农村信用社不良贷款管理论文

1. 新农村建设与金融信贷的毕业论文初稿件

党的十六届五中全会提出了推进社会主义新农村建设的伟大历史任务。如何在支持新农村建设中实现防范化解风险、支农和自身发展的共赢是个现实的课题,需要各有关方面认真地研究。
二、新农村建设给农村信用社风险防范化解带来的挑战

（一）支农优惠政策可能增加农村信用社道德风险。道德风险是指由于某些制度性的或其他的变化，而引发的私人部门改变行为，或者有意去冒更大的风险以谋取厚利；或者虽无意冒险但却疏于防范，使损失发生的可能性更大。为提高农村信用社支持新农村建设的能力，国家将陆续出台许多支持农村信用社发展的政策措施，这些优惠政策措施可能使农村信用社经营管理压力减少，疏于风险防范化解。同时，一些支农信贷政策可能成为某些农村信用社冒险放贷的借口。

（二）农村巨大资金需求可能诱发过度信贷风险。金融机构所具有过度信贷的内在冲动，是造成金融体系内在脆弱性或内在不稳定的核心原因。新农村建设进程中农村信用社过度信贷主要来自以下两方面原因：一方面，新农村建设资金需求总量巨大。据国家统计局初步测算，到2020年，新农村建设新增资金需求总量为5万亿元左右。按照过去农村投入资金中财政资金、信贷资金和社会资金的经验比例，即使考虑到公共财政加大对新农村建设投入的情况，新农村建设资金需求中的大部分仍将由银行业金融机构提供。而农村信用社目前和将来一定时期内仍是支农信贷的主渠道。另一方面，农村信用社目前是我国金融机构中的弱势群体，自身治理结构不完善。在农村经济出现繁荣景象的诱导和有关部门不当引导、干预下，农村信用社可能放松贷款条件，满负荷或超负荷扩张信贷规模。

(三)多因素积聚加剧农村信用社流动性风险。除上述过度信贷因素外，还存在以下三个因素造成信用社流动性风险上升：1、分流农村信用社资金来源的渠道增多。按照《国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，“在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织”。这些新成立的机构和组织将直接分流农村信用社资金。2、农民边际长期储蓄倾向降低。随着农村社会养老保险、农村社会医疗保险、农村社会救助和农村义务教育经费保障等制度的建立健全，农民养老、看病和供子女上学等大项支出中由公共支出承担的部分逐渐增加，农民边际长期储蓄倾向减弱。3、农村信用社资金变动季节性特征减弱。以前农民年度性收入和支出主要围绕种植业变动，农村信用社存款增减和贷款收放呈现明显的季节性特征。新农村建设进程的推进使农民收入和支出渠道呈现多元化趋势，种植业收入在农民总收入中比重下降。农村信用社资金变动季节性特征减弱，资金头寸匡算和调配比以前复杂。

三、抓住机遇 应对挑战的对策

（一）以外部治理促进内部治理完善。 农村信用社完整的治理结构包括内部治理结构和外部治理结构，外部治理结构的建立健全有助于促进内部治理结构运行机制的完善。经过近几年的改革探索，农村信用社普遍建立了股东大会-理事会-主任-监事会的内部治理框架。相对于内部治理，外部治理发育不全。随着新农村建设进程的推进，有文化、懂技术、会经营的新型农民日益增多，农民的参与意识和民主法制意识增强，为培育农村信用社的外部治理结构提供了契机。建议：1、吸收农村信用社存款人和贷款客户等利益相关者进入信用社的“三会”，遏制内部人的道德风险。2、开拓农村信用社的“经理人”市场。信用社高管人员面向社会选拔，培育竞争性经理人市场，减少代理问题的发生。3、加大市场退出监管的力度。对于存在严重清偿性风险的农村信用社及时进行接管、重组、关闭或解散，严厉追究责任人责任，充分发挥市场的惩戒作用。
（二）以支农合力化解过度信贷压力。1、围绕增强支农功能加快农村金融机构改革的步伐。农业银行要按产权股份化方向加快改革步伐，加大对农村资金的市场化支持力度；农业发展银行要按功能扩大化方向进行改革，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能；邮政储蓄机构要按照机构企业化方向进行改革，开展抵、质押贷款业务，建立完善邮储资金回流农村的机制。商业银行在农村地区设有网点的，也应将一定比例的资金投放到农村。鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。积极引导农户发展资金互助组织。尽快改变目前主要靠农村信用社一农支“三农”的局面。2、统筹规划，合理调配财政资金与信贷资金、直接融资和间接融资、政策性金融和商业金融在支持“三农”中的分工，提高资金整体使用效率。农村信用社资金运用应坚定立足于“小额、短期、低风险”。大额、长期资金需求由财政性资金或政策性银行提供。3、明文规范农村信用社在支持新农村建设中的资金运用，防止内部人以支持新农村建设为名滥贷寻租。

（三）以增量激活存量。目前农村信用社普遍资产质量不高，资产负债比例居高不下，农村信用社可用支农资金余地较小。同时，农村信用社不良贷款借款人已经占农户的一定比例，如果按照现行的贷款管理办法，这些借款人在新农村建设过程中得不到新的信贷支持。因此，以新增贷款增量激活不良贷款存量是实现支农和化解信贷风险的理想渠道。思路有二：一是保全旧贷增加新贷。允许农村信用社在以农民土地承包权和宅基地房地产权做抵押等方式把以前不良贷款中的信用贷款变成抵、质押贷款的前提下，增加对原借款人的贷款。二是还二贷一。不良贷款借款人如在信用社约定的时间和金额内归还一定金额的贷款，即使借款人在信用社贷款仍有余额，信用社可按照还二贷一的原则增加新贷款。上述两种方式并没有增加信用社的信贷风险。

（四）以系统性风险防范遏制单体风险蔓延。1、尽快建立存款保险制度，构筑农村信用社安全放火墙，增强公众信心。2、建立金融机构伙伴风险的缓冲机制。随着新农村建设进程的推进，金融机构城乡一体化趋势不可阻挡。农村信用社是我国银行业金融机构体系中最为薄弱的环节，阻滞城乡金融机构伙伴风险的传播有利于维护农村信用社的安全稳健运行。思路之一如：其他金融机构从农村信用社划入大额款项，划入方金融机构应提前一定时间预约通知信用社。3、拓宽农村信用社的筹资渠道。畅通农村信用社从银行同业资金市场筹资渠道，拓宽信用社应急筹资渠道；允许农村信用社采取发行债券等方式筹集长期资金，增强农村信用社资金来源的稳定性。4、在确保不会发生系统性、区域性风险的前提下适时引爆已经出现清偿性危机的单体信用社风险，缓释风险能量，防止风险集中爆发。

2. 农商银行不良贷款产生原因及对策

当然是因为特殊体制问题。

农村信用社最早归属人民银行，之后委托农业银行代管，九十年代中期农村信用社与农业银行脱钩，归属地方政府与人民银行管理。

这里面最大的原因是，农村信用社本是以乡镇为单位组建，本地企业，居民，政府参股。这样的体制之下，想要发展就是空话。甚至管理都很难，大量不良贷款甚至呆坏账至今还在制约发展。

说不好听的，当时农村信用社主任把公章装在包里，走到哪就贷到哪。

这是问题一，制度无法落实，监管缺位。

此外，由于资本薄弱，历年呆账甚至八十年代的死账都还挂着，无法用利润冲减核销导致呆坏账始终拖累发展。

新世纪开始，信用社合并为县联合社，初步具备抗风险能力，2010年后基本成立地市农村商业银行，到此，因涉及人员与纳税问题，省级农商银行无法推进。目前，重点城市的农村商业银行发展比较加速，但原始资本与呆账问题依旧没有解决。

农商银行产生的不良贷款多数是领导层的责任，领导不担当责任，逃避问题，管理体制不合规，上层监督机制缺失，对大额不良贷款不能严格追责，让无能无德之人继续担任领导，造成农商银行不良贷款产生

信贷员形成的不良一笔才几万元，高层放一笔形成不良就上百万，上千万，甚至几千万，顶多少信贷员！追责只追放几万的信贷员，又扣工资绩效的，高层给造成的损失，让职工用减工资来补偿，什么管理方法，咋不追责，相反高层工资太高了！高层给信贷员下不良清收任务，几千几千的收顶用吗！美其名日考核，大额却收不上来，完全高管的问题，都会推责，保官位，让员工顶罪名，买单。

农商银行是由农村信用合作社改制而成立的地方性商业银行。而农村信用合作社成立的时间更早，建国初期就成立了，他开始只是农民入股的资金互助组织，逐步发展成农村信用合作社。后接受农业银行领导并和农业银行合署办公，1995年农业银行和农村信用合作社分家，在县级成立农村信用合作联社来领导各乡镇的农村信用合作社，并接受人民银行的监督。但由于新成立的县联社领导经验不足，加上个别高管个人能力和素质不高，各项规章制度不健全，即使制定了一些规章制度，但并没有认真执行，致使各信用社各自为政，特别是一些乡镇信用社的主任和信贷人员有章不循，发放了大量的人情贷款，冒名贷款，跨区贷款，厽户贷款，使信用社的资产质量迅速恶化，产生了大量的不良贷款。有的信用社己经到了破产的边缘。痛失了10几年的发展机遇期，后成立了省联社来领导各县市农联社，并逐步改制成立农商行，并实行了董事长，行长，监事长三权分离的公司治理架构，建立健全了各项规章制度和业务操作流程，各项业务才逐步走上正轨，和其他银行相比，各项业务发展显现了后来之上之势。但由于 历史 包袱较重，存在大量的不良贷款，制约着农商行的发展。清收不良贷款，己经是农商行的一项重要工作。各农商行都成立资产保全部，抽调精干力量，专门保全和催收不良贷款，取得到了一定的成效。但要想收到更好的效果，必须多措并举。首先要加大对清收不良贷款的奖励力度，对清收不良贷款的有功人员进行重奖，形成全员清收不良贷款的氛围。第二加大诉讼力度，做到能诉尽诉，不留死角。不能让欠贷户有任何幻想，促使他们尽快还贷。第三动员 社会 力量参与清收，并且加大宣传为度，使人人懂得:守信光荣，失信可耻。重塑农村的信用体系。总之，农商行在支持和服务"三农"的同时，一定要严控金融风险，这样才能发展的更好更强。

不良贷款的产生大部分都是人为因素造成的，农商行贷款利率高，授信额度小，好多优质的客户都不选择来农商行贷款，所以才会贷款质量差。

农商银行也就是信用社：也是一个没有人疼，但多人扒皮的银行，放的都是农民的小额贷款，历经70年发展，形成的不良无法化转，国有银行有资产公司化转，不管怎样改也到无法生存之地，不良消化不了，贷款投放受限，有钱不能放，必死

造成农商银行不良贷款有多种原因吧，也许是发达乡镇的企业不良贷款多，有些发达乡镇办企业的人多贷款规模也就大了，凡事发达乡镇多年过后，有的可能就是不良贷款的重灾区。

一家支行贷款规模十二个亿，这其中有的企业是真的需要借银行资金周转是诚信企业，而还有的少数企业贷款大户是团队包装，先征用土地然后宏伟规画，出钱捞政治资本成为企业家，最后导致各家银行有贷款，欠银行十万贷款户尊敬银行，贷款户贷一百万按时给贷款利息，贷款上千万也许此人架子大了，贷款上亿特别是各家银行贷款上亿，就是银行的老祖宗了，当初出面帮贷款打招呼的牵线部门领导人，还有发放贷款签字决策者都巳经华丽转身，而贷款大户已经走下坡路，现任支行行长想去收贷款利息太难了，有时企业老板多寻找不到他们的人。

有的地方总行领导不愿去做恶人去出面协调做工作，如果地方总行领导出面与政府协调把不良贷款盘活起来基层支行行长压力就好少一点，凡事企业贷款规模在各家银行超过上亿的这些老板有的少数人可以左右一切了，如果上门追要贷款利息，可以让基层主持工作的负责人吃不完兜着走。因贷款不是现任支行行长发放的，一些曾经发放贷款的人从中还想做好人，而总行有些领导也不敢得罪贷款大户，但如果月底报表完成不了收贷款利息任务还要扣职工与基层负责任的绩效考核工资。

像有些农商银行贷款利息清收不回来，有的企业他们在多是在各家银行的贷款大户现如今都是银行的老祖宗，有些农商银行这有让监事长刘某出面清收不良贷款，他才知道在一线工作的员工有多不容易与无奈，才能理解一个为清收不良贷款想月底多收贷款利息而耽误看病倒下的凄凉的人生。也就不会对待一位丈夫为了月底多清收不良贷款而耽误了看病在病倒早一天还在工作，他一五一六年可多被评为优秀党务工作者，是工作逛出了名历年多被评为优秀共产党员，先进工作者是全行的学习标兵，进农商银行三十三年啊！

当我走进监事长办公室他为什么要那么冷漠，看到他的人心多发寒颤一副君临天下的模样，人走茶凉也太快了吧？你对得起员工家属吗？你这样做也寒了其他人的心，为农商银行卖命的工作为了清收不良贷款甚至搭上一条命，在有些领导眼里无所谓有好做人情重新提拨一位中层领导。今后谁还愿意为农商银行卖命去清收不良贷款？现在吃金融饭压力大！

人生幽默了我，我这辈子还能得遗产还是自己深爱的丈夫的遗产，这也许是世上最可悲的遗产，签字的时候眼泪滴在文件上手颤抖的不会写自己的名字，况且现在我巳变为拥有农商银行的自然股权人，你这么冷漠也对不起你自己的身份啊！

农商银行光荣传统就是热心肠去优质服务去拓展业务做工作，农商银行老员工都爱岗敬业优质服务取得了好的业绩，对外热情对待自己员工是否也应该礼貌接待？我知道自己没用丈夫去天堂有些手续过了二年才去办理，因我不能走进农商银行总行的大门，看到他们穿的制服就会想起丈夫，感谢农商银行总行有些员工一边帮我办理有关手续一边抹泪，有的还为我泡茶递纸巾谢谢这些我丈夫曾经的同事！她们多很友善为我办有关手续，在此谢谢了[祈祷]

产生不良的原因是因为高息贷款，无法进行还债。应减少或降低利息成本，诚信在先才有预防风险的措施

挪用其他储户资金补窟窿。

3. 浅谈农商行不良贷款清收方法及措施

第一篇：浅谈农商行不良贷款清收方法及措施 浅谈农商行不良贷款清收方法及措施

目前农商行的不良贷款清收工作是重中之重，各家农商行都高度重视，如何做好不良贷款清收工作，使不良贷款清收有效落实、有效推进,确保不良贷款清收取得实效，谈谈我的粗浅认识及应采取以下方法。

一、提高认识、高度重视、掀起清收热潮。

清收不良贷款已进入“深水区”、“难攻段”全行上下要树立打“持久战”、“攻堡垒”的思想，大造宣传声势，大抓司法清收，重点突破违规违法贷款和大额贷款的清收，高速推进清收进程，形成你追我赶，互相竞赛的良好清收氛围。纷纷实行、“白+黑”工作制，全员总动员，挨户走、家家到，不放弃每笔不良贷款。要强化领导，创造显效清收成果，强化组织保障、服务保障、制度保障，攻坚克难，奋力拼搏，

二、领导牵头、组织严密、分工明确、责任到人。 总行及各支行行长要身先士卒，明确清收范围、目标及清收对象，落实信贷外勤人员清收责任，下达清收计划，使得人人头上有任务、人人有压力，人人有动力，充分挖掘信贷外勤人员的工作积极性和清收贷款的主观能动性。

三、摸清情况、多措并举、攻坚克难。

一是摸清每笔不良贷款具体情况，认真分析，一户一策，，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。

二是利用人脉，以“情”攻关。清收小组对清收对象逐一入户，上门讲政策、讲感情，一次没有看到人，就二次、三次继续上门，白天碰不着，就晚上上门。 三是以“理”收贷。以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明“有借有还，再借不难”的信贷政策，进入失信黑名单给生活带来的困扰等。培育、唤醒群众诚实守信的良知，感化难缠户，软化钉子户。

四是强化以“责”收贷和“依法”收贷。对不讲信用、有意拖欠有钱不还的借款户，清收小组“先礼后兵”，讲明拖欠的后果及厉害关系，借助政府清收平台，并争取法律部门配合，大力打击逃废债务的行为，让他们感到强大的清收攻势，达到震慑效果。

五是“一户一计“收贷。对长期外出务工人员、困难户，制定不同的还款计划，签订催收通知和还款计划。

四：清收不良贷款给予奖励及表彰

合理的制定奖励标准，对清收的不良贷款人员给予奖励，，严格执行“谁收回谁收益”的分配原则。对清收效果好的给予表彰，总行按阶段进行总结.对完成阶段任务好的支行及清收能手给予重奖,奖的让人心动，对完成阶段任务差支行及责任人给予处罚，罚的让他心寒。

第二篇：农商行多措并举清收不良贷款 **农商行多措并举清收不良贷款自筹建农商行以来，**农商行高度重视不良贷款的清收和盘活，结合工作实际，内外兼修多措并举清收和盘活不良贷款，收到了明显成效。预防管理，建立有效的内控机制，从源头上预防不良贷款的形成。加强内控管理，从源头上，从人员、从制度上、从机制上遏制不良贷款的形成，实行严格的小额贷款包包赔制，谁发放，谁负责，谁授权，谁负责，运用裂变率来主导信贷人员放款权限的有无，只要超过裂变率，给予下岗惩处，严格责任追究，切实实行谁发放的谁买单；实行信贷员客户经理级别制，明确责权利；加强信贷人员队伍建设，由于历史原因，**农商行信贷人员老龄化，文化水平偏低，近年来每年选派高学历、高水平、本乡本土的员工充实信贷队伍，并根据历史数据分析，男信贷员的不良率高于女信贷员的数据，选派女员工也成为趋势，逐步改变信贷员的结构和提高信贷队伍水平。自身清收，内部日常清收与建立专门的清收队伍并存，内部清收常态化。**农商行每次开支行行长例会，都会对各支行的不良贷款清收情况进行通报，及时了解基层不良贷款的清收情况及新增不良及其原因，督促落后，激励先进，加快清收，严防新增；落实谁经办谁负责，谁授权谁负责，一旦形成新增不良，由经办人员加强清收，遵循谁介绍谁担保谁使用谁还款的原则短时间内追回不良贷款，避免不良贷款进一步恶化呆账化；总行成立专门的不良贷款清收小组，在全辖范围内精心挑选责任心强、清收经验丰富的人员组成清收小组，组织、协调、负责、指导全行不良贷款的清收工作，另外鼓励本行内满女满45周岁，男满55周岁的临退信贷人员加入清收小组，责任细化，任务到人，确保不良贷款清收工作的有序进行，制定专门的不良贷款清收奖励政策，向不良贷款要效益，解决了临退人员的工资，减轻了总行负担，同时又净化了信用环境；实行内部认购不良贷款，全员参与清收的机制。制定清收不良贷款目标任务，以支行为单位认购不良贷款，层层落实认购责任，建立完善的不良贷款认购与奖励办法，根据不良贷款的清收完成情况，奖优惩劣，实行差异化的返还机制，按月考核，按月兑现，充分调动全体员工的清收积极性。通过以上几种措施，实现内部清收常态化。借助外力，分类认定，分类处置。不良贷款认定后，区别每笔贷款的不良情况，细分不良贷款成因，划分为法院起诉类，公安局立案清收类，纪检委清收类等类型。根据分类情况，广泛收集信息，对于恶意逃债赖债的，但仍有经济实力偿还的，要加强与法院与法院执行庭的协调，通过司法途径集中向法院起诉，落实执行，既减少了诉讼成本，集中执行又加强了执行力度；对于伪造公章伪装公职人员骗贷的，提交公安局以伪造公章罪、诈骗罪立案处理，采取传唤、立案、刑拘、逮捕等一系列强有力的措施，在社会上造成一定的影响，取得了一定成效；对于公职人员自贷或担保的贷款，形成逾期或不良的，由纪检委牵头全力推动国家公职人员不良贷款清收，向其单位领导汇报、沟通，争取理解和支持，向其讲清“三停”、“五不”的政策，即停职、停薪、停岗与不提拔、不任用、不评先、不加薪、不任职规定及相应的党纪政纪处分，推动不良贷款的清收。加强信用工程建设，打造良好的金融信用环境。一方面，协调地方政府在金融环境建设方面发挥的积极作用，加快推进县域信用建设和社会信用环境的净化，引导企业和个人诚信守法，培育良好的信用意识，努力打造诚信社会。另一方面，借助金燕快贷通的发展，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，合理确定授信额度并给予贷款支持，营造县域守信用信的良好氛围，不仅实现资金的良性循环，而且营造了良好的金融信用环境。

第三篇：不良贷款清收措施 河东分社不良贷款清收措施

为提高农信社的信贷资产质量，确保农信社向农商行的顺利过渡，按时挂牌，结合我社实际，特制定以下清收措施：

对内的组织领导及考核：

1、强化对员工的责任考核，按职工所分管的片区建立分户清收台账；

2、加强对职工绩效工资考核，将五级、四级分类的逾期贷款按月分解到旬、月，按旬未完成任务的及时预警提示，按月未完成任务的除按县联社下达的考核标准外，按社内的制定的细化标准考核；

3、加强劳动纪律考核，在不良贷款清收期间，无特别重要事务的，不得请假。

对外沟通与协调：

1、加强与村组、驻村干部及逾期借款人的联系，采取电话、上门等方式清收；

2、采取先易后难，整村推进，分户落实的方式清收；

3、对逾期贷款要认真进找原因，是内部原因造成贷款逾期的，必须追究相关人员责任，是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案；

4、将政策宣传、信用工程建设、农商行组建工作结合起来，与清收相互促进。

河东分社

二0一二年九月八日

第四篇：清收不良贷款 不良贷款清收

为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：

一、基本情况

截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。

截止2009年xx月底，万元（含）以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。

二、清收措施

近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。

一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策；

二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增；

三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收；

四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止；

五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法,做到重奖重罚，实行清收一笔,奖励一笔的办法,谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。

六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户依法强制还款，最大限度保全资产。

三、清收中存在的问题

一是信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。

二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。

三是农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。

四、清收不良贷款对策

一是建立主责任人制度，严格责任界定。

主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。

二是强化制度制约，严格责任追究。

冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制

度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。

三是授权范围内的贷款追究体系。

贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80％的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10％的赔偿责任，信用社主任负10％的赔偿责任（可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金）。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。

四是超授权范围内的贷款追究体系。

信用社在进行审批超授权范围内的贷款，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现贷款未收回（除去不可抗力因素），信贷员负70％收回责任，审查岗负10％收回责任（审查主责任人负5％责任，其余负5％责任），审批岗负20％收回责任（审批主责任人员负10％责任，其余负10％责任），如出现一笔贷款未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至贷款收回；如出现两笔贷款未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收；出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。

五是建立清收激励机制。

我县联社制定了《关于对不良贷款管理清收工作的实施细则》，建立了不良贷款的清收激励机制，明确了清收不良贷款的计酬办法，具体如下：

对收回1978年以前的不良贷款按收回利息的xx计发；对收回1979年—1985年以前的不良贷款按收回利息的x0%计发；对收回1986年—1996年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回1997年—2002年的不良贷款按收回利息的x％计发；对收回2003—2005年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回呆帐贷款、已置换的不良贷款、抵债资产处置后剩余部分的贷款按收回本息的x计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。

六是探索建立“黑名单”制裁制度。

“黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强贷款客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还贷款、不及时结息、擅自改变贷款用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立网络互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、恶意逃废债务的借款人“金融封杀”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。

第五篇：不良贷款清收 不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。

逾期贷款

是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。 呆滞贷款

是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2 年但生产经

工行发布一季报 不良贷款率降至3.6% 营已停止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。 呆帐贷款

是指借款人和担保人依法宣告破产，进行情偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。

对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。

灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。

通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。

具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。 ）

“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助度过难关，从而更好的偿还贷款。

如何更好地催收不良贷款？

1、调查借款人实际还款能力（收入、支出、资产状况），确定是否有还款能力而没有还款意愿；如果有还款能力，加强追索，书面催收，如其仍不偿还，说明借款人主观上存在恶意拖欠的故意，因此最好的方法不是起诉到法院，而是通过公安局经济侦查部门追索；

2、如果借款人确实存在短期偿还能力不足问题，但是经营情况长期向好，则可以采取债务重组方式，重新确定还款期限，采用修生养息的方式培育第一还款来源，使得借款人通过自身努力提高经营成果偿还贷款；

3、如果借款人短、长期偿债能力都不足，而且也看不出其经营上有向好的趋势，要采取断然措施，保全其资产，扣押抵押物或者追索保证人的保证责任。

4. 李明贤的研究内容

1．农村金融组织体系建设研究，主要研究我国农村金融服务的供给和需求，当前我国农村金融体系中存在的问题以及如何根据农村金融服务的供求来创建多元化的农村金融新体系。
2．金融发展的理论，主要研究金融发展理论及其对经济发展的作用，并对其在我国农村金融和经济发展中的运用进行研究。
3．农村财政，主要研究农村财政资金的筹集、运用和农村公共产品的供给问题，研究农村税费改革问题及如何减轻农民负担问题，研究乡村政府负债问题等。 1、主编《货币银行学》教材，国防科技大学出版社，2001年12月。
2、 主编《西方经济学》，湖南大学出版社，1998年10月。 1、技术进步与农业增长方式的转变，国防科技大学出版社，2001年8月，排名第二。
2、 构我国农村金融体系研究，湖南科技出版社出版，2003年6月，独立。 1、给农村民间金融适度的发展空间，调研世界（国家级），2003年第2期，独立
2、全面建设农村小康社会问题探讨，农业现代化研究（国家级），2003年第4期，独立。
3、农村税费改革的实证研究，中国农经青年学者年会论文集，中国农业出版社2003年9月，第一作者。
4、农村信用社不良贷款处置模式探讨，湖南农业大学学报（省级），2003年第4期，第一作者。
5、农村信用社开展小额信贷业务的可持续性探讨，金融教学与研究（省级），2003年第1期，独立
6、新形势下我国农业政策性银行发展探讨，新疆农垦经济（省级），2003年第2期，独立。
7、我国农村金融体系的制度经济学分析，湖南农业大学学报（省级），2002年第四期，独立。
8、论提高我国农村金融体系的效率，农业经济问题（国家级），2002年第七期，独立。
9、金融发展理论及我国农村金融发展的对策，农业现代化研究（国家级），2002年第1期，独立。
10、在我国农村建立民营金融机构研究，湖南农业大学学报（省级），2002年第2期，第一。
11、重构我国农村金融体系的思考，财经理论与实践（国家级），2001年第5期，独立。
12、农村土地利用的制度经济学思考，农业经济问题（国家级），2001年第4期，独立。
13、论我国农村信用社经营的“垄断”，湖南社会科学（省级），2001年第3 期，独立。
14、西部开发的技术进步对策研究，湖南农业大学学报（省级）2001年第2期，独立。
15、我国农村信用社改革的路径依赖，山东农业大学学报（省级），2002年第1期，独立。
16、深化我国农业科研体系改革研究，2001年中国农业技术经济研究会论文集，气象出版社，2001年8月，独立。
17、重建我国农村合作金融研究，科技导报（国家级），2001年第12期，第 一。中国人民大学报刊复印资料全文转载。
18、开拓农村市场的制约因素及对策，陕西农业科学（省级），2000年第10期，独立。
19、农民增收的制约因素及对策，华中农业大学学报（省级），2000年第4期，独立。
20、论技术进步促进农业增长方式转变的机理，湖南农业大学学报（省级）2000年第3期，被中国人民大学报刊复印资料全文转载，第一。
21、本科生毕业论文指导刍议，高等农业教育（国家级），2002年9月，第二。
22、当前中国银企信用关系恶化原因分析，湖南农业大学学报（省级），2002年第3期，第二。
23、新形势下外资的利用与民营企业融资，山东农业大学学报（省级），2002年第4期，第二。
24、规范农村信用秩序探讨，获湖南省社科联、省外国经济学会2002年度优秀论文二等奖，2002年12月，独立。
25、论农村经济发展的制度创新，农业经济问题（国家级），2000年第4 期，独立。
26、合作经济组织是我国农业产业化的最好形式，农业技术经济（国家级），1999年第2期，独立，被中国人民大学报刊复印资料全文转载。
27、乡镇企业改制为股份合作企业的思考，农业经济问题（国家级），1999年第5期，第一作者，被中国人民大学报刊复印资料全文转载。
28、集约型农业增长方式的技术体系构建，湖南农业大学学报（省级），1999年第4期，第三作者。
29、在我国建立存款保险制度的思考，湖南农业大学学报（省级），1999年社科专刊，独立。
30、农业产业化的利益协调机制探讨，中国青年农经学者年会论文集，湖南地图出版社，1999年7月，第一作者。
31、实现农业增长方式转变的科技进步调整方向探讨，农业技术经济（国家级），1999年第4期，第二作者。
32、粮食流通体制改革政策运行效果分析，陕西农业科学（省级），1999年第12期，被中国人民大学报刊复印资料全文转载，独立。
33、农业增长方式转变的金融对策，农业技术经济（国家级）1998年第2期，独立。
34、新形势下农产品卖难的成因及对策分析，农业现代化研究（国家级），1998年第4期，独立。
35、我国国食品安全的制约因素及对策，中国青年农经学者年会论文集，广西民族出版社1998年7月，独立。 1、主持国家自然科学基金科研课题：“重构我国农村金融组织体系研究”，12.8万,进展顺利，2002，1-2004，12。
2、主持湖南省社会科学基金科研课题：“我国农村金融体系建设问题研究”，0.6万,进展顺利，2001，8-2003，12。
3、主持湖南省教育厅科研课题：“湖南省农村全面小康社会建设问题研究”，2.5万,即将结题，2003，12-2005，12。
4、参加湖南省科技厅软科学科研课题“农业可持续发展的技术进步对策研究”，3万,排名第二，2003，6-2003，12，顺利结题。
5、参加湖南省社科基金科研课题“湖南省农产品比较优势研究”，排名第二，1万,2002，1-2003，12。顺利结题。
6、主持校教改课题“经济管理类专业本科生毕业论文写作全过程指导研究”，主持人，0.5万,2001，1-2003，12，顺利结题。
7、参加国家自然科学基金课题：“农业增长方式转变的技术发展方向与科技政策调整问题研究”，8万,排名第三，1999，1-2001，12，被国家自然科学基金委评为良好。
8、参加校教改课题： 农业经济管理专业经济学类和管理学类课程体系及内容研究，0.5万,排名第二，2 001，1-2003，12，即将结题。
9、主持省教育厅科研课题：湖南省农村股份合作经济研究，0.3万,1997，8-1999，12，主持人，顺利结题。
10、参加省教育厅科研课题：农业可持续发展的支持系统研究，0.3万,1998，8-2000，12，排名第二，已顺利结题。
11、参加省计委招标课题：湖南省农业和农村发展的“十五”规划和2015年远景规划，0.8万,1999，5-1999，12，排名名第三，已顺利结题。

5. 谈一谈农村信用社如何强化对不良贷款的管理及清收盘活工作

谈一谈农村信用社如何强化对不良贷款的管理及清收盘活工作

这是一个比较大的课题，不是一、两句就能说清的。

对于不良贷款的管理，个人认为：一是要建好台账；二是要做好保全工作，为以后的清收作准备；三是要加强动态管理，经常关注借款人的生产经营情况。

对于清收与盘活，个人认为：一是要逐笔逐户分析成因，因人而异抓清收；二是要采取灵活的清收策略，面对现实，把损失降到最低限度；三是对有偿还能力而缺乏偿还意愿的，以强硬的措施，直至依法起诉；四是对有偿还意愿但暂无偿还能力或能力不足的，在完善手续、资料的情况下，可部分收回，借新还旧，制订还款计划，盘活贷款。

图文编辑  李采忠

6. 农村信用社不良贷款成因和对策提纲

贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款。
这是我给你找的银行贷款的一些相对知识，你浏览的看一下《小怎众》，也许对你有所帮助。
银行贷款要担保人，需要的手续如下：
（1）贷款对象为有完全民事行为能力的自然人。
（2）具有城镇常住户口或有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。
（3）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
（4）对首付款的要求，银行间有些许差异。
（5）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。
（6）具有购房合同或协议。
（7）贷款人规定的其他条件。
最好不要选择没信用贷款公司。这类贷款一般都是那些没有保证的容易出事。

7. 高分跪求一篇在农村信用社社会实践的论文

农村信用社经营状况调查

农村信用社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展,直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收,对于全面建设小康社会具有重要意义。2003年2月10～24日,笔者在河南省许昌市就县域金融服务问题进行了专题调研。许昌市地处中原,农业人口367万(占全市总人口的83.9%),农业以种植业为主,在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机;如果能够妥善处理一些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发展的快车道。 一、农村信用社经营已出现转机

2000年以来,在人民银行的指导下,农村信用社以小额信贷为突破口,转变经营观念,调整经营思路,严格内部控制制度,强化风险防范,经过广大员工的共同努力,其经营终于走出了低谷,呈现出良性发展的势头。

通过“一户一证、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法,大力推广小额农户信用贷款。到2002年12月底,全市农村信用社共发放农户小额贷款证(卡)16,379户,评定信用村49个,评定信用镇1个,累计发放小额贷款105,169次,累计投放小额信用贷款24,381万元,小额信用贷款余额较年初增加18,239万元。通过“一次核定、两年有效、限额授信、余额控制、周转使用”的办法,全面推行“农户联保贷款”。在自愿的基础上,5～10家农户或个体私营户组成联保小组,相互进行贷款担保,大大降低了信用社贷款的风险,推动了信用社贷款的投放。2002年,全市已建立农户联保小组25,000个,累计投放“小额农户联保贷款”156,960次,共发放贷款10,833万元。 大力开展“一联、三送、两促进”活动(即每个信贷员联系100家农户,为农民送资金、送技术、送信息,促进农民增收、促进信用社增效)。2002年,全市农村信用社共联系农户113,693户,为农户送资金26,563万元、送信息84,569次,受到农民的普遍欢迎和热烈拥护。

小额信贷业务的开展,使农村信用社的贷款业务保持了高速增长势头。在国有商业银行退出县域经济的大环境下,农村信用社在对农信贷投入中发挥了主导性作用。据统计,在许昌市2002年对农业的新增贷款中,农村信用社贷款所占的比重高达99%!农村信用社的资金投入,加快了禹州市中药材园区、襄城县无公害蔬菜生产示范区等“一园九区”的建设步伐,推动了当地产业结构的调整,增加了农民收入。发放小额贷款的工作量比较大,但利差大、风险小。把工作重点转到发放小额贷款上,降低了农村信用社新增贷款的风险,提高了贷款资产质量。据统计,许昌市辖区内农村信用社发放小额贷款的不良资产率只有1%。即便出现信用风险,经过努力,其本息大部分还能最终收回,贷款损失率很低。工作重点的转变还带来了经济效益的提高。1999年,全市96家信用社中(6个联社、91个法人社),共有71家信用社经营出现亏损,累计亏损9029万元;盈利信用社只有25家,共盈利212万元。但到2002年底,全市100家信用社(6家联社、94家法人社)中已有74家实现了盈利,共盈利1041万元,较1999年增加819万元。而亏损信用社家数已下降到26家,亏损额也下降到2615万元,较1999年减少6414万元。预计2003年,全辖区赢利农村信用社将增加到82家,亏损信用社下降到18家。盈亏轧差后,全辖区农村信用社预计亏损额降将进一步下降到650万,比上年减少约60%。

表1 许昌市辖区内农村信用社经济效益的变化(单位:万元)

与此同时,随着监管力度不断加强,农村信用社的内部控制制度、风险防范制度也不断趋于完善,风险意识、经营意识不断加强,原来那种忽视经济核算、忽视利润指标的粗放经营方式和经营理念已初步得到扭转。可以说,目前农村信用社的经营活动已出现了转机。

二、困扰农村信用社发展的深层次矛盾
农村信用社经营出现转机,决不意味着其未来的发展道路就是平坦的。当前,尚有一系列深层次矛盾在困扰着农村信用社的进一步发展,这些矛盾主要是:

(一)不良贷款比率偏高、历史包袱沉重。据统计,到2002年底,许昌市辖区内农村信用社共有不良贷款190,630万元,占全部贷款余额的51.49%。这一比例不仅远远超过国际银行界通行的标准,也大大高于国有商业银行的水平。农村信用社不良贷款产生的原因比较复杂,主要有:与农业银行脱离代管关系时,农业银行有意识地转嫁风险贷款;城市信用社、农村基金会并入信用社时,也把部分不良资产带入了农村信用社;90年代初“上项目热”和“开发区热”时,农村信用社受地方行政干预,为了配合“大局”而发放贷款;企业恶意逃废、悬空信用社贷款;以及经营不善等。不仅如此,为了抑制通货膨胀,国家曾规定要对居民储蓄存款实行保值补贴,但贷款利率却没有相应提高。“国家出政策、金融机构买单”的结果,就是保值补贴成了农村信用社的沉重包袱,据统计,仅保值储蓄一项,农村信用社就多增加利息支出7,198万元。在不良资产和政策性包袱的重压下,农村信用社长期处在严重资不抵债的艰难境地。由于不能获得投资回报,广大农民不愿意向农村信用社投资入股。再加上地方政府受财力所限,难以大量投入,农村信用社的资本金得不到补充,法人治理结构得不到改善、科学的管理体制不能建立起来,真正的经济核算更是难以得到贯彻。信用社的持续发展能力因此而受到严重影响。 (二)管理缺乏灵活性,自主经营受到压抑。对农村信用社而言,人民银行目前承担着监管者和托管者的双重角色。做为监管者,人民银行审查农村信用社高管人员的任职资格、督促其建立内控制度和风险控制制度、检查其经营的合规性和会计报表的真实性。作为托管者(行业主管部门),人民银行又指导农村信用社开展业务(如转向发放小额信用贷款等)。但这两种职能是相互冲突的。为了减轻监管方面的压力,人民银行就具有了抑制农村信用社活力的倾向。目前,农村信用社的编制乃至服务网点的调整,均须人民银行层层审批,费时费力,不利于信用社根据经济、社会发展的实际需要及时调整金融服务。就具体业务而言,许多特色农业(如花卉、药材)的生产周期超过1年,但小额信贷通常规定贷款期限不超过1年,难以完全适应农村产业结构调整的需要。

(三)县域资金大量外流,经营环境需要进一步改善。国有商业银行的退出,为农村信用社开展经营创造了良好的外部条件,但也带来了资金大量流出的问题。由于收缩放款,国有商业银行的县级分支机构只得把大量闲置资金上存,再加上邮政储蓄的吸存,就形成了县域经济资金大量外流的局面。据统计,近5年来,许昌下辖各县(市)资金流出规模平均每年增加41,547万元。特别是1999年以来,资金流出量每年都在增加,2001年和2002年的增量甚至达到7.9亿元和6亿元的高水平。由于资金大量外流,农村信用社的发展不得不严重依赖政策性贷款的支持。据统计,2002年全市农村信用社净投放的农业贷款(56,312万元)中,将近60%(32500万元)为上级下发的政策性贷款。不仅如此,社会上还不同程度地存在有诚信观念不强,信用体系不健全、企业变相逃废债务乃至执法不严的问题,一些地方甚至出现了“赢了官司却输了钱”的现象。

表2 许昌各县(市)资金外流规模增幅变化(单位:万元)

(四)管理水平低,员工素质难以适应业务发展的需要。由于农村信用社的特殊性质,在计划经济时期,很少有正规大学的毕业生分配到农村信用社工作。当有可能通过“双向择业”引进所需人才的时候,农村信用社则因经济效益差、工资福利水平低而难以招募到业务发展所急需的人才。这样就形成了农村信用社员工素质偏低的局面。据统计,许昌市辖区内6个信用联社、100个法人社24,549名正式员工中,具有本科以上学历的员工只有22人,具有大专学历的员工仅有402人(其中有很大一部分属于函授和自学性质,其专业方向与其所从事的工作无直接关系)。相关专业知识的缺乏和经济实力的薄弱,直接制约了农村信用社对现代技术的采用。目前,农村信用社大部分还是手工操作,这不仅导致效率低下,还使先进的管理技术和风险控制方法难以得到应用,从而导致管理上出现盲区和潜在漏洞。

(五)规模小,创新能力差,服务水平落后。虽然信用社共同出资成立了县信用联社,并由信用联社对各信用社行使管理职能,但农村信用社是基本的经营核算单位,更是独立的企业法人。目前,农村信用社的经营范围通常只覆盖一个乡(镇)。过小的辖区、偏低的员工素质决定了各信用社乃至信用联社的创新能力很差,难以适应急剧变化的社会、经济环境。因此,在防范金融风险、制定内部管理制度、确定操作规程、引入现代管理技术、乃至加强相互协调和合作等方面,信用社都严重依赖外部力量(如人民银行等)的帮助和推动。目前,在人民银行的指导下,农村信用社防范、控制信用风险的制度已经初步建立,但对于如何防范来自利率波动等方面的风险,农村信用社则没有相应的整体化思路。另外,由于经营网点覆盖范围过小,农村信用社的汇兑业务必须通过层层代理才能实现。一笔汇兑业务,由农村信用社办理,通常需要3天,而国有商业银行当天甚至几分钟之内就能办妥。汇路不通畅、汇票签发难已成为制约其对公服务的突出因素。

三、对策性建议
当前,伴随着金融组织结构和经营战略的大调整,农村信用社正面临着难得的发展机遇。但只有解决了上述深层次矛盾,农村信用社才能走上良性发展的道路,从而更好地服务于“三农”、服务于社员。

(一)明确农村信用社的商业化发展方向,适时推进对农村信用社的股份制改造。目前,我们仍把农村信用社定位为“由社员入股组成,实行社员民主管理,主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构”。但实际情况却是:(1)从资本金构成看,由于农村信用社存在大量不良资产,农民和经济实体并不愿意入股信用社,农村信用社的资本金多来自政府投资和职工入股;(2)从监管角度看,农村信用社所适用的,也是商业银行的监管标准(如资产负债比例管理、资本充足性分析、流动性分析、收益分析等);(3)从历史经验看,产生巨额不良资产的一个重要原因,就是没有遵循市场经济规律,忽视了经济核算的极端重要性;(4)从国际经验看,财务上的可持续性是小额信贷机构取得成功的重要前提之一。而所谓财务上的可持续性,就是指小额信贷机构的经营收入(包括政府补贴)在弥补经营成本之后还有适当盈余。因此,应当明确农村信用社的商业化发展方向。在对其历史负担进行适当处理之后,通过股份制改造,把农村信用联社改组为商业性的小型金融机构,同时取消各信用社的法人资格,变两级法人为一级法人。

(二)采取措施,解除农村信用社沉重的历史包袱。前面已经提到,农村信用社的历史包袱和不良资产是多种原因造成的。据统计,在许昌市,仅支持“上项目热”和“开发区热”、城市信用社和基金会归并、农行转嫁所产生的不良贷款就达168,431万元,占不良贷款余额的88.36%。对于国有银行因政策、体制原因而形成的历史包袱,国家已采取了剥离措施。在这种情况下,如果政府对农村信用社的政策性、体制性不良资产采取置之不理的态度,要求其自行消化,就会人为形成一个对农村信用社极不公平的外部环境。进一步讲,完全靠扩大存贷款利差、用信用社的盈利消化这些历史负担,不仅需要较长时日(甚至还会出现信用社的微薄利润不足以偿付不良资产的巨额利息,最终导致历史欠账越滚越大的现象),而且其实质是把农村信用社的历史包袱转嫁到农民头上,这和中央“多予、少取、放活”的方针是直接相悖的。

(三)为农村信用社的发展创造一个良好的外部环境。(1)适当放宽对贷款利率上浮的限制。小额信贷方式灵活多样,手续简便,但其交易成本相对较高,适当提高贷款利率上浮界限

,可以使小额信贷在弥补经营成本之后,仍能保持一定的盈利,从而增强其自主发展的能力;(2)多渠道拓宽信用社的资金来源。具体措施包括:使支农再贷款规模与资金流出量相挂钩,建立起支农再贷款持续增长的机制;减免农村信用社的储蓄利息税;允许农村信用社适当提高储蓄存款利率;允许条件较好的农村信用社进入资金市场等;(3)优惠的财政税收政策。具体包括:适当减免农村信用社的营业税和所得税,放宽对核销贷款损失的限制等;(4)适当增加农村信用社的经营自主权。在强化管理、严控风险的前提下,适当增加农村信用社在用人、网点设置方面的自主权;增加其在利率、贷款期限的自主权。

(四)成立省(市)级的行业协会,切实加强对农村信用社的业务指导,提升农村信用社的业务水平。新的行业协会将承担人民银行对农村信用社的业务指导职能,具体负责全省(市)范围内农村信用社(或小型金融机构)的人员培训和提高、与省(市)外乃至国外同行的交流、推广新技术和新的管理方法、制定行业经营管理规范、政策调研和业务指导等事项。

(五)进一步净化农村信用环境。要加快社会征信体系建设;加快建立贷款担保机构;加大打击逃废债务行为的力度,在全社会营造“守信光荣、欠贷可耻”的良好社会氛围。

8. 农村信用社论文(2)

农村信用社论文篇2
浅谈农村信用社企业文化建设

[摘要]随着市场 经济的 发展和农村信用社改革的不断深入,企业 文化建设对农村信用社日益显示出其重要的地位,加强企业文化建设,是农村信用社变革 管理方式、提升管理水平的内在需求,是实现可持续发展、科学发展的重要举措。农信社要真正成为金融市场中活跃的金融企业,跟得上时代发展潮流的步伐,就必须加强代表其特色的企业文化建设。

[关键词]农村信用社企业文化建设 以人为本 可持续发展

近几年来，作为农村金融主力军的农村信用社 工作不断取得进步，不但支持和促进了地方经济的发展，而且全面提高了整体业务水平，行业自律也得到了强化。农村信用社的经营状况逐步改善， 社会地位不断提升，形成了自身特色的文化内涵。但同时也存在很多问题。归纳起来就是规模、效益增长，稳健、审慎不足。要想实现科学的发展，必须两条腿走路，一方面抓发展不放松，别一方面更要把稳健放在首位，把合规文化建设引入和贯穿到业务经营的每个环节，才能促进各项工作健康、可持续发展。

一、农村信用社企业文化建设现状

1.概念认识雾里看花

提起农村信用社企业文化，大多员工不知所以然，他们往往把农村信用社内部开展的文体活动、惠民活动当成企业文化，热衷于活动的轰轰烈烈，并将其作为企业文化建设的硬性指标来完成;还有的农村信用社把以前开展的一些文娱活动都归纳为企业文化，在开展企业文化建设中并没有搞明白企业文化的基本内涵。

2.思想认识墙上芦苇

员工素质的低下是思想认识底子薄的根本原因所在，它严重障碍了农村信用社企业文化的建设与发展。由于农村信用社不同程度地存在近亲繁殖等现象，新鲜血液没能得到及时充实到信用社，而低文化员工对新鲜事务接受能力低下，对企业发展方向不能领会或领会不深，对规章制度和操作流程不能理解或认识不到位，因此在农村信用社企业文化建设上表现为整体思想认识打不开局面。

3.对潜在的优良传统没能系统 总结上升到文化层次

农村信用社已经能够生存繁衍50多年且成发达之势，可见其具有自身独特的文化精神所在。如何发掘和开发并系统地总结，使其上升到“文化”层次，形成农村信用社发展的精神支柱之一，此项工作整体上来说处于停滞不前或才起步。

4.党 组织在农村信用社企业文化建设中的作用发挥不充分

近年来，农村信用社系统建立了自己的党建体系，大多县级联社以上都建立了党委，各农村信用社成立了党支部，党员先锋模范作用在业务发展中得以充分显现，但对农村信用社企业文化建设却认识不足，更有甚者仅停留在形式、花架子的错误认识观点上。

二、加快农村信用社企业文化建立完善的措施和途径

1.树立自身品牌、创新服务

农村信用社要在激烈的市场中生存并发展，就必须转变经营理念，找准市场定位，以服务三农为主体，服务地方、扎根农村、贴近农民，不断加大支农贷款的投入，创新金融工具和服务手段，以信贷结构调整倾力支持农民致富、农村经济发展和 农业产业结构调整，切实解决农民贷款难问题，打造农民普遍认可的品牌文化，使广大农民充分感受到农村信用社是农民的银行、自已的银行、可信赖的银行。服务是农村信用社的宗旨，也是各项工作的出发点，更是现代金融企业文化的丰富内涵。农村信用社要根据市场变化，不断创新服务品种，随时满足市场需要。在抓好柜台服务的同时，还要延伸服务区域，不但要形成优良的服务作风，还要探索灵活的服务方式、构建良好的服务 环境。通过服务占领更大市场与空间，拥有更多长期优良客户，创造业绩，树立更好的信合形象。

2.从服务下手，贯彻“顾客至上”的经营理念

良好的服务是在竞争中立于不败的关键，信用社应当积极提升自身服务质量，为广大客户提供优质高效的金融服务。首先是规范服务环境，农村信用社各营业单位的建设必须使用省联社统一规范标准，统一机构名称，在规定位置悬挂统一的机构牌、利率牌、营业时间牌。营业室要统一悬挂服务公约、服务承诺、服务电话号码，做到悬挂齐全、端正、服务环境整洁、美化。二是完善便民服务设施。营业柜台外应配备沙发、坐椅、老花镜、验钞器具、书写用笔墨等。要结合本单位的实际制定一套整体形象设计方案，从员工的仪表、站立、坐姿到办公桌椅、社区卫生、花草等外部环境都要给客户一个全新的感受，使客户有宾至如归的感觉，不断创造农村信用社的优质服务品牌。

3.加强企业文化建设必须实施奖励机制，加大员工培训 教育力度

在世界上经营良好的大企业中，优秀企业都建立有完善的竞争激励机制与教育培训系统，有的企业甚至还办有自己的学校，为企业的持续发展提供人才支持。在经济全球化的发展过程中，金融机构之间的竞争更是逐渐多元化。农村信用社在严峻的国际、国内形势面前，一方面提前准备，尽快建立、健全完善的竞争激励和人才任用机制，通过竞争选拔优秀人才，唯以重任，创造言论自由、工作自主的内部环境，更好的实现员工的自身价值，促进信用社实现双赢;另一方面，农村信用社还应结合人力资源管理，加强教育培训工作，既要制定完善实用的培训工作制度，又要采取多种培训方式，要通过培训达到教育员工、充实员工、提高员工、培养复合型人才，形成信用社人才储备库的目的，增强信用社竞争力、创新力、生命力，使信用社的可持续发展具备可靠的动力。

4.在企业文化建设中坚持以人为本

以人为本在现代企业中的重要作用无可非议，也是许多成功企业的基本原则，它是企业文化建设中必不可少的重要因素。农村信用社作为金融企业自然毫无疑问的应将以人为本作为管理的重中之重，了解员工、理解员工、引导员工、爱护员工、关心员工、信任员工、增强队伍凝聚力，知人善用，让员工人尽其才，各显所能，各施其长，促进员工实现人生价值，推动企业实现更佳业绩。

现阶段农村信用社正面临向商业银行改制的关键时期，面对众多金融机构的竞争，建立完善良好的企业文化迫在眉睫，它将是信用社实现可持续发展，更好的立足农业，服务三农的保证。

参考文献：

[1]康凤立.浅谈农村信用社的企业文化建设.河南日报农村版，2005.

[2]邹国本.浅谈农村信用社如何加强企业文化建设.青年科学，2009.

[3]王振宇.浅析农村信用社企业文化建设.2011.
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