商業貸款利率重簽

『壹』 央行出新規！明年3月1日起個人房貸合同利率要重新談

半島記者 孫曉琳

12月28日,中國人民銀行發布的《(2019)第30號公告》,引起社會廣泛關注和熱議。因為公告不僅涉及普通貸款產品,更是關乎千家萬戶的房貸利率。明年3月1日至8月31日,購房者之前跟銀行簽訂的個人商業房貸利率合同,有可能要重新洽談。公告中指出,2020年1月1日前,金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款),客戶可以與金融機構協商決定房貸利率:是按照固定利率還是轉為LPR定價。存量浮動利率貸款定價「換錨」LPR,體現了利率市場化進程的推進,但面對「重新定價」的兩種選擇,該如何選呢?

重新定價

利率基準只能轉換一次

LPR通俗指市場化的貸款基準利率,2019年8月17日,央行發布改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制公告,新增貸款利率轉向以LPR定價執行。LPR實行之前,央行貸款基準利率是各大銀行房貸利率的標尺。此次公告,主要明確的是存量浮動利率貸款定價基準的問題,特別是個人住房貸款利率如何轉向LPR定價。

公告中首先明確,2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。這意味著存量浮動利率貸款定價正式「換錨」LPR定價。

針對2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款),也就是存量浮動利率貸款,會從2020年3月1日起,金融機構與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

也就是說,定價基準選擇固定利率還是「LPR加點」,借款人可以與銀行協商,但借款人只能有一次選擇權,轉換之後不能再變。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。而且公告還規定了選擇期限,存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

存量房貸

明年利率水平保持不變

購房者普遍關注的問題是,與銀行重新簽訂合同時,應該選擇固定利率還是「LPR加點」呢?就目前的市場利率情況來看,差別並不是很大,長遠來看,業內預測利率處在下行期,「LPR加點」的形式或許選擇會更多。

無論選擇哪種方式,存量房貸在2020年利率水平保持不變。公告顯示,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

如果存量浮動利率貸款轉換為固定利率,轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定,其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。

如果存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR,除商業性個人住房貸款外,加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日(不含),執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平,即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

兩種定價

目前利率水平基本持平

此前你的房貸執行「央行基準利率×(1+浮動比例)」,現在將轉換為「LPR基礎利率+基點」的計算公式,其中,基點和以前的浮動比例一樣,一經確定就不再更改。但在2020年,轉換前後利率保持不變,此後每年根據重新定價時的最新LPR報價+基點,確定當年的房貸利率。

比如,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那麼加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此後的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此後每年以此類推。

10月8日之前,青島多家銀行的首套房貸利率,多是在基準利率(4.9%)的基礎上上浮15%,即5.635％。10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(也就是LPR)為定價基準加點形成。島城多家銀行按照當月最新LPR加點的方式進行個人住房貸款審批。工商銀行、農業銀行、中國銀行、青島銀行、郵儲銀行、中信銀行等均執行首套房貸利率LPR+83.5BP(5.635%)、二套LPR+108BP(5.88%),與新政施行前的首套執行上浮15%、二套執行上浮25%基本持平。

整體趨勢

預期LPR定價被看好

中國人民銀行有關負責人表示,目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價,但存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價,不能及時反映市場利率變化,不利於保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革,人民銀行推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

對於國內購房者來說,到底要不要將貸款基準利率切換為LPR?或者乾脆來一個固定利率?

一家國有銀行青島市分行的理財經理尹先生告訴記者,LPR定價模式是利率市場化的進一步體現,也是金融發展完善的表現。在英美等國家,購房者也有固定利率和市場利率定價加點兩種選擇,而且隨著每年利率的浮動變化,購房者覺得利率不合適的時候,還可以找其他的金融機構進行置換,在賣房的時候甚至可以將房貸也直接過渡給購買者。「隨著利率市場化速度的加快,相信國內也會出現更多的貸款類金融產品。」尹先生說,經濟越發達,利率水平越低,這是國際通行現象。目前國內貸款利率處於較高水平,長期來看大概率會是下跌的。

簡普科技大數據研究院李萬斌認為,12月20日,最新一期的LPR報價沒有發生變化,但考慮到目前的經濟形勢,未來仍有著下行的空間。在多地放鬆人才政策、市場資金面比較寬松的情況下,明年銀行房貸利率大概率會隨LPR下調。不過,下調的幅度和速度都會比較平緩,平穩發展仍將是2020年房地產市場的主旋律。

不僅對於個人貸款利率未來預期向好,LPR定價也有利於降低企業的融資成本。中國民生銀行首席研究員溫彬表示,自今年8月份推出LPR新機制以來,1年期LPR利率已累計下降16個bp(基點),以LPR為定價基準的新增信貸利率穩步下移,企業綜合融資成本呈現下降態勢。

■延伸

銀行如何調整還有待觀望

央行有關負責人表示,自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道(包括官網和網點公告、簡訊、郵件、手機銀行和電話通知等)告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。

「因為還涉及合同條款變更等事宜,銀行也需要時間來准備和安排,具體如何實施還需要等總行通知。」青島一家國有銀行青島分行的工作人員表示,此次存量「換錨」工程量較大,銀行或許會有一些壓力。

中國銀行研究院研究員范若瀅認為,此次存貸款利率轉換將給商業銀行帶來更大的經營壓力和挑戰。一方面,在儲蓄率趨於下行、存款競爭日益激烈的背景下,定價基準轉換後將給商業銀行帶來較大息差管理和資產負債管理壓力。另一方面,對商業銀行風險定價、內部定價能力提出了更高的要求。從公告要求來看,最終貸款利率要通過銀行與客戶協商的方式來確定,需要銀行綜合考慮客戶本身的信用資質、放款銀行的資金成本、風險成本和市場供求等多種因素。此外,當前商業銀行存貸款業務FTP(即商業銀行內部資金轉移定價)與金融市場業務FTP存在脫節現象,未來如何優化調整FTP定價管理體系,是商業銀行需要思考的問題。

『貳』 銀行貸款利率變了要重新簽合同嗎 了解一下重新辦理的方式

1、利率變了，後期的每月還貸就會發生了變化。所以需要重新簽訂。

2、轉換渠道包括手機銀行、智能櫃員機、簡訊銀行以及銀行網點。以工行為例，其手機銀行可以支持「一鍵轉換」，方便快捷。對於網點渠道辦理，各家銀行表示，可以選擇任意一家貸款服務行預約後辦理，無需到原貸款銀行網點經辦理。舉例子，比如張先生在某個支行貸款，現在可以在另外支行進行線下辦理也是可以的。由於當前正值疫情期間，多家銀行提醒，盡量可以通過線上的方式進行辦理，如果的確需線下辦理的，可以選擇在疫情結束後前往辦理，同時盡量避開定價基準轉換初期及尾期的高峰期，在轉換期內分散辦理。

『叄』 2020年9月1號之前房貸重新簽合同是什麼回事

一、 房貸合同重簽是怎麼回事
1、國家相關政策變動
一旦國家對一些貸款或者是房貸一些相關政策有所變動，銀行就會和借款人協商要重新簽約房貸合同。比如數2020年會根據央行公告，在利率有浮動貸款的定價轉變為LPR，所以就有很多都是以貸款基準利率定價上的房貸合同就要重簽。
2、房貸合同有誤
房貸合同內容出現一些誤差，信息錯誤時銀行都會和借款人進行協商重新簽約貸款合同。一檔有固定貸款利率上漲，浮動貸款利率上漲或者其他有不利借款人的條款，借款人是可以直接拒絕重簽合同。

3、房貸合同丟失
銀行的房貸合同丟失，但在我們的生活中很少遇見這種事情發生，如果一旦丟失就必須要重新簽約貸款合同，合同內容不更改。

二、重簽合同要注意什麼
1、要特別注意房貸利率是否出現降不降的問題，還要看今後的LPR利率如何走，如果是LPR利率有所下降，那你的房貸利率就會直接降低，若LPR利率一旦上漲，這樣你就要多支付房貸款項。要提醒的是選擇以後一般就更改不了。所以一定要多加謹慎。
2、一定要多注意重定價周期和重定價時間，一般周期較短的是一年，比如說你和銀行協商定是一年，那麼在2021年1月就要執行房貸利率，是在2020年的12月份LPR報價，而是在2022年1月執行房貸利率，再來就是在2021年12月份中出的 LPR報價。

3、還有一個就是要看時間期限如果是在8月31日，目前眼下情況處於疫情防控關鍵期間，先暫時不要擁擠到銀行跑，因為每天的政策都在隨時變動，還是有足夠的時間。

『肆』 房貸利率降低了,可以重新簽合同嗎

房貸利率下調之前的購房合同，不需要重新簽訂，你只需要跟銀行簽訂一個利率下調的補充協議，附在合同里就行了。
1.國內個人房貸主要以浮動利率房貸為主。目前市場上，大多數借款人與銀行簽訂的房貸合同都是浮動利率的，央行每一次升息，借款人的月供就要有相應的增加;反之，則會有相應的減少。
2.浮動利率房貸是目前比較普遍的一種房貸方式，央行根據國內經濟發展需要適時調整利率，利率風險由借款人承擔。如果碰到貸款利率調高或調低的情況，貸款買房者就要從下一年度開始按照新的貸款利率還貸。由於住房貸款一般期限都比較長，借款人的利息支出會一直處於不確定的狀態。
3.貸款利息是按照浮動利率計算的，銀行貸款利息調整後，貸款利息計算的利率水平也隨之調整.當然無論如何計算，對已支付的利息沒有影響.對調整後的利息會有影響.一般銀行利率調整後，所貸款項還沒有償還部分的利率也隨之調整.
拓展資料:
1.對於廣大購房者來說，如果未來一段時期內市場普遍對利率看漲，選擇固定利率房貸就比較合算;反之，選擇浮動利率就比較合算。是否選擇固定利率房貸，可以通過以下幾個方面來衡量：
1)判斷未來的利率水平是否處於升息通道;
2)仔細考慮自身的收入情況;
3)申請第二套以上住房貸款的，可以考慮用固定利率貸款來鎖定中長期住房貸款利率，避免利率和通貨膨脹風險。
2.固定利率房貸，指在一定期間內，貸款利率保持不變的人民幣個人住房貸款。也就是說在貸款合同簽訂時即設定好一個固定的利率，不論貸款期內市場利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息，不會隨行就市。
3.浮動利率房貸，指房貸利率採取浮動制，中長期貸款利率根據央行的基準利率變化及時調整的人民幣個人住房貸款。

『伍』 房貸利率調整需要重新簽合同嗎根據情況來決定

我們都知道房貸利率進行調整之後，出現了兩種方式。一種是固定的房貸利率，另一種就是按照每年的浮動利率來進行還款。很多人在房貸利率調整後，對於是否需要重新簽訂房貸合同產生了疑問。那麼，房貸利率調整需要重新簽合同嗎？下面來了解一下。

房貸合同
如果說，用戶選擇LPR加減點的利率作為房貸合同利率，那麼是需要重新簽訂合同的。而房貸合同簽訂的是固定利率，用戶仍然想用固定利率，這時候不需要重新簽訂合同，相當於用戶自動放棄了選擇LPR。重新簽訂的LPR利率合同後，房貸還款的月供會發生變化，並且可能每年都不同。
房貸利率調整後，業主的房貸合同的利率可以從固定房貸利率變為LPR加減點的利率。但是，每一個業主只能選擇一次。並且，對於LPR加減點的房貸利率，一般都是每年調整一次，來重新確定每年需要償還的房貸。

『陸』 房貸利率可以重新簽嗎

房貸利率可以重新簽。想要進行新房貸利率重簽的貸款者可以去網銀、簡訊銀行、手機銀行以及銀行櫃台等進行辦理。
拓展資料：
房貸利率，是指用房產在銀行辦理的貸款，該貸款要按照銀行規定的利率支付利息。中國房貸利率是由中國人民銀行統一規定的，各個商業銀行執行的時候可以在一定的區間內自行浮動。
中國的房貸利率不是一直不變的，而是經常變動的，形式是利率一直在上漲，所以經常會比較在增加利率之前和增加利率之後的情況。
2012年6月7日，央行向各商業銀行下發特急文件，要求商業銀行對個人住房貸款利率浮動區間的下限仍為基準利率的0.7倍。商業銀行將執行新利率：貸款期限在一年以上的，貸款利率於每年1月1日調整一次，在借款期限內，如未遇基準利率調整，則貸款利率不作調整。2017年3月，北京16銀行已取消首套房貸利率9折的優惠，首套房貸利率調至9.5折。
貸款購房主要有以下幾種：
1、住房公積金貸款：對於已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，應該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補貼性質，貸款利率很低，不僅低於同期商業銀行貸款利率（僅為商業銀行抵押貸款利率的一半），而且要低於同期商業銀行存款利率，也就是說，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關 手續時收費減半。
2、個人住房商業性貸款：以上兩種貸款方式限於交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無緣申貸，但可以申請商業銀行個人住房擔保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低於30%，並以此作為購房首期付款，且有貸款銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人，那麼就可申請使用銀行按揭貸款。
3、個人住房組合貸款：住房公積金管理中心可以發放的公積金貸款，最高限額一般為10－29萬元，如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項業務可由一個銀行的房地產信貸部統一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。

『柒』 急急急，房貸合同已簽訂,利率上調，銀行要求從簽，我該怎麼辦（請說明詳細些）謝謝。

可以拒絕。如拒絕大致有兩種結果，其一放棄在該行貸款並主張銀行違約賠償，其二是接受銀行重新簽訂合同的要求。
首先貸款合同已經簽訂意味著雙方合意的達成，即雙方認可關於本宗房貸的一切權利、義務，當然包括貸款利率。
如果銀行要求重新簽訂貸款合同，其本質是毀約，那麼必須承擔相應的責任違約責任，具體責任的界定應根據合同約定內容為准。
作為借款方的你，首先可以主張繼續履行合同，即按照約定貸款利率繼續執行合同，或者同意重新簽訂合同但要求銀行做出相應賠償。
銀行因利率變化要求重新簽訂合同，其實是一種缺乏契約意識的無理變現。即便利率上調也應以貸款申請時間為節點，差異處理存量業務。已經簽訂貸款合同的顯然不適用於上浮利率的追溯，因此重新簽訂貸款合同即不合理又不合規。
實際操作中，考慮近期銀行個人住房貸款額度緊張，借款人處於相對弱勢的地位，如果銀行態度強硬很可能導致貸款被拒。所以，如何處理應認真考慮，願意承擔換行重新申請貸款的結果可以要求銀行做出違約賠償後解除合同，如果不願意重新申請貸款那麼只能接受銀行的要求。

『捌』 買房利率高了 過兩年重新簽是什麼

是指當前買房利率過高，客戶可以選擇掛鉤LPR，過兩年可以選擇重簽貸款合同置換放貸利率。
根據央行公告，自2020年3月起，重新調整存量放貸利率，存量放貸利率貸款客戶可以有兩個選擇，即固定利率、掛鉤LPR（貸款市場報價利率），客戶可以進行二選一。專家認為，固定利率長期確定，無法享受利率下行的紅利，但同樣可以在利率上行時避免成本上升。
除開公積金貸款，同時滿足以下三個條件的可以重簽放貸利率：1、2020年1月1日前發放的，或者已簽訂合同但未發放貸款；2、參考的是貸款基準利率定價；3、浮動利率。

『玖』 2020房子商業貸利率下調了嗎商業貸合同是否能重新簽訂

你應該是貸款買的房子，今年商業利率已經下調了，如果是商業貸款合同的話，不需要重新簽訂，你只要把固定利率轉化為浮動利率，這樣就可以了。