『壹』 农村信用社如何提升竞争力
当前，各类金融机构或准金融机构如邮储银行、股份制商业银行、村镇银行、小额贷款公司、投资公司、专业合作社等纷纷涌进县域，一下子打破了农村信用社一统县域金融经济体系的平衡。特别是村镇银行、小额贷款公司、专业合作社等机构以其贷款手续快、经营机制灵活等优势，迅速“侵入”县域农村金融市场，原本属于农村信用社的存、贷款优质客户正在流失，市场份额正被蚕食。对此，许多农村信用社还没有应对竞争的思想准备，被打了个措手不及，形势危矣。笔者以为农村信用社必须积极主动竞争，从人才、品牌、营销、服务等方面谋求突破，促进业务健康发展。建议： 一、实施人才战略，有效整合人力资源。以人为本、重视人才，从全面提升全员整体素质入手，科学整合配置现有人力资源，提高驾驭市场能力。一是通过招录新人及鼓励在职学习，促进员工队伍整体素质不断提高；二是真正建立能者上、平者让、庸者下的能上能下用人制度，让各类人才脱颖而出，实现人尽其才；三是加强人力资源管理，特别是严格二线干部、退职中层、营销人员、在职客户经理等类人员的管理，严防上述人员“人在曹营心在汉”、吃着信用社却为“别人”办事，甚至当内奸，“内部人”能直接损害信用社的核心利益。目前，这种情况在部分农村信用社十分普遍，影响极坏，必须出重拳下猛药予以大力整治。此风不刹，将严重影响农村信用社机体健康，后果不堪设想。 二、加强农村信用社形象建设，打造金融服务名牌。品牌是一个企业的核心竞争资源，对金融企业越发重要，农村信用社只有坚持不懈地加强形象建设，不断积累品牌优势才能在激烈的市场竞争中最终胜出。农村信用社应在继续深化优质文明服务的基础上，不断加强形象和品牌建设，继续稳步推进网点改造，在环境上给顾客以舒适感、安全感和信任感。要因地制宜分类指导区别推进网点建设，在人口密集、交通便利、经济发达、业务量较大的社区和乡镇设立精品网点；在经济欠发达、业务量较少的边远乡镇设立便利型网点，以方便客户业务办理为目标，合理控制经营成本，着力延伸服务空间。同时，科学合理布放ATM机和POS机、EPOS机，积极拓展和营销电子银行、网上银行，减少因营业网点窗口不足造成拥挤影响正常存、贷款及结算从而导致客户流失的问题。此外，结合加大企业文化建设力度，全面实施农村信用社品牌战略，系统有针对性地增加在各类媒体宣传和广告投放，形成宣传页、户外、报纸、广播、电视、网络等形式的多维立体宣传体系，有效打造农村信用社的品牌。 三、完善营销体系建设，创新营销拓展手段。由于种种原因，农村信用社客户经理普遍存在存、贷款营销意识不强、营销手段单一、营销效果不佳等问题，特别是贷款营销拓展严重不足，其根源在于营销体系建设滞后，没有真正建立有效的营销激励机制。而专业合作社、贷款公司、村镇银行等机构开设之初，便把存贷款营销放在重中之重，营销手段灵活，取得了非常好的成果。为此，农村信用社要充分利用自身点多面广和人脉优势，分类指导采取建立联络员制度等灵活多样的方式采集客户信息和批量营销产品，及时跟踪指导、及时反馈。同时，农村信用社要牢牢把握服务“三农”这一根本，坚持市场化导向，存款营销和贷款拓展一定要变“守株待兔”为“主动上门”，要深入研究分析客户需求，研发贴近客户需求的金融产品，努力为客户提供优质高效的金融产品和金融服务。此外，农村信用社还应积极拓展营销方式，将营销费用和绩效工资向营销一线和营销业绩倾斜，通过进一步加大客户经理的业务培训和绩效考核，激励客户经理加强与客户沟通联系，积极创新营销手段，及时了解掌握客户的需求，努力提供有效的金融服务。 四、优化信贷流程，恢复快捷灵活特点。专业合作社、贷款公司、村镇银行等机构由于其自身单一精简的内部结构，在办理一些小额贷款（10-50万元以下）时效率非常高，只要借款真实和保证条件符合要求，大多能当天申请当天就能拿到贷款，有的甚至立等可取，迅速赢得了一定的市场和声誉。而我们农村信用社呢？过去小额贷款“短平快”的特色已经荡然无存，目前的管理流程虽能有效地控制风险，但一定程度上会错失了优良客户和商机，一刀切的管理模式严重制约了业务的发展。现在申请贷款无论大额小额都十分繁琐，各种贷款报批手续和审批资料让很多客户望而生畏，即使小额贷款借款人也要跑几趟才成。因此，我们农村信用社必须对贷款办理流程进行分类指导，认真梳理各类贷款办贷流程，针对不同的客户的融资需求实行产品创新和流程再造，恢复“短平快”特色。农村信用社应当不折不扣推行贷款限时办结制，实行分类限时办结服务，从提交贷款申请书及相关证件、配合信贷员完成贷款调查到签订借款合同并得到贷款，在每一个流程节点都要限时办结；针对自然人或微小企业“短、小、频、急”的融资需求，农村信用社必须顺势而为简化贷款业务的审批程序，加快审批过程，提高办贷效率；通过创新服务方式，专门为风险小的贷款提供窗口专属服务和快速通道，为资本雄厚、信用优良的客户提供VIP贵宾服务；进一步因地制宜、分类指导，丰富贷款种类，扩大业务范围，满足不同客户的融资需求，巩固市场份额。 五、把握市场未来，为潜在市场主体提供差别服务。我们知道，市场竞争的核心是对客户的竞争。当前我们面对的市场客户群体主要集中在50后、60后、70后这三个年代，这部分人群相对文化程度越来越高，创造财富水平也越来越高，而储蓄能力却呈现下降趋势，而潜在的市场主体80后、90后客户群体因其接收新鲜事物较快的特点，以使用信用卡消费为时尚，我们的产品无法满足他们的需求，我们正在慢慢失去我们未来的市场主体，这就是我们面临市场客户群体的特点。随着50、60、70后客户群体年龄增大，他们将依次退出创造财富的舞台，我们赖以生存的库户群体必将逐步萎缩，而新生代的80、90后客户群体因我们自身无法满足他们的需求正在远离我们，我们农村信用社将来为谁服务？我们的出路何在？我们怎么去参与市场竞争？因此，农村信用社必须针对未来的市场主体80、90后设计差别化金融产品和金融服务，必须积极行动主动把握市场未来的变化动向，必须赢得80、90后该部分客户人群甚至00后客户的信赖和认同，这也是我们为自己的未来寻求出路，这个客户群体必将成为我们逐鹿市场的主要目标。 总之，提升农村信用社竞争力是一项系统工程，不仅需要农村信用社自身强化竞争意识、整合竞争资源、创新竞争手段，而且也需要管理部门严厉打击非法金融和规范竞争秩序。
『贰』 农村信用社贷款十万需要什么条件及利息
目前，农村信用社在贷款利率定价可归纳以下五种类型：
1、政策型定价：主要集中于一些扶贫贷款、国家助学贷款、及农民创业担保基金贷款中的种养殖业和农副产品加工业等，这类贷款都执行基准利率，在农村信用社贷款中的比重较低。
2、效益型定价：主要集中于一般农户贷款、个体工商户贷款和中小民营企业贷款等，这类贷款的利率较高，农信社一般都上浮50%以上，而且这类贷款在农村信用社贷款占比较高，是农村信用社主要利息收入来源。
3、竞争型定价：主要集中在服务区域内的黄金客户，是农信社主动营销的贷款，这类企业一般都是规模较大、实力较强、效益较好、资金流动性较强、资金结算量较多，也是各金融机构争夺的对象，这类企业贷款的利率一般不上浮或少上浮。
4、优惠型定价：主要集中于以农村信用社或其他金融机构存单质押的贷款、银行承兑汇票质押的贷款、在农信社入股资金远远大于贷款金额的等，这类贷款的利率一般上浮的幅度不超过20%，属于俗称的“优惠利率”。
5、市场型定价：这类贷款的利率一般是不固定的，随市场行情变化而随时调整，主要是银行承兑汇票贴现。
农户小额信用贷款必须同时具备以下条件：
1、社区内的农户或个体种养专业户，具有完全民事行为能力。
2、信用观念强，资信状况良好。
3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的种、养经营活动，并由可靠的收入。
4、家庭中必须具有懂生产或经营管理能力的劳动力。
『叁』 信用社客户经理制下如何营销贷款
一、 建立一个正确的营销思想
1、 实行营销宣传和贷款发放“并举”，要把主动支农意识通过必要的营销渠道宣传出去。
一方面，通过新闻媒体、下乡座谈等多种形式，对信用社为什么要搞“贷款营销”进行广泛宣传，使服务对象感到，信用社发放贷款不仅仅是经济利益趋动，只图一己之利，而是要以此为契机进一步转变工作作风，为老百姓办实事，解决农民贷款难的问题，为“三农”和当地经济的发展贡献力量。 另一方面，要把具体营销措施对外公布，使客户能把“贷款营销”看得清清楚楚、明明白白，达到透明化、制度化，从而愿意接受信用社的信贷服务，为贷款营销工作的开展创造良好的外部环境。
2、 做到小额农贷和中小企业“并重” 从经济学的观点讲，把鸡蛋分散放在多个篮子里比都放在一个篮子里要保险得多。营销贷款必须以安全、效益为前提，坚持发放小额农贷和中小企业并重原则。
从事信贷营销的人员必须纠正发放小额农贷风险大、利润低的观点，大力推行农户小额贷款业务，即：追求规模效益不在于单笔贷款的本金和效益如何，而是要看整体规模和效益，看贷款余额和户数是否保持着合理的比例。
3、实现信用社和客户“双赢” 营销贷款既要确保信用社增效，又要确保客户发展，二者不可偏废。否则，信用社不敢放款，客户不愿贷款，贷款营销就会走入“死胡同”。
作为信用社来讲，要做到诚信经营的表率，以诚信为首要条件。要树立“客户是衣食父母”的营销观念，即：放贷款不是农村信用社的权利，而是农村信用社谋生的一种手段，实现发放贷款由“权利观”向“义务观”的转变。
二、 建立一支合格的营销队伍
部分信用社资产质量不高，信贷市场份额萎缩，一个关键原因就在于客户经理队伍素质较低，制约了信贷营销工作的开展。从实践来看，建立一支德才兼备的信贷营销队伍迫在眉睫。
1、 狠抓作风建设，严肃信贷工作纪律。信贷营销人员要自觉遵守各项规章制度，保持严谨的工作作风，贷款才能放得出、收得回、有效益。在工作态度上，既要有责任感，更要有自豪感，善于规避风险，敢于迎接挑战。在营销方式上，力戒“养尊处优”，等客上门，而要主动出击，进村入户，重视与客户的联系，真正密切社农、社企关系，把农村信用社办成客户喜爱的情感银行，建立互动、互惠、互利、共赢的新型战略合作关系。
2、 实行岗位考核，增强信贷队伍活力。通过岗位竞聘、信贷从业资格考试等方式，使信贷营销队伍保持合理流动，防止队伍老化，优化队伍结构。适当培养和引进高素质人才，满足农信社信贷客户群体日益广泛、中高端客户逐渐增加的需要。
3、 加强队伍建设，提高信贷队伍素质。加强信贷队伍品德教育，提高从业人员的道德水准。信用社要经常组织员工学习金融职业道德教育和法制教育，培养员工职业道德观念和守法观念，树立正确的人生观和价值观，按制度办事、按规程办事、形成管理靠制度、操作靠规范的良好氛围，保证信贷营销工作安全、健康发展。
在防范道德风险的同时，举办各种形式的营销培训和业务培训，及时补充和学习新知识、新技能，鼓励信贷营销人员利用业余时间参加学习教育，以适应新时期信贷营销工作的需要，增强信贷营销人员的整体素质和管理能力。
三、建立一套完善的信贷服务体系
1、 创新信贷服务方式。对于贷款营销来说，亦是如此，思想陈旧，必将举步维艰;勇于创新，才能赢得主动。农信社的服务对象在信贷需求上各有不同，因而信用社的信贷服务方式也应多种多样。
2、 丰富信贷服务内涵。 通过一些实实在在的支农服务活动，使贷款营销情感化，让客户从内心里认同信用社，建立融洽的社群关系。
3、 扩大信贷服务外延。 对小额农贷，立足千家万户，做好扩面、增量、延伸工作，延展其服务功能：一是延伸贷款对象。使从事或服务一、二、三产业的所有农户、城镇个体工商户等都能受益于小额农贷。二是扩大授信额度。小额农贷最高限额不能一成不变，可以根据经济发展适当扩大；对种、养、加等特色大户，要大力推行联保贷款，加大支持力度。三是延长使用期限。合理确定贷款期限，允许贷款跨年使用。
4、 改革信贷服务作风 。信贷人员要深入基层，开拓视野，把辖内有金融需求的农户、企业都纳入视线，努力发现、培育和选择优质的贷款项目。并以优质高效的金融服务来赢得客户、拓展市场，在服务效率和服务水平上下功夫，“人无我有，人有我新，人有我快”，做一流服务、争一流速度、创一流业绩，践行服务承诺和一次性告知制度，构建快速通道，实现服务提速。
四、 建立一套完善的信贷营销机制
围绕调动工作积极性，强化内部管理，在机制、权限、网络上初步形成灵活的营销机制。
1、 完善管理机制 推行客户经理目标责任制，充分调动客户经理的责任感和事业心，提高管理意识和忧患意识，同时实施效益结构工资制度改革，建立以效益为核心、激励机制为动力的结构工资制度。
2、 调整审贷权限 联社根据信贷管理的工作情况，调整贷款审批咨询权限，实施灵活的差别利率机制，增强经营管理的灵活性，为更好地做好信贷营销创造良好的环境。
3、 构建营销网络 注重开拓市场，做好市场调研，强化信息共享，实现上下联动，统一部署、步伐一致，加强横向沟通，互供信息、互动运作，形成合纵连横的网状营销网络。
五、 建立一种鼓励的营销激励机制
1、 实行“等级”营销制。 人员可根据岗位、能力等因素担任不同层级的客户经理。同时，对客户经理从业务素质的高低、所放贷款本息收回率、综合业务拓展等方面，对其进行等级评定，按级别授予不同的贷款权限，核定不同的经济待遇，鼓励多劳多得。
2、 实行“能上能下”的营销制 。在合规操作、风险有防的情况下，一方面充分挖掘潜在的信贷资源，扩大资金运用渠道，增加经济效益；另一方面可对工作不负责任、不能完成贷款营销任务的客户经理予以更换，把懂业务、熟悉农情和企情的员工适时充实到客户经理队伍中来。
3、 实行“尽职免责”的营销制 。长时间从事信贷工作的人员难免会有不良贷款，但如果不加以区分，盲目或过度追责，导致人人自危，必然会使信贷工作停滞不前，信贷人员如按照规章制度办理贷款，尽职尽责出现风险要视情况而言。如果违规操作，失职渎职，将严肃追究其责任。
『肆』 农村信用社如何在改革大潮中创新经营发展
但由于长久以来形成、一时难以完全化解的内外部矛盾，农村信用社经营发展过程中还存在诸多不利因素。为使农村信用社在改革大潮中，把握机遇，顺势崛起，本人对农村信用社在深化农村金融改革的大背景下如何创新经营发展，进行了调研。 一、农村信用社经营已出现转机 改革以来，农村信用社抓住机遇，借助银监局、人民银行的监督、指导及政府等社会各界的支持、帮助，不断转变经营理念、调整经营思路、严格内部控制制度、强化风险防范，经营终于走出了低谷，呈现出良性发展的势头，存贷款规模不断加大，股本金大幅增加，不良贷款明显下降，经济效益显著增长。同时，随着监管力度不断加强，农村信用社的内部控制制度、风险防范制度也不断趋于完善；风险意识、经营意识不断增强；原来那种忽视经济核算、忽视利润指标的粗放经营方式和经营理念已初步得到扭转，可以说目前农村信用社的经营活动已出现了转机。 二、困扰农村信用社发展的深层次矛盾 农村信用社经营出现转机，决不意味着其未来的发展道路就是平坦的。当前尚有一系列深层次矛盾在困扰着农村信用社的进一步发展。这些矛盾主要是： （一）资产质量差，不良贷款比率仍偏高。从目前情况看，不良贷款居高不下，仍是制约农村信用社发展的最大“瓶颈”。改革以来，在政府推动下，农村信用社对不良贷款进行了大力清收，几经努力，存量不良贷款能收的都已收回或活化，未收回的，都是非常难啃的硬骨头。其原因：一是农村信用社发放贷款中，农民、乡镇企业、中小企业居多，这些贷户本身都是弱势群体，一旦贷款形成不良，重新盘活的机率就很小，特别是企业转制过程中形成的不良贷款，收回难度相当大。二是农村信用社目前信贷人员较少，清收队伍力量薄弱。三是农村信用社奖罚机制不健全，责任追究力度不够，道德风险未能得到全面控制，致使不良贷款出现前清后增现象。不良贷款的大量存在，使农村信用社赖以生存的收入来源受阻，持续发展能力因此而受到严重影响。 （二）历史包袱沉重，风险等级较高。虽然经营形势式有所好转，账面实现了盈余，但农村信用社历年亏损挂账数额和拨备缺口巨大，短时期内难以化解。虽然农村信用社加大化险升级工作力度，制定了发展规划，但经营效益的提高恰恰与消化历史包袱、补足拨备两者矛盾并存，在短时间内不可能真正实现降级升位的同时经营效益大幅增长。 （三）资金来源受限，自有资金严重不足。一方面，由于农村企业数量少、规模小，加上部分地区存在所有制歧视，农村信用社所吸收的资金主要是农村群众的零星存款，各项存款中定期存款占60%以上，资金成本较高。另一方面，农村信用社诸多网点分散、弱小，增资扩股渠道单一、狭窄，资本金严重不足，又因目前分红回报较低，不能满足入股社员的收益愿望，大大影响了股本金的稳定性，且投资股比例低，抗风险能力较弱。 同时，由于县域资金大量外流，农村信用社的经营环境需要进一步改善。由于收缩放款，国有商业银行的县级分支机构只得把大量闲置资金上存，再加上邮政储蓄的吸存就形成了县域经济资金大量外流的局面。由于资金大量外流农村信用社的发展不得不严重依赖于人行支农再贷款和拆借资金的支持，大大增加了信用社的经营成本。 （四）业务种类单一，收入能力较弱。受经营方式的局限，农村信用社目前经营收入主要依靠贷款利息收入，中间业务发展缓慢。目前，农村信用社中间业务仅有代付教师工资、代付粮食直补款及代理保险业务等，而代付业务基本上没上中间收入，代理保险又因为农村险种少又不切合农民实际，而发展不顺畅。同时，因银行卡业务推行较晚，与各大专业银行相比处于竞争弱势，中间业务收入极度缺乏。因此，发展中间业务，对农村信用社来说，是面临的一大难题和挑战。从贷款营销来看，农村信用社机构设置点多、面广、线长，业务规模小，而且贷款营销以小额贷款为主，分散到千家万户，经营管理费用大，其库存现金占压，运销费用开支、资金结算及各项营运成本等均高于其他金融机构，难以形成规模经营效益。 （五）规模小，创新能力差，服务水平落后。目前农村信用社的经营范围通常只覆盖一个乡镇。过小的辖区、偏低的员工素质决定了各信用社乃至信用联社的创新能力很差，难以适应急剧变化的社会、经济环境。因此在防范金融风险、制定内部管理制度、确定操作规程、引入现代管理技术，乃至加强相互协调和合作等方面，信用社都严重依赖外部力量。 三、借助改革机遇创新经营发展 农村信用社面对多年积淀所形成的硬负债、软资产、高风险、低效益的现状，同时面临着强手如林的金融竞争，要求得生存并实现发展，只有鼎力革新，按照现代企业管理制度要求，建立以市场为导向、以效益为中心、以发展为动力、以创新为手段，符合市场经济发展要求的，科学、合理的激励和约束机制，切实提高经营管理水平，在同业竞争中抢占市场，筹资金、防风险、争效益。 （一） 明确重点，夯实基础抓创新，全力拓宽收入来源。 从目前状况看，农村信用社作为以农村为主要发展阵地的金融机构，面对发展水平较其他商业银行仍较低，而且农村经济欠发达，农民消费意识和信用意识仍较薄弱的现实，业务经营必须要明确重点，在做好主打产品的基础上，谋求业务创新，增加收入来源。一方面，要力足现实，突出贷款业务。从目前发展水平来看，农村信用社要提高经营水平和能力，关键仍是在于贷款营销的有效性和贷款质量的提高，所以，农村信用社必须把经营重点放在贷款业务上，并突出“三农”贷款投放，做大做强“支农”产品。对“三农”内涵应适当扩大，可在传统的“农业、农民和农村经济组织”的基础上扩展至涉农企业、涉农经济组织和为农业、农村经济服务的个体工商户和私营企业，服务区域可扩展至县域的城乡结合部。以此全面扩大贷款营销面，提高贷款质量，增加有效收入来源，最终实现阶段经济效益的最大化。另一方面，要以科学发展观为指导，不断创新业务品种，特别是对中间业务，要结合实际，进行开发和尝试，逐步增加新的收入来源，增强竞争实力。 （二）内外结合，大力清收不良贷款，妥善处理“包袱”。 改革以来，虽然在不良贷款清收上探索出很多盘活措施，但不良贷款占比仍较大，仍是信用社经营过程中亟待解决的重要问题。一方面，信用社对这一历史包袱，需要客观对待，既要解决因政策性因素形成的历史包袱，又要防止把因市场风险和经营管理不善而形成的新风险归结为历史包袱。要划清界限、确定责任人，在继续加大对责任人贷款追究力度的基础上，创新措施进行清收活化。另一方面，对历史以来形成的不良贷款，单靠信用社的力量还不能够在短期内真正予以活化，要使信用社轻装上阵，还必须要进一步深化改革，给予信用社更大的政策支持。国家应尽快制订减免农村信用社历史包袱的政策，对政策性历史包袱应由政府负责并承担，可采取“一次性补偿”办法，解决历史包袱。 （三）强化管理，转换经营机制，完善法人治理结构。 信用社统一法人改革成功后，已建立了新的法人治理结构，改变了核算方式，但转换经营机制并没有发生实质性改变。统一法人后，不仅仅是核算方式的改变，其中也包括利益分配机制、经营考核机制、网点管理机制、资金营运机制等各个方面。这就要求农村信用社尽快适应统一法人体制要求，从转变思想观念入手，大力推行客户经理制和全员营销制；从集约化经营入手，改进网点管理机制和效益核算机制；从提高资金运用率入手，加强资金营运机制；从合理配置人力资源入手，健全用人机制和经营考核机制。通过强化管理水平和能力，促进经营发展。 （四）借助改革，争取更大的政策支持，创建良好的经营发展环境。 农村信用社的困境必竟是长期以来形成的，不是一朝一夕就能解决得了的。深化农村信用社改革，给了信用社的经营发展带来了巨大动力和新的希望，但要想保证改革成果，保证信用社真正走上良性发展的快车道，还需要中央银行加大对信用社的支持力度，把农村信用社作为金融的“弱势群体”倾注扶持之情。可从以下几个方面给予适当支持：一是再贷款支持。由于农村信用社在同业竞争中势单力薄，对外部救助的依赖性较强，这种比较劣势容易导致支付危机，中央银行需要加大再贷款支持力度，根据农村信用社需要及时给予再贷款支持。二是实行优惠利率，适当提高农村信用社存款准备金利率；三是在现金和开户上，结合实际取消一些限制性规定；四是在税收政策上，税务部门要根据农村信用社服务农户和农业的特点，继续降低营业税率，对资不抵债信用社应免交营业税，对有历年挂亏的信用社免交所得税，待其经营好转后再恢复征税。对信用社依法收贷中以资抵贷的土地使用权、房产设备等免交交易环节的各种税赋，对遭受自然灾害严重的地区，当年适当减免营业税。五是进一步净化农村信用环境。要加快社会征信体系建设，加快建立贷款担保机构，加大打击逃废债务行为的力度，在全社会营造“守信光荣、欠贷可耻”的良好社会信用氛围，为农村信用社的发展创造一个良好的外部环境。
『伍』 农村信用社如何转型升级
农村信用社是经营货币的特殊企业，在金融市场全面开放的新形势下，加快经营战略转型具有紧迫性和必要性。
拓宽增收渠道，优化收入结构
一是拓宽中间业务领域。一方面要加强与保险公司、中介机构合作，发展农村保险代理业务，不断规范和推广代理各类农村财险、寿险和政策性保险业务。另一方面要加强与农、林、水、电等部门的合作，开展代收代付业务，代办企业和个人客户理财业务，创造条件开展农村信息咨询、农村投资顾问、资产评估和企业信用等级评估。二是尽早填补电子银行空白。全力推行大小额支付系统，完善业务全国通存通兑、超级网银系统\电话银行、网上银行等业务，使支付结算手段多元化。三是增加贷款品种。探索有关政策支持，开办个人住房贷款和个人商用房贷款业务、开发企业联保贷款、仓单质押、应收账款质押贷款品种。四是开展票据贴现业务。建议有条件的地县级联社成立票据业务中心。配备精干力量，选取营销能力强、服务态度好、综合素质高的员工充实到票据业务管理岗位，进一步丰富农村信用社信贷业务产品。
存款是立社之本，经营之基，效益之源。实践证明，存款规模做大了，才能带动经营规模的增长和经营效益的提高。为此，农村信用社要进一步提升对存款规模快速增长的重要性和紧迫性的认识。一是纠正“时点考核”的旧办法，实行按日均余额考核，防止搞突击增加存款，保持存款余额的稳步增长。二是完善存贷联动机制，科学设定存贷款比例、资金归行率等指标，并作为贷与不贷、贷多贷少、利率高低的参考条件，培养客户“平时多存款才能在急需时得到贷款支持”的观念。三是围绕“财政性资金、项目性资金、派生性资金”三大储源，加大协调攻关力度，实行综合营销和差别化服务，促进对公存款稳定增长。
实行扁平化管理，优化业务经营机构
一是完善县联社直属经营平台。县级联社组建三大经营平台：以公司业务部（个贷业务部）为信贷营销平台，以风险资产经营管理部为清收盘活平台，组建经营型负债业务部，作为资金组织平台。对其下达业务指标，核定人员和费用，实行单独考核。二是依据现实，实行差别化管理策略，宜存则存，宜贷则贷，宜管则管。即：哪个信用社具有存款优势，就以存款为最高追求目标；哪个信用社具有贷款优势，即使存款资源不强也要坚定不移地推行贷款营销；哪个信用社管理混乱、高管素质不高，就要首先整顿，实行责任追究。采取刚性措施整治，包括开拓市场优选客户，增加收入维护员工利益等；提升信贷资产质量，加强表内、外利息管理。三是加快精品网点建设。要对所有营业网点分类排队，测算产能和效益盈亏平衡点，积极争取监管部门支持，逐步淘汰功能不全、产能不达标、综合核算为亏损的网点。优先布局有市场发展潜力的精品网点，提高服务效率，提升竞争形象。
整合人力资源，优化人员结构
农村信用社要适应经营转型和业务竞争需要，有效调整人员结构，开发人力资源优势，提升农村信用社的核心竞争力。一是优化干部结构。完善干部竞聘选任机制，坚持德才兼备、以德为先。二是充实营销队伍。压缩机关人员，推行竞岗和末位淘汰，鼓励优秀员工通过竞聘充实到营销岗位，增强一线营销能力，建立营销队伍向高层次管理岗位过渡的制度，通过提高营销人员身份地位和工作待遇，使营销岗位成为人们羡慕和向往的头把交椅。三是优化员工结构。建立人才引进机制，增加高素质人才占比。畅通员工退出渠道，鼓励内部退养，合理分流富余人员。借助重点院校或社会培训机构力量，做好员工教育培训。