农村小额贷款是怎能回事

『壹』 农村想贷款怎么办理 农村贷款办理条件

您好，现在能提供小额贷款的平台很多，额度基本在500-30万之间，可通过银行、网贷等方式申请。小额贷款相比其它贷款虽然额度较低，但放款快、借还灵活，很受青睐。只要选择正规的大平台，资金和信息安全有保障，就可以放心使用。

推荐使用有钱花，有钱花原名“网络有钱花”，是度小满金融旗下信贷品牌，面向用户提供安全便捷、无抵押、无担保的信贷服务，借钱就上度小满金融APP（点击官方测额）。有钱花-满易贷，日息低至0.02%起，具有申请简便、利率低放款快、借还灵活、息费透明、安全性强等特点。

和您分享有钱花消费类产品的申请条件：主要分为年龄要求和资料要求两个部分。
一、年龄要求：在18-55周岁之间。特别提示：有钱花谢绝向在校大学生提供消费分期贷款，如您是在校大学生，请您放弃申请。
二、资料要求：申请过程中需要提供您的二代身份证、本人借记卡。
注意：申请只支持借记卡，申请卡也为您的借款银行卡。本人身份信息需为二代身份证信息，不能使用临时身份证、过期身份证、一代身份证进行申请。

此答案由有钱花提供，因内容存在时效性等客观原因，若回答内容与有钱花产品的实际息费计算方式不符，以度小满金融APP-有钱花借款页面显示为准。希望这个回答对您有帮助。

『贰』 灏忛濆啘鎴疯捶娆句紭鎯犳斂绛

灏忛濆啘鎴疯捶娆炬槸浠涔

灏忛濆啘鎴疯捶娆撅紝鐪嬪瓧闈㈡剰鎬濅篃灏辨槸璇撮拡瀵逛簬鍐滄埛鎻愪緵鐨勩傚叿浣撲粈涔堟槸灏忛濆啘鎴疯捶娆撅紝灏忛濆啘鎴疯捶娆炬湁鍝浜涚壒鐐癸紝鐢宠锋柟寮忓張鏄鎬庢牱鐨勶紝鎴戜滑鏉ヨ繘琛屼竴涓嬩簡瑙ｏ細

灏忛濆啘鎴疯捶娆炬槸鎸囬摱琛屾寜鐓ф櫘鎯犲埗銆佸箍瑕嗙洊銆佸晢涓氬寲鐨勮佹眰锛屽瑰啘鎴峰跺涵鍐呭崟涓鎴愬憳鍙戞斁鐨勫皬棰濊嚜鐒朵汉璐锋俱傛瘡鎴峰啘鎴峰彧鑳界敱涓鍚嶅跺涵鎴愬憳鐢宠峰啘鎴枫

灏忛濆啘鎴疯捶娆剧殑鐗圭偣锛

1銆佽捶娆炬柟寮忕伒娲汇傚啘鎴峰湪婊¤冻鏉′欢鐨勬儏鍐典笅锛屽彲閲囩敤淇濊瘉銆佹姷鎶笺佽川鎶笺佸啘鎴疯仈淇濈瓑澶氱嶆柟寮忕敵璇疯捶娆俱

2銆佺敤娆炬柟寮忕伒娲汇傛牴鎹鐢ㄦ炬柟寮忎笉鍚岋紝鍐滄埛鍒嗕负鑷鍔╁彲寰鐜鏂瑰紡鍜屼竴鑸鏂瑰紡銆傝嚜鍔╁彲寰鐜鏂瑰紡涓嬶紝鍦ㄦ牳瀹氱殑鏈楂橀濆害鍜屾湡闄愬唴锛屽熸句汉鍙闅忓熼殢杩橈紝閫氳繃鑷鍔╁熸炬柟寮忔彁娆俱佽繕娆撅紱涓鑸鏂瑰紡涓嬶紝鎴戣屽瑰熸句汉瀹炶屼竴娆℃ф斁娆撅紝涓娆℃垨鍒嗘℃敹鍥炪傚叿浣撶敤娆炬柟寮忕敱鍊熸句汉涓庢垜琛屽崗鍟嗗喅瀹氥

3銆佽妭鐪佸埄鎭銆傝嚜鍔╁彲寰鐜鏂瑰紡涓嬶紝鍐滄埛鎸夌収璐锋剧殑瀹為檯浣跨敤澶╂暟璁℃伅锛屽彲鏈澶х▼搴︾殑鍑忓皯鍊熸句汉鐨勫埄鎭鏀鍑恒

灏忛濆啘鎴疯捶娆惧姙鐞嗘祦绋嬶細

1.鍊熸句汉鎻愬嚭璐锋剧敵璇2.鎻愪氦璧勬枡3.鎺ュ彈閾惰岃皟鏌4.閾惰屽℃壒閫氳繃鍚庯紝涓庡熸句汉绛捐㈡巿淇″悎鍚

鍐滄埛鏈夊摢浜涚敵璇锋柟寮忥紵

鍐滄埛鏄淇冭繘鍐滀笟缁忔祹鐨勯噸瑕佹帾鏂斤紝鍐滄皯鍦ㄩ亣鍒拌祫閲戝洶闅剧殑鏄鏃跺欏傛灉鐢宠峰啘鎴锋棦鑳借В鍐冲啘姘戠殑璧勯噾闂棰橈紝鍙堣兘淇冭繘鍐滀笟缁忔祹鐨勫彂灞曪紝閭ｄ箞锛屽啘鎴锋湁鍝浜涚敵璇锋柟寮忓憿锛

1銆侀偖鍌ㄩ摱琛

閭鏀块摱琛屽啘姘戞槸鎸囧悜鍐滄埛鍙戞斁鐨勭敤浜庢弧瓒冲叾鍐滀笟绉嶆嶃佸吇娈栨垨鑰呭叾浠栦笌鍐滄潙缁忔祹鍙戝睍鏈夊叧鐨勭敓浜х粡钀ユ椿鍔ㄨ祫閲戦渶姹傜殑璐锋俱傝繖绫昏捶娆捐佹眰鑷鐒朵汉淇濊瘉鎴栬呮槸鑱斾繚锛屾渶楂樺彲璐锋5涓囧厓銆

2銆佸啘涓氶摱琛屽啘姘

鍐滆岀殑鏄鍐滆屽瑰啘鎴峰跺涵鍐呭崟涓鎴愬憳鍙戞斁鐨勫皬棰濊嚜鐒朵汉璐锋俱傛瘡鎴峰啘鎴峰彧鑳界敱涓鍚嶅跺涵鎴愬憳鐢宠峰啘鎴枫傚啘琛岀殑鍐滄埛璐锋句竴鑸娌℃湁淇＄敤褰㈠紡鐨勶紝闇瑕佷互淇濊瘉銆佹姷鎶笺佽川鎶笺佸啘鎴疯仈淇濈瓑鏂瑰紡鐢宠枫

3銆佷俊鐢ㄧぞ涓浜哄皬棰濅俊鐢ㄨ捶娆

鍐滄潙淇＄敤绀鹃兘鏈夐拡瀵瑰啘姘戠殑锛屼竴鑸闇瑕佸姙鐞嗚捶娆惧崱銆備互淇＄敤璐锋剧殑鏂瑰紡鍙戞斁璐锋撅紝璐锋鹃濆害閫氬父閮借緝浣庯紝涓鑸鏄3涓囧厓浠ュ唴鍙浠ヤ俊鐢ㄨ捶娆俱傚啘鏉戜俊鐢ㄧぞ鎺ュ埌鐢宠峰悗浼氬圭敵璇疯呯殑淇＄敤绛夌骇杩涜岃瘎瀹氾紝骞舵牴鎹璇勫畾鐨勪俊鐢ㄧ瓑绾э紝鏍稿畾鐩稿簲绛夌骇鐨勪俊鐢ㄨ捶娆鹃檺棰濓紝骞堕佸彂銆婅捶娆捐瘉銆嬨

鍐滄埛闇瑕佸皬棰濅俊鐢ㄨ捶娆炬椂锛屽彲浠ユ寔銆婅捶娆捐瘉銆嬪強鏈夋晥韬浠借瘉浠讹紝鐩存帴鍒板啘鏉戜俊鐢ㄧぞ鐢宠峰姙鐞嗐傚啘鏉戜俊鐢ㄧぞ鍦ㄦ帴鍒拌捶娆剧敵璇锋椂锛岃佸硅捶娆剧敤閫斿強棰濆害杩涜屽℃牳锛屽℃牳鍚堟牸鍗冲彲鍙戞斁璐锋俱備互淇＄敤璐锋剧殑鏂瑰紡鍙戞斁璐锋撅紝璐锋鹃濆害閫氬父閮借緝浣庯紝鍐滄埛灏忛濅俊鐢ㄨ捶娆句竴鑸棰濆害鎺у埗5鈥斺10涓囧厓浠ュ唴锛屽叿浣撻濆害鍥犲湴鑰屽紓銆

鎸夌収鐜拌岃勫畾锛屽彧鏈夌嶆嶄笟銆佸吇娈栦笟绛夊啘涓氱敓浜ц垂鐢ㄨ捶娆撅紱鍐滄満鍏疯捶娆撅紝浠ュ強鍥寸粫鍐滀笟浜у墠銆佷骇涓銆佷骇鍚庢湇鍔¤捶娆惧拰璐缃鐢熸椿鐢ㄥ搧銆佸缓鎴裤佹不鐥呫佸瓙濂充笂瀛︾瓑娑堣垂绫昏捶娆撅紝鎵嶅彲浠ヤ娇鐢ㄥ啘鎴峰皬棰濅俊鐢ㄨ捶娆剧殑鏂瑰紡銆傚啘鎴峰湪鐢宠疯捶娆炬椂搴旀敞鎰忔鏌ャ婅捶娆捐瘉銆嬩笂鎵娉ㄦ槑鐨勯濆害锛屽湪瑙勫畾鐨勮寖鍥村唴杩涜岀敵璇枫傞偖鍌ㄨ捶娆剧殑淇濊瘉鑷鐒朵汉涓鑸瑕佹眰鏄鍏鍔″憳鎴栨暀甯堛

鍐滄潙淇＄敤绀炬庝箞璐凤紵

涓浜轰俊鐢ㄨ捶娆句竴鑸鍒嗕负涓変釜姝ラわ細

(1)瀹㈡埛閫掍氦鍩烘湰淇℃伅璧勬枡锛屽寘鎷宸ヤ綔鍗曚綅鍜岃仈绯荤數璇濄

(2)鏀捐捶閾惰屾垨鍏鍙告牳鏌ュ㈡埛鐨勪俊鐢ㄤ俊鎭锛屽寘鎷瀹㈡埛鐨勪俊鐢ㄧ骇鍒鏄鍚︽湁杩濇硶璁板綍锛岄拡瀵逛釜浣撴埛鍜屼腑灏忎紒涓氾紝杩橀渶璋冩煡鍏朵紒涓氱粡钀ョ姸鍐点

(3)鏀捐捶鍗曚綅宸ヤ綔浜哄憳涓庡㈡埛绛剧害锛屽苟鍦ㄦ渶鐭鏃堕棿鍐呭疄鐜版斁娆俱

鎵╁睍璧勬枡锛

淇＄敤绀捐佹眰鐨勫叾浠栨潯浠讹細

锛1锛夊瑰熸惧叿鏈夋寜鏈熻繕鏈浠樻伅鐨勮兘鍔涖傚傛灉瀵规墍鍊熼噾棰濇棤娉曡繘琛屽伩杩橈紝瀹℃壒杩囩▼涓锛屼俊瀹′汉鍛樹細瀵规墍鍊熼噾棰濊繘琛岄噸鏂拌瘎浼帮紝鎶婇庨櫓鎺屾彙鍦ㄥ彲鎺х殑鑼冨洿鍐呫

锛2锛夊叿鏈夊伐鍟嗛儴闂ㄥ姙鐞嗙殑骞存鎵嬬画锛屼袱绫讳汉闄ゅ栵紝鑷鐒朵汉鍜屾棤椤荤粡宸ュ晢閮ㄩ棬鏍稿噯鐧昏扮殑浜嬩笟娉曚汉銆

锛3锛夊啘鏉戝湪璐锋剧ぞ宸插紑绔嬪熀鏈璐︽埛鎴栦竴鑸瀛樻捐处鎴凤紝骞跺湪璇ヨ处鎴峰唴淇濈暀鏈変竴瀹氭暟棰濈殑鏀浠樹繚璇侀噾銆傝嚜鎰挎帴鍙楄捶娆剧ぞ鐨勪俊璐峰強缁撶畻鐨勭洃鐫ｆ鏌ワ紝鑳藉熶繚璇佸畾鏈熷悜璐锋剧ぞ鎶ラ佺粡钀ヨ″垝鍜岀浉鍏充笟鍔°佽储鍔℃姤琛ㄣ

瀵逛簬鍐滄埛鏈鍒嗙殑瑕佹眰锛

(1)鍏锋湁涓鍗庝汉姘戝叡鍜屽浗鍥界睄锛屽勾榫勫湪18鍛ㄥ瞾浠ヤ笂(鍚18鍛ㄥ瞾)锛屼笖鐢宠峰熸炬椂骞撮緞鍜屽熸炬湡闄愪箣鍜屼笉瓒呰繃65(鍚65)銆

(2)鍏锋湁鎸夋湡鍋胯繕璐锋炬湰鎭鐨勮兘鍔涖

(3)鎵浠庝簨鐨勭敓浜х粡钀ユ椿鍔锛岀﹀悎鍥藉舵硶寰嬫硶瑙勫強浜т笟鏀跨瓥銆

(4)鍐滄潙淇＄敤绀捐勫畾鐨勫叾浠栨潯浠躲

『叁』 鍐滄潙淇＄敤绀惧皬棰濊捶娆鹃渶瑕佷粈涔堟潯浠

涓銆佸啘鏉戜俊鐢ㄥ皬棰濊捶娆炬槸鎸囧叿鏈夊啘鏉戞埛绫嶇殑鍐滄埛鐢ㄧ嶃佸吇娈栧強鍏朵粬閿璐圭殑璐锋撅紝褰撶劧涔版埧涔熷彲浠ャ
浜屻佸湪褰撳湴淇＄敤绀惧缓鏈夊啘鎴风粡娴庢。妗堛傛墍璋撳啘鎴风粡娴庢。妗堝氨鏄瀵瑰綋鍦板啘鎴峰缓浣嶄竴涓缁忔祹涓娿佸跺涵涓娿佹敹鍏ヤ笂鎯呭喌鐨勫熀鏈鎯呭喌銆傝繘琛岃瘎浠芥巿淇″悗锛岄噰鍙栦俊鐢ㄧ殑鏂瑰紡鍙戞斁淇＄敤璐锋撅紝涓嶉渶瑕佹姷鎶笺
涓夈佸彂鏀剧殑璐锋句腑瑕佹眰鎻愪緵鎷呬繚浜虹殑璇濓紝鏄鍐滄潙淇＄敤绀句俊璐峰憳涓轰簡鏇村ソ鐨勯槻鎺ч庨櫓锛屼簡瑙ｅ㈡埛锛屼负浜嗘洿濂界殑鏂逛究鏀惰捶绛夊師鍥犮
濡傛媴淇濅汉鍦ㄥ栧湴鎴栦笉鍦ㄦ湰鍦板尯锛屽摢渚夸笉鍙浠ワ紝褰撶劧涓嶇﹀悎鎷呬繚鐨勬潯浠讹紝浠庢壘涓涓浜烘潵鎷呬繚灏辫屼簡銆
鍥涖傝捶娆惧彂鏀炬潯浠跺緢澶氾紝鏈濂藉幓褰撳湴淇＄敤绀惧幓闂闂锛
濡傚熸句汉瑕佸崟鐙鑷鎴凤紝瑕佽韩浠借瘉锛岀粨濠氳瘉(鏈濠氳瘉鏄庣瓑)璇佹槑濠氬Щ鎯呭喌銆 璐锋句汉瑕佹眰鑷娆句汉鎻愪緵鐨勫叾浠栬祫鏂欍

『肆』 农村小额信贷怎么贷和风险防范

农村小额信贷怎么贷和风险防范

今天我们的话题是关于农村小额信贷的，农村小额信用贷款，是金融机构根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放的不需抵押、担保的贷款。它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式为客户提供资金支持，手续简便，利率优惠。小额信贷保险，是保险公司在金融机构向农户发放小额贷款时，专为贷款农户提供的意外伤害保险，一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任。

市场潜力巨大

小额信贷保险，近年来随着农村经济发展以及国家政策的大力支持而获得迅猛发展，其发展潜力巨大。

一是承办机构众多。目前市场上有众多的金融机构，如农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行以及小额贷款公司等多家金融机构客户为客户提供小额信贷业务。这些金融机构所拥有的完善金融产品、雄厚资金实力、便捷销售网络以及庞大优质客户，为保险公司开拓小额信贷保险市场提供了优质发展渠道。

二是国家政策支持。“三农”发展一直是我国政府关注的首要问题，近年来，各级政府和金融机构不断加强对金融支农工作的重视程度，今年中央“一号文件”首次提出，要探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。保监会主席助理陈文辉在
2009
年全国寿险监管工作会议上表示，保监会将推动小额保险与小额信贷全面合作，与银监会共同研究有关促进小额保险与小额信贷发展的监管举措。国家政策的大力支持为小额信贷和小额信贷保险发展创造了难得的发展机遇，创造了广阔发展空间。

三是市场潜力巨大。以山西省农村信用社为例，截至 2008 年 10 月，全省农村信用社累计发放支农贷款 878.47 亿元，支持农户
328.28 万户，涉农贷款总额占全省银行结构的 98% 以上。以中国人寿公司小额贷款借款人意外伤害保险条款中千分之三的保险费率、50%
的投保率计算，仅农村信用社一家机构，意外险保费规模就在 1 亿元以上。

四是保险公司踊跃。小额信贷保险业务因其独有的市场潜力大、客户优质、成本低廉、效益良好等特点，已经成为保险公司开辟新市场、创新新渠道，谋求保费规模和利润增长点的重要途径。各家保险公司都施展浑身解数，在此项业务上投入大量的人力、物力与财力，积极踊跃发展此项业务。据不完全统计，截至
2007 年 12 月，全国共有 28家保险机构经营农村小额信贷保险业务，实现保费收入 5.4 亿元。

2008 年以来，中国人寿忻州分公司积极创新发展思路，创新发展方法，采取“农户 + 小贷款 +
小额保险”运作方式，在小额信贷保险业务上迈出了可喜的一步，积累了一定的经验。 2008 年 11 月至 2009 年 5 月，实现小额信贷保费收入 719.38
万元，取得了比较好的效果。

做好六字文章

小额贷款保险是一项崭新的市场，要加快推进小额信贷保险业务，可从以下六个字入手。

“高”——定位要高。具体来说，一是险种定位要高。要充分认识到到小额贷款保险业务的巨大潜力，将小额信贷保险定位在保险公司服务“三农”，构建和谐社会主义新农村的高度来对待，为业务发展明确定位，指明方向。二是重视程度要高。要将小额信贷保险业务作为市、县公司创新意外险业务发展的重要途径。公司的重视与支持，是小额信贷保险业务得以成功启动，快速发展的前提。

“诚”——沟通要诚。从销售渠道上来说，小额信贷保险业务属于代理业务，赢得合作单位，特别是合作单位的接受与支持，成为创建发展平台的关键。在开展业务公关工作中，要特别注重以诚心和诚意去赢得合作单位的认可与支持。合作单位的认可与支持，是小额信贷保险业务赢得发展平台、谋求合作共赢的关键。

“实”——基础要实。在小额信贷业务发展中要根据业务实际，采取实用措施。一是要组建一支专项销售队伍，以保证此项业务开办过程中所涉及的保单交接、保费划转、网点维护等实际业务需要。二是要建立考核激励机制，可参照银行网点客户经理的方式，制定实用管用的小额贷款保险专管员考核激励办法，建立奖勤罚懒、优胜劣汰的队伍发展机制，充分调动一线销售人员的工作热情和积极性。三是组织专项培训提升销售技能。对实际业务中的产品特点、业管实务、资金交接及销售话术等内容进行练兵式培训，尽快提升销售技能，提高销售业绩。

“带”——发展要带。组织小额信贷保险业务推动竞赛中，可根据合作单位投放小额贷款额度的大小，所处的地理位置，打造区域发展典型，构建以点带面，连点成片的发展格局。为提高实际操作中的工作效率与质量，要及时将先进单位的好经验、好做法进行总结与提炼，迅速进行推广。通过树立典型，示范带动，鼓励先进、鞭策落后，有力地带动小额贷款保险业务发展。

“细”——工作要细。在小额信贷保险业务发展中，细节决定成败。一是在加强公关增进感情方面要细心。二是在工作质量、工作效率上要细致。如在及时通报业务发展进度、保险案件赔付时效、保费及手续费划转等工作上要做到准确高效。通过感情上的细心培养与工作上的认真细致，为业务快速发展营造良好的人际氛围和工作氛围。

“快”——理赔要快。“保险作用最好、最直接的体现就是服务，特别是理赔服务。要根据小额贷款保险业务特点，制定服务及赔付绿色通道，在资料齐全的前提下，本着特事特办、急事急办、快事快办的原则，用优质高效的服务体现保险公司反应快速、服务便捷的优势，让合作单位增加对保险公司实力的认可，增进业务合作的信心。

凝智合力进取

面对小额信贷保险的广阔市场，只有凝智合力、科学发展，才能使小额信贷实现合作领域不断拓宽，合作关系不断加深，合作成果不断扩大。小额信贷保险成功启动后要重点做好以下几项工作，快速推进小额信贷保险业务发展：

一是要加大媒体宣传力度。要积极借助各种宣传媒介，加大对小额贷款保险投保手续、保险利益及典型案例的宣传力度。

二是要精心做好挖潜工作。在扩大销售领域的同时，重点做好网点产能的挖潜工作，按照网点贷款投放量、承保比例等指标扩大与合作单位的合作力度，精耕细作，将小额贷款保险业务做细做实。

三是要严格管理严控风险。通过加强职业道德教育、规范业务流程、严格管理制度、开展风险排查等手段，杜绝业务经营过程中可能出现的各种风险。为小额信贷保险业务提供持续、健康发展的生命线。

农村小额信贷存在的主要问题

资金供求矛盾突出。随着农村经济结构的变迁和农民群体的分化，农村的金融需求也逐渐多样化，包括消费信贷需求、生产经营贷款需求和创业贷款需求等，这些融资需求在融资规模、期限、风险等方面都有着很大的区别。小额信贷在提供基本信贷服务、帮助农民解决生活和生产方面的资金困难起到了显著作用，有效缓解了农民的资金需求，但是与目前整个农村市场的资金需求总量相比仍显不足，其中一个重要原因是农村小额信贷机构的营运资金来源渠道比较狭窄。

目前公益性小额信贷机构唯一被默许的资金来源是国外或国际组织的资助和部分扶贫贷款，但是这种外部的捐助具有不持续或不足的局限性，而商业性金融机构分为正规金融机构和非正规金融机构，正规金融机构由农业经济的风险性和周期性等特征，再加上我国央行对存贷利差实行比较严格的控制，所以使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本，无法达到自负盈亏的局面，很多农村资金流向城市。上述原因使得农民日益增加的融资需求和农村金融机构的融资供给之间形成很大的资金缺口和矛盾。

信贷产品比较单一。由于农业生产具有地域性、周期性等特点，农户在信贷资金的规模、用途和期限等方面的需求各有不同。农户对于小额信贷最基本的需求主要来源于购买种子、化肥等农业生产资料必需品的生产领域，但是在基本需求得到满足之后，农民的融资需求则进一步转向消费信贷。然而由于目前许多正规金融机构的小额信贷主要是提供生产性贷款，所以对于部分收入水平低下的农户来说，消费融资需求往往得不到满足。另外由于农业生产的周期长，大部分农户希望能够获得中长期贷款，而目前金融机构提供的小额信贷大多为1年以内的短期贷款，这很难满足农户中长期的资金需求。根据有关调研显示，在过去2年有信贷行为的样本农户中，有60%左右的农户期望贷款期限在1～3年，20%左右的农户希望贷款期限在3年以上甚至更久，大约10%的农户认为1年以下期限的小额信贷可以满足日常生产生活的需要。

利率结构不合理。一是由于很多农村地区的信用体系不健全甚至缺失，使得金融机构的信贷运营承担很大的信用风险和经营风险，银行往往会通过提高利率水平来防范风险。二是银行对农户的各种各样需求和信用风险进行调查评估而产生的费用造成了小额信贷的交易成本高，小额信贷机构只能通过提高贷款利率来弥补费用成本。

从金融机构角度来说，利率是资金报酬率。但是利率是资金的价格，是农民生产成本和消费成本，因此从农户的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根据有关调研显示，大约90%左右的农户期望小额信贷的年利率在5%以下，仅有2%左右的农户表示可以接受10%左右的贷款年利率。一些学者在海南省屯昌县做的调查显示，农户对小额信贷的满意度与政府补贴有着较强的相关性，即如果没有政府对小额信贷进行利息补贴，那么农户对小额信贷就不太满意。

根据笔者在江苏省海门市四甲镇的调查表明，在样本农户中，有过借款行为的农户有130户，其中通过向亲友借款来满足资金需求的，占发生借款农户的59%，向农村信用社借款的约为13%，向银行等金融机构借款为的18.5%，向钱会借款的的约占1.5%，民间有息借款利率约为11%。由此可以看出向正规金融机构借款的农户仅占31.5%。

小额信贷的信用风险。首先，小额信贷的核心是商业性，并不是无偿性质的慈善捐助和政府扶贫贷款，但是由于政府部门宣传不到位以及农民认知能力有限等原因，部分农民可能会将小额信贷等同于国家扶贫款，降低了还款意愿，形成了信用风险，给小额信贷机构带来较大的损失。其次，农业生产具有弱质性，容易受到自然灾害的影响，导致农户收入不稳定，还款来源得不到保证，增加了农村小额信贷的风险。最后，从目前的情况来看，小额信贷机构对贷款风险的控制主要是在发放贷款之前，通过严格的信用调查和提高贷款利率来防范风险。借款农户会因为主客观因素的变化而导致贷款质量发生变化。但是银行在贷款后没有严格执行贷款审查，缺少一套比较健全的贷后机制，帮助农户实现投资，获得回报，从而降低贷款的风险。

小额信贷机构可持续发展不足。政府扶贫性质的小额信贷是为了实现社会平等与稳定，而不是追求盈利性。但是具备商业性质的小额信贷机构与此不同，作为企业以安全性、流动性和盈利性原则开展业务，首先要保证自身的可持续发展能够在维持自身生存的前提下获得可观的利润。但是我国对非正规金融机构的一些限制比较严格，例如小额信贷公司就不得吸收公众存款，不能用银行贷款投资，只能运用股东有限的自由资金来开展业务。这种限制使得农村小额信贷机构缺乏稳定充足的后续资金来源，一来无法充分发挥农村小额信贷支持农村经济发展的作用，二来也使得信贷资金的风险加大。

推进农村小额信贷发展的建议

扩大小额信贷资金来源渠道，引导农村资金回流。由于农村小额信贷风险较大，利率较低，导致正规金融机构吸收的农村资金外流。政府应该采取一些措施例如税收优惠、贴息等政策来引导从农村流向城市的资金回流。同时适当放宽利率浮动的范围，对农村小额信贷实行灵活的利率，由农村小额信贷机构根据农户的收入状况、信用记录以及风险情况来确定不同的贷款利率水平，可以将风险水平和贷款利率水平挂钩，以贷款利率来补偿风险损失。在资金来源渠道上可以将非正规金融纳入正规金融的监管范围，合理利用民间闲散资金，扩大小额信贷的资金来源，允许经营良好的小额信贷机构进入资本市场，可以在同业拆借市场、再贷款融资。可以借鉴孟加拉国模式，资金来源于成员存款、经营收入和批发资金。

建立完善农村信用体系。通过与当地政府联合开展信用体系建设，从多层面来获得充分信息，建立一个良好的信用体系，实现信息的共享，同时加大对小额信贷的宣传，强化农户的法律意识，明确了解违约所承担的法律责任和后果，通过法律、行政等手段打击恶意逃废债务的行为。可以借鉴孟加拉国小额信贷的“联保”模式，运用贷款小组成员互相担保方式代替传统的抵押担保。对于银行而言，提供抵押品是降低银行贷款风险的一种有效措施，但是对于农村小额信贷的借款人而言，他们大多数是比较贫困的农户，很难提供符合银行要求的抵押品。这种“联保”模式可以使得银行与贷款者之间的监督和被监督关系为贷款小组成员的相互监督、相互负责所取代；银行与分散贷款者的关系也变成了银行与小规模集体的关系。因为同意贷款小组成员之间是比较熟悉的，一人违约会牵连到其他成员也失去借款资格。这样有利于银行发放贷款前节约经营管理成本，同时也降低了银行面临的信用风险。

创新抵押担保方式。农村金融体系面临的困境之一，就是农户缺乏足够的抵押品。在现有的法律框架下，农村信用社、邮政储蓄银行或农业银行等金融机构对抵押担保品的规定过于狭窄，一方面很多贫困农户自身没有足够的固定资产做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上还面临很多困难，导致农村金融机构的资金无法贷款。所以创新抵押担保方法具有很强的现实需求。根据《物权法》关于动产抵押担保的规定，建议在农村金融市场，农户和农村企业在向银行申请贷款时候可以用动产作抵押。从事传统农业产业的农户可以用农产品和养殖品或者以产品的未来收入作为抵押向银行申请贷款，但这种方式还需要很多细则组织和配套设施。

推进农业保险的发展。建议将小额信贷产品与农业保险产品捆绑销售。农业生产客观上存在着各种各样的自然风险，会给人们的生命财产造成巨大损失，对农民的生活和经济收入产生破坏性的影响，从而造成了农村小额信贷的高风险。发展农业保险是防范自然风险、灾后迅速恢复农业生产的需要，对保障农业再生产的顺利进行、稳定农户生产收入和农业生产积极性具有重要的理论意义和深远的现实意义，从而也在一定程度上减小了农村小额信贷的风险。

适当放宽利率管制，完善利率结构。利率过分管制使得资金价格扭曲和金融资源配置的不合理。建议监管部门可以适当放松利率管制，允许小额信贷机构在法规和政策允许的范围内，加大小额信贷利率上浮的空间，使得利率与市场利率相符。农村小额信贷机构可以增加金融产品品种的供给，除了短期小额贷款，可以适当增加中长期贷款的提供，根据提供产品的种类和期限适当定价。在利率上浮的同时，应加强贷后管理，当农户遭遇自然风险时，可以帮助农户重组还款方案，以此保证农户的还款能力，避免因为利率提高而遭遇更大的呆账风险。

『伍』 农村小额贷款是怎么回事

农村小额贷款是指与各级团组织合作的农村信用社向农村青年（年龄在40周岁以下）发放的用于生产、经营等创业活动所需的小额贷款。
申请农村小额贷款条件：
（一）年龄在40周岁（含）以下，具有完全民事行为能力；
（二）遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录；
（三）有创业愿望和一定基础；在农村信用社辖区内有固定住所或经营场所；具有偿还贷款本息的能力；
（四）创业投资项目符合国家产业政策；
（五）在贷款发放机构开立个人结算账户；
（六）自愿接受贷款发放机构对其账户资金的监督；
（七）农村信用社规定的其他条件。

『陆』 农村小额信贷就是指农户小额信用贷款吗

农村小额信贷是指面向农村服务的金融机构或能发放贷款的组织向农户、农村小工商户、农村经营户、农村小企业等发放的小额度的贷款。小额度是指贷款金额相对较小，发达农村地区额度可能在20万元以下、1万元以上，而偏僻农村地区的贷款额度可能5万元以下、1000元以上。小额贷款包括严格意义上的小额信用贷款和小额担保贷款。小额担保贷款是指贷款时需要借款人提供担保的贷款，包括第三方保证、提供抵押品、质押品等。小额信用贷款即不需要担保而只凭借农户的信誉就可借到的贷款。在农村中，由于借款农户缺少可供抵押、质押的物品，所以贷款时大都要求以个人信誉借款或者找第三方保证贷款（后来被小额信贷机构创新为农户联保贷款）。

『柒』 农行专业大户（家庭农场）贷款、农村个人生产经营贷款及农户小额贷款有什么关联与区别

专业大户（家庭农场）贷款是在农户小额贷款和农村个人生产经营贷款基础上发展起来的，是为适应农业现代化的要求，满足土地流转规模较大、集约化经营程度较高、当地相关政策配套较为完善的地区,以及农业规模化经营基础条件较好,农业规模化和机械化程度较高的粮棉油作物核心主产区内规模化、市场化、组织化程度较高的专业大户和家庭农场的资金需求。这三个产品主要针对农业生产的不同规模而设计的，农户小额贷款、农村个人生产经营贷款以及专业大户（家庭农场）贷款随着生产规模和集约化程度的不断提高，贷款金额以及相应贷款条件、风险管理的要求也越来越高。主要区别体现在以下几个方面：
（一）具体贷款对象的差异 专业大户和家庭农场贷款以户为单位申请发放,承贷主体为专业大户、家庭农场中具备完全民事行为能力、实际控制主要资产和生产经营行为的自然人成员； 农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。 农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。
（二）用途不同 农户小额贷款主要用于农户家庭基本生产生活消费等。 农村个人生产经营贷款、专业大户贷款及家庭农场贷款则是针对客户从事规模化、专业化的农业生产经营活动。
（三）贷款金额不同 农户小额贷款金额较少，一般为3000-100000元，农村个人生产经营贷款一般为10万元到1000万元，专业大户和家庭农场贷款根据借款人综合信息确定授信额度，一般不超过1000万元。
（四）农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、专业大户和家庭农场贷款的申请条件严格程度依次递增。