上海贷款红线

『壹』 三道红线标准及计算公式是什么

三道红线的标准和计算公式如下：
1. 资产负债率：要求剔除预收款后的资产负债率不超过70%。
计算公式：[(总负债 - 预收款项) / (总资产 - 预收款项)]
2. 净负债率：要求净负债率不超过100%。
计算公式：[(有息负债 - 货币资金) / 合并权益]
3. 现金短债比：要求现金短债比不小于1倍。
计算公式：[货币资金 / 短期有息债务]
关于三道红线的由来：
2020年12月31日，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（银发〔2020〕322号），引入了对银行房贷业务的“五分档”差异化控制模式。这一制度从资产端对房贷进行控制，与此同时，对资金端实施的房贷“五分档”控制，形成资产端与资金端的联合调控。这种“双管齐下”的策略旨在解决资金过度流入房地产市场的问题，有望结束房价快速上涨和楼市的大起大落现象。这一房贷“五分档”制度与针对房地产企业融资的“三道红线”政策在逻辑上一致，均旨在规范和调节房地产市场的健康发展。

『贰』 银行房地产贷款“红线”划定，房地产贷款占比最高不能超40%

涉房类贷款占比有了明确限制。

12月31日，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下称《通知》），明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制。

光大银行金融市场部分析师周茂华对第一财经记者表示，房地产贷款集中度管理制度的设置主要是针对银行投向房地产的借贷设置“安全边界”，避免信贷资源流入房地产进而增加金融体系脆弱性，引导金融机构优化资产负债，让更多资源流入实体经济薄弱环节和战略新兴产业，促进房地产行业健康发展。

具体而言，根据银行的资产规模、机构类型等因素，房地产贷款集中度管理制度共分为5大档，每档设置了房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限。其中，六大国有大行和国家开发银行为第一档，两个上限分别为40%和32.5%，在5档中最高。

五档两上限，最高上限为40%

所谓房地产贷款集中度管理制度，主要是指在我国境内设立的中资法人银行业金融机构，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的相应上限。

天风证券银行业首席分析师廖志明对记者表示，从占比限制上看，房地产信贷集中度政策将利好大行，目前大行房地产贷款占比均未达到该上限。从各档银行整体来看，房地产贷款占比上限压力不大，且政策设有较长的过渡期，对2021年房地产信贷融资影响中性，预计2021年全口径房地产贷款增量将达6万多亿。

差异化管理，设置2至4年过渡期

值得一提的是，在设置房地产贷款集中度管理要求时，监管层并未采取“一刀切”方式，而是差异化管理。《通知》表示，为体现区域差异，确定地方法人银行业金融机构的房地产贷款集中度管理要求时，有适度的弹性，同时，管理制度还设置了过渡期，以保证政策的平稳实施，促进房地产市场和金融市场平稳健康发展。

具体要求为，2020年12月末，银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。房地产贷款占比、个人住房贷款占比的业务调整过渡期分别设置。

周茂华对记者说，这种差异化管理充分考虑了金融机构资产体量、机构类型、存量房地产贷款等因素，也综合考量了我国国情，市场业务现状、机构承受力等，进一步确保房地产和金融体系稳定运行。

另至于建立房地产贷款集中度管理制度对房地产市场会产生的影响，央行、银保监会在答记者问时表示，总体而言，建立房地产贷款集中度管理制度，有利于市场主体形成稳定的政策预期，有利于房地产市场平稳健康可持续发展。

据了解，2019年以来，人民银行、银保监会已就房地产贷款集中度管理制度开展了广泛调研，与金融机构进行了充分的沟通，相关指标设定充分考虑了银行业金融机构实际情况，并采取了分类分档、差别化过渡期、区域调节机制等多种机制安排。

“目前，大部分银行业金融机构符合管理要求，人民银行、银保监会将要求其稳健开展房地产贷款相关业务，保持房地产贷款占比及个人住房贷款占比基本稳定。”央行、银保监会相关负责人称。

对于超出管理要求的银行业金融机构，监管将要求其合理选择业务调整方式、按年度合理分布业务调整规模，确保调整节奏相对平稳、调整工作稳妥有序推进，个别调降压力较大的银行，通过延长过渡期等方式差异化处理，确保政策平稳实施。

此外，对于近期市场颇为关注的住房租赁有关贷款是否纳入监管，《通知》称，为支持大力发展住房租赁市场，住房租赁有关贷款暂不纳入房地产贷款占比计算。目前，央行正会同相关部门研究制定住房租赁金融业务有关意见，并建立相应统计制度。

同时，为配合资管新规的实施，资管新规过渡期内（至2021年底）回表的房地产贷款不纳入统计范围。

『叁』 房贷两条红线指的是什么

房贷领域设立两条红线：
第一条红线是“房地产贷款占比”，指的是银行业金融机构房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例。针对开发商，任何银行放出去的地产开发贷款不能超过总额的15-40%。
第二条红线是“个人住房贷款占比”，个人住房贷款余额占金融机构人民币各项贷款余额的比例。针对个人，任何银行放出去的住房按揭贷款不能超过总额的10-32.5%。
从红线设置来看，大中型银行抗风险能力强，审核更严格，最高可以达到40%，对于实力最低，排在第5档的村镇银行，这个比例则是7.5%，相差4倍多。
对于占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。
综上所述，大部分商业银行也都没有超过房地产信贷的红线要求，基本也都在红线范围之内，所以在这样的情况下，对于房地产整体市场来说，当前的红线政策影响并不会太大。
【法律依据】：
《中华人民共和国城市房地产管理法》
第三十条：
房地产开发企业是以营利为目的，从事房地产开发和经营的企业。
设立房地产开发企业，应当具备下列条件：
（一）有自己的名称和组织机构；
（二）有固定的经营场所；
（三）有符合国务院规定的注册资本；
（四）有足够的专业技术人员；
（五）法律、行政法规规定的其他条件。
设立房地产开发企业，应当向工商行政管理部门申请设立登记。
工商行政管理部门对符合本法规定条件的，应当予以登记，发给营业执照；对不符合本法规定条件的，不予登记。
设立有限责任公司、股份有限公司，从事房地产开发经营的，还应当执行公司法的有关规定。房地产开发企业在领取营业执照后的一个月内，应当到登记机关所在地的县级以上地方人民政府规定的部门备案。

『肆』 银行两条红线指的是什么

1、红线一：房地产贷款占比。大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27，5%，小型银行不得超过22，5%，县域农合机构不得超过17，2%，村镇银行不得超过12，5%。
2、红线二：个人住房贷款占比。大型银行不得超过32，5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17，5%，县域农合机构不得超过12，5%，村镇银行不得超过7，5%。
拓展资料
一、2021年银行全面暂停房贷？
1、根据消息，受房地产贷款“两道红线”影响，近日广东多家股份行暂停按揭贷款。招商银行一线信贷业务人士对此表示，招商银行深圳分行、广州分行及其下辖省内各家分支行已于一周前暂停按揭贷款放款，前端业务层面口径为：“节制接单”。该人士还进一步表示，全行层面，暂未有全行统一暂停房贷业务的通知，但其交流的几家省外分行同条线业务同事均反映，按揭放款暂停。
2、市场人士表示，此次按揭贷款收紧也在预计之中。光大在深圳地区已经暂停按揭贷款，广发银行则表示不接单，从房贷大头四大行的表现看，放款周期约在一个月左右，目前比较难保证。2020年12月31日，A股收市后，央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度》，将银行分为五档，并设立区别性的“两条红线”指标。
二、目前停止放贷的银行有哪些？
1、目前，全国533家银行中有20家银行已经停贷，未来时间会有新增银行暂停房贷业务。但是在政策框架内，不会出现过大面积停贷，影响到房贷市场的正常秩序。
2、有数据显示，全国533家银行中，提供9折以下优惠利率的银行有12家，较上月减少30家，占比2，25%。其中8家银行提供8，5折优惠利率，1家银行提供8，2折优惠利率，1家银行提供8，8折优惠利率，2家银行提供8，9折优惠利率。

『伍』 两条红线政策

法律分析：第一道红线是“房地产贷款占比”，大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不谨物册得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%。

第二道红线是“个人住房贷款占比”，大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%。

法律依据：《中国人民银行个人住房贷款管理办法》

第二条 个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿蚂告还本息的连带责任。

第五条 借款人同时具备以下条件：

一、具有城镇常住户口或有效居留身份；

二、有稳定的职业祥宏和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

三、具有购买住房的合同或协议；

四、无住房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款；有住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款；

五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；

六、贷款人规定的其他条件。