山东省农村信用社贷款资金支付监督管理实施细则试行

① 山东农村信用社金融试题

别忘了加分哦 一、填空题
1、一般来讲，凡是农户较大额度的生产和经营贷款，生产有保障、产品有市场、风险可控制的，都可采取( )的贷款方式，这种贷款可以( )、周转使用，也可以采取( )的办法。
2、农村信用社发放贷款，社员享有( )和( )。
3、在工商行政管理部门登记注册的具有( )的企业，经营业绩良好的，按期足额归还银行贷款的，最近( )年连续盈利的，年终分配后，净资产达到全部资产的( )的，可以向农村合作银行投资入股，但投资的累计金额加企业其他投资的累计金额不得超过本企业净资产的( )。
4、农村信用社是由辖内( )、( )和( )入股组成的( )地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。

5、专项票据正常兑付期限为( )年，但在特定条件下可以提前或推迟兑付。专项票据到期时，资本充足率和不良贷款比例未达到相应的兑付条件时，人民银行可推迟兑付期( )，但在该期限内( )。农村信用社认购专项票据后，其资本充足率和不良比例指标连续( )经考核达到专项票据条件的，人民银行可选择提前赎回。
6、股份制的特点是“( )”，适合于市场经济发达、商业化程度高的地方，是一种( )联合。
7、农村合作银行单个自然人股东持股比例不得超过农村合作银行股本总额的( )，本行职工的持股总额不得超过股本总额的( )，职工之外的自然人股东持股总额不得低于股本总额的( )。
8、农村信用社应本着( )\( )的原则，结合当地实际，根据工作需要选择确定农村信用社省级管理机构。具体形式可选择( )、( )、( )。
9、违反( )规则、资本充足率低于( )、存在风险隐患的农村信用社，应当责令其限期改正。
10、申请专项票据时，资本充足率=( )。

二、不定项选择题（下列每题的备选答案中，有一个或一个以上是正确的，请选出来，并将序号填在答题表内。每题3分，共30分。多选、少选、错选均不得分。）

1、股金证应在明显位置以入股须知的形式对社员（股东）应了解的事项加以说明，下面表述正确的有（ ）。
A、根据盈利情况，按规定向社员（股东）分配红利，并对入股股金支付利息。
B、社员（股东）入股前应详细阅读农村信用社或农村合作银行章程，知晓社员（股东）的权利、义务。
C、社员（股东）退股应符合章程中规定的条件。
D、社员（股东）以其所持股金为限承担农村信用社或农村合作银行风险，但不负民事责任。
2、除传统的存款、贷款、汇兑结算等服务外，农村信用社还可以向客户提供（ ）等业务。
A、信息咨询 B、代客理财 C、代收代付
D、代理保险 E、证券及其他银行业务
3、下列是农户小额信用贷款的用途有（ ）。
A、种植业、养殖业等农业生产费用贷款；
B、农机具贷款； C、小型农田水利设施贷款；
D、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；
E、加工、手工、运输、商业等个体工商户贷款以及其他贷款。
4、下列组建农村商业银行的条件正确表述的为（ ）。
A、注册资本金不低于5000万元人民币，资本充足率达到4%；
B、设立前辖内农村信用社总资产10亿元以上，不良贷款比例15%以下；
C、发起人不少于1000人，有具备任职所需的专业知识和业务工作经验的高级管理人员；
D、有健全的组织机构、管理制度和中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。
5、农村信用社可以实行以县（市）为单位统一法人的表述正确的有（ ）。
A、全辖农村信用社统算，账面资金能抵债；
B、基层农村信用社自愿；
C、县（市）联社有较强的管理能力；
D、统一法人后股本金达到1000万元以上，并使核心资本充足率在任何时点不低于4%。
6、国家对农村信用社的扶持主要有（ ）。
A、财政补贴 B、资金扶持
C、税收优惠 D、利率政策
7、农村信用社增资扩股计划包含的内容有（ ）。
A、2003年年末基本情况；
B、制定计划前股本金及不良贷款变动情况；
C、需进一步增扩股金及降低不良贷款数额的测算情况；
D、增资扩股和降低不良贷款的进度安排及措施等内容。
8、向农村信用社和农村合作银行入股的条件有（ ）
A、向农村信用社和农村合作银行入股可以以货币资金或实物资产、债权、有价证券等形式作价入股；
B、农村信用社和农村合作银行不得与工商企业以换股形式相互入股；
C、农村信用社和农村合作银行社员（股东）可以以自有资金入股，也可以向金融机构贷款入股；
D、各级人民政府也可以用财政资金入股农村信用社和农村合作银行。
9、关于贷款展期的正确描述是（ ）
A、每笔贷款只能展期一次；
B、每笔贷款最多只能展期两次；
C、展期期间利率为原贷款利率；
D、短期贷款展期可超过原贷款期限；
E、中长期贷款展期期限不超过原贷款期限的一半且不超过3年．
10、《贷款操作流程》从信贷管理的角度，信用社将客户分为（ ）。
A、个人类客户；
B、自然人客户；
C、农业经济组织客户；
D、企业类客户。
三、判断题（请将判断结果填在题前括号内，正确的打“√”，错误的打“×”，如错误，请将错误的地方修改在下方的横线上，每题1.5分，错误的判断正确得0.5分，修改正确的得1分,共15分。）
题例：2002年6月，国务院印发了《深化农村信用社改革试点方案件》，并选择了浙江、吉林、江西、山东、四川、陕西、贵州、江苏等8个省开展了深化农村信用社改革试点工作。
（ × ）
2002年6月——2003年6月 四川——重庆

1、在农村信用社风险处置过程中，银监会具体组织协调有关部门处置农村信用社发生的突发性支付风险。 （ ）

2、改革后，农村信用社监督管理体制将形成“国家宏观调控、加强监管，省级人民政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的总体框架。 （ ）

3、农村信用社党的关系可实行省委领导下的系统管理，也可以实行属地管理，地方党委要加强对农村信用社党的领导，做好农村信用社干部职工的思想政治工作。 （ ）

4、省级联社的高级管理人员由省级人民政府按照有关规定，组织有关部门推荐，并经人民银行核准任职资格后，按规定程序产生，领导班子的日常管理和考核也由省政府负责。
（ ）
5、一个县有20个信用社，其中12个信用社资不抵债，资不抵债数额为100万元，8个信用社资能抵债数额为40万元，该县应获得的扶持资金数额为100万元，两个资能抵债社同样享受资金扶持政策。 （ ）

6、在中央银行资金扶持方式上，改革试点县（市）可实行“一县两制”，即可选择专项借款方式，也可以选择专项票据方式。 （ ）

7、实行统一法人体制的农村信用社资本充足率达到4%便可申请中央银行专项票据。 （ ）

8、当年盈利的农村信用社农村合作银行，在未全部弥补历年亏损挂账或资本充足率未达到规定要求前，分配现金红利应严格限制分红比例。 （ ）

9、投资股退股原则上应在当年年底财务决算后办理，在年底财务决算前办理退股的，不支付当年股金红利。 （ ）

10、农户联保贷款的期限根据借款人生产经营活动的实际周期确定，一般不超过五年。 （ ）

四、简答题（每题3分，共15分）
1、农村信用社实行以县（市）为单位统一法人的意义是什么？

2、简单来说国家给农村信用社政策扶持的目的是什么？

3、深化农村信用社改革重点需要解决哪两个问题？

4、哪些人可以向农村信用社申请贷款？

5、如何深化农村信用社产权制度改革？

五、论述题（第一题12分，第二题13分，共25分）
1、请具体论述专项票据和专项借款的共同点和不同点。

2、深化农村信用社改革试点的指导思想和原则是什么，谈谈你本人如何立足岗位支持和推动如皋信用社的改革与发展？

② 谁能告诉我农村信用社的基本规章和内容

农村信用社制度汇编大全（共100个制度）

1人事教育部工作职责

2人事教育部部门经理工作职责

3信用社主任、员工岗位竞聘实施方案

4重要岗位轮换制度(试行)

5主办会计委派制实施细则

6会计辅导员委派制实施细则

7审计稽核员委派制实施细则

8委派审计稽核员工作考核实施细则

9推荐后备干部的实施办法

10劳动合同制管理实施细则

11工资制度改革方案

12职工教育管理办法（试行）

13专业技术职务评聘管理办法（试行）

14青年岗位能手奖励办法

15劳动用工管理制度（试行）

16“三定”工作改革实施方案

17贷款风险管理制度

18信贷人员离岗交接制度

19农村信用社贷款管理办法（试行）

20贷款审查委员会工作制度实施细则

21待处理抵债资产管理实施细则

22农村信用合作联社农业联保贷款管理办法（试行）

23农村信用社信贷授权、授信管理实施细则

24农村信用社信贷人员违规行为经济处罚办法

25农村信用合作社联合社信贷营销部工作职责

26信贷营销部经理岗位职责

27农村信用合作社联合社办公室工作职责

28办公室工作职责和任务

29文秘人员岗位责任制

30经费会计岗位责任制

31驾驶员岗位责任制

32职工食堂管理制度

33打字文印人员岗位责任制

34后勤人员岗位责任制

35联社办公室保密工作守则

36采购管理实施细则(暂行)

37农村信用社车辆使用与管理办法

38农村信用合作联社公有房屋管理暂行办法

39农村信用合作社联合社机关行政经费管理暂行办法

40驾驶员管理办法

41金融研究与宣传报道用稿考核奖惩办法

42档案管理人员岗位责任制

43农村信用社印章保管与使用规则

44农村信用社职工公费医疗管理办法

45农村信用合作社联合社财务会计部工作职责

46股本金管理办法及相关会计核算手续（试行）

47农村信用合作联社重要空白凭证及有价单证管理实施办法

48会计工作规范化等级管理实施细则(试行)

49主办会计岗位责任制

50对公记账员岗位责任制

51记账复核员岗位责任制

52同城票据交换员岗位责任制

53储蓄记账员岗位责任制

54储蓄复核员岗位责任制

55出纳员岗位责任制

56出纳复核员岗位责任制

57机动岗岗位责任制

58农村信用合作社联合社会计档案管理实施细则

59会计辅导工作月度考核实施细则（试行）

60农村信用联社会计核算事后监督实施办法（试行）

61内部工作人员月度综合考核实施细则

62信用联社党风廉政建设八项规定

63农村信用合作联社关于加强工作人员八小时以外活动监督管理的办法(试行)

64信用合作联社纪检监察信访工作制度

65农村信用合作社联合社监察审计部工作职责

66农村信用合作联社离任、离职稽核制度

67农村信用合作联社稽核审计工作规范

68领导干部谈话制度的意见

69信用联社审计工作规范

70信用联社廉洁审计和审计过错行为责任追究制度

71基层纪检监察通讯员工作职责(试行)

72基层纪检监察工作考核评比办法(试行)

73信用社中层干部廉政档案的实施意见

74信用社计算机工作管理办法

75信用社计算机工作考核细则

76联社信息科技部中心机房运行管理制度

77联社信息科技部安全培训制度

78联社信息科技部中心机房工作制度

79联社信息科技部中心机房工作手册

80农村信用合作社联合社信息科技部工作职责

81农村信用合作社联合社资金营运部工作职责

82安全保卫部工作职责

83农村信用合作联社枪支管理办法

84临柜人员对安全保卫工作的职责

85信用社主任对安全保卫工作职责

86押运员守则

87守库员守则

88电脑监控设备使用与维护工作制度

89农村信用合作联社工作人员违反安全保卫规章制度的处理细则

90监控室安全值班制度

91守库工作的基本要求

92押运工作的基本要求

93守库、押运人员在执行任务中使用武器的规定

94分管安全保卫工作的主任工作职责

95安全员工作职责

96职工待岗、分流实施办法

97农村信用合作联社机关月度考核办法

98退休人员医药费管理办法(讨论稿)

99资产保全部工作职责

100营业部工作职责

③ 河南省农村信贷管理基本制度(试行)胡文章

菏泽市农村信用社农户贷款操作实施细则

菏泽市农村信用社农户贷款操作实施细则（试行）

第一章 总 则
第一条 为规范农户贷款业务操作，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《山东省农村信用社农户贷款管理暂行办法》等制度，结合菏泽市农村信用社实际，制定本实施细则。
第二条 农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合规定贷款条件的农户发放的人民币贷款，其用途主要是用于种植业、养殖业、农副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资金需求。
第三条 农户贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地农村经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条 按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，对符合条件的农户发放贷款实行《贷款证》贷款方式，上柜台办理。
第五条 农户贷款实行贷款第一责任人制度。

第二章 贷款条件、种类、期限、方式与利率
第六条 借款人必须具备以下基本条件：
（一）年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；
（二）户口所在地或固定住所必须在信用社的服务辖区内；
（三）有合法、稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力；
（四）在信用社开立存款账户；
（五）信用等级在A级（含）以上；
（六）信用社规定的其他条件。
第七条 农户贷款的种类包括小额信用贷款和担保贷款。
第八条 贷款期限。农户贷款的期限根据其生产经营周期、综合还款能力等，由借贷双方共同协商确定。农户贷款证中授信期限、额度有效期限最长为两年，可周转使用，单笔贷款期限不得超过一年，且到期日不得超过授信期限。
第九条 贷款担保方式包括保证、抵押、质押三种方式。
（一）保证人的范围：
1、信用等级评定为A级（含）以上的信用户；
2、行政、企(事)业单位固定收入较高的工作人员；
3、个体工商户；
4、信用社认可的其他保证人。
（二）保证人应具备的条件：
1、具备《中华人民共和国担保法》要求的担保主体资格；
2、具有完全民事行为能力；
3、遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；
4、具有代偿贷款本息的能力；
5、信用社规定的其他条件。
第十条 贷款利率。农户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和信用社利率浮动幅度确定，对信用等级较高的信用户和信用社社员实行利率优惠。
第三章 农户信用等级调查、评定及授信
第十一条 资信调查。客户经理（信贷人员）要深入所辖各村搞好宣传和调查，建立农户经济档案，及时了解农户的资金需求情况，在各村“两委”积极配合下逐村散发宣传资料,对有贷款意向的农户，搞好个人客户信息资料采集，登记《个人客户数据资料采集表》，同时填写《农户借款申请审批书》。
第十二条 信用等级评定及授信。
（一）信用等级评定组织。村（居）委会成立信用等级评审小组，信用社成立信用等级评定小组，县（区）联社成立信用等级评定领导小组。
信用社组织各村成立信用等级评审小组，负责各村农户信用等级的初步评审工作，成员由信用社信贷人员、村支书、村委会主任、农户代表等组成；信用社成立以外勤主任为组长，客户经理为成员的信用等级评定小组，负责辖区内农户信用等级的审查、评定工作。联社成立以分管主任为组长，业务管理、专项资产、人秘综合等部门人员为成员的信用等级评定领导小组，负责辖内农户信用等级评定管理工作。
（二）信用等级评定标准。
农户信用等级根据个人品质、信用记录、文化层次、家庭财产、农户收入、贷款偿还率等方面内容调查，划分为AAA、AA、A三个等级（见附件：农户信用综合分析表），家庭财产、农户收入、贷款偿还率指标所需数据均按上年度数据采集。
等级划分标准：
AAA级85分（含）以上；AA 级75分（含）至85分； A级60分（含）至75分。
（三）授信
根据信用等级评定结果、借款人的家庭收入、资金需求情况，核定贷款最高额度。贷款最高额度AAA级确定在借款人家庭年收入的80%以内；AA级确定在借款人家庭年收入的70%以内；A级确定在借款人家庭年收入的60%以内。
（四）信用等级评定、授信步骤
农户提出借款申请和填写《农户借款申请审批书》后，调查人员对该农户的信用程度、综合还款能力、社会信誉状况等方面进行调查和分析，撰写调查报告，填写《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《授信贷款登记数据资料采集表》。配合“村级信用等级评审小组”，提出评审意见，初评信用等级。“信用社信用等级评定小组”根据“村级信用等级评审小组”意见审查，按照评定标准为其评定信用等级。评审、评定小组应分别在《农户借款申请审批书》中签署明确意见，确定授信额度后提交决策人决策。对超信用社（分社）审批权限的，应逐级上报审查。
（五）农户的信用等级评定及授信额度的有效期限最长为二年，每年进行一次年审，并采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，借款期限要根据生产经营活动的实际周期确定，生产费用贷款一般不超过一年。农户贷款对信用户和入股社员优先发放。
第四章 贷款证的管理
根据信贷管理系统要求，贷款证由县（区）联社核准备案，基层信用社颁发。严格领用登记制度，实行统一编号。贷款证每年要按规定年审，年审时重新审核客户信用等级和授信额度。
第十三条 已评定信用等级的农户，均可向其驻地信用社申请办理贷款证。贷款证由本人持有，只限在发证社使用。办理《贷款证》需提供以下资料：
（一）有效身份证明复印件并出示原件（身份证或户籍证明）；
（二）申请人夫妻证明（结婚证及能证明夫妻双方身份的有效身份证明）原件及复印件；
（三）一寸免冠照片（二张）；
（四）信用社要求的其它资料。
第十四条 信贷专柜人员根据对申请人《农户借款申请审批书》中核准的信用等级 、授信额度及其所提交的资料核实无误后，将符合颁证条件申请人的《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》和《授信贷款登记数据资料采集表》等相关信息交业务操作岗录入信贷管理系统，《贷款证》报县（区）联社备案后颁发。
第十五条 《贷款证》每年要按规定进行年审，重新审核客户信用等级和授信额度。客户经理每年应按照信用等级调查、评定要求，进行《贷款证》年审工作，填制《农村信用社贷款证年审表》，交信贷专柜入档保管，并由信贷专柜人员在《贷款证》上注明年检情况。
第十六条 借款人发生下列情形之一者，信用社应将其所持《贷款证》停止使用（能收回的及时收回），并及时报联社备案：
（一）前期贷款逾期三个月以上形成不良、恶意毁约；
（二）《贷款证》未年审；
（三）为他人（或单位）在信用社借款提供担保，贷款逾期后不主动履行担保义务，有故意丧失信用行为的；
（四）借款人出现意外、丧失劳动生产能力或死亡；
（五）提供虚假材料骗取贷款证，有欺诈行为的；
（六）有严重违反本办法的行为。
第十七条 对核准的贷款证，持证人只能在颁发信用社申请贷款，其他信用社不准对其发放贷款。
第十八条 未取得贷款证的，按照本实施细则中贷款受理与发放程序办理。对已取得贷款证的，可直接持“两证一章”（贷款证、身份证、个人名章）到信用社信贷专柜办理。

第五章 贷款审查、审批
第十九条 贷款审查、审批
信用社贷款审查小组对客户经理提交的《借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》和《授信贷款登记数据资料采集表》等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，重点审查以下内容：
（一）基本要素审查。审查借款人，担保人的有关资料是否齐全，内容完整。
（二）主体资格审查。审查借款人是否符合借款条件、担保人是否具有担保资格。借款人、担保人是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好。
（三）信贷政策审查。审查借款用途是否合规合法，期限、利率、方式等是否符合信用社有关规定。
（四）贷款风险审查。审查借款申请人信用等级和授信额度是否符合规定，抵（质）押物是否符合担保法有关规定，抵（质）押物的比率确定是否符合信用社有关规定。
对审查的每一笔贷款，审查小组采取“一人一票”的表决方式，并签署明确的审查意见。经审查小组三分之二以上成员同意方可通过，然后提交信用社有权决策人决策。对贷款审查小组审查通过的贷款，决策人有“一票否决权”，由决策人决定贷与不贷，并在贷款审查小组审查通过的贷款数额内决定贷多贷少；对未经贷款审查小组审查或贷款审查小组审查未通过的贷款，决策人没有“一票通过权”，无权决定贷款的发放。对贷款审查小组审查通过，超过信用社（分社）审批权限的贷款，由决策人签署意见后，附“贷款审查小组审查记录”，按规定程序，逐级上报审查。
第二十条 对农户贷款授信时，基层信用社也要按照贷款审查程序办理，每个授信农户《农户借款申请审批书》中必须附有信用社“贷款审查小组审查记录”。审查通过后及时将《授信贷款登记数据资料采集表》录入信贷管理系统。
农户贷款额度根据当地经济发展水平确定，原则上贷款余额不超过10万元。对效益好、还款能力强、资金需求量大的种植、养殖、加工大户，贷款余额可以酌情增加，具体额
度由各县（区）联社确定，报市办事处备案。

第六章 农户小额信用贷款操作
第二十一条 农户小额信用贷款是指农村信用社以农户信誉为保障发放的贷款。农户信用等级达到AAA标准，方可对农户发放用于生产和生活且不需担保的贷款。农户小额信用贷款单户余额不得超过5000元。
第二十二条 受理借款申请
借款人申请借款时，应提供有效的身份证明，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》。与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。
第二十三条 贷款调查
客户经理在预约调查时间内，对申请人进行调查，调查的主要内容包括：
（一）具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力；
（二）信用观念强、资信状况良好，无不良信用记录；
（三）从事种植、养殖或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法可靠的经济收入来源；
（四）查看申请人的有效身份证件，了解家庭成员的品行情况；
（五）其他事项。调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初步意见；并将所采集信息整理，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》。已在信用社建立客户数据信息的，在借款时只填制《农户贷款登记数据资料采集表》，需更新客户信息时要填制《个人客户数据资料采集表》。
第二十四条 信用等级评定
对农户的资信评定工作，要按本细则第三章之规定办理。
第二十五条 贷款审查、审批
审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，有权决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第二十六条 签发贷款证
对审批同意发放的贷款，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写《贷款证》，登记《贷款证签发登记簿》。
第二十七条 贷款发放
借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借、贷双方当事人签订《农村信用社借款契约》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。

第七章 农户联户联保贷款操作
第二十八条 农户联户联保贷款是指农村信用社对同一社区内，没有直系亲属关系并具有担保能力的农户，在自愿的基础上组成的联保小组成员发放的贷款。农户联户联保贷款的基本原则是“多户联保、按期偿还、相互督促、责任连带”。
第二十九条 联保小组成员应具备的条件
除具备本细则第二章第六条要求条件外，联保小组成员还应签订《联户联保小组协议书》，并遵守联保协议。
第三十条 受理借款申请
（一）成立联保小组，推荐联保小组组长。联保小组由居住在信用社辖区内的3—10户农户自愿组成，小组成员必须具备足够的担保能力，思想品质好，信誉度高，且无不良信用记录。小组成员推选一名经济实力强、群众威信高、信誉程度好、责任心强，且具备一定组织能力的成员为组长。
（二）联保小组组长向信用社提出成立联保小组申请。信贷专柜收到联保小组的申请和提供的资料后，指导联保小组各成员填写《借款申请书》。在受理后与联保小组成员预约调查时间，转交客户经理。
第三十一条 贷款调查、信用等级评定和授信
客户经理和信用等级评定小组收到申请资料后，在调查预约时间内对联保小组成员的家庭收入情况、生产经营情况、信誉状况、资金需求情况进行调查，监督联保小组成员签订《联户联保小组协议书》，填制《农户借款申请审批书》，依据标准评定联保小组各成员的信用等级及授信。具体按照本细则第三章之规定办理。
第三十二条 贷款审查、审批
审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第三十三条 签订合同
信贷专柜对审批同意发放的联户联保贷款，应要求借款人在信用社开立存款账户，同时签订《农户最高额联合保证借款合同》，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写贷款证，登记《贷款证签发登记簿》。
第三十四条 贷款的发放
借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借款人应向信用社存入不低于借款申请额1%的活期存款，做为小组互助金，由联保组长保管。借贷双方当事人签订《借款凭证》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。

第八章 农户保证贷款
第三十五条 农户保证贷款系指信用社按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而对农户发放的贷款。
第三十六条 借款人及保证人应当提供的资料
（一）借款人按本细则第四章第十三条要求提供资料，
（二）保证人为个人的应提供：
1、本人有效身份证件；
2、《贷款证》或《保证人信用等级评定证明》；
（三）保证人为企业法人的应提供：
1、经年检合格的企业法人营业执照副本、组织机构代码证原件及复印件；
2、法定代表人证明或其授权委托书及其授权代理人的身份证明；
3、公司章程、董事会同意提供担保的决议；
4、经会计师事务所审计的上年末至本期的资产负债表、损益表；
5、有效贷款卡；
第三十七条 受理借款申请
借款人应提供有效的身份证明，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》。与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。
第三十八条 贷前调查
1、 对借款人的调查参照本细则第六章第二十三条规定办理。
2、 对担保人的担保资格及能力进行调查。
3、核实认定担保人的信用等级，对未经信用等级评定的应按照本细则第三章之规定，评定其信用等级。
调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初步意见，并整理所采集的信息，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》。
第三十九条 信用等级评定
对农户的信用等级评定工作，要按本细则第三章之规定办理。
第四十条 贷款审查、审批
审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第四十一条 签发贷款证
对审批通过的贷款，信贷专柜人员依据借款人《农户借款申请审批书》中核定的信用等级、授信额度及其他贷款资料填写《贷款证》，登记《贷款证签发登记簿》。
第四十二条 贷款发放
借款人凭“二证一章”在信用社信贷专柜办理借款手续，借贷双方及保证人到场签订《农村信用社借款契约》，专柜人员详细登记借款人《贷款证》的借款记录，并将相关贷款资料移交会计人员，会计人员审核无误后进行账务处理。借款人使用借款时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁直接支付现金。
第九章 农户抵押贷款
第四十三条 农户抵押贷款系指信用社按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物对农户发放的贷款。抵押物原则上以房地产为主，用作抵押的房地产所占用土地应有县级以上政府土地管理部门核发的《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》。
第四十四条 借款条件
除具备第二章第六条之规定外，借款人还应提供信用社认可的抵押物，并到有权部门办理抵押登记手续。
第四十五条 借款人应当提供的资料
除本细则第四章第十三条要求提供的资料外，借款人还应提供《房地产抵押清单》、权属证明、抵押物价值评估报告、有权处置人出具的同意抵押的证明，抵押物需办理保险的还应提供保险单。
第四十六条 受理借款申请
借款人应提供有效身份证明，到信用社贷款专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》，与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。
第四十七条 贷前调查
客户经理收到申请资料后，在预约调查时间内，对借款人的家庭收入情况、生产经营情况、抵押物情况、信誉状况、资金需求情况进行调查。调查结束后，填写《农户借款申请审批书》，撰写调查报告，提出初步意见；并整理所采集信息，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《抵押物登记数据资料采集表》。
第四十八条 贷款审查、审批
贷款审查小组对客户经理提交的《农户借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《抵押物登记数据资料采集表》等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，并签署审查意见。审查、审批程序参照本细则第五章之规定办理，决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第四十九条 抵押物的登记
信贷专柜人员对审批同意的贷款，应要求借款人在信用社开立存款账户，同时分别与借款人、抵押人签订《借款合同》、《抵押合同》，客户经理与借款人、抵押人按规定到有关部门办理抵押登记手续。以无地上定着物的土地使用权抵押的，到核发土地使用权证书的管理部门登记；以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，到县级以上地方人民政府规定的部门登记；以林木抵押的，到县级以上林木主管部门登记；以企业的设备和其他动产抵押的，到所在地的工商行政管理部门登记。
第五十条 贷款的发放
办理抵押登记手续后，借贷双方当事人签订《借款凭证》，信贷专柜人员对有《贷款证》的，登记借款记录及有关台帐，并将全部资料移交会计人员。会计人员审查无误后，进行账务处理，将抵押登记部门签发的《他项权利证书》转交出纳部门，视同现金入库保管，并纳入表外科目核算。
第五十一条 贷款额度及期限
贷款额度根据抵押物实际价值确定，抵押率最高不得超过抵押物现值的60%。农户小额抵押贷款的期限最长不得超过2年。
第十章 农户质押贷款
第五十二条 农户质押贷款系指以借款人或第三人拥有的凭证式国债（无记名式）、本县（区）信用社系统内签发的定期存单作为质物，面向农户发放的贷款。
第五十三条 借款条件
除具备第二章第六条之规定外，还应提供信用社认可的质押物。
第五十四条 借款人应提供的资料
1、借款人及出质人有效身份证原件及复印件；
2、权利质押凭证及有权处分人出具的同意质押的证明。
第五十五条 受理申请
借款人应提供有效的身份证，到信用社信贷专柜办理登记，专柜人员指导借款人填写《借款申请书》、《质押凭证清单》。受理非本网点签发的定期存单质押时，应与借款人预约调查时间，并将借款申请转交客户经理。（本网点签发存单质押贷款由信贷专柜人员按规定办理）
第五十六条 贷前调查
客户经理收到申请资料后，在预约调查时间内，对借款人资格及借款用途进行调查，重点调查借款人的借款用途和资信状况、质押物品的取得（来源）是否合规合法，并填写《质押凭证止付通知书》到质物签发单位进行查询，填制《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《质押物登记数据资料采集表》，并将有关资料交贷款审查小组。
第五十七条 贷款审查、审批
贷款审查小组对客户经理提交的《农户借款申请审批书》、《个人客户数据资料采集表》、《质押物登记数据资料采集表》等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，并签署审查意见。决策人决策后，移交信贷专柜，专柜人员通知客户经理告知借款人审批结果。
第五十八条 贷款发放
信贷专柜对审批同意发放的贷款，分别与借款人和出质人签订《质押借款合同》及《质押凭证清单》，由客户经理按规定到签发单位办理质押止付登记手续，借贷双方签订《借款凭证》，登记有关台帐（有贷款证的登记贷款证），并将贷款资料及质物移交会计人员。会计人员审核无误后，进行账务处理。将质押凭证签发部门核准的《质押凭证止付通知书》及质押物转交出纳人员，视同现金入库保管，并纳入表外科目核算。
第五十九条 贷款额度及期限
贷款额度根据质物价值大小确定，质押率最高不得超过其面值的90%。贷款期限不得超过质押物的到期日。

第十一章 贷后管理与贷款收回
第六十条 贷后检查
(一)跟踪检查。贷款发放后，客户经理要及时进行检查，并定期或不定期进行贷后跟踪检查，发现问题及时采取保全措施。对已经授信的农户要及时了解其生产经营状况，发现有影响贷款安全的因素，要及时报告，通知信贷专柜停止发放贷款，对已发放的贷款采取必要措施清理收回。检查时要做好贷后检查记录，检查记录要入档保管。
(二)全面检查。基层信用社要定期不定期对辖内农户贷款进行检查，县（区）联社每年至少要对全辖农户贷款情况组织一次全面检查，并对检查情况做好记录。
第六十一条 贷款催收
信贷管理系统业务操作员每月20日打印下月到期贷款清单、下月将超诉讼时效和超过半年未对债务人催收的不良贷款清单及《贷款催收通知书》；每月1日打印上月新增不良贷款清单及《贷款催收通知书》，并登记“贷款催收通知书记录簿”，据以办理清单和通知书交接手续，《贷款催收通知书》交第一责任人或管理责任人对到期贷款、不良贷款进行有效催收，并在10个工作日内将“贷款催收通知书”回执交业务操作员，由业务操作员对催收信息进行更新。“贷款催收通知书”作为信贷档案，及时移交信贷专柜人员与贷款档案一起妥善保管。
第六十二条 贷款展期
农户贷款原则上不得展期，但借款人由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期前10天向贷款信用社提出贷款展期申请。办理贷款展期时，由客户经理负责填写《展期登记数据资料采集表》，贷款展期按照“谁批准发放、谁批准展期”的原则办理，贷款展期的审批程序同贷款发放。保证贷款、抵、质押贷款展期，应由原保证人、原抵押人、原出质人在《借款展期申请、审（报）批表》上签署同意展期的意见。审批通过的贷款展期还应签订《借款展期协议》，以上资料要及时移交信贷专柜人员与原借款合同一起妥善保管，属抵押贷款的还应到有权部门续办抵押登记。
短期贷款，贷款累计展期不得超过原定贷款期限。中期贷款累计展期不得超过原定贷款期限的一半。贷款的展期期限加上原定期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息必须按新的期限档次利率计收。
第六十三条 客户经理在同一服务辖区内工作满三年的，原则上要进行岗位轮换或交流。
第六十四条 客户经理岗位变动时，按照《菏泽市农村信用社贷款交接制度》规定，办理交接手续，明确交接双方的责任，保持贷款管理的连续性。
第六十五条 建立信贷档案。按照《菏泽市农村信用社信贷档案管理办法》规定，保管农户贷款档案资料，做好搜集、整理、装订、编号、立卷和维护工作，并及时更新，确保档案资料的完整性和连续性。
第十二章 罚 则
第六十六条 信用社工作人员在发放农户贷款过程中，有违反本细则行为的，按照《山东省农村信用社员工违规违章行为处理暂行办法》及《山东省农村信用社信贷管理系统管理暂行办法》的有关规定，对相关责任人进行处理，触犯刑律的，移交司法机关处理。
第十三章 附 则
第六十七条 本细则由山东省农村信用社联合社菏泽办事处制定，解释、修改亦同。
第六十八条 本细则自2005年 月 日起执行。此前菏泽市农村信用社系统制定的相关信贷制度、办法与本细则规定相抵触的，以本细则为准。

④ 农村信用社贷款要什么条件

农村信用社贷款需要满足的条件包括：

1、借款人需满18岁，有完全民事能力；2、具有劳动能力，是家庭户主或者主要家庭成员；3、有农村信用社常住户口或者长期居住证明，并且有固定的住所；4、在农村信用社开立个人结算账户；5、自有资金达到总资金30%以上；6、符合农村信用社评级授信等相关要求。商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。

法律依据

《中华人民共和国商业银行法》 第三十五条 商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。

拓展资料

个人二手房贷款

个人二手房贷款是农村信用社向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房的贷款，贷款对象为18至60周岁之间具有完全民事行为能力的自然人，借款人申请条件：

1、有合法身份，提供有效身份证件及其复印件。

2、有合法、稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力。

3、有贷款社认可的房产(必须是已取得房屋所有权证的房产)作为抵押，或(和)有贷款社认可并有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

4、有合法有效的二手房买卖合同、协议以及贷款社要求提供的其他证明文件，有双方交易的首付款发票或其他凭证。

5、有不低于所购二手房全部价款20%(含)以上的资金作为购房首期付款或提供有效的相应首付款发票或其它凭证。

6、农村信用社要求的其他条件。

⑤ 农户小额信用贷款的细则

中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行：
为了进一步贯彻落实全国农村信用社工作会议精神，改进和加强农村信用社支农服务，充分发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用，总行制定了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》。现印发给你们，请转发至所辖地区执行。
各分支行要结合本地区实际情况提出具体落实意见，并切实加强监管。农村信用社县联社要制定具体落实办法，以方便社员、方便农民，解决农户贷款难的问题。农村信用社要抓紧组织实施。
各分支行要注意收集有关情况，将执行中遇到的问题及时上报总行。
第一章 总 则
第一条 为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。
第二条 农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。
第三条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。
第四条 农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。
第二章 借款人及借款用途
第五条 信用社小额信用贷款借款人条件：
（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；
（二）信用观念强、资信状况良好；
（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；
（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。
第六条 农户小额信用贷款用途及安排次序：
（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；
（二）为农业生产服务的个体私营经济贷款；
（三）农机具贷款；
（四）小型农田水利基本建设贷款。
第三章 资信评定及信用额度
第七条 信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。
第八条 农户资信评定、贷款额度确定步骤：
（一）农户向信用社提出贷款申请；
（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见；
（三）由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。
第九条 农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级。
“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所需资金的50%以上。
“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在1000元以上。
“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收入在500元以上。
各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。
第四章 贷款的发放与管理
第十条 对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，逐笔填写借据。
第十一条 信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换台账。贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为准。
第十二条 对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格。
第十三条 贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负责。
第五章 贷款期限与利率
第十四条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。
第十五条 农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。
第十六条 农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。
第六章 附 则
第十七条 本办法中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》的有关规定执行。
第十八条 本办法由中国人民银行负责解释。各地可结合本地实际，根据本办法制定实施细则，并报上级行备案。
第十九条 本办法自颁布之日起施行。