农村商业银行存贷款变化分析

Ⅰ 如何分析农村商业银行行业发展趋势数据方法

参考前瞻产业研究院《2016-2021年中国农村商业银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》
第1章：中国农村商业银行发展概况
1.1 农村商业银行相关概述
1.1.1 农村金融机构主要类型
（1）政策性银行
（2）大型商业银行
（3）农村合作金融机构
（4）新型农村金融机构
1.1.2 农村商业银行与其他农村金融机构的比较
1.1.3 农村商业银行的市场定位和业务
（1）农村商业银行的定位
（2）农村商业银行的主要业务
1.2 农村商业银行发展背景分析
1.2.1 农村商业银行成立背景与条件
（1）农村商业银行的成立条件分析
（2）农村商业银行成立的宏观经济基础
（3）农村商业银行成立的微观动力分析
1.2.2 农村商业银行发展历程分析
（1）农信社体制改革试点阶段
（2）深化体制改革试点阶段
（3）农村商业银行快速发展阶段
第2章：中国农村商业银行发展环境分析
2.1 中国经济发展“新常态”及其对金融市场的影响
2.1.1 国内宏观经济及金融环境分析
（1）国内宏观经济发展分析
1）GDP增长情况
2）国内宏观经济预测
（2）国内财政政策分析
（3）国内货币政策分析
1）央行货币政策分析
2）2015年货币政策前瞻
（4）国内金融市场形势分析
2.1.2 中国经济新常态分析
（1）中国经济新常态的概念与特征
（2）经济新常态下金融机构的发展机会
1）经济新常态下保险业的发展机会分析
2）经济新常态下证券业的发展机会分析
3）经济新常态下银行业的发展机会分析
2.1.3 新常态对金融机构的挑战
（1）对创新能力的要求
（2）对信息化能力的要求
（3）对风险控制能力的要求
2.2 中国农村商业银行政策环境分析
2.2.1 商业银行监管现状
（1）银行业监管机构
（2）银行业监管内容
（3）银行业相关监管法规
2.2.2 巴塞尔协议III对中国银行业的影响
2.2.3 金融改革政策影响分析
（1）近期金融改革政策分析
（2）人民币国际化影响分析
（3）利率市场化改革影响分析
（4）金融改革形势下银行风险防控策略
2.2.4 农村商业银行相关法规和政策
2.3 中国农村金融市场环境分析
2.3.1 中国农业和农村发展现状分析
2.3.2 中国城乡二元结构分析
2.3.3 中国农村金融供需分析
（1）农村金融供给现状分析
1）农村金融供给体系分析
2）农村正规金融供给现状分析
3）农村非正规金融补充现状分析
（2）农村金融需求现状分析
1）农村多元化金融需求分析
2）农村金融区域需求差异分析
3）农村金融需求发展趋势分析
（3）农村融资渠道及用途分析
1）农户融资渠道及用途分析
2）农村中小企业融资渠道与用途
（4）农村金融发展趋势分析
第3章：中国农村合作金融机构改制分析
3.1 农村信用合作社改制的背景与原因分析
3.1.1 农信社的发展历程
3.1.2 农信社的发展现状和问题
（1）农信社的产权制度和发展模式
（2）农信社的资金运营情况分析
（3）农信社内部治理结构及存在的问题
（4）农信社监管状况
3.1.3 农信社改革为农村商业银行的原因分析
3.2 农村信用合作社改制的策略分析
3.2.1 农信社改制中存在的问题
3.2.2 完善农信社改制的策略分析
（1）营造良好的农村合作金融发展外部环境
（2）加强与外部合作
（3）明晰产权关系，实行股份制改革
（4）加强农村信用社的职工队伍建设
（5）千方百计压降不良货款
3.3 农村合作银行改制分析
3.3.1 农村合作银行的发展历程
3.3.2 农村合作银行发展现状及问题
3.3.3 农村合作银行的发展策略分析
3.3.4 农村合作银行改制的案例分析
第4章：中国农村金融市场竞争格局与农村商业银行竞争策略分析
4.1 中国农村金融机构总体发展状况分析
4.1.1 各类农村金融机构数量情况
4.1.2 各类涉农金融机构网点分布情况
4.1.3 各类涉农金融机构涉农贷款情况
4.2 主要农村金融机构竞争优劣势分析
4.2.1 国家开发银行
（1）国家开发银行农村金融布局分析
（2）国家开发银行服务“三农”融资模式分析
（3）国家开发银行竞争优劣势分析
4.2.2 中国农业发展银行
（1）中国农业发展银行农村金融布局分析
（2）中国农业发展银行农村金融业务分析
（3）中国农业发展银行竞争优劣势分析
4.2.3 中国农业银行
（1）中国农业银行农村金融布局分析
（2）中国农业银行县域金融业务分析
（3）中国农业银行竞争优劣势分析
4.2.4 邮政储蓄银行
（1）邮政储蓄银行农村金融布局分析
（2）邮政储蓄银行小额贷款业务分析
（3）邮政储蓄银行竞争优劣势分析
4.2.5 小额贷款公司
（1）小额贷款公司发展概况
（2）小额贷款公司业务发展分析
（3）小额贷款公司竞争优劣势分析
4.2.6 农村资金互助社
（1）农村资金互助社发展概况
（2）农村资金互助社业务发展分析
（3）农村资金互助社竞争优劣势分析
4.3 互联网金融对农村金融格局的影响
4.3.1 互联网金融在农村的发展基础
（1）农村宽带网络建设情况
（2）农村移动互联网发展情况
（3）电子商务在农村的发展情况
4.3.2 金融机构互联网金融业务发展情况
（1）银行信息化建设情况
（2）银行互联网金融业务开展情况
（3）银行发展互联网金融优劣势分析
4.3.3 互联网金融在农村的发展前景分析
4.4 农村商业银行竞争策略分析
4.4.1 农村商业银行战略升级的发展模式
（1）扩张模式——大型区域银行
（2）深耕模式——社区零售银行
（3）区域合作模式
（4）智慧银行模式
4.4.2 农村商业银行竞争策略的实施路径
（1）找准自身定位
（2）转变服务理念和方式
（3）升级业务结构和盈利模式
（4）优化公司治理机制
第5章：中国农村商业银行业务拓展分析
5.1 农村商业银行传统业务分析
5.1.1 农村商业银行资产业务分析
（1）贷款业务分析
（2）贷款对象分析
5.1.2 农村商业银行存款业务分析
（1）存款规模分析
（2）客户存款结构分析
（3）存款期限结构分析
5.2 农村商业银行中间业务发展分析
5.2.1 农村商业银行中间业务发展现状分析
（1）农商行中间业务发展情况
（2）农商行中间业务发展机会分析
5.2.2 农村商业银行中间业务发展对策分析
5.2.3 农村商业银行电子银行业务拓展分析
（1）电子银行业务开展的必要性
（2）电子银行业务发展主要障碍
（3）电子银行业务加速发展建议
5.2.4 农村商业银行信用卡业务拓展分析
（1）信用卡业务开展的必要性
（2）信用卡业务发展主要障碍
（3）信用卡业务加速发展建议
5.2.5 农村商业银行理财产品分析
（1）农商行理财产品市场分析
（2）农商行理财产品收益分析
（3）农商行理财业务发展策略
5.2.6 农村商业银行委托代理业务分析
（1）农商行代理保险业务发展分析
（2）农商行代理证券业务发展分析
（3）农商行代理外汇业务发展分析
5.3 农村商业银行业务拓展分析
5.3.1 农商行设立村镇银行分析
（1）村镇银行发展现状
（2）村镇银行竞争格局分析
（3）农商行设立村镇银行SWOT分析
5.3.2 农商行设立社区银行分析
（1）社区银行发展现状
（2）社区银行竞争格局分析
（3）农商行设立社区银行SWOT分析
5.3.3 农商行设立融资租赁公司分析
（1）融资租赁业务发展概况
（2）农商行设立融资租赁公司的可行性分析
（3）农商行设立融资租赁公司的案例分析
5.3.4 其他业务拓展分析
（1）供应链金融业务发展分析
（2）互联网金融业务发展分析
（3）网上商城业务发展分析
第6章：中国农村商业银行标杆企业经营与发展分析
6.1 农村商业银行总体经营状况分析
6.1.1 总体资产状况分析
6.1.2 总体盈利状况分析
6.2 农村商业银行标杆企业经营状况分析
6.2.1 北京农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）股权结构分析
（4）组织结构分析
（5）业务拓展分析
（6）竞争优劣势分析
（7）发展战略分析
（8）发展动向分析
6.2.2 上海农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）组织结构分析
（4）业务拓展分析
（5）竞争优劣势分析
（6）发展战略分析
（7）发展动向分析
6.2.3 重庆农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）股权结构分析
（4）业务拓展分析
（5）竞争优劣势分析
（6）发展战略分析
6.2.4 深圳农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）组织结构分析
（4）业务拓展分析
（5）竞争优劣势分析
6.2.5 江苏江阴农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）股权结构分析
（4）组织结构分析
（5）业务拓展分析
（6）竞争优劣势分析
（7）发展动向分析
6.2.6 江苏常熟农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）股权结构分析
（4）组织结构分析
（5）业务拓展分析
（6）竞争优劣势分析
6.2.7 江苏江南农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）股权结构分析
（4）组织结构分析
（5）业务拓展分析
（6）竞争优劣势分析
（7）发展战略分析
（8）发展动向分析
6.2.8 无锡农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）股权结构分析
（4）组织结构分析
（5）业务拓展分析
（6）竞争优劣势分析
（7）发展动向分析
6.2.9 江苏张家港农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）股权结构分析
（4）组织结构分析
（5）业务拓展分析
（6）竞争优劣势分析
6.2.10 天津滨海农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）组织结构分析
（4）业务拓展分析
（5）竞争优劣势分析
（6）发展战略分析
6.2.11 合肥科技农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）股权结构分析
（4）组织结构分析
（5）业务拓展分析
（6）竞争优劣势分析
6.2.12 芜湖扬子农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）股权结构分析
（4）组织结构分析
（5）业务拓展分析
（6）竞争优劣势分析
（7）发展动向分析
6.2.13 鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）组织结构分析
（4）业务拓展分析
（5）竞争优劣势分析
6.2.14 吉林九台农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）股权结构分析
（4）组织结构分析
（5）业务拓展分析
（6）竞争优劣势分析
6.2.15 沧州融信农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）组织结构分析
（4）业务拓展分析
（5）竞争优劣势分析
6.2.16 杭州联合农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）股权结构分析
（4）组织结构分析
（5）业务拓展分析
（6）竞争优劣势分析
6.2.17 安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）股权结构分析
（4）组织结构分析
（5）业务拓展分析
（6）竞争优劣势分析
6.2.18 东莞农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）业务拓展分析
（4）竞争优劣势分析
6.2.19 广东顺德农村商业银行股份有限公司
（1）发展简况分析
（2）经营情况分析
（3）股权结构分析
（4）组织结构分析
（5）业务拓展分析
（6）竞争优劣势分析
（7）发展战略分析

Ⅱ 2022年农村商业银行存款利息

一、整存整取：整存整取三个月的基准利率为1.5000%；半年的基准利率为1.7500%；一年的基准利率为2.0000%；二年的基准利率为2.4100%；三年的基准利率为3.1250%；五年的基准利率为3.1250%
二、零存整取、整存零取、存本取息：一年的基准利率为1.5000%；三年的基准利率为1.7500%；五年的基准利率为2.0000%
三、定活两便：按定期整存整取同档次利率打6折。
【拓展资料】
一、农村商业银行简介
农村商业银行（英文名：Rural commercial bank，简称农商银行）是中国的一类服务于当地农民、农业和农村经济发展的商业银行。
农村商业银行主要以农村信用社和农村信用社县(市)联社为基础组建，是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，实行股份有限公司形式。
二、创立背景
中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明表示，将不再组建新的农村合作银行，农村合作银行要全部改制为农村商业银行。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。要在保持县（市）法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。
全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行约303家、农村合作银行约210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。通过改革，农村信用社治理模式已经发生了根本性变化，长期存在的内部人控制问题得到有效解决，机构自身已经形成了深入推进深层次体制机制改革的内生动力。

Ⅲ 云南农村商业银行贷款利率

农商银行贷款利率目前执行的是2015年10月23日后的基准利率，五年息为基准利率4.75%。
农村商业银行（英文名：Rural commercial bank，简称农商银行）是中国的一类服务于当地农民、农业和农村经济发展的商业银行。
农村商业银行主要以农村信用社和农村信用社县(市)联社为基础组建，是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，实行股份有限公司形式。2019年5月21日，中国人民银行公布《中国人民银行关于下调服务县域的农村商业银行人民币存款准备金率的通知》，对5月6日央行宣布的对中小银行实行较低存款准备金率政策框架进行了进一步细化。

Ⅳ 盘点银行房贷基准利率变化

2015年6月28日晚，央行宣布，自2015年6月28日起金融机构人民币一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%。其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。下表为目前（截止到2015年6月28日）中国人民银行最新存贷款利率情况。

央行同时宣布，为进一步支持实体经济发展，促进结构调整，对“三农”贷款占比达到定向降准标准的城市商业银行、非县域农村商业银行降低存款准备金率0.5个百分点；对“三农”或小微企业贷款达到定向降准标准的国有大型商业银行、股份制商业银行、外资银行降低存款准备金率0.5个百分点；降低财务公司存款准备金率3个百分点，进一步鼓励其发挥好提高企业资金运用效率的作用。

从上表中国人民银行历年贷款利率表可以看出，去年11月22日的降息是时隔两年的首次降息。并且，目前5.4%的商业房贷是24年来最低。

贷款买房注意事项：

1、在申请贷款时，借款人对自己还款能力做出正确的判断。根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地，不要影响自己的正常生活。

2、选择适合的还款方式。等额还款方式和等额本金还款方式两种，还款方式一旦在合同中约定，在整个借款期间就不得更改。

其中等额本金还款法在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。但这种还款方式同等条件下所偿还的利息要比等额本金多。

3、每月按时还款避免罚息。从贷款发起的次月起，一般是次月的放款时间为还款日，不要因为自己的疏忽造成违约罚息，导致再次银行申请贷款时无法审批。

4、妥善保管好您的合同和借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务。

（以上回答发布于2015-07-28，当前相关购房政策请以实际为准）

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Ⅳ 十三五后农村信用社发展前景

需要转型发展，据前瞻产业研究院《2016-2021年中国农村商业银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，“十二五”期间，在党中央、国务院的正确领导下，银监会认真履行监管职责，持续提升监管有效性，成功守住了不发生系统性、区域性金融风险的底线，有力推动了银行业改革发展。
截至2015年9月末，银行业资产、负债和所有者权益总额分别达到192.7万亿元、178.2万亿元和14.5万亿元，整体规模稳中有升；银行业金融机构平均资产利润率和资本利润率分别达到1.2%和16.1%，商业银行成本收入比下降到27.8%，经营质效稳步提升；商业银行不良贷款拨备覆盖率达到190.8%，资本充足率达到13.2%，风险抵御能力有所上升；银行业金融机构不良贷款率1.9%，比2010年末下降0.5个百分点，总体风险水平有所下降。
当前，我国银行业面临的内外部环境正在发生深刻变化，需要以更加清醒的头脑来清晰判断和准确把握形势，以更大的智慧和信心来把握新机遇、迎接新挑战，以更加坚韧执着的耐心和勇气来破解难题、化解矛盾。重点要认清和把准以下机遇和挑战。

经济新常态带来的机遇与挑战。当前，我国经济正步入增速调整、结构优化、动力转换的新常态，经济增速虽然调整，但实际增量依然可观，增长趋势将更加平稳，增长动力将更加多元，发展前景更加稳定，市场活力将进一步释放。这对银行业而言，一方面，新技术、新产品、新业态、新商业模式快速涌现，必将为银行业发展提供更加广阔的市场空间；经济结构优化、产业转型升级、地方政府债务置换等，也将为银行业盘活存量创造更加有利的条件。另一方面，经济增速放缓以及去产能、去库存、去杠杆，可能加速风险暴露，增加风险管控难度。

Ⅵ 请问：农村商业银行怎么样优点与缺点是什么

农村商业银行(Rural commercial bank)是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”的概念已经发生很大的变化，农业比重很低，有些只占5%以下，作为信用社服务对象的农民，虽然身份没有变化，但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动，对支农服务的要求较少，信用社实际也已经实行商业化经营。对这些地区的信用社，可以实行股份制改造，组建农村商业银行。 地方性金融机构 ,面向特定的客户群体,没有达到四大银行的规模和规范程度,功能体制还不完善 但是对农村服务贡献不小

Ⅶ 农村金融机构如何应对竞争环境变化现在的农村金融机构有哪些

农村金融机构如何应对竞争环境变化？

一、重新认识县域小微实体金融需求，改变过去单纯推广农户贷款的方式。

农户贷款推广方式，比如村授信，确实是比较有效的农村金融服务的获取途径。但是，除了信息整合形成的行政数据，金融机构在此过程中获得的其他大部分信息并不能直接转化为信贷需求挖掘和贷款审核的决定性因素。另外，信用评估只能满足基本的信用需求，实际信用率的提高有赖于信用评估后的工作。事实上，随着县域产业的转型和人口流动性的增加，农户从事的行业及其金融需求已经呈现出多元化的趋势，农户贷款的基础推广越来越转变为向银行、乡镇、农户靠拢的方式。要真正提供有效的金融服务，就要紧跟潜在客户的发展需求，在风险可控的前提下，提供尽可能便捷、充足的金融支持，真正实现对县域小微实体的差异化服务。

Ⅷ 现代商业银行发展趋势是什么

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。我国实行的是分业经营模式。为了适应我国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改<中华人民共和国商业银行法>的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改，规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”
中国产业研究报告网发布的《2012-2016年中国商业银行市场行情动态及投资战略研究报告》共十三章。首先介绍了中国商业银行行业市场发展环境、中国商业银行整体运行态势等，接着分析了中国商业银行行业市场运行的现状，然后介绍了中国商业银行市场竞争格局。随后，报告对中国商业银行做了重点企业经营状况分析，最后分析了中国商业银行行业发展趋势与投资预测。您若想对商业银行产业有个系统的了解或者想投资商业银行行业，本报告是您不可或缺的重要工具。
本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。

第一章 中国商业银行发展的影响因素分析
第一节 利率市场化对商业银行的影响
一、增大了银行面临的信用风险
二、增大银行面临的利率风险
三、是商业银行的发展机遇
第二节 人民币升值对商业银行的影响
一、对授信业务的影响
二、对外汇资金业务及存贷款流动性管理的影响
三、对国际贸易结算业务的影响
第三节 影子银行对商业银行发展的影响
一、影子银行的发展是对商业银行发展的有益补充
二、影子银行的发展对商业银行会产生不可避免的挤出
第四节 第三方支付对商业银行的业务影响
一、使商业银行中间业务收入受到影响
二、使商业银行潜在客户减少
三、对银行存贷款具有分流效应
第五节 我国银行监管框架的变化对商业银行的影响
第六节 杠杆率监管对我国商业银行经营管理的影响
一、短期影响
二、长期影响
第七节 “十二五”时期我国融资结构发展趋势及对商业银行的影响
一、“十二五”时期我国融资结构发展趋势展望
二、未来融资结构变化对银行业的影响
第八节 直接融资发展对商业银行的影响
一、直接融资影响下的银行业市场环境变化
二、直接融资的发展使得商业银行传统业务面临“去中介化”的挑战
三、直接融资的发展使得商业银行盈利增长面临利差收窄的挑战
四、直接融资的发展使得商业银行营销方式面临金融需求急剧变化的挑战
五、直接融资的发展使得商业银行组织体系面临市场深化的挑战
六、直接融资的发展使得商业银行风险管理面临客户结构变化和风险叠加的挑战

第二章 中国商业银行发展环境分析
第一节 国内商业银行经济环境分析
一、GDP历史变动轨迹分析
二、固定资产投资历史变动轨迹分析
三、2012年中国商业银行经济发展预测分析
第二节 中国商业银行行业政策环境分析

第三章 中国商业银行运行态势分析
第一节 2011年中国商业银行运行动态分析
一、2011年商业银行资产负债规模稳定增长
二、2011年商业银行盈利水平持续向好
三、2011年商业银行资本充足率稳步上升
四、2011年商业银行流动性趋紧状况有所缓解
五、2011年商业银行资产质量总体保持稳定
第二节 2012年中国商业银行整体发展形势分析
一、2012年商业银行资产质量将保持基本稳定
二、2012年商业银行理财业务将在规范中稳步发展
三、2012年商业银行社会融资规模和结构将呈现显著变化
四、2012年商业银行新监管框架将搭建成型
第三节 2012年中国商业银行盈利预测
一、2012年中国商业银行盈利增速将降至20%左右
二、2012年中国商业银行生息资产增速将小幅下降到14%左右
三、2012年中国商业银行净息差基本保持稳定
四、2012年中国商业银行信用成本基本稳定，部分银行有增提拨备的压力
五、2012年中国商业银行中间业务收入增速将有所回落
第四节 2012年中国商业银行存贷款规模预测
一、2012年信贷投放规模有所扩大，贷款收益率趋于下行
二、2012年存款增长有所回升，存款成本率有所下降

第四章 中国商业银行市场细分分析
第一节 2011-2012年中国国有大型商业银行发展分析
一、国有大型商业银行资产规模
二、国有大型商业银行负债规模
三、国有大型商业银行不良贷款情况
四、国有商业银行助力经济增长和结构调整
五、国有大银行加快产品创新缓解小微企业融资难
第二节 2011-2012年中国股份制商业银行发展分析
一、股份制商业银行资产规模
二、股份制商业银行负债规模
三、股份制商业银行不良贷款情况
四、当前我国股份制商业银行发展的主要特点
五、我国股份制商业银行面临的问题和障碍
六、股份制商业银行竞争实力大增
七、近50%股份制银行有民间资本介入
八、股份制银行经营环境发生深刻变化
九、股份制商业银行经营发展迈上新起点
十、股份制商业银行面临新挑战
第三节 2011-2012年中国城市商业银行发展分析
一、城市商业银行资产规模
二、城市商业银行负债规模
三、市商业银行不良贷款情况
四、城商行上市重启如箭在弦
五、城商行在同业竞争中的策略选择
六、“十二五”时期中国城市商业银行发展预测
第四节 2011-2012年中国农村商业银行发展分析
一、农村商业银行不良贷款情况
二、农村商业银行的成长与发展
三、加快发展农村商业银行中间业务
四、农商行经营管理要实现全方位转变
第五节 2011-2012年中国外资银行发展分析
一、外资银行资产负债表
二、外资银行不良贷款情况
三、外资银行在中国发展
三、外资银行纷纷涉足第三方支付
四、入世十年外资银行利润年均复合增长26%

第五章 中国商业银行业务转型分析
第一节 客户需求和金融环境变化力促商业银行业务转型
一、客户金融需求多样化
二、资本监管标准提高
三、金融脱媒现象深化
四、货币政策转向与信贷投向引导
第二节 2011-2012年商业银行业务转型进展分析
一、信贷结构调整符合政策预期
二、同业资产增幅出现回落
三、中间业务增速继续提升
四、综合经营效应逐渐显现
第三节 商业银行业务转型存在的主要问题
一、大力发展中间业务的经营环境和社会环境尚存限制因素
二、商业银行业务转型的内生动力仍显不足
三、商业银行发展小微企业信贷业务存在现实困难
第四节 2012-2016年商业银行业务转型展望
一、小微企业贷款比重将明显上升
二、传统中间业务继续保持较快增长
三、投资银行业务收入有所减少
四、托管业务受到更多关注
五、理财业务发展速度放缓
六、综合经营试点继续审慎推进

第六章 中国商业银行中间业务发展分析
第一节 商业银行中间业务分类及特征
一、商业银行中间业务的分类
二、商业银行中间业务特征
第二节 我国商业银行中间业务发展概况
一、中间业务收入在营业收入中的占比较低
二、中间业务收入增速较高
三、中间业务发展中的问题和原因分析
第三节 我国商业银行各细分中间业务收入
一、结算、清算类业务
二、代理业务
三、银行卡业务
四、咨询顾问类业务
五、担保及承诺类业务
六、其他业务
第四节 我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题
一、分业经营体制制约发展
二、市场恶性竞争，产品服务收费无序
三、缺乏合理的定价机制
四、产品创新能力不足，产品结构需要调整
五、资源投入有限，高素质科技人员不足
六、中间业务的产品品种较多，但覆盖范围相对狭窄
七、中间业务的市场营销不到位
第五节 新时期我国商业银行发展中间业务的策略
一、逐渐松动金融业的分业经营体制
二、规范同业竞争
三、提高银行自身的综合定价能力
四、加大中间业务产品创新力度
五、引进高素质人才、加大投入力度
六、加大营销力度来培养品牌

第七章 中国商业银行理财业务发展分析
第一节 商业银行理财产品供给行为分析
一、规模至上逻辑下商业银行业务扩张的激励
二、利率管制下商业银行竞争准则的演化
三、商业银行风险管理和经营模式转型的趋势推动
四、金融产品同质化约束下银行品牌的价值创造
第二节 2011年银行理财产品市场概况及2012年展望
一、2011年银行理财产品市场概况
二、2012年银行理财产品发展展望
第三节 中国商业银行理财产品现状
一、QDII市场份额锐减，人民币理财产品成为市场主导
二、商业银行理财产品的基础资产逐渐丰富，结构日益复杂
三、宏观经济走势对商业银行理财产品发行状况的影响逐渐增大
第四节 中国商业银行理财产品存在的问题
一、商业银行理财产品受银信合作模式的制约
二、商业银行理财产品的自主创新能力不足
三、商业银行理财产品存在营销盲点
四、商业银行理财产品风险揭示不到位，信息披露机制不健全
五、投诉处理机制不完善
第五节 中国商业银行个人理财业务存在的问题及原因分析
一、国内商业银行个人理财业务存在的问题
二、个人理财服务存在问题的原因分析
第六节 中国商业银行个人理财产品营销分析
一、商业银行加大个人理财产品营销
二、商业银行个人理财产品营销目前的状况
三、商业银行个人理财业务营销策略选择
第七节 完善我国商业银行个人理财市场的建议
一、推进金融混业经营，促进个人理财业务的发展
二、以市场细分为基础，建立个人理财产品的多样化创新机制，实行产品差异策略
三、建立完善的组织机构和运行机制
四、加强理财人员的培养，形成有效的客户经理制度

第八章 中国商业银行表外业务发展分析
第一节 商业银行表外业务概述
一、表外业务的概念、分类
二、表外业务的特征
第二节 商业银行发展表外业务的重要性
一、发展表外业务为商业银行带来新的利润增长点
二、发展表外业务可降低经营成本，增加经营利润
三、发展表外业务可实现商业银行经营多元化
第三节 我国商业银行表外业务发展现状
一、起步较晚，发展较慢
二、近几年发展较快
第四节 商业银行表外业务风险
一、信用风险
二、市场风险
三、流动性风险
四、操作风险
第五节 加快商业银行表外业务发展建议
一、关注客户感受，树立客户为中心的理念
二、打破传统经营理念，倡导多元化经营理念
三、完善表外业务制度，加强风险防范
四、提高表外业务创新能力
五、加强人才培养和技术支持力度

第九章 中国商业银行营销策略分析
第一节 我国商业银行的市场营销策略
一、我国商业银行实行市场营销策略的重要性
二、我国商业银行在市场营销方面所存在的问题
三、我国商业银行市场营销所采取的策略
第二节 我国商业银行服务营销策略
一、国内商业银行服务营销现状
二、我国商业银行服务营销的问题及原因
三、我国商业银行服务营销的策略分析
第三节 我国商业银行客户关系营销策略
一、关系营销理论概述
二、我国商业银行客户关系营销误区
三、、提升商业银行客户关系营销的策略
第四节 提升商业银行市场营销品质的策略
一、商业银行营销品质的内涵
二、提升商业银行市场营销品质的路径
(一)创新营销理念
(二)提升营销能力
(三)加强营销管理
第五节 商业银行渠道交叉营销管理模式分析
一、渠道交叉营销管理相关理论
二、商业银行渠道交叉营销管理实践与趋势判断
三、我国大型商业银行渠道交叉营销管理现状分析
四、构建中国商业银行渠道交叉营销管理模式的策略和路径
第六节 我国商业银行私人银行客户营销竞争策略
一、加快产品创新，通过全行的内外整合，提供整体解决方案
二、提高服务人员素质，重建营销考核架构，告别传统营销观念
三、客户获取渠道

第十章 “十二五”时期中国商业银行面临的挑战与机遇分析
第一节 “十二五”期间银行业面临的挑战
一、国内金融市场竞争加剧
二、银行的信用风险管理面临挑战
三、利率逐步市场化带来的挑战
四、金融脱媒现象给银行带来的挑战
第二节 “十二五”时期中国银行业发展机遇与挑战
一、当前银行业发展面临的国内外挑战
1、如何应对全球经济金融环境的变化
2、如何应对中国经济转型带来的挑战
二、十二五”时期中国银行业发展机遇与挑战
第三节 低碳经济时代下商业银行所面临的机遇与挑战
一、低碳经济下商业银行的机遇
二、低碳经济下商业银行的挑战
第四节 人民币国际化与中国银行业的机遇和挑战
一、人民币国际化是大势所趋
二、人民币国际化全方位推进
三、香港人民币离岸中心蓬勃发展
四、人民币国际化市场潜力巨大
五、商业银行的机遇与挑战
第五节 产业转移为商业银行发展带来的机遇和挑战
一、产业转移产生巨大金融需求
二、产业转移过程中伴生的风险

第十一章 2012-2016年中国商业银行核心竞争力协同效应分析
第一节 管理协同原理
一、序参量选择原理
二、管理役使原理
三、管理涨落导向原理
四、管理互动性原理
五、管理协同功能倍增原理
第二节 商业银行核心竞争力系统符合管理协同的充要条件
一、商业银行核心竞争力构成要素是一个复杂系统
二、商业银行核心竞争力系统符合管理协同的必要条件
三、商业银行核心竞争力系统符合管理协同的充分条件
第三节 商业银行核心竞争力的协同效应分析
一、不同定位目标的商业银行核心竞争力协同优势
二、不同定位目标的商业银行核心竞争力协同成本
第四节 商业银行核心竞争力形成过程及协同体系模型
一、商业银行核心竞争力形成过程
二、商业银行核心竞争力协同体系模型
第五节 商业银行核心竞争力定位的协同可行性分析

第十二章 2012-2016年中国商业银行业投资风险分析
第一节 我国商业银行的市场风险及其管理
一、当前商业银行市场风险的主要特征
二、商业银行市场风险管理现状
三、市场风险管理应关注的问题
第二节 全球化背景下商业银行战略性风险分析
一、战略性风险的概念与银行战略性风险
二、银行风险、银行战略性风险与银行危机的关系
三、全球化背景下中国商业银行面临的战略性风险
第三节 中国商业银行流动性风险分析
一、我国银行业面临的流动性风险现状
二、我国银行业流动性风险突出的原因分析
三、防范流动性风险的必要性
四、稳健货币政策下应对流动性风险的建议
第四节 商业银行的经营风险及防范措施
一、当前我国商业银行风险成因分析
二、防范和化解银行风险的对策
第五节 中国商业银行信贷风险管理
一、商业银行信贷风险概述
二、后危机时代商业银行面临新的信贷风险因素
三、中国商业银行信用风险管理存在的问题
四、商业银行信贷风险管理的必要性
五、提高中国商业银行信贷风险管理水平的对策
第六节 中国商业银行操作风险管理
一、我国商业银行操作风险管理的现状
二、我国商业银行操作风险管理中存在的问题
三、完善我国商业银行操作风险管理的对策建议
第七节 防范商业银行碳金融风险对策
一、我国商业银行面临的碳金融风险
二、国外应对商业银行碳金融风险的策略
三、我国应对商业银行碳金融风险的对策建议

第十三章 “十二五”时期中国商业银行发展策略分析
第一节 “十二五”时期促进中国银行业持续健康发展的策略
一、完善金融立法，为银行发展创造良好法规环境
二、建立完善的金融服务体系
三、打造多层次的银行业金融机构
四、加强征信体系建设，创造良好信用环境
五、加强对中介机构的管理，提高其公信力
六、推进新资本协议实施，促进商业银行更加稳健发展
七、优化银行公司治理机制，提升内部管理能力
八、推进业务转型，走差异化经营之路
九、推进产品创新，提高银行服务水平和竞争力
十、建立全面风险管理体系，提高核心竞争力
十一、适应金融国际化趋势，审慎推进国际化战略
第二节 “十二五”时期我国商业银行加快差异化经营的途径
一、“十二五”时期我国商业银行加快推进差异化经营势在必行
二、“十二五”时期国内商业银行加快推进差异化经营的途径
第三节 “十二五”时期经济转型背景下商业银行信贷结构调整策略
一、银行信贷结构与产业结构关系分析
二、银行信贷结构调整的驱动因素分析
三、商业银行信贷结构调整策略
第四节 加快商业银行不良资产处置对策及建议
一、加快不良资产处置立法，营造良好外部环境
二、完善处置机制建设，形成资产处置合力
三、综合运用多种处置手段，加快资产处置进度
四、创新处置方式，提升资产价值回报率
五、建立科学评估体系，提高资产处置定价精度
六、强队伍建设，增强资产处置人员履职能力
第五节 完善商业银行内部控制的对策
一、制定体系化的制度，建立内部控制体系
二、改革落后的风险管理观念和方法，健全风险评估体系
三、以内控体系建设为契机，推动银行队伍建设和风险文化培育
四、建立、完善内部稽查和监督核查制度
五、实现适度控制，提高控制效率
第六节 稳健货币政策下基层商业银行经营策略选择
一、转换经营重点
二、转变盈利模式
三、提升贷款利率水平
四、调整信贷结构
五、创新信贷产品

图表目录（部分）：
图表：2005-2011年国内生产总值
图表：2005-2011年居民消费价格涨跌幅度
图表：2011年居民消费价格比上年涨跌幅度（%）
图表：2005-2011年国家外汇储备
图表：2005-2011年财政收入
图表：2005-2011年全社会固定资产投资
图表：2011年分行业城镇固定资产投资及其增长速度（亿元）
图表：2011年固定资产投资新增主要生产能力
图表：……
更多图表详见正文……

通过《2012-2016年中国商业银行市场行情动态及投资战略研究报告》，生产企业及投资机构将充分了解产品市场、原材料供应、销售方式、市场供需、有效客户、潜在客户等详实信息，为研究竞争对手的市场定位，产品特征、产品定价、营销模式、销售网络和企业发展提供了科学决策依据。 文章来源： http://www.chinairr.org/report/R13/R1301/201204/19-97307.html您还可以到中国产业研究报告网上找，有相当权威的调研报告。希望可以帮到您。

Ⅸ 怎么才能快速营销农商银行贷款

改革开放三十多年来，我国的广大农村无论是经济体制还是经济结构都随改革的深入在不断的变迁。作为根植于“三农”，服务于“三农”的农村信用社和农村商业银行信贷营销市场也在不断的变化。近几年来，信贷市场由过去卖方市场转化为买方市场，贷款营销的概念也引入了农村商业银行的日常经营行为中。但是由于历史的原因，农村商业银行的信贷营销一直存在诸多难点，如果得不到有效突破会严重影响改革后的农村商业银行的发展。本文通过对目前农商银行贷款营销难点的分析，企图探寻一条贷款营销的良性发展道路。
一、 贷款营销难点
（一） 贷款“新规”施行后，宣传不到位，造成小额贷款营销被动。贷款“新规”实施行以前，农村信用社的信贷管理模式历来就是凭一张借据进行贷款管理，因此贷款的发放和审批过程十分简便，这种粗放型的经营模式也曾经给农信社带来过巨大的风险。2010年，自贷款“新规”出台实施行以后，贷款管理工作得到了进一步的规范，贷款的操作流程注重了规范性和政策性，与此同时贷款资料的收集和整理也变得繁杂，以致造成部分客户资料准备不充分，难以达到规范的要求，同时农商银行自身的办事效率较以前也有所降低，造成了与客户的关系不协调。往往有个别信誉较好的个体工商户和手工作坊主因为手续繁杂，借款金额小，周转期短等原因，就走了民间借贷的通道。由于客户对贷款“新规”不了解，造成了在“新规”执行的过程中对小额贷款营销的被动局面。
（二） 农村经济主体发生了变化，供需市场不对称。联产承包责任制后，农村基本是以“一家一户”为经济单元，但是近十年来，特别是实行土地流转后，农村的经济主体结构发生了很大的变化，加之一、二、三产业的融合发展，传统的以种养业为主的农户基本消失。有的家庭主要收入来源是以外出务工的收入为主；有的农庭主要收入来源是以经商为主。家庭种养农场，农民专业合作社、“公司+基地+农户”、“农民专业合作社+基地+农户”等新的经济主体构成了农村新的经济单元。旧的经济模式已打破，新的经济主体尚成熟，因此形成了供需市场不对称的矛盾。一是过去那种一家一户为购买农药、化肥、种子的小额贷款基本不存在；二是新型农村经济组织基础薄弱，风险不可控，很难达到农商银行贷款的前置条件。有的是组织结构稳定性不强，随时都有解散的可能；有的是组建时就是一空壳企业，只是为了导取国家财政的扶持资金；有的是基础薄弱，拿不出符合银行要求的抵押物。这样一来，形成了供需市场不对称，农村信贷市场逐渐成萎缩状态。
（三） 信贷人员贷款营销风控能力不足。一是信贷人员缺乏主动营销的观念，营销人员没有长远的打算，只是满足日常工作推着走，没有深入研究如何营销和拓展业务的渠道，在多数情况下只是被动的照搬照做领导的指示。二是信贷专业知识缺乏，贷款风险管控水平不高，在目前的现实是“一抵就灵，一押就稳”，正因为信贷人员的知识结构的限制，所以很少有人去认真研究借款人所从事的行业的各种相关因素，如：国家的产业政策、企业的经营环境、上下游市场的走向、行业和产品发展的前景及产品的市场寿命。三是信贷人员的分工依然是“一锅煮”的状态。客户经理既有营销贷款的任务，又有组织存款的任务；既要代理柜台业务，以有电子银行的营销任务，将客户经理看成是金融机构的“万精油”。正因为任务多样，目标多头，所以样样能对付，行行都不精。有的客户经理居然写不出一个合格的贷款调查报告，更不用说还能够分析贷款风险点，有效控制贷款风险。
（四） 机构设置不合理，缺乏贷款产品的研发团队。贷款“新规”实施以来，农村商业银行的经营管理层仅有的变化就是将贷款发放和审批分为前台和后台，设置了业务部、信贷管理部、风险管理部。业务部的职能就是负责贷款的前期再调查和业务统计，信贷管理部的职能就是负责贷款的审查与后续管理，风险管理部的职能就是负责贷款的合规性与政策性的审核算以及不良贷款的管理和清收。研发适合市场需要的信贷产品基本是一个空档，正因为如此，农村商业银行的信贷产品很难形成对其他商业银行的冲击力，很难形成对目标客户的吸引力。这样，导致贷款营销的过程中处处被动。
（五） 缺乏贷款营销的信息平台。市场营销就是在创造、沟通、传播和交换产品中，为客户、合作伙伴及整个社会带来经济价值的活动。那么在营销活动中有几大要素必须要明确，一是要给营销对象带来经济价值，二是营销人员要了解自己产品的性能、操作方法、他行同类产品的优势，以及目标客户群体的需求。三是要了解同类产品在本地区目标客户群体有多大，目前使用他行同类产品客户的比例和已有的市场空间，并通过产品性能宣传后能抢占的市场空间，四是要通过对市场的调查提出研发新产品的构想。农村信用社尽管实现了向农村商业银行的转型，但是市场信息平台建设却一直是一个空白。现行的市场拓展部所行使的职能仅仅是组织存款一项，没有通过积极的市场调查发挥整合市场信息的功能。没有强大的信息平台做支撑，在信贷营销时，产品的研发、价格的确定，目标市场的寻找都具有巨大的盲目性。
（六） 贷款追责机制欠科学，客观上挫伤了信贷人员的贷款营销积极性。由于银监部门对信贷风险容忍度越来越低，农村商业银行对贷款风险追责也越来越严，对提升信贷资产质量，有效促进经营效益的增长起到了明显的积极作用。但是由于在贷款风险追责的过程中没有形成科学的追责机制，客观上也挫伤了一线营销人员的贷款营销积极性。一是只看结果，不看过程。贷款只要形成不良或形成损失，一系列的处罚措施行立马对责任信贷员到位。二是不良贷款的追责，没有考虑贷款发放时的政策环境。农村商业银行现有的表内外存量不良贷款由于历史的积淀，形成的原因很多也很复杂，有的是当时的政策使然，有的是决策层的失误使然，还有的是信贷人员为谋取私利造成的。不区分不同的情况进行追责，客观上会让信贷管理人员产生“惧贷”意识。三是追责不注重对贷款流程操作失误的分析。贷款的营销与其他商品营销不同，其他商品营销只要钱货交易成功，就可一拍两散，贷款营销则是从贷款受理和调查到贷款本息收回的一个长期的运行过程。在整个贷款运行的过程中，只要在谋一个流程上不谨慎，贷款就有出现风险的可能。一旦贷款形成不良，出现风险，不认真分析原因所在，仅追究一线信贷员的责任，不仅不利于总结工作中失败的教训，同时让一线营销人员产生“畏贷”的心理。一线营销人员既“惧贷”又“畏贷”，积极营销贷款就只能是天方夜谈。
二、贷款营销对策
基于对贷款营销的难点的分析，农村商业银行对贷款行销的过程中，应采取相应的对策并建立良好的贷款行销机制和不良贷款追究责机制。
（一）加大贷款新规的宣传力度，营造小额贷款行销的主动局面。一是结合阳光信贷工程的宣传，将各类贷款产品，特别是福祥便民卡的市场准入条件进行公开。以营业大厅为主宣传阵地，印制宣传折页摆放在客户等待区的合适位置，方便客户阅读。二是将各类贷款客户应提供的资料列成清单，发放给有贷款意向的客户，让他们主动准备相应的贷款资料，提高办事效率。三是公开各类贷款办理流程和限时办结时间。这样，就能让有借款意向的客户明明白白的知道农村商业银行哪种贷款产品对自己有利，凭自己的身条件只能适合哪种贷款产品，自己应向农商银行提供什么资料，要办哪些手续，什么时候能拿到贷款以及应承担的利率是多少等。只有让客户了解银行，自己了解客户，才能实现银行与客户无障碍的有效沟通，激活贷款营销中的被动局面。
（二）加强信贷市场的调研，打造强大的信息平台，为贷款营销提供有效的支撑。俗话说“知己知彼，百战不殆”孙子兵法中的军事理论照样在我们的贷款营销中大放异彩。农村商业银行在目前的情况下，其经营宗旨依然是服务“三农”和县域经济的发展，那么我们的主要目标市场依然是农村和县域内的中小微企业。目标市场明确后，就得认真了解市场，研究市场的变化和市场的竞争情况。为贷款营销提供一个强大的信息平台支撑。一是要强化市场拓展部市场调研和金融产品研发的论证的功能，打造专业团队。二是要加强市场管理监督部门沟通，建立全辖内个体工商户、中小微企业的数据库，对全市所有的生产企业和商户所从事的行业、经营的规模、合法经营情况有全面的了解。三是在建立数据库的基础上，按区域和行业进行切块，细分客户群体，并逐户建立客户经理联系制度，将客户使用金融产品的偏好和对金融服务的诉求了然于胸。然后，针对市场的需求研发和论证对同行业具有冲击力的金融产品，抢占市场的高峰。四是要认真研究农村金融需求的变化，积极探索对农业全产业链的信贷支持模式。随着规模农业的发展，产业链金融在未来的农村金融竞争中的重要性日趋显现，下一步的农村金融竞争就是产业链金融的竞争。为此，要在认真调查研究的基础上，抓住产业链的关键环节，统领整个产业的上、中、下游金融需求市场，牢牢把握整个产业的话语权。
（三）加强信贷人员的职业素养培训，提升贷款营销能力和风险管控能力。信贷员这一职业看似简单，似乎人人能做，其实真正能做好的人不多。职业的特点对人员素质的要求很高，要真正做好信贷员这一职业必须具备四大能力。一是专业知识的学习能力，银行信贷分析不仅需要微观经济理论知识，同时也要具备宏观层面的经济理论知识，还要具备一定的经济法律法规方面的常识。大而言之对办家的经济发展趋势，产业发展规划和产业调整方向要能够准确把握；小而言之对借款企业的经营环境、技术和管理能力、产品的市场寿命、赢利模式、资产结构、资产质量等有把控能力。二是文字写作能力，信贷人员的一项主要工作就是调查研究，而调查研究成果载体就是调查报告。贷前调查需要出具贷前调查报告，贷时审查需要出具贷时审查报告，贷后检查同样也需要出具贷后检查报告。如果没有一定的文字综合归纳的能力，贷款在运行过程中就不可能得到信息的有效沟通，难保贷款决策的科学性和有效性。三是与客户的准确沟通能力，作为信贷管理人员，不但要发放好贷款，更要宣传好党和国家的金融政策，如果不能有效的让客户理解党和国家的金融政策和法律法规以及行业政策及贷款品种的功能，贷款有有效营销是很难达成目标的。四是察言观色的判断能力，就是通过与客户的面谈，能够大致判断出客户的信用倾向，资产质量，还款意愿等。农村商业银行在复杂的市场竞争中，信贷营销要想立于不败之地，就必须要加强对信贷人员四种能力的培养。专业知识、法律知识和文字综合能力的提升靠集中培训和自学相结合，需要在企业内部建立集中培训和限期达标的培训、考试和淘汰机制。沟通能力和察言观色的判断能力是靠长期的工作积累和沉淀而成的，这种能力的培养只能靠信贷人员的之间的经验交流才能快速形成，因此必须要建立就畅通无阻的交流机制，每个信贷管理人员每季必须向信贷管理部门提交一篇贷款案例分析报告或贷款营销心得。对于质量较高的，可选择一部分的企业内刊上刊登，进行学习交流。只有建立有效的培训和交流机制，为信贷营销提供有效的人力资源支撑，才能确保农村商业银行在复杂的竞争环境下实现贷款营销的逆袭。
（四）建立科学合理的贷款风险追责机制和“容错”机制，消除一线营销人员的“惧贷”、“畏贷”心理。 贷款风险追责的目的就是打击信贷领域的违法违规和失职行为，维护信贷领域的正常秩序，绝不是让一线信贷管理人员“谈贷色变”。要通过建立科学的追责机制既要将信贷管理工作引上合法合规的轨道，同时又要保护信贷人员营销贷款的积极性。 一是要消除只问结果不问过程的简单粗暴的追责做法，要通过对贷款档案的核查，将形成贷款风险的错误行为和责任落实到贷款运行的每个流程，并认真分析形成贷款风险的主客观原因。属于违法违规或严重失职的要按章依法进行查处，对尽职尽责确因不可预计的客观原因形成的风险应有相应的“容错”机制。二是对信用社时期的存量不良贷款应新老划断。农村信用社自1952年成立以来，经历了很多的历史居变，由于各个时期的信贷政策、经营环境、管理方法不同等原因，形成了一定的不良贷款，这部分不良贷款如果按照现行的追责办法，全部由责任信贷员负责，是显失公平的。应该分清具体情况，查实形成不良的原因，牵涉到违法违纪的给予相应的法律制裁和纪律处分。确属信贷政策和领导决策失误所形成的不良贷款应认真分析原因，调整政策，不应将政策和决策的失误让一线员工来承担。只有这样，贷款风险追责既打击了信贷领域的违法违规和失职行为，又消除了信贷管理人员“惧代”、“恐贷 ”的消极心理，才能充分调动一线员工贷款营销的积极性，为农商银行的贷款营销开创一片新的天地。