津银行业保险业整体运行平稳，各项风险总体可控，但面临金融形势依然复杂严峻，需要认真应对，妥善处理。

公示数据显示，甘肃、大连等地不良贷款率仍偏高，其中，截至2020年末，甘肃地区全金融机构不良贷款率达到6.74%，但甘肃地区的大型商业银行、股份制银行、城市商业银行的不良率分别为1.82%、2.6%、2%。即便如此，甘肃地域不良贷款率仍较2019年有所改善，该地区2019年四季度全金融机构不良贷款率为7.86%，相比来看，2020年已下降1.12个百分点。

大连地区来看，截至2020年12月末，辖内银行业不良贷款率达到4.85%，但相比去年2019年的6.63%已降低1.78个百分点，截至2020年末，大连辖内银行业不良贷款余额为629.42亿元，相比年初下降了200.43亿元。

⑹ 我国农村商业银行2007年至2013年的不良贷款率分别是多少

2007=6.2%，2008=2.45%，2009=1.58%，2010=1.14%，2011=1%，2012=0.95%，2013=1%
辛苦调查资料，望采纳！

⑺ 目前乡村金融的规模如何

对于我国农村民间金融组织与活动的规模、分布和作用，学者们进行了一些调研和评估。在总量规模估计上，学者们的估计差异仍然较大；在分布和作用方面，学术界的分歧较小。总体看法为，农村民间金融组织与活动的规模大、分布广、作用重要。

3.1 规模
我国农村都普遍存在民间金融组织或活动。不同学者对其规模作了不同的估计。由于农村民间金融调查存在样本小、总体大的问题，学者迄今为止所作的统计推断并不一定可靠。有关农村民间金融的总量估算数据因而在很大程度上只是指向性的。郭沛（2003）依据第三方调查数据计算了我国农村非正规金融规模在2002年为2001亿元－2750亿元之间。中央财经大学课题组2004年对全国20个省，82个市县，206个乡村、110家中小企业、1203位个体工商户进行了实地调查，对各地区地下金融规模、农村地下金融规模、中小企业非正规融资规模进行了基本判断，测算出2003年全国地下金融(地下信贷)的绝对规模在7405亿元——8164亿元之间（李建军等，2004）。两者的推算在方法论上均有明显缺陷，但无疑是可贵的尝试。[10] 根据一些学者的不完全统计，中国农村“高利贷”高达8000亿到1.4万亿元，仅浙东南地区就有3000多亿元（唐仁健，2003；张宇哲，2004）。但这种计算依据并不清楚。

也有一些研究估算了我国农村民间金融的相对规模。IFAD（2001）的研究报告指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款占来自正规金融市场的四倍以上，非正式信贷市场对农民的重要性远胜于正式信贷市场。

上述中央财经大学课题组（2004）的调查结果为，全国20个被调查省、区、市的地下金融规模平均指数为28.7，即全国“地下金融”的业务规模占正规金融机构业务规模的比重近三成。从不同区域角度看，西部7省区、东部8省区和中部5省区的地下金融规模指数分别为28.98、28.66和25.2。中央财经大学课题组调查结果虽然不能推算到全国或者东中西部地区的民间金融相对规模，但从中至少可以看到这些调查样本中的民间金融相对规模。

3.2 分布
我国全国农村各地普遍存在民间借贷。温铁军（2001a）组织调查了分布在东、中、西15个省份24个市县的41个村。[11]调查到借贷案例57起；放贷案例27起。对调查资料作统计处理后的发现是：除了有两个地方存在不计利息的民间借贷外，其余地区均有高利息民间借贷存在。如果按照调查地点计算，民间借贷的发生率高达95%，高利息的民间借贷发生率达到了85%。[12]

民间金融组织或活动在各地的形式有差别。比如江浙、福建、广东存在各种合会，东北存在“对缝”业务，陕西、山西存在各种 “基金”（席秀梅等、2004）。所谓“对缝”业务，是指利用银行借贷“转贷”出去谋取利差（杨爱新等，2004）。宁夏吴忠市利通区截至2001年存在众多典当行、寄卖行采用“利滚利”方式高息放贷现象（周崇华，2001）。普遍根据江苏省盐城市金融学会课题组的最新调查（王大龙，2004），盐城市各县民间金融形式主要为四种：互助形式的民间借贷（不计息或者低息），“高利借贷”，企业内部集资，村级经济组织成为民间放贷的新主体。根据中国社科院《乡镇企业融资与内生金融创新研究》课题的研究，浙江省温州市苍南县的民间金融种类比较多，包括互助形式的民间借贷（不计息或者低息），亲友熟人之间、个人和单位（政府、学校、企业等）之间、单位之间的“高利借贷”，专门民间放贷人的借贷，银背，合会（标会等），地下钱庄，企业集资等。广东地区的民间借贷的组织形式，一种是无组织的零散的民间借贷，包括私人间借贷、企业间借贷及集资；另一种是有组织的民营金融，包括信息公司、互助金会、标会和当铺等。但广东有组织的民间借贷较少，基本上是属于圈子内借贷，借贷双方信息很对称（巫燕玲，2004）。

3.3 作用
无论是民间金融还是官方、半官方金融，其供给都是需要面向需求，其作用和效率首先视其在何等程度上反映偏好和满足需求而定。农村民间金融的效率和作用首先看其是否能够、在何等程度上反映民众的偏好、满足民众的金融需求。农户的有效信贷需求有以下几个特点(唐仁健，2003)：（1）小规模、分散化;(2)多样性、复杂性; (3) 缺乏或较少抵押担保; (4)方便、及时;(5) 由于贷款量不大、季节性强，农户、小额贷款、对利率事实上并不太敏感。与此对应，金融供给者越是贴近农户，其与农户之间的信息对称性就越高，信息优势和成本优势就越大。可以说，我国农村民间金融组织在对分散农户提供金融服务方面有着天然的优势。

从当前比较有权威性的调研看，随着农信社农户小额信用贷款和联保贷款的开展，正式金融对农户和农村企业的信贷服务涵盖广度虽然比以前有所改善，但是其服务的深度仍然是有限的。[13]

调查数据显示，迄今为止，农户和农村中小企业对民间金融组织信贷的依赖度较高，对农户和农村企业金融服务需求的满足程度较高，作用较为突出。根据何广文（1999）对浙江、江苏、河北、河南、陕西的21个县的365个农村家庭的问卷调查，这些农村家庭借款行为的60.96%是与民间放贷主体之间发生的。根据国家统计局农调队对农户固定调查点进行的抽样调查，多数农户从银行和信用社得到贷款难度较大。2000年至2003年，农民每人每年从银行和信用社借入资金65元，通过民间借贷借入190 元，分别占借入资金总量的25%和75%（傅志寰，2004）。

民间金融的重要性为全国农村固定观察点系统对31个省市自治区2万多农户的跟踪调查数据所证实（见表格2）。从1995－1999年，这些农户私人借款

表格 2 1995－1999年农户借贷资金来源构成

（单位：%）

1995
1996
1997
1998
1999

银行、信用社贷款
24.23
25.42
23.94
20.65
24.43

合作基金会借款
5.52
3.45
2.91
3.42
3.47

私人借款
67.75
69.27
70.38
74.29
69.41

其他
2.50
1.86
2.78
1.64
2.68

资料来源：温铁军，2001a。

每年均占信贷资金来源的67.75％以上。同一系统的调查结果表明，1999年，农户通过民间借贷市场获得的贷款占农户贷款总数的69.41%，平均每户1008.56元，其中，有息借款491.87元，占48.77% （曹力群，2001a）。2000年，平均每个农户累计借入款1020元，其中约700元来自民间借贷，而且在私人借款中有息借贷的比重高达47.7%，其中大部分为高息借贷（曹力群，2001b）。2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32．7％，私人借款占65．97％，其他占1．24％；1995年农户借款中，银行信用社贷款占24．1％，农村合作基金会借款占5．5％，私人借款占67.9％，其他占2.5％（张信哲，2004）。

据江西省农调队对全省2450户农户的抽样调查，2003年有574户有借贷行为，占23.4%，其中从银行或信用社得到贷款的有120户， 占被调查农户的4.9%；从2001年至2003年，从银行或信用社得到的贷款仅占农户总借贷收入的13—23%左右，而民间贷款所占比重为76—86%（傅志寰，2004）。据安徽省农委从农村调查点了解的情况，2003年农民户均借款中，来自银行、信用社的占12.6%，来自民间借贷的占83.5%（傅志寰，2004）。根据人民银行济南分行2004年的调查，山东省50％的中小企业资金需求的满足依赖于民间借贷，在流通领域这一比例则高达80％，而且民间借贷的利率往往在10％以上（蒋飞，2004）。

中国社会科学院农村发展研究所的中德农户金融需求研究课题组1999年的典型调查也同样印证了民间金融的重要性（何安耐、胡必亮主编，2000）。广东省东莞市雁田管理区（原雁田村）最初发展农村工业，其资本依靠其强大的宗族私人亲属关系借贷和引进资金。5个典型调查村，非正规金融活动均占有超过65%的比重，无论它们在何种经济发展水平(见表格3)。[14]

表格 3 五村庄农户借贷款来源的比例

（1997－1999年3年数据，％）

王涧村

屯瓦村

福星村

项东村

雁田

个人和民间借贷
65．2
65．6
80
81．3
73．33

国有商业银行
/
4．2
0
0
26.67

信用社
32．3
22．3
19．6
18．8

基金会
2．5
0
12．4

0

资料来源：何安耐、胡必亮主编，2000。

从总体上看，当前正式金融由于存在垄断化、商业化等倾向，只能提供有限的农村金融服务供给，更难以满足日益多样化的农村金融服务需求。在这一情况下，民间金融在现阶段满足农村金融需求中的作用是不可替代的

⑻ 浙江省农村信用社包括哪些银行

浙江省农村信用社包括括农村合作银行、农村商业银行、农村信用联社。

浙江农村信用社成立于1952年，历经人民公社、贫下中农和农业银行、人民银行管理等历史阶段。2003年6月，国务院《深化农村信用社改革试点方案》（国发〔2003〕15号）将农村信用社的管理交由省级政府负责。

2004年4月，根据省委、省政府《浙江省深化农村信用社改革试点实施方案》（浙委办〔2004〕5号），浙江省农村信用社联合社成立，履行对浙江农信系统包括农信联社、农村合作银行和农村商业银行的管理、指导、协调和服务职能。

(8)浙江农村不良贷款数据扩展阅读：

2010年6月末，各项存款余额达7427.96亿元，比改革前(2003年末，下同)增加5028.34亿元，增幅209.55%；各项贷款余额达5249.34亿元，比改革前增加3446.47亿元，增幅191.17%；不良贷款率为1.66%；2004年-2009年共实现税前利润407.89亿元。

2004年至2010年以来，浙江省农信联社带领全省农信系统81家成员行社、近4千家网点、4万余员工，到2010年10月底，存贷款规模分别达7673亿元和5497亿元，经营效益居全国农信社前列。

⑼ 农村信用社有不良贷款记录，在农行能查出来吗

银行都是联网的，除非有关系帮你做手脚！