❶ 贵州银行与农村信用社发展前景
据前瞻产业研究院《2016-2021中国城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》显示，农信社不会长久存在的，都得改制。具体改制以后谁是老大有控制权，视地方发达程度、省联社资金等影响，总体来看，地方政府影响力会被削弱，银监局的影响力增强，发达地区农信社改制后法人股东发言权增大。
现在各联社股权分散，股东（社员）对其经营基本毫无影响，管理权力在省联社和银监局手里。可以预料，即使改制成农商行，这样的局面还是没有太大改变，因为农商行法人股东占比是有上限的，就县域来说，单个法人股东及其关联企业持股比例不可超过10％。在不太发达的地市（中国主流就是不发达、土包子啊），法人入股就是图分红，农信社以往分红都挺高的，能改制农商行的指标都不错，盈利前景也好；法人入股前还得签承诺书不谋求优于其他股东的贷款权利，贷款集中度规定也限制其贷款总额，股东贷款还是银监会重点监测的项目，法人股东从这捞不到太多好处。
另一方面，联社这种组织形式肯定不可能长久存在，肯定要在几年时间内全面改组成农商行。地方政府无法通过股权控制农商行（国有企业成分不可超过10％、政府和融资平台不得入股），在法人股东比例上升的情况下（县域农商行法人股比例超过35％，市区农商行法人股比例超过50％），控制力必然削弱。发达点的地方法人还愿意对经营啊战略啊费脑筋，不发达的地方就由银监局主导了，地市级银监局能管的法人就在这块了，那得牢牢抓住。从银监的政策也能看出这方面的意图，银监2015年3号令把农信社改制农商行的权限下放到省局，那就是赶紧推进的节奏，就是因地制宜找对自己最有利的方案的意思。
不过对于一些比较特殊的情况，地市政府还是有空间的。比如政府以往支持农信社处理不良的时候用土地置换了一批不良贷款，改制了要求变现，一般都把土地价值评估得很高入账置换不良，改制前是要求变现的，缺口那么大，补不上资本充足率之类核心指标就不达标了，还得求着政府解决，一般是通过融资平台回购。之后怎么办，就是空间。
对于省联社，其实它不必然是政府利益的代表，本身省联社就是下级联社出资成立的，未必得听政府号令。如果各地农信社分别改制了，那省联社不得不被架空。
❷ 烟台农商行信用评级遭降级，农商类银行是否风险相对较大
关于此次事件农商信用评级被降级一事，一定是影响到了农商类银行的信誉，关于是否影响存款，贷款人的相关利益，对目前来讲那是有一定的影响的。而且因为此次信用评级遭降级也一定会波及到其他相关类的银行产业，会使农商类银行在人们心中比重下降。并且可能会加大投资农商类银行的风险。
关于银行方面，很重要的就是自身的信誉了。人们资金存入银行本身就是为了资金的安全保险着想，如果银行都出现了信誉危机那么可想而知，这将会是一个很大的麻烦。这也将会是银行面临着倒闭，破产，甚至负债累累的巨大风险。
❸ 如何加强信贷管理
信贷管理水平不高，基础工作薄弱，不良贷款长期居高不下，对农村合作金融机构来说影响是长期的，危害是巨大的。大量不良贷款的形成，一方面造成银行、信用社贷款本金和贷款利息难以收回；另一方面，银行、信用社还必须支付储户的存款本金及存款利息，使行社丧失获取利益的机会。人们知道：银行、信用社并不直接创造价值，其经济利益来源是通过分割服务对象所创造的利益来实现的。行社金融资产质量往往反映在贷款质量上，不良贷款居高不下，致使银行、信用社资产的流动性大大降低，失去流动性的金融资产，必然会影响银行、信用社自身的经营效益，甚至影响其生存与发展。
以笔者多年从事信贷工作之经验，控制新增不良贷款问题必须从源头抓起，即从贷款的“发放——使用——收回”三个环节抓起，尤其要搞好贷款的发放。多少年来，银行业所实行的贷款“三查制度”、“三包制度”、“可行性研究”、“评估论证制度”、“抵押担保制度”等等，都是有效防范化解不良贷款产生的方法和手段。这些在实践中总结出来的方法和手段，既简单易行，便于操作，又科学可靠，非常贴近行社实际，特别是服务“三农”、个私民营经济、中小企业和县域经济实际，切不可在盲目学习美国等西方发达国家先进信贷管理方式的同时，忘掉或抛弃了自身传统优秀的东西。除此之外，加强信贷管理还必须做到如下几点：
一要进一步加大农村合作金融机构的改革力度。要进一步明确产权关系，把银行办成真正的银行，办成真正的经营货币的金融企业，自担风险，自负盈亏。要进一步按照市场经济规律办事，弱化政府行为，不承担或少承担政策性贷款业务，即使承担，国家也要给予一定的政策补贴，弥补因政策性业务而造成的资金和行社利益损失，加快农村合作金融机构商业银行改革步伐。
二要提高对信贷管理工作的认识，进一步完善信贷制度。首先，要提高各级决策者对信贷管理工作的认识，尽快将此项工作列入议事日程，制定方法，拿出措施，见到成效。要充分认识到信贷管理工作跟不上，对农村合作金融机构长期利益的影响，对员工个人利益的影响，对培育新型信贷文化的影响。其次，要早日拿出具体可操作的信贷管理办法，着重在建立贷后风险的预警、反应、防范、化解机制上做好文章，明晰责任和制定激励措施，设置信贷管理高压线，严格规范信贷管理行为。对那些管理不到位，人为造成不良贷款的要坚决严厉惩处。再次要完善贷款程序，落实信贷岗位责任制，建立责任追究制度，特别是第一责任人和主要决策人的责任。
三要加强检查指导，严格考核。不管是信贷部门还是审计稽核部门，不管是上级行，还是本级行，不管是定期检查，还是不定期检查，不管是综合检查，还是专项检查，都应该将信贷管理工作的开展情况作为检查的重点。通过检查，及时发现问题，纠正错误，总结经验，严惩违规违纪行为，以推动该项工作顺利开展。要制定具体的信贷管理考核指标，这些指标要看得见、摸得着、管得住，不能流于形式，定期严格考核，奖惩兑现，要将信贷管理工作的水平和效果与各级行社领导的任期目标挂钩考核，不能一边贷款搞得一塌糊涂，另一边却拿着高薪，灯红酒绿，安然自得，导致权责利相脱节。
四要努力加强信贷队伍建设。要通过各种渠道和手段来加强信贷人员的培训，提高信贷人员素质和信贷管理能力，提升信贷工作水平。随着县域经济的不断发展壮大和国家宏观形势的变化，农村合作金融机构对大客户和大项目的信贷投入增加迅猛，贷款的集中度明显提高。在集中收益的同时，也使风险集中。而这些大客户、大项目对金融服务要求高，信贷管理难度大，因此农村合作金融机构必须培养自己的高级客户经理，积极学习和借鉴其它商业银行先进的信贷管理方式和市场开发的经验，上下联动，相互配合，努力提升信贷管理的层次。作为省联社，也要发挥其领导、信息、资源、人才等优势，直接参与大客户、大项目的研究论证、开发维护与项目管理，分类指导，突出重点，择优扶持。此外，要不断推广总结国际国内信贷工作成功经验，做到扬长避短、趋利除弊、完善提高、与时俱进。
❹ 进贤农商行两天收8张罚单罚款260万元，去年增利不增收
进贤农商行公开披露的2019年报信息显示，该行实现营业收入5.94亿元，同比下降2.14%；净利润实现1.08亿元，同比增长5.88%，可谓是增利不增收。同时截至2019年末，该行的不良贷款余额为31269.43万元，比上年增加5124.09万元；不良贷款率3.76%，比上年上升了1.12个百分点，资产质量堪忧。
两天收8张罚单，银行多位股东被列为被执行人
8月11日，中国银保监会江西监管局行政处罚信息公开表显示，进贤农商行因贷款资金挪用于认购本行股份及不良资产;违规向房地产开发企业发放流动资金贷款;贷款资金被挪用于房地产开发企业;个人综合消费类贷款用于购房;贷后管理不到位致使贷款资金被挪用;员工与客户不当资金往来;违规办理代理车险业务和代销贵金属业务;代理车险业务销售过程未进行"双录"八项违法违规行为，罚款260万元。
同时，负责人于某因对贷款资金挪用于认购本行股份及不良资产、贷款资金被挪用于房地产开发企业负直接责任，负责人胡某因对违规向房地产开发企业发放流动资金贷款、违规办理代理车险业务和代销贵金属业务的行为负直接责任和管理责任，两人被江西监管局警告并分别罚款5万元、10万元。
此外，隔天，中国银保监会江西监管局又对另外5位相关负责人给予罚单。
相关负责人何某因违规办理代理车险业务和代销贵金属业务，朱某因个人综合消费类贷款用于购房，许某因贷后管理不到位致使贷款资金被挪用的违法行为，三人均负直接责任并处警告。
另外，相关负责人胡某因员工与客户不当资金往来的行为，魏某因贷款资金挪用于认购本行股份及不良资产的行为，两人均负直接责任，被处警告并分别罚款5万元。
去年增利不增收
进贤农商行2019年公开披露年报信息显示，该行实现资产总额为129.30亿元，同比增长8.76%；负债总额为118.11亿元，同比增长8.83%。其中2019年末贷款余额达83.20亿元，同比增长11.63%；年末存款余额115.61亿元，同比增长8.41%。
值得注意的是，进贤农商行2019年增利不增收。2019年该行营业收入为5.94亿元，同比下降2.14%；净利润实现1.08亿元，同比增长5.88%。年报中并未披露营收净利详细内容。
业内人士表示，通常情况下，银行的营业收入如果下降，净利润也会随之下滑，出现增利不增收的情况，很大原因是银行控制其营业支出相关。
此外，该行贷款主要行业集中在农林牧渔业、批发零售业、制造业等行业。其中前三贷款行业为建筑业、批发和零售业、制造业，占比分别为24.17%、20.55%、8.02%，前三大行业贷款合计占比52.74%，贷款行业集中度偏高，风险不利于分散。
在资产质量方面，该行加大不良贷款清收、核销力度，2019年清收表内不良贷款2820.39万元，表外不良2078.78万元，但不良贷款率3.76%，比上年上升了1.12个百分点，资产质量仍堪忧。
公开资料显示，进贤县农村信用社始建于1951年，以服务社员、服务农民与农业为宗旨。2004年，按照国务院《关于深化农村信用社改革试点方案》要求，对进贤县农村信用社管理体制和产权制度进行了改革，经江西省银监局批准，统一法人的进贤县农村信用合作联社（简称进贤县联社）于2006年1月19日正式挂牌开业， 2016年12月27日，公司名称由"进贤县农村信用合作联社"变更为"江西进贤农村商业银行股份有限公司"。目前注册资本6.78亿元。
❺ 银行不良贷款审计
截至8月23日，已有多个省份公布了《关于2020年度省级预算执行和其他财政收支的审计工作报告》(以下简称审计报告)。其中，地方金融机构(城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、小额贷款公司、担保公司等)的管理。)，作为防范化解地方财政风险的重要内容，已被多个省份纳入审计。
掩盖不好
河北省审计厅对河北银行等9个城市的商业银行法人治理结构和贷款投向进行了专项审计调查。审计结果表明，城市商业银行在支持地方经济发展方面做出了应有的贡献，但审计调查也发现存在信贷和非信贷资产质量虚高、违规放贷、管理不规范等问题。
银监会数据显示，2021年二季度末，商业银行不良贷款余额(法人口径)2.8万亿元，不良贷款率1.76%。其中，城商行和农商行的不良率高于平均水平，分别为1.82%和3.58%。
东方金诚首席金融分析师徐承远认为，由于业务区域集中、客户结构单一、风险管理水平落后等因素，中小银行不良贷款率高并非偶然。由于中小银行一般集中在市县区，贷款集中度高，信用风险难以分散，因此资产质量受当地经济发展影响较大。
山西审计厅组织对全省11家未改制县级农村信用社的资产质量进行了审计调查。审计结果显示，11家未改制的县级合作社存在引进战略投资困难、不良贷款清收处置困难、资产质量差、经营不规范等问题。从而影响重组、降低风险和业务发展。
“与大型银行相比，中小银行如农商行处理不良贷款的手段单一，途径有限。不良贷款化解难度大、速度慢，导致不良率居高不下。”徐承远说。
山西审计厅披露，天镇等6家协会违规向同一人发放借入贷款或贷出2.99亿元，造成不良贷款2.67亿元。文水等4家协会违规发放贷款78.46亿元，形成风险贷款21.2亿元。换句话说，中小金融机构不良贷款的原因包括风险管理水平低，甚至违规操作。
此外，很多省份也公布了地方金融机构掩盖不力的问题。山西审计厅披露，太原市等8家协会通过“续贷”、转他行投资、低估不良贷款等方式，掩盖不良贷款63.93亿元。
广西审计厅透露，4家金融企业19.3亿元不良资产清收进展缓慢，制约经营效益提升；2.家庭金融企业将大量债权以公允价格转让给关联企业，真实资产质量无法体现。
小贷公司也有掩盖不好的问题。四川省审计厅披露，部分小额贷款公司低报不良贷款，掩盖资产质量问题，13家公司实际不良贷款金额达33.52亿元。
分析认为，金融机构掩盖不良贷款主要有两个原因。首先，他们可以减少拨备，从而达到增加利润的目的。同时不良贷款减少，也能达到资本充足率、拨备覆盖率等监管指标的要求。二是在绩效考核中增加员工绩效工资。
贷款不合规。
地方审计报告还披露，部分中小金融机构贷款投向不合理或审计不严格。
北京市审计局在对北京银行等三家地方商业银行执行国家金融政策和防范金融风险情况进行审计后指出，“金融风险防控措施落实不到位
贷款违规投向的领域中，房地产和融资平台是“重灾区”。这是因为房地产和融资平台的违约相对较少，收益较高，但向这些领域放贷不符合宏观调控方向。因此，监管部门设定了一些要求，但实践中违规的案例很多。
甘肃省审计厅指出，被审计的2家省属金融企业和1家地方银行，2019年末总资产6956.54亿元，负债6339.72亿元。发现的主要问题是金融资源配置结构不合理。1家企业为政府融资平台提供融资11.5亿元，2家企业为“两高一剩”等产业结构调整限制类企业发放贷款7.6亿元。
在一个以间接融资为主的市场中，信用也是一种重要的资源，一些贷款的违规放贷背后可能隐藏着腐败。
内蒙古审计厅指出，商业银行腐败极易引发金融风险。原包商银行腐败案中，原包商银行主要领导、部分中层管理人员、客户经理违规发放贷款，相关企业采取虚报等手段骗取贷款。原银行领导及特定关联方从事内幕交易和关联交易进行利益输送，违规投融资和理财造成损失。
从近几年的案例来看，银行业的腐败现象正在极度蔓延，不仅造成金融企业的风险事件，还会蔓延到其他领域，对实体经济的发展造成冲击，并可能诱发社会问题。
《中国纪检监察报》指出，金融系统的一把手在人权、行政权、财权方面都有很大的话语权和控制权。违法违规行为会引发一系列连锁反应，不仅会严重破坏金融单位的政治生态，还会危及金融安全和市场稳定。金融反腐与防范化解风险、维护国家安全密切相关。
8月17日召开的中央财经委员会第十次会议提出，要落实全面从严治党要求，提高金融系统干部监管能力，提高监管数字化、智能化水平，整体推进惩治金融腐败和防控金融风险工作。
相关问答：商业银行风险管理的主要方法是什么？
商业银行风险管理的主要方法是1.流动性问题。2.潜在的信用风险增加3.利率风险管理
