农村信用联社贷款管理

① 农村信用合作社贷款条件

农村信用合作社贷款条件主要有以下几点要求：

1. 借款人需具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并具备按期还本付息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿，未清偿的，应有贷款人认可的偿还计划。

2. 除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应通过工商部门办理年检手续。

3. 借款人需在农村信用合作社开设基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留一定数额的支付保证金。自愿接受贷款社的信贷及结算监督检查，定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表。

4. 申请保证、抵押贷款的，需具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。贷款保证人必须在农村信用合作社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度。贷款抵押物应符合法律法规规定，原则上以不动产为主，须具有商品性，易于变现。

5. 农村借款人的资产负债率不得高于70%。

6. 申请固定资产、房地产等项目贷款的，借款人的所有者权益、自筹资金比例需达到国务院规定的要求，并按项目管理要求提交完整、规范、有效的文件资料。

7. 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不得超过其净资产的50%。

8. 农村借款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。

农村信用合作社（Rural credit cooperatives，农村信用社、农信社）指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。

② 农村信用社贷款四级分类和五级分类的具体内容分别是什么

农村信用社贷款的五级分类体系包括正常、关注、次级、可疑和损失五个等级。正常贷款指的是借款人能够按时偿还本金和利息，没有明显的还款问题。关注贷款是指借款人虽然目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能影响未来还款能力的不利因素。次级贷款的借款人偿还能力出现明显问题，依靠正常收入难以全额偿还贷款本息，即使执行担保也可能造成一定损失。可疑贷款则指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保也肯定要造成较大损失。损失贷款则是指在采取所有可能的措施后，贷款仍然无法收回，或只能收回极少部分。

值得注意的是，五级分类并非仅用于农村信用社，而是普遍应用于金融机构的贷款管理。这种分类体系有助于金融机构及时发现贷款风险，采取相应措施降低损失。在实际操作中，金融机构会根据借款人的财务状况、还款记录、担保情况等多方面因素进行综合评估，从而确定贷款的风险等级。

对于有贷款需求的个人或企业而言，了解这些分类标准有助于更好地理解自身贷款的风险状况，同时也有助于金融机构提供更加精准的服务。在选择贷款产品时，建议详细了解各类贷款产品的利率、期限、担保条件等信息，以便做出明智决策。

除了五级分类体系，还有四级分类体系。四级分类体系包括正常、逾期、呆滞和损失四个等级。正常贷款与五级分类中的正常贷款定义相同。逾期贷款是指借款人未能按时偿还贷款本息，但未达到呆滞贷款的标准。呆滞贷款则指借款人已无法按时偿还贷款本息，并且预期未来也无法偿还，即使执行担保也无法足额收回贷款本息。损失贷款则指在采取所有可能措施后，贷款仍然无法收回，或只能收回极少部分。

总体而言，四级分类体系更加侧重于贷款逾期时间的划分，而五级分类体系则侧重于贷款风险程度的评估。在实际应用中，金融机构可能会根据自身的风险管理策略选择使用四级或五级分类体系。

③ 农村信用社小额贷款条件及流程

法律分析：农村信用社小额贷款条件和流程具体如下：（1）农村信用社小额贷款条件： 1、申请人具有合法身份。 2、农户系信用社辖区农户。 3、申请人具有完全民事行为能力。 4、申请人或家庭成员具备劳动生产或经营管理能力。 5、申请人有稳定的经济收入。 6、申请人信用良好，有偿还贷款本息的能力。 7、农村信用社规定的其他条件。 （2）农村信用社小额贷款流程： 1、农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。 2、核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。 3、发放贷款证。以户为单位，一户一证。 4、借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证(或户口簿)，便可申请办理信用额度内的贷款。 5、贷款发放。农村信用社接到农户借款申请后，由信贷专柜人员(或门柜人员)审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。 6、按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。

法律依据：《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》第五条 ：信用社小额信用贷款借款人条件：

（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；

（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理的劳动力。

④ 农村信用社贷款需要条件以及流程

一、贷款条件：

1、借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；贷款用途明确合法；贷款申请数额、期限和币种合理；借款人具备还款意愿和还款能力。

2、借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录；具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保；贷款人要求的其他条件。

3、个人生产经营贷款，除符合上述条件外，不得用于以下用途：不符合国家产业和环保政策的生产经营活动；已列入我行社限制类、淘汰类客户的经营；资本市场投资；清偿不良金融债务。

二、贷款流程：

(1)信用等级评定。主要根据贷款人的基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。一般分为优秀、较好、一般三个档次、

(2)核定信用额度。根据信用等级评定结果、资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。

(3)发放贷款证。

(4)借款申请。申请贷款时，持贷款证、有效身份证(或户口簿)，便可申请办理信用额度内的贷款。

(5)贷款发放。农村信用社接到借款申请后，由信贷专柜人员(或门柜人员)审查后签订合同，填制借款借据，随后可按规定支用贷款。

(6)按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。

(4)农村信用联社贷款管理扩展阅读

信用社贷款的特点信用社经营的主要业务是农村信贷，其业务手续和技术操作与国家专业银行基本一致，因此，国家专业银行关于农村信贷管理方面的制度、办法在信用社同样适用，也同样具有约束力。但是，由于信用社的性质、地位、作用等与国家专业银行不同，因而在贷款的具体操作上有其自身的特点：

一、贷款对象的广泛性信用社的贷款对象涉及农村各种所有制、各个领域，它包括：

1、从事农、林、牧、副、渔等各业的承包户、专业户和农村合作经营单位。

2、经有关部门批准实行独立核算的乡(镇)办、村办、组办、户办和各种形式的联办企业或新的经济联合体。

3、有经营收入和还款有保证的农村文教卫生、科研等事业单位。

4、绎有关部门批准从事手工业、商业，运输、建筑、服务业等农村个体经济户和经济联合体。除此以外，资金实力雄厚的信用社还可以对国家专业银行的信贷范围内的企业，事业单位与之交叉发放贷款。当然，由于信用社的性质决定其贷款支持的重点是农业生产，其它只能在满足农业生产资金有余的前提下量力而行地支持。

二、贷款经营的灵活性信用社贷款经营的灵活性，是指信用社在党和国家政策、法令和计划指导下，按照比例管理的原则独立自主地经营信贷业务，充分发挥民间借贷作用，诱导农村资金合理流动。