农村小额贷款风险防控

1. 农村小额信贷风险_农村小额信贷发展背景

农村小额信贷在信贷主体、信贷模式、资金来源方面的特殊性,决定了它有着与传统银行贷款不同的风险。下面我就为大家解开农村小额信贷风险，希望能帮到你。

农村小额信贷风险

形成农村小额信贷风险的因素是复杂的,就其主要手闹因素来说,有如下几个方面。

1.自然因素

农户小额信用贷款的主要对象是以农业生产收入为主要来源的农户,农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。但是,农业是弱势产业,其对自然条件的依赖性极强,抵御自然灾害的能力很弱,一旦遇到较大的自然灾害,农业生产将受到很大影响,造成的损失必然有一部分转化为信贷资金风险。我国是世界上农业自然灾害频发、受灾损害最严重的国家之一,尤其是近年来,各地气候异常,灾害频繁发生,小灾变大灾的现象屡见不鲜。同时,农业生态环境的恶化使抗御自然灾害的能力逐渐减弱,严重侵蚀了农业经营利润。由于诸多条件的限制,目前我国农业保险还没有普遍开设,农户在遭受自然灾害后除了数量极为有限的救灾款外,缺乏其它补偿措施。因此,农户若没有其它收入来源,拖欠贷款也就成为必然。

2.市场因素

通常把农产品在销售过程中因供求关系、品种及质量、价格等市场因素发生变化而给生产者造成损失的危险,称为市场风险,即价格风险。就国内市场而言,形成市场风险的因素有以下3点:

(1)农产品的趋同性。由于同一地域自然条件的限制及农民多年形成的耕作习惯,绝大部分农户在品种选择上缺乏毕兄罩主见,不能做到根据市场的需求决定生产的品种和数量。产品结构高度趋同,必然导致同种产品供过于求,价格下跌,农民收入因此而降低。

(2)市场信息不充分。就绝大部分农村而言,市场基础设施落后,市场供求信息缺乏,农民无法获得及时、有效的市场信息,农户在决定生产时往往只参考上期的价格及供需情况。这造成了两个不利后果:一是农户为了规避风险,不敢将资金投向竞争性农产品的生产,而倾向于比较优势和社会净收益都较低的敏感性农产品的生产;二是中间商利用其与农民之间信息的不对称,拿走本应属于农民的那部分利润,农民的收入进一步降低。

(3)规避市场风险的手段不健全。就农产品的

价格风险而言,可供选择的避险手段有远期交易、期货交易、期权交易等。然而,由于大部分农户素质较低,即使有比较健全的金融市场,农户也不知道如何参与。由于信息闭塞,农户无法及时获得有用的信息,即便知道如何利用金融工具为农产品避险,也无法做到。由于农户是一家一户生产,农产品品质不可尘册能高度一致,很难达到标准化合约的要求。这些因素都很容易使农民收入降低,从而形成农村小额信贷风险。

3.道德因素

道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善,没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制;有的农村信贷机构人员素质低下,不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作,这是导致道德风险的重要原因。从农户方面看,由于受小额信贷低息的影响,农户产生依赖思想。一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款,是“救济款”,是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款,还款意识薄弱,抱着能拖就拖的心理。有少数农户从一贷款开始就无还贷念头,存在恶意拖欠行为。由于居住方式的集中性,有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友中的恶意拖欠行为,甚至当出现身边的人恶意拖欠而自己却主动还贷的情况,自身的行为有可能不被理解。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放***以牟取不法利益。有的借用信用证、身份证,冒名借用小额信用贷款;有的“凑零为整”,最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明,由农户所引发的道德风险不容忽视。

4.利率因素

我国的小额信贷大体上执行五种不同的利率水平:一是以金融机构基准利率为基础的利率水平;二是国家扶贫贴息贷款利率水平;三是趋向于较高的商业利率水平;四是名义零利率水平,但实质上是以通货膨胀率作为利率的利率水平;此外,还有极

个别项目是无息的。从实际执行结果看,我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策,都没有

从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平。由于小额信贷不同于商业批发式贷款,其操作成本极高,这就使小额信贷在贷前就暴露在利率风险之下。

农村小额信贷风险防范

农村信贷机构发放小额信用贷款,应以减少贷款风险、实现利益最大化为原则。信贷机构既不能因害怕风险而不敢放贷,丧失发展业务的机会,也不能忽视风险,盲目放贷,导致资金损失。为此,应做好以下几方面工作。

1.建立以农户为中心的多元化的社会服务体系

小额信贷的贷款对象是普通农户,农户项目的成功率是影响小额信贷安全的最关键因素。而农户由于技术和信息缺乏等原因,项目失败的几率较高,从而导致贷款到期无法偿还。国内许多实践也表明,农户需要的不仅仅是资金,还需要更多与资金配套的其它服务,如农业科学技术、农产品市场信息等。因此,农村信贷机构在主要解决农户生产资金运行的同时,还应积极配合地方政府,给农民低费或免费提供社会服务。从长远来看,这样做会使农村信贷机构与农户获得双赢的效果:农民素质得到提高,农民有了吸纳技术、捕捉市场信息的能力;农村信贷机构的业务得到拓展,资金结构会进一步优化。

2.建立合理、严格的信用评级制度

贷员放下包袱,大胆放好农户小额贷款,又要做好贷款风险的防范。信贷机构要加强员工培训,不断提高工作人员素质;要建立健全优胜劣汰的制约和激励机制,鼓励优秀人员,淘汰落后人员,从而使从业队伍安全高效运行,减少小额信用贷款的风险产生。

3.确定合理的小额信贷利率

小额信贷机构只有采用合适的利率,才可以吸收更多的贫困人群加入到小额信贷的活动中来。反过来,有了大量的客户,又给小额信贷机构提供了广阔资金消费市场,可以使机构的贷款本金充分运作起来。只有这样,才能既发挥小额信贷“扶贫”的目的,更起到“富农”的效果。在制定小额贷款利率时,必须考虑影响利率的几个因素:合理的运营操作费用,包括工作人员工资、办公经费等;贷款的损失风险;借贷资金成本,包括客户的存款或从其它机构筹资拆借等作为贷款资金来源的成本;获得与其它机构相似的利润水平;通货膨胀率。总的来说,适宜的利率政策是机构盈利的基本保证。

4.完善风险分担机制

小额信用贷款是一种高度分散化的放款,总体上使贷款风险度下降。但由于小额信用贷款主要是用于农业领域,而农业生产由于其本身的特点,受到自然资源、气候及市场等因素的多重制约,具有极大的不确定性,这就加大了小额信用贷款的风险。为了分散和规避风险,可在农村推行农业意外保险制度,增加承担风险的主体,提高贷款当事人的抗风险能力,使农业风险由信用社和保险公司共同承担。

农村小额信贷的特殊性

与传统信贷业务相比,农村小额信贷在信贷主体、信贷模式、资金来源方面都有其特殊性。

首先,从信贷主体来看,农村小额信贷的需求者是农村中低收入者,他们主要从事家庭生产和小生意等,收入较低。农村中低收入者大多缺乏可供抵押和担保的实物资产,在传统金融信贷中普遍采用的财产抵押方式对其很难适用。

其次,从信贷模式上看,农村小额信贷提供的贷款数额一般都较小,贷款时间较短,放款机构一

贷项目中,由农村信用社开展的农户小额信贷的覆盖面最广,规模和影响力也最大。

经过十几年的实践,从制度绩效来看,农村小额信贷制度在一定程度上填补了农村金融的空白,改写和丰富了农村信贷制度的内容,对农村金融资源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是,农村小额信贷所固有的区别于传统信贷方式的特性,决定了它有着与传统银行贷款不同的风险因素。

2. 小额贷款风险有哪些应如何防范

防范小额贷款的风险的办法：在受理贷款申请后，由贷款人履行尽职调查的职责，对贷款申请情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见；由贷款人对借款人的贷款风险进行评价；以及建立和完善借款人信用记录和评价体系等。
【法律依据】
《个人贷款管理暂行办法》第十三条
贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
第十八条
贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
第十九条
贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
第二十条
贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

3. 小额农户贷款风险有哪些

国家近年来对农业越来越重视，而农户贷款也受到越来越多的扶持。不过农户贷款历来就比较难申请成功，因为小额农户贷款还是有一定风险的。与城市居民相比，农户要获得小额贷款的难度还是相当大的，阻碍农户贷款的风险因素都有哪些，下面来具体介绍：
小额农户贷款存在的风险
贷款管理风险
由于农户小额贷款前期集中大量推进，而客户经理数量十分有限，部分村镇比较偏僻，加之交通、环境等因素的制约，在业务营销和管理过程中，贷款调查和贷后管理实施困难，造成部分贷款贷前调查不详，部分客户经理贷后管理不细，不能和借款人及时沟通。
贷款集中风险
对于农户小额贷款，农行的营销策略是整村推进，批量运作。这样做的结果是区域相同，产业相近，贷款集中，受产行业政策变化、市场需求、价格波动、种植业自然灾害、养殖业疫情、上下游客户需求与供应等影响较大。一旦某一个环节出现问题，就会一损俱损，出现大面积贷款集中风险。
农户准入风险
由于农户对象分散、面广量大、规模大小不一、经营不稳定、信息不对称，给客户经理调查带来难度，加大了农户准入风险。多户联保，在实际操作中，客户经理往往依赖村干部，村干部的“一言堂”就成为农户准入的首选条件。
农户贷款担保风险
农户小额贷款授信调查、发放过程，普遍存在抵押品不足、有效担保难找的问题。虽然担保方式有很多种，但从基层行调研来看，在实际业务办理当中采用抵、质押品的农户基本没有，住宅、农机具抵押市场还不成熟。由于大部分有贷款需求的农户与公司之间，没有紧密的经济利益关系和稳定的生产关系，该种方式落实相对较难。联保小组成员从事的生产经营项目同质化严重，如遇自然灾害等不确定因素的影响，容易形成贷款风险隐患。
客户经理责任意识风险
客户经理发放农户小额贷款的责任意识不强，主要表现两个方面：一是客户经理单纯为完成指标任务，主观在贷款调查、贷后管理等环节不细致。二是受体制机制的影响，县支行普遍人员紧缺，员工老龄化现象特别严重，现有的客户经理年龄普遍偏大，素质偏低，客观上导致办贷效率低下，不适应量大面宽的农户小额贷款工作量要求。
基于农户贷款的以上这些风险因素，农户想要获得小额贷款需要更有力的担保及条件，相关机构及经理人的评选标准也会更加严格，加强农户贷款的风险防控工作，建立有效的农户贷款风险屏障，降低农户贷款的难度，是很有必要的。

4. 农村小额信贷怎么贷和风险防范

农村小额信贷怎么贷和风险防范

今天我们的话题是关于农村小额信贷的，农村小额信用贷款，是金融机构根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放的不需抵押、担保的贷款。它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式为客户提供资金支持，手续简便，利率优惠。小额信贷保险，是保险公司在金融机构向农户发放小额贷款时，专为贷款农户提供的意外伤害保险，一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任。

市场潜力巨大

小额信贷保险，近年来随着农村经济发展以及国家政策的大力支持而获得迅猛发展，其发展潜力巨大。

一是承办机构众多。目前市场上有众多的金融机构，如农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行以及小额贷款公司等多家金融机构客户为客户提供小额信贷业务。这些金融机构所拥有的完善金融产品、雄厚资金实力、便捷销售网络以及庞大优质客户，为保险公司开拓小额信贷保险市场提供了优质发展渠道。

二是国家政策支持。“三农”发展一直是我国政府关注的首要问题，近年来，各级政府和金融机构不断加强对金融支农工作的重视程度，今年中央“一号文件”首次提出，要探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。保监会主席助理陈文辉在
2009
年全国寿险监管工作会议上表示，保监会将推动小额保险与小额信贷全面合作，与银监会共同研究有关促进小额保险与小额信贷发展的监管举措。国家政策的大力支持为小额信贷和小额信贷保险发展创造了难得的发展机遇，创造了广阔发展空间。

三是市场潜力巨大。以山西省农村信用社为例，截至 2008 年 10 月，全省农村信用社累计发放支农贷款 878.47 亿元，支持农户
328.28 万户，涉农贷款总额占全省银行结构的 98% 以上。以中国人寿公司小额贷款借款人意外伤害保险条款中千分之三的保险费率、50%
的投保率计算，仅农村信用社一家机构，意外险保费规模就在 1 亿元以上。

四是保险公司踊跃。小额信贷保险业务因其独有的市场潜力大、客户优质、成本低廉、效益良好等特点，已经成为保险公司开辟新市场、创新新渠道，谋求保费规模和利润增长点的重要途径。各家保险公司都施展浑身解数，在此项业务上投入大量的人力、物力与财力，积极踊跃发展此项业务。据不完全统计，截至
2007 年 12 月，全国共有 28家保险机构经营农村小额信贷保险业务，实现保费收入 5.4 亿元。

2008 年以来，中国人寿忻州分公司积极创新发展思路，创新发展方法，采取“农户 + 小贷款 +
小额保险”运作方式，在小额信贷保险业务上迈出了可喜的一步，积累了一定的经验。 2008 年 11 月至 2009 年 5 月，实现小额信贷保费收入 719.38
万元，取得了比较好的效果。

做好六字文章

小额贷款保险是一项崭新的市场，要加快推进小额信贷保险业务，可从以下六个字入手。

“高”——定位要高。具体来说，一是险种定位要高。要充分认识到到小额贷款保险业务的巨大潜力，将小额信贷保险定位在保险公司服务“三农”，构建和谐社会主义新农村的高度来对待，为业务发展明确定位，指明方向。二是重视程度要高。要将小额信贷保险业务作为市、县公司创新意外险业务发展的重要途径。公司的重视与支持，是小额信贷保险业务得以成功启动，快速发展的前提。

“诚”——沟通要诚。从销售渠道上来说，小额信贷保险业务属于代理业务，赢得合作单位，特别是合作单位的接受与支持，成为创建发展平台的关键。在开展业务公关工作中，要特别注重以诚心和诚意去赢得合作单位的认可与支持。合作单位的认可与支持，是小额信贷保险业务赢得发展平台、谋求合作共赢的关键。

“实”——基础要实。在小额信贷业务发展中要根据业务实际，采取实用措施。一是要组建一支专项销售队伍，以保证此项业务开办过程中所涉及的保单交接、保费划转、网点维护等实际业务需要。二是要建立考核激励机制，可参照银行网点客户经理的方式，制定实用管用的小额贷款保险专管员考核激励办法，建立奖勤罚懒、优胜劣汰的队伍发展机制，充分调动一线销售人员的工作热情和积极性。三是组织专项培训提升销售技能。对实际业务中的产品特点、业管实务、资金交接及销售话术等内容进行练兵式培训，尽快提升销售技能，提高销售业绩。

“带”——发展要带。组织小额信贷保险业务推动竞赛中，可根据合作单位投放小额贷款额度的大小，所处的地理位置，打造区域发展典型，构建以点带面，连点成片的发展格局。为提高实际操作中的工作效率与质量，要及时将先进单位的好经验、好做法进行总结与提炼，迅速进行推广。通过树立典型，示范带动，鼓励先进、鞭策落后，有力地带动小额贷款保险业务发展。

“细”——工作要细。在小额信贷保险业务发展中，细节决定成败。一是在加强公关增进感情方面要细心。二是在工作质量、工作效率上要细致。如在及时通报业务发展进度、保险案件赔付时效、保费及手续费划转等工作上要做到准确高效。通过感情上的细心培养与工作上的认真细致，为业务快速发展营造良好的人际氛围和工作氛围。

“快”——理赔要快。“保险作用最好、最直接的体现就是服务，特别是理赔服务。要根据小额贷款保险业务特点，制定服务及赔付绿色通道，在资料齐全的前提下，本着特事特办、急事急办、快事快办的原则，用优质高效的服务体现保险公司反应快速、服务便捷的优势，让合作单位增加对保险公司实力的认可，增进业务合作的信心。

凝智合力进取

面对小额信贷保险的广阔市场，只有凝智合力、科学发展，才能使小额信贷实现合作领域不断拓宽，合作关系不断加深，合作成果不断扩大。小额信贷保险成功启动后要重点做好以下几项工作，快速推进小额信贷保险业务发展：

一是要加大媒体宣传力度。要积极借助各种宣传媒介，加大对小额贷款保险投保手续、保险利益及典型案例的宣传力度。

二是要精心做好挖潜工作。在扩大销售领域的同时，重点做好网点产能的挖潜工作，按照网点贷款投放量、承保比例等指标扩大与合作单位的合作力度，精耕细作，将小额贷款保险业务做细做实。

三是要严格管理严控风险。通过加强职业道德教育、规范业务流程、严格管理制度、开展风险排查等手段，杜绝业务经营过程中可能出现的各种风险。为小额信贷保险业务提供持续、健康发展的生命线。

农村小额信贷存在的主要问题

资金供求矛盾突出。随着农村经济结构的变迁和农民群体的分化，农村的金融需求也逐渐多样化，包括消费信贷需求、生产经营贷款需求和创业贷款需求等，这些融资需求在融资规模、期限、风险等方面都有着很大的区别。小额信贷在提供基本信贷服务、帮助农民解决生活和生产方面的资金困难起到了显著作用，有效缓解了农民的资金需求，但是与目前整个农村市场的资金需求总量相比仍显不足，其中一个重要原因是农村小额信贷机构的营运资金来源渠道比较狭窄。

目前公益性小额信贷机构唯一被默许的资金来源是国外或国际组织的资助和部分扶贫贷款，但是这种外部的捐助具有不持续或不足的局限性，而商业性金融机构分为正规金融机构和非正规金融机构，正规金融机构由农业经济的风险性和周期性等特征，再加上我国央行对存贷利差实行比较严格的控制，所以使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本，无法达到自负盈亏的局面，很多农村资金流向城市。上述原因使得农民日益增加的融资需求和农村金融机构的融资供给之间形成很大的资金缺口和矛盾。

信贷产品比较单一。由于农业生产具有地域性、周期性等特点，农户在信贷资金的规模、用途和期限等方面的需求各有不同。农户对于小额信贷最基本的需求主要来源于购买种子、化肥等农业生产资料必需品的生产领域，但是在基本需求得到满足之后，农民的融资需求则进一步转向消费信贷。然而由于目前许多正规金融机构的小额信贷主要是提供生产性贷款，所以对于部分收入水平低下的农户来说，消费融资需求往往得不到满足。另外由于农业生产的周期长，大部分农户希望能够获得中长期贷款，而目前金融机构提供的小额信贷大多为1年以内的短期贷款，这很难满足农户中长期的资金需求。根据有关调研显示，在过去2年有信贷行为的样本农户中，有60%左右的农户期望贷款期限在1～3年，20%左右的农户希望贷款期限在3年以上甚至更久，大约10%的农户认为1年以下期限的小额信贷可以满足日常生产生活的需要。

利率结构不合理。一是由于很多农村地区的信用体系不健全甚至缺失，使得金融机构的信贷运营承担很大的信用风险和经营风险，银行往往会通过提高利率水平来防范风险。二是银行对农户的各种各样需求和信用风险进行调查评估而产生的费用造成了小额信贷的交易成本高，小额信贷机构只能通过提高贷款利率来弥补费用成本。

从金融机构角度来说，利率是资金报酬率。但是利率是资金的价格，是农民生产成本和消费成本，因此从农户的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根据有关调研显示，大约90%左右的农户期望小额信贷的年利率在5%以下，仅有2%左右的农户表示可以接受10%左右的贷款年利率。一些学者在海南省屯昌县做的调查显示，农户对小额信贷的满意度与政府补贴有着较强的相关性，即如果没有政府对小额信贷进行利息补贴，那么农户对小额信贷就不太满意。

根据笔者在江苏省海门市四甲镇的调查表明，在样本农户中，有过借款行为的农户有130户，其中通过向亲友借款来满足资金需求的，占发生借款农户的59%，向农村信用社借款的约为13%，向银行等金融机构借款为的18.5%，向钱会借款的的约占1.5%，民间有息借款利率约为11%。由此可以看出向正规金融机构借款的农户仅占31.5%。

小额信贷的信用风险。首先，小额信贷的核心是商业性，并不是无偿性质的慈善捐助和政府扶贫贷款，但是由于政府部门宣传不到位以及农民认知能力有限等原因，部分农民可能会将小额信贷等同于国家扶贫款，降低了还款意愿，形成了信用风险，给小额信贷机构带来较大的损失。其次，农业生产具有弱质性，容易受到自然灾害的影响，导致农户收入不稳定，还款来源得不到保证，增加了农村小额信贷的风险。最后，从目前的情况来看，小额信贷机构对贷款风险的控制主要是在发放贷款之前，通过严格的信用调查和提高贷款利率来防范风险。借款农户会因为主客观因素的变化而导致贷款质量发生变化。但是银行在贷款后没有严格执行贷款审查，缺少一套比较健全的贷后机制，帮助农户实现投资，获得回报，从而降低贷款的风险。

小额信贷机构可持续发展不足。政府扶贫性质的小额信贷是为了实现社会平等与稳定，而不是追求盈利性。但是具备商业性质的小额信贷机构与此不同，作为企业以安全性、流动性和盈利性原则开展业务，首先要保证自身的可持续发展能够在维持自身生存的前提下获得可观的利润。但是我国对非正规金融机构的一些限制比较严格，例如小额信贷公司就不得吸收公众存款，不能用银行贷款投资，只能运用股东有限的自由资金来开展业务。这种限制使得农村小额信贷机构缺乏稳定充足的后续资金来源，一来无法充分发挥农村小额信贷支持农村经济发展的作用，二来也使得信贷资金的风险加大。

推进农村小额信贷发展的建议

扩大小额信贷资金来源渠道，引导农村资金回流。由于农村小额信贷风险较大，利率较低，导致正规金融机构吸收的农村资金外流。政府应该采取一些措施例如税收优惠、贴息等政策来引导从农村流向城市的资金回流。同时适当放宽利率浮动的范围，对农村小额信贷实行灵活的利率，由农村小额信贷机构根据农户的收入状况、信用记录以及风险情况来确定不同的贷款利率水平，可以将风险水平和贷款利率水平挂钩，以贷款利率来补偿风险损失。在资金来源渠道上可以将非正规金融纳入正规金融的监管范围，合理利用民间闲散资金，扩大小额信贷的资金来源，允许经营良好的小额信贷机构进入资本市场，可以在同业拆借市场、再贷款融资。可以借鉴孟加拉国模式，资金来源于成员存款、经营收入和批发资金。

建立完善农村信用体系。通过与当地政府联合开展信用体系建设，从多层面来获得充分信息，建立一个良好的信用体系，实现信息的共享，同时加大对小额信贷的宣传，强化农户的法律意识，明确了解违约所承担的法律责任和后果，通过法律、行政等手段打击恶意逃废债务的行为。可以借鉴孟加拉国小额信贷的“联保”模式，运用贷款小组成员互相担保方式代替传统的抵押担保。对于银行而言，提供抵押品是降低银行贷款风险的一种有效措施，但是对于农村小额信贷的借款人而言，他们大多数是比较贫困的农户，很难提供符合银行要求的抵押品。这种“联保”模式可以使得银行与贷款者之间的监督和被监督关系为贷款小组成员的相互监督、相互负责所取代；银行与分散贷款者的关系也变成了银行与小规模集体的关系。因为同意贷款小组成员之间是比较熟悉的，一人违约会牵连到其他成员也失去借款资格。这样有利于银行发放贷款前节约经营管理成本，同时也降低了银行面临的信用风险。

创新抵押担保方式。农村金融体系面临的困境之一，就是农户缺乏足够的抵押品。在现有的法律框架下，农村信用社、邮政储蓄银行或农业银行等金融机构对抵押担保品的规定过于狭窄，一方面很多贫困农户自身没有足够的固定资产做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上还面临很多困难，导致农村金融机构的资金无法贷款。所以创新抵押担保方法具有很强的现实需求。根据《物权法》关于动产抵押担保的规定，建议在农村金融市场，农户和农村企业在向银行申请贷款时候可以用动产作抵押。从事传统农业产业的农户可以用农产品和养殖品或者以产品的未来收入作为抵押向银行申请贷款，但这种方式还需要很多细则组织和配套设施。

推进农业保险的发展。建议将小额信贷产品与农业保险产品捆绑销售。农业生产客观上存在着各种各样的自然风险，会给人们的生命财产造成巨大损失，对农民的生活和经济收入产生破坏性的影响，从而造成了农村小额信贷的高风险。发展农业保险是防范自然风险、灾后迅速恢复农业生产的需要，对保障农业再生产的顺利进行、稳定农户生产收入和农业生产积极性具有重要的理论意义和深远的现实意义，从而也在一定程度上减小了农村小额信贷的风险。

适当放宽利率管制，完善利率结构。利率过分管制使得资金价格扭曲和金融资源配置的不合理。建议监管部门可以适当放松利率管制，允许小额信贷机构在法规和政策允许的范围内，加大小额信贷利率上浮的空间，使得利率与市场利率相符。农村小额信贷机构可以增加金融产品品种的供给，除了短期小额贷款，可以适当增加中长期贷款的提供，根据提供产品的种类和期限适当定价。在利率上浮的同时，应加强贷后管理，当农户遭遇自然风险时，可以帮助农户重组还款方案，以此保证农户的还款能力，避免因为利率提高而遭遇更大的呆账风险。

5. 农村5万元无息贷款政策 [农户小额贷款的风险与防范]

农村信用社大力开办的小额农户贷款，在推动农村经济发展，调整农业产业结构，促进农户增收、农业增效方面发挥了重要作用，体现了农村信用社植根农村，服务“三农”的办社宗旨，取得了自身效益和社会效益的双丰收。但在实际操作过程中，由于种种原因，农户小额贷款也出现了一些问题，形成了风险，继续农信社管理人员引起高度重视。
一、农户小额贷款风险形成原因
(一)农业和农村企业的特点造成的风险。农业小额贷款主要投向种养业，而种养业受难以准确预见的自然条件影响较大；再加上农村经济信息滞后，农民市场意识薄弱，从事种养业存在一哄而上现象，造成了农业小额贷款的不可预见性风险和市场风险。农村个体、私营企业实力薄弱，大多依靠大中型国有企业生存，抗风险能力差，一旦市场发生变化，投向农村企业的小额贷款也很容易形成风险。
(二)贷款审查不严造成的风险。小额农户贷款的对象是广大农民，有点多、面广、业务量大的特点。部分工作人员在贷前调查中对贷款人调查不深入、不全面，放松对贷款担保人的调查，以至出现互保互贷、一户多保的情况。贷款发放后的贷后检查也不能很好的执行和落实，对客户贷款后的生产经营环节缺少监督和分析，从而造成隐藏的风险。
(三)信贷人员自身素质造成的风险。部分信用社主任、信贷人员责任意识淡薄，在处理老客户、关系户的贷款请求时，往往出现碍于人情或迫于上级压力，即使不符合政策也办理贷款手续的现象。从而造成人情贷款、跨乡镇贷款、指令性贷款，风险随之产生。
(四)私贷公用造成的风险。一些企业在向银行申请贷款时因偿债能力低、经营困难或难以找到符合条件的担保人等原因，无法取得金融机构的信贷支持，而采取由职工出面向信用社申请小额贷款归并到企业使用的办法，这部分资金因企业经营状况和职工变动等因素极易形成风险。
(五)顶冒名贷款供同一人使用造成的风险。一些农户从事经营所需资金较多，而农户小额贷款原则上控制在5万元以内，槐帆贷款额度不能满足他们的要求。由于受经营规模限制，他们向信用社申请大额贷款又存在一定困难，势必出现用关系人的名义贷款归并到一户使用的情况，这类贷款可能造成经济纠纷。
(六)政府的行政干预造成的风险。为发展农村经济，我国政府大力倡导农村产业结构调整，对此农村信用社应该全力支持，这种支持在许多尊重农民意愿、按市场经济规律办事的地方见到了显著成效。但也有一些乡镇政府在执行国家政策时头脑发热，缺乏市场调查，盲目跟风，强制农民搞一些没有市场前景的农业项目，对农信施加压力，要求加大支持力度，信用社出于配合政府号召的考虑而违心发放贷款，从而造成风险。
二、农户贷款风险防范措施
(一)全面提高信贷人员素质。将信贷队伍建设做为防范信贷资产风险的主要手段，深入持久的开樱裤展以爱岗敬业、遵纪守法为主要内容的职业道德教育，建立客户经理外勤工作纪录、汇报制度，坚定信贷人员的职业理想，增强责任、法制意识，提高服务水平；要加强业务培训，在严格要求客户经理自觉加强业务学习的同时，定期组织全辖客户经理的系统培训，使他们全面深入掌握贷款授权、客户评价、信贷档案管理、贷款风险评测与管理等方面的知识，提高信贷人员的业务素质和综合水平；要把政治觉悟高、业务素质强、热爱本职工作的人充实到信贷岗位上，从贷款的源头就开始防范风险。
(二)规范贷款业务操作程序，加强风险控制。要对借款人居住地、借款用途、收入情况、信用状况、还款能力和担保人的担保资格、担保能力、担保物的法律归属进行全面深入调查，调查人员要对调查材料的真实性负责，坚决避免顶冒名贷款、人情贷款、跨地区贷款等违反贷款政策的情况出现。进一步规范信贷业务操作规程，选择好贷款对象，坚持贷款条件，完善贷款手续。落实脊明简岗位责任制，发放的每笔贷款都要明确贷款审批责任人和贷款经营主要责任人以及岗位责任人，在审贷分离的基础上建立起贷款第一责任人制，并实行信贷责任终身制。贷款发放后，要对贷款人的贷款用途、经营状况进行检查和分析，最大限度化解小额贷款的风险。
(三)强化信贷人员管理，推出差异化管理模式。对客户经理的贷款权限不搞一刀切，针对资金需求量较大、经营状况较好的农户和工商业户，合理论证贷款的风险情况，该增加贷款额度的增加贷款额度。超出客户经理放贷权限的，该上报的要上报审批，提高放贷的透明度。
(四)坚持独立发放贷款，不受行政干预。目前农村产业结构调整，需要各级党委政府的引导、组织、协调，作为农村金融主力军的农村信用社，当然要对政府的政策予以配合。但是要把贷款的发放与政府的行为严格分开，独立行使贷款权。对贷款项目、贷款对象进行实事求是的综合分析，对确实有市场前景、符合农民意愿的项目，在贷款规定范围内给予大力支持，办理贷款时要明确政府贴息和农户还本还息是不同的概念，避免因政府贴息导致农户一哄而上的弊端，同农户签订真实合法有效的借款合同，尊重借款人意愿，在其承受范围内做到认账认还。对市场前景无法测定或没有前途的项目，要顶住压力，坚决不予支持，避免风险。
（五）营造良好的农村信用环境，增强农户信用意识。针对小额农户贷款点多、面广、审查难度大的特点，大力开展信用户、信用村、信用镇和信用企业的评选活动，逐步建立贷款人信用评分制度；对不讲信用的客户，进行定期公示。培养贷户的信用意识。
（作者系淄博市淄川区农村信用合作联社副主任）

6. 小额贷款公司的风险有哪些 如何防范风险

小额贷款在支持经济发展的同时也面临着风险的存在，在此给大家讲解下小额贷款公司的风险，与小额贷款面临风险如何防范。
小额贷款公司主要面临的风险：
1、预期年化利率方面的风险
小额贷款公司的贷款预期年化利率波动区间为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准预期年化利率的~4倍。中国人民银行预期年化利率水平的变化，将会影响小额贷款公司的贷款预期年化利率及预期年化预期收益状况，预期年化利率的波动和变化加剧了小额贷款公司的预期年化利率风险。同时，在我国预期年化利率市场化改革步伐加快的情况下，未来预期年化利率的市场化波动会进一步影响其经营状况。
2、信用方面的风险
小额贷款公司只能在注册地行政区域内开展业务，不允许跨行政区域经营。这一规定也使小额贷款公司业务集中在一定行政区域内，一旦遭受天灾，农民收入减少，而农民又属于弱势群体，承受风险损失的能力有限，这会削弱其还贷能力，从而给小额贷款公司带来经营风险。
除了农户经营风险导致的信用风险外，小额贷款公司还面临着单纯由农户道德风险而带来的信用风险。由于我国农村生产力发展水平低下，农村的信用环境较差，有些农民信用观念比较淡薄，赖债、逃债思想较重，道德风险难以抵制。
3、操作方面的风险
我国的小额贷款公司从人员构成上来看，普遍存在着人员少、专业技能弱的局面，小额贷款公司的大部分人员均没有从事过金融业务，业务知识欠缺，极容易产生操作风险，并且许多小额贷款公司尚还没有设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员，风险处置业务操作也只是停留在文字上的规章制度。
4、法律方面的风险
我国小额贷款公司尚处于探索阶段，相关的法律、法规还不完备，这种法律法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确，由此面临着一定的法律风险。
小额贷款公司是由当地政府批准设立，在工商管理部门登记的企业法人，没有取得金融许可证。从小额贷款公司提供的业务来看，只提供贷款业务使它不同于商业银行，不适用于商业银行法。
小额贷款风险控制与防范措施
一、明确小额贷款公司法律地位，提供良好的经营环境。
二、完善信用法制体系，增强农户信用观念。
三、提高人员素质，完善内控制度。
四、构建农户征信平台，建立信息共享机制。
五、建立风险预警机制，实现内部风险补偿。
六、完善农村信贷产权抵押，建立健全风险分担补偿机制。

7. 小额贷款风险数据排查的重点内容主要包括

7月12日，江苏省金融局发布《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》。 通知称，为进一步规范小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）经营行为，防范行业闷老旦风险，落实属地监管责任，根据全省防范化解金融风险攻坚战和金融领域扫黑除恶专项斗争工作部署，结合前期全省小贷公司真实性抽查和日常监管中发现的问题，现就进一步加强全省小贷公司监管工作通知如下： 一、强化风险排查处置 各地要进一步加强对小贷公司经营行为的日常监管，结合有江苏省地方金融监督管理局文件关工作部署深入开展违规违法经营专项风险排查整治，构建日常监管检查与专项风险排查相结合的长效工作机制。对存在违规违法行为的小贷公司实施分类处置，监督已经终止经营资格的小贷公司及时规范完成市场退出。 （一）重点检查排查内容 1. 审批管理。排查辖区内小贷公司是否存在未经批准（备案）擅自开展业务、设立分支机构，未经批准（备案）擅自变更股权结构、注册资本金、营业场所、公司名称等；已终止经营资格的小贷公司是否按要求规范完成市场退出。 2. 股东资质。排查小贷公司的股东是否具有良好的社会声誉、诚信记录、纳税记录和财务状况；是否符合法律法规和监管要求；核查股东是否以委托资金、债务资金等非自有合法资金出资入股；是否委托他人或者接受他人委托持有股权；穿透审查股东及其关联方是否未经许可开展金融业务。 3. 外部融资。排查小贷公司是否涉嫌非法集资、直接或者变相吸收公众存款；股东借款资金是否为股东自有合法资金；是否未经批准（备案）通过信贷资产转让、资产证券化等方式融资。 4. 实际利率。排查小贷公司实际贷款年化利率（实际利率= 小贷公司向借款人收取的所有与贷款相关的息费／所发放的贷款本金）是否超过相关规定；是否存在从贷款本金中预先扣除息费、保证金或者设置高额逾期利息、罚息等行为。实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式、逾期处理等关键信息是否事蚂扰前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。 5. 贷款管理。排查小贷公司是否建立较为完备的风险控制制度；是否充分评估借款人的信用状况、偿付能力、贷款用途等；是否诱导借款人超自身偿付能力过度借贷；是否超出批准经营业务范围或者经营区域范围开展业务；是否存在关联贷款、拆分贷款、冒名贷款、现金收支、账外收取息费、账外经营、（变相）抽逃资本金等行为；是否向涉嫌非法放贷的个人或含困者单位发放贷款；是否涉及“现金贷”“首付贷”“套路贷”等违规违法经营行为。 6. 不良资产清收。排查小贷公司不良资产处置是否符合《关于规范金融业不良资产清收行为的通知》（苏金融办发〔2019〕4号）有关要求；是否自行或者委托第三方以暴力、恐吓、侮辱、骚扰等非法方式催收贷款。 7. 业务合作。排查小贷公司开展第三方合作情况，是否与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；是否为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款；是否将核心业务（签订合同、发放贷款、回收贷款、贷款催收等）外包；是否接受无融资担保资质的第三方机构增信或者变相增信服务；第三方机构是否向借款人收取息费。 8. 涉案涉诉。排查小贷公司及其股东涉案情况，是否因“扫黑除恶”、“互金整治”、非法集资等被调查或立案审查。排查小贷公司法律诉讼情况，重点关注小贷公司作为被告案件情况，是否涉及省外司法诉讼；了解小贷公司通过司法途径解决业务纠纷、处置不良资产等情况。 （二）分类处置措施 各地要按照《省金融办关于印发〈江苏省农村小额贷款公司监管处罚细则（暂行）〉的通知》（苏金融办发〔2012〕58 号）、《关于建立江苏省小额贷款公司市场退出机制的通知》（苏金融办发〔2014〕36 号）等文件要求，对存在违规违法经营的小贷公司开展分类处置。具体分类处置措施为： （1）整改类。存在违规经营行为，但未达到市场退出条件的；经营状况持续恶化，已不具备经营基本条件，但股东愿意充实资本金、改善经营状况的。由设区市地方金融监管局责令其限期整改。整改后验收合格的，落实属地监管责任后，保留经营资格，允许继续经营；整改后验收不合格的，纳入退出类。 （2）退出类。经营状况严重恶化且股东不愿或者无能力改善的；违规违法经营达到市场退出情形的；整改验收不合格的。报省地方金融监管局终止经营资格，涉嫌犯罪的及时移送司法机关处置。各地要监督已经终止经营资格的小贷公司及时完成市场退出。对已被终止经营资格后，仍以原小贷公司名义经营相关业务的，要会同相关部门依法查处、严厉打击，切实维护地方金融市场秩序。 二、引导合法合规经营 （一）坚持发展定位。小贷公司要围绕服务“三农”、中小微企业和科技创新发展的定位，坚持“小额、分散”的经营原则和“灵活、便捷”的业务特色，严守“三大纪律”“八项注意”监管要求，进一步做优做精主营业务，更好地为“三农”、中小微企业和科技创新发展提供特色化、差异化的金融服务。 （二）合理确定利率水平。在符合国家有关法律法规的前提下，小贷公司可与借款人自主协商合理确定利率水平，鼓励小贷公司按照目标客户差异实行差别化利率，优先向优质客户发放低利率贷款。 （三）规范设立分支机构。农村小贷公司原则上仅限在注册地设区市范围内开展业务。符合条件的小贷公司（监管评级 AA级及以上、注册资本金达到原注册地和分支机构设立地综合要求，分支机构设立地应具备新设小贷公司条件），经原注册地设区市地方金融监管局备案，报经拟设分支机构所在地设区市地方金融监管局批准，可跨区域设立分支机构；分支机构由其所在地监管部门负责监管，原注册地监管部门协助监管。 （四）规范经营行为。小贷公司要严格按照各项监管要求开展业务，全面、真实填报经营数据信息，及时向监管部门报送各类风险情况以及对公司经营可能产生重大影响的情况；不得违反《省金融办关于印发〈江苏省农村小额贷款公司扶优限劣工作意见（暂行）〉的通知》（苏金融办发〔2013〕103 号）相关规定进行融资、开展业务；不得超出批准的经营业务范围和经营区域范围开展业务；严格按照有关标准进行客户分类，不得通过虚假 客户分类方式提升相关业务占比；规范开展各项创新业务，不得虚假、夸大宣传诱导客户；不得接受无放贷业务资质的个人或者单位委托发放贷款（股东自有合法资金委托贷款、政府部门以委托贷款方式托管的产业发展／引导基金等政府性资金、企业集团以委托贷款的方式开展的集团内部独立法人之间的资金归集和划拨业务除外）；不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；不得为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款；要充分了解贷款客户偿付能力，有效防范借款人过度借贷行为；严禁账外向贷款客户收取息费、保证金等；严禁涉及“高利贷”“现金贷”“首付贷”“套路贷”等违规违法经营行为；不良资产清收要依法合规，严禁自行或者委托第三方以暴力、恐吓、侮辱、骚扰等非法方式催收贷款。 三、落实属地监管责任 （一）明确监管职责。各设区市、县（市、区）地方金融监管局（金融办）具体负责辖区内小贷公司的监管工作，审核股东和高管人员资格，审核转报上级监管部门负责审批（备案）的申请事项，审核（备案）除银行贷款外的融入资金，审批涉及公司名称、注册资本、股权结构、营业场所、组织章程、高管人员等变更事项，建立并落实举报制度，组织开展现场检查、非现场检查等工作。各地要将真实性、合规性检查作为监管工作重点；突出防范行业外溢性风险，加强对有外部负债小贷公司的日常监管。县（市、区）地方金融监管局（金融办）的监管职责分工由各设区市地方金融监管局根据当地实际情况确定。 （二）确定监管人员。各地要根据《省金融办关于印发〈江苏省小额贷款公司监管员工作规则（试行）〉的通知》（苏金融办发〔2013〕74 号）要求，结合辖区内小贷公司发展情况合理配置监管力量，明确本单位小贷公司监管工作负责人和具体监管人员，每家小贷公司要明确一名主监管员和一名辅助监管员，监管人员（包括监管工作负责人、具体监管人员、主监管员、辅助监管员等）应签订监管责任书。小贷公司监管人员要勤勉尽责，按照监管员工作规则切实履行监管责任，定期通过业务监管系统开展非现场检查，监测分析辖区内小贷公司经营状况，有针对性地开展现场检查。监管人员对所监管小贷公司监督检查不力，对违规行为不予制止，对重大风险隐患知情不报，或者因玩忽职守、失职渎职造成所监管小贷公司出现重大风险或者造成恶劣社会影响的，依纪依法追究相关责任。 （三）及时处置风险。各地要加大日常监管频度和现场检查力度，防范化解风险隐患，对日常监管和专项风险排查中发现的各类违规违法行为及风险隐患，要及时处置化解，并将有关情况报告上级监管部门。各地要加强与法院、检察院、公安等单位沟通对接，了解小贷公司及其股东涉案涉诉情况，综合研判分析小贷公司是否合法合规经营；加大与当地市场监管、税务等部门的联系配合，全方位掌握辖区内小贷公司的运营状况，协同处置违法违规机构。 （四）提升监管水平。各地要积极开展监管人员业务培训，不断提升监管人员业务能力。通过业务合作、购买服务等方式发挥会计师事务所、信用评级公司、征信公司等第三方专业机构的作用，不断提升行业监管水平；充分发挥行业协会职能，加强行业自律机制建设，积极辅助监管工作。不断完善监管技术，积极借助业务监管系统监测预警和统计分析功能辅助进行监管，提升行业监管效能。

8. 农户小额贷款的贷款风险

由于农信社内部自身还未有效的建立贷款风险防范体系，加上管理者自身的文化素质和道德因素等多方面的原因，目前农户小额信用贷款的风险已呈现出多样化、复杂化的趋势，如持续下去将大大影响农信社持续、稳定、健康发展。基于此原因，本人在这里谈谈对农户小额信用贷款风险形成原因及解决办法的几点拙见：
一、农户小额贷款风险形成的主要原因
1、客观原因形成的风险。
首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，而一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项长期性、复杂性、艰巨性的工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，农民又是弱势群体，农业受自然和市场的影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦出现自然灾害导致农业减产、农产品销售受阻，将直接导致农民减产、减收，还贷能力减弱。这些风险都具有不确定性的特点，一旦出现，农户贷款就难以清收或难以到期归还，这就将导致农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。
2、贷前调查流于形式。
信用社信贷人员人力相对薄弱，有的网点甚至主任兼信贷员，而辖内农户成百上千，要对每户农户都做到详尽、细致的了解工作量可想而知，在短时间内很难完成。因此，面对农户经济档案的建立（年审）；信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部的介入以及内勤人员的参与，往往夹杂着个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想，这就造成了信用等级评定标准不统一，给贷款额度核定带来了不准确性，不能准确的按农户的实际收入情况与资信状况评定其信用等级、核定其贷款额度。
3、贷款审查存在漏洞。
由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成实际上有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，以至出现家庭纠纷，最终形成贷款风险。
4、贷后检查监督机制不健全。
贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，信用社应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而信用社信贷工作人员力量相对薄弱，这就削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元。由于这些错误的观点再加上农民工外出的日益增多，所以有些农户贷款后外出务工（有的甚至举家外出），多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。
5，信贷人员素质低下，形成道德风险。
由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作的，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。