⑴ 2020年银行投向制造业的贷款占比6.17%，终于开始上升了
本文是2020年经济回顾的最后一篇，讲述的是2020年银行经营风格的整体转变。这种转变不光是商业银行层面，包括央行层面，都出现了根本性的变化。这种变化必定会深刻的影响2021年的中国经济走势。
我这里首先给出的，是银行贷款投向数据，注意最重要的一个变化： 2020年投向制造业的贷款占比，终于开始上升了 。
制造业中长期贷款占比，2019年为 5.80% ，到2020年提升到 6.17% 。这是近10年来，首次制造业贷款占比提升。要知道我大中国一直到2018年贸易战才被美国人打醒，终于开始意识到制造业才是王道，靠金融投机和地产开发，是没法在世界经济重新洗牌的大背景下立足的。然而想要当即改弦更张，促使资金从金融和地产领域流向制造业，并没有那么容易，所以2019年的制造业贷款占比继续萎缩，这就是金融运行上的惯性。
对这种惯性，我大中国的顶层当然是忍无可忍，尤其是在2020年初新冠管制的大背景下，制造业嗷嗷待哺，再不动用强力手段，把资金推向实业领域，去拯救水深火热之中的制造企业，那我大中国经济真的就撑不下去了。于是，2020年3月，中信银行孙行长，就被推向了前台，成为了反面典型。
注意上面被标红的那段话，“ 严重违背金融服务实体经济的决策部署，限制、压降制造业贷款 ”，各位，不把钱贷给制造业，甚至都可以构成足以让中纪委介入的刑事犯罪，这种动作当场就震惊了全国所有的金融从业人士。整个金融圈都开始转向，从看不起制造业老板，到求着制造业老板贷款，贷少一点还不乐意，哭着喊着甚至倒过来给这些老板送礼，就希望能多贷一点。就是在这样的背景下，制造业贷款占比，终于出现了极为难得的上升趋势。在贷款余额的绝对值上，制造业贷款余额从2019年的9.2万亿上升到11.0万亿，绝对值增加 1.8万亿 ，增幅 19.6% ，创下了史上最高增幅，此前的制造业贷款余额年增幅只在3-7%之间，实在是没脸见人。这1.8万亿的制造业贷款增量，占总贷款增量19.8万亿的比值，达到了 9.1% ，更是令人震惊的占比，几乎每10块钱的贷款，就有一块钱给了制造业，而2019年这个比值只有可怜的 3.6% 而已。
另一个很有意思的变化，就是2020年，银行真正加大了对小微企业的贷款。小微企业的贷款余额占比，从2019年的 23.26% ，提升到了2020年的 23.93% 。小微企业贷款余额的绝对值增加了 5.8万亿 ，远远超过此前3-4万亿的年增量。
各位，你们必须清晰的意识到一件事：银行不愿意借钱给制造业和小微企业，是有原因的。根据各大银行的年报数据，从2010-2019年，制造业贷款和小微企业贷款的坏账率，普遍都在 5-7% 之间，这已经是非常高的坏账率了。而房地产类型的贷款（包括开发贷款和按揭贷款），则普遍低于 1% 。即便是风险程度较高的三农贷款，坏账率也只有 2% 左右。银行的规矩是，坏账需要追踪放贷审批链条上所有人的责任，而且是终身责任。相比较而言，当然没人愿意去放制造业和小微企业贷款。时间进入2020年，全球大封闭，不给制造业和小微企业输血就会死。欧美的玩法是政府直接给经营困难的企业和生活无着的个人发现金补贴，我大中国不执行这种现金补贴政策，采取了间接的方式：以最大的政策压力，要求银行加大对实业的贷款。这其实就是 由银行代替政府，承担了补贴实业的责任 。
这种补贴的结果，当然就是银行业的坏账率在2020年显著上升，而利润显著下降。现在各大银行的全年年报数据还没出，不过前三季度的季报数据已经很清晰了。举例，2020前三季度，工商银行的利润同比下降 9.15 %，农行下降了 8.49% ，中行下降 8.69% ，建行下降 8.66% ，毫无疑问，这就是承担了补贴实业责任之后的结果。
考虑到银行这一波对制造业和小微企业的贷款，是基于强大的政策压力之下的结果，审批和风控把关必然偏松，可以想见坏账率必然超过传统的5-7%的区间，我们就假定10%吧，这已经算是相对保守的估算。5.8万亿小微企业新增贷款余额 10%= 5800亿 。这意味着银行业将会在2021年，面临扑面而来的5800亿的新增坏账风险。这还没算不属于小微企业的规模以上制造企业带来的新增坏账风险。合起来估算的话，怎么也超过 六千亿 了。
关键是，银行对实业的补贴，并没有在2020年结束。新冠疫苗估计要到2021年7、8月份才能普及使用，这意味着银行业在2021年大部分时间里，依然要代替政府承担补贴责任。也就是说，银行业的坏账风险还要进一步放大。当然了，对此我个人其实是喜闻乐见的。银行过了几十年的好日子了，现在也该到了银行反哺实业的阶段了。哪怕是银行业整体陷入零利润的境地，也是应该的，我是举双手双脚赞成的。我唯一的提议是：对于这两年放出去的实业贷款，只要审批链上的同志们没有涉及个人利益，那么就不要追究个人的坏账责任了。这也算是对银行相关工作人员承担了实业补贴责任的一点小小的政治保护吧。
⑵ 农业银行循环贷三年合同，是一年还一次
你的贷款是三年的合同，每年都要还一次贷款，如果现在你的征信有问题的情况下，那么你把贷款全部还完，也无法再申请借款了，银行会审核你的征信情况，一旦征信不好，就不能审核通过贷款。
征信不好。
如今，个人征信的重要性想必已经不用多说。
它早已不局限于银行出借信用卡贷款的重要参考，而是成为了个人信用的一张全面的身份凭证。
我们都知道，征信不好的人贷款很难成功，那么，出现哪些情况，会影响到我们申请贷款呢？
01、征信连三累六
个人征信的“连三累六”指的是连续三个月出现逾期，并且两年内总共有超过6次的逾期记录。
一般来说，征信出现这种情况，再去贷款的话，成功的几率是微乎其微的。毕竟逾期一两次在银行来看，还可能是概率问题，但如果出现这么多次，大概率就是态度问题了。
02、征信查询次数过多
可能大部分人对于征信不好的理解，都是出现了逾期，坏账等这类严重损害银行利益的行为。但这就代表其它行为不会损害到征信了嘛？
也不尽然。征信其实不仅仅是用来记录逾期行为的文本，它还是银行用来评估客户风险的个人信用参考。
如果贷款人的征信在一年内被查询多次，这对银行来说其实也意味着贷款人具有很大的风险，因为正是有严重的资金空缺，所以才会着急的想办法填补。
所以，如果你的征信半年查询记录就超过了6次，建议也不要再申请借款了，因为大概率都是不会通过的。
03、信用卡透支
这一点的影响其实比较小，但我们还是要提一下。
一般，信用卡的额度消费是没有什么明确规则的，如果是正常消费，就不存在任何问题，但如果经常一笔订单刷掉卡片的80%额度，那还是要多加小心。
如果比较倒霉的话，很可能会被银行重点监控。
一旦行为被坐实，很有可能会被银行或整个银行业拉黑，也直接影响自己往后的借贷申请。
04、大额欠款没有结清
假如你的名下还有一笔较大金额的欠款没有结清，那么这个时候再申请信用卡和贷款，是很难成功的。
这是为什么呢？因为你名下的欠款已经占用了你个人的信用额度。
银行出借贷款信用卡不仅仅要参考个人的信用记录，还要根据申请人目前的经济状况、收入状况以及当前名下总信用额度，来还判断你是否还有能力再偿还更多的钱。
所以，这就是为什么虽然你的信用没有问题，但还是不建议再去申请的原因。
05、逾期
假如你目前名下还有一笔逾期未还的款项，这个时候若是再去申请信用卡贷款，也是无法成功的。
换位思考一下。我们常说：“有借有还，再借不难。”如果有人借了你一笔钱还没有还，你还会在这个基础上再借给他钱嘛？
不过，一般大部分人也不会傻到去往上撞。况且，逾期后即使还款了，还要缓和一段时间呢。
06、名下网贷过多
其实这种情况，跟4的理由相差不多。
如果你名下拥有很多小额网贷，银行不仅会觉得你是一个没有自律性的人，还会因为你当下的欠款额度，质疑你的经济能力和还款能力，从而拒绝你的申请。
看到这里，可能有人不禁会问：为什么出现这些情况，就不能去申请了呢？
其实也并非不能申请，只是出现了这几种情况，再去申请贷款，绝大部分可能都会被拒。被拒虽然不算大事，但也是麻烦事。
申请一次就是一笔查询记录，多次就是多笔，这样下去，申请成功的机会岂不是遥遥无期......
所以说，在征信出现不良记录的时候，我们要做的头等大事就是先养好征信！等到征信变好了，其它的不都信手拈来了！
⑶ 银行那些要不回来的烂账坏账是如何处理的
我是律师，我来回答这个问题。
银行处理烂账坏账的方式主要是以下几种。
第一，首先由自己公司内部相关部门进行催收，像有些银行的资产保全部等部门就是负责这类工作的，说白了，就是银行的催收部门，专门催收这些烂账。 但是，由于自己公司内部催收的话，由于本身激励机制等有问题，所以他们催收的都是逾期时间相对比较短（比如三个月），容易催收的烂账，超过这个时间的他们就不那么愿意自己催收了，毕竟，有些银行员工的回款金额奖金不成比例，员工们积极性不高。
第二，公司类贷款形成的烂账由当初办理该业务的客户经理负责催收。 有些银行的客户经理拉来一笔公司的贷款业务，然后交由银行总行的信贷审批等部门审核后发放贷款。如果该笔业务后面出现烂账，钱收不回来，那么负责该业务的客户经理业务就不要做了，银行那边会要求他去催收这笔烂账，这期间该客户经理就拿基本工资，奖金等福利和他一点关系都没有，什么时候把这笔钱收回来，什么时候开始重新做业务，享受员工奖励等待遇。
第三，将比较优质的公司贷款形成的不良资产出售给长城、华融等四大资产管理公司。 这几个资产管理公司是政府特设的机构，专门处理这类不良资产，他们先是用自有资金或者发行债券筹集的资金来买下这类资产包，然后通过各种方式，如转手卖给别人、通过诉讼、通过债转股等方式消化这些不良资产。
第三，外包给律师事务所处理。 现在有许多律师都是以此为业，银行这类业务的招投标也很多，一般律师处理的话直接通过起诉处理，当然也有发律师函的，但是很少，主要还是通过诉讼处理，起诉、执行等一套程序走完，也是很费时间的。
第四，外包给外面的催收公司处理。银行把烂账打包组成一个资产包，交给外面的催收公司进行催收，这些催收公司招了大量找不到工作的刚出校门的学生，披着资产管理公司的袈裟，打着某某律师事务所的名号，对没有还钱的人，使用电话催收，狂轰烂炸。有些甚至上门去要钱。有些人信用卡逾期了，会经常接到电话打来让你还钱的电话，就是这些人干的。
总之，银行会通过各种方式，来处理这些烂账坏账。
银行通常会走以下几个步骤：
首先，银行自己催收，这个是银行的必经途径。当然很多贷款一般都会有抵押的，所以，银行的坏账一般都是产生在抵押过高或者信用贷的案例上面。银行催收，主要是打电话或者发律师函之类的。
其次，银行外包催收，虽然很多银行不存在这样的做法，因为这样的做法本身就是存在一定的违规。但是这样的情况还是有的，而外包催收就不是那么好说话的了。对于这样的事情，虽然有时候欠款人也可以报警，但是欠债还钱这样的事情，很多都比较难处理的。
再其次，如果银行确实收不回来了，银行还会将这些债务打包出售。对于国内的银行是否有这样的情况，这个也是很难说清楚，因为不是银行系统的。但是国外是有这样的情况的，美国次贷危机就是这么来的。
最后，银行确实收不回来了，会进行一个坏账核销登记。这个坏账核销登记是必须上报央行的，而且在年度的财务报表也是应该要体现的。
当然，其实国内的银行坏账率这几年都是在增长，主要是因为现在信用贷越来越流行了。很多都是信用贷之后没有能力还的，以前的大部分都是有抵押的，即使还不了也是有抵押物可以拍卖的。
银行贷款按现行的管理模式一般分为五级：正常、关注、次级、可疑、损失，后三类就是俗称的“银行不良资产”，也就是题主所说的“坏账”和“烂账”。不良贷款并不代表一分钱都收不到，是指银行穷尽一切回现手段后，依然会有本金损失的贷款，次级、可疑、损失三类贷款的本金损失比例在30%-100%之间越来越高。
目前的商业银行针对不良贷款的处理方式主要分四种：处置清收、核销、打包转让、债务重组。
1、处置清收。根据借贷双方的合同约定，债务人作为第一还款来源已实际违约，银行将寻求第二还款来源（一般为共同债务人，如夫妻，或者保证人）来履行借贷合同还本付息义务。如果在这之后债务依然无法清偿，银行一般就会起诉债务人和保证人，要求执行抵押合同项下的担保物（如房产），同时查封债务人名下其他有价资产（如有），以法院的执行回款用以清偿债务。
2、打包转让。随着我国银行业的发展，体系内的不良资产越来越多，处置清收耗费大量人力物力，在99年，财政部拨款400亿，成立了东方、华融、信达、长城四家资产管理公司（国有AMC），用以剥离商业银行表内的不良债权。俗称“打包转让”，即通过债权转让的方式，将原本属于银行的坏账，转让给AMC。后经过国内金融的不断发展，四家国有AMC无法满足银行打包转让的需要，又在10年后，各地相继成立了地方AMC用以受让本地银行的不良贷款。
3、核销。不论是上述第一还是第二种情况，银行的本金损失基本上是必然的（打包转让债权基本上要在本金基础上打折出售），这部分损失就会消耗银行的拨备，俗称“坏账准备金”。核销后的债务在表内不以不良资产体现，俗称“账销案存”，消耗的拨备即银行的利润，于此对等的，核销后的不良资产如果有回收，即直接体现为银行自身利润了。
4、债务重组。企业的违约原因有很多，并不是所有债务都属于恶意违约，许多企业主只是暂时的流动性困难或收到行业上下游波动的影响，造成了暂时的流动性紧张。针对这类本质上没有丧失造血功能的企业，银行可以与企业针对债务重新约定还款期限，给予一定的宽限期，降低利率，重新注入一笔流动性盘活企业等方式，让不良资产重新正常起来。
银行是做贷款差价来达到盈利目的的，但是放出去的贷款因为当事人生意亏了钱，也就没有能力来还钱了，这就形成了不良贷。
根据银保监会规定，贷款五级分类为正常、关注、资级、可疑、损失。损失贷款就是坏债烂债了。
不良贷怎么处理，一个是继续清收，通过诉讼要求还贷，或者是通过诉讼处置抵押资产或者要求担保人还账，另一个是组成一个不良贷款资产包集中出售，一般是出售给不良资产处置公司，为了处置四大行不良贷款，曾经成立了四家不良贷款处置公司。
1999 年4月，国务院办公厅转发了《人民银行、财政部、证监会关于组建中国信达资产管理公司的意见》， 1999 年 4 月，我国第一家资产管理公司—中国信达资产管理公司在北京挂牌成立，接收了中国建设银行的 3730 亿的不良贷款。
接着华融、长城、东方三家资产管理公司相继成立，与其他三大国有商业银行－工商银行、农业银行和中国银行相对应，分别接收了4077亿，3458亿，和2674亿的不良贷款，四家金融资产管理公司合计接收不良贷款达1.4万亿。
不良贷款处置是一个收益丰厚的行业，目前也有地方出资成立地方不良贷款处置公司。
最后是先挂账，成为不良贷，等待公司经营好转，寻机收回贷款。
银行的烂账，主要通过两大方式处理。一是自己消化，亦即按照五类分级，将已经成为烂账的贷款，通过计提拨备和核销，再将这些贷款拨离到银行自身的不良资产处置公司，由处置公司去慢慢催收，能收一点算一点。
二是按照此前成立的四大金融资产公司，将相应的不良贷款打包卖给四大资产管理公司，由他们去处置。银行则通过拨备和核销消化不良贷款。由于现在很多地方也成立了类似四大金融资产管理公司一样的公司。因此，处置的渠道也更多了。
由于一些资产管理公司为了利益最大化，又通过打包出售的方式，把资产包分成若干个小包，出售给其他公司和个人。其中，出售给个人的也发生了一些新矛盾，比如给具有黑 社会 性质的人，造成了欠款单位的很多麻烦，甚至发生一些恶性事件。这个，是需要注意的。
当然，有些银行通过债务重组的方式进行处置，将不良资产债转股，那是最好的一种方式。
银行贷款按现行的管理模式一般分为五级：正常、关注、次级、可疑、损失，后三类就是俗称的“银行不良资产”，也就是题主所说的“坏账”和“烂账”。不良贷款并不代表一分钱都收不到，是指银行穷尽一切回现手段后，依然会有本金损失的贷款，次级、可疑、损失三类贷款的本金损失比例在30%-100%之间越来越高。
目前的商业银行针对不良贷款的处理方式主要分四种：处置清收、核销、打包转让、债务重组。
根据银保监会规定，贷款五级分类为正常、关注、资级、可疑、损失。损失贷款就是坏债烂债了。
不良贷怎么处理，一个是继续清收，通过诉讼要求还贷，或者是通过诉讼处置抵押资产或者要求担保人还账，另一个是组成一个不良贷款资产包集中出售，一般是出售给不良资产处置公司，为了处置四大行不良贷款，曾经成立了四家不良贷款处置公司。
1999 年4月，国务院办公厅转发了《人民银行、财政部、证监会关于组建中国信达资产管理公司的意见》， 1999 年 4 月，我国第一家资产管理公司—中国信达资产管理公司在北京挂牌成立，接收了中国建设银行的 3730 亿的不良贷款。
这类贷款对银行来说收回本息的可能性几乎没有，不但本息全部损失，还有可能要支付有些其他费用比如诉讼费等。对损失类贷款的处理一般是经过诉讼程序过后，
根据银行各级管理权限上报核销，同时对相关责任人进行处理。企业的违约原因有很多，并不是所有债务都属于恶意违约，许多企业主只是暂时的流动性困难或收到行业上下游波动的影响，造成了暂时的流动性紧张。针对这类本质上没有丧失造血功能的企业，银行可以与企业针对债务重新约定还款期限，给予一定的宽限期，降低利率，重新注入一笔流动性盘活企业等方式，让不良资产重新正常起来。
烂账坏账在银行称为不良资产，银行在处置不良资产有多种处置方式。
一是进行清收，现在形成不良贷款以后银行都会起诉借款人和担保人，进入诉讼程序，以保全诉讼时效，同时也是有效清收的一种方式。
二是进行呆账核销，利用自身的利润进行核销，将不良资产由表内转移到表外，从而提高自身的资产质量，但该坏账并没有消失，债务人仍然有偿还的义务。
三是进行打包处置，将一个或者多个呆账进行综合处置出售给他人，其实就是债权的一种转让。
四是以资抵债，如果不良贷款由抵押物且抵押物足值，那么就用抵押物冲销该笔贷款。
五是债务重组，通过借新还旧、变更借款人、债务转移等方式对账务进行重组，使其形态变成正常类的贷款。
不请自来。银行处置不良贷款、烂账一般都是如下步骤：
1.计提贷款损失准备金。商业银行在发放贷款的时候，一般都会按照贷款余额一定的比例安排贷款损失准备金。比如，一般贷款损失准备金是1%，还有专项准备金。
2.出售不良的贷款。上世纪90年代末期，为了将四大行的不良资产剥离，国家成立了华融、长城、信达、东方等四家资产处理公司负责对口四大行的不良资产处置。一般来说四大资产管理公司一一对应四大行，例如华融对口建设银行。
虽然还包括了协商、起诉、变卖资产、重组等一系列手段，但是说到底，没用的总归是没用，不还的还是不还，最后往往就是打折出售给对口的资产处理公司。
可以卖出去的，只是折成。大家也关心起银行的烂账？银行她们赚了很多的钱大家怎么不去关心？
这里的银行的烂帐和坏帐，我的理解应该是在银行贷款分类中的损失类贷款。这类贷款对银行来说收回本息的可能性几乎没有，不但本息全部损失，还有可能要支付有些其他费用比如诉讼费等。对损失类贷款的处理一般是经过诉讼程序过后，根据银行各级管理权限上报核销，同时对相关责任人进行处理。
⑷ 农行贷款可用额度为0是什么意思
贷款明明还了，却还是变成呆账的话，很可能是因为该贷款本身就因为逾期太久而成为了呆账，是在给呆账进行还款。
而由于才刚刚还款进去，所以征信信息还未进行更新，贷款自然依然记录的是呆账状态。或者也可能是只还清了逾期本金，实际上因逾期产生的罚息和违约金却并没有还清，仍在持续逾期当中。
不然的话，并未逾期过的贷款在按时偿还之后，一般显示的状态会是“按时结清”，而不会变成呆账。如果征信上信息的确出错了，可以联系人民银行进行申诉，提出异议申请。
当然，也要注意是不是自己看错了，可能是在同一金融机构借的另一笔贷款由于逾期忘了还而成为了呆账，并不是已经还清的贷款变成了呆账。若实在弄不清楚，也可以直接联系贷款机构/平台问清楚情况，看看贷款是否真的还进去了。
网贷大数据可以反映网贷的真实情况。要是贷款太多，建议好好了解一下自己的信用数据。查找：正裂携贝尖速查，可生成大数据报告。虽然两者有区别，但银行贷款为了避免个人无力偿还坏账的情况出现，还会关注大数据信贷情况，信贷不良会影响很多方面的权利。
(4)2020年农行贷款坏账扩展阅读：
网络贷款呆账了还用还吗？
网络贷款变成呆账以后，用户仍然需要还款，不然呆账记录会一直保留在征信中，从而形成征信污点。而呆账在还清欠款后，会变为逾期记录，逾期记录在保留5年以后就会删除，这样征信还有恢复的可能性。一直不还款，征信就无法恢复了。
因此，网络贷款逾期的欠款用户是必须归还的，否则个人征信不良，用户就无法申请任何信贷业务。
; 自从央行征信中心开放了网上查询功能后，每个人每年都可以免费查询2次，所以建议大家平时应该降额半年查询一次征信，可以很好的了解自己的信用情况。有一个用户向我们咨询，说他发现自己的征信为0，这是什么意思呢？我们一起来了解一下。
一、征信为0什么意思？
简单的来说，这是征信没有记录的意思，不管是什么情况，只要征信为0，那么一方面是没有业务发生，另外一方面是业务已经结清的意思，作为用户而言，不需要过分担心，只要没有逾期或其他异常情况就可以了。
二、什么原因会导致征信为0？
1、征信白户
对于没有与金融机构发生过业务往来的用户，征信报告基本为0，只有基本的个人信息，这是俗称的白户，虽然没有负面影响，但是对于一些审核严格的贷款机构来说，可能不会给予额度，因为无法从征信判断你的还款诚信度。
2、贷款余额为0
这是一种贷款业务已经结清的意思，表示这笔贷款全部还清了，借款人没有欠款，所以余额会显示为0，如果之前是逾期的状态，那么逾期记录会在5年后消失。
3、风险数为0
表示征信报告很健康，没有不良或违约的情况，综合评估上来看借款人没有恶意逾期、欠款、负债高、经济纠纷、违约、担保等情况，风险数为0是一种良好的表现。
信用报告显示，余额为0，意味着客户贷款已经还清，没有剩余贷款，因此信用报告中的余额将显示为0。 客户贷款还清后，贷款记录及其贷款记录将继续保存在个人信用报告中，成为客户个人信用报告的一部分。
答：您好，征信上面贷款显示已结清和余额0都是表示贷款已还完的意思。两者区别是已结清是比如分六个月，其实两个月就还完了，相当于是提前结清。余额0是分六个月，到第六个月还完，余额就是0了。
一、征信
征信意思是依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。出自《左传·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身举伏”。其中，“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。
二、个人贷款
个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第二次世界大战后在西方国家兴起的，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。战后西方零售贷款迅速发展的主要原因在于：一是各金融机构之间竞争日趋激烈，认识到零售业务的重要性；二是战后西方经济发展比较稳定，个人收入提高，人们乐于利用贷款进行消费；三是各种征信机构大量出现，使银行可以方便、快捷地了解借款人的信用状况。
如何申请个人贷款的条件：
第一，年满25周岁，具有完全民事行为能力；并且在中国境内有常住户口或有效居住证明。
第二，具有固定的职业或者稳定的经济收入，能够保障按期还本付息的能力。
第三，信用记录良好，无不良信用记录。
第四，能够提供银行认可的，合法有效的担保。
第五，银行规定的其他条件。
一般满足以上条件，您就可以向商业银行提出借款申请。
⑸ 农业银行的职工信用贷款一年一还吗
是的 合同约定一年一还，分三年还清，你不还就是违约。违约的后果是要承担逾期利息和滞纳金，还会影响你的个人信用，一旦被列入黑名单，以后贷款就难了，还有可能会有其他的负面影响。想办法还吧！
二 农业银行循环贷三年合同，是一年还一次
你的贷款是三年的合同，每年都要还一次贷款，如果现在你的征信有问题的情况下，那么你把贷款全部还完，也无法再申请借款了，银行会审核你的征信情况，一旦征信不好，就不能审核通过贷款。
征信不好。
如今，个人征信的重要性想必已经不用多说。
它早已不局限于银行出借信用卡贷款的重要参考，而是成为了个人信用的一张全面的身份凭证。
我们都知道，征信不好的人贷款很难成功，那么，出现哪些情况，会影响到我们申请贷款呢？
01、征信连三累六
个人征信的“连三累六”指的是连续三个月出现逾期，并且两年内总共有超过6次的逾期记录。
一般来说，征信出现这种情况，再去贷款的话，成功的几率是微乎其微的。毕竟逾期一两次在银行来看，还可能是概率问题，但如果出现这么多次，大概率就是态度问题了。
02、征信查询次数过多
可能大部分人对于征信不好的理解，都是出现了逾期，坏账等这类严重损害银行利益的行为。但这就代表其它行为不会损害到征信了嘛？
也不尽然。征信其实不仅仅是用来记录逾期行为的文本，它还是银行用来评估客户风险的个人信用参考。
如果贷款人的征信在一年内被查询多次，这对银行来说其实也意味着贷款人具有很大的风险，因为正是有严重的资金空缺，所以才会着急的想办法填补。
所以，如果你的征信半年查询记录就超过了6次，建议也不要再申请借款了，因为大概率都是不会通过的。
03、信用卡透支
这一点的影响其实比较小，但我们还是要提一下。
一般，信用卡的额度消费是没有什么明确规则的，如果是正常消费，就不存在任何问题，但如果经常一笔订单刷掉卡片的80%额度，那还是要多加小心。
如果比较倒霉的话，很可能会被银行重点监控。
一旦行为被坐实，很有可能会被银行或整个银行业拉黑，也直接影响自己往后的借贷申请。
04、大额欠款没有结清
假如你的名下还有一笔较大金额的欠款没有结清，那么这个时候再申请信用卡和贷款，是很难成功的。
这是为什么呢？因为你名下的欠款已经占用了你个人的信用额度。
银行出借贷款信用卡不仅仅要参考个人的信用记录，还要根据申请人目前的经济状况、收入状况以及当前名下总信用额度，来还判断你是否还有能力再偿还更多的钱。
所以，这就是为什么虽然你的信用没有问题，但还是不建议再去申请的原因。
05、逾期
假如你目前名下还有一笔逾期未还的款项，这个时候若是再去申请信用卡贷款，也是无法成功的。
换位思考一下。我们常说：“有借有还，再借不难。”如果有人借了你一笔钱还没有还，你还会在这个基础上再借给他钱嘛？
⑹ 中国农业银行农户不良贷款分类
中国农业银行农户不良贷款分为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。
1.逾期贷款是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。
2.呆滞贷款是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经营已停止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。
3.呆帐贷款是指借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经专案批准核销的贷款。
拓展资料：
1.不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款， 是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。 中国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、 呆滞贷款和逾期贷款（即“一逾两呆”）的总和。
2.同时中国银行界也采用了国际通用的信贷管理方法，将贷款按风险程度分类，为特定风险级的贷款作相应的准备金提取及其他手段。这套以风险为基础的贷款分类方法即“五级分类法”。将贷款风险分为五类，即正常、关注、次级、可疑和损失，后三者称为“不良贷款”，它将贷款按实际偿还可能性分别按不同比例足额提取呆账准备金并专门用于贷款呆账损失的核销，并以贷款质量的升级为管理目标。
⑺ 四大行信用卡坏账增加或达50亿 浦发打响清收反击战
近日，各大银行的年报陆续出炉，情况正如市场所料，各大银行的不良 贷款 率都有着较大幅度的增长，而在这之中，信用卡业务的“贡献”特别值得注意。
《证券日报》记者统计发现，四大行去年一年的信用卡坏账增加或达50亿元，远远高于个人贷款中住房类贷款和消费贷款的增长速度。
此外，本报记者近日在暗访中也发现，信用卡非法套现已经从此前的操作隐秘被堂而皇之地搬上台面，套现工具也不再是局限于POS机等基础刷卡工具，越来越多的小而简、门槛极低的套现工具在市场上流通，而普通人亦可以在电商等渠道轻而易举地买到此类产品。更为严重的是，部分套现资金被用于投资股市，这显然加大了资金风险。
套现资金买 理财 不受限
“**品牌的刷卡器，支持绝大多数银行信用卡，T+0到账，单卡可套现3万元”，在一个信用卡套现相关话题的QQ群中，这样的留言不断地刷新着屏幕，唯一有所区别的是，不同品携答牌的刷卡器费率略有不同。
本报记者随机联系了一位销售人员，该人士颇为详细地向记者介绍了一番，没有丝毫顾虑。该人士对记者表示，他们的产品可以刷芯片卡也可以刷磁条卡，刷卡费率为0.49%或者35元封顶，刷卡人可以自由选择，T+1和T+0到账方式也可以自由选择，如果周六、周日急需用钱，可以支付一定的手续费加急结算。最后该人士还对记者承诺，他们的产品是走正规途径结算，与各家银行均有合作，有需要的人可以放心购买。
在某大型电商平台，记者搜索“养卡神器”，立即有一堆类似的产品被推荐出来，甚至还有商家打出了移动银联刷卡POS机的广告语，这些机器价格从五十多元到上百元不等。销量最多的一家网店，近期有三百多人付款购买这类机器。
网店的客服称，这款养卡神器刷卡还可以获得银行赠送的积分乎带，也可以提高信用卡额度，如果初始额度较低，常年在机器上刷卡可提到五万元额度甚至更多。此外，后台还可以自动切换商家，这样的好处是让银行看来客户是在不同地方消费。也就是说，银行从持卡人的消费账单里看到的是一笔笔在不同地方的消费记录，这样银行自然不会进行合规性调查。客服还提醒记者，如果套现使用，一次最多可以套现3万元左右。
在一些交流信用卡使用心得的论坛中，本报记者发现，许多人套现的目的在于进行P2P投资或者炒股，一部分人还表示利用信用卡套现已经获得了丰厚的投资收益。其中一位人士表示，利用信用卡的免息期，一张信用卡套现3万元，5张信用卡就是15万元，完全可以利用这15万元进行股票投资，行情好的时候，一个月赚10%不是问题。
而多年浸淫于刷卡套现获利的“专业人士”小赵表示，此前一段时间用信用卡套现进行P2P投资更是稳赚不赔的生意。所谓信用卡投资P2P，其实就是利用信用卡免息期的时间差腾挪资金。一般来说，信用卡有50天左右的免息期，投资人首先使用信用卡通过第三方支付向理财账户进行充值，岁隐芦随后选择期限低于50天的项目进行投资。
“P2P的市场比较稳定，资金出入自由，虽然许多P2P产品是中长期的，但是在二级市场也可以进行快买快卖，这样打短线就可以空手套白狼，以10万元计算，一般P2P产品年 化收益率 在12%左右，一个月的收益率就是1%，一个月白得1000块钱，这样的好处谁不要”。小赵坦言。
不过，本报记者浏览多家P2P网贷平台发现，随着近日监管收紧，比较知名的平台大多停止了用信用卡在平台充值的途径，而诸多名不见经传的平台，客服却给出了可以用信用卡充值的回复。该客服表示，只要选择第三方支付平台汇潮支付，就可以选择信用卡充值，并且可以支持多家银行。
事实上，去年6月份央行下发的《支付业务风险提示—加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》要求，对网络信贷平台等投融资类商业机构，商业银行、支付机构不得为其开通信用卡受理功能，支付机构不得为其开立支付账户用于网络信贷等投融资活动。
银监会也颁布《关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》，明确规定，商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。
但一位网贷平台负责人告诉本报记者，平台投资者很少有人选择网银支付途径，更多地选择了第三方支付公司，而这些公司为了抢占市场份额，此前大多对存在的问题“睁一只眼闭一只眼”。
不良贷款率最高增50%
央行数据显示，截至2014年年末，信用卡累计发卡4.55亿张，较2013年年末增长16.45%，但信用卡业务产生的不良贷款情况也在恶化， 信用卡逾期 半年未偿信贷总额357.64亿元，较2013年年末增加104.72亿元，增长41.97%。
上市银行的最新年报数据也显示，2014年，信用卡坏账高企，有些银行的信用卡不良贷款率甚至增长超过50%。某国有大行一位信用卡中心人士就坦言，以前信用卡套现都是背地里的小规模行为，现在竟然堂而皇之地被摆到明面上交易，主要原因还是违规成本比较低，而且银行做出的努力也需要第三方支付公司的配合才能收效。
本报记者查阅数据发现，在各大银行中，个人贷款项下信用卡业务的不良贷款余额与不良贷款率是上升最快的。以四大行为例，去年信用卡新增不良贷款超过了50亿元。
建设银行2014年信用卡贷款余额为3291亿元，不良贷款27.83亿元，新增不良贷款10亿元，不良贷款率也从去年年底的0.66%升至0.85%。
农行的信用卡不良贷款增长则更为明显，2013年年底该数据为22.5亿元，占不良贷款总额的2.6%，不良贷款率也仅为1.16%，而在去年年末，信用卡不良贷款额猛增至38.66亿元，占不良贷款总额的3.1%，不良贷款率也高达1.73%。
中国银行的信用卡不良贷款余额一年增长近17亿元，远远高于住房抵押贷款不良贷款增速，在个人贷款不良中的占比也达到了5.29%。
上述三大国有银行合计增加的信用卡不良贷款超过了43亿元，工商银行虽然没有公布具体的信用卡数据，但是其个人不良贷款数据增长亦很惊人；2014年全年，工商银行个人不良贷款余额增长120亿元，不良贷款率也由0.75%增至1.05%。工商银行管理层也表示，将加强信用卡逾期贷款 催收 管理，优化调整催收策略，进一步加强信用卡不良贷款清收力度。也就是说，如果考虑到工商银行的相关数据，四大行去年信用卡不良贷款增长超过50亿元是大概率事件。
浦发打响清收反击战
近日，浦发银行信用卡中心发布“全民催收大会战”活动，向社会公众征集严重逾期客户的现有有效联系方式。浦发银行2014年年报显示，该行去年全年个人不良贷款增长14.5亿元，增幅近60%。
据统计，这些被公示出的严重逾期客户共计1349人，分布在北京、天津、上海、江苏、山东、辽宁、四川等地。逾期金额大多在2万元到6万元，最高逾期本金为12万元，粗略统计，这些严重逾期金额共计6000万元左右。
浦发信用卡中心还提供了一定的物质奖励：在4月1日到6月30日期间，如果有人提供了有效的联系方式，促使严重逾期客户成功还款，则可以按还款凭证等获得信用卡中心的奖励，包括以刷卡金形式发放逾期客户实际偿还金额的4%，最高不超过5000元等。