A. 农业银行支持贫困地区经济开发的几条思路
。扶贫工作。”扶贫开发工作在“七五”解决大多数群众温饱的基础上现在已转入“八五”以脱贫致富为主要目标的经济开发新阶段。作为直接服务于农村、农业、农民的农业银行要认清形势,更新观念,主动服务,为支持贫困地区经济开发再做新贡献。 一、坚持不懈,支持贫困地区经济开发。近几年,农业银行增加信货投人,强化贷款管理,改善信贷服务,参与集团承包,在支持贫困地区经济开发中做了大量工作,得到社会各界的充分肯定。从1984年到1991年河南省农行安排扶贫贷款9.44亿元。为了管好扶贫贷款,充分发挥信贷资金使用效益,在信贷扶贫工作中,目前已初步实现“四个转变”。即:转变单纯救济,实行经济开发扶贫;转变切块分配资金,实行按项目管理;转变单一资金投人,实行资金、物资、技术服务综合投入;转变重贷轻管,实行“存贷收挂钩”的全程服务和管理。支持贫困地区经济开发是党在农村的一项长期的政治和经济任务,也是农业银行的历史责任。
B. 怎样写金融扶贫调研报告
/提纲：……
一、主要做法
（一）从“顶层设计”上做好“精准规划”
（二）从“评级授信”上做好“精准配合”
（三）从“风险补偿”上做好“精准对接”
（四）从“金融优惠”上做好“精准发力”
二、存在的问题
（一）“救济式”扶贫难转化为“造血式”扶贫
（二）银行发放扶贫贷款动力缺失
一是政府提供的扶贫风险保障基金一般在200万元左右并按照1:8的比例放大贷款
二是扶贫贷款收益低而风险高
（三）贫困户借贷及还款保障偏低
（四）金融精准扶贫合力形成难
三、对策建议
（一）加强贫困人口信用体系建设，提供金融生态保障
（二）健全扶贫风险体系，提供市场化风险分担机制
一是大力发展农业政策性保险业务
（三）充分发挥财税部门力量，提供协同保障
（四）加快农村信用体系建设
……
银行支行金融扶贫工作情况调研报告
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为进一步推进金融精准扶贫工作，人行**县支行主动作为，围绕“四个精准”大力推进金融扶贫工作，积极协调政府相关职能部门和大力引导金融机构形成“一体化”合力，成效初现。
一、主要做法
**县属经济欠发达县，省定贫困村**个，建档立卡贫困人口***人，占全县总人口的2.23%。近年来，人行**县支行紧紧围绕“四个精准”，积极引导辖内金融机构探索多元化金融扶贫模式推动精准扶贫，取得了较好的经济和社会效应。
（一）从“顶层设计”上做好“精准规划”。人行**县支行积极推动地方政府完善扶贫金融配套制度和体系，牵头制定出台了《**县金融精准扶贫实施方案》，加强了对金融精准扶贫的指导。在人民银行**县支行的协调下，各涉农金融机构也纷纷制定出台了《**县扶贫和移民产业贷款管理办法》，采取“信贷+特色农业+贫困户”等精准扶贫模式，涉及
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请了5万元移民扶贫产业贷款，将原来饲养5头牛扩大到20多头，至2016年6月底出售耕牛10头，销售收入近10万元，获纯利2.6万元。
（四）从“金融优惠”上做好“精准发力”。2016年根据县域实际，人行**县支行积极引导农信社创新扶贫信贷产品，推出“扶贫小额信用贴息贷款”，采取“授信管理、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，对贫困户提供资金支持。贷款期限根据贷款用途和生产经营活动的周期合理确定。同时按照“先收后贴、应贴尽贴”的原则，对扶贫贷款实行全额贴息。同时，人民银行于12月1日向信用社发放扶贫再贷款6500万元，将用于产业扶贫贷款和个人精准扶贫贷款，贷款利率按照人民银行公布的基准利率执行。截至11月底，**县扶贫产业贷款户数120户，金额499.7万元，扶贫小额信用贴息贷款2户，金额5万元，减免贫困户贷款利息25万余元。
二、存在的问题
（一）“救济式”扶贫难转化为“造血式”扶贫。**县贫困人口中近90%贫困原因为因病因残疾等原因致贫，属于典型的“无劳动力、无经济来源、无资源”人群，只能通过财政补贴政策保障基本生活需求。具有普通劳动力或部分劳动力的贫困户仅占10%左右，使得符合银行信贷条件的金融扶贫对象及支持项目缺乏，能通过金融扶贫、产业扶贫来实现脱贫的覆盖面非常低。
（二）银行发放扶贫贷款动力缺失。一是政府提供的扶贫风险保障基金一般在200万元左右并按照1:8的比例放大贷款。金融部门实际投入扶贫信贷资金目前已达到6600万元左右，远远超出这一比例。而扶贫贷款收息难度和风险隐患大，潜在资金损失风险十分明显。二是扶贫贷款收益低而风险高。贫困户的收入来源较为单一，贷款后还款压力较大，贷款追偿难。银行机构将大量资金投入到见效慢、收益低的农村贫困地区，与其经营效益最大化的目标存在明显冲突，弱化了其支持扶贫开发的积极性。
（三）贫困户借贷及还款保障偏低。一是贫困户缺乏有效抵押物，而农业经营风险分担和保险机制尚未形成，在没有任何抵押或是有力保障措施的情况下，银行出于自身利益考虑不愿发放贷款。二是现实中一些贫困户依然把贷款资金等同于政府救济款，信用观念认识不到位，对贷款资金偿还意愿不强。
（四）金融精准扶贫合力形成难。扶贫资金涉及财政、扶贫、科技、林业等多个部门，扶贫办、财政、银行之间信息共享机制落后，政府扶贫政策、扶贫指标及具体措施和银行机构扶贫贷款披露制度未能及时共享，难以发挥银行信贷资金在扶贫开发中的乘数效应。
三、对策建议
（一）加强贫困人口信用体系建设，提供金融生态保障。一是统一开发金融扶贫信贷管理信息系统，对接贫困农户建档立卡和扶贫监测信息系统，采集有劳动能力的贫困人口信用信息情况，为准确识别贫困户提供依据。二是大力加强贫困人口信用环境建设，建立完善贫困户、新型农业经营主体信用信息征集机制、信用评价机制以及农村信用信息共享机制。
（二）健全扶贫风险体系，提供市场化风险分担机制。一是大力发展农业政策性保险业务。重点小额扶贫保险，扩大特色种养业险种，提高政策性农业保险的补贴比率、补贴范围，降低保险费率，扩大农业保险覆盖面。二是建立农村信用担保体系
C. 农村小额信贷的调查报告的提纲
整贷零还的激励机制 贫困农户每户每年贷款1000～3000元,当年还清,连续承贷3～5年。还款有周还制、旬还制、双周制、半月制、月还制。
这种机制使贫困户产生了一种自觉按期还款的内在压力和动力,使之千方百计寻找增加收入的途径,保证了信贷资金的高回收率和高
回报率。同时,也是一种零钱换整钱、小钱换大钱、老母鸡换大黄牛的好途径。
小组联保的互助机制 小组联保是体现合作性质的基本制度。通过借贷互保,将分散的农民和农户组织起来,更重要的是,在贫困农户没有抵押品、又没有人愿意为其担保的情况下,确立了一种贷款信誉互保的方式。联保小组是由居住相近、产业相关、没有直系血缘关系的5户社员自愿组成,可视具体情况增减至4～7户,小组成员之间签订联保互助合同,实行互帮、互督、互助、互保制度。
中心会议的约束机制 这是扶贫社定期召开的会议,也是2～3个联保小组的共同会议,一般每月开一两次。其主要内容是督促贷款者按期还款,并进行技术培训,交流经验,传递信息等。
三线管理方式
陕西商洛地区的小额信贷扶贫到户实行政府、农业银行、扶贫合作社三方共同管理的方式,称为“三线管理”。三位一体,各司其职,优势互补,形成合力。
政府规划到户 政府制定和实施扶贫开发规划和年度计划,统筹安排,协调各方面关系,引导和指导小额信贷工作。
农行直贷到户 小额信贷的资金由农行投放,农行是扶贫到户资金的法定债权人,基层农行与贫困户直接签订贷款合同,这是小额信贷规范发展的基本保证。
农行小额信贷管理有四个层次:地区分行扶贫开发信贷部、县(市)支行扶贫开发信贷部、营业所扶贫组和派驻乡镇的信贷组。
扶贫社服务到户 商洛地区的扶贫社有五级组织:地区扶贫联社、县(市)扶贫社、乡镇扶贫分社、村扶贫中心和贷户联保小组。
作为小额信贷的中介组织,地、县扶贫社是全民事业单位,经费列财政预算,是党政部门的参谋,是农行的帮手,负责小额信贷的组织管理。
资金双向循环
小额信贷实行资金双向循环运行的办法,就是自上而下地下达计划和发放贷款;自下而上地申报项目、回收贷款。
______________________________________________________________________________________________________________________________________________中国的农村小额信贷问题现在状况:
1994年，小额信贷的GB模式被引入我国农村。起初，只是国际援助机构和国内NGO②针对我国政1986年开始的农村扶贫贴息贷款计划③中存在的问题④而进行的一种尝试。因其成效显著，1996年受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段，⑤2000年以来以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额信贷，我国小额信贷开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段。⑥目前基本形成了外国援助机构有期限的小额信贷项目；政府用扶贫贴息贷款实施的小额信贷项目；专业性NGO的小额信贷项目；政府要求农村正规金融机构实施的小额信贷；慈善性或非盈利性的试验性的小额信贷项目等五种模式。
其主要特点和问题可以概括为：
1、所有小额信贷几乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，在贫困地区面对贫困农户，一些项目强调了以妇女为对象来实施，但未能有效地与当地实际相结合，一些联保和贷款小组的制度留于形式，在整体上也未形成孟加拉式的小额信贷体系化，而且几乎所有小额信贷计划都是以具有期限性的项目为基础，依赖财政或国内外的援助进行贴息而设计的，没有确立可持续发展宗旨，一旦离开财政或国际援助项目的支持就难以维持，缺乏持续发展能力。虽然，近年来开始注意小额信贷项目的持续发展问题，但还没有任何一个项目能实现金融持续。
2、我国农村小额信贷一直被作为一种扶贫方式，而非特殊的金融形式看待，缺乏专门针对农村小额信贷机构的金融政策和法律制度。实践中，国际援助机构和国内NGO是先导，GB模式具有领导地位，政府是主导，农村正规金融机构直接实施的小额信贷是主体。政府主导的，由农村信用社和农业银行直接实施的正规金融小额信贷，虽然起步晚，但由于具有正规制度保障和合理规章与政策环境的优势，发展很快，目前已经成为我国农村小额信贷的主体。而NGO或其他小额信贷仍处于试点探索、积累经验和建立制度及方法实验平台的阶段，不仅覆盖面相当窄，而且机构一般由政府有关部门而非央行批准设立，存在合法性和缺少统一规范与有效监管问题，大多游移在金融监管之外。
3、与国际上普遍通过适当提高利率，来排除非小额信贷对象贷款人的做法不同，我国政府一般规定其利率不得高于法定利率。实践中，其实际利率差别很大，以政府为主导的农村小额信贷大多是贴息或无息的小额贷款，而其逾期90天的拖欠率高达50％～70％。NGO等小额信贷利率高于央行规定利率，但低于农村高利贷，而其还款率一直保持在90％ 以上。因此，我国以政府为主导的农村小额信贷，在理论上，并不是严格意义上具有金融属性的小额信贷。此外，我国农村小额信贷的贷款资产回报率低，我国最好的小额信贷项目最多只能获得7％～ 9％的资产回报率，远低于国际标准，而政府主导的小额信贷资产回报率则只有2％。
4、政府和农业银行共管的正规金融小额信贷存在政策属性和商业经营的体制性矛盾，责、权、利关系模糊，经营成本高，贷款回收率低。农村信用社和农行以自身存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府支持下进行的小额信贷，④虽然还贷率较好，但管理和经营水平以及资产质量不高，小额信贷被非小额信贷对象贷款人以各种名义挪用的现象十分普遍。
5、小额信贷机构服务规模小。一是贷款余额规模非常小，虽然，在理论上最高每户可申请3000元，但实际上只有500～800元。二是覆盖范围小，除政府主导的能覆盖所有贫困乡镇外，其他小额信贷一般最多服务10个乡镇，约5000名经常性用户。
中国的农村小额信贷未来前景:
1、必须认识到小额信贷不仅是一种有效的扶贫方式，更是一种特殊的金融形式。应参照国际经验，统一规范，调整小额信贷机构的认定标准和方式，在提高项目型小额信贷可持续性的基础上，逐步将其转化为机构型小额信贷，以法律形式保证其金融合法性和规范性，并给予明确的政策支持，构造以GB模式为基础的小额信贷体系。
2、坚持以市场为基础，减少政府干预，区分政府扶贫与小额信贷的功能，将小额信贷从单一的扶贫中解放出来，逐步提高NGO小额信贷比重，允许小额信贷机构在法律监管下自由决定利率，取消政府的小额信贷贴息政策，建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金创造条件，发挥扶贫政策的诱导性功能，引导各种小额信贷机构实行商业经营，实现政府扶贫与小额信贷经营的分工与协调。
3、将贷款支持和技术服务相结合，实现扶贫、高还贷率和机构持续发展三者的协调。为小额信贷机构的建立和运行提供制度保障和技术支持，加强交流、合作与人员培训，不断提高