上海关于小额贷款保证保险试点费率

⑴ 小额贷款公司管理办法 上海

近日，上海市政府办公厅公开了9月份制定完成的《上海市小额贷款公司监管办法》(下称《监管办法》)，该监管办法提高了上海市新设小额贷款公司准入门槛，和8月份银监会等四部委公布的“网贷新规”(《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》)精神一致，强调小额分散。
《监管办法》中称，为贯彻落实市委、市政府有关指示精神，进一步加强对本市“三农”、科技创新和小微企业的金融服务，根据银监会、人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)，结合本市实际，制定本办法。该办法已于10月1日开始实施。
2008年的银监会23号文中规定，小额贷款公司若为有限责任公司，注册资本金不低于500万元，股份有限公司注册资本金则不低于100万元。此次上海发布的地方《监管办法》中对小额贷款公司注册资本等方面进行了更加严格的规定。
上海市新发布的《监管办法》中规定，试点期间，新设小额贷款公司原则上注册资本不低于人民币2亿元(主要为众创空间内小微企业提供信贷服务的小额贷款公司注册资本可适当降低至人民币1亿元)。
《监管办法》同时规定，小额贷款公司的注册资本来源必须真实合法，全部为实收货币资本，一次足额缴纳，不得以借贷资金和他人委托资金入股。并且支持规范经营、运行良好且需要补充资本的小额贷款公司增资扩股。
一家位于浦东新区的上海小额贷款公司高管告诉界面新闻记者，《监管办法》规定的新设公司注册资本金不低于2亿元，以及对经营风险控制的有关规定，稍高于现存上海小额贷款公司平均规模，提高了行业的准入门槛，有利于行业规范化，提升行业整体竞争力。
《监管办法》称，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司主要发起人为企业法人，注册地且住所在本市，管理规范、信用良好、实力雄厚，净资产不低于1亿元、资产负债率不高于70%、连续三年赢利且利润总额在3000万元以上。
《监管方法》中还提出，对由大型互联网服务企业发起设立、主要开展网上小额贷款业务，以及由境内外知名金融机构(或金融控股集团)发起设立、引入小额信贷先进技术的小额贷款公司，可从持股比例、企业名称等方面予以进一步支持，但应相应提高对其贷款“小额、分散”等方面的监管要求。申请成为小额贷款公司的董事、监事和高级管理人员，应具备与其履行职责相适应的金融知识和从业经验。
根据央行9月30日发布的数据，2016年三季度小额贷款公司统计数据报告，截至2016年9月末，全国共有小额贷款公司8741家，贷款余额9293亿元，贷款余额平均为1.06亿元;上海市共有122家小额贷款公司，贷款余额195.8亿元，平均为1.60亿元，高于全国水平。
上海市小额贷款公司监管办法
为贯彻落实市委、市政府有关指示精神，进一步加强对本市“三农”、科技创新和小微企业的金融服务，根据银监会、人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)(银监发〔2008〕23号)，结合本市实际，制定本办法。
一、试点要求
按照市委、市政府统一部署，开展小额贷款公司试点。结合区域经济规模、特色及市场需求，科学合理规划小额贷款公司的机构数量、布局结构，着力营造公平竞争、风险可控的市场环境。
小额贷款公司试点工作坚持“积极试点、有序推进，建章立制、严格准入，明确职责、规范运行，监管有力、防范风险”的原则，切实为本市“三农”、科技创新和小微企业提供金融服务。
二、准入资格与运营要求
(一)准入资格
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司主要发起人为企业法人，注册地且住所在本市，管理规范、信用良好、实力雄厚，净资产不低于1亿元、资产负债率不高于70%、连续三年赢利且利润总额在3000万元以上。
小额贷款公司的注册资本来源必须真实合法，全部为实收货币资本，一次足额缴纳，不得以借贷资金和他人委托资金入股。试点期间，新设小额贷款公司原则上注册资本不低于人民币2亿元(主要为众创空间内小微企业提供信贷服务的小额贷款公司注册资本可适当降低至人民币1亿元)。支持规范经营、运行良好且需要补充资本的小额贷款公司增资扩股。
小额贷款公司应具有合理的股权结构。单个主要发起人及其关联方合并持股不超过80%，与主要发起人无关联关系的一般发起人不少于两个，单个股东持股不得低于1%。主要发起人股权三年内不得转让、质押，其他股东一年内不得转让、质押。
对由大型互联网服务企业发起设立、主要开展网上小额贷款业务，以及由境内外知名金融机构(或金融控股集团)发起设立、引入小额信贷先进技术的小额贷款公司，可从持股比例、企业名称等方面予以进一步支持，但应相应提高对其贷款“小额、分散”等方面的监管要求。
申请成为小额贷款公司的董事、监事和高级管理人员，应具备与其履行职责相适应的金融知识和从业经验。
(二)运营要求
1.资金来源
小额贷款公司资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，融入资金余额不超过资本净额的50%。符合条件的小额贷款公司可按本市相关规定创新融资方式，扩大可贷资金规模。
2.资金运用
小额贷款公司业务范围为发放贷款及相关的咨询活动，原则上在本市范围内经营。小额贷款公司发放贷款应坚持“小额、分散”原则，鼓励小额贷款公司面向所在区的“三农”、科技创新和小微企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额，不得超过小额贷款公司资本净额的5%。小额贷款公司不得向股东及其关联方发放贷款。
小额贷款公司按照市场化经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。具体浮动幅度，按照市场原则自主确定。
3.风险控制
小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。
小额贷款公司应按照《公司法》要求，健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。
小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷中审查和贷后检查，防范信贷风险。小额贷款公司应按照相关规定建立审慎规范的资产分类制度，完善贷款损失准备计提制度，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。
小额贷款公司应加强内部控制，建立健全企业财务会计制度，真实全面反映企业业务和财务活动。同时,建立信息披露制度，定时向公司股东、主管部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露财务、经营、融资等信息，必要时向社会公开披露。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构应将融资信息及时报送小额贷款公司所在区县政府，并跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。
小额贷款公司应建立符合要求的业务信息系统，并根据有关规定和市、区主管部门的监管要求，将其接入人民银行征信系统，切实遵守人民银行征信系统数据报送和查询相关规定。
三、工作机制与批准程序
(一)工作机制
完善上海市小额贷款公司试点工作推进小组(下称“市推进小组”)，由市政府分管领导担任负责人，成员单位包括市金融办、人民银行上海总部、上海银监局、市工商局、市农委、市经济信息化委、市财政局、市公安局、市政府法制办、市商务委、市住房城乡建设管理委、市地税局。
市推进小组的主要职能，一是统筹小额贷款公司试点工作;二是审定小额贷款公司试点区;三是协调解决小额贷款公司试点过程中的有关问题;四是指导区县政府及相关部门做好小额贷款公司监督管理和风险处置工作。
市金融办为本市小额贷款公司试点工作的主管部门，除承担市推进小组日常工作外，其主要职能为，一是负责受理区试点申请;二是负责复审小额贷款公司试点申请等事项;三是负责对小额贷款公司年度分类评价;四是督促区县政府及相关部门做好对小额贷款公司的日常监督管理和风险处置工作。
开展试点的区县政府的主要职能，一是负责筛选本辖区的试点对象，预审小额贷款公司设立申请;二是对小额贷款公司进行日常监督管理，对其服务“三农”、科技创新和小微企业情况进行测评;三是承担小额贷款公司试点风险防范与处置责任。
(二)批准程序
1.区试点申请及批准
有试点意向的区县政府向市金融办递交试点申请书。试点申请书至少包括以下内容：
(1)背景情况介绍。包括区域经济金融及“三农”、科技创新和小微企业情况;设立小额贷款公司的必要性和可行性。
(2)试点工作方案。内容包括试点组织领导，负责小额贷款公司试点申报初审、日常监管、服务测评、风险处置的具体部门;符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人的基本情况;其他发起人及股东的基本情况;试点步骤与工作安排;其他需要说明的问题。
(3)风险处置承诺。落实属地管理责任，对小额贷款公司经营情况进行日常监管，定期检查，负责处置小额贷款公司违规、违法经营产生的不稳定因素，承诺承担风险防范与处置责任。
市金融办审核区试点申请书后，报市推进小组审定。经市推进小组审定试点的区县政府，应对本地区符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选，并报市推进小组。
2.小额贷款公司试点申请及批准
经试点区县政府筛选的小额贷款公司主要发起人应向所在地区县政府递交小额贷款公司设立申请材料，包括：
(1)设立小额贷款公司申请书。内容包括小额贷款公司的组织形式、拟定名称、拟注册资本、拟注册地、业务范围等。
(2)公司设立方案。内容包括小额贷款公司的设立步骤和时间安排;注册资本、股东名册及其出资额、出资比例;公司章程草案及管理制度，包括业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度;拟任高管人员简历、身份证复印件等。
(3)股东基本情况。主要发起人按照规定提供详细情况及有关资料。企业法人投资人须提交营业执照复印件、经审计的财务报表，并满足无犯罪记录和不良信用记录的条件;自然人投资人须提交身份证复印件、个人简历、入股资金来源证明，并满足有完全民事行为能力、无犯罪记录和不良信用记录的条件;其他社会组织须提交相关资格证明材料。
(4)责任承诺书。股东承诺自愿出资入股小额贷款公司，资金来源真实合法;上报申请材料真实、准确、完整;自觉遵守国家、本办法和本市相关规定，遵守公司章程。
(5)法律意见书。律师事务所出具法律意见书，内容包括小额贷款公司出资人及关联情况，公司设立情况，以及是否有重大违法、违规行为。
(6)营业场所所有权或使用权的证明文件。
(7)公安、消防部门出具的营业场所安全、消防设施合格证明。
(8)工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。
(9)依法设立的验资机构出具的验资报告。
(10)政府要求的其他材料。
上述部分材料，可在预审后提供。
区县政府在收到小额贷款公司主要发起人递交的申请材料的15个工作日内，完成预审。
试点区县政府将通过预审的小额贷款公司设立申请材料和预审意见上报市推进小组。市推进小组征求有关成员单位意见后，由市金融办在15个工作日内，做出同意与否的决定。
3.工商登记
小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照。此外，还应在5个工作日内，向当地公安机关、上海银监局和人民银行上海总部报送相关资料。
4.变更等事项
小额贷款公司在本市范围内设立分支机构以及变更、终止等事项，参照小额贷款公司设立的规定及其他有关规定执行。
四、监督管理与问题处理
(一)监督管理
除市推进小组、市推进小组各成员单位、各试点区县政府分别履行有关职能外，区县政府应明确具体职能部门，对小额贷款公司的风险管理、内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、关联交易以及是否符合本办法要求、公司章程等方面情况实施持续、动态监管，牵头进行现场检查;定期接收小额贷款公司财务、经营、融资等信息，并及时向市推进小组报告;每季度向市推进小组报告小额贷款公司经营等基本情况;每年度对小额贷款公司的经营业绩、内部控制、合规经营等方面进行综合评价，评价结果提交市推进小组。
(二)风险处置
小额贷款公司应接受社会监督，不得进行任何形式的非法集资。
小额贷款公司在经营过程中若出现下列情形之一，由所在地的区县政府责令改正;情节特别严重的，由相关部门依法进行处罚;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
1.未经批准设立小额贷款公司的;
2.未经批准变更的;
3.资金来源、运用违反相关规定的;
4.拒绝或阻碍主管部门检查监督的;
5.不按照本办法规定上报有关情况的;
6.政府规定的其他情况。
五、扶持措施
试点区县政府和市政府有关部门可对小额贷款公司制定相应扶持措施。
市金融办会同上海银监局、人民银行上海总部等组织开展对试点区县和小额贷款公司的政策宣传和试点培训。
对合规经营、信用良好的小额贷款公司，由市推进小组优先向银行业监管部门推荐，按照有关规定，将其改造为村镇银行。
六、其他
(一)本办法未尽事宜，依据《指导意见》等规定执行。
(二)本办法自2016年10月1日起施行，有效期至2021年9月30日。

⑵ 发展小额贷款保险需注意啥

你好，当前，大力发展小额信贷保险应从以下几个方面入手：

一是加大政策扶持力度。建议由政府牵头推进此项工作，可建立银监、人行、保险、财政、税务、工商等职能部门各司其职、协同配合的联合工作机制。尤其是地方政府要根据当地情况出台优惠政策，如对小额信贷保证保险提供财政支持，给予一定的补贴，以降低农民的贷款成本，调动农户参与小额贷款保险的积极性。

二是强化小额保险宣传。农信社和保险公司要以农民喜闻乐见、通俗易懂的方式，广泛宣传小额保险的惠农性、公益性和互助性。要积极借助各种宣传媒介，加大对小额贷款保险投保手续、保险利益及典型案例的宣传力度，通过各级媒体的报道和现实赔付的示范引导，让老百姓认识到，小额保险确实是他们需要的保险，从而变农民“被动买保险”“跟风买保险”为“主动买保险”“明白买保险”。

三是建立培训和考核奖励机制。作为农信社，一是找准结合点。要结合农村经济发展变化情况，找准信贷与保险业务的结合点和对接点，按照网点贷款投放量，确定适当的承保比例，将小额贷款保险业务做细做实。二是强化培训。从提高全员认识和操作技能入手，邀请团险讲师集中时间对信贷人员开展业务培训，传授销售技能，介绍规范的业务办理步骤与流程，提高员工的实际操作技能。

四是强化服务和创新工作。一是保险公司应根据农村经济特点，创新出更符合农村特色的小额贷款保险产品，产品要充分体现惠农性，减少不符合农村实际的除外责任。二是强化小额保险各项服务，让农民买得放心。业务办理要提高效率、优化流程，为小额贷款保险的理赔开辟绿色通道。三是农信社要协商保险公司增开包括保证、抵押贷款等方式的代理保险业务，同时缩减授权程序，突出核准授信额度。

五是合理控制借款人融资成本与期限。农民对小额贷款保险的最大抵触在于融资成本增加，农信社应按最高不超过同期基准利率上浮30%的水平控制，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不得超过贷款本金的3%，经办金融机构可根据借款人实际风险与资信状况实行差别利率（费率）。小额贷款采取分期付息、到期一次性偿还本金的方式，贷款期限一般在半年以内，最高不超过1年，以减轻农民负担。

六是严格管理严控风险。农信社要规范小额贷款保险业务流程、严格管理制度、开展风险排查等手段，杜绝业务经营过程中可能出现的各种风险。信贷人员要根据授信尽职要求，从客户申请受理、贷前调查、贷中分析决策到贷后跟踪管理、逾期催收等各个环节，严格把好小额贷款授信的质量关口，严控资金专款专用，决不能因为有了保证保险而降低贷款发放标准，放松贷后管理。

⑶ 科技型中小微企业融资难怎么办

一、中关村这样解决贷款问题 中关村在解决贷款问题上，将企业信用体系建设作为科技金融工作的基础，以缓解科技型中小企业融资难为切入点，建立信用的激励机制，根据企业信用星级级别，实施不同的贷款贴息政策。 2014 年以来，中关村管委会出台了银行信贷创新融资、小额贷款、 担保贷款 绿色通道等多项以企业信用为基础的科技型中小企业贷款政策，由与中关村合作的担保机构为科技型中小企业提供担保，合作银行见保即贷。 在实施这些方案时，按中国人民 银行贷款 基准利率给予企业一定的利息补贴，企业信用星级越高，贷款利息补贴比例越大。 同时，以此为基础，从三方面保证科技型中小微企业能按自己需求，顺利贷款。 (一)科技型中小微企业银行信贷创新融资 中关村管委会推动银行、保险等机构为符合条件的企业提供信用贷款、 知识产权 质押贷款 、 股权质押 贷款、信用保险及贸易融资等类型的信贷融资。 面向对象为贷款期限在6个月(不含)以上的中关村高新技术企业，并且是中关村企业信用促进会会员，以年利率 6%为基数，按照中关村企业信用星级利息补贴比例给予贷款贴息。 (二)小额贷款 中关村出台《中小微企业小额贷款支持资金管理办法》与《小额贷款保证保险试点办法》，采取 “政府引导、政策支持、市场运作、风险共担”的运作方式，以企业自身信用作为保险标的投保，推动与中关村管委会合作的保险公司为企业还款能力提供保险。 由中关村管委会合作的小额贷款机构，采用以年利率6%为基数，对符合条件的中关村科技型中小微企业提供的小额贷款，企业单笔不超过500万元、且单个企业年度贷款本金总额不超过 1000 万元的贷款。其中，对单家企业小额贷款业务年度贴息支持不超过30万元，同一笔小额贷款的利息补贴不超过1年。中关村管委会按照中关村企业信用星级利息补贴比例给予贷款贴息。 (三)留学人员创业企业等企业的担保贷款绿色通道 中关村搭建科技担保服务平台，开通以留学人员创业企业、软件外包企业、集成电路设计企业为重点的担保贷款绿色通道，支持科技企业获得商业银行贷款提供融资担保，中关村管委会给予获得担保贷款的企业50%的贷款贴息，并按1%的担保费率给予企业担保费补贴。 《中关村国家自主创新示范区企业担保融资扶持资金管理办法》还规定，支持企业发行集合债券、集合信托计划等，拓宽企业融资渠道，为发行中关村高新技术企业信托计划和企业债券的企业，给予社会筹资利息、信托或债券管理费和担保费等综合成本20%的费息补贴

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⑸ 贷款保证保险是什么，贷款保证保险有哪几类

贷款保证保险
是针对贷款所投的保险，但借款人无法偿还贷款时，保险公司代为偿付。贷款保证保险有两类，一是“银行+保险”模式，由金融机构进行商业化运作；二是“政府+银行+保险”模式，在金融机构商业化运作的同时，地方政府提供资金补贴保费和分担赔付损失。贷款保证保险有利于解决小微企业融资难的问题。
一、“银行+保险”的贷款保证保险
“银行+保险”是由金融机构进行商业化运作的一种贷款保证保险，以“平安易贷险”为典型代表。该项产品于2006年，面向个人消费贷款提供服务，2012年，将小微企业贷款也纳入服务范围。
平安易贷险目标客户没有地区和行业限制，无须抵押和担保，贷款预期年化利率为同期贷款基准预期年化利率的倍，保险费率一般为每月借款企业总融资成本约为每年24%。贷款发生违约后，平安产险公司向银行全额理赔，之后根据合同向投保人追偿。平安易贷险承保贷款的违约率虽略高于银行不良贷款率平均水平，但保费收入能够覆盖承保风险。

二、“政府+银行+保险”的贷款保证保险
“政府+银行+保险”贷款保证保险是指在金融机构商业化运作的同时，地方政府提供资金补贴保费和分担赔付损失。武汉“科技型企业贷款保证保险”和宁波“城乡小额贷款保证保险”是这一模式的典型代表。
1.武汉科技型企业贷款保证保险
武汉科技型企业贷款保证保险于2013年，贷款预期年化利率在同期贷款基准预期年化利率的基础上适当浮动，上浮比例不超过30%，保险费率一般为每年政府补贴保费的40%和基准利息的25%，企业的总融资成本约低于小微企业通常的贷款成本。贷款发生违约时，由保险公司、地方政府、商业银行按5∶3∶2的比例分担损失，截至2014年末尚未发生贷款违约。
2.宁波城乡小额贷款保证保险
宁波城乡小额贷款保证保险于2009年，客户主要为当地小型企业，贷款预期年化利率在基准预期年化利率基础上一般上浮30%，保险费率为每年2%，企业的总融资成本在9%左右。贷款出现违约时，损失由保险公司和银行按照7∶3的比例分担，地方政府每年拿出1000万元作为专项补助资金，对单笔违约贷款按金额不同分别给予保险公司90%、70%、50%的损失补偿，但政府年累计补偿金额不超过1000万元。