『壹』 什么是农户小额信用贷款
农户小额信用贷款是一种面向农户的贷款产品，专为满足其农业生产、生活消费等短期资金需求而设计。
农户小额信用贷款是金融机构基于农户的信用记录、还款能力及其他相关因素，向农户发放的小额度的贷款。这种贷款方式通常不需要抵押或担保，主要依据农户的信誉进行放贷。农户在申请此贷款时，需要提供相应的身份证明、收入证明以及贷款用途证明等材料。贷款额度通常较低，能够满足农户的生产和生活基本需求。一旦贷款获批，农户便可以便捷地获取资金，用于农业种植、养殖、农产品加工，或者教育、医疗等消费性支出。
这种贷款产品的推出，旨在支持农村经济发展，提高农户的生活水平。由于农户小额信用贷款的额度相对较小，因此其申请流程相对简便，放款速度较快。这一金融服务产品的出现，极大地促进了农村地区的经济发展，也提高了农民的生活质量。该贷款对于支持乡村振兴战略、促进农村金融服务普惠发展起到了积极的推动作用。金融机构通过此方式参与农村金融服务，不仅满足了农户的融资需求，也拓宽了自身的业务范围和服务领域。
总的来说，农户小额信用贷款是一种便捷、高效的金融服务方式，旨在满足农户的生产和生活需求，推动农村经济发展。其基于农户信用而无需抵押或担保的特点，使得金融服务更加普惠和便捷。金融机构通过提供此类贷款服务，不仅能够满足农户的融资需求，还能够促进自身在农村地区的业务发展和服务提升。
『贰』 农村小额信贷的特点有哪些呢
农户小额信用贷款，作为一种服务于农村经济发展的金融工具，具有以下特点：
一、额度灵活，精准适应。小额贷款的额度设计充分考虑了各地农村经济差异和借款人实际情况。中国银监会要求各金融机构根据自身风险控制能力、农村经济发展水平以及借款人信用状况等，自主确定贷款额度。一般农户小额贷款最高额度为5万元，商户小额贷款最高可达10万元。同时，贷款的最低额度为1000元，变动单位为100元，满足农户和商户不同规模的需求。
二、期限灵活，契合生产周期。小额贷款的期限制定考虑了当地农业生产的季节特点、贷款项目的生产周期和借款人的还款能力等因素。目前，贷款期限通常较短，一般为1年或3至6个月。对于特殊生产项目或特殊情况，小额贷款的期限可以适当延长。中国银监会允许传统农业的小额贷款跨年度使用，并视借款人实际情况和灾害影响等因素调整贷款期限。对于某些周期较长的生产经营活动，如温室种养、林果种植、特种水产养殖等，贷款期限可延长至3年。消费贷款期限则根据消费种类、借款人综合还款能力等因素协商确定。在风险可控的前提下，因自然灾害等不可抗力导致贷款到期无法偿还的情况，可以适当展期。
三、整贷零还，灵活还款方式。农村小额贷款允许采用分期还款模式，借款人在还款方式上经历了从按周还款到按月、按季还款的转变，提供了更为灵活的还款选择，适应了农户和商户不同的资金周转需求。
四、多样担保形式与免担保。针对农村地区农户缺乏抵押资产的情况，农村小额信贷提供了多样化的担保形式，并允许部分贷款无需担保。无需担保的贷款方式主要是针对农户的直接小额贷款。对于需要担保的贷款，主要包括农户联保贷款、农户保证贷款、农民专业合作社贷款等形式。这些担保形式在一定程度上降低了借款门槛，为农村经济的健康发展提供了有力支撑。
『叁』 农村信用社小额贷款最多能贷多少和需要什么手续
农村信用社的小额贷款额度在10万元以内，农户则最多可以申请5万元的贷款。在申请贷款时，需要准备一系列材料，包括个人身份证明，如身份证、居住证、户口本或结婚证等；稳定的住址证明，例如房屋租赁合同、水电缴费单据或物业管理证明等；以及稳定的收入来源证明，比如银行流水单、劳动合同等。
申请流程通常包括几个步骤。首先，借款人需要向银行提交相关的申请材料。其次，银行会对借款人提交的申请资料进行审核，确认材料的真实性和完整性。审核通过后，双方将签订借款合同，明确贷款的金额、期限、利率及还款方式等条款。最后，银行将通过转账的方式向借款人发放贷款，借款人则需按照合同约定的还款计划和还款方式，定期偿还贷款本息。
值得注意的是，不同的银行可能会对申请条件和流程有所调整。因此，在申请贷款前，建议借款人详细咨询当地农村信用社的相关政策，并按照其要求准备相应的申请材料。同时，借款人应当合理规划自己的财务状况，确保按时偿还贷款。
『肆』 [欠发达地区农户小额信用贷款发展面临的问题及对策] 农户小额贷款
农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理上的一个创新产品，具有金额小、面向“源盯三农”、无抵押担保三个特性。它的推广是国家增强信贷支农服务功能的一项重要举措。从实践来看，小额农贷推广初见成效，农民“贷款难”等问题得到了有效缓解，带动了农村大市场，同时也调整了农村信用社经营方向，实现了农村信用社绩效双赢。但是，我们在基层调研时发现，目前边牧地区农户小额信用贷款的受益面窄、利率偏高，难以体现社会主义新农村新牧区建设中支持“三农三牧”的宗旨。究竟在边牧地区如何有效使用农户小额信贷，更好地发挥其作用，推进新农村新牧区建设的进程，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能，是需要研究的。
一、农户小额信用贷款发展面临的问题
（一）信用户的评定工作和小额信贷的推广工作力度不够。由于农村信用环境差，信用社职工对此项工作的开展认识不到位，认为风险大；个别农户对小额信用贷款存在理解和认识上的误差，将之与无偿的扶贫救济混淆起来，导致此项工作开展缓慢。以苏尼特右旗为例，由于连年遭受严重自然灾害，加上农牧业基础薄弱，产业结构单一，社会信用环境差，信用社贷款没有安全保障，普遍出现“惧贷”心理。截至2010年末，辖内实有农户总数8151户，经过农户资信评估,评定“信用户”6821户，占农户总数83.68%；辖内有贷款需求的农户6241户，符合贷款条件发放贷款卡的农户5595户,实际取得贷款农户3798户，农户贷款满足率60.86%,较同期下降20.14%。旗联社对农户小额信用贷款额度最高额核定在30000元,目前农村信用社实行的小额农户贷款一般5000-10000元以内，信用社出于对自身经营效益的考虑，不积极主张扩大信用户及信用贷款额度。
（二）风险意识淡薄。一些信用社对建立农户家庭收支账目和经济活动档案工作不太重视，评定小组对农户从事经营活动、收入状况等了解不够，加之受人情、关系和其它一些因素影响，致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性。此外，由于该贷款涉及农户面广，且地域分散、金额小、笔数多，信用社人力有限，其贷后管理工作难以到位。
（三）社会信用环境欠佳，信用社又缺乏农户小额贷款保障机制，存在贷款风险，使得亏损信用社无法推广小额农贷。一些贫困地区由于存在“起诉不受理，受理不开庭，开庭不宣判，宣判不执行，执行不彻底”的现象，使依法收贷不能起到应有的威慑作用。相反，有钱不还的“赖债户”产生的负面影响使部分想还贷的农户也持观望态度，造成信用社资金难以活化，使小额农贷的投放资金相对短缺。因为农户小额信用贷款是以农户的信誉为保障，有别于抵押担保贷款，而小额农贷投向基本上是集中在农牧业传统产业上，生产受自然条件等非人为因素影响导致的效益上的不确定性，决定了小额农贷具有一定的风险性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小额农贷推广涉及千家万户，成功率低，投入成本较高，而农村信用社历史包袱沉重，所承担政策性信贷没有相应的弥补途径，特别是在税收方面没有任何优惠政策扶持，影响了小额农贷的有效推广。
（五）部分农村信用社信贷资产质量较低，农业再投入资金不足，每年主要靠人民银行的支农再贷款投放农牧业贷款。再贷款属专项资金，所以用再贷款发放的小额信用贷款用途只能是满足农牧业生产的基本需要，不能用于生活等消费类贷款需要，存在小额贷款用途单一的问题。同时，由于资金短缺，小额信用贷款一般是春隐裂镇季一次发放，无法实现“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。
（六）授信额度低。由于受社会信用及地方经济的限制，信用社将信用户的贷款额度限制在5000元以内，这样的额度不但满足不了信用农户的基本需求，而且因其他农户通过联保贷款方式也可获得相同数量的资金，所以不利于信用户的评定及小额信用贷款的推广。
二、农户小额信用贷款发展的对策建议
首先，边牧地区的农村信用社应进一步扩大农户小额信用贷款的范围，提高覆盖面。在继续支持一家一户农牧民发展的同时，拓展农户小额信用贷款对农村牧区经济合作组织的支持力度，切实增强其对“三农三牧”经济的渗透带动作用。对凡从事符合国家农牧业政策及当地经济发展目标的农牧业生产经营活动都应加以支持。
其次，农村信用社应扩大农户小额信贷的受益面，合理确定额度和期限。在贷款发放额度上进行区别对待，适当提高限制额度，使农户小额信贷适应边牧地区农村牧区经济发展水平的需要。在贷款期限上，应尽快改变以往套用的“春放秋收冬不贷”的传统作法，根据边牧地区农村牧区生产经营活动，确定贷款期限，使贷款期限与农牧业生产经营周期尽可能保持一致。
再次，要科学核算，合理确定利率。边牧地区的农村信用社在贷款利率的制定上，加强财务成本、经营利润核算，从培育更多的客户的原则出发，适当让利于农牧民。同时，还要进一步完善相关配套措施：其一，要建立小额信贷风险监督补偿机制，降低贷款风险。适时建立农牧户小额信贷风险补偿基金，在严格审贷操作，坚持贷款到户，加强贷款用途管理和贷后跟踪检查，严格控制贷款风险的同时，建议一是由地方政府、农村信用社共同出资建立农户小额信贷风险补偿基金，解决小额信贷因涉及面广、政策性强、投入成本高而由“财务独立能力较弱”形成“财务不能自负”的风险补偿问题；二是由地方政府、农村信用社和农牧民共同出资建立农户小额信用贷款担保基金，以解决农户小额信贷风险的补偿问题。切实完善农村牧区保险体系，适当弥补因自然灾害影响造成的农村信用社信贷风险。其二，建立农户小额信用贷款财政优惠政策机制。一是减免农牧业贷款利息收入的营业税和所得税；二是地方财政对农户小额信贷业务达到一定比例的农村信用社给予财政补贴，以调动农村信用社开展这项工作的积极性；三是地方财政适当拿出一定扶贫资金，保障低收入农牧户的生产、生活开支，从而提高低收入农牧户小额信贷还贷利息率。其三，建立农户小额信贷市场风险补偿机制。借鉴国际、国内经验，在贷款发放过程中，农村信用社应会同科技部门对边牧地区的农牧民进行相关产业知识培训。因为农牧民是市场中弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏，对很多适用的技术不够了解，通过培训可以帮助农牧民提高适应市场能力，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能。
(作者单位：苏尼特右旗农村信用合作联社)