Ⅰ 贷款基准利率转换为LPR有什么影响
Ⅱ 房贷利率5.635贷款100万采用LPR可以省多少钱,25年
房贷利率5.635,转换成LPR利率可以省多少钱的金额是无法计算的,因为LPR利率属于浮动利率,每个月都会进行报价,如果报价利率下调则会少还款,如果上升则会多还款。
LPR机制下,房贷利率由LPR加点方式决定,而LPR会跟随MLF利率浮动,所以LPR机制下的房贷利率就由原来的固定利率制变成了浮动利率。个人计算LPR的贷款利率,是根据银行报的LPR价格,上下加点或减点,即LPR利率+固定点差(可为负)。
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LPR房贷利率和之前最大的不同就是一个“动”一个“静”。以往房贷利率完全根据央行报价而定,什么时候央行报价动了,贷款利率再变。
对于个人贷款者而言,如果现在手里的贷款利率不高,比如只有3%、4%,那么选择固定利率比较好,因为未来可能不会跌那么低。但如果利率接近5%,那就波动一下。
Ⅲ @房贷族:存量房贷利率转换 你选择固定利率or浮动利率
原标题:@房贷族:存量房贷利率昨起转换,你选择固定利率还是浮动利率
去年,央行一则存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR公告牵动了购房族的心。
按照央行公告,今年3月1日,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。
就在2月的最后一天,多家银行发布房贷利率切换机制的最新公告,将从3月1日起至8月31日,陆续受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。
值得一提的是,部分银行称将于4月上旬统一开始办理存量贷款定价基准转换。
多家银行发布“切换”细则
从多家银行发布的存量贷款定价基准转换公告来看,主要分为几个重点:转换规则、办理渠道和流程。
本次存量贷款定价基准转换规则为:转换工作启动后,符合条件的存量浮动利率贷款客户可就定价基准转换条款与银行进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准仅可转换一次,转换后不可再次转换。存量浮动和洞利率贷款定价基准转换应于2020年8月31日前完成。
根据多家银行的通知,由于疫情原因,不少银行主张线上自主操作办理,线上渠道以各家银行通知渠道为准。不过,疫情防控情况稳定或结束后,各家银行也会开放线下办理渠道。
值得一提的是,需要转换的范围不仅只限于个人放贷。
例如,建设银行(601939,股吧)转换范围中提到,2020年1月1日盯察前已发放的和已签订合同但未发放的个人消费经营类贷款,包括个人消费贷款、个人质押贷款、个人支农贷款、个人助业贷款等。
农业银行提到商业性个人购房贷款(含个人商用房贷款)外的其他个人贷款和对公贷款定价基准转换。
交通银行在公告中表示,对于符合转换条件及在今年8月底以后到期的对公贷款,客户可与客户经理联系,咨询相关办理流程及手续。
事实上,央行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问时就指出,除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款,包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等,可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款,包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等,或转为固定利率。
固定利率or挂钩LPR
转换有两种方式,一是将以基准利率定价的房贷转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款;二是转换为固定利率贷款。利率定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。
对于购房族,最关心的就是到底是选择固定利率不变,还是选择挂钩LPR?
转换为LPR加点形成的浮动利率:
同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3~8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时点的影响。目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。
以此为例,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。
如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。
转换为固定利率:转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平,利率水平在合同剩余期限内固定不变。
事实上凯棚茄,存量浮动利率贷款的定价基准转换只是定价方式的转换。
太平洋证券证券分析师董春晓指出,个人按揭贷款利率短期内不会下调。人民银行规定,商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。因而短期内个人按揭利率不会发生变化。
同时,个人商业贷款的特殊安排兼顾“房住不炒”与住房抵押贷款市场稳定。国海证券(000750,股吧)证券分析师樊磊指出,存量浮动利率贷款定价机制的改革当然也涉及个人商业住房抵押贷款,但是央行有特殊的安排。具体包括:一是定价不能自由协商,无论是以LPR为基准继续浮动利率,还是转化为固定利率,都将在首个新约定的重新定价日之前和当前的水平保持稳定;此后选择浮动定价的会和LPR5年期利率的升降同步波动。二是重定价周期最短为一年。
樊磊认为这种安排有两个方面的考虑。一方面,本轮房地产调控以来,房贷利率在政策的直接指引下有所上行,可能高于市场化的利率水平。为避免重新协商导致一些房贷利率显著下降冲击地产调控,央行限制了利率定价的空间。另一方面,历史上的一些房贷利率曾经一度是低至贷款基准的七折也曾高到1.3倍,重新定价可能会引发银行和居民就新的利率水平难以达成一致。当前的安排也有助于稳定住房抵押贷款市场。
Ⅳ 存量浮动利率个人贷款定价转换有什么好处
转换之后,贷款利率就会随着lpr改变而改变。目前经济来说,利率下滑是肯定的事,所以,转换之后会有可能少还贷款的。
存量浮动利率个人贷款定价转换范围:
1、转换范围为以人行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。
2、固定利率贷款、公积金委托贷款(以公积金利率定价)、不良贷款不纳入转换范围。
(4)转存量浮动利率贷款能省利息吗扩展阅读:
存量浮动利率个人贷款定价转换规则:
(一)对于借款人名下在转换范围内的商业性个人住房贷款,将原合同浮动利率定价基准转换为LPR。
贷款期限在5年期以内(含5年期)的业务,以1年期LPR为定价基准;贷款期限在5年期以上的业务,以5年期以上LPR为定价基准。
具体转换时,将保持原合同最近的执行利率不变进行等价转换,并按《公告》规定以全国银行间同业拆借中心2019年12月发布的相应期限LPR计算加点数值(加点可为负值)。加点数值在合同剩余期限内固定不变。
(二)对于借款人名下除商业性个人住房贷款外的其他在转换范围内的个人贷款(包括小微企业贷款、个人消费贷款、个人商业用房贷款等),借款人可选择将原合同浮动利率定价基准转换为LPR,或转换为固定利率。
对于转换为LPR的贷款,贷款期限在5年期以内(含5年期)的业务,以1年期LPR为定价基准;贷款期限在5年期以上的业务,以5年期以上LPR为定价基准。对于转换为固定利率的贷款,贷款执行利率在合同剩余期限内不再发生变化。
具体转换时,将保持原合同最近执行利率不变进行等价转换,并以转换日前一个工作日全国银行间同业拆借中心最近发布的相应期限LPR计算加点数值(加点可为负值)。加点数值在合同剩余期限内固定不变。
(三)定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。
Ⅳ 房贷转贷可以节省利息吗
转贷其实就是把高利率的贷款转成低利率的贷款,以达到降低利率的目的。比如像银行房贷利率5.4%,而经营性贷款利率3.8%,如果把房贷转成经营性贷款,两种贷款之间利率差了1.6%,转换后肯定会节省很多利息。
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贷款,意思是银行、信用合作社等机构借钱给用钱的单位或个人,一般规定利息、偿还日期。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去,可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要,促进经济的发展,同时,银行也可以由此取得贷款利息收入,增加银行自身的积累。
关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业,应当审查借款人是否依法成立,有无从事相关业务的资格和资质,查看营业执照、资质证书,应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。
关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应;审查是否有明显的抽逃注册资本情况;以往的借贷和还款情况;以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。
关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应;审查是否有明显的抽逃注册资本情况;以往的借贷和还款情况;以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。
对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险,对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时,除了审查借款人的资格、条件、经营状况等情况外,还要对企业的投资人及法人代表和主要管理者的个人品质加强审查握洞雹和控制。
利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬,它是资本(即贷出的本金)在一定期间内的使用价格。贷款利息颤型可以通过贷款利息计段帆算器详细的计算出来,在民法中,利息是本金的法定孳息。
Ⅵ 买房银行利率越低利息越低吗
从3月1日开始对存量浮动利率贷款进行利率定价锚的转换,而这当然是包括了房贷,而我们普通人最关心的也是转换后对我们的房贷利息或者是月供有何影响,利息支出是高了还是低了,这个影响是分为两个群体的,一个是已经有房贷的人,另一类是将要买房的人,下面笔者进行两个群体的分析:
1、对将要买房人的影响
新的利率政策的核心在于把从前的利率定价参考基准从“贷款基准利率”转换为LPR,这个转换首先是从新办理的贷款开始的,这是从去年下半年才开始实施的政策,5年期LPR也是在去年的8月份才开始实施,对于房贷的用户来说也是从去年的10月8日才开始面向新新办理房贷 的用户全部采用以LPR为房贷利率定价基准的。也就是说当LPR在房贷当中推行以后,对于那些还没有买房的人是有利的,买房的贷款利息是要降低的,因为如果按照以前的以贷款基准利率为定价基准,那么他们房贷利息的支出得随着贷款基准利率的变化而变动,但是贷款基准利率从2015年10月份以来,已经四年多没有变动了。而LPR自从去年8月份诞生以来,已经下调了两次,从4.85%下调到4.75%,累计下调了0.1个百分点,假设,如果你是在2019年10月15日办理的房贷,房贷本金是100万,利率是5.5%,期限30年,等额本息,那么你的月供就是5677.89元,利息总额是104.4万;而因为此后LPR已经降低了0.1个百分点,那么你的房贷利率也将降低到5.4%,那么相应的你的月供将降低到5615.31元,相当于你的月供减少了62.58元。利息总额是102.2万,相比之前也将减少2.2万。也就是说,因为LPR是在下调的,而贷款基准利率永远停留在了4.9%,所以,这次利率新政的实施,对于新办理房贷的用户来说是有利于节省利息支出的。
2、对于已经购房的存量房贷用户的影响
对那些存量的房贷用户,这类用户是在LPR推出之前就已经发放了房贷,或者是签订了房贷合同的,他们可以分为两类,一类是固定利率,这类用户不受影响,利率永远是固定的。
而另一类就是浮动利率的房贷用户,这部分用户才是这次3月1日开始利率换锚影响最大的群体,对他们而言其实也是有利的。
因因为这部分房贷用户原来是以贷款基准利率作为定价基准的:房贷执行利率=贷款基准利率*(1±浮动比例);而贷款基准利率永久停留在了4.9%,一方面是已经四年多没有变化了,而现在又被LPR取代了,如果你不改的话,那么就相当于是固定利率了。
而现在实施转换以后,是给了一次转换成浮动利率的机会,其实这个转换从逻辑上也是合理的,因为贷款基准利率已经被LPR取代了,那么就需要转换过来,无非是以前是乘法公式,现在是加法公式。现在是给了大家一个多的选择机会。
Ⅶ 存量房贷,是转LPR浮动利率好,还是固定利率好呢
存量房贷都建议转为LPR利率为好,不建议转为固定利率;除非存量房贷处于最后一个定价周期的维持固定利率为好。
存量房贷浮动利率的转换原则根据国家对于存量房贷浮动利率的转换规则,一定要需知以下这几点:
1、转换时间为3月1日~8月31日,为期半年时间,距离结束还有2个半月时间;
2、只能转为一次,所以大家存量房贷转换之前考虑清楚;
3、可以转成浮动利率,也可以转换成固定利率,大家可以自由选择;
最典型的是随着未来LPR利率下调的话,可以为自己节约贷款利息,可以少支出利息。尽管你原先贷款利率很低,随着LPR利率下跌,可以享受更低的贷款利率。
总之做任何事一定要跟政策方向走,政策的方向永远是对的。既然现在政策要求大家转换,自然是要配合操作。只要大家把存量房贷转为LPR利率,未来国家也好统一管理,这样对你好,我好,大家都好,实现共同利益。
Ⅷ 转贷可以降低房贷利率吗靠谱不
住房贷款转贷可以降低贷款利率吗?靠谱吗?
转贷确实可以降低房贷利率,转贷有两种方式,一种是商贷转成公积金贷款,另外一种是房贷转成经营贷款,第一种风险很低。
1、商贷转成公积金贷款
其实就是指借款人将自己的商业住房贷款转换成公积金贷款,这样做可以将自己的商贷利率转换成公积金贷款利率,从4.9%的基准利率可以降低到3.25%。
如果是100万元的住房贷款,分期30年的话,按照等额本息的方式计算,借款人转贷后,可以节约大约20万元左右的贷款利息。
商贷转公积金的方式有三种:先自筹资金把原银行贷款结清,原房产撤销抵押,重新办理抵押后,公积金中心放款至客户存款账户;交纳保证金,用本人或配偶或其直系亲属的另一套房子做抵押,公积金中心可放款;找一家担保公司为自弯滑己做担保,然后进行转贷。
随意选择其中一种转贷方式,然后借款人就需要先跟银行提交转贷申请,只有银行同意了,借款人才能办理后续的转贷手续。
公积金贷款手续复杂,为了节省贷款审批时间,同时保障顺利获贷,贷前借款人应按要求准备好贷款资料,如果自己不清楚需要准备哪些资料,可到当地公积金管理中心咨询。
公积金贷款不是人人都能申请的,只有按时足额缴存公积金满一定期限,且账户仍处于正常缴存状态的职工才有申请资格。另外,在贷款额度、期限上,公积金贷款与商业贷款也有一定的差异,借款人一定要弄清楚。
2、房贷转成经营贷款
这种转贷方式,其实就是让借款人通过一些手段,将自己肆者的房贷转换成5年期左右的经营贷款。各大银行的经营贷款利率是非常低的,通常都在裂闹薯3.8%左右。这样计算下来,借款人也能节约一大笔利息。
但这种 转贷方式的风险是非常大的,房贷是30年,而经营性贷款是5年,贷款人转贷之后每月的还款额会变高,相应的还款压力会变大。其次,有相关部门发出明确的通知,一旦发现贷款人贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款,压降授信额度,并追究相应法律责任。
大多数银行贷款都是专款专用,就涉及到资金的真实用途。像是转成经营性贷款,后期银行让用户提供相关消费凭证时,用户不是真实经营就很可能会导致银行提前收回资金。
Ⅸ 银行贷款怎么省利息
张雪峰的吐槽虽然有点极端,但是也确认反应当今中国在房货利息计算方面的问题。按照中国银行现行的算法,普通人在还房货的头几年一般还的都是给银行的贷款利息,而不是本金。这是政策决定的,我们无法改变,但是看着自己辛辛苦苦挣的钱,还是房贷后所省无已,实其我们还是在自己能力范围内可以做点什么的让还款的利息少一点。
以下结全一些计算实例,提供几个方法,不一定都适合你,但是可以参您参考:
1. 提前还款
提前还款是最直接的方法之一,可以减少总利息支出,同时也可以缩短还款期限。提前还款可以通过每月额外还款或一次性还清的方式实现。
例如,假设你的房贷本金为100万元,利率为5%,贷款期限为20年。如果你选择等额本息还款方式,每月还款为5,973元,那么你最终需要还款总额为143.5万元,其中利息支出为43.5万元。如果你每月多还500元,那么你的还款期限将缩短至16.5年,总还款额为125万元,利息支出为25万元,可以节省18.5万元的利息支出。
5. 申请贷款折扣
申请贷款折扣也是一种有效的方法,可以降低利息支出。如果你的信用记录良好,可以与银行协商申请贷款折扣。通常,银行会根据你的信用记录和还款记录来决定是否给予贷款折扣。
例如,假设你的房贷本金为100万元,利率为5%,贷款期限为20年。如果你申请到0.5%的贷款折扣,利率将降至4.5%,每月还款为5,703元,总还款额为136.9万拦培元,其中利息支出为36.9万元。这样,你可以节省6.6万元的利息支出。
TIPS:从这一点我们可以看出,其实贷款的利率并不是一直不变的,这个根据银行的信贷额度,国家政策的导向都有很大关系。因此选择一个合适的时机,并且和银行谈一个好的折扣也是一个非常明智的选择。
减少房贷利息支出的方法有很多,其中最有效的方法是提前还款和调整还款方式。转换利率类型和利用公积金也是有效的方法。申请贷款折扣可以进一步降低利息支出。需要注意的是,这些方法并不是适用于所有人的。因此在采取任何行动之前,请务必咨询专业人士,了解自己的具体情况,并根据个人的实际情况制定相应的还款计划。但是决不要听信某些中介的宣似通过“过桥 贷"的方式进行资金的腾挪,这种方法从实际的经验上看一贯都是弊大于利的。