消费金融信用贷款利率

① 银行消费贷利率下调谁能拿到最低利息

六大国有银行消费贷款利率

下限不到4%。

据了解，目前工行北京分行的个人信用消费贷款(工银融资e贷)优惠利率可低至3.75%，最长期限3年。事实上，去年11月，融E最低利率还是4.65%。到12月29日，最低利率将降至3.85%，即一年期LPR 5个基点。今年1月底起，工行北支行融E贷最低利率进一步调整至3.75%，仿坦租较去年12月份下降0.1个百分点。这主要是因为1月20日的LPR比去年12月下降了0.1个百分点。

中国银行北京分行最近也推出了个人消费贷款的夏季优惠。线上申请中银E贷最高可达20万元，有效期一年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%。线下申请的“随心贷”条件更优惠，最高额度30万，额度有效期延长至3年，贷款期限1-12个月，最低利率3.75%。活动期间，用钱客户还有机会信此获得50元-500元不等的微信支付。

近日，交通银行在全国范围内推出惠民贷款优惠。新客户成功申请额度可获得7折或9折利率的折扣券，优质客户可享受最低3.85%的年化优惠利率。

农行手机银行介绍，网捷贷年化利率最低3.7%，即“使用灵活、无需担保、还款自由、成本低”。

邮储银行“邮贷”全程网上审批。适用金额不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

据了解，这些国有大行的信用消费贷款线上审批额度一般不超过20万元。如果有更高的需求，需要向线下网点申请。除了利率不同，各大银行的贷款期限也不同，有的不超过一年，有的可以长达五年。在还款方式上，银行提供的选择也有所不同。比如中国银行的中银E贷，可以采用等额本息、到期本息一次性偿还、到期本息按月偿还的还款方式；工行可以选择平均资本，等额本息，按期一次还本。

贷款利率的降低是一种趋势。

国有银行的利率一直是市场上最好的。

目前很多股份行和城商行的年化单利最低4.35%，部分互联网银行最低9%。消费类公司中，中银消费的招待费贷款年化利率最低为9.125%，招联金融最低为7.3%，中邮消费的“安易华”、“极贷”最低为7.2%。在小贷公司，小额贷款最低年化利率为7.2%。

“大银行资金成本低，贷款条件更高，客户相对优质，所以他们的消费贷款利率会更低。不仅是消费贷款，还有其他类型的贷款。”智联金融首席研究员董希淼表示。今年以来，消费贷款利率有所下降。一方面，整体利率处于下降通道，其他贷款利率也在下降。所以消费贷款利率下行是顺势而为。另一方面，由于疫情和经济下滑的影响，消费贷款针对的一些客户群体的工作不是特别稳定，收入也在下降。银行可以通过降低消费贷款利率来更好地支持这些客户。此外，降低贷款利率还可以通过降低利率来刺激有效需求，实现“薄利多销”。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任潘鹤林从银行信贷结构调整的角度指出，目前房贷在银行贷款中占比过高，很多银行希望自己的信贷结构更加多元化，而消费金额

怎么才能有名额？银行指出了三条路：一是成为银行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个人贷款中心办理其他贷款；三是在这家银行办理更多的存款和理财业务。

中国银行研究所研究员梁思指出，消费贷款利率下降并不意味着“门槛”变了。相对而言，利率低的消费贷款针对的是更多的优质客户。因为银行对客户资产有专业的审计流程。贷款人的资质和信用等级会影响贷款的利率。银行在拓展业务的同时，也会做好风险防范，确保资产质量安全和业务可持续发展。

专家提醒

有申请消费贷款的实际需要。

一定要找正规的金融机构

不管是不是白名单客户，消费贷款利率下降是不争的事实。面对越来越低的贷款利率，普通消费者有必要试一试吗？对此，多位专家提醒，一定要按需申请，量力而行，同时要去正规的金融机构。

董希淼提醒消费者，最重要的是问问自己是否需要。“不要看贷款利率。你得先有自己的需求，才能申请贷款。”其次，消费者要选择正规的金融机构，如商业银行、国内30家持牌备兆消费金融公司等。第三，要看清借款协议的各种条款，尤其是利息和费用的规定，比如利率是年化、月化还是日化，还有没有其他费用。

相关问答：工行融e借还了能马上又借吗

1.工商银行融e借还款后还能贷出来，只要用户的借款额度不要超过授信额度就可以。工商银行融e借借款时不同的用户得到的额度是不同的，额度在600至80万元之间，借款时按实际贷款占用天数计息，不同的用户得到的借款利率不同，利率低支出的利息少。2.工商银行融e借是一款纯信用贷款，借款时用户不需要提交任何抵押物，不过只向符合特定条件的借款人发放。借款时年龄在18-60周岁，申请人工作单位或经常居住地应在贷款发放机构所在地;工行规定的其它条件。3.工商银行融e借在借款时可以选择不同的还款时间，期限最短两个月，最长一般两年，部分客户可享受更长期限。得到的钱可以用于购车、家装、旅游、购物等用途，不能用于证券市场、期货市场、房地产市场等。4.工商银行融e借在借款时可以通过不同的途径办理，比如网上银行、手机银行、工银e生活App、营业网点等。借款后一定要按时还款，不能出现逾期还款的情况，因为逾期还款后会产生罚息，时间越长产生的罚息越多且影响个人征信。拓展资料：一般来说，工行融e借还清后只要有额度就可以再借，没有时间限制。但是，用户再次申贷会根据当前资信情况重新进行综合评估，只有评估结果符合借贷条件才可以下款，否则会被拒贷。如果用户在还清融e借后再借被拒的话，说明当前资质不符合要求，这时候可以通过多使用信用卡，或者办理工行其他金融产品和业务来累积良好的信用，是有利于提高综合评分的。所以可以再借，并没有时间限制

相关问答：工行信用卡额度是3000，融e借是20000。怎么回事？

楼主所说的其实是两个业务，这是信用卡中心针对优质持卡人的福利。

现在随着互联网的发展以及征信业务的完善，提前消费用钱越来越简易化，手机按几下轻松到账了（前提是信用良好）。楼主所说的一个是信用卡额度，一个是信用额度（也就是现金贷），随用随取灵活性好。

如中信随借金，圆梦金。浦发万用金（30万额度最高），广发财智金，华夏易达金等。都是使用信用卡良好后台就会出额度。

② 消费贷实际利率怎么计算

风险的发生刺激了公众的神经。现金贷的“无人监管”期近日告一段落。近日，银监会首次提及现金贷，现金贷随后被纳入互联网金融风险专项整治。

现金贷进入人们视野以来，其利率和收费模式一直备受质疑。但即使在被贴上“嗜血”、“600%年化”、“高利贷”等负面标签后，行业依然井喷，龙头企业实现盈利，创业平台获得巨额融资.请问，看到“年化600%”、“嗜血”的标签后，有多少人会去计算这些平台的真实借款利率？

这里我用代表性平台的数据来计算不同模式下的现金贷和消费信贷的真实借款利率，供大家参考。

等额本息和平均资本

现金贷业务一般采用等额本息的形式支付，但也有部分平台采用平均资本金，如工银e贷、微贷等。等额本息法的特点是每月还款额相同。月供中“本息”的分配比例，本金变大，利息变小。平均资本按照还款总月数(平指辩均资本)平分贷款本金，加上前期剩余本金的月利息，形成月还款额，所以是“还的越多，还的越少”。

如果分别对3万元一年唯猜缺等额本息和平均资本消费贷款适用10%的贷款利率，则两种还款方式的现金流如下。

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可以看出等额本息的月还款额是一样的，但是随着时间的推移，本金增加，利息减少。

平均资本模式下，每月偿还本金2500元。随着时间的推移，贷款余额减少，每月利息也减少。

因此，当实际借款成本相同时，最终的现金流是不同的。等额本息还款为31649.76元，而平均本金为31625元，因此还款总额较少。所以有些房贷人在不考虑还款压力的情况下，认为平均资本模式更划算。实际上，这种想法并没有考虑兆谨到两种还款方式在货币时间价值上的差异。选择平均资本的借款人在初始阶段付出更多，实际上失去了更多的投资和消费机会，机会成本高于等额本息模式。评价平均资本和等额本息不能用总还款额来评价。

目前国内现金贷业务以中短期信贷为主，期限多在2年以内，所以平均资本和平均资本最终还款金额相差不大。在上面的例子中，平均资本法只比等额本息少25元。实践中，两笔贷款的总还款额之差与贷款期限和本金金额有关。30年100万房贷两种方式总还款额相差13万元。

实际上，在贷前没有一次性服务费的前提下，只需要知道月利率就可以通过excel的利率功能计算出等额本息的实际利率。例如，如果JD.COM白条的月服务费为0.7%，那么一年期白条贷款利率=费率(12，-1 * (17%)/12，1 * 12，即12.68%。

以蚂蚁借呗为代表的日息计算平台与月息计算平台不同，其实际借款利率为日息*365。如借款10000元，6个月，每月等额本息还款1738.49元，到期本金加利息总额为10430.93元。利率函数(=RATE(6，-1738.49，10000)*12)可以计算出贷款银行的利率为14.6%，即日利率为14.6%/365=0.04%。

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从目前一些后台现金贷平台的利率来看，一年的月费基本在0.6%~1.5%，借款利率区间在13%~26.6%。一般来说，这个巨头的现金贷利率是相对的

除了平均资本和等额本息的主流还款方式，目前还有先利息后本金、一次性还本付息、不等分配模式和首付模式。前两种模式一般出现在银行的现金贷业务中。如工银(财)E贷提供等额本息、等额本金、分期一次性还本付息、一次性还本付息四种还款模式。后两者比较特殊。不平等分成模式是上海农商行的业务创新，首付模式以捷信的拳头产品10-10-10为代表。

上海农商银行的“信付金”业务提供了一种不平等分担的替代还款方式。客户在支付一定的费用后，可以将其信用额度的一部分转入其借记账户进行消费或提现，每月按一定比例偿还分期本金。目前上海农商行每月1%和5%摊销本金。一年的手续费本来是8.4%，最近降到4.5%。

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这种还款方式每期现金流不同，贷款利率只能用电脑计算。以上海农商行的推广案例为例。分期金额10万元。第一个月还清手续费和本金4500 1000元，第二个月还清1000元，最后一个月还清剩余本金89000元。这种还款的年化利率可以通过现金流贴现计算为4.865%。如果从之前的8.4%服务费计算，贷款利率为年息9.26%。这样，由于大部分本金在期末偿还，实际贷款利率接近服务费。

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事实上，上海农商行的信用贷款利率已经不到5%与房贷利率挂钩。

近，虽然其门槛极高，但如此优惠的贷款利率也说明了即使是银行在现金贷领域也是竞争激烈、跑马圈地。不难发现，在进入2017年之后，银行现金贷业务的优惠活动是不绝于耳。

捷信的3个10，即所谓的“10-10-10”产品，即消费者在商场购买商品时支付10%的首付、每月还款10%、分10期还款。这是捷信从欧洲引入的消费金融产品，适合中低收入消费者。

以捷信江苏地区为例，目前贷款购买3000~6000用手机的月贷款利率为1.75%，客服费为0.262%。可以通过每月还款金额和首付计算出捷信的实际贷款利率为42.8%，所以捷信这款拳头产品的利率其实不低。

砍头息模式

以二三四五为例，借款3000一个月，借款人实际到手2850元，本息合计3090元，实际月利率为（3090-2850）/2850=8.42%，年化借款利率超过100%与市场上短期现金贷类似。

在拍拍贷平台上借款的用户，在缴付贷前服务费之后，随后以等额本息方式偿款。根据拍拍贷App上的计算器，借款10000一年，拍拍贷的实际年化借款利率为：RATE(12,-926.34,9400)*12=32% 。借款半年，实际年化借款利率为：RATE(6,-1765.22,9450)*12=40%。

事实上，拍拍贷的贷前服务费颇有讲究。在不考虑贷前服务费的情况下，一年借款10000的利率是RATE(12,-926.34,10000)*12=16%，半年的话为RATE(6,-1765.22,10000)*12=20%。也就是说包含贷前服务费和不包含服务费的利率正好相差两倍。

对于16%和20%这两个数字，拍拍贷的投资者是不是觉得很眼熟呢？事实上，16%和20%就是拍拍贷A类和C类借款人的借款利率，也是投资人的收益率。（这边期限不同，利率不同应该是App计算器的失误）

事实上，拍拍贷对投资人和借款人之间进行了点对点的撮合，借款人的名义贷款利率（不收砍头息）与投资人收益一致，而拍拍贷赚取的就是贷前服务费，年化费率与名义借款利率相等，用来区分用户的信用资质。

这种模式相当讨巧，一方面是散标利率高能吸引眼球，二是收取了很高的服务费用，三是不兜底，符合信息中介的定义。就拍拍贷的模式而言，获利能力应该很强，但容易得罪投资者。

而砍头息的进化版就是只收砍头息，这种模式往往出现在超短期的小额现金贷平台，定价机制与折价发行的零息债券类似。以下图中的平台为例，借款人借款1500元，实际到手1275元，砍头息225元，期限14天。14天的利率为15%，如果要把利率折算成年化的话就是390%。但计算超短期现金贷的年化利率意义不大，超短期借款与中长期借款的场景、用户、成本是完全不同的，以年化利率度量其借款成本大小是有失偏颇的。

存在即是合理，现金贷确实为长尾用户提供了借贷便利，但用户的下沉和与风险管理不匹配的规模扩张已使现金贷问题重重。目前，现金贷多头借贷的风气盛行，撸口子的群体日益庞大，他们有的失业，有的借新还旧，有的借钱博彩，逾期费就能破万。在平台处于信息孤岛的大环境下，一些中小平台很难规避骗贷和多头借贷的问题。而对于一些巨头而言，他们或拥有自己的信用评级工具（京东金条，蚂蚁借呗），或拥有进入央行征信的渠道（2345贷款王，微粒贷），未来他们才是现金贷整治之后的最大赢家。

相关问答：

③ 中邮消费金融利率多少年化利率怎么转化月息呢

中邮消费金融利率是多少？

中邮消费金融受有关部门管控严苛，利率范畴都是非常明确，全部采用单利计算方法，针对不同的信贷产品，详细范畴如下所示：

1、循环贷

年化利率标价范围包括14.04%-23.76%。

年化利率如何转换月息？

年化利率一般指借款的年利率，其实就是本产品商品全年利率值。而年化利率需要由月利率转换而成，还可以由日利率转换而成，相反是可以把年利率转化成月利率来计算月息，或者把年利率转换成日利率来计算日利率。实际转换公式计算为：月利率=年利率/12=日利率*30，日利率=年利率/360=月利率/30。

【举例子】

1、假定蚂蚁借呗年化利率是18%，按公式计算：月利率=年利率/12，能够计算月利率是1.5%；按公式计算：月利率=年利率/360，能够计算日利率利率是0.05%，如果借一万元则月息是150元，日利率是5元。

2、假定微粒贷年化利率是7.2%，按公式计算：月利率=年利率/12，能够计算月利率是0.6%；按公式计算：月利率=年利率/360，能够计算日利率利率是0.02%，如果借一万元则月息是60元，日利率是2元。

3、假定好期贷年化利率是10.44%，按公式计算：月利率=年利率/12，能够计算月利率是0.87%；按公式计算：月利率=年利率/360，能够计算日利率利率是0.029%，如果借一万元则月息是87元，日利率是2.9元。

之上就是“年化利率如何转换月息”的相关内容，希望能帮助到大家。

④ 消费金融贷款22.84%合理吗

这个问题涉及到很多方面的考虑，比如贷款金额、贷款期限、借款人信用状况、利率市场情况等等。一般来说，消费金融贷款的利率较高，因为它们往往是针对没有抵押物的个人贷款，风险较高。22.84%的逗绝早利率对于有一定信用背景的借款人可能可以接受，但对于信用较差的借款人来说可能较为不划算。另外，如果有其他贷款渠道，比如银行贷款等，利率可能会更山雀低。总之，需要综合考虑多方面宏橡因素来判断这个利率是否合理。