安徽淮北无息贷款

Ⅰ 作为邮政储蓄的贷款的担保人，能否办理商品房公积金分期付款

如果你担保的那个在征信报告上显示的是：房产抵押类贷款，住宅或消费类都算。如果这样的话在银行再次贷款时不行的。
解决办法是全款买下房产，再做个人抵押消费类贷款，一样可以贷款七成，利率基本相同，但是年限会缩短到10年。

Ⅱ 深度丨争议预售制：未来何往

作 者丨孔海丽,唐韶葵

编 辑丨张伟贤,江佩佩

图 源丨摄图网

“一手交钱、一手交房”、“搞现房销售，所见即所得”……关于商品房预售制的争议，最近又热烈了起来，多年来业内关于预售制的讨论思路，在本轮楼市表现中又有了新方向。

到底要不要取消预售制？ 如果没有这种制度，是否后来的一切都可以避免？

取消楼市预售制的呼声能否如愿？

预售制是如何形成的，实际执行中有哪些问题？取消预售制的呼声能否如愿？如果没有这种制度，是否后来的一切都可以避免？

但一种工具的使用与退出，也涉及到复杂的土壤环境，如果短期内走向另一种极端，硬着陆带来的冲击或许更不可控。

多位业内人士认为，当前环境下， 彻底取消预售制并不可取 ，而应该收紧制度的缰绳，因地制宜、逐步推进预售制度改革，进行针对性调整与完善，加强监管，从而让更合适的制度更好地服务于居住事业。

特殊的产物

在我们的常规认知里，一般认为商品房预售制度来源于香港，由“卖楼花”演变而来，即开发商在商品房建成之前，将期房预售给消费者的一种营销手段。

上世纪九十年代，中国内地住房制度改革初期，鉴于当时的大环境下，房企缺少资金，市场住房供应量小，为了快速增加住房供应，于是学习我国香港经验，引入了商品房预售制。

客观来讲，预售制是发挥了正向作用的。 “作为中国商品房销售的最主要方式，预售制极大地缩短了房企现金回笼周期，同时增加了市场商品房供应，推动了城镇化发展进程。” 研究者任泽平表示，预售制当前已成为我国商品房销售最主要方式，2021年我国期房累计销售面积达15.6亿平，占总商品房销售面积的87%。

广东省规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也认为，预售制促进了土地供应的大规模发展、缩短了住房供应周期，一定程度上也平抑了房价水平。

但是仔细研究可以发现，我国目前实行的商品房预售制与香港、新加坡等成熟市场的期房预售制有着诸多差异。

“本质上，预售就是小业主给开发商变相融资，相当于2年左右的‘无息贷款’，开发商拿这个钱把房子建好。”李宇嘉表示。

中国社科院 财经 战略研究院住房大数据项目组组长邹琳华，详细对比了我国香港“楼花”和内地预售制的不同。从双方关键权益比较看，香港“楼花”还具有一定的悔约退房机制，而内地的期房卖方在实际权益上等同于现房销售，买方无法悔约退房。

邹琳华表示，从我国香港买卖“楼花”的流程、支付方式及悔约退房权利可以明显看出，“楼花”的经济性质更接近于信用预订或分期付款等促销手段，而我们的期房预售，更接近于“集资建房”，各类风险主要由购房者自负。

另一个不可忽视的结果是，“楼花”属于中杠杆、中周转模式，内地的商品房预售制度则在长期的实际执行中，一定程度上助长了楼市高杠杆、高周转、高营销成本的特性。

现房销售的困难在哪里？房价会上涨吗？

站在新的时间节点上，当预售制的 历史 语境已经不复存在，关于取消预售制的讨论也是络绎不绝。

一种声音是，从保护购房者权益出发推进期房预售制度改革，另一种声音则主张彻底实行现房销售。后者认为， 现房销售不仅能减少房屋延期交付、产品质量不过关、虚假承诺等问题，也有助于降低房企的金融属性，是众望所归。

但问题没有这么简单，现房销售制度的推进也有着客观困难。

中原地产首席分析师张大伟指出，今年上半年的房企资金中，房企自筹资金占比为35%，一旦规定现房销售， 开发商资金会受到极大的考验，可能成为压倒房企的最后一根稻草。

“过去的定价模式多是基于快周转基础上的时间成本，如果实行现房销售，正常情况下交付验收需要两到三年，成本刚性倒逼，过去的定价模式将被彻底颠覆，推迟上市而增加的资金成本，最终也会转嫁到房价当中。”张大伟解释说，直接取消预售， 会至少在一段时间内造成供应锐减，而供不应求又会进一步造成房价的快速攀升。

不过对现房销售的 探索 并未停止，包括海南、深圳、杭州、北京等多个地方都曾在土地出让环节尝试过现房销售。

早在2014年，上海就曾对挂牌出让黄浦区一宗地块要求全装修现房销售；2016年5月，深圳也加入了商品房现售试点的队伍。

近两年，北京也在积极推进现房销售试点。2021年12月，北京第三批次集中土拍要求朝阳区劲松地块全部现房销售，另外有5宗地块也设置了竞现房销售面积规则；到了2022年的首轮集中供地，北京推出的18宗地块有半数都设置了竞现房销售面积环节，且大部分地块设定的“现房销售”起始面积接近1万平方米，竞报上限趋近地块建筑面积。

关键的一环

回归到预售制本身，其与现房销售制度均是一种工具，如何在实际执行中运用好工具，显得更为关键。

我国商品房预售需要满足以下两项条件：一是取得四证，即土地使用权证、建设工程规划许可证、施工许可证和商品房预售许可证；二是工程进度达标，即投入开发建设的资金达到工程建设总投资的25%以上。达到预售条件并申请预售以后，预售获得的销售资金都要进入监管账户。

据李宇嘉介绍，对于预售资金监管，我国要求监管银行要招标选择，资金全部进入监管账户，住建部门和监管银行双重审核，监理单位签字之后按照工程进度支出。 “有制度、没执行，或有时执行、有时不执行，或执行不到位，这才是问题的关键。” 他说。

该人士表示，有些预售资金甚至不会存入监管账户，而是直接进入开发商可控制的账户，用于公司日常运营。

据新华社今年2月份报道，商品房预售资金监管新规已经出台，首次从全国层面作出统一安排、确定监管机制。

新华社在今年2月份关于商品房预售资金监管新规出台解读报道中也提及，在实践中，部分城市商品房预售资金监管不到位，一些房地产开发企业违规挪用预售资金，延迟交房、烂尾楼等现象时有发生，严重侵害了购房人的合法权益，有必要在全国层面规范预售资金监管。

按照新华社的报道，预售资金监管新规明确，市、县住房和城乡建设部门应当会同有关部门通过公开招标方式，综合商业银行资信状况、监管能力、服务水平等因素，确定能够承接商品房预售资金监管业务的商业银行。

同时，市、县住房和城乡建设部门，房地产开发企业和商业银行应当签订预售资金三方监管协议，明确预售资金收存和使用方式、监管额度、违约责任等内容。

此外，监管额度根据商品房项目建设工程造价、施工合同金额以及项目交付使用条件等因素确定，而不是简单地按房屋销售额的比例确定；在确保房地产项目竣工交付所需资金后，超出监管额度的资金可由房地产开发企业提取使用。

新规对资金拨付节点也有明确安排，规定监管额度内的资金应按照工程建设进度予以拨付，首次拨付节点不得早于地下结构完成，最后拨付节点为房屋所有权首次登记。

多地出手！

在地方层面， 近期多地相继调整了商品房预售资金管理办法。

比如， 深圳龙岗区提出强化预售资金监管 ，龙岗区住房建设局加强房地产在售项目预售资金监管，对项目预售资金的收存和使用情况全面核查，排查项目风险隐患，对于预售资金监管要严格按比例留存, 确保房地产项目建设竣工交付。

河北沧州市住房和城乡建设局 发布《关于征求沧州市商品房预售资金监管办法>(征求意见稿)意见的公告》， 提出预售人申请商品房预售许可前，应当选择监管银行，按照一次商品房预售许可申请对应 唯一一个账户的原则，开立专用账户，并同监管银行、监管部门签订新建商品房预售资金监管协议。设立监管账户后，在商品房买卖合同中须注明：“购房款不进入监管账号，此合同无效，买售双方可随时解除”字样。未设立监管账户的项目，相关部门不得办理商品房预售许可和商品房网签备案。

陕西省西安市住建部门 发布的《关于防范商品房延期交房增量问题的工作措施》规定，商品房预售资金（包括定金、首付款、购房贷款及其他形式的全部房款） 应全部直接存入专用监管账户进行监管，开发企业不得直接收取或另设账户收存购房人的购房款。

严格拨付标准，商品房项目完成主体结构验收前，累计使用重点监管资金不得超过总额的50%；完成竣工验收前，不得超过95%；完成竣工验收备案前，不得超过99%；不动产首次登记后，可以提取剩余1%。

预售制走向何处？

亿翰智库指出，预售制度与现房销售之间并未完全二选一的关系，两者之间相互协同或在一定阶段内更有效，更能促进房地产业的良性循环和 健康 发展， 待条件成熟，现房销售制度逐步取代预售制度也是可选项。

“热点城市，热点项目，优先试点现房销售制度或是可选的最佳方案之一，在过程中发现问题，总结经验，不断优化，确保政策不会造成过大且不可控的负面影响，待经验成熟后再逐步扩大范围，将成功经验复制到其他区域。” 于小雨表示。

邹琳华则认为，期房预售制度改革需要因地制宜、稳妥推进，而不宜一刀切。她建议，有条件的城市可因地制宜尝试推进现售，对于不具备推进现售条件的城市，可仍然支持预售，同时推进关键环节的改革，使期房预售向成熟市场的预订式或分期付款式预售逐步趋近，更有效保护购房者权益。

海通证券在研报中给出了对预售制未来演变的分析，该机构认为，当前问题的根源不在于预售制度本身，而在于监管制度是否严格，在当前市场供需矛盾并没有有效解决时，一刀切修改的可能性不大。

“对于短期库存较少的城市来说，更适宜采取的是提前加大供地，再采取新老划断的模式；对于短期库存较多的城市来说，更适合对存量也动手，同时配合供地计划。此外土地出让时，逐步在土地出让条件中明确规定是否可以进行预售，也是可选择的过渡方式。”海通证券指出。

“很多人认为要取消预售制了，但恰恰相反，现在应该是预售制度正本清源、全面加强的节点。”李宇嘉说， 从严监管，保证执行到位，这样既能把房子建好，还能最大程度降低成本。

最高800万！购房补贴政策潮起：地方政府积极稳楼市

7月20日，南通市住建局印发《主城区刚性和改善性商品住房购房奖补实施细则》的通知，明确在主城区范围内，以个人名义购买家庭首套或二套商品住房（含二手住房，下同），且购房合同网签备案时间在2022年5月20日后（含），或通过拍卖取得主城区范围内商品住房，且符合奖补条件的，可按购买住房（住宅部分）契税计税金额（以契税缴纳票据为准）的0.75%申请购房奖补。

巧合的是，就在同一天，南通完成了二次土拍，成交结果显示，13幅地块有一幅在经历21轮竞价后因故中止出让，其余12幅均底价成交，全部为南通当地企业所竞得，总成交额为61.2亿元。

这个与上海一江之隔的三线城市，土拍的平淡收场，或是地方政府出台激活流动性政策的因素之一。

去库存冲动

各地推出购房补贴政策是为了去库存，短期内政策对楼市的影响相当明显。

早在6月初，徐州新沂市就率先推出购房补贴，外来人员在新沂市购买首套房给予300元／平方米购房补贴；二孩或三孩的本市户籍家庭购买商品住房的，二孩家庭给予200元/平方米的补贴，三孩家庭给予300元/平方米的补贴。一名徐州本土房企人士指出，新沂市由于补贴力度较大，已呈现一定效果。

7月18日，徐州市又宣布在市区（含铜山区、高新区、贾汪区、经开区、港务区）范围内，家庭购买新建普通商品住宅（单套建筑面积在144平方米以下，不含定销商品房），可获得合同价格1%补贴。

不过，前述房企人士便认为， 这次徐州市区的补贴力度还不够大，效果有待观察。

他以安徽淮北为例指出，补贴政策力度越大，效果越明显。4月中旬，安徽淮北市出台购房补贴，明确个人或家庭购买家庭首套房，给予600元/平方米奖励(最高不超过6万元)；购买家庭非首套一手商品房，给予400元/平方米奖励(最高不超过4万元)；个人、家庭或者企业购买新建非住宅商品房的，给予150元/平方米奖励(最高不超过3万元)。

目前淮北的房价均价在6000元/平方米左右。据易居研究院数据显示，自4月中旬实行购房补贴政策之后，淮北在5月份的成交面积相比4月份有较大幅度的增长。

据观察， 此次购房补贴潮在一些偏远地区的力度并不小。

7月15日，宁夏固原市人民政府网站发布《关于购买首套房和二套房+申请购房补贴有关事宜的公告》，明确在市区购买新建商品房和二手房（含住宅、非住宅），购房面积144平方米以下的首套房按购房合同价款的10‰给予补贴，二套房屋按购房合同价款的5‰给予补贴。

7月14日河南西平县规定，在县城区购买90平方米以下商品住房的居民，可申请1.5万元购房补贴；购买90-120平方米商品住房的居民，可申请1万元购房补贴；购买120-144平方米商品住房的居民，可申请0.8万元购房补贴。

此外，三四五线城市推出购房补贴，多为外来人员、人才和农民进城购房提供便利。 同策研究院研究总监宋红卫认为，大部分三四线能级比较低的城市出台购房补贴，尤其是针对人才购房补贴，这一现象的背后是这些城市近年来人口流入较慢，部分城市还处于人口净流出的状态。在缺乏人口支撑的同时，楼市受到行业调控，市场下行以及经济下行压力三重因素影响，这些城市房地产市场下行压力较大，库存上升，土地流拍频现。

购房补贴政策能否起到稳定楼市的作用？宋红卫预计，下半年能级较低的三四线城市仍然处于市场底部。一名在金华业内人士则指出，购房补贴政策属于“治标不治本”。据了解，上半年也推出过购房补贴的金华，现在市场已发生了变化：开始增加大户型和大平层的产品供应，过去小户型产品的投资和金融属性被过度强调，库存一般较高。

此次购房补贴潮中，不少城市也将购房补贴针对的户型设定为144平方米以下，多少流露了地方政府楼市去库存的迫切需求。

为什么苏州最给力？

在此轮购房补贴潮中，苏州的购房补贴额度是最高的。

7月12日，苏州发布一系列人才政策，明确3年内提供10万套人才公寓、最高800万元购房补贴。其中，“1000套人才公寓免费住对博士后流动站出站人员，最高可享受500万元 科技 项目资助和300万元安家补贴”一条表明，苏州购房补贴政策大力实施顶尖人才（团队）“一人一策”的特殊支持。

苏州出台力度较大的人才购房补贴政策有其原因。

一方面，苏州城市发展有产业结构优势，地方政府有财政实力支撑人才引进，购房补贴最高给到800万的“出圈”政策，正是基于苏州城市产业的支撑。近年来苏州大力发展新能源、生物医药等产业，也为其引进人才提供了较坚实的城市底盘；另一方面，苏州楼市经历过去几年的高位运行之后，郊区楼市库存远高于市区的结构性问题暴露，且库存总量较大，进入成交调整期。

第三方机构数据显示，2022年上半年苏州新房商品房住宅一共网签约315万平方米，与去年同期相比，下滑约38%；二手房住宅共网签229.40万平，与去年同期相比下滑40.44%。

前述分析人士指出，从楼市长期发展看供求关系的逻辑来看，苏州的楼市库存压力集中于吴江区等郊区，借助人才购房补贴政策可以消化一部分库存；但想要通过购房补贴政策改变市场趋势，以当下市场的环境和老百姓的购房需求来看，还存在一定难度。市场拐点仍取决于货币政策与涨价预期。

伴随着楼市购房补贴政策潮起，也有业内人士担忧，购房补贴可以在短时间内刺激楼市，有助于去库存，但是否具有持续性有待观察。

早在2020年，义乌就出台过针对各类人才的购房补贴，其中全日制本科学历或中级职称人才，就可给予购房补贴30万。或许，义乌当年各项政策对市场产生了刺激作用。2020年，义乌商品住房备案套数16522套，同比增长55.12%；成交金额441.57亿元，同比增加70.39%；成交面积197.66万平方米，同比增加59.52%。

但从去年下半年开始，义乌楼市从高点开始回落，据一名当地楼盘销售反映，义乌房价从去年上半年到现在可能跌了10%-20%。

不过，作为过渡性政策，购房补贴对于短期内的楼市刺激作用，仍值得肯定。 易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，地方政府出台购房补贴政策值得肯定，因为能够直接或间接降低购房者的购房成本，刺激消费需求，客观上确实带动了房地产交易行情的小复苏。但要注意的是，补贴应落实到位，否则购房者对此类政策的兴奋点会减弱。

Ⅲ 淮北矿无抵押私人放款有吗

淮北矿无抵押私人放款有的。
1、淮北很多地方都可以办个人无抵押贷款，比如说淮北建设银行、淮北中国银行、淮北商业银行等，还一些淮北贷款公司也能够办理个人无抵押贷款业务，但是淮北不同的银行和贷款机构在利息和具体的房款额度方面有差异，大家需要根据自己的实际情况，多方面了解一下。
2、淮北个人无抵押贷款，又称个人，或者是信用贷款。一般而言，选用淮北正规个人无抵押贷款会比较安全，不用担心来第三方贷款平台的各种诈骗或高额。正规个人无抵押贷款业务，主要通过银行、部分贷款公司和电子金融机构办理。
3、申请淮北个人无抵押贷款，银行看重的就是良好的个人信用。个人信用报告记录了个人过去的信用行为，银行能快速掌握借款人历史信用记录。一般而言，个人在央行征信系统的信用记录分为三类情况：有或者无信用记录，有信用记录分为好或者坏。
4、寻找靠谱的渠道。淮北各家银行的信用贷款产品相似度很高，不少中小银行在申请条件和额度上有很大浮动空间。
5、贷款是需要偿还的，如果自己真的只有身份证，没有收入也没有抵押物，那是无法正常获得贷款的。淮北贷款机构在办理贷款时都会考虑到贷款风险，因此是不会讲贷款门槛设置成太低标准的。

Ⅳ 国家三年免息贷款的条件

1、必须中国公民，个人无息贷款申请人需要年满18周岁，且年龄不能多于45周岁，是有完全民事行为能力的中国公民。外籍人士是无法申请的。
2、具备稳定的住址，有当地的常住地址，即固定的住所，有本市户口。换言之，申请人若要申请无息贷款，需要到户口所在地提出申请。
3、征信良好，无息贷款申请人有着良好的信用以及还款能力，有稳定的工作和收入，无不良信用记录。无息贷款不同于其它的贷款，需要提供担保、保证人担保。
4、借款用途，这是无息贷款的条件的关键，贷款的用途若是用于项目建设或者自主创业，那么项目有可行性，且有利于社会的经济良好发展，有良好的社会效益和经济效益。
无息贷款是国家出台的扶持政策，借款人不需要支付利息，因此申请门槛较高，比较常见的是大学生助学贷款、大学生创业贷款。另外，无息贷款虽好，但大家还需结合自身情况选择适合自己的贷款方式。
个人创业贷款三年免息是需要一定条件的 ：
1、年龄18周岁至45周岁，具有完全民事行为能力的中国公民2、有固定住所和营业场所证明。固定住所的证明可以是房产证(父母名字的房产证也可)。
3、资金证明。贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。
4、结算账户。贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。
5、贷款担保。
6、信誉良好，无不良记录7、项目符合国家产业政策和区域经济发展，具有较好的经济效益和社会效益。
【法律依据】：
《中华人民共和国民法典》
第六百六十九条 订立借款合同,借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。
第六百八十条 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

Ⅳ 农村无息贷款怎么办理农村无息贷款需要哪些条件

我行有“中国银行·益农贷”的贷款业务，该贷款是指我行专门面向从事种植业、畜牧养殖业、林业、农产品收购、加工行业等农村产业链的个体经营户发放的，用于解决其经营过程中资金需求的个人经营性贷款。按不同的产业链细分，“中国银行·益农贷”暂时下设五个发展方向，分别为种植业、畜牧养殖业、林业、农用机械行业、涉农产业链相关行业。该贷款利率最低执行人民银行同档次基准利率，可适当上浮。由于各地区存在差异，需要您联系贷款机构咨询无息问题。
以上内容供您参考，最新业务变动请以中行官网公布为准。
如有疑问，欢迎咨询中国银行在线客服或下载使用中国银行手机银行APP咨询、办理相关业务。

Ⅵ 无息贷款是怎么申请的

申请无息贷款必须要求申请人年满18周岁，而且拥有居住地场所的证明以及自有资金的证明，申请人还必须在无息贷款的银行开设结算账户，所有营业收入都必须流经此结算账户，申请人还必须证明自己的申请贷款拥有正规的去路用途，且申请人应该提供与贷款相匹配的抵押担保，满足上述所有条件便可成功无息贷款。

无息贷款流程

1、满足无息贷款的要求，准备好所有银行无息贷款所需要的材料，像银行或者各类金融机构提高资料进行无息贷款申请盘；

2、在银行或各类金融机构对资料进行核实之后，确认无误并可与贷款人签订相关的贷款协议，贷款人必须无条件服从协议；

3、银行会一一核实贷款人的各项情况，然后对贷款人的贷款资质进行审查，一切情况核实之后，银行便会通知贷款人去往前台办理贷款手续；

4、携带个人的相关证件前往银行进行办理贷款手续，办理成功后几个工作日便会发放贷款。

Ⅶ 无利息贷款怎么贷

符合无利息贷款办理机构规定的相关要求后，就可以办理无息贷款。无息贷款的类型较多，不同类型的贷款，要求也不尽相同。例如创业无息贷款办理方法：
1.申请人的经营场在主城区内时，直接向创业就业部门小额贷款科提出借款申请，提交贷款材料。就业局的人会进行审批，通过后会推荐给贷款承办机构办理放贷等手续;
2.经营场在其他乡镇(街道)的，可以向经营地乡镇(街道)社保所申报，当地社保所审核后上报到就业局审批，通过审批会推荐给贷款承办机构办理放贷等手续。
一、无息贷款的含义
无息贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式，其中利率在约定条件下或由银行免费，或由政府或相对应的机构买单。
二、“零利率”，通过互相的信任银行和个人或组织达成的一种借款合同
一般国际性质的民营商业银行批出无息贷款，包括消费性的购物或升学等等银行贷款。都会收大约1%手续费， 这是一项银行的收入，至少抵销行政费用， 接着银行无息贷款时会配合要求加入信用卡或各式各样会员或开立交易户。这是拓展客源的高招。
三、贴息贷款：
贴息贷款是指借款人从商业银行获得贷款的利息由政府有关机构或民间组织全额或部分负担，借款人只需要按照协议归还本金或少部分的利息。这种方式实质上就是政府或民间组织对借款人的鼓励或支持。
符合小额担保贷款条件的个人，申请贷款的一般流程包括自愿申请、审查推荐、承诺担保和发放贷款。
小额担保贷款在各部门之间有明确的分工，申请由劳动部门受理，然后到担保机构办理担保确认，最后到银行申请贷款。“创业者如果想申请，可到当地劳动部门咨询。是由个人先付利息，然后财政补贴，还是财政预付利息，相关方案还没有确定，不过财政贴息是肯定的。”

Ⅷ 无息贷政策

法律分析：1、必须中国公民，个人无息贷款申请人需要年满18周岁，且年龄不能多于45周岁，是有完全民事行为能力的中国公民。外籍人士是无法申请的。

2、具备稳定的住址，有当地的常住地址，即固定的住所，有本市户口。换言之，申请人若要申请无息贷款，需要到户口所在地提出申请。

3、征信良好，无息贷款申请人有着良好的信用以及还款能力，有稳定的工作和收入，无不良信用记录。无息贷款不同于其它的贷款，需要提供担保、保证人担保。

法律依据：《个人贷款暂行办法》 第十一条 个人贷款申请应具备以下条件：

(一)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;

(二)贷款用途明确合法;

(三)贷款申请数额、期限和币种合理;

(四)借款人具备还款意愿和还款能力;

(五)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;

(六)贷款人要求的其他条件。

《征信管理条例》 第四十四条 不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息:信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。

Ⅸ 曦强乳业王瑾：爱，成就了强女人

现如今，国内的奶制品陷入前所未有的信任危机，而在安徽的淮北市一个做乳业的女人，是如何把牛奶做成放心奶的？她事业成功，慈善也做得不错，家庭又幸福，她是怎么做到的？
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远远的，一个肤如凝脂、眼睛明净的知性女子微笑着向我走来，淡粉色的棉布小袄，浅灰色的围巾。我不认为她是我要等的人，因为她太简朴，而我要等的人，可是企业产值超4亿元，捐资1800多万的女企业家啊。直到她向我伸出手来，我才愕然明白，她就是王瑾，安徽曦强乳业总经理。
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不纠结，在“烂摊子”上反击
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2003年之前，王瑾都是在淮北市一国企当会计，如果不是大哥王平哲的“连哄带骗”，她是断然不会辞去这份稳定的工作，到曦强乳业做总经理的。虽然她之前已经料想了种种困难，但现实还是给了她当头一棒，困难远远超出了想象。
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2002年，在北京打拼的王平哲收购了濒临破产的相山牛奶厂，改名曦强乳业，他千方百计说服了妹妹王瑾做总经理，来管理这一“烂摊子”。相山牛奶厂是农林局下面的事业单位，2001年改制后投放到市场。当时，有93名员工，全厂只有134头租来的奶牛，市场份额微小到几乎为零。
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2003年元月7日，零下11摄氏度，寒风刺骨，王瑾站在牛奶厂大门口亲自迎接每个员工，她希望上班第一天给员工留下个好印象。然而，有人不买账，一名中层管理者说：“你敢收购我们厂，我就敢不干了！”在不到20分钟的时间内，接连三名骨干要卷铺盖走人，还有十几个职工要跟着他们走。从理智上说，王瑾理解他们，因为如果不改制，他们就能拿事业单位工资，虽然不甚高，但足够稳定，到了退休后，事业单位的退休工资足够他们在小城市淮北颐养天年。他们把毁掉他们“铁饭碗”的愤怒一股脑都发泄到了王瑾身上，他们以为没有王瑾，或许“铁饭碗”还能保住。情感方面来讲，王瑾气得都快要流泪了，他们这是在给自己一个下马威啊！
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内心斗争激烈的王瑾抛开了理智与情感的纠葛，她想以心换心：“你们放心，我一定会跟大家一起打拼，把厂子的效益搞上去，让大家拿更高的工资！”最终，王瑾还是没有劝住那三名骨干。其他留下的，更多人持一种观望的态度，他们不太相信这个皮肤白皙，面容姣好的女子能把这个濒临倒闭的厂子救活。
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稳定人心后，王瑾需要了解牛奶厂的各个环节。销售部向她汇报工作时，王瑾稍微提出质疑，对方就说：“王总，你不懂……”质量部的人也说：“王总，你不懂……”几乎所有的部门负责人都说她不懂。所有人都认为这个总经理是个门外汉，而实际上也的确是这样。这反而激发了王瑾的斗志：不懂是吧？那好，我从头学起。
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第二天，王瑾就换上员工服走进牛棚，搬两块砖头坐上面，看奶牛如何反刍，如何挤奶，一边看还一边在本子上记。那几天正好赶上两头奶牛生产，她还亲自给奶牛接生。员工们从没有见过这样的领导，很多人都借故过来看个新鲜。看完了牛，她又接着学加工，学销售。王瑾用了三个月的时间，终于把整个流程都学了个遍。当她如一个行家一样指出问题所在时，再也没人说她不懂了。
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接着，她又开始引进奶牛，更新设备。渐渐地她发现，员工们看她的眼神变了，从之前的怀疑变成接纳，甚至还有几分信任。王瑾心想：好，我不会辜负你们的信任。结果当年就实现了销售收入670万元，员工的收入比改制前还涨了一截。她不仅赢得了员工的信任，还赢得了尊重。她在内心告诉自己：我还要做得更好！2003年，曦强乳业通过了ISO9000认证。2004年，王瑾开始“招商引牛”，建好了牛厂，将宿州、萧县的牛都引进来，每过来一头牛，曦强乳业就一次性给出4000元无息贷款，贷款就从奶牛的奶里扣除。这样的好政策吸引了众多养牛户，三八乡的老李、萧县的李桂峰、淮南的谢桂莲等养牛大户纷纷将奶牛送入曦强乳业，曦强乳业日产奶量也从最初的30吨上升到2005年的80吨。效益上来了，荣誉也接踵而至。2005年，公司先后被评为全国农产品加工示范企业、安徽省诚信单位、A级食品企业，企业技术中心被认定为省级企业技术中心、全国农产品加工创新中心等。
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不娇贵，学会吃苦和吃亏
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然而，就是这辉煌的2005年成为王瑾人生中最艰难的一年。这一年，因为要对厂子进行二次改造，12月1日，全厂进行搬迁。但是吊车在吊设备时，钢丝绳突然断裂，设备重重地砸在两名工人身上。现场顿时乱成一团，王瑾的脑海里只有两个字：救人。她不知道哪里来的力气，纵身翻过1.7米的围墙去拿钱，然后和员工一起抬着担架将伤者送到了医院。在厂子搬迁的那三天，王瑾就在医院、老厂和新厂之间连轴转，没有回一趟家，三天三夜，她总共就休息了十几分钟。
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她的辛劳，大家看在眼里，也记在心上。一个刚动过脑瘤手术的职工还没完全康复，就坚持要上岗，说：“大家这么忙，我也要出一份力。”还有一个员工累得扶着奶罐就睡着了。厂子面积扩大了，王瑾要增加保洁员，杨师傅却说：“王总，不用增加人，我每天早来一点晚走一点就能干完了。”
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能有如此尽心尽力的员工，外人都赞她领导有方，可王瑾却觉得谈不上什么领导智慧，她只是用一颗善良的心对待别人。王瑾是在农村长大，家里5个孩子，她是老小。刚接手曦强时，大哥就跟她说：“你是老小，没吃过苦，你以后要学会两吃，一是吃苦，你自己吃了苦才能理解别人的付出；二是吃亏，和任何人相处都要抱着吃亏的态度。”
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王瑾是把员工当成亲人来对待的，每个员工家的红白喜事，她都参加，员工家里遇到什么困难，她也是立刻伸出援手。2004年，有一名员工的妻子得了尿毒症，王瑾先组织捐款，后来自己又拿出了3万元。
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大哥王平哲还告诉她：“产品质量一定要保证，哪怕是发展慢点，也要让大家喝上放心奶。”要喝上放心奶首先要保证奶源，而高标准的养殖基地是保证奶源的关键。王瑾把其中的一个养殖基地选在了胡萝卜基地旁。这样，就可以用低价买进那些被筛选下的外形不好看的胡萝卜，喂奶牛。吃胡萝卜的奶牛产出的奶，营养自不必说。
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现在很多人对国产牛奶谈之色变，三聚氰胺、菌群超标、含有致癌物等问题让蒙牛、伊利、光明等大牌牛奶纷纷落马。这些大牌牛奶质量尚不能保证，王瑾生产出来的地方小牌――相山牛奶质量又是如何呢？2008年三鹿奶粉的三聚氰胺事件，也惊出了王瑾一身冷汗。三聚氰胺事件没多久，王瑾去上班，奶厂员工一脸惊恐，原来厂里生产的所有牛奶都被贴上封条，样品被送到安徽省农标中心检测。如果检测有任何问题，那之前所有的努力都将毁于一旦。
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结果终于出来了，令检测机关吃惊的是――相山牌牛奶，这一个地方产牛奶竟然没有任何问题！2011年蒙牛牛奶被检测出致癌物黄曲霉素超标，2012年老酸奶添加明胶，每当有新闻爆出牛奶出问题，曦强乳业的牛奶都要接受检测，令王瑾欣慰的是，每次检测都是全部合格！正因为如此过硬的质量，相山牌这一个地方品牌才赢得了如此多的市场份额。目前，相山牛奶已覆盖皖北地区以及苏、鲁、豫、浙等地市场，是皖北地区最大的奶制品加工企业之一，年产值从当初的670万增加到现在的超过4亿元。
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不骄傲，3000多名留守儿童的“爱心妈妈”
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在做企业方面，可以说王瑾成功了。但这么多年来，她还在默默地做着另外一份事业――慈善。2006年12月，淮北市濉溪县农村的谢文礼、王玲夫妇生了双胞胎，但却因为穷买不起奶粉，想送出去一个孩子。王瑾在报纸上看到这则新闻后，当即带了3000元现金和礼品到他们家，而且承诺：孩子喝的奶粉由“曦强”免费提供两年。2012年11月在听说淮北杜集区蒋庄村蒋守军家喜得三胞胎，同样买不起奶粉时，王瑾再次拎着奶粉和现金赶到。
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如果说这些个案的捐助还只能算是人性中善心的萌发，那么对3000名留守儿童的关爱则更显示了一个企业家的社会责任感。2012年初，王瑾在做市场调查时发现，农村留守儿童都是跟着祖辈们生活，一日三餐吃饱就行，至于牛奶，老人连说：“喝不起。”孩子们则咬着手指头说：“想喝，但没人买。”没想到，在城里不值一提的牛奶，在留守孩子的眼中却成了奢侈品。她当即决定：要让留守儿童喝上牛奶。她对当地的几所学校进行统计，一共为3000名留守儿童，一年365天提供一份免费牛奶，共计280万元。
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王瑾把企业做成功了，慈善事业也做得不错，可在她内心深处对一个人有着深深的歉疚。这个人就是她的女儿――现年14岁的孙懿琳。女儿成长最关键的时候，王瑾都在忙事业。人家的女儿在妈妈怀里撒娇时，懂事的小懿琳却整天操心着妈妈每天有没有吃好睡好。夜里，当她一觉醒来，发现妈妈已经回家，就会说句：“妈妈，你回来，我就放心了。”因为知道妈妈很忙，所以小懿琳从不在上班时间打电话给妈妈。但有一次例外，那天晚上9点多钟，王瑾接到9岁女儿的电话：“妈妈，我害怕。”王瑾说：“那你把灯打开。”“妈妈，我难受，真的好难受。”王瑾听着女儿微弱的声音，就赶紧回家了。一到家发现，女儿满脸通红地躺在床上，一量体温，烧到40.5摄氏度！王瑾抱着女儿就开车赶往医院，那天她一边流泪一边发抖，因为不敢想象如果自己没有及时赶回来会是什么后果。
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王瑾的先生在电力公司工作，平时也很忙，夫妻都忙碌的家庭，家务自然成了问题。虽然可以请保姆，但是王瑾却觉得如果事事都让保姆做，那家岂不成了旅馆？于是，她不管多忙，每天都亲自给家人做饭，不管回来多晚，都要亲自把家里的卫生打扫一遍。这么多年来，家里从没有请过保姆。正是因为点点滴滴的付出，先生对她的事业从一开始的反对，到后来完全支持。
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现在，曦强乳业已经被打造为种植、养殖、加工、销售一体化的综合性企业，年产值超过4亿元。女儿孙懿琳正读初三，王瑾尽量把工作多交给下属，多抽时间陪女儿。因为她清楚地知道女儿一旦长大，就会离她越来越远。她说，我不是女强人，比起事业和金钱，我更爱亲人家庭，更爱真情，更爱朋友，或许正是因为心中有爱，我才可以把事情做好，也才获得大家的认可吧！
女人成就