Ⅰ 助学贷款还款时间的问题
本期提示：1999年，国家正式推出助学贷款政策。五年之后，2004年,国家对助学贷款政策加以改革。在大学生就业形势严峻的今天，毕业大学生还贷的情况如何？大学生贷款是否存在普遍的不诚信状况？学生又如何面对社会上“不诚信”的批评？ 银行面临什么样的压力？新的助学贷款政策在现实操作中存在怎样的问题？我们请来大学校长、银行个人信贷部主管以及大学生们，站在各自的立场，就助学贷款政策各抒己见。
嘉宾：李志祥 北京理工大学常务副校长
刘敏 中国银行总行个人金融部主管
主持人：非常感谢现场的各位观众，还有我们电视机前的观众朋友们，能够来到我们《今天的中国》。来到现场的所有学生都是来自北京理工大学的学生。非常巧合，我本人也是毕业于理工大学，但是不是北京，而是上海。所以我们还是有一定的渊源。在我们正式谈话之前，我想做一个非常简单的测试。我想了解在2004年之前进入学校的学生有多少个，你们可以举手。好，谢谢！还有2004年之后的，其余的大概有三分之二。为什么我要以2004年为一个界限呢？因为我们今天所要谈论的话题是有关助学贷款。助学贷款是1999年国家正式推出来，到2004年实行了一个阶段之后，又进行了一些改革。今天我们请到了北京理工大学一个非常优秀的贫困生。他也是靠助学贷款上的学。有请王科(以下简称王)，欢迎。王科， 你现在读几年级了？
王：我大四了。
主持人：能讲讲你家里的情况吗？
王：我家是在重庆农村，家里面有四个人，还有个弟弟。我是2002年上的大学，然后我弟弟也考上高中。所以家里就面临开销会很大的一段时间。
主持人：爸爸妈妈做什么？
王：爸爸妈妈都是农民。
主持人：当时每个月的收入大概多少钱？
王：实际上我确实没有去问过爸爸妈妈。但是基本上一年的收入也就是那么两三千、三四千。
主持人：考大学之前，你在不知道助学贷款的时候，有没有想过这笔钱从哪里来？当时家里计划过没有？
王：说实话没有其它好的办法，当时心里面没有什么着落。
主持人：假如没有助学贷款的话，曾经想过什么办法？
王：只能是家里面尽量先我把的学费给凑齐，然后我弟弟地先缓着。可以去向亲戚借一些钱。
主持人：你当时是在什么样的情况下知道国家有助学贷款政策？
王：当我收到北京理工大学的录取通知书的时候，那封信里边就有关于国家助学贷款的相关政策，还有申请的流程等等说明。
主持人：当时知道有助学贷款这件事情以后，你当时的心情是不是特别兴奋，有吗？
王：当然是有的。因为我的录取通知书是去重庆城里边的高中拿的。我拿了通知书自己先看了。我就知道了这个事，回来之后就碰到爸爸，第一句话我就说“爸爸，不用担心学费的问题了！可以助学贷款”我爸爸当时也很高兴。那一天我觉得我们家四个人在一起非常地高兴，像是个节日一样。
主持人：妈妈有没有特意给你烧一顿饭，表示庆祝！
王：有啊！
主持人：当时有没有万一到了学校以后贷不到款的顾虑？
王：有的，当时报名的时候，我爸爸还是东拼西凑的给我凑了几千块钱。
主持人：你记得当时带了多少钱到北京？
王：六千块钱。
主持人：还记得这六千块钱是怎么组成的吗？
王：其实具体的我都不是很清楚。我爸爸就是在我临走的时候就跟我说了这样的话，我爸爸是用重庆话说的。但是我就用普通话翻译出来。
主持人：你用重庆话说一遍听听。没有关系，一定很好听。
王：他说“娃啊，我只凑到六千块钱了。不管够不够，你带到学校。我晓得我儿子是个人才，我也相信学校舍不得把你赶出来的。”
主持人：你今天自己演了一次爸爸的角色。那你到了学校以后去申请大概花了多长时间，有哪些程序？
王：申请助学贷款是在报名之前就要填家庭经济情况调查表，然后还会去县政府开家庭贫困的证明，会要填申请表。那么到了学校之后，我觉得还很快。
主持人：你记得大概有多少时间？
王：如果我没记错，我们是9月初报名，但是9月中旬好像就签了合同。
主持人：当时的贷款总额一年是多少钱？
王：六千块钱。
主持人：有没有说将来还不起款的担忧，比如找不到工作。
王：其实我没有这样一个担忧。因为我爸爸当时在我申请贷款的时候，他也跟我说了这样一句话，他说你要是毕业以后连这点学费的钱你都挣不回来的话，那你就不用去上大学了。
主持人：好，非常感谢王科，谢谢你。祝愿你找到一个理想的工作。有关助学贷款这方面的背景，我们一起看一个小片大家做一个简单的了解。
(短片)
主持人：要谈到助学贷款，具体到操作层面主要还涉及到银行还有高效。今天我们非常有幸地请到北京理工大学常务副校长李志祥先生(以下简称李)。李校长，你好！还有一位是中国银行总行个人金融部主管刘敏先生(以下简称刘)，你好！感谢两位领导来到我们的现场。前面短片里面讲这个政策是在1999年提出来的，但是到了2004年的时候因为各种各样的原因很多银行是停下来了，当时是在怎么样的情况下使很多银行退出了助学贷款的业务。李校长，你还记得当时的情景吗？
李：当时我们学校第一批贷款的学生有三千零八十多个人，然后到2003年的时候特别希望再继续进行贷款。因为我们每年招生的时候在学生的信封里装了一个助学贷款的宣传资料，就让我们的学生拿到通知书的时候不要因为没有钱搞得全家痛苦不堪。所以当时工商行还有有关银行就不想搞了。我们当时很苦恼，用土话说很郁闷。
刘：我觉得原有的国家助学贷款，这个机制没有运行下去其实有很多深层次的原因。其中一个最根本的原因是在于我们怎么样来看待这件事情。是把它作为一个纯粹的行政性的指定性的一个工作，还是把它按照现有的市场经济的体制模式下来推动这个事情。因为从2003年，尤其2004年以后，这个可能大家也都知道，几大银行都是采取股份制改造。以中国银行为例，那么我们也会引进一些战略投资者。那么换句话说，今天的中国银行的管理层它的上面是有股东会、董事会。而这个董事会，当然大头还是我们国家财政部了，但是还有很多外资公司。因为外面投资到中国银行，我们每做一项工作的时候他肯定要从商业的角度来做。那么我们每做一项事情必须要从商业的角度，就是说能够对董事会、对股东会有所交待。那么原有的国家助学贷款体制为什么进行不下去了，有很多原因。其中一个就是说学生违约率比较高，这是一个比较重要的原因。
主持人：李校长，你觉得违约率是真的已经到了还款的一个极限期了，还是说这个极限期其实没有到？
李：其实没有到。其实这种统计有很多技术性的问题。比如说我1日应该还款，我5日才还。那么它的统计里头也是一次违约。那么真正是死心塌地找不到人的，非常少。
主持人：当然刘敏先生也讲了，觉得违约率很高是一个主要的原因。但是刚刚李校长说其实没有到最终的一个截止期。那据我了解就1999年开始实行到2000年才正式全面开始助学贷款，而还款的时间是8年，其实要到2008年你才能够下这个结论说学生到底有没有还款。那在最后期限没有到来之前，为什么要给学生冠以一个不诚信的不太好的名声。
刘：不诚信是主持人您提的，我们银行从来没有说学生。我们说的只是客观存在一个现实。
主持人：但还没有到最后的截止期你怎么能够判断就是违约呢？
刘：这里有几个情况可以跟您说一下，第一，原有的体制下，刚才校长也讲到了，学生在校期间的利息是百分之五十由财政负担百分之五十由学生来负担。我想可能在座学生大家都知道，就是说作为一个正常的大多数的本科学生来说
在校期间正常的、持续的收入应该是没有的，但是打工可能会有一些了。那在这种情况下在校期间还款百分之五十的利息本身就是对学生就是一个问题，他无法还贷款，这是一个机制的问题。
主持人：在2003年的时候，中国银行在助学贷款上因为违约率而造成的坏帐、呆帐大概有多少？
刘：我们了解一下，当时整个银行业对助学贷款的不良率大概是在百分之九不到。
主持人：作为银行来讲，贷款的业务还是非常多。对于房地产也好，对于其他一些金融的业务也好，这样一个数字的坏帐率算高吗？
刘：今天为止的中国银行的个人贷款，我们的不良率大概是在百分之二以下。作为一个总盘子来讲。对个人贷款我们一共有四千亿的贷款，那其中不良率大约在百分之二以下，这就说一个总的概念。那么相应的学生贷款，因为学生贷款属于个人贷款，我们了解大概在百分之八点几、不到百分之九的样子。这就是这个比较，一个是百分之二，一个是百分之八点几。
李：银行的认识，我看当时也没有到位。就是在很多风险当中对国家这样一个行为、对助学贷款这样一个行为，既是国家行政的一个要求，但是从银行本身本身承担的社会责任来讲恐怕也应该责无旁贷。其实有风险也应该和校方联手起来再向国家努力来把这件事推进下去，这是我个人看法。因为中国的金融业现在是中央控制，如果这个支柱性的主渠道不作为那我们就很难办了。
主持人：李校长，银行的业务非常宽泛，助学贷款可能就是银行非常小的一部分。当时停下来学校的老师或者你们对银行有没有一些看法？
李：助学贷款这个事做起来一个是很麻烦，因为学生一个一个做，这贷款的成本也很高，另外也有一定的风险，我只能说有一定的风险。但是就是学生贷款的风险，像刚才主持人说的毕竟这数额很小，就是工商贷款的实际结果来看，我们毕业的2455个学生一次性还清的240个人，其他2200多个学生都签了确认书，真正是违约的我们现在有数字统计的低于6%。所以我们向社会呼吁，我们不是谴责银行，因为银行有它的业务，但是我们确实认为在2003年的时候我们某一个系统过多的停止做这项事情总是不好的。所以我在此要向社会呼吁，在我们国家当前这种状况下面确实存在两极分化的这种状态。有很多的穷学生真是拿了通知书以后首先是眼泪。作为教育工作者，我们有这种责任向社会呼吁、向国家呼吁。我们别的呆帐、坏帐，别的投资失误、重复建设多得很，浪费了多少资金？我们在培养人才上、帮助穷困学生身上我们浪费了什么资金、浪费了多少资金？这个问题可以社会来讨论。
主持人：刚才李校长也谈到，其实银行应该承担一部分的社会责任。那你个人觉得助学贷款是一个纯粹商业行为，还是说银行应该也承担一部分的社会责任。刘：我非常赞成校长刚才提到的这一点，就是说这个事情是四方面，包括国家、包括学校、包括银行、包括学生在内共同努力把这事情做好，任何单独说其中一方的责任或者一方的作为不作为来推断这个事情，恐怕都不是很好判断。
主持人：刚刚两位谈到，2004年新的政策出台之前存在的一些问题，一方面我们很多的贫困学生渴望得到这样一笔贷款实现他的大学之梦，另外一方面银行也承担了很多风险，那么这个矛盾在2004年之前是越演越激烈，之后到底是怎么样一个情况，我们有一个短片一起看一看。
(短片)
主持人：刘先生，你在今天之前有没有跟学校的领导、同学直接这样面对面交流？
刘：我参加过别的地方学校的贫困大学生入学时候的助学贷款介绍会或者宣传会，应该说也是非常感动的。我记得在一个学校参加的时候，应该是坐400多人的礼堂吧，结果等我来的时候所有的过道，包括门口，全都站满了人。我估计可能差不多千人左右。而你可以看到这些大学生，可以说真的 你只要看到他你就相信他肯定是来自贫困地区。你看着他们的眼神是非常非常渴望的眼神。
主持人：你接触过几次以后，你有没有把这份感动带到你们银行具体落实到你们操作层面？
刘：从2004年之后到今天为止，中国银行做的115所高校的国家学生贷款只要是符合规定的贫困大学生，应该在中国银行都是可以贷到款的。
主持人：李校长，在2004年新政策推出前后你觉得有什么一些区别？
李：一个是国家贴息，就是大学生贷款期间在校学习的这几年国家贴息，这个比较符合实际，也就是国家来扛，这个政策很好。第二个，由国家和学校联手
来建立风险补偿金。
主持人：李校长，现在这个风险基金你们学校现在已经拿出来了吗？
李：已经拿了。
主持人：大概是多少钱？
李：我们总额每年三十万。
主持人：存到哪里？ 存到银行吗？
李：就给银行了，是一个风险补偿基金。国家也是给三十万，我们也给三十万这六个百分点，一共拿总额的六个百分点作为补偿基金。我们学校出三个百分点，国家出三个百分点给银行。这个对银行有一定的支撑作用。
主持人：刘先生，银行怎么样看待这个问题？新的政策出来以后风险是不是减小了很多？
刘：应该说新的政策出来之后，首先把四方面的关系理顺了。其实，风险补偿金是一部分，本身从金额来讲；另外一方面，我们认为更大的一点实际上像校长刚才讲到的是把学校拉到这里边来了。因为，以前基本上有的学校可能就会出现这种情况，学生贷款贷你银行的款，那么贷到的钱交给学校作为学费，学校收走了，以后学生还不还得起钱跟我学校没关系了，我只要我的学费拿到了。但实际上，相对学校而言从银行对学生的控制力度是很弱的。我们银行不可能天天跟着学生。那么通过这种方式，让学校出一部分风险保证金，实际上就是把学校也拉到关系体系当中。通过学校的配合我们来跟学生保持一个沟通。包括在毕业前、在毕业后。
主持人：你估计这个新的政策之后实施起来还会有什么新的一些问题出现，有没有做过这样的预测吗？
刘：目前看来这个机制，到今天为止运行两年了应该说还是比较顺利的。那么现在大家比较把握不大的一点是现在大学生扩招，毕业找工作也比较困难，那么等到这些学生真正毕业之后是不是有能力按时偿还贷款，这是我们比较担心的。就像前面讲到，挣的钱如果自己生活费都不够，怎么来还贷款。这可能是个比较大的问题。
主持人：刚刚也谈到了学生的违约率。社会上很多人谈到学生诚信的问题，当时对学生的诚信的争议是比较大的。在你们实际的操作过程当中，是不是有存在这种不诚信的学生？假如要惩罚的话，会是一种什么样的惩罚？
刘：不能说惩罚了，应该说是银行主张自己权利的手段也比较多了。一种就是跟学校配合，我们可能会把欠款大学生的信息通过学校的方式，在校友录或者在学校网站上公布。另外，我们会把这个学生的信息跟教育部的全国学生贷款中心反映，他们可能会在一个更广阔的范围内对这种学生追索。还有一个手段，银行可以根据法律规定采取诉讼。
李：你那个学校的学生不还贷款率比较高，银行可以终止对你这学校贷款，那你这学院的工作就得跟上去。所以我们就主动开展贷款业务，主动地指导学生怎么搞好贷款，也主动地来安排贷款当中的还贷，还有毕业以后的配合工作。也主动地进行诚信教育。因为诚信教育不是对穷人的教育，在某种意义上讲，对富人更应该进行诚信教育。诚信教育是什么？是学生素质教育的一个方面，不是说对贷款的学生就诚信教育，对不贷款的学生就不进行诚信教育，那是不对的。那是对他们人格上的偏见。应该对全体学生进行诚信教育。
主持人：新的政策比原来的政策要前进了很多步，那么可能助学贷款系统当中可能还潜在存在一些问题需要不断地完善，下面我们想请北京理工大学学生处的处长刘明奇先生。刘先生 你是在学校的助学贷款部门工作吗？
刘明奇：从1999年开始一直到现在，都在进行具体的负责。我1999年开始在学院里当副书记也是主管学生工作，贷款工作我也参与了一部分。目前在学生处工作，也是因为学校的国家助学贷款工作由学生处来牵头做，应该说对这个工作应该是比较熟悉一些。
主持人：刚刚谈到了一些问题，你个人有没有对前后两个新的政策进行一些反思，你觉得有什么更好的建议要给银行还有校长，还有我们社会。
刘明奇：我有几个观点也希望在这个场合交流一下。第一个，我希望国家采取一些手段继续推进以国家助学贷款为主渠道的资助贫困生的这项工作，把国家助学贷款仍然作为我们资助贫困生的主渠道，这是一个观点。第二个观点，我希望加强咱们全国的金融系统整体的信用技术体系，或者叫做诚信体系也好，因为这个还需要我们金融加强管理，管理到位以后才能更好地规避因为助学贷款而存在的一些风险。我觉得这是我们今后加强助学贷款管理的根本所在。第三，建议银行也采取一些别的灵活的办法，比如说尝试一些学生所在地的生源地贷款，因为学生父母的工作单位也好，居住地也好，相对比较稳定。如果家里实在困难也可以找亲戚朋友担保。我觉得这些工作是可以做的。这是第三个观点。第四个观点也希望国家助学贷款，在还款的期限有进一步延长。因为我们大家知道，买房子有20年按揭、30年按揭，我们培养人才能不能也延长一点时间。因为人才培养是百年大计，那么能不能也延长一些学生还款的时间。因为我相信，如果我们现在运行的商业贷款如果没有抵押、没有担保，纯粹靠信用来支撑的话，恐怕这违约率要比我们国家助学贷款学生这块要高得多。所以希望把这个纳入到我们整个国家的诚信教育的过程当中，谢谢。
主持人：好，我们节目也快要结束了，接下来一点时间留给现场的同学们，还有观众朋友们，你们有什么样的一些建议或者说有什么样的问题，想要问校长或者是银行主管刘先生。
学生一：我想提一个建议，我是软件学院的学生，对我们学院来说是比较特殊的，像我们学校学费方面还比较好，头两年是五千五百元，后两年是一年一万二千元，我看其他大学一般每年都是一万四到一万六千元。那么一年六千元的贷款对我们来说连学费都不能满足，那么这时候可不可以银行考虑一下这方面的学生，可不可以给我们多贷一些款来解决我们生活方面的问题。
主持人：刘先生，你觉得特殊情况会特殊对待吗？
刘：国家助学贷款之所以叫国家助学贷款，很多政策的出台不是说银行或者学校能够单方面决定的。每个学生每学年不超过六千块钱，整个贷款人数不超过在校学生的20%，教育部、国务院、财政部出台政策时是明确规定的。这个不是说银行能够来控制的。那么这里我想可能有很多方面因素，一方面因为它出台政策肯定要照顾绝大部分人，不可能说就是针对于学费特别低、特别高的学生，而是要全部兼顾到。另外一方面，这里面涉及到一个贴息的问题。因为贴息是财政贴息，如果每个学生六千元，如果到一万二的话，那么从利息上国家就要拿出很大一部分钱，那么这部分财政能不能承受得了？这可能从更高的宏观方面来考虑。那么对于这种学生怎么解决这个问题。我想一个是不是考虑将来国家的助学贷款会有所调整，如果会有所调整的话那么会不会考虑这个因素，这是第一。第二个因素就是说对于超过这一部分，那么现在银行有商业助学贷款这样一个政策，那么包括前面的MBA，十几万都可以贷的，当然也要符合银行的一些条件。那么如果符合条件的学生可以相应地申请商业助学贷款。
学生二：像我自己也是来自农村。贷了四年助学贷款了。我本来可以保研，但是因为考虑到要还贷，有生活压力，所以现在还是找工作了。现在已经签了大亚湾核电站，四年的助学贷款是可以在一年之内完全还清的。我说这句话的意思是是希望银行对助学贷款有信心，我们的社会对助学贷款有信心，我更希望的是那些贷款的学生、那些来自农村的学生要对自己有信心，你们都是好样的！以后你们会用自己的行动来证明自己。
学生三：我的好朋友今年遇到一个情况，就是她从外校考到我们学校的研究生。来了以后她不能贷款。因为她本科期间已经贷款，本科期间的学费不能还，所以她的本科时的学校把她的学位证、结业证全扣了。扣了之后，我们学校研究生不让她注册。那她必须把本科部分贷款还了以后能来注册。所以我想问刘主任，能不能改变一下这个政策，对于本科期间已经贷款，然后考上研究生的同学，贷款制度能不能把期限放宽一点，能不能让继续上研究生的同学能够再享受贷款，完成更高等的学业。谢谢！
刘：按照现在新的教育部的机制，如果大学本科毕业之后直接读研究生，那么你大学本科期间的贷款可以跟银行签订一个延期还款的协议。那么等你研究生毕业之后，参加工作后再按照新的规定，比如一到两年内选择开始还款，六年内还清。所以这个延期不存在问题。
娄秀红(北京理工大学学生工作处副处长 娄秀红)：这个现象是存在的。新机制实行之后还是存在的。新老机制都存在这个问题。这个我们跟教育部学贷中心都联系过。最主要还是风险的问题。就是本科期间贷了款的学生，研究生期间是不能再重新贷款的。
刘：这个应该没有。
娄秀红：那我们研究生有一大批现在目前还没有贷款，如果能解决那太好了。
刘：关键要符合政策，不是说所有研究生都可以贷，你要符合贫困这个政策。
娄秀红：符合。他本科期间就贷款了，肯定是困难学生。
刘：因为我们是跟教育部签协议是明确规定的，这样的学生是可以贷款的。
娄秀红：我们学校就从去年开始就已经在跟教育部学贷中心反映这个问题，不仅仅是我们学校的问题，所有的高校都面临这个问题。
李：请刘主任带回去再商量商量。
刘：这个可以跟教育部沟通。
主持人：我希望能够尽早地就是给这些研究生贷上款。我没有想到今天的这个节目从李校长开始包括刘主管，还有在座的很多学生，真的好几次带给我很强烈的一份感动。我想最后引用前教育部副部长张保庆的一句话，他说“在我眼里，助学贷款这件事情真的比天还要大！”所以我非常希望动用全社会的力量能够在尽可能短时间内建立一个完善的助学贷款的体系，让我们每一个贫困的学生能够进入大学的学堂。谢谢！