农村信用社大数据贷款

Ⅰ 农村信用社贷款需要哪些手续

信用社贷款主要是以农村信贷为主，办理农村信用社贷款一般情况下会要求贷款人在农村信用社区域内有固定的住所、贷款人必须是农村家庭的户主、贷款人没有不良信用记录，具有良好的个人信用，再者农村信用社贷款主要用于农业、林业、牧业或渔业等农业声场经营。

在所在的农村信用社提交申请书，并提供相应的有关资料，只要通过信用社贷款机构对你的调查，，信用社会上报相关部门贷款人的资料进行审批，等到审批通过后，信用社会跟你签订贷款合同并办理相关手续，之后贷款人就只要等待信用社放款了。

农村信用社贷款需要手续：

1、有合法的身份证明，具有完全民事行为能力的本地常住居民;

2、有稳定的经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;

3、有合法有效的购买住房的房屋买卖合同、协议以及贷款社认可的其他证明文件。

4、有所购住房全部价款20%(含)/40%(含)以上的资金作为购房首期付款。

5、有本社认可的资产作为抵押或质押，或(和)有本社认可的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

6、城市信用社要求的其他条件。

(1)农村信用社大数据贷款扩展阅读

目的要求

第一条为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。

第二条农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。

第三条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。

发放管理

第十条对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，逐笔填写借据。

第十一条信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换台账。

贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为准。

第十二条对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格。

第十三条贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负责。

参考资料来源：

网络-农村信用社贷款政策

网络-农村信用社小额贷款具体条件

Ⅱ 农村信用社贷款是不是不查大数据,不看负债

农村信用社也是银行的一种，他们是不看大数据的，但是肯定是看负债的，当你贷款的时候负债太高的话肯定也是受到影响的。

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Ⅳ 农村信用社贷款需要条件以及流程

不同人群在农村信用社办理贷款需要的条件不同。在农村信用社办理贷款的人群一般为农户。农户的经济条件与其他行业的人群比起来偏低。

一般农村信用社对农户进行贷款有如下要求：1、要求贷款具有明确的、合规合法的用途（不能用贷款进行放高利贷、赌博等活动）。2、要求贷款人具有一定时间的工作经验和偿还贷款的能力（稳定的收入来源）。3、要求贷款人具有良好的信用记录且无不良嗜好。4、贷款人必须是年龄小于55周岁的成年公民，拥有本地户口。

通常情况下农村信用社会在15个工作日内完成贷款的审批，对于农户来说，除了必须满足银行规定的证明个人身份方面的基本条件外，还要向银行提交自己从事农业、畜牧业生产活动的一些凭证，例如农药、化肥、种子、鱼苗等的购买收据。

除此之外，农户不可单独借贷，必须组成3到5户的联保小组或者有信誉较好的担保人做担保。农户可贷款的最高金额为5万元人民币。

Ⅵ 农信社线上贷款研究

近年来，无论是新型互联网金融机构还是传统银行，都以个人网络信用贷款为动力源，结合互联网技术优势，实现对长尾市场的争夺。

网络信用贷款依托于大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的进步，依托于征信体系的逐步完善，具有效率高、体验好、规范等优势。产品包括信用卡、个人消费贷款、现金分期等等，近年来发展迅速。

零壹财经发现，数量超过1000家的农村商业银行(以下简称“农商行”)，虽然受到业务地域的限制，但在个人网络信贷业务方面做了一些尝试。在微信的生态中，也可以看到农商行的贷款产品。

本文将以农村商业银行的个人信贷业务为切入点，通过“农村商业银行的现状如何？农商企业的个贷收入如何？农村商业银行如何开展个人网上信贷业务？”等问题分析出来。

一、农村商业银行现状

农村商业银行高皮链(以下简称“农商行”)起源于农村信用社，2000年底全国首批试点农村商业银行在江苏省成立。与其他银行相比，农村商业银行受到更严格的跨区域经营限制。

2019年1月14日，银监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》号文(以下简称“银保监会5号文”)称，“农村商业银行??严格审慎开展综合化、跨区域经营。他们的机构原则上不出县(区)，业务不跨县(区)。”然而，同年4月8日，常熟农村商业银行(以下简称“常熟银行”，601128。SH)获得首张投资管理村镇银行牌照，农商行跨区域展业有了合规的新模式。

农村商业银行一般以“农村信用社-农村商业银行”和“农村信用社-农村合作银行-农村商业银行”两种方式设立。作为首批试点的农村商业银行，截至目前，江苏省上市的农村商业银行最多，共计6家。据零一智库统计，截至2019年4月12日，共有10家农商行登陆资本市场，其中7家选择在a股上市，3家选择在港股上市(见表1)。

表1上市农村商业银行名单(截至2019年4月12日)

经历了2016年、2017年的密集上市，农商行在2018年陷入沉寂。2019年一季度，紫金银行、清农银行相继上市。清农银行是a股上市农商行中第一家非江苏农商行。

(1)2018年农商行主要分布在山东、湖南、河南。

农村商业银行可分为省、市、县三级。一般每个省或北京、上海、天津、重庆等直辖市有一家省级农商行。根据图1，截至2018年末，山东、湖南、河南的农商行数量最多，分别为110家、101家和95家。农少只有北京上海一家农商行。

农村商业银行的分布数量与当地的农业情况和人口有关：

1.在农业大省，农村商业银行一般较多。wind数据显示，截至2017年底，山东、湖南、河南农业总产值分别为4403.2亿元、2597.6亿元、4552.7亿元；北京和上海分别为129.8亿元和146.4亿元。

2.常住人口多的时候，农村商业银行一般数量多。据零一智库测算，全国各省/直辖市/自治区农村商业银行平均数量(常住人口/农村商业银行数量)，一家农村商业银行一般服务当地百万(零一智库注：2017年农村商业银行数量中位数为97.48万，即一家农村商业银行服务97.48万l

随着监管政策的出台，服务于县域经济的农村合作金融机构逐渐统一。根据银监会2011年的戚孙建议，现有农村合作银行(以下简称“农合行”)要全部改制为农村商业银行，鼓励农村信用社改制为农村商业银行。因此，在新的相关政策出台之前，服务于县域经济的银行模式应改革为“农村信用社-农村商业银行、农村合作银行、农村合作社-农村商业银行”。

在改制过程中，农村商业银行、农村信用社和农村合作银行的数量发生了变化。银监会数据显示，截至2018年12月31日，全国共有农村商业银行1397家、农村合作银行30家、农村信用社812家，分别占银行业法人数(4588家)的30.45%、0.65%和17.70%，同比增减分别为10.70%和-9.00%。

(3)农商行相关政策：服务当地，择优跨区域。

由于原有的农村金融机构存在地域分布分散、风险控制能力有限、产品和服务同质化等局限性，设立农村商业银行的目的是改革现有的农村金融机构管理体制。对于跨区域业务，监管方面可能会表现出差异化的管理体系。

面对所握则有农村商业银行，银监会5号文指出“农村商业银行要严格审慎开展综合化、跨区域经营”。但是对于优质的农商行，银监会是跨地区支付的。银监会在《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》(以下简称“银监会26号文”)和《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》(以下简称“银监会3号文”)中指出，“支持优质农村商业银行异地设立分支机构，或符合一定条件的商业银行通过一家新设或现有村镇银行经营、管理、并购异地村镇银行”。

表2农村商业银行相关政策不完全统计(截至2019年4月12日)

二。农村商业银行的个贷收入是多少？

根据2018年年报，农商行

营收和净利润出现了不同幅度的增长。

（一）2018年，重庆、广州农商行营收规模和归母净利润最多

上市农商行2018年营业总收入764.68亿元，同比增长20.38%。上市农商行2018年年报的银行中，营业总收入同比增长增幅超过20%有重庆农村商业银行（29.93%）、江阴银行（27.09%）、张家港行（24.24%）和青农银行（22.75%），与2017年相比出现了较大幅度的增长。在上市的农商行中，重庆农村商业银行在2018年营收规模最大和增长幅度最快。重庆农村商业银行和广州农商银行的营收最多，分别为260.92亿元、153.77亿元，同比增长29.93%、14.08%。

图2 上市农商行2016-2018年营业收入(单位：亿元）

截至2018年底，上市农商行均产生盈利，除了九台农商银行归母净利润同比下降22.94%，其余农商行持续不同程度的增长。其中增幅在10%分别为常熟银行（17.53%）、广州农商银行（14.32%）、青农商行（13.23%）和紫金银行（10.21%）。其中归母净利润超过50亿元的农商行有两家，分别为重庆农村商业银行、广州农商银行，其归母净利润分别为90.58亿元、65.26亿元。

图3 上市农商行2016-2018年归母净利润（单位：亿元）

（二）农商行个人贷款余额逐年增加

截至2018年底，上市农商行发放贷款总额1.41万亿元。2016-2018年，农商行贷款总额一直保持增长态势，年复合增长率18.18%。

图4 上市农商行贷款总额（单位：亿元）

个人贷款余额持续增长。截至2016-2018年底，上市农商行个人贷款余额的年复合增长率（CAGR）均超过10%，其中苏农银行和张家港行增长最快，CAGR分别为59.75%、45.13%。

图5 2016-2018年上市农商行个人贷款余额（截至2019年4月12日） 单位：亿元

注：CAGR为个人贷款余额的年复合增长率

个人贷款是贷款总额重要组成部分，占比达三分之一。上市农商行中，个人贷款占比排名前三的分别为：常熟银行（51.02%），重庆农村商业银行（34.96%）和青农商行（27.56%）。

图6 上市农商行个人贷款占比（截至2019年4月12日）

三、农商行怎么开展个人线上信贷业务？

农商行一般存款量较为充足，如何放贷是农商行比较大的难题。便捷贷款流程是农商行尝试的方式之一。一些农商行开通了个人线上小款贷款业务。用户在所在地的农商行网点办理银行卡后，银行对有贷款需求的持卡人申请进行审核。审核可以通过银行网点或者线上实现。其中，需要提供的材料一般包括身份证明、工作证明（工资单、公积金）、居住证明等。

（一）个人线上借款必要条件：需持有相应农商行的银行卡开卡需要在当地的银行网点

为了实现线上信贷等业务，农商行跨区域设立网点通常有三种模式：

1、设立跨区域的支行。苏农银行（原名“吴江农商行”）是中国第一家成立异地支行的。苏农银行于2009年在湖北赤壁市设立了异地支行。截至2018年底，苏农银行已在安徽、湖北等省市在异地开设了分支机构。

2、设立跨区域的村镇银行。规模较大的农商行一般都会控股多家村镇银行。例如，截至2018年底，常熟银行旗下有30家村镇银行（兴福系），分布在湖北、江苏、河南、云南等省。

3、设立理财子公司、消费金融公司等金融机构。2017年1月，苏农银行申请出资设立广东省珠海市横琴新区投资设立消费金融公司，但尚未获批。

2018年12月，广东顺德农商行成为公开申明投资设立理财子公司的首家农商行，但尚未获批。

除了第三种模式出现的较晚，暂无成功案例以外，异地的借款人可以通过第一、二种模式在农商行的网点办理借记卡或者贷记卡。

（二）微信银行：贷款业务导流为主

表3 上市农商行2017年在线业务情况 单位：万户

佛山农商行官网显示，申请悦农e贷需要年龄22-55周岁且在该行拥有公积金，社保，代发薪或房贷客户。由此可见，农商行线上贷款申请材料是之前用户累积的资料，是将负责办卡、五险一金、房贷业务部门与贷款部门资料打通的结果。

表4 上海农商行个人消费类贷款产品不完全统计

注：表格中空白格为相应产品所需材料没有直接提及

（四）线上贷款产品审核严格贷款受众范围有限

农商行对于互联网贷款业务处于尝试阶段。根据零壹智库对14家农商行的线上调查，农商行微信银行贷款流程一般为微信用户在提交贷款申请（填写信息：姓名、手机号、身份证号、贷款用途、所在地等）后，银行客户经理会让用户到相应网点提交材料进行审核后放贷。而在线审核的互联网贷款产品比较少。根据零壹智库不完全统计，表格中拥有互联网个贷产品14家农商行一共5家，分别为紫金银行（税微贷）、重庆农村商业银行（渝快贷）、常熟银行（侬享贷）、上海农商银行（鑫E贷）和山东农信社（信e贷）。

表5 微信银行、手机银行及官网贷款业务情况（不完全统计）

农商行个人线上贷款业务尚不完善，主要的原因是政策上和技术上的难点。考虑到政策是不可控的因素，农商行越来越重视系统、人员技术能力提升。除了自己组建技术团队，农商行也尝试与金融科技公司合作。

四、结论

农商行出现较晚，是原有农村金融机构改革后的产物。随着政策推动，农商行或以大一统的姿态坚持到最后。但是银监会5号文让农商行的资金、业务延续着“围城”的困扰，但是管理型村镇银行的设立说明较早出台的银监办3号文仍在发挥效用，符合条件的农商行跨区业务是被认可和鼓励的。

地域限制产生的影响不仅仅是线下。资质良好的农商行可通过在异地开设支行和村镇银行扩大经营范围。在地域限制部分打开的同时，农商行个人线上信贷产品种类增加，模式从“纯线下”向“纯线上”转变。

相关问答：

Ⅶ 我想在农村信用合作社贷款十万、需要哪些条件和手续、求解答、

在泉州的话，农村信用社贷款的需要身份证，户口簿，工作证明，财力证明，地址证明等手续。我们就有办。

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