金融机构资产和负债对贷款利率影响

① 影响房贷利率的因素有哪些

房贷利率受什么因素影响呢？

影响房贷利率的因素包括：个人信用记录;还款能力;工作状况;负债情况;当前的房贷政策。可以看出，房贷利率受多种因素的制约，当用户的综合信用资质条件较好时，银行给出的房贷利率才会较低。当然，房贷政策收紧，也会导致房贷利率增加。用户可以选择在房贷政策宽松的时候申请房贷，这样不仅可以降低房贷利率，还有利于通过审核。

房贷利率怎么确认

1、贷款利率的确定：贷款人应按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明;

2、贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按照借款合同和中国人民银行有关计息规定，按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。

3、贷款停息、减息和免息：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、和免息。贷款人应当根据国务院的决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息和免息。

房贷利率下调,已贷的是否也参与下调

首先，要看房贷利率是统一下调，还是局部下调。如今房贷利率的定价，是在贷款市场报价利率的基础上加点形成的。贷款市场报价利率相当于基准利率，每个月会公布一次。如果贷款市场报价利率下调，那么房贷利率基本上也统一下调。

如果房贷利率统一下调，那么以前的房贷利率也是有下调的机会的。不过，即便是能下调，也不会马上就下调。

因为对于存量房贷来说，房贷利率一般是一年调整一次，如果上一年的房贷利率下调的了，需要到下一年才能享受到房贷利率下调的好处，下调的幅度按上一年的贷款市场报价利率的累计下调幅度计算。

比如上一年的贷款报价利率如果下调了三次，从4.9%降到了4.6%，那么原来的房贷利率下一年就能下调0.3%。

而如果房贷利率下调并非是因为贷款报价利率的下调引起的，而只是某些地区或某些银行自行下调的，那就跟原有的房贷没什么关系了，房贷利率不会下调。

其次，就是看个人的房贷是什么房贷。即便是贷款市场报价利率引起的房贷利率下调，对于原有的房贷来说，也不是所有的利率都会跟着下调。

能跟随房贷利率下调的存量房贷，只能是商业贷款，公积金贷款是不能有这个待遇的。因为公积金贷款的利率并不是以贷款市场报价利率加点的方式形成的，所以贷款市场报价利率的下调也就跟它没什么关系了。

另外，商业贷款中，如果贷款利率跟银行签的是固定利率，那么在贷款市场报价利率纤陆下调之后也是不能享受利率下调的好处的。

房贷利息怎么算的

在这个高房价的时代中，虽说有钱人不少，但选择全款购房的人却并不多，大部分的人都是选择贷款购房，因为这样经济压力相对来说会比较小。那么，房贷利息怎么算的呢?影响房贷利息的因素有哪些呢?下面小编就带大家一起来了解了解。

房贷利息怎么算的

一般房贷利息是按照月复利俩计算的，也就是说没经过一个计息期之后，后要将剩下的利息加入到本金中，以计算下期的利息。另外，房贷的分期还款方式可分为等额本息和等额本金这两种，由于它们的还款方式不一样，因蚂芦此每月需缴纳的贷款利息也是不一样的。

影响房贷利息的因素

1、首付比例

每个城市的首付比例都是有一定的差异，一套房子和第二套房子的首付比例也是太不一样的。但具体购房贷款的标准，还是得按照所在城市的相关政策来实行。

2、银行的贷款利率和贷款的年限

在贷款利息方面，每个银行都有各自相关的规定，利率越高，贷款利息就越多，而相应的贷款年闷竖带限越长，利率也就越高。

3、还款的方式

就目前情况而言，还款方式主要分为等额本息还款以及等额本金还款。而不同的还款方式，它的利息也是不一样的。

4、贷款的类型

现在的贷款主要分为公积金贷款、商业贷款以及混合贷款这三种类型。其中公积金贷款的利息是这三种贷款中利息最低的一种，商业贷款的利息会比较高点，而混合贷款则是这两种贷款类型的折中利率。

文章总结：以上就是关于房贷利息怎么算的以及影响房贷利息的因素有哪些的相关内容，希望对大家有所帮助。想了解更多相关内容，请继续关注齐家网。

房贷利率跟什么有关系

其实贷款利率与很多因素有关，并不是单一的因素决定的，具体介绍如下：

1、额度和期限：很多人不知道，其实选择额度和期限，在一定程度上会影响贷款利息，如果申请额度高而且期限长，银行会适当的调低利率。短期贷款的利率会相对高一些，尤其是随借随还的产品。

2、国家政策：银行贷款受国家政策的影响很大，比如今年受疫情影响，很多银行都为中小微企业提供了贷款优惠政策，帮助小微企业解决经营危机，只要符合条件，都可以享受这一政策，所以有时候借款人会发现银行有贷款利率优惠，这时候申请是最划算的。

3、贷款品种：不同的贷款产品，利率会有所不同，比如信用贷款的利率通常会高于抵押贷款和保证贷款，因为后者银行安全性高，一旦借款人逾期不还，还有资产可以拍卖用于还款，所以贷款利率要远低于信用贷款。

4、贷款机构：银行贷款是平均借款费用最低的机构之一，但是门槛高，只有优质、良好的借款人才有机会贷到款，一般人可以选择城商银行、消费金融、民间正规贷款公司，利息会高很多，但是很好申请，适合急用钱的人。

5、还款能力：如果借款人能提供较多的资产证明，比如房产、汽车、保单、存款、土地等，，贷款利率会低一些。

拓展资料:

房贷利率和基准利率的关系

1、没有优惠政策，房贷执行利率必须是在基准利率的基础上，向上浮动一定比例，通俗点讲，目前各家银行的房贷利率，低是基准上浮10%这也很难见到了。

2、基准利率由人民银行制定，各家银行统一执行，没有差别。这个从人民银行的官方网站，利率政策——现行利率中可以查到，浮动比例由各家银行有自主权，根据内部规模调控和利率政策，来确定上浮比例。

3、一般普通民众把银行一年定期存款利率作为市场基准利率指标，银行则是把隔夜拆借利率作为市场基准利率。

4、各家银行有差异，第一套住房和第二套以上住房也有差异，具体上浮多少得根据银行对借款人情况的判断和客户评级情况来分析。房贷利率一经确定，在整个贷款期间，上浮比例是不发生变动的，可能发生变动的是基准利率，这个得看人民银行的利率变动公告。

5、存款准备金率的接连上调，加上今年信贷额度紧缺，是房贷业务再度收紧的主要原因，4月28日起上调金融机构贷款基准利率。一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.58%提高到5.85%，其他各档次贷款利率也相应调整。金融机构存款利率仍保持不变。

② 利率市场化对商业银行的影响

由于我国利率市场化改革的深入发展，是商业银行在金融产品上有一定的自主定价权，市场获得利率觉得权由于我国利率市场化改革的深入发展，是商业银行在金融产品上有一定的自主定价权，市场获得利率觉得权由于我国利率市场化改革的深入发展，使商业银行在金融产品上有一定的自主定价权，那么利率市场化改革对商业银行带来的影响还有哪些呢?下面就让我带你们一起去了解一下利率市场化改革对商业银行的影响吧。

利率市场化对商业银行的影响一：利差收入减小

随着我国利率市场化改革推进，商业银行存款和贷款利率管制逐步放开。商业银行获取自主定价权后，金融产品的种类更加丰富，然后，储蓄存款的大幅度减少却对我国商业银行造成了流动性不足风险以及利率频繁波动的风险。总体上说，利率之差是商业银行利润的根本，而利率变动规律的不可把控，对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说，这无疑是致命的打击。

利率市场化对商业银行的影响二：利率风险增大

当银行利率随着市场供求关系裤旅而变动时，利率波动频繁，其不确定性使得我国商业银行承受利率风险更大，所谓利率风险，指的是由于利率的变动导致资产价值与收益相对于负债成本和价值发生不对称的变化，而造成银行收入损失和资产损失的风险。首先是利率结构风险。不一致的存贷款利率波动会造成利率结构风险。从我国银行业的现状来分析来看，我国商业银行由于利率市场化可能面临的利率风险主要是利率结构风险，它主要有两种表现形式：第一，当长期存贷利差波动幅度与短期存贷利差波动幅度不一致时，银行资产负债结构会与这种长短期波动不一致产生不协调会减少净利息收入;第二，樱咐存贷款利率波动幅度不一致时，由于存贷款之间的利差会缩小，这也会减少银行净利息收入。

利率市场化对商业银行的影响三：竞争压力增大

由于利率市场化改革，金融产品定价由商业银行决定，相当于银行之间的竞争方向转向了价格竞争。商业银行面临优胜略汰的残酷局面，缺乏竞争力的产品与企业会在价格竞争中减少市场份额。商业价格竞争包括商业银行之间的竞争还有商业银行与客户之间的竞争，一般商业银行为了增加业务量，提升市场占有份额，提高经营效益，无形中竞争压力增加。

利率市场化对商业银行的影响四：带来同业恶意竞争风险

利率市场化后在竞争激烈的市场上，资金价格竞争是充分体现银行经营决策的竞争。当金融机构的存款负债利率低于同业价格但所决定的贷款资产利率高于同业价格，就会面临着丢失优质客户的风险。另一方面，当金融机构的存款负债利率较多地高于同业价格此时其贷款资产利率较多地低于同业价格却会面临着巨大利息损失。特别是在当银行在为了满足监管指标，提高银行存贷比指标和资本充足率指标时，就会出现以较高的成本来获取存款的恶意竞争风险。更严重的是，如果短期内全行业恶意竞争的广泛出现，将使得银行业陷入全行业亏损的境遇。

利率市场化对商业银行的影响五：带来银行综合化经营转型风脊纯纯险

利率市场化降低了银行的利息收入，促进了银行不断的创新业务，有利于对现有金融资源的充分利用，并促进潜在金融资源的开发，在利率市场化导致银行面临利差范围缩窄的背景下，有利于银行形成新的盈利模式，提升银行在金融业中的竞争力，促使商业银行根据自身资源优势来完成经营业务模式转变。在商业银行发展综合化经营的过程中，由于受到商业银行自己条件的制约，商业银行在业务发展方向、风险防范及人才建设上都存在较大程度的差异，使得银行在综合化经营的路径各不相同，不仅给银行经营发展带来了经营模式转变的风险，也加大了金融监管的难度。

③ 资产与负债结构以及利率发生变化以后对银行盈利的影响

本文根据商业银行业急待探索的利率风险问题，认真分析了利率的影响因素和利率市场化带给商业银行的风险。借鉴国际经验和根据本国实际情况，试图得出相应的商业银行市场利率风险控制的解决方案。

在现代金融体系中，利率是最重要的经济变量之一。利率的变动会对金融产品、金融市场甚至整个金融，经济的发展造成重要影响。随着世界经济、贸易、金融全球一体化肆大，利率对经济的影响越来越大。各国宏观调控已频繁利用利率杠杆来实现货币当局的最终意图和效果。
利率的变动可以引导和带动有关宏观经济变量的变化，如利率的上升会使得企业的融资成本上升，从而企业的融资意愿和能力就可能随之下降，对经济整体而言，社会投资水平就可得到控制和降温。另一方面，作为资金的价格的利率，利率的变动势必会引起金融产品价格的变动，这就会给金融产品的持有者和投资者造成收益或资产价值的波动，因此，对持有这些金融产品的企业和个人就产生了利率风险。
商业银行的资产负债主要都是以金融产品的形式存在。当然，利率的变动必然会影响银行的重要收入来源和支出项目，这种影响的结果是银行的赢利和经济价值可能发生波动，这就是商业银行的利率风险。随着我国利率市场化进程的加快，这意味着我国商业银行面临的利率风险将越来越明显。因此，就我国商业银行而言，是到了从单纯关注流动性风险和信用风险转移到既关注流动性风险和信用风险，同时又关注利率风险的时候了。

一、利率的影响因素
利率水平受多种因素影响。利率市场化的目标是形成以中央银行调控的基准利率为基础，以反映市场资金供求的市场利率为主的利率体系。市场利率Υ可用公式：Υ=Υo+ΥΥ+πe+ε表示，其中Υ0表示实际利率，Υr表示对应的风险升水，πe表示预期通货膨胀率，ε表示影响利率水平的其他因素，如国际利率、汇迅乎率的变化等。实际利率与经济周期关系密切；风险升水与特定金融工具相关，比如相同期限的公司债券利率比国库券利率高，对劣质贷款人的贷款利率可高于优质贷款人的利率，等等；预期通货膨胀率是影响利率水平的一个重要因素；国际利率和汇率在资本项目开放后将通过利率平价关系影响国内的利率水平。
可以预见，利率市场化以后，多种因素对市场利率水平的影响将更迅速地表现出来。
二、利率市场化带给商业银行的风险
利率市场化将提高利率波动的频率和幅度，并使利率的期限结构更复杂，从而影响商业银行收益和净现金流现值以及市场价值。
1．利率波动对商业银行盈利的影响。商业银行作为调剂资金余缺的中介机构，其主要利润来源于存贷利差，利率作为资金的价格，其不确定性和频繁变动给商业银行的经营管理带来更大的困难，从而容易引起银行资产收益减少或负债成本增加，造成商业银行利差减小或收益损失。
2．利率波动对商业银行净现金流的影响。利率水平的波动以及利率期限结构的变化都会影响商业银行的净现金流和亩雹悉市场价值，使商业银行承担利率风险。从盈利角度衡量利率风险，主要是识别利率变化对银行核心业务收入的影响，如传统的缺口管理方法，其特点是操作简单，成本较低，但这种方法是静态和短期的分析，不能及时判断未来长期利率水平的变化对商业银行资本净值的影响。市价法是从资本净值角度衡量银行的利率风险，它根据假设的利率变化情景，估计现有资产和负债预期现金流的净现值，并比较每种利率情景下的净现值，以解释利率波动对银行资本净值(资产价值减去负债和表外或有负债市值)的影响。应用动态方法从银行资产负债表(包括表外业务)的市价来识别利率风险，能更准确和及时地体现利率变化对银行的价值以及银行未来长期盈利能力的影响，因此更符合股东利益最大化的目标。
3．利率波动对隐含期权价值的影响。银行的许多存贷款业务，比如活期存款、可提前支取的定期存款、具有利率下限(或上限)的存款(或贷款)、可提前偿还的工商贷款、可提前偿还的抵押贷款，等等，都具有期权的特征。当利率上升后，存款客户可能提前支取存款，并转存为利率更高的存款，贷款客户一般不会提前偿还贷款；反之，在利率下降时期，贷款客户可能提前偿还贷款，存款客户一般不会转存。当利率波动时，银行存贷款客户行使其“选择权”，导致银行的收益或资本净值下降，这种利率风险实际上是通过期权价值的变化来体现的。
传统的缺口模型不能识别这种具有期权特征的传统银行业务的利率风险。20世纪90年代以后，随着期权理论和计算技术的发展，发达国家推出了期权调整利差模型等，通过模拟不同的利率情景下的现金流现值，计算隐含期权的价值，为识别这种利率风险提供了有效的方法。
近些年我国商业银行业务中隐含期权的利率风险已经有所显现。我国前些年利率大幅下调，这对企业来说是好事，已经有些精明的企业提前偿还了长期贷款，但是银行却不能继续保持原来预计的收益，结果使银行承担了利率风险。
三、商业银行风险控制措施
(一)借鉴西方先进利率风险识别和管理技术，开发金融衍生产品交易规避利率风险。
国外利率风险管理的技术已经发展了几十年，识别和控制利率风险的技术种类繁多。如在风险识别方法中有编制缺口分析报告、净持续期分析、净现值分析(市价法)和动态收入模拟(情景分析和应力测试)等。在不同时期选择哪种方法，取决于该方法的收益和成本比较。不同的方法在实施过程中的成本不同，如利率缺口以及持续期方法比较方便，成本较低，但是不够及时和准确。随着计算机和信息技术的发展，计算复杂的模型的成本下降，而获得的收益却在上升，市价法和动态收入模拟等方法便应运而生。
识别了利率风险之后，需要根据具体情况调整资产负债表的结构，缩小风险缺口或者通过金融衍生工具对冲利率风险。由于直接调整资产负债表结构操作起来比较困难，而且使收益受到限制，所以管理利率风险的工具主要是一些金融衍生产品交易。如远期利率协议，利率期货和期权，互换和互换期权，利率上限、下限和双限期权等。2001年7月，中国人民银行颁布实施了《商业银行中间业务暂行规定》，明确指出各商业银行经人民银行审查批准后；可开发金融衍生业务。这一规定的出台，适应了我国利率市场化条件下商业银行的需要，未来应根据利率市场化和金融监管的发展情况，适时放开一些金融衍生产品交易。
(二)大力发展商业银行中间业务。
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。我国商业银行90％的业务仍是传统的存贷款业务，其经营收入主要依赖资产负债业务的弊端就是，在利率市场化过程中及之后，商业银行所承受的利率风险将很大。况且，中间业务和表外业务不发达，也使商业银行缺乏规避利率风险的有效手段。
外资银行就特别注重优先发展高附加值和高收益的中间业务。从已进人中国的外资银行实践来看，其主要精力一直放在中间业务上。而我国商业银行中间业务的真正发展却是从改革开放后起步的。上世纪80年代前，商业银行经营的主要是传统的中间业务—汇兑和结算。80年代后逐渐发展了信托租赁、票据承兑、代理发行和兑付证券、代理保险、信用卡等业务。90年代以来，各商业银行竞相发展了如经济咨询、代客理财、代客外汇买卖、一卡通、一柜通、一网通等新的中间业务。尽管如此，与国外商业银行相比，我国商业银行的中间业务尚处于起步阶段，差距是明显的：(1)实际经营范围窄，品种少。国外商业银行的中间业务的经营品种普遍在60种以上，多的有上百种；范围涉及管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域。我国商业银行主要的中间业务就是利润低的结算和一般性代理业务。《商业银行中间业务暂行规定》最近才规定各商业银行经过人民银行审查批准后，可以开发金融衍生业务、代理证券业务、投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。(2)业务规模小，收入水平比较低。外资银行的中间业务收入已普遍占到总收入的60％左右，多的达80％。而我国商业银行的中间业务收入占银行业务收入不足10％。(3)服务手段和技术水平比较落后。随着“金卡工程”等的实施，我国商业银行在发展电子货币方面有了长足的进步，但与国外商业银行相比，仍然存在一定的差距。

我国已经加入WTO，外资银行将陆续进入中国市场，中间业务将成为外资银行最具竞争力的领域，也恰恰是国内银行的薄弱环节。今后，我们应该增强金融创新意识，加快发展商业银行的中间业务，培育新的利润增长点，减少对传统业务的依赖，也就可以减弱利率风险的困扰。

④ 决定和影响利率水平的主要因素有哪些

决定和影响利率水平的主要因素有哪些？

决定和影响利率水平的主要因素有：

2、通货膨胀。

3、中央银行的再贴现率。

4、国家经济政策。

5、国际市场利率水平。

简介：

利率水平是指一定时期全社会利率的平均总水平，反映一定时期全社会资金的供求状况。利率就其表现形式来说，是指一定时期内利息额同借贷资本总额的比率。

关于利率的决定，也有着多种理论，其中马克思的利率决定论认为利息量的多少取决于利润总额，利息率取决于平均润率。西方的利率决定理论著眼于利率变动取决于供求对比关系，主要有三种利率决定理论。
利率变化的影响因素主要有经济因素、政策因素和制度因素。
(一)经济因素包括经济周期、通货膨胀、税收等对利率的影响。
(二)政策因素指一国的货币政策、财政政策，汇率政策等经济政策的实施对利率影响。
(三)制度因素主要指利率管制下的利率状况。
我国利率的决定与影响因素主要有利润滑桐的平均水平，资金的供求状况，物价变动的幅度，国际经济环境与政策性因素等。
(一)利润的平均水平指社会主义市场经济中的利息也是由平均利润率决定的。
(二)资金的供求状况指借贷资本供不应求时，借贷双方的竞争使利率上升；供过于求时，利率下降。
(三)物价变动的幅度制约著名义利率水平的高低。
(四)国际经济的环境指国际间资金流动、商品竞争、外汇储备量及外资政策都会对利率产生影响。
(五)政策性因素指利率取决于国家调节经济的需要，是实现经济目标的工具。

影响利率水平的主要因素有哪些

影响利率水平的因素很多，包括：
①平均利润率。它一定是高于利率的，只有当平均利润率大于利率的时候才会借贷。
②借贷资金的供求关系。 这是影响利率的非常广泛的因素。当社会上资金多的时候，企业需求少，贷款就少，存款多，利润低，利率就低；反过来，银行没有钱，但是企业大量贷款，这时候利率就高了。
③国家经济政策影响。 国家要采取两个政策，一个含碰是放松银根，一个是紧缩银根。 当经济繁荣时期为了防止过热而紧缩银根，提高利率；当经济萧条的时候放松银根，下调利率。
④国际利率水平。利率就是货币的价格，国际资金的流动受到利率的影响，资金会流向利率相对较高的国家。假设美国是10％，中国是2％，钱会流向美国，这时候中国要吸引外资会提高利率水平，我们要提高到12％，钱就会流向中国。

决定和影响利率水平的因素有哪些？

（1）平均利润率。理论上贷款利率不应超过社会平均利润率
（2）银行成本。要保持合理的利差，银行才有利润可赚。
（3）通货膨胀预期。在预期通货膨胀率上升期间，利率水平有很强的上升趋势；而当预期通货膨胀率下降时，利率水平也将下降。
（4）中央银行政策。中央银行运用某些政策工具通过银行影响可供贷款。当中央银行想要 *** 经济时，将采取措施以鼓励银行增加可供贷款数量时，利率下降。中央银行要限制经济活动时，将采取迫使银行收回贷款的措施，利率上升。
（5）商业周期。利率的波动表现出很强的周期性，在商业周期扩张阶段上升而在经济紧缩阶段下降。
（6）借贷资金供求状况。在利率市场化条件下，市场利息率一般是在借贷资金市场上由资金的供求双方协商确定。供大于求，利率低；反之，利率高。
（7） *** 预算赤字。如果其他因素不变， *** 预算赤字增加则利率上升。
（8）国际利率水平。通过两条渠道实现：一是国际信贷渠道；二是国际贸易渠道。

决定和影响利率水平的因素主要有哪些

（1）利润率的平均水平
社会主义市场经济中，利息仍作为平均利润的一部分，因而利息率也是由平均利润率决定的。根据我国经济发展现状与改革实践，这种制约作用可以概括为：利率的总水平要适应大多数企业的负担能力。也就是说，利率总水平不能太高，太高了大多数企业承受不了；相反，利率总水平也不能太低，太低了不能发挥利率的杠杆作用。
（2）资金的供求状况
在平均利润率既定时，利谈让谈息率的变动则取决于平均利润分割为利息与企业利润的比例。而这个比例是由借贷资本的供求双方通过竞争确定的。一般地，当借贷资本供不应求时，借贷双方的竞争结果将促进利率上升；相反，当借贷资本供过于求时，竞争的结果必然导致利率下降。在我国市场经济条件下，由于作为金融市场上的商品的“价格”－－利率，与其他商品的价格一样受供求规律的制约，因而资金的供求状况对利率水平的高低仍然有决定性作用。
（3）物价变动的幅度
由于价格具有刚性，变动的趋势一般是上涨，因而怎样使自己持有的货币不贬值，或遭受贬值后如何取得补偿，是人们普遍关心的问题。这种关心使得从事经营货币资金的银行必须使吸收存款的名义利率适应物价上涨的幅度，否则难以吸收存款；同时也必须使贷款的名义利率适应物价上涨的幅度，否则难以获得投资收益。所以，名义利率水平与物价水平具有同步发展的趋势，物价变动的幅度制约著.名义利率水平的高低。
（4）国际经济的环境
改革开放以后，我国与其他国家的经济联络日益密切。在这种情况下，利率也不可避免地受国际经济因素的影响，表现在以下几个方面：①国际间资金的流动，通过改变我国的资金供给量影响我国的利率水平；②我国的利率水平还要受国际间商品竞争的影响；③我国的利率水平，还受国家的外汇储备量的多少和利用外资政策的影响。
（5）政策性因素
自1949年建国以来，我国的利率基本上属于管制利率型别，利率由国务院统一制定，由中国人民银行统一管理，在利率水平的制定与执行中，要受到政策性因素的影响。例如，建国后至十年动乱期间，我国长期实行低利率政策，以稳定物价、稳定市场。1978年以来，对一些部门、企业实行差别利率，体现出政策性的引导或政策性的限制。可见，我国社会主义市场经济中，利率不是完全随着信贷资金的供求状况自由波动，它还取决于国家调节经济的需要，并受国家的控制和调节。

影响利率水平的因素有

一、西方经济学的利率决定理论1.古典学派的利率决定理论古典学派的利率决定理论认为：利率由投资需求与储蓄意愿的均衡所决定。投资是对资金的需求，随利率上升而减少；储蓄是对资金的供给，随利率上升而增加，利率就是资金需求和供给相等时的价格。一般情况下，利率越高，储蓄量越多，储蓄是利率的递增函式；另一方面，利率越低，投资越大，投资是利率的递减函式。储蓄和投资都是利率的函式，而利率的变化则取决于投资与储蓄的均衡。2.凯恩斯的利率决定理论凯恩斯完全抛弃了实际因素对利率水平的影响。他认为，储蓄与投资虽然有着密切联络，但不能把它们看作是决定利率水平的两个独立的变数。因为储蓄主要取决于收入，而收入一般取决于投资。储蓄量是消费者消费行为的综合结果，它等于社会的总收入减去总消费支出，而投资量是企业投资行为的综合结果，它等于由本期生产活动而引起的资本品的增值，也等于总收入减去总消费。因此，无论什么时候，投资总是等于储蓄，利率显然不能由储蓄和投资的均衡来决定。凯恩斯认为，人们在得到货币收入后，通常必须做出两种选择：一是消费和储蓄之间的选择，称为“时间偏好的选择”；二是储蓄形式的选择，称为“流动性偏好的选择”。对于第一种选择，凯恩斯认为，消费是收入的递减函式，储蓄是收入的递增函式。也就是说，当收入增加时消费和储蓄也随之增加，但消费不如收入增加的多。收入越多，消费所占的比例越小，而储蓄所占的比例越大；相反，收入越少，消费所占的比例越大，而储蓄所占的比例越小。对于第二种选择，凯恩斯认为人们不同程度地具有交易动机、预防动机和投机动机。为此，当人们考虑、选择持有财富的形式时，大多倾向于选择货币，乐于多持有货币。这可以理解为，对具有完全流动性的资产有一定的偏好，即流动性偏好，又称灵活性偏好，表现为对货币的流动性偏好。流动性偏好的高低，是由保持货币所得到的效用与放弃货币所得到的利益两者之间的权衡所决定的。在利率高的时候，流动性偏好降低，在利率低的时候，流动性偏好上升。所以，利息不是“等待”的报酬，而是在一定时期内放弃流动性偏好的报酬。3.可贷资金利率理论可贷资金利率理论的首倡者为英国剑桥学派的经济学家罗柏森。他认为凯恩斯的分析是不正确的，他混淆了“事前的”和“事后的”以及“实际储蓄”和“自愿储蓄”之间的区别。罗柏森指出，一定时期的“实际投资”总等于“实际储蓄”这是自明之理。因为它们都是“事后的”概念，自然都是相等的。但储蓄和投资相等并不意味着“实际储蓄”和“自愿储蓄”之间的相等。“实际储蓄”是已经发生了的储蓄，是一个“事后的”概念，而“自愿储蓄”则是一定时期内人们愿意进行的储蓄，即“意愿储蓄”，是一个“事前的”概念，因而“实际储蓄”和“自愿储蓄”存在着质的差别，在量上也未必相等。

简要叙述影响债券利率水平的主要因素

主要有以下几点:1.债券发行价格。一般来说，发行价高于票面价，则票面利率高于市场实际利率。2.期限。一般来说，期限越长，利率越高。3.市场利率。一般来说，市场利率越高，票面利率相对较高。4.发行主体信用等级。发行主体信用等级越高,资信状况越好,票面利率可适当降低；反之亦反之。5.巨集观经济形势。若巨集观经济状况良好，债券发行比较顺利，利率可适当低一些，若巨集观经济形势如当下，则发行债券比较困难，则利率需较高。暂时想这么多,再想起来再给你补上。

1．简述利率水平的决定和影响因素。

利率市场化是指将利率的决定权交给市场，由市场自主决定利率的过程。包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。即由市场决定利率的大小、结构、波动幅度，央行不对利率实行管制，只根据国民经济执行的实际情况和需要，通过制定和调整再贴现率、再贷款率以及公开市场业务来调节市场利率，最终形成以中央银行利率为基础、以货币市场利率为中介、以市场供求决定金融机构存贷款利率水平的市场利率体系和形成机制。
迄今为止，几乎所有的工业化国家和大部分的发展中国家都实现了利率市场化，并使许多国家从中获益。我国利率市场化改革，自1996年正式启动利率市场化程序开始,经过十余年的努力取得了阶段性成果，具体表现在：一是基本实现了货币市场利率品种的市场化，包括银行同业拆借利率、债券回购利率、票据市场转贴现利率、国债与政策性金融债的发行利率和二级市场利率等。二是放开了对外币利率的管理，外币利率实现了市场化，同时中外资金融机构在外币利率政策上也实现了同等公平待遇。三是贷款利率实现下限管理，上限基本完全放开。商业银行可以根据贷款风险自主实行差别化定价策略，进而获得风险补偿。四是部分大额长期存款利率由双方协商确定，并建立了人民币存款利率下浮制度。五是中央银行利率体系建设逐步深化，利率调控机制逐步完善，利率调控能力逐步增强。总之，从制度方面看，我国利率市场化改革的近中期目标已经基本实现。
我国现行利率体系有了一定的市场化成分，但执行的仍是利率管制下的双轨利率体系。基准利率还是官定利率，不是市场均衡利率。存贷款利率与货币市场利率相隔离、货币市场利率与资本市场利率间不协调、金融机构存贷款利率期限结构失衡、利率传导和风险溢价机制不畅。同时，央行各种利率之间的关系也存在冲突，央行利率和商业银行利率之间甚至倒挂。利率管制的弊端愈显突出：一是使利率作为货币政策工具存在严重缺陷。二是调控时效性和效果不尽如人意。三是利率管制遮蔽了银行自主定价空间、动力和意识，限制了银行对自身产品的风险定价和保障机制的形成。四是优惠利率有时被滥用，与国家政策意图大相径庭。
二、利率市场化改革路径与策略选择
改革孕育著机遇，也隐藏着风险。利率市场化是把双刃剑，其"杀伤力"不可低估：过度竞争、利率失调会导致银行破产；市场化后频繁而剧烈的利率变动，将使银行经营绩效的结果更具不确定性；可能会导致信贷市场的逆向选择和道德风险，形成潜在信用风险；可能恶化中小企业的融资环境，造成落后地区资金资源的再度流失。
要避免利率市场化这柄双刃剑的负面效应，利率市场化改革必需经过分步走、逐步展开的渐进有序过程。根据国际成功的利率市场化改革经验，应按照利率弹性的原则，分期分批地放开管制。对利率弹性各异的各种产品区别对待，先放开利率弹性较低的产品，等到时机成熟再放开利率弹性较高的产品，按照先货币市场，后信贷市场；先长期利率，后短期利率；先贷款利率，后存款利率的次序，循序渐进地分步骤进行。在此，笔者提出如下推进利率市场化改革的政策建议：
(一)利率市场化改革应从货币市场利率上寻找突破口，关键是找到一个相对有效的货币市场基准利率
我国利率市场化改革过去一直难以走出历史性跨越的一个重要因素，是中央银行缺乏一套行之有效的基准利率形成体系，以及缺乏有效执行货币政策传导、调控的有效工具。实施利率市场化，最关键的工作就是先确定能使大家普遍认同的货币市场基准利率。无论是存款还是贷款利率市场化都离不开基准利率的形成，市场上其他利率均应根据基准利率进行调整。所以，选择并培育适合我国间接调控机制下的基准利率，并使之成为市场化利率、基础性利率、传导性利率是当务之急。实际上，同业拆借市场利率最能及时体现资金供求状况，对整个货币市场的利率结构具有导向性，因而建立发达的同业拆借市场也就成为利率市场化的基础工程。
(二)金融市场的规模化和金融产品的多样化是利率市场化的根本前提
金融市场若没有一定的规模，金融产品就会缺乏流动性，利率的市场化也就无从谈起；金融市场若没有丰富的产品，就会限制投资者的投资选择，通过利率调节投资方向的功能就无法强化。所以说，没有一个发达健全的金融市场就不可能存在一个价格形成的市场机制，利率市场化也就不可能真正地实现。我国的金融市场虽经二十几年的发展，但目前仍处于初级阶段。其现状是：间接融资巨大，直接融资不多；重视股票市场，忽略债券市场；国债数量庞大，企业债发行较少；长期债券较多，短期债券缺乏；传统业务居多，中间业务有限。金融市场除产品单一、市场规模小之外，还存在金融市场各子市场发育不平衡、相互分割、功能不全、效率不高等现象，这些都会影响利率市场化的最后实现。所以，我们应从基础的金融产品开发创新入手，适当增加金融产品的品种和规模。大力发展和规范股票市场，加速发展包括公司债券、金融债券、市政债券和证券化债券在内的债券市场，增加可交易金融工具，理顺利率的风险结构，形成合理的收益曲线。通过促进股票市场、债券市场的发展，扩大市场化利率覆盖范围，通过与银行信贷竞争促使银行借贷利率市场化。同时消除资金在货币市场和资本市场间自由流动的制度壁垒，强化两个市场的沟通与联络，使央行能够通过货币政策工具影响短期利率，进而迅速影响长期利率和整个利率体系，从而提高利率传导效应和货币政策的实施效果。
(三)培育经济主体行为的市场化，提高对利率的敏感度，是利率市场化的先决条件
利率要成为资源配置的有效杠杆，必须使经济主体--企业在借贷资金时对利率有一定的敏感性。而在我国，占据大部分金融资源的国有企业，尚未成为真正独立的市场经营主体，预算上的软约束使得在资金的成本与可得性上作权衡时，首先考虑的是可得性，而不是成本大小，它们对利率水平变化的反应缺乏灵敏性。如果企业对于利率的变动不敏感，利率市场化就不可能迅速推进。现代企业制度建设程序上的迟缓，已经成为利率市场化的现实障碍。因此，利率市场化改革必须与国有企业改革尤其是产权制度改革结合起来、同步进行，以打造好利率市场化的微观主体基础。
不仅如此，当前国有商业银行的治理结构也不完善，还习惯于被动接受央行管制的法定利率，他们无须对市场化的利率做出敏锐的反应，在利率风险增大时可以"惜贷"，可以"倒逼"中央银行。已出台的利率市场化改革措施并没有在国有商业银行中引起较大震撼，国有商业银行尚未做好应对利率市场化风险的充分准备。所以，积极推进国有商业银行转换经营机制，矫正其在管制利率下形成的思维方式和行为习惯也就变得迫切而必要。
(四)建立完善的利率定价机制，是商业银行向利率市场化迈进的重要一环和关键一步
引入利率市场化的竞争之后，银行业之间的竞争将由原来的规模竞争转向效益竞争，转向风险定价和产品创新的竞争。衡量商业银行竞争力的关键性指标，并不在于银行的资产规模等，而主要在于净利差水平、资产回报率、资本回报率等。风险定价能力的高低将直接决定竞争能力的强弱。可以说，利率市场化就是金融产品的价格竞争；利率市场化的过程，也就是我国国有商业银行真正商业化经营的过程。
利率市场化条件下，存款定价应根据货币市场利率、当地竞争状况和自身不同时期需求确定。贷款定价要考虑资金和服务成本、拟获取利润、产品价格优势、客户结构特征及需求、资本和劳动力价格等因素，综合考虑客户的信用风险、综合收益、筹资成本和运营成本分摊，建立综合的测算体系，确定灵活合理的价位。
(五)鼓励金融创新，开发金融衍生业务，丰富和完善市场利率风险的分散和处置出口，对防范和管理可能进一步暴露和滋生的金融风险具有特别意义
利率市场化改革的一个突出特点就是风险的下移，商业银行承担起利率的市场化风险。因此，在放宽利率管制的同时，利率市场化改革客观上需要为商业银行等金融机构提高分散风险、处置风险的出口；否则利率管制的放宽容易使得利率的市场化风险失范。因此，迫切需要市场提供不影响资产负债结构而达到调整利率风险头寸目的的创新工具，推出具有价格发现和风险避险功用的金融产品。目前人民银行实施的人民币互换利率交易试点工作，就是为规避和对冲利率风险提供的一个有效工具。从近期来看，应审慎适时地试办远期利率协议、利率期货、利率期权和利率上下限等业务，为商业银行等微观金融主体提供规避利率风险的手段，以发挥其在化解和分散基础金融资产风险上无可替代的作用。
(六)加强金融监管，是利率市场化顺利推进的必要保证
金融监管当局首先要实行监管重点的转变。从传统的合规性监管切实转向风险性监管上来，分析评价商业银行自身的控险能力、化险能力、排险能力，对商业银行内控制度的健全性、系统的安全性等作出综合评价，指明风险隐患，纠改管理漏洞。其次，更新监管方式、监管手段。建立风险预警模型和风险监管分析系统，对商业银行的资本充足率、坏账准备，各项存贷款的利率、期限及其结构进行系统分析、动态监测。第三，加强对商业银行中间业务的监管。一方面鼓励商业银行进行金融创新；另一方面加强对中间业务品种的研究与规范，以提升监管水平，确保金融安全。

简述影响债券票面利率水平的主要因素

一般利率是指在不享受任何优惠条件下的利率。优惠利率是指对某些部门、行业、个人所制定的利率优惠政策。
根据银行业务要求不同，分为存款利率、贷款利率
存款利率是指在金融机构存款所获得的利息与本金的比率。贷款利率是指从金融机构贷款所支付的利息与本金的比率。
根据与市场利率供求关系，分为固定利率和浮动利率
根据利率之间的变动关系，分为基准利率和套算利率
基准利率是在多种利率并存的条件下起决定作用的利率，我国是中国人民银行对商业银行贷款的利率
零存整取是我们普通居民较普遍采用的方法，以零存整取利率的计算为例。
零存整取的余额是逐日递增的，因而我们不能简单地采用整存整取的计算利息的方式，只能用单利年金方式计算，公式如下：
SN =A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)
=NA+1/2 N(N+1)AR
其中，A表示每期存入的本金，SN是N期后的本利和，SN又可称为单利年金终值。上式中，NA是所储蓄的本金的总额，1/2 N（N十1）AR 是所获得的利息的总数额。
通常，零存整取是每月存入一次，且存入金额每次都相同，因此，为了方便起见，我们将存期可化为常数如下：
如果存期是1年，那么 D=1/2 N（N十1）=1/2×12×（12+1）=78
同样，如果存期为2年，则常数由上式可算出D=300，如果存期为3年，则常数为D=666。
这样算来，就有：1/2 N（N十1）AR=DAR，即零存整取利息。
例如：你每月存入1000元。存期为1年，存入月利率为1.425‰(2004年10月29日起执行的现行一年期零存整取月利率)，则期满年利息为：1000×78×1.425‰=111.15（元）
又如储户逾期支取，那么，到期时的余额在过期天数的利息按活期的利率来计算利息。
零存整取有另外一种计算利息的方法，这就是定额计息法。
所谓定额计息法，就是用积数法计算出每元的利息化为定额息，再以每元的定额息乘以到期结存余额，就得到利息额。
每元定额息 =1/2 N（N+1）NAR÷NA=1/2（N十1）R
如果，现行一年期的零存整取的月息为1.425‰。那么，我们可以计算出每元的定额息为：1/2×（12+1）×1.425‰=0.0092625
你每月存入1000元，此到期余额为：1000×12=12000（元）
则利息为：12000×0.0092625=111.15（元）
扣去20%的利息税22.23元,你实可得利息88.92元.（注：2008年10月9日以后产生的利息已不用交利息税）

⑤ 金融机构资产和负债期限对称一定能够免疫利率风险

第一，久期缺口模型暗含了一个重要的假设，即利率期限结构是一条完全平坦的直线。不仅如此，当利率发生变动时，收益曲线的移动是平行的，但实际上这些条件是很难满足的。

第二，久期缺口模型存在另一个隐含假设，即利率变动和银行资本净值存在简单的线性关系。但是现实很难保证两者之间的关系为简单的线性关系。所以，如果实际中两者之间关系为非线性时，久期模型的正确性和耐伏并精确性就会受到质疑。

第三，久期缺口模型需要银行信息系统提供大量的有关现金流量的数据厅纤来预测银行未来所有的现金流量。然而，由于计算工作量大，现金流量信息对大多数银行来说都是有限的。所以，银行或金融机构调整资产和负债的期限会存在一定的困难，希望将银行久期缺口调整为零以实现“免疫”通常都很困难，或者需要较长的时间，花费较高的成本。

第四，该模型只能精确地衡量利率的小幅变动，如增减一个基本点对银行贷款或证券的市场价格的影响。一旦利率发生较大幅度的变动，如利率增减200个基本点时，运用该模型对贷款或证券的价格变化进行预测往往会产生一定误差。

第五，对于金融机构来说，由于资产和负债始终处于持续的变动中，所以“免疫”是动态的策略。银行要调整资产负债的久期缺口，就必须持续监测和调整资产负债的期限结构，这增加了运昌迹用久期模型的操作难度。当收益曲线不表现为完全平坦的直线时，运用久期缺口模型就可能使银行在预测其资产和负债的利率敏感程度时产生偏差。

⑥ 为什么利率上升 金融机构的资产和负债的市值会减少

因为袭棚金融机构是以一拍枯则定比例的政府债券、票据作为资产扺押向央行、同业折借，当利率上升、债券价格就败燃会下降，资本也会跌，而负债额也跌。

⑦ 银行贷款给客户,对于银行而言,其资产和负债是如何变化的

银行贷款给客户,对于银行而言,其资产和负债是如何变化的?

银行贷款给客户
对银行而言，负债没有变化，是资产类之间发生了变化
银行自身的存款减少，贷款资产增加

招商银行贷款给客户打分吗?

请详细说明需要咨询的问题，以便针对性解答。

银行贷款资产负债率多少合适

据说只要超过50%就不贷了，大额的贷款只要贷了一家，其他的就不可能在贷给你。

是客户求银行贷款还是银行求客户来银行贷款

各有所求，你需要钱的时候就是你找银行，像王健林马云他们那种人，就是银行求他们

关于商业银行资产负债发生变化的问题啊

国有银行股份制改造后股东和资产结构却是出现了很多的改变
第一，股东，汇金和财政部钜额出资成为大股东
第二，负债表出现的变化是财政部同纳税人的税收埋单不良资产，数万亿的不良资产从此剥离，就这么简单！

请教关于银行贷款与负债的问题

个人投资是实收资本，是要分利润的。银行借款是负债，要还的。引入外来投资者，单纯考虑投资比例的话，500/(500+100)。如果考虑公司的盈利能力，等因数。可以协商确定股权比例

对于商业银行而言,什么是资产证券化

你好，很高兴回答你的问题
你是想问商业银行的资产证券化业务是什么吧？对于商业银行而言，资产证券化是其投行业务（投资银行业务），区别于以利差收入为主的传统业务，商业银行可以将企业的各种流动性较差的金融资产，如住房抵模拿穗押贷款、企业的应收账款等，分类整理为一批资产组合，然后放到市场上卖。
相对于证券公司而言，商业银行的资产证券化大多为信贷资产证券化，由人民银行、银监会主管，在银行间市场发行，基础资产为银行业金融机构的信贷资产；证券公司的资产证券化由证监会主管，在交易所市场发行，基础资产为企业所拥有的收益权及债权资产。但在实际操作中，商业银行和证券公司往往通过各类通道业务相互配合满足各类企业的需要。
不知道我的回答是否让你满意，如果哪里不清楚欢迎再来咨询！

关于银行贷款的集团客户

看来你集团总旦卜借款不大，建议在多家银行单独授信，不要在一家银行集团授信，会比较好操作，借款金额比较大，分公司达不到借款要求时在考虑集团授信

中央银行卖出国债,资产负债表如何变化

中央银行向商业银行购买1万元的国债，准确的说，应该是回购！国债是回笼市场资金最好的方法，当国家开始回购国债的时候，也就是开始释放资金的讯号，说明要开始 *** 经济发展了。对商业银行的资产负债表而言，仅仅是将“有价债券”转换成了“货币资

如何调整资产负债表才能更快的获得银行贷款

1. 资产负债率<70%，流动比和速动比达到标准要求，现金流量表流入>流出。

2. 资产负债表：

   （1）亦称财务状况表，表示企业在一定日期（通常为各会计期末）的财务状况（即资产、负债和业主权益的状况）的主要会计报表，

   （2）资产负债表利用会计平衡原则，将合乎会计原则的资产、负债、股东权益”交易科目分为“资产”和“负债及股东权益”两大区块，在经过分录、转帐、分类帐、试算、调整等等会计程式后，以特定日期的静态企业情况为基准，浓缩成一张报表。

   （3）其报表功用除了企业内部除错、经营方向、防止弊端敏键外，也可让所有阅读者于最短时间了解企业经营状况。

⑧ 为什么利率上升会导致银行的资产增加和负债成本增加

不专业，仅仅谈谈个人简单理解
贷款是银行的资产，存款时碰纤银行的负债
利率上升，其贷款的没友收益上升，放在账面的所谓资产就增加
负债成本增加，是因笑察仿为存款属于银行的负债，而利率上升，其存款利率同样上升，所以其成本增加。

⑨ 负债对金融风险的影响有哪些

负债对金融风险的影响有：增加借款人的偿债压力、增加借款人的财务风险、减少借款人的信用评级、增加金融机构的信用风险。
1、增加借款人的偿债压力。负债的增加会使借款人的偿债能力受到压制，从而增加违约和债务违约的风险。
2、增加借款人的财务风险。负债的增加会增加借穗斗款人的财务风险，从而增加借款人的破产和经营困难的风险。
3、减少借款人的信用评级。负债的增加会降低借款人的信用评级，从而增加借款人获得融资的难度，进一步加剧财务风险。
4、增加金融机构的尘族伏信用风险。金融机构作为借款人的资金提供者，其资产负债表中的负债增加会增加机构的信用风险，从而降低机构的信用评级和融资成本，影响其经营和发展。派携