❶ 农村小额信贷问题 农村小额信贷
农村小额信贷巨大的功效,农民对小额信贷高度的认同,其意义的重大是有目共睹。下面我就为大家解开农村小额信贷问题,希望能帮到你。
农村小额信贷问题
随着中国农村经济的快速发展,中国农村的金融需求也在快速增加,在这一过程中,农村信用社的小额贷款业务获得了较大的发展空间,但也存在着许多的问题,比如,农户小额信贷业务相对较高的风险,违规放贷问题的存在。为了解决这些问题和推进小额贷款业务的发展,农村信用社需要加大内控制度的建设,这样才能发现潜在的风险,政府和其他机构需要构建农业风险转移机制推进农村小额贷款业务的快速发展,建立一个科学的风险评估体系也是重要的,这样能够有效率的选择客户。 关键词:小额信贷;风险转移机制;内控体系;信用评级体系随着农村经济的发展,农村信用社小额信贷业务迎来了快速发展的时期,但在实践中出现了许多的问题,本文就农村信用社小额信贷业务的现实困境进行了梳理,并对其形成的原因进行了简要的分析,希望对农村信用社小额信贷业务的发展提供有益的帮助。一、农村信用社小额信贷概况(一)农村信用社小额信贷定义。农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象,基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款,是农信社信贷的一种创新产品,农户小额贷款采取“一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用”的管理方法,加上客户一证通、信用一证通等服务手段的创新,简化了农户的贷款手续,有利于拓展农村信贷市场,而且农户小额贷款是针对农户放款且额度较小,本身具有分散风险的特点。 (二)我国农村小额信贷的实践。我国小额信贷的发展大致上可以分为三个阶段: 一是试点的初期阶段(1994年初至1996年10月),这一阶段的小额信贷实验项目主要以孟加拉乡村银行模式为模版,探索通过小额信贷途径解决信贷扶贫资金脱离贫困户的问题。二是试点的扩展阶段(1996年10月至2000年初),1998年中国共产党第15届中央委员会第一次全体会议通过了《中共中央关于农业和农村工作若干重大问题的决定》,首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法;1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷的扶贫作用;1999年7月人民银行颁布了《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》;2000年小额信贷开始推广到广大农村信用社。三是全面试行并推广阶段(2000年至今),在这一阶段,中国人民银行先后发文以指导和规范农户小额信贷,其中2001年12月印发了《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》,要求信用社“大力推进农户小额信用贷款,方便农户借贷”等;2002年4月,人民银行再次发文,要求“进一步做好农户小额信用贷款发放和改进支农服务工作”,这次文件的颁布,不仅从法律上正式承认了农村信用社开展小额信贷的合镇竖燃法性,而且表明了小额信贷今后发展的重心在农村信用社。二、农村信用社小额信贷存在的现实问题(一)部分农村信用社对小额贷款业务认识不足。一方面,由于对小额信贷的思想认识不够或出于自身利益的考虑,不少农村信用社热衷于发放大额贷款,以从中得到实惠,而发放小额信贷牵涉到千家万户,不仅工作量大,而且获利较少,因此,对其表现冷淡;另一方面,部分信用社工作简单化,片面强调简化贷款手续而放松贷款审核发放程序,使推广农户小额信用贷款难以持久。 (二)客户风险较大。小额信用贷款主要用于农业生产和农产品加工,在农业地区小额农户信用贷款主要用于种植、养殖和农副产品深加工。目前,农业存在靠天吃饭的状况,农民是典型的弱势群体,极易遭受且无法抵御重大自然灾害等不可抗力的突然打击,一旦面临严重的自然灾害,他们往往束手无策,继而形成经济损失,而这些损失将不可避免地转由农村信用社来承担。 (三)贷款农户信用状况评估不实,存在违规放贷现象。农户小额信用贷款是以农户资信等级评定为依据的。由于农户小额信用贷款涉及御虚千家万户,而基层信用社信贷人员少,在评定农户信用等级过程中,不是严格按照规定操作。再者,由于有的基层信用社信贷人员专业水准偏低,评估工作中“人情”的成分较大,加之缺乏相应的监督制度,使得一些信誉不好的农户加入到信用户的行列,使信用贷款的信用基础“先天不良”。
纤前(四)部分小额信贷违规使用。由于当前县域扶农资金供求矛盾十分突出,一些中小企业和城镇个体工商户为了获得资金千方百计打小额贷款的主意。小额农贷程序简单,手续便利,设防较差,部分人员把小额农贷当成融资渠道,发动亲朋好友,左邻右舍到信用社办理小额农贷,然后再向农户支付利差,把“小额农贷”变成“***”。 (五)贷后管理风险较大农村信用社小额信贷问题初探农村信用社小额信贷问题初探。小额农贷主要以农户为主,农民主要以传统耕种为主,贷款需求本身甚少,但有些人把小额农贷当成政府救济,不管自身是否实际需要,看别人借自己也借,别人不还自己也不还。当前,农村人口流动性大,迁徙频繁,有些农户把信用社资金当赌注,胜则荣,败则躲,有的举家外出,常年不回,使有些小额农贷诉讼时效难保。起诉又要讲求诉讼成本,许多起诉仅是为保时效,根本无财产可执行,有财产也难以结案。 (六)小额信贷展期比重过大。一是期限制定不合理。部分农业项目所需贷款的周期长,如林果、养殖、加工业生产周期长达3—5年,而信用社一般将贷款期限定为一年或更短,这种情况使农户确实没有能力及时还清贷款,不得已而倒约换据。二是信用社催收力度不够。农户小额信用贷款涉及面广,基层信用社信贷人员少,对贷款的清收不及时,常常予以展期。三、农村信用社小额信贷问题的原因分析(一)农村金融资源稀少是小额贷款违规使用的内在原因。随着我国市场经济体制的确立和完善,国有商业银行实行了集约化经营,其分支机构从县域内乡镇相继撤出。农村信用社因自身实力限制,在筹措资金方面明显劣于国有商业银行和邮政储蓄,市场占有份额不断下降,资金严重短缺,政府的农业产业化贷款、民营企业贷款、稳定贷款等等都向信用社伸手,形成一农难支三农的严峻局面。 (二)农村信用社信贷管理不严导致贷前评估不实和贷后管理不严。农村信用社虽然建立了相关的贷款管理方面的制度,但部分制度本身存在缺陷,如农信社主任担任贷款审查小组组长,形成了主任一人说了算的局面。部分联社每年组织的信贷大检查不到位,只注重对贷款手续的审查,而不注重到农户进行逐一核对,使违规问题长期隐藏。 (三)农村农业风险转移机制不健全导致信用社主观动力不足。作为农业大国,中国每年约有13亿公顷农作物受灾,但灾害损失目前仍然主要依靠两种方式进行灾害救助,即由民政部门实施的政府农业灾害救济以及由中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。从实际情况看,这种补偿性质的灾害救济,受到国家财力限制补偿不足也不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求。虽然中国人民保险公司于1982年就开始承办农业保险业务,但由于缺乏相应政府补贴等政策支持,加之农业保险的高赔付率,提供的农业保险业务极度萎缩。2002年,中国农业保险收入仅占农业增加值比重的0.043%,这些因素导致农村小额信贷风险较大,导致农村信用社主观上发放小额贷款的动力不足。四、农村信用社小额信贷的发展建议。(一)增强农户信用评级科学性和透明度。成立由政府部门、乡村干部、农村信用社等多方参与的信用等级评定机构,制定可行的实施程序、评定标准。按农户的信用状况、经营能力、家庭状况等评定多个农户信用等级标准。在资信等级评定过程中,杜绝各种违章贷款、人情贷款、以贷谋私等行为的发生。针对评定的农户信用等级,制定不同的信用贷款限额和优惠政策,满足农户的贷款需求。要扶持和推动信用农户、信用企业健康成长,使他们认识到诚信是无形资产,效益靠信誉实现,要像经营其他资产一样致力于培植自己的信用,并使其保值增值。同时,要依法严惩失信行为,提高失信成本,在全社会形成守信者受益,失信者受罚的良好氛围。 (二)强化内控制度落实的督查力度。农村信用社要落实信贷人员对贷款的发放、管理和收回的责任目标,确保农户小额信贷既要有足够的信贷总量和授盖面,又要有较高的质量和回收率。要建立完善的贷后监督机制,加强贷后跟踪检查,对贷款资金的投向、效果及时记录。对出借、转让信用证的贷款户要立即收回信用证,对挤占、挪用信贷资金的要取消贷款资格。建立责任追究制度,强化农村信用社县联社稽核部门的作用,建立定期和不定期检查、通报和经济处罚制度。
(三)推行客户经理考核制,控制贷后风险农村信用社小额信贷问题初探论文。一是明确目标,严格考核,奖惩挂钩。客户经理应负责对正常贷款的管理和新贷款的营销,具体做到按月或按季收息,贷款到期利随本清,换据比例不得超过50%等指标加以控制,以此督促到期贷款的偿还。建立信用社贷款管理机制要对贷款损失率、贷款到期收回率、收息率进行考核,个人报酬与其挂钩,如造成资金损失,没收其风险金。二是严把信贷投放关和道德风险关。要在投放初期就严格贷款程序,为使到期贷款按时偿还,不被长期占用,要大力推行抵押、质押贷款,尽可能减少担保和信用放款。 (四)完善风险转移机制,提高信用社放贷的主观能动性
由于农业自然灾害发生频率高,范围广,造成损失大。同时,农业经营是在广阔的地域上进行,农业(特别是农作物)保险的费用大,损失率高,费率也高,而农业保险的消费者又是低收入,保险意识淡薄,经济承受能力较弱的农民。因此,农业保险的商业化难度大,必须依靠政府介入,可以考虑筹建政策性农业保险公司,将商业性保险机构同政策性保险业务分开,这样虽然有利于提高政策性保险业务的针对性和广泛性,有利于农业保险作用的发挥,但业务的单一会对政策性农业保险公司的持续性经营产生不利的影响。因此,可选择通过给予税收优惠和利用保险市场准入资源,鼓励现有多种保险机构开办农业保险,并对参加种养业保险的农户直接给予一定的保费补贴,走政策性保险和商业性保险相结合的路子。 农村信用社小额信贷业务对三农问题的解决有着重大的实践意义,尽快地推进一系列的改革不仅有利于三农问题的解决,而且在当前世界金融危机的大背景下,对提振农村市场扩大内需也有着重要的意义。参考文献: [1]周云.怎样防范小额农贷的潜在风险[J].银行家,2005,(3):68 [2]熊学萍.我国农村小额信资的实线与相买问题探讨[J].湖北社会科学,2005,(3):77. [3]杨宇焰.构建农村小额贷款金融制度初探[J].西南金融,2005,(6):23. [4]李建成.影响农村信用社贷款偿还的因素分析[J].农村金融,2005,(2).
农村小额信贷贷款模式
农户小额贷款最头疼的还是担保问题。目前,农行富阳支行提供了4种可操作模式。
第一种是“公司+农户”。由公司法人为紧密合作的农户贷款提供保证,如公司定向收购农户农产品、农户向公司购货并销售的情况。昨天上午,与杭州华辰超市有限公司、百合医药等有紧密合作关系的80多家直营店、加盟店,就由两家企业担保贷到了款。
“担保公司+农户”是第二种模式。由担保公司为农户提供保证担保,主要适用于农业龙头公司、经济合作社等,在他们推荐或承诺基础上,经担保公司认可,为此类农户群体提供担保。
第三种是农户之间互相担保、责任连带。一般3人及以上农户组成一个小组,一户借款,其它成员联合保证,在贷款违约对债务承担连带责任。华江说,这种方式适用于经该行认定的专业合作社,及今年该行确定的信用村范围内的社员或村民。
农行富阳市支行还推出了房地产抵押、林权质押,以及自然人保证等灵活方式来解决担保问题。所谓自然人保证,即保证人要求是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私企业主。
农村小额信贷贷款发放
(一)已被评为信用户的农户持本人身份证和《农户贷款证》到信用社办理贷款,填写《农户借款 申请书 》。
(二) 信贷内勤人员认真审核《农户借款申请书》、《农户贷款证》及身份证等有效证件,与《农户经济档案》进行核实。
(三)信贷内勤人员核实无误后,办理借款手续,与借款人签订《农村信用社农户信用借款合同》,交给信用社会计主管审核无误后,发放贷款。
(四)信贷内勤人员同时登记《农户贷款证》和《农户经济档案》。
(五)借款人必须在《农户借款申请书》、《农村信用社农户信用借款合同》、《借款借据》上签字并加按手印。
❷ [欠发达地区农户小额信用贷款发展面临的问题及对策] 农户小额贷款
农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理上的一个创新产品,具有金额小、面向“源盯三农”、无抵押担保三个特性。它的推广是国家增强信贷支农服务功能的一项重要举措。从实践来看,小额农贷推广初见成效,农民“贷款难”等问题得到了有效缓解,带动了农村大市场,同时也调整了农村信用社经营方向,实现了农村信用社绩效双赢。但是,我们在基层调研时发现,目前边牧地区农户小额信用贷款的受益面窄、利率偏高,难以体现社会主义新农村新牧区建设中支持“三农三牧”的宗旨。究竟在边牧地区如何有效使用农户小额信贷,更好地发挥其作用,推进新农村新牧区建设的进程,从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能,是需要研究的。
一、农户小额信用贷款发展面临的问题
(一)信用户的评定工作和小额信贷的推广工作力度不够。由于农村信用环境差,信用社职工对此项工作的开展认识不到位,认为风险大;个别农户对小额信用贷款存在理解和认识上的误差,将之与无偿的扶贫救济混淆起来,导致此项工作开展缓慢。以苏尼特右旗为例,由于连年遭受严重自然灾害,加上农牧业基础薄弱,产业结构单一,社会信用环境差,信用社贷款没有安全保障,普遍出现“惧贷”心理。截至2010年末,辖内实有农户总数8151户,经过农户资信评估,评定“信用户”6821户,占农户总数83.68%;辖内有贷款需求的农户6241户,符合贷款条件发放贷款卡的农户5595户,实际取得贷款农户3798户,农户贷款满足率60.86%,较同期下降20.14%。旗联社对农户小额信用贷款额度最高额核定在30000元,目前农村信用社实行的小额农户贷款一般5000-10000元以内,信用社出于对自身经营效益的考虑,不积极主张扩大信用户及信用贷款额度。
(二)风险意识淡薄。一些信用社对建立农户家庭收支账目和经济活动档案工作不太重视,评定小组对农户从事经营活动、收入状况等了解不够,加之受人情、关系和其它一些因素影响,致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性。此外,由于该贷款涉及农户面广,且地域分散、金额小、笔数多,信用社人力有限,其贷后管理工作难以到位。
(三)社会信用环境欠佳,信用社又缺乏农户小额贷款保障机制,存在贷款风险,使得亏损信用社无法推广小额农贷。一些贫困地区由于存在“起诉不受理,受理不开庭,开庭不宣判,宣判不执行,执行不彻底”的现象,使依法收贷不能起到应有的威慑作用。相反,有钱不还的“赖债户”产生的负面影响使部分想还贷的农户也持观望态度,造成信用社资金难以活化,使小额农贷的投放资金相对短缺。因为农户小额信用贷款是以农户的信誉为保障,有别于抵押担保贷款,而小额农贷投向基本上是集中在农牧业传统产业上,生产受自然条件等非人为因素影响导致的效益上的不确定性,决定了小额农贷具有一定的风险性。
灶粗(四)缺少政策扶持。小额农贷推广涉及千家万户,成功率低,投入成本较高,而农村信用社历史包袱沉重,所承担政策性信贷没有相应的弥补途径,特别是在税收方面没有任何优惠政策扶持,影响了小额农贷的有效推广。
(五)部分农村信用社信贷资产质量较低,农业再投入资金不足,每年主要靠人民银行的支农再贷款投放农牧业贷款。再贷款属专项资金,所以用再贷款发放的小额信用贷款用途只能是满足农牧业生产的基本需要,不能用于生活等消费类贷款需要,存在小额贷款用途单一的问题。同时,由于资金短缺,小额信用贷款一般是春隐裂镇季一次发放,无法实现“一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用”的管理办法。
(六)授信额度低。由于受社会信用及地方经济的限制,信用社将信用户的贷款额度限制在5000元以内,这样的额度不但满足不了信用农户的基本需求,而且因其他农户通过联保贷款方式也可获得相同数量的资金,所以不利于信用户的评定及小额信用贷款的推广。
二、农户小额信用贷款发展的对策建议
首先,边牧地区的农村信用社应进一步扩大农户小额信用贷款的范围,提高覆盖面。在继续支持一家一户农牧民发展的同时,拓展农户小额信用贷款对农村牧区经济合作组织的支持力度,切实增强其对“三农三牧”经济的渗透带动作用。对凡从事符合国家农牧业政策及当地经济发展目标的农牧业生产经营活动都应加以支持。
其次,农村信用社应扩大农户小额信贷的受益面,合理确定额度和期限。在贷款发放额度上进行区别对待,适当提高限制额度,使农户小额信贷适应边牧地区农村牧区经济发展水平的需要。在贷款期限上,应尽快改变以往套用的“春放秋收冬不贷”的传统作法,根据边牧地区农村牧区生产经营活动,确定贷款期限,使贷款期限与农牧业生产经营周期尽可能保持一致。
再次,要科学核算,合理确定利率。边牧地区的农村信用社在贷款利率的制定上,加强财务成本、经营利润核算,从培育更多的客户的原则出发,适当让利于农牧民。同时,还要进一步完善相关配套措施:其一,要建立小额信贷风险监督补偿机制,降低贷款风险。适时建立农牧户小额信贷风险补偿基金,在严格审贷操作,坚持贷款到户,加强贷款用途管理和贷后跟踪检查,严格控制贷款风险的同时,建议一是由地方政府、农村信用社共同出资建立农户小额信贷风险补偿基金,解决小额信贷因涉及面广、政策性强、投入成本高而由“财务独立能力较弱”形成“财务不能自负”的风险补偿问题;二是由地方政府、农村信用社和农牧民共同出资建立农户小额信用贷款担保基金,以解决农户小额信贷风险的补偿问题。切实完善农村牧区保险体系,适当弥补因自然灾害影响造成的农村信用社信贷风险。其二,建立农户小额信用贷款财政优惠政策机制。一是减免农牧业贷款利息收入的营业税和所得税;二是地方财政对农户小额信贷业务达到一定比例的农村信用社给予财政补贴,以调动农村信用社开展这项工作的积极性;三是地方财政适当拿出一定扶贫资金,保障低收入农牧户的生产、生活开支,从而提高低收入农牧户小额信贷还贷利息率。其三,建立农户小额信贷市场风险补偿机制。借鉴国际、国内经验,在贷款发放过程中,农村信用社应会同科技部门对边牧地区的农牧民进行相关产业知识培训。因为农牧民是市场中弱势群体,他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏,对很多适用的技术不够了解,通过培训可以帮助农牧民提高适应市场能力,从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能。
(作者单位:苏尼特右旗农村信用合作联社)
❸ 贷款风险案例分析求答案
1.XX银行在这笔贷款管理过程中存在哪些问题,请予以简单说明。(至少四点)
⑴2006年企业出现亏损,无法足额偿还本息;⑵企业不提供担保,信用等级下降,贷款风险加大;
⑶银行未进行有效的催收;⑷ 银行未进行有效的贷款风险回避
2.该笔贷款在2006年8月时可定为风险分类中的哪一级?请简单说明理由。
次级贷款。该公司的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常经营收入无法足额偿还本息。
3.在2007年9月时应定为哪一级,说明理由。
可疑贷款。该公司无法足额偿还贷款本息,即使执行担保也会造成较大损失。
❹ 急用:融资难的案例分析谁有这方面的资料啊
融资难是时下横在中小企业发展路上的一个“拦路虎”。去年以来,由于国内宏观调控,银根紧缩,大量中小企业因资金短缺陷入经营困境。9月份以来,记者在全省各地采访,采撷了一串破解中小企业融资难的经典案例。 财政杠杆“四两拨千斤” 今年7月,镇江新区一家年销售近千万的汽车配件公司,因货款难回笼,导致资金周转压力超过承受能力,公司负责人张女士便向附近的银行求助,可问遍所有银行,都是“第一句话就给打了回票”。镇江新区中小企业投资担保有限公司得知这一情况后,主动出面担保,很快从一家银行获得80万元的贷款。 镇江新区这家担保公司,是一家由财政扶持、注册资本达到亿元的A级担保机构,目前已与5家银行签有担保合作协议,累计为184户中小企业提供了364笔、总额为9.07亿元的担保贷款。公司总经理蒋加宁向记者介绍说,中小企业“融资难”的总体态势是“贷款难”,“贷款难”又在很大程度上源于“担保难”,而由政府财政部门资助成立的担保公司可以产生“四两拨千斤”的作用。 全国建立中小企业信用担保体系试点从镇江起步,目前,该市专业担保机构已经发展到18家,总注册资本近9亿元;其中政府出资占31.5%,民资占59%,外资占9.5%,截至8月底担保余额为12亿元。 我省中小企业面广量大。2007年,省政府就提出了以财政杠杆撬动金融资金、扶持和促进中小企业贷款的政策思路,当年8月出台了《微小企业贷款风险补偿专项资金管理办法》,省财政还建立微小企业贷款风险专项资金,专项用于省内银行业金融机构向微小企业发放贷款的风险补偿,各市、县财政也按比例给予配套,去年新增小企业贷款达到108亿元,省级财政补贴资金达到3700万元。 南京市财政连续3年每年出资2000万元对担保业进行风险补偿和收益补偿。常州市年投入担保业的扶持资金达890万元。由苏州市政府出资成立的苏州国发中小企业担保公司,担保总额接近80亿元。南通市建立的中小企业应急互助基金,首期规模3000万元,其中财政注入引导资金600万元。 扬州市在今年财政预算中,专门安排1亿元“经济发展引导和奖励资金”,重点支持工业“双创”、“三重”和“三新”产业发展。市财政对全市中小企业30个项目下拨了500万元专项资金,并发挥所属担保中心的桥梁作用,帮助有发展潜力的中小企业争取银行贷款。高邮华美丙纶纺织有限公司是省高新技术企业,一度由于资金紧缺难以扩大投资,担保中心主动与之联系,帮助企业解决了500万元贷款。目前,市担保中心共为83家中小企业进行了担保,至8月底担保余额达3.3亿元,最大的一笔担保资金达1540万元。 金融创新“输血”又减负 受经营规模、风险承受能力、信贷抵押能力和信用水平等因素的影响,中小企业一直是被挡在银行外的“弱势群体”。今年5月,中国中小企业协会曾在我省进行调研,结果发现,有30%以上的中小企业反映融资难度加大,资金紧张。面对中小企业急需“输血”的呼声,今年以来,我省各类银行纷纷出手,金融服务空间明显改善。 在老区姜堰市白米镇,有家自筹资金创业的双力包装制品厂,办厂13年,今年产值可达4000万元。一提到贷款,厂长朱玉林就滔滔不绝:“以前想贷款,首先要找担保,还要准备各种各样的财务报表,等着银行贷款审查,最后拿到贷款起码要2个月时间。”今年3月,听说姜堰农村合作银行推出“阳光信贷”工程,朱玉林立即去打听,工作人员告诉他,“阳光信贷”实行“一次授信,随用随贷,余额控制,周转使用”,授信企业凭一张银行卡,可在授信期限和额度内循环使用贷款,每次支取只需到柜面办理,就像存款一样方便。让朱玉林想不到的是,姜堰农合行白米支行给工厂授信150万元,他从申请到银行放款只花了4天时间,第一笔用了80万,10天后又用了70万,20多天后回笼资金50万,立刻还上,这样一来,光利息就省了2万多元。 苏州中新创投集团运作模式一开始就吸引了众人的眼球。去年以来,在苏州工业园区的大力支持下,中新创投对达不到银行贷款门槛的初创企业特别是一些科技企业,给予了很好的融资支持:一是通过担保公司,取得银行的授信额度,将银行资金融通给那些刚入园区又难以从银行取得贷款的中小企业,二是建立统贷平台,向中小企业融资。到目前,他们通过统贷平台,已经向区内的30多家中小企业融资余额3790万元,累计发放4950万元,解决了这些企业的资金需求。 “建行-淡马锡”成为镇江中小企业融资一匹“黑马”。这种模式由中国建行与国际知名金融公司淡马锡/富登金控进行战略合作,全国首家试点分行就是建行镇江分行,今年新增贷款的额度高达15亿元。9月8日,丹阳市政府搭台,数百家中小企业老板、财务老总与“建行-淡马锡”模式的销售团队进行面对面对接洽谈,得到了总额超过8亿元的“及时雨”。 据介绍,该模式主要针对中小企业金融需求“短、频、快”的特点,简化受理、评价等各环节的信贷流程,从业务受理到审批放款缩短至3-5天;增加了存货、应收账款质押等,抵质押物的范围更广。同时,对优质小企业客户将提供20%的信用放款。流动资金贷款期限最长可达3年,固定资产贷款最长可达5年。 “草根金融”穿上“红马甲” 兴化市爱尔信食品有限公司是一家农副产品加工企业,主营脱水蔬菜,其中90%以上的产品销往韩、日、美等国家,年产量2000多吨。一个月前,公司老总唐爱玲与韩国客户签订了600吨脱水南瓜粉合同,但这笔大订单也让她寝食难安,因为仅收购原料的资金就需要700多万元。跑银行,找关系,想尽办法,但还有300万元没有着落。半个月前,唐爱玲抱着试试看的心理找到了7月份刚成立的兴化永泰诚小额贷款公司。没有想到的是,三天后永泰诚回信,可以贷款300万给她,时间6个月,利息等同于国有银行。这让唐爱玲喜出望外。 针对广大农村地区金融组织体系不健全、金融市场竞争不充分的现实,我省已批准9个市20个县(市、区)开展小额贷款组织试点工作,丹阳天工惠农、兴化永泰诚两家小额贷款公司已正式挂牌营业。预计到2008年底,全省将新办30家农村小额贷款公司,总注册资金约30亿元。省金融办有关负责人表示,农村小额贷款组织的建立,推动了民间借贷的合法运行、规范发展,也为中小企业提供了新的融资平台。 谈起当初在全省率先“试水”的事,永泰诚董事长魏万贵告诉记者,多年前他成立了一家担保公司,在向银行注入一定的“担保金”后,专门为那些急需资金的小老板提供担保,帮助小老板从银行贷款,他则从中收取一定的担保费。去年底,省政府关于小额贷款公司试点的意见出台,“政府允许我们直接把资金贷出去,并可以像银行一样合法收取一定的利息”,得知这一以前连想都不敢想的好消息后,魏万贵心动了,他立即联络了三个法人股东,在很短的时间内向省金融办提交了申请。今年7月22日,注册资金3600万的永泰诚贷款公司开业,从业人员8人,其中有5人连续从事金融工作18年以上,专门负责业务的一位老总,是特地辞去当地一家银行副行长职务前来加盟的。 9月9日,在苏州经营一家花木公司的刘先生再一次来到江苏金腾典当公司借款50万,不到10分钟手续就全部搞定,这个效率让他露出满意的笑容。2003年刘先生和典当行结缘,随后事业越做越大,从当初挖土方起家,到现在开花木公司、建筑公司、置业公司,个人资产达到了近1亿元。在金腾典当公司,他每年要借款十多次,金额从5万到300万不等。刘先生的别墅长期抵押在典当公司,随时可以来借贷,每次的手续不会超过10分钟。 像刘先生这样,借助典当做大生意的中小企业在苏州还有很多。苏州共有纳入管理范围的典当行25家,2007年全年典当总额近50亿元人民币。作为苏州最大的典当公司,金腾典当的中小企业借贷的业务额在总业务额中的比例已高达96%,和300多家中小企业有典当业务往来。今年以来,每月典当总量接近1.5亿元,业务量比去年同期增加50%。 在当前的经济金融形势下,苏南还有不少中小企业根据各自的实际情况,采取了更加灵活的融资方式。苏州网经科技有限公司属于科技型中小企业,经营中资金占用时间长。为应对资金链的问题,他们采取股权直接融资的办法,从今年2月份开始,增加了3个投资商,融资300万美元,大大缓解了资金压力。
❺ 小额贷款经济环境分析
央行数据显示,截至2019年9月末,全国小额贷款公司贷款余额9287.99亿元,行业从业人员8.31万人,机构7680家。
贷款余额方面,本季度全国小贷行业较6月末的9240.81亿元增加47.18亿元;较3月末的9272.21亿元增加15.78亿元。进入2019年以来,这是该数据首次呈现上升趋势。
本季度全国小贷行业从业人数和机构数量并没有出现反弹,延续了之前的下降趋势。
本季度全国小贷公司从业人员较上季度下降0.17万人,但仍守住了8万人的门槛。
与上季度相比,全国小额贷款公司数量减少117家,环比下降1.51%;较去年同期的8332辆下降了7.83%。
小贷行业洗牌的时候
今年搭岁以来,包括安徽知岩睁省、吉林省、河南省在内的多地开始清理整顿小贷公司。
5月4日,安徽省地方金融监督管理局会同省市场监管局、安徽银保监局,加强对小额贷款公司、融资性担保公司等“七类”机构的监管和市场准入审核,取消6家小额贷款公司业务资格。4月22日,吉林省地方金融监督管理局表示,已清理出228家严重违法违规的小额贷款公司。1月8日晚间,河南省地方金融监督管理局连续发布6则公告,取消18家小贷公司试点资格。
9月29日,银监会、央行发布《2019年中国普惠金融发展报告》(以下简称《普惠金融报告》),指出营运资金规模小,覆盖客户太少,难以实现规模效益。小贷公司为了快速实现高收益,往往不注重基层客户的开发、维护和服务,不注重培育自己的商业模式。他们往往偏离“小额分散”的道路,步入简单粗放的类银行模式,以“大客户”和“有钱人”为目标,直接与商业银行竞争。但他们的资金成本、利率水平、风险控制能力,都不是商业银行能比的。
官网,来自北京小贷行业协会的消息透露,在该协会9月18日举办的2019年北京市小贷从业人员培训活动中,北京地方金融监督管理局副局长郝刚也指出,小贷公司现在普遍以房贷业务为主,与银行等金融机构的业务存在同质化。
专家:小贷生存环境依然严峻,本季度贷款余额小幅上升属于正常现象。
据中国普惠金融研究院联席董事长兼董事会主席贝多光介绍,中国有7000多家小贷公司,目前仍在运营的数量更少。“有些公司还有工商注册,但已经没有业务了。小贷公司生存环境依然严峻,放贷主要靠资本”。
不过,在央行小贷行业的本季度数据中,贷款余额略有回升。西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文认为,主要有两个原因。
“第一,从去年开始,全国的P2P网贷机构都严格执行‘三减’。与此同时,大量的P2P公司遭到雷劈或清盘,意味着他们“放弃”了一部分市场空间。一些小额贷款公司开始填补这些新兴市场空间。第二,小贷公司实际上是区域性金融机构,受地方政府的金融监管。各地也在响应中央的号召,支持对“三农”和小微企业的帮扶和信贷。作为服务农村金融的重要参与者
今年一季度小贷行业从业人数降至8.72万人,突破9万人门槛。但本季度最新数据显示,小贷行业从业人数虽然持续下降,但并未突破8万人的门槛。对此,毕认为,数据反映了市场的一种心理,小贷行业仍然有其存在的价值和意义。
陈文还注意到,近年来,小贷公司出现了所谓的“使命漂移论”,一些小贷公司开始偏离“小额分散贷款”的原则,开展类似于银行的客户群体业务。
之所以出现这种变化,按照陈文的解释,“是‘小额分散’信贷的原则出现了问题,即收益如何覆盖成本,纯信贷的风险维度比较高。小贷公司基本只能用自有资金放贷,匹配的银行等机构资金量相对较少,而一般监管允许小贷公司的杠杆枣好率为1.5倍。而大量小贷公司无法充分利用其1.5倍的杠杆,因为银行不愿意与他们合作。这类小贷公司只能使用一些处于灰色地带、类似私募债的融资工具。这样,他们的融资成本就是两位数。”
除了融资成本,“小贷公司后期维护运营成本和人力投入都比较大,维持24%的年化贷款利率。一些纯信贷业务的小贷公司,收入和成本都摊不平,尤其是在当前小微企业信贷风险加大的情况下。因此,陈文从套期保值的角度出发,认为小额贷款公司的“使命漂移理论”是其存在的基础。
“《条例》,小贷公司将是重点提及的机构。目前在法律上,小贷公司还没有完全被定义为金融机构,身份比较模糊,包括融资渠道狭窄。”陈文认为,从小贷公司的融资渠道来看,未来《条例》的发行将是小贷行业降低融资成本的一个利好。
关于小贷行业未来的发展方向,车宁认为在于场景。“线上进一步切入线下,线上线下更加融合。技术上,前期粗糙的数据驱动会转向更注重数据安全,符合数据安全监管要求的创新,这样这种创新才能商业化。”
毕严光也将场景化视为小贷公司未来的出路。“与银行等传统金融机构相比,小贷公司曾经是最多的
明确的优势在于放贷速度比较快。未来小贷行业回归小额分散的本质,小贷公司可以利用很多场景去完成针对个人、小微企业的大零售转型。场景化将是小贷公司未来的优势所在。”
“应充分发挥小贷公司在金融领域‘毛细血管’和拾遗补缺的作用。小贷公司和银行两者覆盖的客户群,还是不太一样的,这也是普惠金融发展过程中需要调整的一个过程。”贝多广对于小贷公司的作用,给予肯定。
2018-2019年可以说是P2P行业的大寒冬,随着政府监管力度加大P2P公司接连爆雷倒闭,上海和深圳两市近几个月完全清退P2P公司。随着行业大洗牌P2P未来的处境将会越来越艰难,能存活下来的已经所剩无几。P2P前景已经不明朗,我重点说下贷款中介。一、贷款中介简介
贷款中介就是就是跟金融机构合作或拥有融资渠道的中介机构。这个行业兴起了很多年,需求一直很旺盛。那很多人会说中介要收手续费为什么不直接去找银行。这是因为对于大部分有资金需求的普通人来说,并不十分清楚市面上适合自己的贷款产品、利率、手续,自己瞎忙了半天还不一定能贷到款,找中介反而能节省时间和方便,主要也是信息差。
二、贷款中介从业人员
在贷款中介机构中大部分从业人员都是有多年贷款融资经验的金融从业者,在银行或金融机构都有一定人脉(像黑中介、高利贷、那种小中介随便成立个小公司或工作室产品杂又乱的除外),所以可以根据客户自身需求量身打造融资产品并能提高贷款成功率和额度。
虽然银行的贷款产品类型差不多,但是每家银行还是有一定差别的,可能同一类型贷款产品对于不同银行或支行给出的贷款期限、金额、利率、通过率都会有差异。
三、案例
那么说了那么多贷款中介是如何能够帮到需求客户呢,我举几个例子:
1、有一个客户申请了多家银行按揭贷款都被拒绝了,银行给出的理由是综合评分不足,如果自己去问银行是不会给出具体的答复的。那么贷款中介通过渠道了解到客户整体资质不错,但是因为经常出差,经常忘记准时还信用卡,都会晚个几天还款,这是主要原因,那么中介机构跟银行沟通后给客户制定了个方案:客户可以在按揭银行存入一笔资金做为存款并购买最低限度的理财产品,成为银行的理财客户,同时说明之前逾期原因并提供还款收入来源的相关证明,最终贷款成功,不然购房的违约金损失更大。
2、目前很多人喜欢使用信贷、信用卡类产品,那么为什么有的人好批又能拿到高额度,有些人难批借款额度又低呢。主要就是现在这类产品已经对接信用大数据,不论是银行还是金融机构在你申请时都会对客户的借款行为、信用数据情况及客户周边信用环境进行评估,如果客户本人或周边很多亲朋好友有大数据黑户的情况,将直接影响信用评级,所以信用数据的分析及方案的制定同样需要专业的贷款中介帮忙,省的自己忙了一通还吃力不讨好。
一个行业的存在必有其合理性和价值,这个价值应该体现在能够为社会发展提供积极作用,所以无论银行或金融机构也好、贷款中介也好都有其重要性,是相辅相成的。
综上所述贷款中介是金融机构产品服务的补充和延伸,近几年很多银行也在跟很多本地的大型中介机构签署合作协议,正式成为银行产品的代理机构,这说明市场还是认可贷款中介这个行业的,虽然贷款中介这个行业乱像横生,但是未来也是向更加正规化创新化的方向发展,那些野路子的中介处境会更加艰难甚至被淘汰,所以客户在有贷款需求时也应该主动去辨别中介机构的资质。
❻ 循化县农村信用社农户小额贷款存在问题及对策
循化县农村信用社农户小额贷款存在问题及对策如下:
1、存在的问题有以下几点:信贷环境不理想。骗的资本,面对信用社小额信贷该出手时就出手,而且是越多越好,但是他们却不考虑个人的还贷能力,以至于到还贷之时,就开始东奔西跑,四处躲债。农户信用意识淡薄只是造成这一现象的一方面原因,国家法律缺失也使得这一现象更加恶化。如国家对债权人保护不足、对债务人约束欠缺等等,从而造成欠款户的赖债心理,更加剧了社会上还贷还息信用意识淡薄。
2、贷款管理水平低小额信用贷款业务的经营主体,其无论是在硬件设施,还是员工素质以及管理水平上都处于较低层次,因此,并不能有效地进行持续的小额信贷业务从而造成了贷款管理难到位。一是欠缺一套合理、有效的评定方法,从而无法对农户的个人信誉、还款记录、生产经营活动等内容进行合理评定。而当前的方法由于它的主观性、随意性较大,对农户档案的填写较为粗糙,并不能有效地应对各种坏账。准备。
3、缺乏有效风险分担机制。款的发放与还款,影响了收益的取得,这就需要农信社建立良好的风险补偿机制。对于当前的农信社来说,恰恰是需要改进的地方。由于农业投入效益低下,同时面对各种自然因素、市场因素的影响。
4、解决的对策:优化农村信用环境偏低,农民对小额信贷的具体业务、贷款要求、偿还水平等认识不清,此外,对于农民一些错误的认识和诸如跟风借款等错误的做法,农信社的信贷人员既要耐心的做好宣传解释工作,还要充分利用各种媒体的宣传作用,如利用电视、报刊等,让农民了解农村小额信用贷款的初衷以及各种利害关系,只有他们积极配合农村信用社的工作,才能实现互利共赢的局面。21世纪的中国是一个法制化的国家,我们需要跟进时代步伐,加强法制化建设。对于加强农村经济金融建设的立法工作,应该尽快出台相关保护农村合作金融的法律法规。例如针对农村信用社的实际状况,出台的《合作金融法》通过一系列法律法规的实施,加大司法、执法力度,加大了对失信行为的惩罚,提高了欠贷者的违约成本,进而为农村信用社的生存和发展创造了良好的信用环境。
5、加强农村信用社自身建设而在现实生活当中,各级农村信用社的管理人员就存在着用一只脚走路的情况,即他们实践经验丰富,但理论基础不扎实。因此,应该加强对管理人员的理论。基础知识学习,用更好的理论指导他们的实践,让他们学会用两只脚走路。同时,应该建立必要的激励机制,调动信贷人员的积极性。由于不同层次的农业生产有不同的需求,我们需要建立以需求为主导的小额信贷服务,真正从农户出发,加强业务创新,拓展小额信贷的品种。
6、加强农村信用社自身建设而在现实生活当中,各级农村信用社的管理人员就存在着用一只脚走路的情况,即他们实践经验丰富,但理论基础不扎实。因此,应该加强对管理人员的理论。基础知识学习,用更好的理论指导他们的实践,让他们学会用两只脚走路。同时,应该建立必要的激励机制,调动信贷人员的积极性。由于不同层次的农业生产有不同的需求,我们需要建立以需求为主导的小额信贷服务,真正从农户出发,加强业务创新,拓展小额信贷的品种。
❼ 揭露:小额贷款公司是如何引诱你一步步上当受骗的
许多着急用钱的人,因为去银行申贷无门,继而将目光转向小额贷款市场,一来,可以省去繁复的申贷手续;二来下款快,非常适合应急。找到好的小贷公司,流程和操作都会相当正规,但是许多人因为缺乏了解,加上着急用钱的心理,极其容易掉入骗子公司精心设计的骗局中。
案例回顾:
6月8日,大勇从福州来到昆明学校,准备赶毕业论文和实习手册,结果发现大三的学费还没有交,差6000元,又不好意思跟家里讲,就想着能否在网上下个APP先贷款,用了以后进行分期还款。
在浏览器上一搜,就跳出来一些所谓商业推广的小额贷款广告,大勇就简单填写了注册信息。随后就有人联系了大勇,并问他是否需要贷款。大勇没有多想,立即回应确实需要用钱,然后对方就说需要先交100元的资料费,并告知大勇一定能贷款成功,而且额度还有3万,一个月利息才一百多元而已。
额度高、利息低,这等好事,大勇想都没想就答应了。反正才给100元的资料费,也不算多。于是大勇就将100元打入了对方提供的账号里。
6月11日,对方通知大勇去打印店,说是给他邮寄合同过来,并且需要签字画押,做得有模有样的,大勇就更加确信了。
等待大勇回到住的地方,对方就通知需要支付3000元验资费,并说如果不支付就算是违约,违约就需要支付20%-30%的违约金,也就是2000-3000元之间。大勇想着反正都开始办理了,就先筹钱支付这3000元吧。
支付成功之后,对方又说大勇是第一次办理,验资额度不够,称还需要支付3000元,说是支付以后能和贷款的3万一起返还给大勇,相当于总共放款36000元。
这样一来,大勇想着其实这6000元相当于没有花出去,就又相信了,于是又在朋友那里借了3000元给对方打过去。
之后,对方又打电话说大勇是第一次在他们担保公司贷款,需要交纳5000元保证金,就相当于押金。交了之后会和之前约定好的36000元一同退回去,并保证说这是最后一步了,马上就能拿到钱了。
此时,大勇又心动了,想着多的钱都花了,反正还要退回来,也不差这最后一步了。于是又凑了5000元打到对方的账户上,随后对方说半小时后所有的钱就能打入自己账户里了。
但是半个小时以后,对方打电话说进度条到97%的时候就走不动了,问大勇银行卡近3个月流水线是不是不够。然后又要求他支付4个月银行流水线的钱,总共是8000元。
为了筹之前的11000元,大勇把身边能借的钱都借了,实在没办法凑钱了,就跟对方说了实情,并称自己不需要贷款了。对方便说先前支付的11100元将在三天内退还回去,但是好多天过去了都没有消息,大勇绝望了!
随后又跑去建行,要求客服人员将对方的账号进行冻结,客服称没有公安机关介入不能私自冻结对方账号。最终大勇去当地派出所报了警。
案例分析:
来,我们最后回顾一下骗子这几个步骤,100元(资料费)+3000元(验资费)+3000元(提额费)+5000元(保证金)=11100元,额度从少到多,直到榨干你身上所有的钱。很多当事人想着钱马上就能到账,而且先前的也交了,也不差最后一步,谁知道,永远都有最后一步……
如果在网上申请贷款遭遇骗局应该如何处理呢?
首先,借款人到当地银行申请快速冻结对方账户。若银行给予拒绝的话,可以登陆对方银行账户号在网上登录,然后多次用账户号登陆网银并输入错误的密码,密码输入错误过多,就会被暂时冻结。
在银行账户被冻结后,借款人立刻报警(您也可以在冻结对方账户的同时赶快报警),并且通知银行,让银行与警方配合进行调查,尽量将损失降为最低。
同时,如果申请网上贷款,一定要当面交易,并且当面签署贷款合同,在当面交易成功后,等待贷款发放,贷款发放之前,正规贷款机构是不会要求借款人支付任何费用的。
淘钱宝贷款平台总结:
先付款是好多小额贷款公司行骗的重头戏。他们会要求你先支付一个月的利息或者担保金之类,总之理由多种多样,然后说贷款额数会很快到账,等你付完费用之后就石沉大海。
总之,未放款先交费的公司多半不靠谱,希望大家在今后的申贷过程中能够擦亮眼睛,守住自己的钱包!
❽ 农村小额信贷作用 农村小额贷款怎么贷
农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道,但是随着这项工程的进行,政府干预、贷款利率受限、缺乏监管等问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。下面我就为大家解开农村小额信贷作用,希望能帮到你。
农村小额信贷作用
一、我国推广小额信贷制度的重要性
近年来,随着我国经济的不断发展,金融体制的逐步完善,我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进。二是“三农”贷款持续增长。截至2006年上半年,我国农业贷款余额近3万亿元,约占金融机构全部贷款余额的14%,60%以上农户的贷款需求得到满足。但是当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题:
(一)我国当前农业金融体制存在的问题
一是农村地区资金外流情况严重。目前,通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织,每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金,导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足,农村经济发展受阻,城乡差距过大。
二是农村金融机构体系不健全。商业银行改革以来,几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点,与此同时,为“三农”服务的金融机构建设没有跟上,造成机构网点覆盖率偏低,农民接受金融服务困难。
三是金融产品创新不足,盈利水平不高。现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品,而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新,造成金融产品单一,盈利能力严重不足,造成拆高配可持续发展的基础薄弱,而一些非正式的农村金融组织由于金融服务比较符合农民需求,发展较快,但是潜在风险较大。
小额信贷作为一种为低收入人群提供金融服务的模式,是发展中国家特定发展阶段上的金融制度,这种制度不仅仅是一种金融服务产品,也是一种社会发展的途径。各发展中国家在小额信贷的实践上形成了多种具体的模式,各种模式的基本出发点都是向中低收入者提供金融服务,特别是提供信贷服务,并且有效地控制风险。根据我国农村特点将小额贷款制度引进农村金融市场,将有利于弥补当前农村金融存在的缺口和需求,同时对农村经济的发展以及农民的生活水平都有巨大的潜在推动力。
(二)小额贷款制度的推广对于我国农村发展的意义
1、壮大农村信贷规模,优化农村信贷体系结构,搞活农村经济
小额信贷的引入将为低收农村中的入借贷群体和乡镇企业提供资金来源,扩大可借贷资金规模的同时有效抑制住借贷风险。另一方面,矫正了长久存在的不平衡借贷结构,调动各个群体的参与积极性,活跃整个农村经济。
2、提高农民生活水平
农户信贷投入的增加促进了农村经济的发展, 提高了农业产出效率, 从根本上增加了农户收入,农户的收入水平的提高又直接影响农户消费水平和消费意愿。同时, 小额信贷对中国东部、中部和西部农民生活质量指标人均纯收入有显著的正向影响,对恩格尔系数有显著的负向影响,这说明小额信贷对提高农民生活质量有着显著的作用。从这些因素中都可以看出发展小额信贷,扩大其在我国农村中的规模的巨大影响力。
缺乏发展小额信贷组织的政策环境(法律地位)
难以实现财务上的可持续性(利率、资金来源)
小额信贷组织不能向公众吸收储蓄存款,没有正常筹资渠道(资金来源)
机构和人员缺乏独立性(固定成本高,需大规模整合,吸纳专业人员)
四、进一步完善我国农村小额信贷的建议
(一)完善监管措施
在监管政策和风险控制上,实行非审慎、行业自律为主的监管政策和宽严适度的控制机
制。面对目前小额信贷机构和高层监管部门之间高度的信息不对称和监管成本过高的事实,实行在中央金融监管部门指导和授权下的非审慎、行业(小额信贷协会)自律为主的监管政策,既有必要也是可行的。
首先,通过对加入协会的小额信贷机构进行准入评估,并定期收集各机构财务信息和经营状况,定期向金融监管部门报告,这样可以解决监管者和被监管者之间的信息不对称问题;其次,小额信贷协会可以就小额信贷发展的政策问题与中央金融监管部念掘门和政府有旅指关部门进行积极协调,寻求政策、法律和资金等方面的支持,为小额信贷的发展争取较好的宏观环境。 促进农村金融产品的创新,拓展业务品种
(二)制定合理的贷款利率,适当放开利率限制
让参与小额信贷的金融机构赢利,是金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国银行商业化程度的提高,一个不可回避的现实是:如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助,那么目前的小额信贷工作就无法持续下去。要使开展小额信贷的金融机构能得到收益,关键是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同,有额度小、成本高的特点,有较高的存贷差才能弥补操作成本,不能用一般银行对工商业甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。适当放开小额信贷利率限制,寻求农村信用社利益与农民融资“双赢”,是小额信贷项目良性发展的关键因素之一。
金融机构可以在上级监管部门批准的情况下,适当放宽贷款的限制条件。如贷款期限适当放宽,贷款额度适度提高,贷款偿还方式可以多样化。另一方面,小额质押贷款应考虑试点银行定期存单、凭证式国债、记账式国债、保险单质押等信贷业务。
(三)政府财政给予扶持
小额信贷的发展离不开国家政府扶持,对信贷资金不足的农村地区,央行要积极疏通货币信贷政策传导机制,引导辖区金融机构重点支持,逐步建立以市场为导向,发展贸工农一体化的现代农业。
另外,赋予优势项目优先权。加强对具有比较优势的农业和农产品信贷投入,特别是支持高科技农业、特色农业、订单农业和创汇农业及农副产品的深加工项目,促进农业产业化建设。如把支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置,突破“春贷秋收” 传统模式,按照产业周期、性质和特点,放宽农民小额贷款还贷时间;逐渐增加信贷投量数额,扩大发放范围,放宽贷款额度限制;并根据市场需要,调整信贷投放渠道,积极支持农民调整农业产业结构,大力发展市场需要、效益好、销路广的农产品生产,提高农业发展的质量,增加农民的收入。
(四)提高信贷人员素质,大力推行农户贷款证。
建立有效的激励机制,充分发动信贷人员深入农户,调查实际情况,了解农民对贷款的使用以及在生产经营过程中遇到的困难和问题,建立农户经济档案,利用信用社广泛的社会联系优势,为农民提供信息、技术和咨询服务,当好农民致富的参谋。加大创新力度,推行农户贷款证,简化贷款手续,方便农民贷款,使农户贷款证成为农民贷款的绿卡,使信贷人员真正为农民服务,树立其良好形象。
(五)加强对小额信贷的风险防范
在思想上,一方面加大宣传力度,培育良好的社会诚信环境。相关金融机构应积极投身到诚信的宣传中去,通过各种形式,在社会上营造出“诚信至上”的氛围。另一方面工作人员要使农户明确小额信贷的性质和法律责任,使农户在思想上增强遵守法律的自觉性。
在机制上建立科学规范的还款监测系统,减少不良贷款率,提高贷款的使用效率。主要是加大对农户借款人和贷款人的监督力度,建立合理的信用评级体系,从借出到收回形成一个有效的还款监测系统。一方面,严格农户信用调查,对项目进行可行性研究,确保贷出后能及时收回,通过农户贷款知识培训,强化信用意识和贷款使用规则方面的知识;另一方面,
对信贷人员进行监督,一般是对其经手的业务进行审查,规定员工不允许向其亲属或者关系人员贷款,如需贷款必须出具贷款 申请书 ,写明用途,必要时需要员工出具连带责任担保,同时还要防范员工发放贷款考察失误的问题。
农村信贷制度的完善是一项重大的系统工程。我国地域辽阔,经济发展不平衡,东西部农村差距大,各地的农村信贷工作也存在着很大的差异。要想真正把农村的信贷工作做好,真正地实现金融为“三农”服务,让布点在农村的广大金融机构能够实质性地支持当地社会经济的发展,还需要各个主体多方面的共同努力,政府更要从制度上给予政策支持。
农村小额信贷的等级评定
(一)农户向信用社提出评定申请。
(二)客户经理 (信贷员)对申请评定信用等级的农户进行详细调查,内容包括:
1、查验申请人有效身份证件,审查申请人是否系本辖区农户,是否具有完全民事行为能力;
2、申请人或家庭成员是否具备劳动生产或经营管理能力;
3、核实财产、综合收入情况;
4、借款需求是否合理;
5、申请人在农村信用社和其他金融机构有无不良信用记录;
6、向村两委及村民代表咨询该户的资信情况;
7、其他有关情况。
客户经理 (信贷员)要依靠村两委、村民代表,采取评议方式认真评定农户信用等级,并依据调查内容填写《农户经济档案》,提出信用状况评定初审意见。
(三)客户经理 (信贷员)将签注意见后的《农户经济档案》提交信贷业务审批小组,由信贷业务审批小组依据客户经理 (信贷员)的初审意见和评定标准对申请人进行信用等级评定。
(四)信贷业务审批小组定期或不定期召开农户信用等级评定会议,对上报的农户进行评定,按照评定结果核发《 农户贷款证》,明确标明信用等级和贷款限额。核定的贷款限额不得超过农户当年综合收入(剔除当年需偿还的其他债务)的70%。《 农户贷款证》应加盖信用社公章,并由评定小组组长签字。
(五)信贷业务审批小组将《信用户评定记录》交信贷内勤人员凭以登记《农户经济档案》。
农村小额信贷的贷款由来
为支持农业和农村经济的发展,提高农村信用合作社信贷服务水平,增加对农户和农业生产的信贷投入,简化贷款手续,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关法律、法规和规章的规定,农村信用社于2001年推出一种新兴的贷款品种——农户小额信用贷款。农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
❾ 求中小金融机构案件风险防控实务考试习题
贷款、代理与担保业务练习题(答案)
(第六章、第九章指导老师:)
(一)单项选择题
1、对内部人员介绍的,特别是领导介绍(授意)受理的贷款应当(B)
A、报相关主管领导指示B、登记留存记录C、不予办理 D、高于一般贷款办理标准办理
2、不得受理贷款情形不包括(C)
A、提供虚假或者不全的贷款资料
B、贷款用途不合法
C、领导介绍(授意)的贷款
D、具有不良信用记录
3、信贷调查人员应当对贷前调查的(C)负责
A、完整性 B、合法性 C、真实性 D、合理性
4、合同中未选择和填充的空白栏应当选择的处理方式是(A)
A、用斜线划去 B、重复填写 D、注明“空白”或“无内容” C不用作处理
5、贷审会要坚持(C)原则严格贷款审批。
A、程序简化 B、秉公无私 C、集体审批 D、责任落实
6、信用类贷款要严格按照合同约定(B)发放。
A、现金 B、转账 C、依客户要求 D、方便客户
7、以下对办理抵押登记说法正确的是(A)
A、贷款机构派员与抵押人共同前往办理
B、交与合法的中介结构办理
C、办理抵押登记后可不再查询抵押登记信息
D、由借款人全程办理抵押登记
8、抵押登记注销的前提是(B)
A、借款人申请注销
B、偿还所有的贷款的本息及应付款项
C、借款期限已满
D、借款本息已大部分偿清
9、个人客户证件信息真伪识别通过(B)进行
A、上门实地调查
B、查询公民身份证系统
C、到相关行政机关核实
D、信贷人员的沟通了解
10、对领导违规授意办理的贷款抵制无效或行为可疑的,应当(D)
A、申请回避B、借故拖延C、拒绝办理 D、及时向上级或监管部门报告
11、关于信用社代理与担保业务的说法,下列选项中正确的是(D)
A、客户提交未通过加密的电子数据 B、经办人员未与客户签订授权协议
C、客户无证件开立代收代付业务账户
D、对公司客户身份、资料的真实性查询可通过上门调查和向工商行政部门核实的方式进行
12、保证金必须及时、足额存入保证金专户,实行(C)管理
A、专人B、动态C、封闭D、有效
13、被列入存款证明书有效期内的存款应进行(A)
A、冻结B、扣划C、登记D、支用
14、办理存款类资信业务要通过(C)
A、授权B、登记C、授权并登记D、存款人必须亲自到场
15、对内部评估的质押贷款(B)
A、严格控制B、严格限制C、不予办理D、从严掌握
16、权利质押要办理(D)
A、支付B、登记C、过户D、支付并登记
17、贵重质押物要实现(B)交接
A、当面B、无缝C、委托D、专人
18、对于按揭贷款,必须在楼盘(D)后办理正式抵押手续
A、主体工程完工B、售罄C、销售达80% D、竣工
19、在贷款发放环节,信用社要设立专门的(B),与贷款调查、审查审批岗分开
A、放款岗 B、出账审核岗位 C、管理部 D、风险管理岗
20、办理贷款业务的第一流程是(B)
A、统一授信 B、信用等级评定 C、贷前调查 D贷款审查与受理
(二)多项选择题
1、目前,中小金融机构贷款业务领域的主要案件风险是(ACD)
A、冒名贷款 B、顶名贷款 C、收贷不入账 D、帐外经营
2、客户信用等级评定和统一授信中存在的主要风险点是(ACD)
A、客户评级资料不真实 B、评级授信结果不合理 C、违规授信 D、评级结果随意调整
3、贷前调查的主要风险点是(ABCD)
A、借款人及担保人的主体资格不适格 B、贷款缺乏真实用途
C、借款人缺乏还款来源及还款能力 D、中介机构等出具的相关文件资料弄虚作假
4、贷款申请与受理过程中存在的主要风险点是(BC)
A、借款人和担保人主体不适格 B、客户身份不清
C、贷款申请资料不实或不全 D、贷款用途不真实
5、信贷审查人员应当对审查内容的(BC)负责。
A、合理性 B、合法合规 C、真实性 D、完整性
6、以下哪些情形符合贷款审批的相关规定和要求(CD)。
A、贷审会成员审议意见不明确 B、越权审批贷款
C、贷审会成员非现场审议贷款 D、审批发放有反对意见的贷款
7、以下哪些情形属于风险业务行为(ABCD)
A、合同签订的当事人非实际借款人和担保人 B、各类合同或文本使用不规范或有明显瑕疵
C、合同未执行面签 D、合同文本签字、签章不合法
8、贷款支付过程中存在的主要风险是(ABCD)
A、借款人与信贷资金的实际使用人不一致
B、未通过结算账户将信贷资金以现金的方式提出或转入其他账户
C、未对借款资金的使用进行监控
D、未要求借款人提供相关商务合同或交易对手证明资料
9、以下哪些情形属于风险业务行为(ABCD)。
A、未按合同约定使用借款 B、信贷档案管理不规范
C、在柜面以外办理贷款收回业务 D、擅自对损失类贷款通过减免利息的方式收回
10、对信用贷款风险防控的主要措施有(ACD)。
A、坚持双人实地调查 B、严格限制信用贷款
C、建立完善的农户经济档案 D、严格准入对象和准入条件
11、保证责任按保证方式分为(AB)
A、一般保证责任 B、连带保证责任 C、交叉保证责任 D、补充保证责任
12、抵押贷款风险防控的主要措施是(ABC)
A、严格审查抵押物性质 B、确保抵押物的评估结果真实有效
C、合理确定抵押物的抵押率标准
D、办理抵押登记后将抵押登记证书交借款人或抵押人持有
13、权利质押主要包括(ABD)
A、债权 B、股东权 C、不动产物权 D、知识产权中的财产权
14、代收代付业务中重点防控的3个重点环节是(ABD)
A、业务受理审核 B、数据录入及账务处理 C、业务准入 D、资金对账
15、融资类保函主要分为(AC)
A、借款保函 B、投标保函 C、融资租赁保函 D、预付款保函
16、存款类资信证明主要分为(AB)
A、企事业单位类存款证明 B、个人存款证明 C、行政机关存款证明 D、社会组织存款证明
17、信用社应重点审查评估公司评估结果的(ABD)
A、合法性 B、合理性 C、公平性 D、公正性
18、以下说法正确的是(BCD)
A、资产评估报告书可作为抵押资产估价取值的唯一依据
B、抵押人是企业的必须出具股东会决议
C、抵押人是自然人的必须出具共有人同意抵押承诺书
D、抵押登记证书必须由信贷人员亲自在登记窗口领取
19、以下说法正确的有(ABCD)
A、以在建工程作抵押的,必须要求承包人出具放弃优先受偿权的承诺
B、通过“公安部身份证核查系统”对借款人身份进行核查
C、办理抵押贷款应坚持双人实地调查或交叉核实
D、对贷前调查报告实行分级管理原则
20、信用贷款的主要风险表现形式为(ABCD)
A、收贷利息不入账 B、截留挪用信贷资金 C、擅自减免贷款利息
D、违规办理展期、借新还旧、以贷收息
三、判断题
1、承兑、贴现、信用证可不纳入授信范围。(错)
2、对辖内同一法人客户的授信,由法人客户所在地分支机构一家办理。(对)
3、保函是银行无条件地承担一定经济责任的契约文件。(错)
4、存款证明书的有效期由存款人自行决定,被列入存款证明书有效期内的存款应进行冻结。(对)
5、在办理抵押登记时,可由抵押人独自前往登记部门办理。
四、简答题
1、简述贷款业务的一般流程
答:贷款业务的一般流程为:信用等级评定→统一授信→贷款申请与受理→贷前调查→贷款审查→贷款审批→签订贷款合同→审核提款条件→贷款发放与支付→贷后管理→贷款收回。
2、合同文本的填写应当符合哪些要求:
答:①统一设计编号规则,避免编号重复或混乱,确保借款合同和担保凭证、展期协议和借款合同之间的对应。②合同各方当事人必须使用法定称谓,不得使用简称、绰号和化名等。③合同内容填写必须严谨、周密,当事人协商后作出选择和填充,凡是未选择和填充的空白栏都应以斜线划去,不得留有空白,避免产生歧义。④合同内容应当使用钢笔、签字笔填写或使用打印机打印,不得使用铅笔填写。
3、贷款业务领域的主要案件风险表现在哪些方面?
答:虚假授信、冒名贷款、贷款诈骗、违法发放贷款、收贷不人账、账外经营。
4、办理抵押登记环节的风险防范措施有哪些?
答:(1)在办理抵押登记时,贷款机构必须派专人共同与抵押人前往登记部门办理抵押登记手续,不得由抵押人独自办理,抵押登记证书必须由贷款机构人员亲自在登记窗口领取。(2)不得将借款人资质审核、办理抵押登记、签订合同等重要操作环节外包给中介机构办理。(3)办理抵押登记后,信贷人员应当在登记部门查询,并进行信息核对,确保与登记簿信息一致,需要更正登记簿信息的,应当与抵押人和权利人共同申请变更登记。(4)抵押登记证书从签发之日起至注销止,必须由银行(信用社)保管,不得将原件交抵押人或借款人持有。
5、中间业务案件风险的表现形式有哪些?
答:挪用、侵占代收代付资金,违规出具保函或存款类资金证明等
6、贷款收回环节的风险表现形式主要有哪些?
答:一是收贷收息不入账,截留挪用信贷资金。二是擅自减免贷款利息。三是违规办理借款展期或借新还旧,以贷收息,导致信贷风险后移。
五、案例分析题
Z县农村信用联社K分社员工冒名贷款案
案件基本情况
2006年,Z县农村信用联社在开展案件专项治理自查工作中,发现所辖K分社主任刘某和信贷员姚某与社会人员毛某、罗某等人内外勾结,在2002年1月至2005年9月,通过假冒名方式发放农户小额信用贷款187笔,骗取信用社贷款资金145万元。(注:K分社处于偏僻地区,长期以来一直是3人社)
请结合法律法规及省联社相关制度,分析案件形成原因,提出防范措施,并作点评。
案件形成原因:
(一)人员配备不足,缺乏制约。K分社处于偏僻地区,长期以来一直是3人社,内控制度无法落实,监督制约功能完全丧失。
(二)法制意识淡薄,相互包庇。本案中,信贷人员法制意识淡薄,与他人内外勾结,非法办理大量冒名贷款。
(三)管理监督不力。本案中,一是上级管理机构和部门严重失职,管理缺失。二是监督检查部门未能及时深入到边远地区信用社进行检查,或是检查工作流于形式,不能及时发现问题。
防范措施
(一)中小金融机构要按岗位制约要求,按照业务需要合理配备基层网点的工作人员,防止制约岗位混岗。
(二)发放农户小额信用贷款,必须严格按照操作流程,坚持由农户本人凭“两证一章”(身份证、贷款证、个人名章)到柜台办理贷款手续。柜台人员不得办理与借款人明显不符的贷款发放业务。
(三)认真落实重要岗位轮换和强制休假制度,解决员工长期在一个岗位隐蔽作案的问题。
(四)强化业务线和监督线的管控责任,定期派人到基层网点对重要业务进行深入检查,及时消除案件隐患。
点评
该案件作案手段简单,反映出信贷管理方面的薄弱,特别凸显了偏僻地区农村信用社信贷业务工作人员岗位制约缺失、制度执行不力、业务素质低下的问题。
银行承兑汇票、会计决算业务练习题(答案)
(第七章、第八章指导老师:)
一、单选题:
1.银行承兑汇票是由 A 签发
A、承兑申请人。B、出票人开户银行。C、承兑申请人委托银行。D、承兑人
2.不属于银行承兑汇票业务应遵循的管理原则是 C
A、审贷分离。B分级管理。C保证金。D、集中签发。E、责权分明。F、稳健经营。
3.股金业务不包括 B
A、入(扩)股。B、股金冻结。C、转让。D、退股。
4.销毁作废的股金证时,必须坚持 制度。
A、信息披露。B、授权有限。C、对帐检查。D、监销。
二、多项选择题:(四个答案中有多个是正确的)
1.会计结算业务部门风险管理职责主要在 A、B、C、D 等方面:
A 、同城票据清算。B、系统内往来。C、对帐管理。D、股金管理(全选)
2.同城票据清算的主要风险在于 A、C、B、D
A、票据要素审核。B、票据收款人信息是否真实。C、票据传递及时性。D、头寸管理
3.会计结算领域比较突出的案件表现 A、C、B、D
A、私自操作账户。B、虚增往来。C、虚假记账或收不入账。D、伪造凭证
4.账务核对包括 A、C、B、D
A、银行内部账务核对。B、银行与银行之间对帐。C、银行与企业对帐。D、银行与个人客户对账。
5.承兑汇票是: A、D
A、企业融通资金的重要渠道。
B、金融机构向持票人融通资金的一种方式。
C、金融机构间融通资金的。
D、是一种支付结算方式。
6.柜面操作风险控制要点A、B、C、D
A、核对经办客户身份。
B、审查凭证真伪、折角核对印鉴。
C、印章、柜员卡自管自用。
D、离柜签退。
7.票据交换的内部凭证传递过程应该A、C
A、交接双方签章明确责任。
B、约定交接地点。
C、严密封包。
D、操作柜员亲自参与交接。
8.银企对帐必须做到A、B、C、D
A、约定、明确对帐方式。
B、审核对帐回执。
C、逐笔勾对帐务。
D、妥善保管对帐资料。
9.银行承兑汇票的签发对象必须具备的条件 B、C
A、开立了基本结算账户。
B、工商行政有效登记。
C、生产经营状况正常。
D、真实交易背景。
10.办理银行承兑汇票条件有 A、B、C、D
A、具有不超出营执照的真实贸易交易背景。
B、来源真实合理的保证金。
C、在本行(社)开立基本赅户或一般存款账户
D、用途真实合法。
11.银行承兑汇票查复中出现“他查”、“二次查询”等现象应该 C、D
A、严格按照审批流程,逐级上报审批。
B、严格换人复核,并签章明确审核责任。
C、对他查行进行第二次查询。
D、根据相关条件,实地验票。
12.承兑期限到期,承兑申请人未能足额交付兑付款项,应该 A、B、C
A、承兑银行向持票人无条件付款。
B、对尚未能扣回的款项转入逾期贷款,并计收利息。
C、及时处理抵(质)押物或向保证人追偿。
D、不得再为该户办理银行承兑汇票。
13.承兑协议必确规定 A、B、C
A、汇票到期前承兑申请人存足兑付款项。
B、足额存入规定比例的保证金。
C、逾期不能兑付的处理办法。
D、承兑有效期和延长期。
三、判断题:
1.在企业资金紧张情况下银行承兑汇票保证金可以通过向银行申请贷款获得。(错误)
2.企业无论是否有固定经营场所,只要开结账户、缴了足额保证金并有真实交易背景,均可以申请签发银行承兑汇票。(错误)
3.承兑汇票签发人可以更改票据收款人。(错误)
4.对本机构签发的承兑汇票,可以贴现。(错误)
5.银行承兑汇票出票人和持票人不能为同一人(或法人)(正确)
6.承兑保证金应该专款专存,对于承兑业务量较大的可以数笔保证金一并存入统一的专用账户(错误)
7.担保合同要准确界定当事人法律责任,必须全面覆盖承兑协议的全部风险(错误)
8.出票属于业务经营范畴,兑付属于结算管理范畴,二者管理职能必须相分离(错误)
9.向税务部门查询发票真实性,通过电话查询发票号码并留存电话记录即可。(错误)
10.办法银行承兑汇票最长期限不超过6个月。(正确)
11.个体工商户申请办理银行承兑须提供100%保证金。(正确)
12.柜员发现自己经办的错帐可以随时进行冲正,但必须查明错误原因,(错误)
13.记帐、对帐和岗位授权相分离以及提款、缴款要求双人办理,目的是加强监督(正确)
14.股金凭证属于重要空白凭证,空白股金证不得加盖印章,员工不得留存空白或作废股金证(正确)
❿ 农村信用社小额贷款条件及流程
法律分析:农村信用社小额贷款条件和流程具体如下:(1)农村信用社小额贷款条件: 1、申请人具有合法身份。 2、农户系信用社辖区农户。 3、申请人具有完全民事行为能力。 4、申请人或家庭成员具备劳动生产或经营管理能力。 5、申请人有稳定的经济收入。 6、申请人信用良好,有偿还贷款本息的能力。 7、农村信用社规定的其他条件。 (2)农村信用社小额贷款流程: 1、农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。 2、核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请,由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。 3、发放贷款证。以户为单位,一户一证。 4、借款申请。农户申请贷款时,持农户贷款证、有效身份证(或户口簿),便可申请办理信用额度内的贷款。 5、贷款发放。农村信用社接到农户借款申请后,由信贷专柜人员(或门柜人员)审查后签订合同,填制借款借据,农户可按规定支用贷款。 6、按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。
法律依据:《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》第五条 :信用社小额信用贷款借款人条件:
(一)社区内的农户或个体经营户,具有完全民事行为能力;
(三)从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有可靠收入;
(四)家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理的劳动力。