農村商業銀行貸款風險管理研究

『壹』 商業銀行為什麼要加強貸款風險管理

商業銀行之所以要加強貸款的風險管理，一是自身生存發展的需求，二是國家經濟穩定的需求。
1、自身生存發展的需求
通俗地講，商業銀行的盈利，很大一部分來自於存款與貸款之間的利息差。也就是說，存款付出的利息低，貸款收取的利息高，從而實現盈利。如果銀行發放的貸款和利息不能按期收回，則會形成逾期甚至呆賬貸款，使銀行資金遭受損失。如果此類貸款佔比較大，會嚴重影響到銀行的經營和發展。
2、國家經濟穩定的需求
商業銀行是一個國家金融、經濟的核心,其經營的成敗直接關系著一個國家的經濟穩定。如果商業銀行的經營出現困難，會使企業的融資渠道變窄，融資成本升高，從而直接影響到企業的生產和經營。同時，企業生產成本的提高，也會迅速反應到物價以及生活必需品的價格上。如此產生惡性循環，是國家經濟遭受重創。
商業銀行加強貸款風險管理的辦法：
1、加強內控機制建設
努力實現從粗放管理向規范集約管理轉變,樹立風險與收益相平衡,風險與資本相匹配的理念。全面落實風險責任追究制度,強化管理層和員工的風險防範意識,逐級簽訂風險責任書,從內部構築有效的「信貸風險防火牆」。
2、健全信用體系
對於商業銀行,假如借貸者的信用意識增強,發生道德風險的概率就會減小,可以降低借款者違約的概率,從而降低商業銀行的信貸風險。從根本上提高了商業銀行控制信貸風險的能力。
3、規范信貸操作流程
規范的信貸業務操作制度一般包括貸前調查、貸款審批和貸後管理三個部分。將信貸業務「三查」制度細化升級,以客戶現金流量分析和客戶還貸能力的判斷、預測為信用風險度量尺度。保證信貸業務高速度、高效益、高質量發展。
4、建立科學快速的信貸風險識別預警機制
建立科學的信貸風險預警體系,有助於改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯後的狀況,加強信貸風險搜索的系統性和准確性,提高信貸風險分析的技術含量。
5、展科學的貸款組合管理
投資多樣化和分散化可以減少各種貸款的相關性,使風險貸款組合的總風險最小。最常用的方式是放款數量分散化和授信對象多樣化,即銀行應盡量避免大額貸款,增加小額貸款,從而把貸款給更多的人。依據概率分析的結果,分散貸款的平均值越接近平均值,風險的可能性越小。

『貳』 商業銀行貸款風險分類管理的主要內容是什麼

實行貸款風險分類法對貸款質量進行分類，實際上判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性，考慮的主要因素包括：借款人的還款能力、借款人的還款記錄、借款人的還款意願、貸款的擔保、貸款償還的法律責任和銀行的信貸管理。

『叄』 你認為現在農村商業銀行存在哪些主要問題有何主要經營風險

農村商業銀行的問題是體系的系統軟體的難題，而不是關鍵點里的工作能力里的難題。最大的問題是使用權與管理許可權的徹底分離出來:農商行基本上是縣市級一個法定代表人，其公司股東是本地企業、行內員工及本地居民，但這種公司股東在農村商業銀行除按時分紅外線沒有權利(人事部門會計運營通通無權過問，股東會等法人治理對策全都是方式的)，省聯社本來是縣行注資開設，但其主要領導由省正府委任。

這也許並非他們自身就可解決的，需用挺大的姻緣和聰慧。管控缺少。省聯社管我省農村商業銀行，而誰管省聯社不知道。與做為借款行為主體的農村人的「土地資產」並沒有社會化立即有關。農戶在銀行貸款除開土地資源能作質押別無他物，但現階段農民的土地卻並沒有社會化，因此並沒有合理合法的價值，金融機構害怕輕率發放貸款，造成其發展趨勢受到限制。

『肆』 商業銀行貸款風險管理

如何加強信貸風險管理，提前識別和有效控制風險，是我國商業銀行在構建現代金融企業的進程中面臨的一項重要課題。

造成信貸風險的主要原因

從內部來看：一是客戶經理的素質風險。一些業務素質偏低的客戶經理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置於損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸後管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。

從外部來看：一是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業之間通過互保、連環保等方式形成了「貸款擔保圈」，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了「擔而不保」的現象。此外，抵押物價值縮水、變現困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，並且必須經會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業銀行貸款風險。

防範信貸風險的主要途徑

（一）加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。

（二）加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。

（三）加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。

（四）加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。

（五）培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

『伍』 商業銀行貸款風險管理為題的論文5000字

仍進參考資料里了

我國商業銀行信貸風險分析及對策研究字數：3189 字型大小:大 中 小
摘要：信貸風險管理是當前我國商業銀行面臨的突出問題,不僅影響著我國商業銀行的穩健經營,而且是造成系統性金融風險的內在隱患。本文在對商業銀行信貸風險進行簡單概述的基礎上，分析了信貸風險的成因，並提出解決商業銀行信貸風險的一系列對策及建議。
關鍵詞：商業銀行；信貸風險；風險防範

一、商業銀行信貸風險概述

我國商業銀行經營管理中所面臨的最主要的風險就是不斷攀升的信貸風險，它不僅與我國經濟金融體制密切相關，而且還帶有一定的隱蔽性，已經成為當前我國國民經濟運行中的一個最大的隱患。近幾年，我國政府不斷地從多方面來進行一系列的改革，試圖把這個國民經濟要害部門的致命風險有效的化解，以避免使我國的金融、經濟乃至整個社會遭受與1997年東南亞各個國家同樣的打擊。但是無論是銀行內部的改革還是外部的改革都沒有顯示出明顯的成效，這無疑給我們提出了新的問題。信貸風險不僅存在與國有商業銀行裡面，在股份制銀行，同樣存在著較高的信貸風險，所不同的是，國有商業銀行的信貸風險主要是由經濟轉軌所承擔的政策性因素和所有者缺位造成的，股份制商業銀行的信貸風險主要是由因缺乏避
險工具造成的市場風險和短借長貸造成的流動性風險。

二、商業銀行信貸風險的成因

……

『陸』 論文答辯 商業銀行信貸風險管理研究，老師會問什麼問題

同學你好！我是高校教師，這是一般的主要的提問內容，如果還有其他的問題，你憑著自己的理解去回答，應該是完全沒有問題的。放心。
答案要點：1、商業銀行風險有哪些？
2、商業銀行信貸風險產生的原因主要有哪些？
3、商業銀行信貸風險與股份制銀行信貸風險的異同？
4、商業銀行應該如何防範信貸風險？
5、商業銀行信貸風險管理的現狀怎樣？有什麼好的經驗？存在什麼不足？為什麼？
難點是什麼？
6、如何提升商業銀行信貸風險管理的水平？

『柒』 商業銀行全面風險管理有哪些 研究視角

商業銀行是經營風險的企業,其所面臨的風險多種多樣,具體包括信用風險、市場風險、操作風險、利率風險、流動性風險、聲譽風險、法律風險等等,在這些風險當中,產生時間最久遠的也是最致命的風險當屬信用風險。通過對銀行破產案例的分析研究可以發現,導致銀行破產最常見的原因就信用風險。近三十年來,一系列金融危機表明,銀行的危機通常是由市場風險、信用風險、操作風險等多因素引起的。國際會計准則委員會(IASC)、全美反舞弊性財務報告委員會發起組織(COSO)和巴塞爾銀行監管委員會(BCBS)等專業組織、行業協會和研究機構開始對全面風險管理進行研究,20世紀90年代後,全面風險管理思想和理念逐步被西方發達國家的監管當局、廣大商業銀行所接受。 我國商業銀行成立初期,由於國家經濟體制的原因,風險管理水平與國外先進銀行比差距很大,特別是信用風險管理水平很低,造成我國商業銀行曾經不良貸款余額和不良貸款率很高,先後有過兩次大規模的不良貸款資產剝離。隨著我國市場經濟的不斷發展,國有商業銀行相繼完成股份制改造,我國商業銀行公司治理機制、內部管理組織架構和風險管理水平較上世紀七、八十年代有了較為明顯提高,但在與國外先進銀行相比,在風險機制和架構上、風險管理方法和工具、風險量化水平和全面風險理念等方面仍有不小差距。 隨著我國市場經濟的不斷成熟和完善,商業銀行在國民經濟中發揮著越來越重要的作用,商業銀行的經營情況不僅影響到自己的生存和發展,還會影響整個國民經濟的良性循環。因此,銀行風險管理的好壞,特別是信用風險管理狀況直接影響到我國經濟的持續、健康發展。本文在巴塞爾新資本協議實施及全面風險管理理念和方法逐步被廣泛應用的背景下,試圖在全面風險管理視角下分析、研究我國商業銀行信用風險管理,進而給出相關建議。 本文共分六章：第一章導論主要介紹了研究背景、意義、方法和內容,對國內外研究綜述進行了梳理；第二章主要介紹了關於信用風險的古典理論、現代理論、信息經濟學理論、金融學理論等方面的理論,信用風險技術和方法以及全面風險管理思想、理念和方法；第三章主要介紹了我國商業銀行信用風險現狀並對成因進行了分析；第四章通過對美聯銀行、法國農業信貸銀行和星展銀行在公司治理機制、風險管理的組織架構、業務操作流程、風險政策制度、風險管理方法和工具的比較,評價國外銀行的先進做法以及對我國商業銀行信用風險管理的啟示；第五章以BOC銀行風險信用風險管理現狀分析為案例,具體分析我國商業銀行信用風險和管理的現狀；第六章在前述研究分析基礎上,給商業銀行的信用風險管理在社會信用體系、商業銀行治理結構、組織框架、風險技術手段和風險文化等方面的改進建議。

『捌』 如何在經濟新常態下，農村商業銀行全面風險管理新路徑

經濟新常態下農村商業銀行面臨巨大的挑戰，作為經濟活動的核心實體必須要清晰的認識到當前農村商業銀行所面臨的諸多風險困境。
以經濟新常態對農村商業銀行發展所帶來的挑戰為切入點，闡述在經濟新常態下商業銀行化解新常態風險，實現農村商業銀行健康發展的路徑。