『壹』 [农发行全国分行行长会议发言材料摘编] 农发行福建省分行行长
一、突出重点，调整结构，大力支持新农村建设 明确支农主攻方向。我行从广西实际出发，把农村基础设施建设、县域城镇建设确定为信贷主攻方向，重点支持北部湾经济区的土地整治、西江流域防涝、桂中治旱等重大涉农项目，全年累计投放中长期贷款86.2亿元，支持农凳枯游村路网建设项目32个、土地整理项目30个、水环境治理项目3个。
密切与政府合作。一是与自治区公路局、建投集团、旅投集团、水电集团等省级优质融资平台合作，依托平台投放涉农中长期贷款。二是动员各级政府将地方财政支农资金及其它涉农资金转存我行，2010年新增低成本财政存款12亿元。三是在与地枣销市政府签订合作备忘录时，将整顿地方信用环境、消化我行历史包袱纳入合作要件，2010年各地政府代偿国有粮食企业不良贷款55笔、1840/2万元。 优化信贷结构。一是减“短”增“长”，增加贷款收益稳定性。2010年，我行中长期贷款净增75亿元，增幅78.9％，占全年贷款增量的90％，年末中长期贷款余额占比达49.1％，比上年提高13个百分点。二是减“信”增“押”，力争实现风险全覆盖。对以前年度发放的信用贷款，想尽一切办法追加抵押物或落实有效担保。三是减“劣”增“优”，对商业性贷款进行全面清理、规划，对“散、小、劣”型客户，稳妥有序地实施信贷退出。
完善服务功能。一是推动存款稳定快速增长，年末存款余额比年初增加74.5亿元，增幅57.5％，存款对利润的贡献率达48％。二是以咨询顾问类业务为突破口，推动中间业务快速增长，全年实现收入2709万元，同比增加1699万元，增幅168.2％。三是保持国际业务快速增长势头。充分挖掘外向型农产品加工贷款客户潜力，全年实现国际业务结算量2.6亿美元。
二、多措并举，克难攻坚，倾力清收风险和不良贷款
一是把现金清收任务分解到相关行，一把手负总责，按月通报进度；对未能达到阶段性目标的，通报批评并给予处罚。二是省、市、县行逐级成立清收小组，三级联动、上下协同。对清收任务重、难度大的分行，区分行班子成员多次到行指导，通过高端沟通争取当地政府支持。三是实行“三挂钩”，即清收效果与当事人的使用与组织处理挂钩、与绩效工资及奖金挂钩、与业务管理费分配挂钩。四是在已建立信贷关系的客户中，选择有实力的企业牵线搭桥，败帆协助收购不良贷款企业的库存或重组其资产，全区通过重组方式共清收5家企业6619万元不良贷款。五是对最难啃的硬骨头，果断实施依法起诉，通过拍卖抵押物收回贷款本息9笔、4879万元。
经过不懈努力，实现现金清收不良贷款97笔、1.7亿元，年末不良贷款余额降至3.7亿元、不良率降至1.07％。
三、创新机制，优化管理，夯实可持续发展基础
一是强化学习培养人。坚持集中学习制度，保证每周至少两个半天的集中学习时间。开展“信贷制度学习和考试”活动，鼓励员工自学成才。参加全系统信贷业务知识竞赛获得团体第一，参加广西银行业协会信贷知识竞赛荣获一等奖，并代表广西参加西南赛区竞赛。
二是正向激励调动人。通过“公推公考公选”为优秀人才提供舞台，选拔15名副处级干部、36名科级干部；坚持进人逢进必考、上下交流。从基层行选调年轻员工到分行机关跟班学习，从分行机关选派年轻干部到地、县行任职；开展“十佳团队、十佳管理者、十佳员工”评选并给予专项奖励。
三是严格制度约束人。针对风险排查中发现的问题并结合身边典型案例，开展为期3个月的集中警示教育；结合贯彻廉洁办贷“十不准”，对全辖从事第二职业的行为进行全面清理，并下发“四项禁令”；创立与客户廉政共建机制，同全辖789个贷款企业签订廉政协议。
四、几点体会
一是必须准确把握政策。对政策性银行来说，“政策”是资源，是优势，准确把握并用好用足政策才能乘势而上，反之就会错失良机。 二是必须紧紧依靠政府。农发行时刻离不开政府的支持。我行积极主动服务于地方政府，地方政府为我们提供宽松的外部环境，让我们占据业务发展先机，进而实现银政双赢。
三是必须勇于解决困难。广西分行历史包袱重，案件和风险的压力大。解决好这些历史遗留问题，既要有信心、有决心、有办法，更要有耐心、有韧劲，求真务实，克难攻坚。
一、明确粮食收购信贷指导思想
从2008粮食年度开始，我们确定了“用政策性收购来解决黑龙江的粮食收购”和“用政策性收购引导市场性收购”的指导思想；尽可能启动国家临储和最低收购价等政策性粮食收购，减轻市场性粮食收购压力和风险；用托市收购价格来指导支持市场性收购贷款风险的防控。 2010粮食年度的秋粮收购截至年末，共发放粮食收购贷款140亿元，支持企业收购粮食106亿斤，分别比同期多放贷65.8亿元、多收购38.1亿斤。
实践证明，按照这一指导思想开展粮食收购信贷工作，使我行较好地解决了保收购与防风险的矛盾，粮食收购信贷工作的主动权和可控性明显增强。
二、落实区别对待、择优扶持的信贷政策
区别收购性质，优先支持政策性收购。区别收购性质就是区分政策性收购和市场性收购。其目的一方面要通过控制贷款节奏，启动政策性收购；另一方面要优先支持中央和地方储备企业收购粮食、掌握粮源，包括增储、临储、轮换和最低价收购，接受储备企业委托参与收购的地方粮食企业也纳入优先支持范围。
区别客户类型，优先支持重点企业。对参与市场性粮食收购的客户，按农业(粮油)产业化龙头及加工企业、地方国有粮食购销企业和民营贸易企业进行区分；每类企业又按照一定标准区分为重点支持、积极支持、一般支持三类。通过优先支持保证重点企业的资金需要，不仅客户相对集中，贷款和粮食收购量还大幅度增加。
区别信誉状况，优先支持抗风险能力强的企业。凡经我行评定信用等级AA(含)以上，且大豆加工和玉米加工企业注册资本1亿元(含)以上，水稻、小麦加工企业以及购销贸易类龙头企业注册资本2000万元以上的纳入重点支持范围。
区别购销方式，优先支持委托收购。把县(市)国有粮库的粮食购销区别为自营收购和委托收购。对历年经营良好、诚实守信且系统评定信用等级A-级(含)以上国有粮食购销企业，给予重点支持，可开展自营收购和委托收购；对近三年来贷款无不良、利息无拖欠、库存无积压和经营无亏损的“四无”企业且系统评定信用等级BBB一级(含)以上的企业和政府指定并落实风险防范措施的企业，可以支持其开展委托收购业务。
三、强化内控措施，把案防制度 执行落到实处
建立内控和案防制度执行责任制。一是以“制度执行年”活动为契机，落实、推进全行合规建设总体工作规划目标。二是构建与省纪委共建惩防体系协调机制。三是每年与全辖二级分行签订党风廉政建设工作责任书。四是坚持不懈地抓合规、抓规范、抓内控、抓案防。
抓合规突出规范操作。一是结合培训抓制度执行。印发《员工从业行为规范――管理办法汇编》，人手一册；开展“履职尽责”学习活动。二是结合实际抓制度执行。细化民营企业法人和主要股东个人财产抵押办法，完善了《粮食企业异地储存粮食信贷监管办法》，试行了贷款调查审查平行作业；制定了全行办公、议事、办贷、责任追究等方面的制度办法；梳理汇编各项信贷政策、制度办法，统一印制了客户经理操作手册。三是结合操作抓制度执行。完善了客户经理贷款尽职记录文本，实现了数据资料多部门多专业的共享。 抓内控强化“两个控制”功能。充分发挥综合业务系统、CM2006信贷管理系统的信贷管理功能，实现各种统计报表自动填报和完善数据查询功能，严格贷款操作流程。
四、强化惩处问责，提升风险案件防控水平
实行岗位轮换。在坚持县支行行长任职满三年轮岗的基础上，对到9月30日上一粮食年度收购贷款本息未结清的支行，待贷款本息收回后对支行行长进行交流任职；对支行副行长实行定期岗位轮换。
严格责任追究。采取经济处罚、组织处理、纪律处分等措施，严厉惩处违规违纪人员，绝不姑息迁就，保持问责高压态势。三年来，对内外部检查发现的一系列问题，按照规定进行经济处罚。同时，对当年粮食收购贷款出现不良的支行和上级管理行当年暂缓月绩效增资。对负有领导责任的责任人，追究到底、追踪问责。
建立风险案件防控长效机制。通过与571户企业签订银企廉政共建协议、粮食销售责任书等方式，采取违规积分和对违规责任进行问责、网络反腐建设等各种措施，全方位、多角度、深层次地健全风险案件防控长效机制。
一、坚持求真务实，精心打造引领发展的坚强班子
2005年，我行确立了“以人为本，管理立行，质量建行，科技强行，创新兴行”的治行思路，提出要正确处理发展速度与质量的关系，坚持以稳健经营，促有效发展。2007年，我们进一步提出了“发展要与队伍素质相匹配，与管理能力相匹配，与信用环境相匹配”的理念，并从2008年开始，连续三年组织开展“管理年”活动。通过持之以恒抓管理，使管理理念日益深化，管理水平日益提高，管理效果日益显现。2005年至今，我行贷款余额增加602亿元，形成不良贷款4874万元，占比不到千分之一，其中准政策性贷款没有发生一笔风险，棉花贷款连续9年实现“双结零”，不良贷款率从26.2％降到2.2％。自2006年首次实现盈利以来，“十一五”期间累计盈利58亿元，实现了从亏损大户到盈利大户的历史性转变。
真抓实干，充分发挥班子模范带头作用。一是带头深入基层、深入企业搞调研分析，及时掌握第一手信息，剖析问题、解决困难。省分行建立工作分析例会制度，每月定期集体研究全行经营发展情况。建立大客户报告制度，要求有关市分行将贷款1亿元以上准政策性和商业性客户的分析报告，每月报送省分行党委成员。二是带头履行“大客户经理”的职责，坚持高端营销。三是带头抓班子自身建设，自觉做团结的表率。每周召开行长碰头会，认真召开党委会、民主生活会。
严格管理，不断提高基层分支行班子战斗力。把选人用人、特别是选好配强一把手作为分支行班子建设的重点来抓。坚持“能者上，平者让，庸者下”的用人机制，大胆启用业务精、想干事、能干事、干成事的同志担任一把手。对表现平庸、不作为甚至乱作为、群众意见大的，省分行党委动真格，不讲情面，先后对4名二级分行行长和3名副行长进行免、降职处理。先后建立健全了分支行班子成员以考促学制度、信贷管理包片责任制度、支行部分正职和全部副职竞聘上岗制度、在职处级干部调研报告制度、述职述廉制度。2007年起推行二级分行领导班子及成员综合评价考核，考核结果与单位及个人的绩效奖金直接挂钩，2010年又下发《关于加强分支行领导班子建设的意见》。
二、落实以人为本，着力锻造推动发展的精干队伍
在干部队伍建设上，我们始终坚持管理立行，突出抓制度落实，抓执行力提高。一是加强专业条线管理。制定业务流程和操作标准50多个，全部纳入专业条线管理考核。每半年考核一次，发现问题及时督促整改。建立行业分析指导制度，仅2010年就编发《业务信息参考》70余期。二是加强中层干部管理。认真落实“一岗双责”，中层干部既亲历亲为抓业务工作，又身体力行抓思想政治工作。要求每名处级干部详细做好履职记录，省分行党委年底全部调阅。三是落实考核评价和责任追究制度。制定了《信贷责任管理实施细则》和《贷款调查中心考评暂行办法》。对审计检查发现的问题，严格追究责任。四是深入开展创先争优活动，在全行掀起“单位创先进，个人争优秀”的热潮。积极开展“送温暖”等活动。
突出培训重点，丰富培训方式，促进了队伍素质提高。一是抓重点内容培训，提升操作技能。二是加强对重点人员培训，培养业务骨干。三是丰富培训方式，提高培训效果。
三、不断完善机制，积极构造可持续发展的基础平台
建立创新机制，激发工作创造性。制定了创新成果评选和奖励办法，积极支持鼓励创新工作开展。2007年至今全行共推出创新成果210余项，多数被应用于经营管理工作中，收到良好效果。
强化激励机制，引导干事创业积极性。以经营绩效考评为抓手，每季对全辖分支行经营指标考核情况通报督导，每年对盈利前10名和减亏增盈前10名的支行表彰奖励。全面推行支行岗位绩效考核分配制度，适当拉开绩效奖金分配档次。对国际业务等重点工作，在规范管理的基础上，加大专项考核力度。
健全监督机制，增强队伍廉洁自律性。一是根据权力大小、与贷款企业的密切程度以及产生腐败可能性，探索实行对监督对象A、B、C三级廉政风险等级管理。二是制定实施《支行行长监督办法》和《客户经理监督办法》，加强对重点岗位的监督管理。三是开发应用纪检监察综合管理网络系统，覆盖省市县三级，涵盖纪检监察和安全保卫工作各岗位环节。
一、 支持新农村建设，是大局所需、责任所在、商机使然
安徽是中部农业大省，长期以来，因财力所限，农村基础设施和公共服务欠账较多，资金已成为困绕新农村建设的突出矛盾。
2009年以来，我行紧紧抓住安徽作为全国土地整治示范省份的重要机遇，探索 运用新农村建设贷款这个产品，把土地整治与治水治污、农民集中住房建设、现代农业发展以及农村公共产品服务有机结合起来，作为我行有效发展的主战场。两年累计投放治水治污、土地整治等农村基础设施建设、农业综合开发贷款234亿元。
二、坚持投向引导，把“三治”项目放在更加突出的位置
我行支持新农村建设，首先是把握好投向。从投向上看：一是用于治水兴水、防洪抗旱减灾贷款179亿元，占50％。主要用于长江、淮河等主要干支流综合治理，中小河流重点河段治理和县域防洪排涝体系建设。二是用于改善农民生活条件贷款71亿元，占20％。主要用于农民集中住房建设和农村科教文卫设施建设。三是用于统筹城乡发展，增加农民收入贷款106亿元，占30％。
三、合规经营、规范管理，把风险防控放在首位
坚持规范管理，做到“三个管住”。一是管住项目资本金。一方面实行资本金审计制度，贷款投放前，由有权机构对项目资本金进行真实性审计；另一方面实行高端核查机制，项目签批前，由省分行分管后台的副行长、资深业务经理、区域风险经理或信贷管理处负责人到项目现场实地核查贷款条件落实情况。二是管住贷款用途。在流程签批中，明确主要责任人、重要责任人和经办责任人，出了问题，对号入座。同时，实行贷前约谈机制，由省分行对项目所在行的市、县分管行长及客户经理约谈。三是管住资金账户。借款人原则上在我行开立了基本账户，并按有关规定开立了信贷资金和项目收入专户以及偿债资金专户；项目建设单位在我行开立了一般存款账户。 坚持风险至上，做到“三个加强”。一是加强对政府融资平台的清理规范与督促落实工作。根据国务院19号文件精神和四部委具体要求，及时向省政府写出专题报告；两次召开专题会议，听取意见，督促抓紧清理规范。二是加强对第二还款来源的管理，覆盖风险敞口。6月30日以后贷款，全部采用以土地抵押为主的担保方式；6月30日前审批的贷款，全部补办了合法担保手续。三是加强对地方政府偿债能力的分析。对6月30日前的政府融资平台贷款严格按“三率”确定最高融资额度，并且要求地方政府承担还本付息责任；6月30日以后的政府融资平台贷款，通过监测地方政府偿债能力，结合融资平台公司经营现金流情况，综合判断贷款是否存在风险。
四、注重高端营销、高效办贷、高质量发展
积极开展大营销活动。一是实施高端营销。向总行申报的项目和省政府“861”重点项目，由省分行直接营销或牵头联合营销。二是以会促销。召开政府融资平台贷款项目营销汇报会，各行之间取长补短、互相促进、共同发展。三是运用行业平台推荐项目，农发行独立审贷。与省国土资源厅建立了常态化的联席会议机制。由省政府牵头，成立了由省水利厅、农发行和省财政厅等单位共同参与的农田水利协作银政联席会议。
切实改善金融服务水平。一是组建省分行营销中心，内设项目培育、评估、督导三个小组，制定岗位职责，从项目培育、评估到贷后检查、后评价等全流程规范操作；二是对新营销的项目，省分行、二级分行和县级支行三级客户部门各指定专人，成立条线项目信贷服务小组。三是对重大民生项目或节能减排项目，实行优先受理、优先调查评估、优先审议审批，并探索平行评审方式。
有效提升发展质量。一是带动负债业务的发展。2010年，通过政府融资平台项目带动组织财政性存款日均余额28亿元。二是带动现金清收。从地方政府风险补偿基金中收回不良贷款2.55亿元。三是带动中间业务的提升。通过给项目单位提供评估咨询等财务顾问服务，2010年实现财务顾问费收入3492万元。四是带动资产收益水平的提高。2010年，我行中长期贷款百元综合收益率为7.2％。
一、强化品牌意识，坚持主体地位
我们认识到，传统业务是农发行多年精心打造和呵护的金字招牌和标志性业务“收购工作无小事”，对此我们有很深刻的认识。
同时，我们也认识到，做好传统业务不仅是项政治任务，也是主产区农发行稳健发展的重要保障。受地方融资平台清理等因素影响，我行去年中长期贷款少投放59.9亿元。由于我们一如既往地紧抓传统业务不放手，传统业务继续得到稳健发展，并及时回填了中长期信贷业务发展不足形成的空缺。全年各项贷款余额比年初增加81.2亿元，不良贷款占比0.45％，比年初下降0.32个百分点，实现利润14.11亿元，比上年增加2.25亿元。
二、优化客户结构，夯实发展基础
一是坚持动态管理，坚决淘汰劣质客户。对使用准政策性贷款的企业，坚持一年一审核，一年一调整，有保有压、有进有退。特别是对改革改制不到位、产权不清晰的企业；信用等级在BBB级以下的粮油企业，信用等级在A级以下的棉花企业，都坚决退出收购贷款的支持序列，近三年累计对46家粮油企业、44家棉花企业实行了信贷退出。二是坚持创新思维，大胆引进新兴客户。对风险承受能力强、有品牌、经营管理和信誉良好的各类所有制企业，优先认定贷款资格、优先安排信贷规模。同时，灵活运用营销手段，积极参与市场竞争。三是坚持至诚服务，积极培育龙头客户。按照“培养忠诚度，提升贡献度”的思路，一企一策，采取贷款利率下浮、实行公开授信管理、创新担保方式、合理使用信贷产品、争取国家贴息政策等多种方式，大力支持优质客户做大做强。近三年，先后培育省级以上粮棉油产业龙头企业客户112家。
三、把握市场规律，提高经营能力
一是加强市场分析，合理把握贷款节奏。去年，基于对棉价高开高走的判断，在新棉开秤后的1个星期内我们集中投放了21亿元资金支持企业收购。进入10月上旬，针对棉价疯涨态势，严格控制贷款投放，严禁企业跟风抢购，当月仅发放贷款7.5亿元。11月下旬，棉价下跌趋稳后，又及时追加贷款29亿元，支持企业边销边购。通过调控，去年全省籽棉收购均价最终控制在5.5元／斤左右，基本实现风险可控。二是运用信贷杠杆，引导企业理性经营。为防止企业盲目抬价抢购，我们在落实贷款条件的前提下，坚持分批发放贷款，并且原则上第一次发放贷款不得超过审批额度的40％。同时，为防止企业盲目赌市场，采取“年度清场、销贷挂钩”的办法，督促企业均衡销售，赚取合理利润。近三年，企业自主收购的粮棉油基本上都能按期完成清场任务。三是用好市场工具，支持企业规避风险。在切实加强监管的基础上，支持企业运用电子撮合等新兴市场工具合理避险、稳健经营。到去年末，全辖已有40％的新棉和57％的油脂通过远期交易提前落实了销售渠道，锁定了经营利润。四是发挥整体优势，大力延伸产业链条。充分利用在粮棉油生产、流通、深加工等上下游领域的客户资源，积极牵线搭桥，支持贷款客户之间开展产销和供需衔接，推动收购资金大流通、大封闭。同时，利用产品优势，积极拉伸产业链条。
四、坚持与时俱进，创新管理方式
一是实行倍数管理，把好风险敞口。对符合信用贷款条件的企业，按照在农发行贷款抵押的固定资产净值以及无形资产中土地使用权价值，分类别确定贷款放大倍数。对纯购销类企业，信用等级A-(含)以上的，按放大3―4倍确定贷款额度；对加工和龙头类企业，按放大1－4倍确定贷款额度。二是实行精细管理，加大监管力度。在贷款发放环节，实行“一次认定资格、分次核定贷款、有效资产抵押启动、监管库存抵押跟进”的贷款方式；在库存管理环节，监督企业单收单存、动库还贷，大力压缩收购贷款在企业加工、销售、结算等环节的占用；在企业货款回笼环节，将其销售回笼款归行率与贷款利率、信用评级、贷款额度、贷款风险准备金挂钩。三是实行绩效管理，健全激励机制。出台了贷款“四包一挂”管理试行办法。客户经理对准政策性贷款和商业性贷款做到“包发放、包管理、包收回、包效益”，同时按其创造效益的一定比例直接对客户经理个人挂钩奖励。四是实行尽职管理，强化责任追究。通过推行《客户经理贷款管理尽职手册》，把信贷管理各环节责任明确细化落实到每一个岗位和人员，定期组织开展工作检查和考核，对非市场因素形成的新增不良贷款严格实行行长问责制、责任追溯制和一票否决制。
『贰』 农发行开辟扶贫过桥贷款新模式助力贫困村基础设施建设
针对贫困面大、贫困人口多、贫困程度深的基本县情，我行始终紧紧围绕总行 脱贫攻坚 工作整体部署，在总行及省市分行困模则的大力指导下，通过开展调查研究、明确营销方案，以景泰县23个贫困村扶贫项目为突破口，探索出“政府主导、资金整合、实体承贷、风险可控、封闭运行、到账即收”的运作模式，打开了财政涉农资金整合与扶贫过桥贷款合力发力的新局面。
一、统一思想，着力打通信贷扶贫“最后一公里”
《党中央、国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》明确“对有稳定还款来源的扶贫项目，允许采取过桥贷款方式，撬动信贷资金投入”。国务院办公厅印发的《关于支持贫困县开展统筹整合使用财政涉农资金试点的意见》中指出“对纳入统筹整合使用范围的财政涉农资金，中央和省、市级有关部门仍按照原渠道下达，资金项目审批权限完全下放到贫困县”，“有关部门和地方不得限定资金在贫困县的具体用途”。甘肃省委、省政府印发《关于打赢脱贫攻坚的实施意见》明确“加大财政扶贫投入力度。积极争取中央财政加大对我省贫困地区的转移支码稿付力度，实现财政专项扶贫资金规模较大幅度增长”、“省级和片区县按当年地方财政收入增量的20%以上、市级按10%以上、插花县按15%以上增列专项扶贫预算”。我行充分认识到开办扶贫过桥贷款的有利时机，立足全县贫困地区财力普遍困难，资金主要来源于上级拨补资金的县情，迅速行动，组织信贷队伍学政策、“啃政策”，并邀请省市分行的项目骨干力量来我行进行指导，着手研究符合我县实际的扶贫过桥模式。期间，对政策中吃不透、拿不准问题及时请示总行，得到总行大力支持和肯定答复。经过为期几个月的横向和纵向汇报协调，理清了扶贫过桥贷款推进要点和难点，初步达成了财政涉农资金整合下的扶贫过桥贷款“四个结合”共识，即与制度创新相结合、与模式创新相结合、与风险控制相结合、与精准扶贫相结合，打通了财政涉农资金整合与扶贫过桥贷款合力发力的最后“一公里”。同时，根据我行前期调查摸底情况，以政府合作意愿较强、条件较为成熟的景泰县23个贫困村扶贫项目为试点，编制精准扶贫方案，制作营销模板，在总行的现场指导下，进一步坚定信心，迅速完善并推开了“景泰模式”。
二、结合实际，探索创新扶贫过桥贷款新模式
白银市景泰县为832个国定贫困县之一，地处六盘山集中连片特困区，全县共有建档立卡贫困村60个，建档立卡贫困人口9240户、34700人，贫困发生率18.59%。县政府主导实施的23个贫困村扶贫项目瞄准建档立卡贫困村，总投资7968万元，建设内容主要为硬化道路、衬砌渠道、清理淤泥、排碱渠道，修建小提灌工程等，资金来源全部为县级以上财政专项扶贫资金。由于县级以上拨补资金未到位，为尽快解决区域性整体贫困，如期实现脱贫目标，县政府决定授权景泰县城市建设投资开发有限责任公司向我行进行过桥融资7968万元。对此，我行结合实际，打破以往项目评估固有模式，在“四个结合”基础上，初步提出了“政府主导、资金整合、实体承贷、风险可控、封闭运行、到账即收”的贷款模式。该模式核心是抓住国家对贫困县开展统筹整合使用财政涉农资金有利时机，依据补助资金由中央和省上、市级有关部门仍按原渠道下达，项目审批权限完全下放到贫困县要求，由县级政府从整合资金项目库把政府急需启动但因资金未到位的项目进行筛选整合，提出由县级投融资公司对扶贫项目进行过桥融资，在较短的时间内完成扶贫项目建设。并通过书面的形式确立各方在项目贷款中的信用责任，由我行先发放扶贫过桥贷款支持，在市级以上财政资金分年度到位后，由财政及政府各有关部门分期全额拨付承贷主体贷款本息等额资金，再由承贷主体分期归还我行贷款本息。其中，政府主导重在审核汪棚政府授权和项目纳入规划情况；
资金整合侧重于扶贫项目可过桥融资、项目资金来源明确两个方面，项目来源明确中分别以中央、省级、县级三个级别有关文件为依据，明确了财政涉农资金整合下的资金来源、整合程序、整合用途及有关职责；
风险可控体现在还款资金有保障和贷款本息全覆盖两个方面，通过对历年资金到位情况、贷款存续期间资金到位可行性分析，说明了项目还款资金保障程度高。同时，该项目由景泰县人大、政府、财政出具了纳入预算的有关文件。目前，该项目贷款已全部投放到位，正在进行资金支付。
三、立足精准，确保信贷扶贫工作取得实效
我行在贷款调查、审查等环节中，严格执行国家扶贫政策及农发行信贷政策，依托“四个结合”，实现了农发行扶贫贷款在我县的精准落地，也保障了该笔贷款扶贫效益的全面实现。
一是扶贫政策精准到位，不出偏差。该项目的实施可一次性解决23个贫困村行路难、灌溉难的问题，能够切实改善贫困群众生产生活条件，进一步提升群众的生活品质，为国家级贫困县摘帽和解决区域性整体贫困、建档立卡贫困村退出以及建档立卡贫困人口“两不愁、三保障”提供支持和保障作用。
二是信贷资金封闭运行，风险可控。承贷企业在农发行开立信贷资金存款账户和应收财政资金存款账户，分别核算贷款资金发放使用和偿债资金拨入与收贷收息，确保贷款资金与还款资金分账核算，封闭运行。
三是扶贫业务快速发展，方式创新。“景泰模式”可推广、可复制，可推动扶贫过桥贷款迅速发展，进一步增强农发行支持脱贫攻坚力度，扩大农发行在地方政府的影响，充分发挥农业政策性银行在服务脱贫攻坚中的主力军作用。
四是贷款存款联动推动，效益明显。通过对本项目的信贷支持，积极争取**公司、**公司先后在我行开立了基本账户和存款专户，累计存入资金1000万元，为我行存款组织创造了良好开端。
五是扶贫对象精准到人，符合要求。该项目覆盖10个乡镇23个村，受益人口8903户33900人，其中建档立卡贫困人口7834人，占比23.2%，符合人民银行关于扶贫贷款的政策要求。
『叁』 农发行宁德分行
闽东山海交融，物产丰饶。从茶树露出新芽的早春，到果园里瓜果飘香的夏季；从森林下的“金块”到海上满是鱼的小木屋??这片独特的土地孕育着无尽的希望。
如何在新时代的农业特色产业上有新的突破，是农行人不懈奋斗的目标。农行宁德分行作为大型国有银行，坚持把服务乡村振兴作为工作的重中之重。围绕宁德农业特色产业，不断完善体制机制，加快产品创新，强化科技赋能，加大信贷投放，全力为“三农”提供金融服务，努力打造服务乡村振兴的龙头银行。
截至2021年8月，农行宁德分行贷款较年初增加33.43亿元，其中县域贷款增加28.68亿元，占全行贷款的85.8%。涉农贷款较年初增加14.69亿元，同比多增4.6亿元，为助力闽东乡村振兴注入了源源不断的金融活水。
《渔歌》嘹亮欢快。
近年来，宁德霞浦县大力发展海洋经济。随着养殖规模的不断扩大，海参养殖户和加工企业面临着资金不足的问题。为解决这一问题，中国农业银行霞浦支行建立农户档案，依托大数据支持，对信用记录良好的农户给予10万元至20万元的贷款，为产业发展提供金融保障。
“有了农行的大力支持，我们的特色海水养殖业一定会越来越好。”霞浦的海水养殖业者潘成连，因为扩大紫菜养殖，面临资金短缺的问题。得知政策后，潘成连立即联系农行霞浦支行，希望得到信贷支持。
农行宁德分行客户经理向当地养殖户询问鲍鱼养殖和金融需求。赖摄
如果人民有话要说，他们就会有话要说。农行霞浦支行立即成立专门的金融服务团队，走村串户，挨家挨户收集农户信息，提供精准金融服务，将农户贷款额度从10万元提高到20万元。
不断放大金融普惠效应，让“渔歌”欢快起来。截至今年8月，农行宁德分行已支持水产行业侍亩客户9587户，授信金额16.49亿元，支持客户8319户，授信金额13.36亿元。
小心呵护金色的“叶子”
“农行的贷款真的帮了我很大的忙。及时解决了今年扩大茶园种植面积和建设加工厂资金紧张的问题。贷款手续很简单，利率很低，服务也特别好。”家住宁德福鼎柏林镇坑里洋村的吴靖平兴奋地说。
吴靖平是当地的茶农，多年来一直种植茶叶。今年，他计划将茶园种植面积从20亩扩大到60亩，并新建一个茶叶加工厂，但他面临着资金缺口的压力。
农行宁德分行客户经理向当地茶农询问茶叶种植和金融需求。林摄
农行福鼎支行得知这一情况后，第一时间组织客户经理提供一站式服务，并结合客户实际资金需求，将授信从原来的7万元提高到30万元，隔天发放贷款，解决了客户的燃眉之急。
连接人心，助人财。今年以来，中国农业银行宁德分行立足服务茶叶支柱产业，以宁德创建国家级普惠金融改革试验区为契机，在落实“三实”原则和“整村推进”的基础上，创新推出“茶叶贷款推介”产品，进一步深化了对茶叶行业客户的金融服务
古田县政府出台优惠政策，鼓励建设标准化蘑菇棚。程春生想抓住机会干一番大事业，但资金不足成了绊脚石。他算了一笔账：这次菇棚改造需要建100个准菇棚。目前已建成外棚100座，内棚73座，每座需配备智能环控系统，需要建设资金550万元。除自筹350万元外，尚缺200万元。
这么大的资金缺口怎么补？正当程春生一筹莫展的时候，农行宁德分行普惠金融服务工作组到古田县宣传“蘑菇棚贷款”态谈搭，他当即申请了贷款。20万资金到账后，他迅速扩大种植规模。
农行宁德分行客户经理了解菇棚改造后食用菌种植情况。宋摄
农民有发言权，财政有回应。针对古田种植户面广的特点，农行宁德分行重点针对菇农创新产品发放小额信贷。同时介绍了省级农业担保公司担保、标准化菇棚抵押、“两权”抵押等。搬办公室，加快审批速度，给很多菇农送去了资金“及时雨”。
农行宁德分行通过努力，支持食用菌产业贷款在古田沃土上开花结果。截至今年8月底，农行宁德分行已支持食用菌行业客户7769户，授信金额10.1亿元，支持客户6755户，授信金额8.35亿元。
“借”美富民
在福建省旅游投资集团有限公司投资建设红方教育实践基地项目中，“及时雨”解决了项目建设的“资金之渴”。
项目启动之初，农行宁德分行积极介入，利用农行旅游贷款政策，在省、市、县三级联动营销、平行运作下，不到一个月就给予项目授信6000万元，有效解决了下党乡红色旅游发展中配套设施不完善、接待能力有限等问题。
下党乡夜景。吴巍巍摄
旅游是一种重要的特色资源。近年来，农帆拿行宁德分行继续把金融支持乡村旅游发展作为乡村振兴的重点工作，紧密结合宁德旅游资源禀赋，立足全市旅游扶贫产业，积极探索金融促旅游、旅游贷款扶贫的发展模式，通过深化对旅游业的金融服务，促进当地旅游业发展。据统计，截至今年8月底，农行宁德分行已支持旅游行业7家公司客户授信金额14.4元。
亿元，用信5户、金额4.1亿元。
“沉睡”资源被盘活
要促进农业高质高效发展，资金保障无疑是绕不过的一环。
农行宁德分行将农村生产要素流转融资作为突破口，开启了“资源变资产、资金变股金、农民变股东”的全新尝试。
霞浦三沙镇是传统的渔米之乡，渔船捕捞行业十分兴盛。“今年我开渔之后一定会有个好收成。”当地捕捞户黄宝忠自信地说道。而他自信的背后正是有了农行霞浦支行的信贷支持。
黄宝忠已从事渔船捕捞行业二十余年。今年渔市行情向好，他准备扩大规模，但受限于资金紧缺，正一筹莫展之时，农行霞浦支行了解到其资金需求情况，便及时上门对接，第一时间为其受理渔船抵押贷款业务。很快445万就发放到黄宝忠手中。
与黄宝忠通过渔船抵押贷款，破解资金周转难题有所不同，溪南镇青山村的村民林彦飞实现资源变现的是他手中的虾塘股权。
“前几年农行推出的信用贷，我们村只要真实养殖，信用没有问题的农户，基本都申请了这个贷款。今年农行又推出了生产要素融资贷款，把我们手中的股权盘活变现了。光我就贷到20万元。”林彦飞乐呵呵地说。
农行宁德分行客户经理实地查看渔船情况。赖梅芳摄
先行先试，善作善成。如今，农行宁德分行已将农村生产要素流转融资在茶叶、水产养殖、食用菌、石材加工等产业中推广，让客户享受到更加便捷的普惠金融的同时，也让使农行的农村金融产品更接地气。据统计，今年以来，农行宁德分行累计落地农村生产要素流转融资业务2376笔、金额3.77亿元。(王晓强 吴杰)
『肆』 谈谈在互联网金融条件下,如何创新农村金融
（一）深化涉农金融机构改革，健全农村金融服务体系。结合实际，确定合理的发展战略，发挥各自优势，提高金融服务水平。一是拓宽农业发展银行的职能，切实承担起政策性金融职能，使农发行逐步建成支持农业开发、农村基础设施建设、农业结构调整和产业化经营的综合性政策银行，成为新农村建设中的重要基础力量；二是农村信用社要进一步深化改革，真正体现合作社原则，改变合作金融有名无实的状况，维护社员或者股东的真正权益，把农村信用社办成商业上可持续、主要服务于“三农”的农村金融机构；三是邮政储蓄银行要加快业务开拓步伐，依托邮政网络，确立服务城乡大众，支持“三农”的零售银行定位，发挥邮政储蓄机构网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导邮政储蓄资金以适当形式回流农村，增强其在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务等功能，增强其对新农村建设的资金投入。
（二）加强部门协调配合，强化农村金融供给。农村金融创新工作是一个涉及面广、影响较大的工作，需要多个部门协调配合，形成合力。多部门持续不懈的共同努力，一方面金融监管、财政、税务、工商、农林等部门要运用现代管理手段，不断增强农村金融创新的内在激励和政策合力。另一方面建立由政府有关部门、金融监管部门和有关金融机构共同参加的协调工作机制，从政策制定、工作协调、信息交流等方面加强对创新工作的指导、组织和协调，有计划、有步骤地推进“三农”金融服务工作。涉农金融机构要改变观念，加强对农村金融产品创新与服务工作的开展，丰富农村金融产品。在风险可控的前提下，开发多样化的金融产品，以适应农村多元化的金融服务需求，满足农村金融市场的需要。
（三）探索建立风险分散和补偿机制，优化农村金融创新环境。人民银行应依托农村地区金融机构加快为农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体建立电子信用档案的步伐，建立健全适合农村经济主体特点的信用评价体系。通过立法明确农业保险的地位，以利于其职能和作用的发挥。建立涉农贷款风险补偿制度，补偿涉农金融机构由于自然风险和市场风险等原因形成的信贷损失。建立风险分散机制，扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，引导商业性保险公司加大对农业保险的投入，拓宽农业风险的分散渠道。鼓励涉农金融机构把开展农村消费信贷业务作为整个信贷业务新的增长点，积极创新消费贷款品种，调动农户和金融机构“求贷”与“放贷”的积极性。
『伍』 农发行提升金融服务能力
支持新市民创业就业。
农行加大了对吸纳新增市民就业较多的小微企业的金融支持力度。制定普惠金融信贷政策指引，指导分行加大对个体工商户、小微企业等吸纳新市民就业较多的市场主体的金融支持力度，并按类别授予分行产品创新权限，鼓励和支持分行开展小微企业和个人客户产品创新，为包括新市民在内的普惠金融客户群体提供更优质便捷的金融服务。针对包括创业农民工、高校毕业生、创业退伍军人等新市民在内的群体，推进个人创业担保贷款，积极与地方政府、金融部门、退伍军人服务机构对接，推动相关政策落实，有效满足新市民自主创业的融资需求。
农业银行云南红河支行客户经理向哈尼族村民介绍创缺汪业担保贷款。
关注新市民的养老住房
农业银行积极研发保障性租赁房贷款专项产品，推动保障性租赁房金融业务快速发展。通过发放“农民安家贷”，满足新市民的住房需求。截至4月底，已向“农民安置贷款”投入7688亿元，惠及190万进城购房的农村转移人口及其家庭。
新公民的教育和医疗保健
中国农业银行实行国家助学贷款政策，利用国家助学贷款产品服务家庭经济困难的新市民子女上学。通过农行“智慧校园”平台，聚焦新市民聚集的地方托幼机构需求，助力新市民子女托幼、学前教育事业发展。充分发挥商业健康保险的保障功能，积极为新市民等客户提供包括重疾保险、人身意外伤害医疗保险、住院医疗保险、团体社保补充医疗保险等多种健康保险产品。具有不同的保险期限和缴费方式，并支持其根据保障要求灵活选择。农银人寿发展学生平安保险业务，为新市民子女提供意外伤害、医疗等保障产品。
围绕新市民的基础金融服务
中国农业银行推出了“工资宝”平台，这是一个农民工工资的监督系统。它集农民工考勤、工资、政府监管于一体，有效保障了农民工作为新市民在城市生活期间的合法权益。积极推广农民工工资支付保障产品，帮助农民工工资按时足额发放伏中仔。针对农民工等新市民群体，推出“朱富卡”专属借记卡产品，减免卡费、年费、短信服务费、ATM跨行取现手续费等费用。
中国农业银行“建设弗卡”
农行深圳分行定期梳理建设施工企业名单，培首逐一进行服务对接。在访问过程中，我行了解到某建筑工程公司在深圳的一个住宅项目已进入施工准备阶段。由于工地周边没有银行网点，且工期紧，项目负责人李先生正为工人的考勤管理和工资发放发愁。
该行成立专门的服务团队，第一时间将农行的“代发工资”服务平台引入企业，集职工考勤、工资发放、政府监管等功能于一体，覆盖了从工资发放到政府监管的全过程，实现了职工工资与工程款的分离，确保专项资金专款专用、足额发放。同时推出了职工专属的“祝福卡”借记卡，减免了很多费用。发放工资卡业务延伸到企业，服务到建筑工地，“一人一卡”实名登记制度