农行加大普惠金融贷款投放

Ⅱ 21金融研究：疫情之后，谁是银行新“零售之王”

各银行对“大零售”的争夺已进入白热化阶段。

招行一直被银行业界称为“零售之王”，但零售头把交椅的争夺越发激烈。

例如，建行定位为“最大零售信贷银行”。建设银行行长刘桂平在该行2020年中期业绩发布会上表示，建行零售业务贡献度进一步提升，利润总额占比首次突破50%，最大零售信贷银行地位更加巩固。去年7月，工商银行在北京发布“第一个人金融银行战略”，工行董事长陈四清表示，“第一”既包括经营规模第一，也包括经营质态第一，结构、质量、风控最优；既包括服务品牌第一，赢得客户、同业、监管和 社会 的高度认同，也包括价值创造第一，营业贡献和协同效应持续提升。

然而，在疫情之后，商业银行面临着零售业务获客、信用卡发卡、个人消费贷款、资产质量等多方面的考验。截至6月末，5家银行消费贷款较上年末下降，7家银行信用卡透支规模减少，甚至1家股份制银行个人有效客户数萎缩。

疫情，正在考验零售银行的应对能力。

根据银行半年报统计，2020年上半年，邮储、招行、平安三家银行零售金融业务收入占比均超过50%，分别为65.99%、53.10%、55.30%；零售业务利润占比超50%的为建行、农行、招行、平安、江阴农商银行，零售业务利润占比分别是56.71%、51.38%、53.91%、54.7%、55.09%。

受金融业向实体让利、增加风险拨备等因素影响，今年上半年，大部分银行利润出现负增长。零售银行业务利润亦随之下降，36家A股上市银行中，19家银行在今年上半年的零售银行利润增速为负数。

6家国有大行中，今年上半年，建设银行已是个人银行利润总额占比最高的上市银行，个人银行利润总额占比56%；建行957亿元的个人银行利润规模也大幅超过“宇宙行”工商银行，居上市银行之首。

建行的零售业务利润占比首次突破50%。2020年1-6月，建设银行个人银行业务实现营业收入1564.74亿元，增幅17.36%，主要是利息净收入增幅较大；减值损失227.17亿元，增幅144.03%；利润总额957.42亿元，增幅11.47%，占比较上年同期上升11.80个百分点至56.73%。

同期，工商银行个人金融业务营业收入1891.75亿元，超过建行；但个人金融业务税前利润781.23亿元，下降了6.88%，占该行利润的41.3%，大幅低于建行。而在2019年全年，工行个人金融业务利润总额1529.19亿元，超过建行的1486.42亿元。

不过，国有大行中，今年上半年，零售银行收入增长最快的，是农业银行、中国银行，个人银行业务营业收入分别为1372.68亿元、1113.56亿元，同比增长20.32%、21.05%；个人银行业务利润总额分别是681.03亿元、601.53亿元，分别增长74.89%、18.74%。其中，农行的个人银行业务收入已占该行总营收的40.5%，反超公司银行业务40%的占比。

股份制银行中，浦发银行零售业务净收入下降0.93%。浙商、兴业银行零售业务收入增速最高，分别为32.32%、22.38%。

具体来看，上半年，招行零售净利息收入517.83亿元，同比增长7.01%；零售非利息净收入258.17亿元，同比下降0.01%。其中，零售财富管理、零售银行卡的手续费收入142.48亿元、93.43亿元，分别同比增长34.09%、下降2.23%。

招行利润负增长主因上半年零售金融信用减值损失209.80亿元，同比增加43.29%。该行上半年零售金融业务税前利润332.16亿元，同比下降13.28%。而从零售收入结构看，招行零售收入增速不及其他银行，主要是个人贷款投放规模增长不及其他银行，零售非利息收入尚未实现反弹。截至6月末，招行零售贷款占比51.20%，较上年末下降1.41个百分点；不良贷款率0.81%，较上年末上升0.08个百分点。

“招行的经营风险偏好比其他银行更低一些，因为负债端成本低，对不良的容忍度也不高，所以疫情对信用卡、消费贷产生影响之后，大部分银行仍然会选择居民加杠杆，但招行略偏谨慎一些。”一位银行业分析师表示。

其余股份制银行中，民生、中信、光大、平安的零售银行业务收入均明显增长，但利润下滑。光大、平安银行零售业务利润更是下滑78.95%、46.72%。其原因，主要是由于增加了信用减值损失，例如光大、平安的零售银行信用减值损失是181.95亿元、200.33亿元，分别同比增加41.52%、78.04%。

从收入结构看，商业银行零售银行收入增加，主要来自利息，即在疫情期间逆势加杠杆。

1-6月，光大银行零售净利息收入203.33亿元，同比增长10.82%；零售非利息净收入89.47亿元，同比增长2.98%。中信银行零售银行业务实现营业净收入376.49亿元，同比增长15.94%；零售银行非利息净收入196.13亿元，同比增长6.24%。

城商行零售业务占比仍较低，零售收入占比均在40%以下。今年上半年，北京银行、上海银行、江苏银行的零售收入占比分别是21.50%、28.84%、31.50%。宁波银行个人业务营业收入72.08亿元，占全部营业收入的36.07%；利润总额31.08亿元，占全部利润总额的37.13%。

受新冠疫情等因素影响，近几年快速增长的个人贷款，在今年上半年新增规模不及对公贷款。

今年1-6月，新增个人贷款规模最大的是农业银行，新增个贷4378.98亿元；其次为建行、工行，新增个贷规模也近4000亿元，分别为3895.43亿元、3863.07亿元；中行、邮储新增个贷规模分别为2967.01亿元、2876.33亿元。此外，招行、民生、兴业个贷新增规模也均超1000亿元，分别达1215.36亿元、1008.15亿元、1001.79亿元。

然而，新增贷款中，个人贷款占比大幅下降。此前2019年，四大行新增个贷规模占比约50%或更高，实现两位数增长。到2020年上半年，这一比例降至40%以下。此外，交行新增贷款中，个贷占比自2019年的27%下降至17.8%；邮储个贷新增占比也自65.44%下降至59.99%。

作为业内零售标杆的招商银行，个贷占比也迅速下降，新增规模低于对公贷款。2019年，招行新增个人贷款4309.48亿元，占当年新增贷款的66.99%，这一比例在国有大行、股份制银行中最高。2020年上半年，招行个人贷款新增规模占比下降至35.66%。

股份制银行个贷占比也大幅下降。2019年，中信、浦发、民生、兴业、光大、平安的个人贷款新增占比分别达65.35%、45.46%、43.20%、55.88%、36.88%、65.64%，但到2020年上半年，新增贷款中的个人贷款占比分别降至10.74%、22.72%、3.63%、31.70%、16.21%、36.02%。

究其原因，一方面，新冠疫情影响下，个人消费类贷款投放有所放缓，同期在极度宽松的货币政策下，小微等对公贷款投放则创下 历史 纪录。国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑认为，受疫情影响，很多个人贷款的投放出现困难。比如个人经营、线下消费、购房行为都被严重影响，甚至是冻结状态。所以，上半年信贷投放结构中个人贷款占比很低。到了5-6月，很多地方已经陆续恢复。

与之同时，披露消费类贷款的14家上市银行表现不一，5家银行消费贷款较上年末下降。

个人消费贷款投放方面，2020年1-6月，新增规模最大的为邮储银行，较上年末增加1858.62亿元，增幅9.21%。个人消费贷款增幅最大的为建设银行，建行也是个人消费贷款规模最大的银行，规模为2558.45亿元，较上年末增长34.95%。

中信银行个人消费贷款规模仅次于建行，为1937.10亿元，规模较上年末下降5.73%。工行个人消费贷款1704.41亿元，较上年末下降1.59%。农行个人消费贷款规模1808.65亿元，增长7.63%。

在个人消费贷款领域，一些城商行的消费贷投放规模已超股份制银行。截至6月末，江苏银行、上海银行、宁波银行的个人消费贷款规模分别为1718.86亿元、1610.96亿元、1470.03亿元，分别较上年末增减5.60%、-7.98%、3.62%。

与之相比，股份制银行中，光大、招行、民生个人消费贷款规模分别为1420.23亿元、1310.05亿元、953.83亿元，分别较上年末增长1.05%、5.91%、5.81%。平安银行的个人信用贷款“新一贷”余额1479.83亿元，较上年末下降6.0%。

疫情之后，信用卡贷款也正在恢复。14家大行、股份行信用卡业务中，上半年50%的信用卡贷款增幅为负。

信用卡贷款规模最大的建设银行，信用卡贷款余额为7745.95亿元，较上年末增长4.51%；其次为工商银行、招商银行，两家信用卡贷款余额6577.75亿元、6522.32亿元，较上年末下降2.97%、2.80%。再次为平安银行，为5125.04亿元，较上年末下降5.2%。

今年上半年，信用卡贷款规模下降最大的是中信银行，余额4807.38亿元，较上年末减少6.52%。浦发银行信用卡贷款3938.81亿元，较上年末下降6.56%。信用卡贷款增幅最大的为兴业银行，余额3794.81亿元，较上年末增长8.64%。兴业银行信用卡交易量较去年同期逆势增长19.78%，累计实现交易金额超1.08万亿元。

个人贷款投放大头仍在房贷，但增速已经放缓。例如，工行、建行、农行、中行、邮储、交行个人住房贷款分别增加3202.77亿元、2860.62亿元、2593亿元、2126.22亿元、1440.12亿元、613.80亿元，增幅分别是6.2%、5.39%、6.23%、5.94%、8.47%、5.41%。招行、中信个人住房按揭贷款新增922.26亿元、550.00亿元，较上年末增幅8.30%、7.23%。

在个贷中，各家银行增速最快的是个人经营性贷款。在政策鼓励普惠金融业务的背景下，一些银行将部分或全部小微企业贷款业务放在零售业务条线，列入个人经营性贷款口径。

四大行中，工行、农行的个人经营性贷款增幅均超20%。截至6月末，工行个人经营性贷款增加892.63亿元，增长25.8%，主要是经营快贷、e抵快贷等普惠领域线上贷款产品快速增长所致。农行半年报称，积极支持个私小微企业复产复工，加大普惠贷款投放，个人经营贷款3287.81亿元，较上年末增长24.4%。

在个人贷款口径下的小微企业贷款中，民生银行的小微企业贷款规模仍为最大，截至6月末余额4845.57亿元，较上年末增长6.41%。其次为招商银行，小微贷款余额4465.05亿元，较上年末增长10.04%。

零售银行业务中，代发工资始终是第一大获客来源。随着我国人口红利逐渐消失，商业银行也面临如何继续维持获客能力的考验。

根据央行数据，截至二季度末，全国共开立个人银行账户117.95亿户，较上季度末增加3.50亿户，环比增长3.06%，增速较上季度末上升1.63个百分点。人均拥有银行账户数达8.42户。

从银行披露的获客情况看，农行个人客户8.47亿户，超过工行的6.64亿户。截至2020年6月末，工商银行个人客户6.64亿户，增加1403.0万户，其中个人贷款客户数1437.4万户，增加36.1万户。农业银行个人客户总量达到8.47亿户，较上年末增加928万户；借记卡累计发卡10.77亿张，较上年末增加0.18亿张。不过，建行、中行未披露该行个人客户总体规模。建行仅表示，于6月末的金融资产5万以上客户较上年末增加219万人，个人客户金融资产总量实现较快增长。借记卡在用卡量11.62亿张。

10家上市股份制银行中，4家股份制银行个人客户数破1亿。招商银行零售客户数最多，达1.51亿户。

截至2020年6月末，招商银行零售客户数1.51亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长4.86%；中信银行个人客户总数1.06亿户，较上年末增长3.77%；光大银行零售客户达到1.14亿户，比上年末增加1345.50万户，增长13.34%。平安银行零售客户数约1.02亿户，较上年末增长4.7%。

其余股份制银行中，截至2020年6月末，浦发银行个人客户（含信用卡）达到8882.19万户，比上年末增长232.87万户；兴业银行零售银行客户（含信用卡）8128.78万户，较上年末增加250.46万户；民生银行零售户数7744.96万户，比上年末增长300.06万户；华夏银行个人客户总数2833.04万户，比上年末增长5.31%，贵宾客户446.06万户，比上年末增长2.68%。

已有银行零售获客出现萎缩。截至6月末，浙商银行个人有效客户数447.91万户，较年初下降5.63%；个人优质客户71.21万户，较年初增长3.19%；月日均金融资产600万元及以上的私行客户数10719户，较年初增长26.40%。

多家股份制银行财报显示，中高端零售客户（业内一般对应招行金葵花标准，为个人日均AUM在50万元及以上）大幅增长。

其中，截至6月末，招行金葵花及以上客户291.79万户，较上年末增长10.21%。中信零售中高端客户97.21万户，较上年末增长9.22%。光大中高端客户比上年末增长14.75%。民生悠然（个人AUM为日均30万元及以上）及以上客户数123.41万户，比上年末增长7.52万户。平安银行财富客户88.27万户，较上年末增长13.3%；私行达标客户（近三月任意一月的日均资产超过600万元）5.11万户，较上年末增长16.7%。

从零售获客看，招行将零售获客归因于数字化转型。招行中报指出，一季度突发的新冠肺炎疫情对零售获客产生了一定的负面影响，但伴随着复工复产加速，特别是持续的数字化转型对线上服务的有力支撑，零售客户的金融服务需求得到了高效的响应与保障，零售获客在二季度出现明显好转，管理零售客户总资产快速增长。

中信银行代发工资获客增长较快。截至6月末，该行通过公私联动实现有效代发工资客户数532.09万户，较上年同期增长37.20%；有效代发额1966.03亿元，较上年同期增长21.71%；对应客户零售管理资产2302.24亿元，实现对公基础客户新增1145户。

城商行中，北京银行零售客户数2255万，较年初增长61万户；宁波银行个人客户1451万户，比年初增长5%；上海银行零售客户数1705.45万户，同口径较上年末增长5.90%。南京银行零售客户总量突破2000万户。

问题在于，多位业内人士指出，大部分银行零售客户数的增长，原因之一是，不少银行通过与互联网公司、手机厂商等线上合作开立以Ⅱ类、Ⅲ类银行账户为基础的电子钱包功能。对银行来说，Ⅰ类户才是主银行账户首选。

一位银行业内人士表示，银行业的网点增速在过去五年快速下滑，并且在2018年首次出现增速为负的情况。综合众多银行近期年报，大部分传统银行的零售客户数量、净收入增速均持续放缓；新客转化困难、老客运营不畅是零售银行发展的主要痛点。

近年来，零售客户总资产（AUM）已成为零售银行转型的核心指标之一。一方面，银行可以此获取手续费和佣金等中间业务收入，符合轻型银行转型方向；另一方面，AUM也可派生出低成本存款。

今年上半年，部分银行零售客户总资产（AUM）逆势增长。招行、平安、光大银行AUM增幅均超过10%。国有大行中，工行、交行、邮储，以及股份制银行中的中信、浦发、兴业、浙商银行的个人AUM增幅为个位数。股份制银行AUM增长，主要来自公募基金代销规模猛增。招行、中信、平安、兴业非货币公募基金销售同比增幅分别达207.03%、445.68%、184.0%、332.89%。

六大国有银行AUM增长维持在个位数。截至6月末，工商银行个人金融资产（AUM）总额15.5万亿元，较上年末的14.6万亿元，增长约6%。其中，工行个人存款11.52亿元，较上年末增长10.0%；代理销售基金、代理销售个人保险分别为3341亿元、730亿元，分别同比增长4.8%、-30%。

交通银行未披露规模数据，截至6月末，交行管理的个人AUM较上年末增长8.17%；理财产品余额较上年末增长11.12%；非货币基金销量同比增长207.08%，基金类产品AUM规模较上年末增长30.05%。

邮储银行AUM规模10.78万亿元，较上年末增长约6.9%。其中，个人存款、个人理财余额分别达8.61万亿元、8476.17亿元，较上年末增长5%、8.28%；代销非货币基金、代销集合资产管理计划和信托计划734.05亿元、215.64亿元，分别同比增长742.98%、45.14%。

股份制银行中，AUM规模最大的是招商银行。截至6月末，招行管理AUM余额8.26万亿元，较上年末增长10.26%。原因是零售获客在二季度出现明显好转，管理零售客户总资产快速增长。

其中，招行零售客户存款余额、零售理财产品余额分别是1.84万亿元、2.10万亿元，分别较上年末增长9.96%、11.58%；代理非货币公募基金销售额、实现代理信托类产品销售额、代理保险保费分别为2567.09亿元、2109.01亿元、437.44亿元，分别增长207.03%、9.31%、-10.75%。

虽然招行上半年零售收入增长较低，但该行的策略是做大资管规模。招商银行副行长王良表示，8万多亿元的AUM就像一个蓄水池，各种资产包括理财、基金、保险、信托、存款等，随着客户资产配置不断地转化，一定会沉淀出一些活期存款。

股份制银行中，AUM增速最快的是平安银行。截至6月末，平安银行AUM为2.32万亿元，较上年末增长17.1%。其中，个人存款余额6427.99亿元，较上年末增长10.1%；代理非货币公募基金销售额739.94亿元，同比增长184.0%。

光大银行AUM规模达1.88万亿元，增长10.46%。其中，零售存款余额8430.17亿元，比上年末增长19.22%。光大银行未披露代销规模，从业绩收入情况看，该行上半年实现个人财富管理手续费净收入38.25亿元，同比增长62.37%。其中，代理理财收入、代理信托收入、代理基金收入分别同比增长417.03%、60.75%、32.52%。

中信、浦发、兴业、浙商银行的个人AUM增幅为个位数。中信、兴业银行个人AUM规模大致相当，均在2.26万亿元左右，规模分别较上年末增长7.54%、5.71%。兴业银行个人存款余额7085.22亿元，较上年末增加439.20亿元。基金产品销售、标准净值型期限型理财产品销售分别是618.28亿元、1368亿元，分别同比增长332.89%、126.90%。浦发银行个人AUM规模2.22万亿元，较年初增长9.17%。财富管理业务收入实现34.25亿元，同比增长25.05%。浙商银行个人AUM余额5217.36亿元，较年初增长6.58%。

城商行中，截至6月末，宁波银行个人客户AUM总量4913亿元，较年初增加521亿元。其中储蓄存款1874亿元，较年初增加282亿元；基金保有量328亿元，较年初新增222亿元。

这些银行中，私人银行AUM增速尤其快于其他财富客户。

截至6月末，第一大私人银行——招行私人银行（私行标准是个人AUM为1000万元及以上）客户AUM总资产24973.94亿元，较上年末增长11.94%；户均总资产2743.36万元，较上年末增加11.70万元。其次是工商银行私人银行（私行标准是个人AUM为800万元及以上），管理资产18299亿元，增长17.7%。

此外，建行私人银行客户金融资产16743.33亿元，较上年末增长10.93%；中行私人银行管理资产余额16296亿元，较上年末增加2256亿元。平安银行、中信银行、光大银行私人银行AUM分别为9230.55亿元、6487.61亿元、4268.23亿元，较上年末增长25.8%、13.04%、14.22%。（本文摘自《中国金融业发展趋势报告（2020）》，该报告将于2020年11月10日-11日召开的第十五届21世纪亚洲金融年会对外发布）

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Ⅲ 农发行宁德分行

闽东山海交融，物产丰饶。从茶树露出新芽的早春，到果园里瓜果飘香的夏季；从森林下的“金块”到海上满是鱼的小木屋??这片独特的土地孕育着无尽的希望。

如何在新时代的农业特色产业上有新的突破，是农行人不懈奋斗的目标。农行宁德分行作为大型国有银行，坚持把服务乡村振兴作为工作的重中之重。围绕宁德农业特色产业，不断完善体制机制，加快产品创新，强化科技赋能，加大信贷投放，全力为“三农”提供金融服务，努力打造服务乡村振兴的龙头银行。

截至2021年8月，农行宁德分行贷款较年初增加33.43亿元，其中县域贷款增加28.68亿元，占全行贷款的85.8%。涉农贷款较年初增加14.69亿元，同比多增4.6亿元，为助力闽东乡村振兴注入了源源不断的金融活水。

《渔歌》嘹亮欢快。

近年来，宁德霞浦县大力发展海洋经济。随着养殖规模的不断扩大，海参养殖户和加工企业面临着资金不足的问题。为解决这一问题，中国农业银行霞浦支行建立农户档案，依托大数据支持，对信用记录良好的农户给予10万元至20万元的贷款，为产业发展提供金融保障。

“有了农行的大力支持，我们的特色海水养殖业一定会越来越好。”霞浦的海水养殖业者潘成连，因为扩大紫菜养殖，面临资金短缺的问题。得知政策后，潘成连立即联系农行霞浦支行，希望得到信贷支持。

农行宁德分行客户经理向当地养殖户询问鲍鱼养殖和金融需求。赖摄

如果人民有话要说，他们就会有话要说。农行霞浦支行立即成立专门的金融服务团队，走村串户，挨家挨户收集农户信息，提供精准金融服务，将农户贷款额度从10万元提高到20万元。

不断放大金融普惠效应，让“渔歌”欢快起来。截至今年8月，农行宁德分行已支持水产行业侍亩客户9587户，授信金额16.49亿元，支持客户8319户，授信金额13.36亿元。

小心呵护金色的“叶子”

“农行的贷款真的帮了我很大的忙。及时解决了今年扩大茶园种植面积和建设加工厂资金紧张的问题。贷款手续很简单，利率很低，服务也特别好。”家住宁德福鼎柏林镇坑里洋村的吴靖平兴奋地说。

吴靖平是当地的茶农，多年来一直种植茶叶。今年，他计划将茶园种植面积从20亩扩大到60亩，并新建一个茶叶加工厂，但他面临着资金缺口的压力。

农行宁德分行客户经理向当地茶农询问茶叶种植和金融需求。林摄

农行福鼎支行得知这一情况后，第一时间组织客户经理提供一站式服务，并结合客户实际资金需求，将授信从原来的7万元提高到30万元，隔天发放贷款，解决了客户的燃眉之急。

连接人心，助人财。今年以来，中国农业银行宁德分行立足服务茶叶支柱产业，以宁德创建国家级普惠金融改革试验区为契机，在落实“三实”原则和“整村推进”的基础上，创新推出“茶叶贷款推介”产品，进一步深化了对茶叶行业客户的金融服务

古田县政府出台优惠政策，鼓励建设标准化蘑菇棚。程春生想抓住机会干一番大事业，但资金不足成了绊脚石。他算了一笔账：这次菇棚改造需要建100个准菇棚。目前已建成外棚100座，内棚73座，每座需配备智能环控系统，需要建设资金550万元。除自筹350万元外，尚缺200万元。

这么大的资金缺口怎么补？正当程春生一筹莫展的时候，农行宁德分行普惠金融服务工作组到古田县宣传“蘑菇棚贷款”态谈搭，他当即申请了贷款。20万资金到账后，他迅速扩大种植规模。

农行宁德分行客户经理了解菇棚改造后食用菌种植情况。宋摄

农民有发言权，财政有回应。针对古田种植户面广的特点，农行宁德分行重点针对菇农创新产品发放小额信贷。同时介绍了省级农业担保公司担保、标准化菇棚抵押、“两权”抵押等。搬办公室，加快审批速度，给很多菇农送去了资金“及时雨”。

农行宁德分行通过努力，支持食用菌产业贷款在古田沃土上开花结果。截至今年8月底，农行宁德分行已支持食用菌行业客户7769户，授信金额10.1亿元，支持客户6755户，授信金额8.35亿元。

“借”美富民

在福建省旅游投资集团有限公司投资建设红方教育实践基地项目中，“及时雨”解决了项目建设的“资金之渴”。

项目启动之初，农行宁德分行积极介入，利用农行旅游贷款政策，在省、市、县三级联动营销、平行运作下，不到一个月就给予项目授信6000万元，有效解决了下党乡红色旅游发展中配套设施不完善、接待能力有限等问题。

下党乡夜景。吴巍巍摄

旅游是一种重要的特色资源。近年来，农帆拿行宁德分行继续把金融支持乡村旅游发展作为乡村振兴的重点工作，紧密结合宁德旅游资源禀赋，立足全市旅游扶贫产业，积极探索金融促旅游、旅游贷款扶贫的发展模式，通过深化对旅游业的金融服务，促进当地旅游业发展。据统计，截至今年8月底，农行宁德分行已支持旅游行业7家公司客户授信金额14.4元。

亿元，用信5户、金额4.1亿元。

“沉睡”资源被盘活

要促进农业高质高效发展，资金保障无疑是绕不过的一环。

农行宁德分行将农村生产要素流转融资作为突破口，开启了“资源变资产、资金变股金、农民变股东”的全新尝试。

霞浦三沙镇是传统的渔米之乡，渔船捕捞行业十分兴盛。“今年我开渔之后一定会有个好收成。”当地捕捞户黄宝忠自信地说道。而他自信的背后正是有了农行霞浦支行的信贷支持。

黄宝忠已从事渔船捕捞行业二十余年。今年渔市行情向好，他准备扩大规模，但受限于资金紧缺，正一筹莫展之时，农行霞浦支行了解到其资金需求情况，便及时上门对接，第一时间为其受理渔船抵押贷款业务。很快445万就发放到黄宝忠手中。

与黄宝忠通过渔船抵押贷款，破解资金周转难题有所不同，溪南镇青山村的村民林彦飞实现资源变现的是他手中的虾塘股权。

“前几年农行推出的信用贷，我们村只要真实养殖，信用没有问题的农户，基本都申请了这个贷款。今年农行又推出了生产要素融资贷款，把我们手中的股权盘活变现了。光我就贷到20万元。”林彦飞乐呵呵地说。

农行宁德分行客户经理实地查看渔船情况。赖梅芳摄

先行先试，善作善成。如今，农行宁德分行已将农村生产要素流转融资在茶叶、水产养殖、食用菌、石材加工等产业中推广，让客户享受到更加便捷的普惠金融的同时，也让使农行的农村金融产品更接地气。据统计，今年以来，农行宁德分行累计落地农村生产要素流转融资业务2376笔、金额3.77亿元。(王晓强 吴杰)

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Ⅳ 2022疫情期间广东韶关农业银行的优惠政策有哪些

农业银行抗疫金融扶持政策如下。
1、中国农业银行抵押e贷：支持小微企业7*24小时申请。随借随还、循环使用。最高额度1000万元。抵押房产为住宅、厂房等。一年期利率范围为3.45%-3.55%。
2、中国农业银行微捷贷：支持小微企业7*24小时申请。纯信用、全判禅雀线上，全程无忧。可获得最高300万元信用贷款。一年期利率范围为3.85-4.15%。
3、中国农业银行惠农e贷：支持涉农企业及农民专业合作社。用于保证袭纤农业生产经营使用。发放农户贷款或涉农贷款。最高掘早额度50万元。一年期利率范围为3.85%-4.15%。
4、中国农业银行始终践行普惠金融助力小微企业发展，愿为在疫情期间共同战斗的中小微企业、科创企业、制造业等实体企业，提供更加优质的金融服务，相伴成长，为企业提供短期及中长期流动资金、项目贷款、投贷联动等一揽子投融资服务。
5、中国农业银行提供票据秒贴服务：网银申请、自动审批、实时到账。足不出户、助力居家办公。

Ⅳ 农业银行福建分行

农业银行客户经理走访茶山，了解茶农生产经营情况和金融服务需求。

截至2月底，农行“惠农e贷”余额已超过6000亿元。福建分行“惠农e贷”余额达500多亿元，服务农户超过26万人，较2020年末分别增加181.81亿元和5.52万人。3月29日，在农业总行2023年普惠金融工作会议上，中国农业银行福建省分行荣获“普惠金融突出贡献先进集体”和“普惠金融供应链融资业务突出贡献先进集体”两项荣誉。

农行福建省分行行长黄海在接受媒体采访时表示，去年以来，农行福建省分行认真贯彻落实中央经济金融工作方针政策，围绕福建省委战略部署和农业总行党委工作要求，把乡村振兴作为全行业务工作的重中之重，不断加大涉农贷款投入，提供全产业链金融服务，实现了“农e贷”的加速拓展。

乡村振兴的关键在于产业振兴。“惠农e贷”是中国农业银行专门为农民设计的便捷高效的网贷产品，升返升实现了农民贷款的便捷化、批量化、规范化操作。基于福建“八山一水一亩”、生态禀赋优越、农业多样性资源丰富的特点，福建省分行于2016年率先推出“惠农e贷”产品——“金穗快农贷”，并于2017年在三明开展惠农e贷试点。2018年在全省全面推广“一县一农e贷、一特色产业一农e贷”，全力支持地方特色。

2021年，该行还创新推出了兴谷贷、兴裕贷、兴茶贷、杏林贷、兴禽贷等特色行业精细化产品。并通过仓单质押推动了担保模式的突破。同时完善武夷岩茶、安溪铁观音、政和白茶、平和蜜柚、永春柑橘等优势产业全产业链服务方案，持续拓展特色产业服务广度和深度。截至目前，惠农E贷支持的特色产业有88种，贷款余额超过200亿元。

“惠农e贷”作为脱贫攻坚与乡村振兴有效对接的主要抓手，极大地提高了放款效率，不断拓宽服务领域，最大限度地惠及农民，有效促进了我省农民和农村的共同富裕。

创新并帮助制作茶用品。

一小片茶叶，一头是百万茶农，一头是亿万消费者，承载着厚重的历史文化底蕴和内涵，是中国与世界其他国家的桥梁。

做好茶文化、茶产业、茶科技这篇文章，会影响各方。

福建是茶的大观园，茶的博物馆，是红茶、乌龙茶、白茶、茉莉花茶的重要产地。中世游国农业银行福建省分行的“惠农e贷”创新从安溪铁观音开始，后来扩展到武夷岩茶、福鼎白茶、政和白茶等。帮助茶农和茶商拓展茶产业，传播茶文化，提高制茶技术。

安溪青云茶叶专业合作社成立于2012年。现有成员400多人，是国家级示范专业合作社。2018年，中国农业银行福建省分吵老行全面推广“惠农e贷”时，合作社负责人陈晴漪以纯信用、低利率成功贷款30万元，度过了支付社员茶钱的暂时周转困难。如今，合作社已有100多名成员办理了“惠农e贷”，金额近千万元。

在大力扶持茶农的同时，中国农业银行福建省分行还推出了“惠农E贷——兴茶贷”，支持茶叶综合经营户、经销商、茶农等产业链上的其他经营主体

武夷山市桃渊茗茶叶科学研究所有限公司是当地率先进入电商领域的茶企之一。企业引进智能化生产设备，在保证茶叶生产质量的同时，实现标准化、规模化生产，入选福建省首批“专精特新”企业。可由于资金投入的短期产出效果不明显，去年流动资金出现缺口。农行南平分行迅速为其办理1000万元贷款，让转型期的企业“轻装上阵”。“资金不愁，我就有更多的精力投入产品研发，

（下转第三版） （上接第一版）走好‘古法制茶现代电商’的发展之路。”公司创始人邴贵君自信满满。

农行福建分行还将金融“活水”引流至茶文化、茶旅游等领域。在南平，支持“武夷山茶旅小镇”“武夷星中华茗园”“瑞泉茶文化研究博览园”等项目建设的金额就达6.5亿元。

播撒耕海牧渔新希望

乡村要振兴，因地制宜选择富民产业是关键。沙县小吃是当地人安身立命、安居乐业的产业，是很多人走出山门、开启创业之路的基础，是当地名副其实的富民产业。

“农行沙县支行金融服务团队带着移动服务终端为我办理了10万元的贷款，当天就到账，免抵押、免担保，利率也很优惠。”夏茂镇俞邦村村民张玉乐呵呵地表示，“有了这笔投入，今年我估计能多赚40万元，农行真的是我们的‘财神爷’啊。”

沙县小吃业主张玉受益的，是农行三明分行围绕三明市委市政府“五项提升”行动，主动对接沙县小吃标准化、连锁化、产业化、国际化、数字化“五化”转型新需求，创新推出的“惠农e贷——小吃e贷”。

除了为小吃业主“量身定制”金融产品，农行福建分行还积极支持产业链上文旅企业、原辅料生产企业等。

沙县双胞胎食品有限公司就是其中一家。该企业主要制售饺子、小笼包等速冻食品，并面向全国小吃业主以及互联网平台销售原辅材料。今年初，得知该公司购买原辅材料出现短期流动资金周转困难后，农行三明分行仅用两天时间便为公司办理线上自助可循环贷款“智动e贷”800万元，并在原执行利率的基础上再降低1个百分点。“每年能节省8万多元利息支出，不仅解决了我们的燃眉之急，还大大减轻了财务成本。”公司负责人谢文涛说。

截至目前，农行福建分行共支持沙县小吃产业链客户2744户、金额4.4亿元。

畅通富民产

业资金链

作为海洋大省，水产养殖业是福建的优势特色产业，水产品产量已跃居全国第二位。农行福建分行实施差异化信贷政策，按照“一产业一项目”制定金融服务方案，满足鲍鱼、对虾、海参、_蛏、海带、紫菜、牡蛎、花蛤等水产产业金融服务需求，不断加大对福建海洋经济特色产业的信贷支持力度，助力耕海牧渔。

连江县是中国鲍鱼养殖第一大县。2021年4月，中国农业银行总行领导赴连江县安凯乡同心村开展“我为群众办实事”调研，面对面听取村民的意见和金融服务需求，现场研究制定金融服务方案，着力解决村民鲍鱼养殖“融资难、融资贵”等问题。

同心村村民黄安登从事养殖鲍鱼约20年，原来在农行贷款10万元，但随着养殖规模的扩大，在大批量订购鲍鱼苗等时间节点上，资金周转仍然压力较大。年前，农行将他的“惠农e贷”提额至30万元，并降低了利率。

“农行办实事，村民得实惠。”同心村党支部书记林连忠表示，在政策和资金的支持下，去年全村鲍鱼产值增加6000多万元，村民年收入平均增长超过30%。

在连江黄岐半岛的另一侧，连江县官坞海产开发有限公司在农行500万元资金支持下，与省内科研团队合作，精心培育出适合南方自然水体养殖的“福鲍一号”、红鲍等多个新品，具有存活率高、耐高温、生长速度快等优点，很大程度上解决了鲍鱼养殖业面临的品种退化等问题。其中，去年5月推出的“福鲍一号”1粒最高可重达1.5斤，培育出的上亿粒“福鲍一号”良种供不应求。

截至目前，农行福建分行“惠农e贷”支持水产养殖户3.25万户、余额104.52亿元。

拓宽科技赋能新领域

今年的中央一号文件指出，要大力推进数字乡村建设，拓展农业农村大数据使用场景。积极推动服务“三农”数字化转型，也正是农行福建分行持续发力的方向。

去年6月上线的福茶网，是国内首个省级茶产业综合服务线上平台，通过提供数字赋能、撮合交易、质量管控、物流配套、产业科研、金融支持、人才支撑等服务，进而实现茶叶从种植、加工、仓储、交易、物流信息全链条可追溯。

在平台创建初期，农行福建分行就发挥自身服务“三农”优势，主动对接，运用先进金融科技手段，在资金结算、供应链金融等方面提供产品服务和技术支持，为传统茶产业实现金融科技赋能，满足平台多样化与个性化业务需求，带动福建茶产业全产业链发展提质增效。同时，配合做好产茶区的地推工作，主动引导农行客户入驻平台，带动入驻商户超3000户，交易金额超10亿元，已为其中420户入驻商户提供授信8.7亿元。

农行福建分行还持续加强无物理网点乡镇的金融基础设施布局，专门制定出台数字惠农通工程推广实施方案，全力打造集基础服务、综合服务、“惠农e贷”受理、金融知识宣传展示于一体的新型数字惠农通服务点，大力开展乡村金融生态场景建设，让数据多跑腿、客户少跑路，切实打通现代金融科技走进农村的“最后一公里”。截至目前，已在全辖设置惠农通服务点近1500个。

“三农”金融服务插上科技翅膀，让农民贷得到、贷得快、贷得安心的同时，也贷得省。2021年，农行福建分行新发放“惠农e贷”平均利率比上年下降10个百分点，可为农户节约利息支出3.46亿元。

挽住云河洗天青，闽山闽水物华新。下一步，农行福建分行将认真贯彻落实中央、福建省委经济工作会议和农村工作会议部署，以及农总行党委服务“三农”工作要求，踔厉奋发、感恩奋进，持续推动金融产品和服务模式创新，不断提升服务实体经济和“三农”质效。“我们计划‘十四五’期间在我省乡村振兴重点领域新增贷款投放3500亿元以上，全方位加大乡村振兴金融服务力度，全力打造金融服务乡村振兴的领军银行，为奋力谱写全面建设社会主义现代化国家福建篇章贡献更多金融力量。”黄海表示。

（王永珍 汪桂凤）

相关问答：农行惠农e贷审批多久

农行惠农e贷是由系统自动审查审批的，因此审批时间一般为1-3天。由于依托互联网大数据技术，只要用户的信用资质条件足够好，就可以快速通过贷款审核，并且让贷款快读到账。另外农行惠农e贷的申请渠道也很多，柜台、网上银行、手机银行等渠道都可以申请。

该产品还支持循环使用、随借随还，借款的利息会按照实际使用天数来计算。

Ⅵ 普惠金融农发行

中国农业银行(以下简称农行)数据显示，截至2023年2月末，农行普惠性小微企业贷款余额超过1.4万亿元昌首坦，同比多增3300亿耐桐元，同比增速32%。今年前两个月新增普惠贷款3281亿元，利率进一步降至4.03%；对202万户普惠客户的信贷支持，同比增加34万户。

农业银行相关负责人表示，近年来，该行大力推进数字化转型战略，发挥优势，统筹线上线下服务，为普惠金融提供全渠道、全流程、全覆盖的金融服务；惠特尼客户，并取得了许多突破。

针对客户的贷款产品越来越多。农行持续深化数字化转型，在授信、增信、产业链三条数字化产品线建设上发力，不断丰富融资场景，满足小微企业、农户和个体工商户的融资需求。

客户的融资成本越来越低。农业银行全面让利小微企业，小微企业贷款利率不断下降；通过发放信用贷款降低企业融资费用；主动承担第三方机构收取的抵押评估费、保险费、抵押登记费等费用；免除所有与小微企业贷款相关的服务费用。

客户处理时间越来越短。中国农业银行推出了“普惠金融”服务。惠特尼E站”，在掌银、网银、微信小程序等平台，专门服务小微企业。轻轻一点，就能获得各种一站式、全天候的金融服务。企业可以网上预约，指定网点和服务人员开户，大大缩短了业务办理时间。利用大数据分析、人工智能等科技手段，整合内外部数据，为小微企业提供精准定位和立体化服务，在线发放贷款，免去了过去繁琐的环节。小微企业贷款可以“秒借秒还，随贷随还”。

客服体验越来越温暖。中国农业银行深化普惠金融“三农”双轮驱动服务体系，建设1000家总行级和1000家分行级普惠芹厅专营机构，降低服务重心，打造温馨便民的服务环境、丰富多样的服务内容和深入人心的服务文化。延伸2.2万个物理网点的服务触角，广泛建立惠农通服务点，全面提升网点在普惠金融方面的服务能力。

该负责人表示，中国农业银行作为普惠金融领域的主力军，围绕“打造“三农领域最好的数字生态银行/全普惠”战略，不断向基层和网点倾斜资源，深化“能贷、愿贷、敢贷”机制，不断提升金融服务的普遍性和直接性，以改善人民生活、便利企业融资。

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Ⅶ 农行广西分行如何抓实普惠金融支持小微企业

为响应国家创新驱动发展战略，农行广西区分行积极助力大众创业、万众创新，推广政府增信、税银通、数据网贷等特色小微金融产品，加大对科技型、创新型、创业型优质小微企业的信贷支持力度。

Ⅷ 银行加大信贷投放，冲刺四季度信贷投放，加快信贷投放都有哪些有效措施

首先是根据农民缴费的特点，利率实行“双轨制”。即使用富民卡的贷款农户，执行8.3‰的利率，期限三年，一经批准，随贷随还；使用联保贷款的联保农户执行7.5‰的利率，期限为一年，有效降低了农户的贷款成本。我们将重点关注土地确权后的农村承包土地经营权抵押贷款。确权客户可申请经营权抵押贷款，执行优惠利率。特殊中青年客户可使用富民卡，期限可延长至5年。

然后的是优化信贷结构与信贷风险防控的关系，风险防控与业务发展同步实施。在风险防控方面，江西农商行强化底线思维，坚持合规第一，全面落实降费让利、惠企惠民要求，全面拥抱数字化浪潮，按照线上赋能、线下引流、双线结合的要求，以提升金融服务，健全激励机制，增强服务实体经济的意愿。

Ⅸ 惠农e贷助力乡村振兴

4月8日，中国农业银行安徽省分行行长张春林介绍该行各项贷款情况。褚卫

4月8日，中国农业银行安徽省分行行长张春林介绍该行各厅兄项贷款情况。褚卫

据中国农业银行安徽省分行行长张春林介绍，该行在乡村振兴金融服务中组建流动党员先锋队近千名，深入安徽省1.45万个行政村，完成66.3万农民信息建档，打通金融服务“最后一公里”。因地制宜推出“烟农扮掘袭e贷”、“中药e贷”、“蟹苗e贷”等特色产品，为烟农提供融资665亿元。

据农行安徽省分行披露，该行2021年新增贷款突破“千亿大关”，2023年贷款增量创历史新高。截至3月末，各项贷款净增490亿元，增速8.83%，贷款总额达到6036亿元。

在金融支持乡村振兴方面，该行围绕安徽省“一县一业”、“一村一品”示范村镇，开展“一个项目、一个方案、一个团队”专项服务，大力支持1000家省级以上农业产业化龙头企业提升规模和实力，帮助企业延伸产业链、优化供应链、提升价值链。省级以上优质龙头企业服务覆盖率达到65%。

同时，立足区域实际，探索乡村振兴产品创新，研发“乡村振兴特色产业贷款”、“乡村振兴产业贷款”、“农业保险贷款”等特色产品，新增乡村产业贷款67.5亿元。围绕做强种业、粮食安全、重要农产品产业链升级等战略，搭建银企共建平台，强化种子、养殖、加工、特色农业产业化龙头企业的示范引领作用，对安徽安良、现代牧业累计提供金融支持18亿元，粮食安全贷款余额173亿元，增长53%。

在金融服务实体经济方面，“金融服务重大战略重点产业”专项行动计划全面启动，设立了支持重散兄大项目、科技兴皖、建设一带一路和自贸区、服务绿色金融、服务上市公司、服务专业化和新型“小巨人”企业、服务皖北“四化”发展等7个子计划。实体贷款净增加1468亿元，增长32.8%。

在金融服务惠民生方面，创新推出“一个项目、一个方案、一次授权”的普惠金融服务新模式，研发13款小额信贷产品，构建“小额信贷、连锁信贷、快速信贷”三大产品体系。累计投放普惠贷款223亿元，支持8.4万家小微企业。此外，积极融入和服务城镇化建设，大力推广“农民安家贷”产品，累计投入812亿元，为20.5万农民进城购房提供融资支持。(完)

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Ⅹ 农发行提升金融服务能力

支持新市民创业就业。

农行加大了对吸纳新增市民就业较多的小微企业的金融支持力度。制定普惠金融信贷政策指引，指导分行加大对个体工商户、小微企业等吸纳新市民就业较多的市场主体的金融支持力度，并按类别授予分行产品创新权限，鼓励和支持分行开展小微企业和个人客户产品创新，为包括新市民在内的普惠金融客户群体提供更优质便捷的金融服务。针对包括创业农民工、高校毕业生、创业退伍军人等新市民在内的群体，推进个人创业担保贷款，积极与地方政府、金融部门、退伍军人服务机构对接，推动相关政策落实，有效满足新市民自主创业的融资需求。

农业银行云南红河支行客户经理向哈尼族村民介绍创缺汪业担保贷款。

关注新市民的养老住房

农业银行积极研发保障性租赁房贷款专项产品，推动保障性租赁房金融业务快速发展。通过发放“农民安家贷”，满足新市民的住房需求。截至4月底，已向“农民安置贷款”投入7688亿元，惠及190万进城购房的农村转移人口及其家庭。

新公民的教育和医疗保健

中国农业银行实行国家助学贷款政策，利用国家助学贷款产品服务家庭经济困难的新市民子女上学。通过农行“智慧校园”平台，聚焦新市民聚集的地方托幼机构需求，助力新市民子女托幼、学前教育事业发展。充分发挥商业健康保险的保障功能，积极为新市民等客户提供包括重疾保险、人身意外伤害医疗保险、住院医疗保险、团体社保补充医疗保险等多种健康保险产品。具有不同的保险期限和缴费方式，并支持其根据保障要求灵活选择。农银人寿发展学生平安保险业务，为新市民子女提供意外伤害、医疗等保障产品。

围绕新市民的基础金融服务

中国农业银行推出了“工资宝”平台，这是一个农民工工资的监督系统。它集农民工考勤、工资、政府监管于一体，有效保障了农民工作为新市民在城市生活期间的合法权益。积极推广农民工工资支付保障产品，帮助农民工工资按时足额发放伏中仔。针对农民工等新市民群体，推出“朱富卡”专属借记卡产品，减免卡费、年费、短信服务费、ATM跨行取现手续费等费用。

中国农业银行“建设弗卡”

农行深圳分行定期梳理建设施工企业名单，培首逐一进行服务对接。在访问过程中，我行了解到某建筑工程公司在深圳的一个住宅项目已进入施工准备阶段。由于工地周边没有银行网点，且工期紧，项目负责人李先生正为工人的考勤管理和工资发放发愁。

该行成立专门的服务团队，第一时间将农行的“代发工资”服务平台引入企业，集职工考勤、工资发放、政府监管等功能于一体，覆盖了从工资发放到政府监管的全过程，实现了职工工资与工程款的分离，确保专项资金专款专用、足额发放。同时推出了职工专属的“祝福卡”借记卡，减免了很多费用。发放工资卡业务延伸到企业，服务到建筑工地，“一人一卡”实名登记制度

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