商业贷款利率49转不转lpr

A. 等额本金4.9的利率要转换lpr吗

我的答案是：当然要转化！为什么呢？因为是回答问题，而且感觉你问这个问题的时候就是没有搞懂计算方法，所以我还是解释清楚点（上干货）

利率：LPR+点数

点数=原合同执行利率水平—2019年12月期LPR

此前我们都是按照基本利率来的，早些年的有享受利率的折扣，如8折、9折等；近两年不少都出现了利率的上浮，如上浮10%、20%等。

那么，具体每个人的转变如何进行？

案例一：此前房贷利率上浮10%的

目前的利率：4.9%×（1+10%）=5.39%

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么：

加点：5.39%-4.8%=0.59%

未来利率：LPR+0.59%

案例二：此前房贷利率打9折的

目前的利率：4.9%×0.9=4.41%

加点：4.41%-4.8%=-0.39%

未来利率：LPR-0.39%

简单梳理下前后房贷利率的变化，对照自己的合同看看自己的情况

另外，这几个月的LPR变化情况也比较明显，基本处于下调状态。

特别值得关注的是，长期利率走低是世界性趋势，前些时候周小川还说，中国有能力延缓进入负利率时代。也就是说，周小川认为未来负利率是必然的，只是中国有能力延缓而已。

多位监管人士还在近期的国务院联防联控机制新闻发布会上表示，稳健的货币政策要更加灵活适度，为抗击疫情和支持实体经济提供有力的货币政策支持。下一步将继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

所以，不是你4.9跟去年年末lpr一致就完了，而是你加点固定的情况下，lpr本身就是下调的。

个人建议转LPR，（个人预测）以后经济趋势应该是下行，存贷款利率均往下走，这次不转，你的利率就是固定的了，赌博的成分更大。本条仅代表个人观点，与交通银行无关

至于之前有打折的或上浮的利率，其实相当于把原来上下浮动的百分比，变成了现在上下加减百分点，折扣并没有发生质的变化，调完LPR之后，在这一个周期内你的实际利率都不变

你问我的意见，我个人第一时间就调了自己的贷款，利率随行就市更稳妥，现在就固定一个值，后面还有二十几年要还，风险太大了

以我自己为例，当年贷款是85折，昨天我的利率是基准利率4.9%打85折，落地就是4.165%，我转了LPR，去年12月的LPR是4.8%，现在给我计算的加减点是-63.5基点，落地后的利率还是4.165%，没变。但是这个-63.5基点就固定下来了，明年1月1号那一天，不论LPR是多少，我都在他的基础上减去0.635%

一个基点就是0.01%

贷款利率随行就市，放款那一天就确定了你是上浮还是打折，以后都在每年的基准利率上，同样上浮或者打折。现在改LPR，也就是继续保留贷款浮动，只不过计算方式变了。如果不改，以后你的利率就不会再浮动了，每年都和今天一样。

本次LPR转换只涉及到利率，至于问还款方式等额本金还是等额本息，利率调整方式是1月1日还是按年调整，都不属于本次调整的范围，继续维持原样。

至于本次调整LPR具体怎么操作，请看我之前发的朋友圈

有朋友反应在手机银行里看不到房贷信息，那是你的手机银行跟你的房贷客户号没有对应上，名下有多张储蓄卡的情况下容易遇到，解决方法可以用房贷还款卡重新注册或关联手机银行，或者直接到营业网点找工作人员协助关联

如果你坚信未来的利率会涨，可以选择不调，将当前的利率固定直到贷款还清

以前的贷款都是约定每年1月1日重新定价，所以本次调整之后到年底你的实际利率并不会发生变化，明年1月1号才会随当时的LPR重新确定，调整后明年一年也不会再变化

这个月的LPR为4.75%，12月为4.8%，以12月的LPR来确定加减点对自己更有利，在明年1月1号重定价优势会显现出来

关于转换LPR利率的问题，我的建议是更换！为什么这么说呢？我在下面会进行详细的分析！如果以100万的贷款，20年的还款周期，到底一个月能节省多少钱？

一、基准利率时代：

银行计算房贷利率的方式是：基准利率+浮动利率，具体公式：

贷款利率=基准利率*（1+浮动利率）

题主给出了两个条件：4.9%为基准利率，等额本金还款，要计算每个月能省多少钱，划不划算，还需要两个条件；

我在这里补充两个假设：贷款总额100万元，20年还清！

计算过程：

等额本金还款：指借款人每月偿还本金不变，利息随着贷款的偿还越来越少。

计算公式：

第一个月还款8250元，第一年的还款情况如下：

到第20年，累计归还本金100万元，累计归还利息49.2万元。

二、LPR时代：

LPR利率：全称是贷款基础利率，和上面的基准利率一字之差！是由18家银行根据国家政策和市场情况报价产生，是国家利率市场化的新举措！虽然lpr利率每月都有报价，但是对于购房者来说，每年调整一次。

计算公式：贷款利率=LPR+加点

最新一期的lpr报价是2019年12月20日产生的，4.8%，

2020年你的贷款利率不变，还是4.9%，但是你得计算一个加点数字：

加点=4.9%-4.8%=0.1%，由于贷款利率1年调整一次

2021年的实际贷款利率=最新的Lpr+0.1%，0.1%的加点以后也会保持不变！

如果你享受的是9折利率，计算方法一样，加点就是负的0.39%

根据2020年2月最新LPR利率4.75%+0.1%=4.85%计算，用上面的公式计算可得：第一年第一个月还款金额8208.33元！

比第一种原来的利率每月少还42元。基本上相当于银行请题主吃了一天的盒饭！这还仅仅是以当下的LPR计算，随着未来利率的走低，题主还可以吃上更好的大餐！

那么累计到20年，利率以2020年2月LPR计算，利息总额为48.7万元！

那么，是选择固定利率还是转换成LPR？到底该怎么选择呢？

未来的事情谁都说不好，但从国内，国外两方面的经验来看：

一是，当国家发展到一定程度的时候，利率也会逐渐走低，比如发达国家，利率极低，有些接近0，甚至是负利率！

二是，央行明确指出，坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位！降低老百姓的负担，让老百姓有钱消费是政策的方向！

三是，2020年3月3日由于受疫情影响，美联储下调基准利率50个基点，拉开了降息的大幕！

因此，目前市场上的主流观点是建议转换成lpr利率！万一未来利率走高，还可以提前还款！先享受实惠再说！

但是，如果你个人判断未来的利率会一路走高，也可以保持固定利率不变哦！

我的答案是：当然要转化！为什么呢？因为是回答问题，而且感觉你问这个问题的时候就是没有搞懂计算方法，所以我还是解释清楚点（上干货）

LPR模式的计算方式

利率：LPR+点数

点数=原合同执行利率水平—2019年12月期LPR

实际案例

此前我们都是按照基本利率来的，早些年的有享受利率的折扣，如8折、9折等；近两年不少都出现了利率的上浮，如上浮10%、20%等。

那么，具体每个人的转变如何进行？

案例一：此前房贷利率上浮10%的

目前的利率：4.9%×（1+10%）=5.39%

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么：

加点：5.39%-4.8%=0.59%

未来利率：LPR+0.59%

案例二：此前房贷利率打9折的

目前的利率：4.9%×0.9=4.41%

加点：4.41%-4.8%=-0.39%

未来利率：LPR-0.39%

简单梳理下前后房贷利率的变化，对照自己的合同看看自己的情况

另外，这几个月的LPR变化情况也比较明显，基本处于下调状态。

特别值得关注的是，长期利率走低是世界性趋势，前些时候周小川还说，中国有能力延缓进入负利率时代。也就是说，周小川认为未来负利率是必然的，只是中国有能力延缓而已。

多位监管人士还在近期的国务院联防联控机制新闻发布会上表示，稳健的货币政策要更加灵活适度，为抗击疫情和支持实体经济提供有力的货币政策支持。下一步将继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

所以，不是你4.9跟去年年末lpr一致就完了，而是你加点固定的情况下，lpr本身就是下调的

我认为可以转换为LPR，原因如下。

4.9%的房贷利率，转换为LPR后，转换时的利率维持不变。因为转换采用的是2019年12月的LPR利率，也就是4.8%，所以你的加点数值为4.9%-4.8%=0.1%。

也就是说，你转换为LPR后，新的利率变为LPR+0.1%,以后的利率每年会随LPR变动。

4.9%的房贷利率应该已经买房有几年了吧，因为近一两年的房贷都是上浮的，你的还是基准利率。等额本金还款，前期还款金额更多，本金随着还款时间越来越少，比等额本息的本金减少更快。到后期，还款金额越来越少。

LPR目前是下行态势，不论从市场行情还是政策因素，前几年LPR利率也不太可能上涨。所以，选择LPR能够降低贷款成本。

到再远一点，LPR不论是回调，还是进一步上涨，因为剩余本金已经越来越少，对你的影响也就越来越小。

综合来看，前些年降低成本，后些年LPR行情暂时无法准确判断，即便LPR上浮也影响不大，那么选择LPR总的来说其实风险并不高。

所以，我的建议是选择LPR利率。

需不需要转换，这个需要拉长时间看利率的变化。如果不转换，利率一直都是4.9%以后也不得再更换；如果更换利率4.9%+加点，按现在的政策即使更换成LPR也是4.9%。

不更换，以后利率提高，这对楼主有利；但以后要是利率降低，则对楼主不利。

所以利率要不要更换成LPR则要对未来利率做个判断。我们可以看下欧美国家利率走势做个参考

这一张是德国利率走势图，图中我们可以看到，德国房贷利率总体是向下走的，现在欧洲很多国家实行负利率，这几年的房贷利率应该会更低。

接下来我们看一下美国房贷利率走势图

美国房贷利率走势图，拉长时间来看，虽然有波动，但总体也是在向下走。

现在我们来看一下中国央行五年以上贷款利率走势，房贷主要参考五年以上利率，所以就拿这个出来比较。

从图中我们可以看出，从1991年到2018年，央行5年以上贷款利率是向下的趋势，虽然有波动，但整体都是向下走。这个疫情对经济影响很大，各国央行都在放水救经济，所以短期加息概率不大。

总结，无论欧洲还是美国发达经济体，他们的房贷利率整体都是向下走的趋势；接着我们央行5年以上利率整体也都是向下走的趋势。参考欧美走势，结合国内情况，未来我国的房贷利率也是大概率向下走的。个人建议更换成LPR，仅供参考。投资有风险，入市需谨慎。

我个人认为还是你还是转换LPR比较好

一、你说等额本金利率4.9那你应该是贷款有几年的时间了，因为从去年到现在贷款利率都是上浮的趋势 。

二、LPR目前是下行态势，不论从市场行情还是政策因素，前几年LPR利率也不太可能上涨。所以，选择LPR能够降低贷款成本。

三、你转换为LPR后，新的利率变为LPR+0.1%,以后的利率每年会随LPR变动。LPR不论是回调，还是进一步上涨，因为剩余本金已经越来越少，对你的影响也就越来越小。

B. 贷款25万20年现在已还5年了利率是0.49需要转换lpr吗

贷款25万20年现在已还5年了利率是0.49，可以转换为lpr利率。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。业内人士介绍，如果判断未来5年期以上LPR比4.8%高，就可选择固定利率。反之，如果判断未来LPR比4.8%低，可选择LPR。

新机制的LPR已发布7次，与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR下调了2次，累计下调10个基点。2月20日发布的5年期的LPR为4.75%。

(2)商业贷款利率49转不转lpr扩展阅读：

以前的7折利率或更低利率折扣按揭的房贷客户，建议选择固定利率；而如果是未有折扣甚至是上浮了利率的按揭客户，建议考虑转换为LPR。

因为受国际经济不景气的影响，尤其今年受疫情冲击比较严峻，估计未来相当长一段时间内，全球包括我国在内都是降息通道，意味着LPR利率将持续走低。自2019年10月以来，LPR已经三次下调，5年期以上LPR4月20日最新报价为4.65%。

C. 房贷利率4.9要不要转LPR为什么淮北的房贷利率还是5,88

房贷利率4.9，如果当前利率比这个高的情况下，可以转LPR利率，因为转换LPR利率之后是按照LPR利率加利率加点的方式计算的，所以房贷利率还在5.88。LPR机制下，房贷利率由LPR加点方式决定，而LPR会跟随MLF利率浮动，所以LPR机制下的房贷利率就由原来的固定利率制变成了浮动利率。

个人计算LPR的贷款利率，是根据银行报的LPR价格，上下加点或减点，即LPR利率+固定点差（可为负）。

关于LPR利率转换的其他规定。

根据央行规定，存量浮动利率贷款定价基准转换方式有两种，一种是将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，一种是转换为固定利率。需要注意的是，只有一次选择转换方式的机会，转换之后不能再次转换。因此，选择哪种转换方式以及LPR定价方式如何计算利率，成为购房者最为关心的问题。

对于参考LPR定价房贷利率的计算思路，按照“等价转换”原则，用现有利率水平倒算出加点数值，将“基准利率上下浮”（做乘法）转换为“LPR加点”（做加法）。

以上内容参考人民网——LPR利率转换倒计时，转还是不转

D. 贷款利率4.9打9.5折要不要改LPR

贷款利率4.9打9.5折，可以改为LPR利率。对于个人贷款者而言，如果现在手里的贷款利率不高，比如只有3%、4%，那么选择固定利率比较好，因为未来可能不会跌那么低。但如果利率接近5%，那就波动一下吧。

LPR房贷利率和之前最大的不同就是一个“动”一个“静”。以往房贷利率完全根据央行报价而定，什么时候央行报价动了，贷款利率再变。

(4)商业贷款利率49转不转lpr扩展阅读：

LPR的利率参考“LPR+基点”的方式来计算月供额。其中LPR以每年元旦时的LPR为准，而基点=今年8月份的利率-去年底的LPR，这个基点在未来年份永远不变。

参考LPR定价的转换方式需重新约定重定价周期（一般为一年）和重定价日。假定重定价周期为一年，重定价日为次年的1月1日，也就是说2021年1月1日的房贷利率将根据2020年12月相应期限LPR加点计算，且这一利率在2021年保持不变，直到2022年1月1日再重新计算新一年的利率水平，依次类推。

E. 房贷利率4.9，要不要转lpr

房贷利率4.9，是可以考虑转lpr的。

据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心数据，7月20日1年期lpr为3.85%，5年期以上lpr为4.65%，已经连续四个月没有发生变化。从目前的情况来看，lpr利率短期下行长期不定，所以具体怎么选择在于自己。

如果还款时间长，且月供没有什么压力，那可以选固定利率；如果还款时间短，剩余还款额度不高，那可以转换成lpr。要考虑到lpr利率走势，同时也要考虑到个人情况。

(5)商业贷款利率49转不转lpr扩展阅读：

房贷利率4.9介绍如下：

房贷利率转换为LPR的好处主要就是可以节省利息。由于LPR利率是会改变的，而用户约定了LPR利率期限后，到期就会执行新的LPR利率，这时候只要LPR利率降低了，那么利息也会跟着降低。

而用户选择的是固定利率，那么利息从头到尾都不会有变化。当然相对应的，如果LPR利率上升，那么房贷的利息也会增加。如果房贷利率是4.41%的话，是比最新的LPR要低的，所以有人就会觉得转成LPR并不划算。

F. 我现在的贷款是0,49买房子贷款选LPR合适不

个人观点啊，如果你的还款期限短，或者是有提前还贷的想法，选LPR绝对是合适的。因为我认为短期利率绝对是下行趋势，长期来看，还真不好说，这么说吧！选择LPR，就是选择了当下，未来的事情，谁说得准呢？

G. 房贷利率4.9，要不要转LPR

要。

我国原有的LPR多参考贷款基准利率进行报价，市场化程度不高，未能及时反映市场利率变动情况。改亏宴斗革后，各报价行在公开市场操作利率的基础上加点报价，市场化、灵活性特征将更加明显。

其中，公开市场操作利率主要指中期借贷便利利率，中期借贷便利期限以1年期为主，反映了银行销磨平均的边祥桥际资金成本，加点幅度则主要取决于各行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。

(7)商业贷款利率49转不转lpr扩展阅读：

通过改革完善LPR形成机制，可以起到运用市场化改革办法推动降低贷款实际利率的效果。

一方面，前期市场利率整体下行幅度较大，LPR形成机制完善后，将对市场利率的下降予以更多反映。

另一方面，新的LPR市场化程度更高，银行难以再协同设定贷款利率的隐性下限，打破隐性下限可促使贷款利率下行。同时，各银行在新发放的贷款中主要参考LPR定价，并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准。央行还将会同有关部门，综合采取多种措施，切实降低企业综合融资成本。

H. 贷款利率4.9，还了一年，要转换LPR吗

不需要，存量浮动利率贷款已经处于上一个再定价周期，是不可兑换的。

定价基准只能转换一次，转换后不能再转换。存量浮动利率贷款已经处于上一个再定价周期，是不可兑换的。原则上，现有浮动利率贷款基准定价的转换应在2020年8月31日前完成。

现有浮动利率贷款的价格基础转换为LPR，附加价值除商业个人住房贷款外，由借款人和贷款人协商确定。

商业个人住房贷款增量应等于原合同的最新执行率与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。明液在转换点起的第一个重新定价日（不含），执行利率应等于原合同最近的执行利率，即2019年12月对应期限的LPR与兆模附加点价值的总和。

(8)商业贷款利率49转不转lpr扩展阅读：

LPR利率的相关要求如下：

1、中国人民银行分支机构应当加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构统一安排，妥善改变现行浮动利率贷款定价基准。

2、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可激猜物重新安排重新定价期和重新定价日，商业个人住房贷款的重新定价期可短至一年。

I. 我的贷款利率是4.9,不上浮不下调,需要转换成LPR吗

不需要的；已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。

(9)商业贷款利率49转不转lpr扩展阅读：

LPR利率的相关要求规定：

1、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

2、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。