上海陳誠貸款

① 台灣已經現代化了么

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關鍵的年代——台灣現代化的進程與反思
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2017.09.26 12:39 轉帖發表在 貓眼看人

作者：郭岱君源

來源: 南方都市報

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作者介紹：

美國斯坦福大學胡佛研究院研究員，曾任斯坦福大學東亞研究所講座教授、北京大學、復旦大學客座教授、淡江大學美國研究所副教授。自2003年起，推動胡佛研究院「近代中國檔案及特藏史料搜藏及研究計劃」，保存並開放國民黨檔案、蔣介石日記、宋子文檔案、孔祥熙檔案等，這批新檔案問世，改變了中外對近代中國重要歷史事件及領導人物的理解與評價，重新認識近代中國的發展歷程。

1949年蔣介石率國民政府退至台灣，內憂外患。黨內一片衰敗頹然，台灣當地經濟通貨膨脹、生產萎縮、物價飛漲、外匯短缺。在這緊要關頭，蔣介石積極推動國民黨的改造與重建、土地改革以及地方自治。台灣也由此奠定了現代化基礎，一躍成為亞洲四小龍之一。回顧這段歷史，以今日的目光來看仍覺有不可思議及驚心動魄之處。我們不禁疑問：國民黨在台灣是如何艱難地走過計劃經濟到市場經濟的改革歷程？在大陸慘敗後的國民黨何來勇氣在台灣進行直選？對於台灣的近代化歷程，我們應有何反思？

1949年到1953年，是對台灣發展關鍵的年代。雖然在這里是跟大家分享台灣的故事，我想其實是中華民族的共同故事，台灣過去所經歷的成功也好、失敗也好，大家可以共同分享、共同反思，甚至進一步作為我們今後發展的參考。

1949：風雨中飄搖的台灣

1949年，國民黨失敗，撤退到台灣。1949年的台灣政經情勢，可以說是在風雨中飄搖。過了今天可能沒有明天，當時國際社會都不認為台灣能夠生存下去，因為當時台灣通貨膨脹、生產萎縮、物資缺乏、外匯短缺。1948年下半年，零售物價指數飛漲22倍，1949年上半年，平均每月物價上漲52.6%，人民怎麼生活？不但如此，大批國民黨官員、軍人、眷屬及平民湧入台灣，台灣當時一共500多萬人口，突然增加200多萬人，台灣當時的情況很凄慘。

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更糟糕的是，台灣當時整個農工生產是停滯的，因為台灣72%以上的產業是控制在統制經濟的手裡，也就是計劃經濟掌握了人民大多數的經濟生活。很多人以為台灣一直就是市場經濟，其實並非如此。1949年台灣是個十足的統制經濟，國民黨花了十年的時間才從計劃經濟、統制經濟轉變為市場經濟。

1949年的台灣，工農業生產停滯，政府也收不到稅。當時銀行利率已經高到125%，仍舊收不到錢怎麼辦？台灣銀行就只好猛印鈔票，結果就是通貨膨脹，物價每天上漲。台灣銀行連50萬美元的信用狀都開不出來，國際社會不承認，當時台灣的貨幣機能幾乎是崩潰的。

不但如此，為了應付解放軍可能的攻擊，蔣介石將一半以上的預算都放在軍事防禦。1949年的台灣是市場失衡、產銷失靈的社會，整個經濟的循環都無法運作。台灣經濟原來控制在日本殖民政府手中，生產與銷售都是為了日本的需要。日本人一走，這些生產鏈及服務鏈立刻瓦解了。1949年蔣介石到台灣之後，馬上想到穩定統治，然後就是穩定經濟，恢復農工生產。

怎麼辦？那就要進行改革。

蔣介石改造國民黨

在1949-1953年這一關鍵年代，蔣介石做了這幾件事。第一是徹底改造國民黨。第二是穩定社會。第三，重建台灣的經濟。

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國民黨的改造最主要是兩件事，第一是創立了革命實踐研究院，相當於共產黨的中央黨校。另外設立國民黨中央改造委員會，取代國民黨的中央委員會、中央常務委員會。

1950年8月5日正式成立國民黨中央改造委員會，蔣介石親自挑選了16名比較年輕的黨員，也是他比較信賴的黨員，徹底改造國民黨，拋棄派系。蔣介石另設「中央評議委員會」，原來國民黨各派系元老黨員任命為評議委員，地位高，但是有名無實。表面上對他們頗為尊敬，實際上是架空他們。這樣的做法在大陸時行不通，但是到了台灣，這些人手下沒有兵，也沒有辦法。

最跌破大家眼鏡的是，公布中央改造委員會時，與蔣介石關系密切、長期主管黨務的CC系領導陳立夫、陳果夫（所謂的「二陳」）竟然沒有在名單中。根據私人回憶，那一天CC要員看到名單，發現他們兩個都沒有上榜，簡直是驚訝到不知所措。蔣介石決心對CC派開刀，杜絕黨內的派系。

當時陳果夫已經病重，蔣介石認為陳果夫已不重要。至於陳立夫，不但不在改造委員會的名單上，而且蔣介石要陳立夫出國，而且是立刻出國。陳立夫的兒子後來接受訪問時說：那時他還是小孩子，跟鄰居道別都來不及，匆匆忙忙就拉著箱子走了。根據蔣介石的日記，1950年7月17日，蔣介石告訴陳立夫，讓他出國。陳立夫說不願意出國，保證一定不再涉入政治。陳立夫也知道國民黨在大陸的失敗他們有很大的責任，蔣介石就跟他講，你可以不牽扯政治，但是你旁邊的人怎麼可能不讓你做呢？只要你人在，他們就會聚在你的周圍，最好的辦法就是你走。陳立夫不高興，但是也沒有辦法，陳立夫去看宋美齡，宋美齡送給他一本聖經，說希望你出去之後心平氣和，每天讀聖經。陳立夫很無奈，他指著牆上蔣介石的照片說，那個上帝都不管我了，這個上帝還管的了嗎？可是站在蔣介石的立場，陳立夫不走，CC系就還會繼續作怪。我想在改革中，有很多沒有辦法說清是與非的問題

此後，陳誠開始鐵腕改革，陳誠頒布戒嚴法，對出入境做嚴格的限制。蔣介石在下野之前讓蔣經國等將國庫的黃金運到台灣，陳誠的幣制改革就是用這760萬兩黃金作為准備金。當時還在打仗，這個錢其實很快花完，台灣真正站起來不是靠這760萬的黃金和美元。

決心推行地方自治

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蔣介石做的第二件事就是地方自治。關於台灣的地方自治，根據一些檔案和我做的口述歷史（其中有一些是我兩三個月之前才做的），我才知道這些事，對我也很震撼。蔣介石在1950年決心地方自治，1950年1月大事表上只寫了四個字：「地方自治」。他希望在台灣實行直接選舉的省議員、縣市長等，提出之後黨內立刻反對，包括他身邊的人也反對。反對的原因，第一，1950年初的台灣還在風雨飄搖中，站都站不穩，談地方自治和選舉實在不切實際。第二，台灣本地人佔台灣人口的85%，大陸來的人大概是13%，如果直接選舉，那大部分的權利就會被那85%的人拿走，國民黨在台灣的控制就沒有了，整個台灣就掌握在本地人的手裡，那國民黨哪還有立足之地呢？

但蔣介石非常堅持，當時負責台灣地方自治的阮毅成，他兒子阮大仁親口告訴我的，盡管面臨黨內反對，蔣介石排除萬難實行了地方自治。首先成立台灣省地方自治研究會，研究規劃，同時為配合地方自治，改造委員會在1950年9月，通過一項決議，把煙酒及林業的管理及稅收改由地方政府接手，此舉使得地方政府有了稅收的來源。

大家不要忘記了，1950年的台灣是怎樣的？在那樣的一個環境里，1950年7月2日，台灣省第一屆縣市議會議員選舉展開，國民黨很謹慎，沒有一次性選，而是分區、分六期辦理，花蓮縣最早舉行，試點成功，再擴大到屏東縣、高雄縣、高雄市、台南縣、台南市、台中市、彰化縣、嘉義縣等。

接著選舉縣市長，地方首長當然比縣議員更重要。國民黨把選舉分為八期辦理，每一期兩三個縣市，因為這樣比較好控制。這也順利完成，然後是台灣省議會的選舉，也很順利地完成。整個地方自治在兩年內順利完成。與此同時，各基層的鄉長、區長、鎮長、村長、里長等也由人民直接選舉產生。

我在三個月之前才在蔣介石日記中看到這樣的故事：1950年12月台灣省第一屆民選縣市長選舉期間，台中市市長選舉競爭激烈，無黨籍候選人楊基先、國民黨候選人林金標，另一位非國民黨籍候選人廖朝洲競爭市長寶座。廖朝洲無足輕重，主要是楊基先和林金標的競爭。楊基先是地方上有影響力的士家子弟，在競爭中不免批評國民黨，蔣介石密切關注他的言行。楊的聲勢看好，眼看就要贏得選舉，蔣介石忍不住了，12月27日，他打電話給省主席吳國楨，讓吳告訴楊基先自動退選。結果吳國楨回報，對方同意退選，而且「態度良好」。這下子蔣介石反而不好意思了，覺得不安，認為自己干涉選舉的做法「處置不當」，考慮了三天，在 1950年12月30日，他決定仍舊依法進行，不加干涉，即使國民黨候選人失敗，「亦無愧色。」。他把這個決定告訴吳國楨後，覺得「寸衷大樂」。吳國楨打電話告訴楊基先之後，楊也欣然接受。最後的選舉結果，國民黨失敗了，第一屆台中市市長是一個非國民黨的人。我問了很多朋友都不知道，他們以為國民黨到台灣，那麼龐大的黨政軍力量一定是控制這個控制那個，卻沒想到第一屆台中市市長不是國民黨人！

最後選台北市市長，特別重要。可惜出現一個更厲害的人，叫吳三連，他們的家族就是今天的統一集團，比楊基先還有影響力。國民黨內各種想法都出來了，讓他退選或是延後選舉，但蔣介石最後還是決定不幹涉選舉，吳三連最後高票當選。所以，第一屆台北市市長，也不是國民黨人。我看到之後很感慨，我相信蔣介石、陳誠等國民黨領導，當時也不懂選舉，他們只知道要民主，但並不知如何實行民主，他們都是在掙扎中學習，在實踐中學習。

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陳誠主持土地改革

接下來是土地改革。陳誠在1949年1月3日上任，3個月後的4月14日就宣布實行三七五減租。為什麼這么急呢？因為當時國民黨在大陸的局勢日益惡化，台灣人心浮動，欲確保台灣須先求安定，而安定之道，莫先於解決民生問題。就是國民黨在主觀上，蔣介石、陳誠等領導人都知道在大陸沒有做的民生主義、經濟建設，在台灣一定要做。

土地改革主要分為三個階段。第一個階段是三七五減租，當時台灣農民68.8%都是佃農，耕地都集中在30%的地主手裡，佃農遇到一個好的地主租金比較合理，遇到不好的地主可能租金50%-60%，辛苦一年什麼也沒有。所謂三七五減租，就是規定農民向地主付出的租金不能超過37.5%.這個並不難，只要政府有決心，下一個命令就可以解決了。當時很多地主都是省議員、世家子弟，在社會上有控制力，可是陳誠很堅決，他說很多地主反對，誰要反對就來跟我講，我知道不要臉的人有，但是不要命的人沒有。陳誠當時是「台灣省主席兼警備司令」，再加上二二八事情過去沒有多久，地主也要考慮自己的安全等，因此三七五減租非常的順利。

政府不但規定三七五減租，同時成立了三七五租佃委員會，凡是地主和佃農有爭議時，就由委員會協調，不必私下解決。多少年來台灣租佃的陋規很快改變，很多農民的生活立刻獲得改善。1949-1950年時台灣非常流行「三七五新娘」、「三七五耕牛」、「三七五洗衣機」，為什麼？就是以前買不起的，現在減租後農民存到一點錢，可以購買了，三七五減租的效果非常好。

第二個階段是1951年的公地放領。這個也並不難，政府將台灣島上22%的公有耕地賣給佃農，分十年無息償還，也不需要現款償還，可以用耕作物來抵債，因此農民沒有什麼負擔，只要每年繳交實物，十年付完之後這一塊地就是你的了。有相當多的農民通過這種方式拿到了自己的土地，但有規定，無息拿到土地，不能轉讓，以免有人從中得利。萬一農民付不出錢，政府可以幫助解決。從1951年到1976年，政府先後九次、把13.9萬公頃的公地出售給28.6萬家農戶。這等於是一二百萬人，因為每個農民家庭是四五口，甚至是五六口。

到了1953年，土地改革的最後一步，就是耕者有其田，讓每一個農民都可以有自己的土地。但問題來了，政府手上已經沒有土地了，私有土地在30%的地主手上，1953年政府還是非常窮，這時「陳誠是行政院院長」，他跟自己的幕僚就動腦筋想怎麼辦。根據我的口述訪問，當時國民黨內部就有爭論，主要有兩派：一派認為將土地無償徵收過來就可以了，不需要花錢。但另一派就認為，不能無償徵收土地，這樣一定會引起很大的民怨，地主肯定很不高興。我們還是想辦法找錢，向地主購買土地，或是其他比較和緩的方式。

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1953年時，提出將土地從地主手裡無償徵收並沒有什麼大不了，但陳誠很了不起，主張徵收的很重要的人就是蔣經國，陳誠居然敢跟蔣經國對著干，沒有採納他的意見，反而採納了蕭錚、阮毅成等實際操作土地改革者的意見。他們想出了一個辦法，現在政府沒有錢，但政府手裡有很多公營企業，將公營企業的股票和地主換地，同時政府發行土地債券，十年償還。這個換地在台灣引起很大的爭執，因為這是史無前例，中國歷史上從來沒有過的事。

大家要知道，國民黨的民生主義的原則是孫中山講的「節制私人資本、發達國家資本」，而現在將公營企業的股票和地主換地，那是地主擁有企業，就變成了私人資本了，這不是違反孫中山的原則嗎？國民黨內部立刻有很大的爭執。當時負責做這件事的人每天都要說服國民黨的立法代表，說你們不要擔心，絕對不會讓私人企業得利，我們會征稅，整個社會還是公平合理的。他們一天到晚都要去講。最後陳誠採納了這個方式，1953年4月實施的《實施耕者有其田條例》，地主可以擁有相當數量的土地，超過的一律由政府收購，用七成土地債券和三成股票跟地主換地。政府拿出台灣水泥公司、台灣紙業公司、台灣農林公司和台灣工礦公司的股票跟地主換地，再把土地出售給目前在這些田地上耕作的農民。台灣海基會董事長辜振甫就是地主，當時拿到台灣水泥公司的股票，到今天台灣水泥公司還是辜家的。台灣水泥公司很大，當時國民黨內部有很大爭議，很多人反對，說水泥是國防工業，怎麼可以給民間做？可是問題是，政府必須拿好的工業跟地主換地，壞的人家不要。

拿到的土地就給農民，還是一樣，十年無息貸款，如果農民十年都付了，最後土地就是他的了。「耕者有其田」政策，農民額手稱慶，但非常多的地主反對。 1953年時，他們怎麼知道什麼是股票，覺得國民黨用幾張紙來騙他們的土地，很多地主很生氣，就將這些股票貼在牆上當壁紙。還有一些地主因此跑到日本等地反對政府，成為今天的「台獨」的這些人。但是不管怎麼說，大部分的地主還是選擇跟政府合作，最後都成為台灣的巨富，他們不是有錢人，而是很有錢的人，台泥的股票都漲了幾百倍，辜振甫家裡就是這樣成為巨富的。

我們現在回過頭來看，台灣的土地改革是相當順利的，但是我們也可以看到中間很多不可思議的事，1949年風雨飄搖，就敢實行土改，而且在每一關口都做了正確的決定，沒有採取強制徵收，採納了用公營企業向地主換地。另外，國民黨的運氣很好，當它選擇這樣做時候，大部分的國民黨領導沒有想到，其實這已經在無意中推動了工商業的發展，將資金往工商業擠。本來地主每天在家裡沒有事就喝茶喝酒、寫寫詩，但是沒有想到給他們股票之後，要開始經營，這些地主就開始轉為工商企業主。無形中，那麼早就推動了台灣民營工商企業的發展，這是很奇妙的事。當時看到這一點的人極少數，只有尹仲容等部分人看到，大部分的國民黨官員都不能理解。

② 擁有極強軍事能力的杜聿明怎麼被陳誠代替了

杜聿明的軍事指揮才能還是頗受爭議的，在抗日戰爭中他指揮的最好的戰役莫過於昆侖關戰役，一戰將日本少將中村正雄擊斃。但他在指揮員中國遠征軍赴緬甸作戰的時候，兵敗野人山，讓數萬好男兒葬身於異國他鄉。陳誠是蔣介石的老鄉，是蔣介石心腹中的心腹，嫡系中的嫡系，蔣介石就是要把他培養除他之外的軍事最高領導人，取代何應欽。

結果可想而知，很快國民黨就在東北站不住腳了，最後輸掉了東北。淮海戰役之後，杜聿明說並不是他不能打，關鍵是老蔣一直在越級指揮，弄得沒法兒打。1944年，陳誠取代何應欽成為軍政部長。1946年，陳誠已經代表蔣介石成為了海陸空的最高長官。1947年7月，東北的形勢吃緊，蔣介石不想丟掉東北，便派他的心腹陳誠去接替杜聿明接手東北。此時陳誠是杜聿明的上級，上級來接手東北殘局，杜聿明樂開了花，自己欣然前往更為熟悉更為拿手的徐州戰場。蔣介石讓杜聿明離開東北前往徐州，並不是不信任他，而正是因為太信任他了，才讓他轉戰徐州戰場。

③ 8個還貸方式讓你把錢省下來

以為買了房就過上了幸福快樂的日子了么？實則不是，每月數千元的房貸也會將你的生活壓迫的疲憊不堪，房貸所需要還給銀行的利息基本超過了本金的一半。如何還貸最省錢，是不少人關注的重點，今天小編就為大家盤點下還貸省錢技巧，讓你的還貸負擔減少一倍！

一、盡量使用公積金貸款

眾所周知，公積金貸款的利率比商業住房貸款低得多，特別是7折優惠利率取消後，兩者之間所還的利息差距將更大。因此貸款買房，公積金貸款最省錢。

公積金貸款的優勢更加明顯。公積金貸款作為一種福利性購房貸款，目前許多城市公積金貸款政策不僅仍可首付兩成，更可享受3.87%的公積金利率，比7折利率還低。

另外，由於目前公積金房貸沒有一套房和二套房之分，只要首次貸公積金或者第一次公積金貸款還清了再貸公積金房貸都可以。因此，最好是採取首套房貸商業貸款、二套房貸用公積金的做法。

二、變更還款方式省息劃算

對於還款能力較強、收入較穩定、有額外收入來源的貸款者，可以向銀行申請變更還款方式，將原有的等額本息還款方式變更為等額本金還款，達到省息的目的。

目前，多數銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。

二者的主要區別在於，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負擔相對較多;後者又叫「遞減還款法」，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以後的還款金額逐漸遞減，利息總負擔較少。

以貸款100萬元20年期(以基準利率5.94%計算)計算，採用等額本息還款法，利息超過71萬元。

而採取等額本金還款，支付利息款59.6475萬元。兩者相比，利息相差11萬元左右。

值得一提的是，等額本金還款法並不適合所有的購房者，因為它的月供是倒金字塔式結構，也就是說早期還款數額較高，不適合貸款壓力大的家庭。

三、房貸理財賬戶節省貸款利息

對於有固定存款的「房奴」來說，可以通過房貸理財賬戶達到用存款抵扣貸款利息的目的。據了解，部分城市的農行、招行等部分銀行都推出了類似的可以幫客戶節省利息的房貸理財業務。

以及南為例，客戶選擇存抵貸這一房貸理財賬戶後，只要客戶卡內存款超過5萬元，即可按相應比例抵扣貸款利息，並且卡內存款還是活期存款，隨時支取，不受限制。

此類產品均設有起點。一般起點均為5萬元，也就是說如果賬戶有8萬元，只有3萬元可以參與抵扣房貸，並且抵扣比率各行不一樣。

另外，還可選擇加快還款頻率的個貸產品來節約利息。將還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。

這樣本金還款頻率加快，節約了客戶對銀行資金的實際佔用;每月四周還多0~3天，全年還款26期，還款多了兩期。

客戶可以在基本不增加還款壓力的情況下，減少了大量的利息支出。

四、提前還款選擇縮短期限

隨著銀行優惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房貸者近期已經開始動用公積金或是存款開始提前還貸。在市民提前還款時，會碰到一個問題，那就是減少月供還是縮短貸款期限劃算?

如果單純從節省利息角度來講，肯定是縮短貸款期限最劃算。「選擇哪個方式更省錢其實很簡單，只要掌握一條，本金還得越多，利息越省。

如果客戶選擇縮短貸款期限，而月供不變，那麼客戶的還款周期會加快，因為客戶每月還款額沒有變化。

而如果選擇減少月供，那麼每月還款壓力會減輕，但因為每月所還本金減少，自然總的貸款利息沒有月供不變的方式來得省。

提前還貸要算好賬，比如，還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大於利息，提前還款的意義就不大。

眾所周知，1998年國務院取消了福利分房，商品房進入市場。2003年前後，中國迎來第一批住房貸款熱潮，期限以10到15年居多。

於是，在2013年前後，首批房貸族迎來了集體還清房貸的日子。還完房貸，自然無債一身輕，而身上尚且背負著房貸的人，也可以選擇通過提前還貸的方式來減少房貸利息支出。

五、要不要提前還貸

80後陳誠去年年底在近郊買了一套總價約80萬的房子，支付了20多萬首付之後，向銀行貸款近55萬，貸款年限20年。在選擇按揭方式的時候，置業顧問稱有兩種選擇，一種是等額本金法還貸，另一種的等額本息法，並且建議如果要提前還貸，最好選擇前者。

等額本金還款法，即借款人每月以相等的額度償還貸款本金，而利息隨著本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。另一種等額本息法，則是20年期間，每月償還的房貸金額相同。

在貸款時間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高於等額本金還款法。因此，如打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。

陳誠合計著自己的收入情況，估計有餘力提前還貸，於是他選擇了等額本金法，希望將來能夠少還點利息，「房貸光利息就幾十萬，確實吃不消」，提到房貸，陳誠一臉苦笑。

六、提前還貸怎麼還

提前還貸包括兩種形式：一種是提前償還部分個人住房貸款;另一種是提前償還全部個人住房貸款。例如，陳先生申請銀行商業貸款55萬元，貸款期限為20年，在沒有逾期不還款的前提下，可以分次提前歸還一部分本金，每次提前還款後，相應沖減余貸款本金。

銀行根據尚未歸還的貸款本金重新計算借款人的月均還款額，直至貸款本息全部還清。

假設當剩餘還款總額為36萬元(本金是27萬元，利息是9萬元)，陳先生決定提前還10萬元，那麼，本金就只剩下17萬元，利息仍是9萬元。

根據有關規定，提前清償的10萬元本金在以後期限不再計息，銀行只就尚未清償的17萬元本金及3萬元利息，按不變的期限和利率重新計算的月均還款額。

選擇不同的方式節省的利息支出是不同的，一次性提前還貸節省的利息支出是最大的。在部分提前還貸中，此外還有將每月還款額減少，同時將還款期限縮短，改變還貸方式——例如由等額本息換成等額本金還款方式。

在選擇之前，計算出不同方式下的還貸結果後，要結合經濟實力、綜合考慮時間、機會成本來確定自己的最佳方式。

七、並非所有人都最適宜提前還貸

（以上回答發布於2015-06-26，當前相關購房政策請以實際為准）

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④ 買房還房貸 8種方式總有你的菜

以為買了房就過上了幸福快樂的日子了么？實則不是，買房還房貸可能會將你的生活壓迫的疲憊不堪，房貸所需要還給銀行的利息基本超過了本金的一半。買房還房貸如保最省錢，是不少人關注的重點，今天購房指南就為大家盤點下還貸省錢技巧，讓你的還貸負擔減少一倍！

一、盡量使用公積金貸款

眾所周知，公積金貸款的利率比商業住房貸款低得多，特別是7折優惠利率取消後，兩者之間所還的利息差距將更大。因此貸款買房，公積金貸款最省錢。

一家國有銀行的理財師表示，對於首套房使用商業貸款，想購買二套房的購房者，使用公積金貸款無疑更可省下不少利息。房貸新政實施後，二套房首付必須五成，利率最低上浮10%。

公積金貸款的優勢更加明顯。公積金貸款作為一種福利性購房貸款，目前我市公積金貸款政策尚沒有變化。不僅仍可首付兩成，更可享受3.87%的公積金利率，比7折利率還低。

我市住房公積金管理中心相關人士提醒，公積金貸款上限為50萬元，放貸時間最長30年，如果房價過高，購房者可使用公積金和商貸的組合貸款方式。

另外，由於目前公積金房貸沒有一套房和二套房之分，只要首次貸公積金或者第一次公積金貸款還清了再貸公積金房貸都可以。

因此，最好是採取首套房貸商業貸款、二套房貸用公積金的做法。

二、變更還款方式省息劃算

據一家國有銀行的理財師介紹，對於還款能力較強、收入較穩定、有額外收入來源的貸款者，可以向銀行申請變更還款方式，將原有的等額本息還款方式變更為等額本金還款，達到省息的目的。

目前，多數銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。

二者的主要區別在於，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負擔相對較多;後者又叫「遞減還款法」，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以後的還款金額逐漸遞減，利息總負擔較少。

以貸款100萬元20年期(以基準利率5.94%計算)計算，採用等額本息還款法，利息超過71萬元。

而採取等額本金還款，支付利息款59.6475萬元。兩者相比，利息相差11萬元左右。

值得一提的是，等額本金還款法並不適合所有的購房者，因為它的月供是倒金字塔式結構，也就是說早期還款數額較高，不適合貸款壓力大的家庭。

三、房貸理財賬戶節省貸款利息

對於有固定存款的「房奴」來說，可以通過房貸理財賬戶達到用存款抵扣貸款利息的目的。據了解，部分城市的農行、招行等部分銀行都推出了類似的可以幫客戶節省利息的房貸理財業務。

以及南為例，客戶選擇存抵貸這一房貸理財賬戶後，只要客戶卡內存款超過5萬元，即可按相應比例抵扣貸款利息，並且卡內存款還是活期存款，隨時支取，不受限制。

此類產品均設有起點。一般起點均為5萬元，也就是說如果賬戶有8萬元，只有3萬元可以參與抵扣房貸，並且抵扣比率各行不一樣。

另外，還可選擇加快還款頻率的個貸產品來節約利息。將還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。

這樣本金還款頻率加快，節約了客戶對銀行資金的實際佔用;每月四周還多0~3天，全年還款26期，還款多了兩期。

客戶可以在基本不增加還款壓力的情況下，減少了大量的利息支出。

四、提前還款選擇縮短期限

隨著銀行優惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房貸者近期已經開始動用公積金或是存款開始提前還貸。在市民提前還款時，會碰到一個問題，那就是減少月供還是縮短貸款期限劃算?

理財師稱，如果單純從節省利息角度來講，肯定是縮短貸款期限最劃算。「選擇哪個方式更省錢其實很簡單，只要掌握一條，本金還得越多，利息越省。

如果客戶選擇縮短貸款期限，而月供不變，那麼客戶的還款周期會加快，因為客戶每月還款額沒有變化。

而如果選擇減少月供，那麼每月還款壓力會減輕，但因為每月所還本金減少，自然總的貸款利息沒有月供不變的方式來得省。」

另外，銀行理財師認為，提前還貸要算好賬，比如，還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大於利息，提前還款的意義就不大。

眾所周知，1998年國務院取消了福利分房，商品房進入市場。2003年前後，中國迎來第一批住房貸款熱潮，期限以10到15年居多。

於是，在2013年前後，首批房貸族迎來了集體還清房貸的日子。還完房貸，自然無債一身輕，而身上尚且背負著房貸的人，也可以選擇通過提前還貸的方式來減少房貸利息支出。

五、要不要提前還貸

80後陳誠去年年底在近郊買了一套總價約80萬的房子，支付了20多萬首付之後，向銀行貸款近55萬，貸款年限20年。在選擇按揭方式的時候，置業顧問稱有兩種選擇，一種是等額本金法還貸，另一種的等額本息法，並且建議如果要提前還貸，最好選擇前者。

等額本金還款法，即借款人每月以相等的額度償還貸款本金，而利息隨著本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。另一種等額本息法，則是20年期間，每月償還的房貸金額相同。

在貸款時間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高於等額本金還款法。因此，如打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。

陳誠合計著自己的收入情況，估計有餘力提前還貸，於是他選擇了等額本金法，希望將來能夠少還點利息，「房貸光利息就幾十萬，確實吃不消」，提到房貸，陳誠一臉苦笑。

六、提前還貸怎麼還

提前還貸包括兩種形式：一種是提前償還部分個人住房貸款;另一種是提前償還全部個人住房貸款。例如，陳先生申請銀行商業貸款55萬元，貸款期限為20年，在沒有逾期不還款的前提下，可以分次提前歸還一部分本金，每次提前還款後，相應沖減余貸款本金。

銀行根據尚未歸還的貸款本金重新計算借款人的月均還款額，直至貸款本息全部還清。

假設當剩餘還款總額為36萬元(本金是27萬元，利息是9萬元)，陳先生決定提前還10萬元，那麼，本金就只剩下17萬元，利息仍是9萬元。

根據有關規定，提前清償的10萬元本金在以後期限不再計息，銀行只就尚未清償的17萬元本金及3萬元利息，按不變的期限和利率重新計算的月均還款額。

選擇不同的方式節省的利息支出是不同的，一次性提前還貸節省的利息支出是最大的。在部分提前還貸中，此外還有將每月還款額減少，同時將還款期限縮短，改變還貸方式——例如由等額本息換成等額本金還款方式。

在選擇之前，計算出不同方式下的還貸結果後，要結合經濟實力、綜合考慮時間、機會成本來確定自己的最佳方式。

七、並非所有人都最適宜提前還貸

1、享受公積金貸款和七折利率的貸款客戶不必急於還款。因為目前七折的5年期貸款利率低於5年期存款利率，客戶把這些錢存入銀行收益要比提前還貸合適。如果這樣的客戶提前還貸後再貸款購房，銀行將按最新的貸款政策執行，基準利率上浮1.1倍，借款人將得不償失。

2、等額本息還款已經超過5年，貸款早期還款中大部分為利息，超過5年再提前還款，可以說本金更多，所以從資金利用的角度來看，可以考慮其他投資渠道，特別年收益率超過銀行房貸利率的渠道。

3、等額本金還款期超過三分之一的，第二種不適宜提前還款的類型是使用等額本金還款法的客戶，並且還款期已經超過了1/3。

等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出。

4、手上還有其他理財項目的。購房者如果手頭有其他更好的投資理財項目如股票、基金、債券、理財產品等，或者做生意的買賣人，手裡需要流動資金，如果投資收益率高於貸款利率，則沒有必要選擇提前還貸。

八、提前還貸需要預約

據業內人士介紹，借款人提前還款，要先向銀行提交提前還貸申請，銀行接到客戶提前還貸申請後要審批，時間一般是半個月至一個月不等，現在工行是兩個星期，招行是一個月，建行規定提前還貸要是1萬元的整數倍，還有的銀行需要收取一定數額的違約金等。

所以，有計劃在年底提前還貸的消費者，要到自己貸款的銀行仔細核對具體相關規定後再做打算。

買房還房貸

（以上回答發布於2015-09-06，當前相關購房政策請以實際為准）

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⑤ 陳誠的資料

陳誠
陳誠(1898.1.4—1965.3.5)，字辭修，乳名德馨，別號石叟，國民黨一級陸軍上將(1947.2)，軍事統帥。

陳誠系浙江省青田縣高市鄉外村人，於1898年1月4日出生在一個世代農家。祖父陳錦雲、曾祖父陳貴芬、高曾祖父陳生善，均以耕種為業。父親陳希文，晚清秀才，家有薄田，但不甚富有。「戊戌維新」後，改習新學，畢業於杭州初級師范學校，任教於青田縣初級小學，後升任校長。叔父陳一鵬，系前清貢生。母親洪氏，性甚節儉，勤於家務，生有三男一女，陳誠居長，次子正修，幼子勉修，女佚名。她八十五歲那年，壽終於台北。

幼年時的陳誠，體弱多病，直到八歲才從堂伯父課讀。翌年，進了青田縣高市小學。課余常和村裡一班少年朋友上山砍柴，趕牛吃草，下地勞動，到江邊游泳，體質漸強。他性格倔強，非常調皮，跟人斗毆，從來都不服輸。經常背後插著四面令旗，三個跟斗便到台前，村裡人說他象個戲台上的武生。因調皮出格，常被父親痛罵，但卻天資聰明，讀書成績優良。距高市三華里許，有一名勝古跡石門洞，高峰插雲，飛瀑奔瀉，風物綺麗。山上有座「劉文成公祠」，據傳是明朝開國元勛劉基(劉伯溫)讀書的地方。陳誠經常去那裡遊玩，每聽到老人講述劉伯溫輔佐明太祖朱元璋打天下，建立大明朝野史逸事時，即為之神往。他則取了個「石叟」的別名，矢志以劉伯溫自勉。

1912年，陳誠小學畢業後，他父親考慮家庭經濟拮據，打算留他在家裡經營小本生意，佐理家務，讓其弟弟正修考中學。但陳誠卻力圖以求學來改變自己的處境，便自作主張，先在家溫習功課一年，然後瞞著父母，以出外做小買賣為名，步行一百多里，來到處州(今麗水)蓮城書院投考，被省立第十一師范學校錄取。他父親只好改變初衷，讓他繼續念書。在學校里，他愛好體育，單杠、雙杠、木馬、足球、啞鈴操都會兩下子，特別喜歡棍棒，每天早晨都要鍛煉一番臂力。在一次全校性運動會上，他翻單杠還得了第一名。

1917年，陳誠在省立第十一師范學校第二期畢業。剛好，青田縣敬業高等小學缺少體育教師，其父親又是該校校長，有的教師知道陳誠體育不錯，便建議讓他補這個缺。但他父親嚴肅拒絕：「那怎麼成?我身為一校之主，怎麼可以利用職權錄用自己的兒子呢?若是這樣做，豈非被人抓住謀私利的笑柄嗎?」結果沒有去成。這時，陳誠已經二十歲了，經同鄉同學吳子奇的媒介，便和吳的妹妹吳舜蓮結婚。翌年，帶著妻子的嫁妝費到杭州，插班考入體育學校，僅一個月就畢了業。隨後暫居杭州，准備另圖深造。

正當陳誠為前途無著而苦惱的時候，他父親的老朋友、同鄉杜志遠將軍當選為國會議員，北上就職，途經杭州。他即上門拜訪，請求父執提攜。杜看到這個朋友的後輩找不到出路，又念他年輕，便帶往北京。陳誠借了一張處州中學的畢業文憑，冒名頂替報考保定陸軍軍官學校。但因考試成績差，身材矮小，不能錄取。後經杜志遠向陸軍部軍學司司長、主試官魏宗翰疏通，於1919年以備取生名義進了保定軍校第八期炮科。直皖戰爭爆發後，軍校停辦。他南下廣州，在新建粵軍第一師第三團服務，並加入了中國國民黨。不久，保定軍校復課，仍回校繼續肄業。

陳誠於1922年6月在保定軍校畢業後，被分配到浙江紹興的浙軍第二旅第六團三連當見習官。不久，補為少尉排長。他看到幹了兩年還沒有晉升，便覺得在浙軍中，沒有後台，很難有所作為，決計另找出路。

這年，鄧演達奉孫中山先生之命，到上海羅致軍官，在廣州大本營組建新軍。陳誠從老鄉那裡得到這一消息後很高興，因在保定軍校學習時，與鄧演達有過一段師生之誼。他即向團部請假，沒有批准，便不顧軍紀的約束，徑白跑到上海投奔鄧演達。12月，隨鄧到了廣州。

當時，鄧演達在粵軍第一師第三團任團長，陳誠被派為上尉副官，旋任上尉連長，擔負孫中山大元帥府的警衛。次年4月，桂軍司令沈鴻英暗中勾結北洋軍閥政府，發動叛亂。5月，陳誠隨孫中山出征西江，在肇慶與桂軍馮葆初部作戰中，胸部中彈，進醫院治療。時任粵軍參謀長的蔣介石適來肇慶，乘便赴醫院慰問傷員，對陳誠撫慰有加。此為陳誠第一次認識蔣介石。

1924年6月，黃埔軍校正式建立。陳誠被該校教練部副主任鄧演達、學生隊副總隊長嚴重援引，於9月調到學校任上尉特別官佐(即候差軍官)，擔任教育副官之職。第二年，學校設炮兵科，因陳誠系保定軍校炮科出身，就改任炮兵科教官，兼炮兵隊區隊長。有一次，他跟鄧演達訪友歸營，見天將黎明，不能再睡，便讀起《三民主義》。校長蔣介石巡視路過，發現他正襟危坐，聚精會神恭讀，便停步問道：「你叫什麼名字?」陳誠抬頭一看，是蔣校長，立即立正回答。隨後，蔣介石又接連問：「孫總理倡導的三民主義是什麼?」「你記得本校開學時總理對本校師生的訓詞嗎?」陳誠挺著胸脯，都一一背了出來。蔣介石聽了連連點頭，拍拍陳誠的肩：「好的，好的。詩曰『風雨如晦，雞鳴不已』，你努力吧!」

次年元旦，黃埔軍校成立炮兵營。陳誠被蔣介石命為第一連連長。2月，參加第一次東征，討伐陳炯明。15日拂曉，攻擊淡水城的戰鬥打響，蔣介石親自在炮兵陣地上督戰。陳誠指揮炮兵，猛烈轟擊，命中目標，摧毀城牆多處，由教導第—、第二團官兵組成的奮勇隊隨即從缺口發起沖擊，攻下淡水城。東征初戰告捷，陳誠的炮連受到蔣介石的贊許。

3月12日拂曉，陳炯明的林虎部，乘右翼的東征軍久戰疲憊，大舉反攻，與教導第一團激戰於棉湖。當時，教導第一團以千餘之兵力，獨擋二萬多之敵，情況十分險惡。在指揮所督戰的蔣介石看到陳炯明部步步逼近，焦急地和蘇聯顧問鮑羅廷驅車趕到炮兵陣地，氣得沖著陳誠吼道：「娘希匹，你的幾門山炮都啞了嗎?你這個炮兵連長也不想想辦法，把炮架起來打打看！」右臂掛了彩的陳誠，一咬牙上了炮台，親自將炮瞄向陳炯明的城垛指揮所，連開三炮，發發炮彈都在陳的大本營中開花。全連炮兵看到連長打響了，個個抖擻精神，向敵軍開炮，阻止敵軍的進攻。在指揮所的蔣介石從觀察鏡里看到敵軍被炮火轟散，四處奔逃，高興地對鮑羅廷說：「這個連長不錯，打得准！」再次得到蔣介石的贊賞。

5月底，東征軍回師廣州。剛剛步入軍界的陳誠，獲得了「三炮起家"的美稱，覺得日後跟著蔣介石有奔頭。正當他洋洋得意之際，突然接到家母的電報：「辭修吾兒，你父病逝，迅速回鄉治喪。」當時，他很矛盾，既擔心回鄉治喪會影響自己的前程；又怕不回去，落個不孝子孫的名聲。思前顧後，還是請假回了老家。料理父親喪事後，因傷未痊癒，沒有和妻子同房，引起妻子猜疑，認為他作了官，有外遇，看不起土裡土氣的山裡老婆，便憤而用剪刀刺喉自殺，後送醫院救治未死。陳誠見家裡接連出事，十分灰心，不想回廣東，跑到杭州請求省長夏超在警界找一個位置，可是沒有被錄用，只得再回廣州炮兵營。

6月，陳誠奉命參加平定桂軍劉震寰部和滇軍楊希閔部的叛亂。13日，敗退增城的楊希閔部胡思舜旅，突然回師廣州，反攻觀音山。正率炮連在北校場出操的陳誠，見事態危急，當機立斷，命炮兵向滇軍轟擊，首發擊倒胡旅的軍旗，敵軍驚恐，四散奔逃。黃埔教導團聞警趕去，將胡旅殲滅。

9月，國民黨政府為統一廣東計，進行第二次東征，徹底消滅陳炯明部。10月14日，在攻克號稱天險的惠州城戰役中，陳誠眼看先鋒隊接近城垛時，受敵之側防火力點阻擊，死傷枕藉，便親率山炮一連，推進到北門外距城樓約四百米處，直接瞄準轟擊，將敵側防機槍火力點悉數摧毀，掩護登城部隊攻克惠州，立下了戰功，獲賞銀五百元。這時，他更受到蔣介石的器重，被提升為炮兵第二營營長。次年春，鄧演達任黃埔軍校教育長，嚴重任教練部主任，陳誠被調任炮兵科長。6月，又升任嚴重的第一補充師籌備處主任兼第三團團長。

國民革命軍誓師北伐後，陳誠率第三團隨東路軍第二縱隊進軍江西贛州。不久，第一補充師改番號為第二十一師，第三團也改為第六十三團。他仍任該團上校團長。

1927年1月，第二十一師進抵浙江衢州，擔任中路作戰任務，在龍游、蘭溪一帶，與孫傳芳、孟昭月部展開激戰。2月中旬，退據杭州。喘息稍定的孟部，復圖反攻。陳誠率第六十三團在桐廬西北浪石埠過江，與敵三師之眾背水苦戰數日，傷亡巨大。後來，他帶領一支特務隊，在深夜突襲敵之司令部。敵軍不知虛實，自相驚擾，倉皇退走。第二十一師乘勢追擊，克服新登，繼入杭州，浙江乃定。

浙江底定後，北伐軍分三路進攻蘇皖。第二十一師隨東路軍取淞滬，陳誠率第六十三團攻佔吳江。3月22日，乘夜攻克蘇州，復下松江，在常熟東門外河下截擊直魯軍畢庶澄輕重部隊和軍官教導團，俘獲甚眾。4月7日，第二十一師進駐南京。隨即，他因功升任第二十一師少將副師長，仍兼第六十三團團長。

蔣介石發動「四•一二政變」這天，陳誠來到師長嚴重官邸打聽時局，請求方略。嚴說：「我要解甲歸田。你自己拿定主意吧。」他想起自己到黃埔軍校以來，受到蔣介石的賞識，覺得蔣「登龍有術」，政變「必有成功之可能」。當受蔣召見時，即表示說：「要與鈞座共進退，堅決擁護總司令的英明決策！」

嚴重不願隨蔣倒行逆施，乃託病請假，保薦陳誠升代第二十一師師長。第二天，他又前往謁嚴，說：「現在凡是積極肯乾的就被視為共產黨，這樣誰還敢於！」繼又含著眼淚說：「師長，你走了，我是沒法子乾的。」嚴慰勉他說：「這是一支革命的部隊，你要好好地維持下去；我雖然離開，當盡力幫你的忙。」

5月，蔣介石繼續「北伐」。陳誠奉命率第二十一師由鎮江渡江北上，相繼佔領清江浦、海州、徐州等地。6月下旬，奉調回師南京。這時，唐生智揮師東下討蔣。陳誠又率部前往徐州雲龍山一線，掩護「北伐」軍總退卻，受到蔣介石的嘉許。7月，年僅三十歲的陳誠被提升為第二十一師師長。

8月，李宗仁的第七軍、何應欽的第一軍在龍潭、棲霞一帶，與孫傳芳的六個師展開激戰。第二十一師奉何應欽命令，趕往下蜀迎擊孫部。剛好，陳誠胃病發作，只得坐著轎子上前線督戰。在龍潭戰役後，第二十一師開往蘇州整訓。這時，有人向何應欽報告，說陳誠坐轎上陣不成體統。副師長孫常鈞也拉攏王敬久等黃埔一期同學倒陳。10月，陳誠就被何應欽免去師長職務。他很不服氣，認為自己抱病上陣，打了勝仗，不但無功，反而受過，深怪何應欽排斥異己，對人發牢騷說：「蔣介石的下野，也是被何應欽聯絡白崇禧的桂軍逼走的。他們對浙籍軍人，是要排擠的。」從此，他與何結下了芥蒂。

這時，嚴重正在南京任軍委會軍政廳長。陳誠接受同鄉的意見，立即去南京找嚴重。後經嚴向何應欽代為解釋誤會，並由嚴保薦，就任軍政廳副廳長，兼任上海辦事處主任，旋任代廳長。但他與何應欽合不來，很少去南京，大部分時間在上海、蘇州「養病」

次年3月，復職不久的蔣介右，任命陳誠為總司令部的中將警衛司令，兼炮兵指揮官。下轄警衛第一團、第二團、第三團，以及憲兵第一、二團；還指揮炮兵第一、二團。其實力比一個軍還雄厚。

陳誠從進黃埔軍校到參加北伐戰爭，僅僅四年的時間，就由一個上尉特別官佐升到中將警衛司令。同時，他與黃埔軍校同學建立了緊密聯系。第二期炮兵大隊學生在他的炮兵連見習，第四期炮兵大隊學生與他系師生關系。這就為他在黃埔系中形成一個軍事集團創造了有利條件。

這年8月，第一集團軍整編為六個師。蔣介石見五個師長系黃埔教官，只有第十一師師長曹萬順是北伐初期投誠過來的，便任命陳誠為該師副師長，以便暗中加以控制。但陳誠聞訊後，大為不滿，憤而出走上海。蔣特派隨從副官把他找回南京，當面「交底」。經過一番面交，陳誠才於9月上旬到浦口就職。他對師長表面上很恭順，辦事認真，以身作則。還採取措施整頓紀律，嚴禁嫖賭，並與師部官佐共進早餐，以期改變風氣。

1929年3月，蔣桂戰爭爆發。第十一師受第四軍軍長張發奎指揮。陳誠與羅卓英負責擬定作戰計劃，協助師長率部分部隊經瑞昌、武寧，越過九官山、通山、威寧，進入武漢。他還親赴漢口的橋口、武昌的南湖督訓部隊。4月，出敵不意，進兵賀勝橋，將桂系與湘鄂的聯絡截斷，致武漢頓陷孤立。這時，馮玉祥部虎踞中原。第十一師又奉蔣介石命令，於5月開往鄂北的襄、樊等戰略要地駐防。不久，師長曹萬順因處事失當，被調任新編第一師師長，陳誠即升任師長。

陳誠一上任就對第十一師進行整頓。他公開提出選拔使用幹部的條件是「不貪財，不怕死」，會帶兵，能打仗，沒有不良嗜好，忠於蔣介石，服從其命令。他大量羅致黃埔學生，用為中、下級幹部，裁汰曹萬順的舊部。隨即將曹萬順的部隊縮編成四個團，加上自己任警備司令時的兩個警衛團，編成兩旅六團制。同時，對部隊加強整訓，提高作戰能力。

10月，馮玉祥部東出潼關，進兵洛陽。蔣介石兵分兩路迎擊。陳誠受第二路總指揮劉峙節制，率領第十一師扼守襄陽、南漳。在襄陽城郊與馮軍激戰兩天，將張維璽部擊敗。隨即，令第三十一旅、第三十二旅分別向草店、均縣追擊，直到馮軍向白河、安康退去。

蔣、馮戰爭剛一結束，在河南抗擊馮軍的第五路軍總指揮唐生智，於12月1日在鄭州通電反蔣。陳誠即派副師長羅卓英趕赴湖南，說服何健部旅長王東原按兵不動，以解除蔣介石駐武漢部隊的南顧之憂，調兵北上參加討唐。同時，迅速率領第十一師從鄂北豫南北上，兼程趕到確山以東之劉店一線，協同劉峙部與唐軍作戰。一天，唐軍騎兵襲擊第十一師指揮所，他親率特務營參加戰斗。剛好第六十六團自信陽押運彈葯趕到，加上第一師丁德隆團增援，才將唐軍騎兵擊退。在戰斗中，陳誠幀知唐軍中有三個師的廣西部隊軍心渙散，便派人前往勸降，使其中一個師投誠。唐軍潰敗後，第十一師追擊到臨穎，才折回信陽。

1930年初，第十一師開赴武漢。2月間，陳誠派部隊將駐武昌的曹萬順之殘部第六十六團包圍，實施武力解散，將軍官資遣回籍，士兵則撥補第十一師所管轄各團。

4月，又奉蔣介石命令，收編湖北的徐聲鈺獨立第十三旅，將第十一師由原來的兩旅六團擴充為三旅九團制的甲種師，實力大為增強。

這年5月，中原大戰爆發。陳誠的第十一師屬劉峙的第二軍團戰斗序列。9日，蔣介石令全線發起攻擊後，他率部攻佔馬牧集，連克寧陵、睢縣。繼而西進，攻擊蘭封、杞縣之間的楊固集、柿園集。這時，幾經進攻蘭封、杞縣的蔣介石部隊，遭到晉軍依託堅固工事的抗擊，傷亡很大。陳誠便自告奮勇，採用中間突破戰術，企圖在楊固集打開缺口，再向兩翼卷擊。但猛攻兩天，迄未得手。隨後，他又協同蔣鼎文、趙觀濤師向左翼推進，卻遭到孫良誠、吉鴻昌等部從杞縣方面的阻擊，連攻數日，也無進展。後又從杞縣以南迂迴，企圖經通許、陳留奇襲開封，也遭到龐炳勛、梁冠英等部的抵抗，在魏寨、陳庄一帶展開了爭奪戰。6月24日，第六十一團陣地被梁冠英部夜襲失守。次日，陳誠即令旅長李默庵督第六十一、六十二團反攻，激戰終日，傷亡很大未能攻下。李默庵腎囊中彈，對陳誠說：「陳庄失守，應由劉團長負責」。團長劉天鐸是劉峙之侄，陳誠置各方面說情不理，經報請蔣介石同意，立即執行槍決。

6月底，蔣介石發現馮軍「誘敵深入」的企圖，急令劉峙將部隊撤回睢縣、河堤嶺一線。7月土日，陳誠奉蔣介石命令，率第十一師開往津浦線，參加對晉軍作戰。這時，晉軍張蔭梧、傅作義兩路軍，從平津南下，圍攻曲阜，企圖直抵徐州。他帶領全師部隊，每天以一百二十華里的速度，趕到兗州，直趨曲阜，與守城部隊內外夾擊，將晉軍的李生達第四軍擊潰，解了曲阜之圍。7月底，總攻開始後，他又率部相繼擊潰晉軍豐玉璽部，進占宮里、樓德鎮；擊潰李生達軍，進占蓮花峪、華豐、磁窯，激戰傅作義部，攻佔界首，白馬寺。隨即，沿鐵路線，經萬德、張夏、崮山、黨家莊，向濟南追擊。8月15日，在蔣光鼐、蔡廷鍇之第六十一師、第六十師之後進入濟南。

克復濟南後，津浦線戰事告一段落，蔣介石犒賞各軍。第十一師領到獎金二萬元，陳誠晉升為第十八軍軍長，仍兼第十一師師長。時年三十四歲，人以「童子軍」相稱。

8月下旬。蔣、馮、閻在鄭州展開決戰。鄭州是中原之心臟，為兵家必爭之地。蔣介石集中主力加緊攻擊。陳誠與夏斗寅師，奉蔣之命，編為一個縱隊，擔任前鋒穿插任務。9月6日，總攻開始。他和夏斗寅帶領部隊，以鄭州為目標，運用錐形戰術，從西華、鄢陵和臨穎、許昌的中間地區向北挺進，大膽實施鑽襲。夏師到五女店受阻。陳誠在佔領石象鎮後，以一部夜襲和尚橋，鑽進到董家店，前後縱深七十里。吉鴻昌等部向蔣投誠後，陳誠部繼續鑽進到洧川附近，將馮軍鄭州的外圍陣地分割得支離破碎。蔣介石即命各部急速攻擊前進。

這時，忽然傳來鄭州密報：「敵將全線撤退」。時新鄭仍在敵手，人皆以為不可輕信。而陳誠研判當面敵情，認為非虛，便超越新鄭，督師兼程猛進。為了搶先佔領鄭州，向蔣介石報捷，他事先擬好電報稿，並派附員石心志隨肖乾前衛團跟進。10月6日，肖團在二里崗擊潰馮軍的掩護部隊後，便跑步由鄭州南門入城。這時，已近黃昏，石心志看到佔領鄭州已成定局，便飛馳回到師部。陳誠立即填上時間發出告捷電報。當日黃昏，上官雲相的第四十六師的便衣隊也搜索到鄭州東站，但沒有進城。

蔣介石收到第十一師先佔領鄭州的電報大悅，說：「子牧集開戰勝之端，曲阜挽垂危之局，鄭州結勝利之果。」當即發給獎金二十萬元。陳誠為了表示「不稱功，不貪財」，給蔣回報說：「職師得以首先佔領鄭州，上賴鈞座指揮有方，下靠官兵用命和友軍協助之力，賞金不敢獨受，擬分半數給四十六師。」他將所得十萬元，發給每個官兵二元，約用去四萬元，其餘收作公積金。後來創辦了「十八軍南通殘廢軍人工廠」和「吉安農場」，以收容殘廢軍人和老弱士兵。這樣，既拉了上官雲相一把，又博得了蔣介石的信任。

這年11月，陳誠以觀操武官身份，陪同蔣介石前往日本觀看軍事演習。還參觀了軍事學校，訪問了僑界，使政治身價大為提高。

1931年初，陳誠將教導第三師改編為第十四師，歸第十八軍建制，自兼師長，周至柔任副師長，羅卓英任第十一師師長，形成了陳誠軍事集團的基礎。不久，開赴武漢，分駐鄂南、鄂東和平漢南段。

蔣介石向中央蘇區發動的第一、二次「圍剿」失敗後，於1931年7月親任總司令，坐鎮南昌指揮第三次「圍剿」。陳誠受任追擊軍第二路指揮官，帶領第十八軍從湖北開到江西撫州前線。當時，紅軍採取「避敵主力，打其薄弱，乘勝追擊」的作戰方針，與國民黨部隊展開「盤旋式"運動戰。他指揮第十八軍在南城、黎川、廣昌、永豐、吉水、寧都、興國等地，來回賓士了兩個多月，沒有找到紅軍主力的蹤跡，搞得精疲力竭，「胖的拖瘦，瘦的拖病，病的拖死」。9月初，撤到吉安。

在這期間，陳誠以種種借口，採取各種手段，收編雜牌部隊，進一步擴充實力。9月，他奉命接過被紅軍打垮了的第五十二師番號，以第十一師獨立旅和第十四師攻城旅編成一個師，自兼師長，升任周至柔為第十四師師長。不久，又以兩個旅和兩個團的兵力，對駐吉安西南地區的第四十三師採取包圍態勢，威逼其師長郭華宗離開，任劉紹先為師長，歸第十八軍建制。後來，按照蔣介石的授意，將川軍張英的第五十九師包圍於永豐，除李彌團逃往撫州外，其餘全部繳械。經過兩年多時間，第十八軍就擴充到五個師，二十九個團。

這年12月，由蔣介石和宋美齡主婚，陳誠與譚祥在上海結婚。譚祥是譚延闓的三女，蔣介石的乾女兒，宋美齡留美時的同學。中原大戰結束那年，蔣介石和宋美齡親自做媒，把譚祥介紹給陳誠。他—見滿口答應：「我一切聽從領袖安排。」雖說陳誠個子不過一米六，其貌不揚，一張略長方形的書生白臉，稀疏的頭發往後平梳著，但也清秀。特別是那嚴肅的儀表，也博得譚祥的好感。陳誠升任第十八軍軍長後，便與譚祥商量子12月去上海結婚。但譚祥提出要推遲，說：「你同吳舜蓮的離婚手續書還沒辦好吶。」於是，他將第十八軍軍部軍需主任吳子奇，特地從南昌傳動南京，代替其妹妹吳舜蓮寫了一張離婚書，送給譚祥。後來，經友人調解，吳氏只提出了一個條件：「生不能同食，死後必同穴。」陳誠欣然接受。他與譚祥結婚之後，感情很好，赴前線作戰，每日都要與譚祥通—次電話。

1932年冬，蔣介石陸續調集三個多個師的兵力，開始部署對中央蘇區的第四次大規模「圍剿」。次年1月，陳誠從南京回到杭州做准備。為了有利於軍事的進行，他提出實行所謂「限田制度」，採用向地主贖買土地的方法，實現其「耕者有其田」的主張。他認為，自國民黨執政以來，對於孫中山先生在民生主義中的「耕者有其田」的主張迄未實現，而共產黨，紅軍在江西。打土豪，分田地」，深得農民的擁護。因此，他要求江西省政府先作局部實驗，但被省主席熊式輝所拒絕。

這個月底，陳誠任中路軍總指揮，以第五軍軍長羅卓英指揮的第一縱隊、第四軍軍長吳奇偉指揮的箅二縱隊、第八軍軍長趙觀禱指揮的第三縱隊，為進攻中央革命根據地的主要突擊力量，採取「齊頭並進，分進合擊」的方針，企圖消滅紅軍主力於黎川、建寧地區，爾後進擊廣昌。當時，紅一方面軍奉命進攻敵人重兵設防的南豐縣城，以擊破第四次「圍剿」。陳誠獲悉這一情報後，令南豐守軍第八師據城岡守，同時急令其所屬各縱隊迅速增援，企圖合圍紅軍於南豐城下。

但紅軍已採取退卻步驟，撤圍南豐。陳誠的第二、第三縱隊被紅軍的一部吸引到黎川方向。2月26日，第一縱隊為配合主力尋殲紅軍於黎川地區，以右翼第二師、第五十九師，取道永豐、樂安，分兩路向宜黃南部的黃陂地區並進，將整個右側翼暴露在紅軍面前。第二天，其第五十二師行抵黃陂、蛟湖附近時，突然受到紅軍攔腰攻擊，被截成數段。經過兩天激戰，全被殲滅，師長李明負傷被俘。第五十二師被殲滅的第二天，第五十九師東進至霍源附近與紅軍接觸。師長陳明驥受陳誠指令率部亡命沖擊，結果全師大部被殲，師長亦作了紅軍的俘虜。

3月中旬，陳誠改變部署，將六個師編成兩個縱隊，分前後兩個梯隊，由宜黃經東陂、甘竹向廣昌進發，尋求紅軍主力決戰。紅一方面軍以小部兵力在廣昌西北擔任阻擊，吸引敵人；主力隱蔽集結於敵人右側的洛口、東韶、南團，小布地區待機。3月20日黃昏，陳誠的後續梯隊第十一師進至草苔岡、徐庄一線，與前梯隊相距近百里。這時，羅卓英率第五十九師殘部溫良旅也到達東陂以北五里牌，判斷紅軍似在等待其主力的來到，而草苔岡地區又不利，即電令第十一師連夜撤回五里牌，但師長肖乾怕官兵疲勞，不肯撤回。21日拂曉，就被紅軍一、三、五、七、九軍團全力圍攻，傷亡過半，剩下不到三千人。至此，第四次「圍剿」即被打破。蔣介石不得不承認，「此次挫敗，凄慘異常，實有生以來唯一之隱痛。」

第四次「圍剿」失敗後，陳誠遭到同僚各方面的攻訐。何應欽大罵陳誠飯桶，逼蔣介石嚴處。江西省主席熊式輝電告蔣說：「辭修驕橫，目中無人，不聽勸阻，慘遭失敗，其責非淺，望委座撤銷他全職，改編十八軍。」顧祝同、楊永泰也趁機向陳誠發難。蔣為避免國民黨軍內部離心傾向的進一步發展，便給了陳誠降一級、記大過一次的處分。陳誠覺得威信掃地，無顏見人，不得不打電報給蔣介石辭去本兼各職，並撤銷中路軍總部。不待回電，即從撫州回南昌私寓，閉門不出，任憑同僚對他攻擊。

陳誠回南昌，好幾天不去謁蔣，蔣介石也不便召陳。南昌行營參謀長賀國光見此情況，心裡很著急：蔣、陳不見面，將影響前方戰局。揣摩蔣意，前方指揮非陳莫屬。於是，便去與譚祥商量，請她邀請陳誠外出散步，就便去看望宋美齡。這天晚上，陳誠攜同譚祥來到宋美齡公寓，相互寒暄不久，蔣介石即出見，笑著與陳握手，說：「這個，此次圍剿失利，責任在我，你就不必多介意了。」陳誠一聽很感激，說道：「我沒為你爭光。」這時，蔣介石向陳誠出示熊式輝的密件。陳誠一看怒火中燒，說：「委座如不需要十八軍，請乾脆撤銷此番號，何必改成三師八團?否則，悉憑鈞裁。"蔣卻對他說：「予以改編為兩軍八師」。他聽說十八軍的實力反比慘敗前大長，才轉怒為喜，與蔣談起第五次「圍剿」紅軍計劃。蔣介石採納了他的建議，說：「辭修，這回你要重整旗鼓，整編好十八軍，再由你出任總指揮。」

5月，陳誠回到杭州，擬訂了兩個方案，即：「繼續進攻」和「分區清剿」，請蔣介石決定。蔣估計到當時的部隊「只有招架之功，而無進攻之力」，便決定採用「分區」方案，以整頓態勢。為了適應軍事形勢，陳誠將總指揮部移駐崇仁，主力仍擺在中路軍方面，調羅卓英回第十八軍任副軍長。他從適應山地戰的特點出發，把該軍兩旅六團制的師，改編成三團制的師，建議蔣介石恢復第五軍建制，並保薦薛岳任該軍軍長；將吳奇偉所率張發奎的第四軍，由兩千多人擴充為三團制的兩個師。經過整頓，在第四次「圍剿」中嚴重受挫的陳誠軍事系統的實力，又得到恢復和擴充。

7月，蔣介石在廬山開辦軍官訓練團，自兼團長，陳誠任副團長，抽調在江西的國民黨部隊團長以下軍官受訓兩個星期，以加強思想教育，鼓舞士氣，並抽調部分副師長、旅長擔任營長。陳誠一上廬山就立即表示，要以「決死的精神」，痛改錯誤，克服墮落，從頹喪中振奮起來，為蔣介石效力。他負實際責任處理軍訓團的重要事務，協調顧問、教官和營長的工作，指揮政治和軍事訓練的正常進行，侍奉經常來團訓話的蔣介石和來團觀察的其他黨政要人，對教官和學員作精神和軍訓講話。在這期間，陳誠先後作了三十多次講演、訓話，強調要「服從

⑥ 請問戴笠和陳誠誰更厲害些

個人認為陳誠
戴笠在1943年攻擊陳誠但未成功(1939年10月，陳誠由第九戰區司令長官改兼第六戰區司令長官。當時中國抗戰形勢非常嚴峻，國軍全線潰敗、投降主義情緒十分嚴重。第六戰區的一批青年軍官決定發動一次「清君側」的政變，把蔣身邊那些昏庸腐朽的人物清除出去，使真正抗日愛國的精英人才進入高層。某種程度上，他們把陳誠作為理想的人選。這一計劃很快被戴笠截獲。戴沒有立即行動，而是命令繼續搜集新的證據。目的是抓住陳誠的把柄。在相當長的一段時間內，特務們並沒有搞到更多的證據，戴也不著急，到1943年，情況有了轉機。
1943年2月，陳誠就任遠征軍司令長官，第六戰區仍由他負責。一批策劃「政變」的青年軍官也滲透進遠征軍司令部。他們的活動還得到了一部分美軍人員的支持。戴也已查清他們將在「西安事變」7周年紀念日舉行政變，特別是在這批青年軍官中有一名與陳誠關系密切的親戚。
戴笠認為，打擊陳誠的時間到了。於是，戴親自把這一案件的卷宗交給了蔣，並在暗中透風給何應欽，要他注意提高警惕。蔣聞報後，立即批准戴的行動計劃，並給陳誠下令，立即將遠征軍內所有參加「政變」密謀的青年軍官交給軍統審訊。戴未能逼他們供出「政變」得到陳誠的支持。
蔣雖然寵愛陳誠，並且相信陳不會介入這次「政變」活動，但他也有不可推卸的責任。加之戴笠、何應欽不斷的「敲邊鼓」，蔣決定解除陳遠征軍司令長官的職務。但不久，陳誠重新被啟用，並擠掉何應欽，升任軍委會軍政部長，再次活躍在中國政壇的中心。戴對蔣如此寵信陳誠，甚為不滿，但也無可奈何。)
從以上看就算戴笠不死也很難斗過陳誠

戴笠死時是軍統局局長(1946年)而當時蔣已經開始控制戴笠(蔣介石在1945年底向戴笠秘密發出指示，要求他撤銷軍統局，化整為零，以減少中共及民主黨派攻擊的口實。
蔣介石的這個指示很高明：
一、撤銷軍統，使他有履行「雙十協定」的信譽，應付了輿論。
二、抑制了戴笠，使軍統再也不能構成對自己的潛在威協。
三、化整為零，並不是取消，等於加強，將來可以東山再起。
四、打著履行「雙十協定」的旗號，戴笠無話可說。
五、將戴笠捏在手裡，將來撤銷軍統局對戴笠用與不用，都在自己的手心之中。)(http://ke..com/view/25766.htm)

陳誠1946年6月出任國防部參謀總長，指揮200萬軍隊
陳誠也是蔣最信任的人蔣有一句口頭禪,叫「中正不可一日無辭修」。中正說的是他自己,而這個辭修,指的是國民黨高級將領陳誠。
http://ke..com/view/14537.htm

⑦ 購房知識：貸款買房八大省錢妙招

公積金貸款最劃算

對於一部分人來說，公積金貸款最劃算。公積金貸款的利率比商業住房貸款低得多，特別是7折優惠利率取消後，兩者之間所還的利息差距將更大。因此貸款買房，公積金貸款最省錢。

一家國有銀行的理財師表示，對於首套房使用商業貸款，想購買二套房的購房者，使用公積金貸款無疑更可省下不少利息。房貸新政實施後，二套房首付必須五成，利率最低上浮10%。

公積金貸款的優勢更加明顯。公積金貸款作為一種福利性購房貸款，目前我市公積金貸款政策尚沒有變化。不僅仍可首付兩成，更可享受3.87%的公積金利率，比7折利率還低。

另外，由於目前公積金房貸沒有一套房和二套房之分，只要首次貸公積金或者第一次公積金貸款還清了再貸公積金房貸都可以。

因此，最好是採取首套房貸商業貸款、二套房貸用公積金的做法。

變更還款方式省息劃算

據一家國有銀行的理財師介紹，對於還款能力較強、收入較穩定、有額外收入來源的貸款者，可以向銀行申請變更還款方式，將原有的等額本息還款方式變更為等額本金還款，達到省息的目的。

目前，多數銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。

二者的主要區別在於，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負擔相對較多;後者又叫「遞減還款法」，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以後的還款金額逐漸遞減，利息總負擔較少。

以貸款100萬元20年期(以基準利率5.94%計算)計算，採用等額本息還款法，利息超過71萬元。

而採取等額本金還款，支付利息款59.6475萬元。兩者相比，利息相差11萬元左右。

值得一提的是，等額本金還款法並不適合所有的購房者，因為它的月供是倒金字塔式結構，也就是說早期還款數額較高，不適合貸款壓力大的家庭。

房貸理財賬戶節省貸款利息

對於有固定存款的「房奴」來說，可以通過房貸理財賬戶達到用存款抵扣貸款利息的目的。

據了解，部分城市的農行、招行等部分銀行都推出了類似的可以幫客戶節省利息的房貸理財業務。

另外，還可選擇加快還款頻率的個貸產品來節約利息。將還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。

這樣本金還款頻率加快，節約了客戶對銀行資金的實際佔用;每月四周還多0~3天，全年還款26期，還款多了兩期。

客戶可以在基本不增加還款壓力的情況下，減少了大量的利息支出。

提前還款選擇縮短期限

隨著銀行優惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房貸者近期已經開始動用公積金或是存款開始提前還貸。

在市民提前還款時，會碰到一個問題，那就是減少月供還是縮短貸款期限劃算?

理財師稱，如果單純從節省利息角度來講，肯定是縮短貸款期限最劃算。「選擇哪個方式更省錢其實很簡單，只要掌握一條，本金還得越多，利息越省。

如果客戶選擇縮短貸款期限，而月供不變，那麼客戶的還款周期會加快，因為客戶每月還款額沒有變化。

而如果選擇減少月供，那麼每月還款壓力會減輕，但因為每月所還本金減少，自然總的貸款利息沒有月供不變的方式來得省。」

另外，銀行理財師認為，提前還貸要算好賬，比如，還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大於利息，提前還款的意義就不大。

眾所周知，1998年國務院取消了福利分房，商品房進入市場。2004年前後，中國迎來第一批住房貸款熱潮，期限以10到15年居多。

於是，在2014年前後，首批房貸族迎來了集體還清房貸的日子。還完房貸，自然無債一身輕，而身上尚且背負著房貸的人，也可以選擇通過提前還貸的方式來減少房貸利息支出。

要不要提前還貸

80後陳誠去年年底在近郊買了一套總價約80萬的房子，支付了20多萬首付之後，向銀行貸款近55萬，貸款年限20年。

在選擇按揭方式的時候，置業顧問稱有兩種選擇，一種是等額本金法還貸，另一種的等額本息法，並且建議如果要提前還貸，最好選擇前者。

等額本金還款法，即借款人每月以相等的額度償還貸款本金，而利息隨著本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。另一種等額本息法，則是20年期間，每月償還的房貸金額相同。

在貸款時間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高於等額本金還款法。因此，如打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。

陳誠合計著自己的收入情況，估計有餘力提前還貸，於是他選擇了等額本金法，希望將來能夠少還點利息，「房貸光利息就幾十萬，確實吃不消」，提到房貸，陳誠一臉苦笑。

提前還貸怎麼還

提前還貸包括兩種形式：一種是提前償還部分個人住房貸款;另一種是提前償還全部個人住房貸款。

例如，陳先生申請銀行商業貸款55萬元，貸款期限為20年，在沒有逾期不還款的前提下，可以分次提前歸還一部分本金，每次提前還款後，相應沖減余貸款本金。

銀行根據尚未歸還的貸款本金重新計算借款人的月均還款額，直至貸款本息全部還清。

假設當剩餘還款總額為36萬元(本金是27萬元，利息是9萬元)，陳先生決定提前還10萬元，那麼，本金就只剩下17萬元，利息仍是9萬元。

根據有關規定，提前清償的10萬元本金在以後期限不再計息，銀行只就尚未清償的17萬元本金及3萬元利息，按不變的期限和利率重新計算的月均還款額。

選擇不同的方式節省的利息支出是不同的，一次性提前還貸節省的利息支出是最大的。在部分提前還貸中，此外還有將每月還款額減少，同時將還款期限縮短，改變還貸方式——例如由等額本息換成等額本金還款方式。

在選擇之前，計算出不同方式下的還貸結果後，要結合經濟實力、綜合考慮時間、機會成本來確定自己的最佳方式。

並非所有人都最適宜提前還貸

（以上回答發布於2016-12-12，當前相關購房政策請以實際為准）

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⑧ 台灣戰後經濟飛速發展的原因

其實運抵台-灣的黃金很少，甚至很多不是純金，那隻是政-府為安撫民心所做的行動。

2000年，民-進-黨執政時期，民-進-黨籍的中-央銀行副總裁陳師孟去位於新店山洞的金庫查看。陳師孟說，當年蔣-介-石帶去的黃金，估計只有三百多萬兩，迄今仍有不少儲放在架子上，它們形狀不一，多為當年用金圓券從民間換來，且成色不足，很多隻有92%，根本達不到99.99%的可用標准。

中-共建-政後1950年，大陸當時並不發達的廣-東一省即收兌黃金7455萬兩，由此可見運抵台-灣的黃金之少。

當時政-府因應抗-戰、戡-亂，欠下大量外債，國庫空虛。而且最終運抵台-灣的黃金也只佔大陸總黃金量不及1%。1950年完成的大量台-灣民生建設，還是透過官員的私人關系向美國西屋公司借了200萬美圓才得以實行。

台-灣經濟之發展，是有多方面的原因。可以從這幾個時期來說下：

一、經濟重建期（播遷前後）

二戰期間的台-灣，滿目蒼痍，半數以上的工廠遭到摧毀，生產力受到嚴重破壞。

1945年，政-府收復台-灣之後，非常重視重建工作，修復了民生基礎。如台-灣電力在二戰結束後，發電量只有正常的十分之一，日-本電力人員返日，離前還諷刺說，台-灣三個月後將陷入黑暗。政-府隨即派來技術官員孫運璿，搶修台-灣電力，在五個月內就復原了台-灣80%的供電系統。

在民生復興的基礎上，政-府在台-灣開始實行土-地改-革。日據時期，台-灣地主是日-本的特權階級，農民是下等人民，沒有人權，種地毫無收入。1947年，當時擔任台-灣省行-政公署長官的陳儀開始發起耕者有其田；繼而在1949年，由農業復興委員會委員蔣夢麟建議，台-灣省政-府主-席陳誠實行實行三七五減租；最後在1951年至1976年間分九期實施公地放領。

這些土地改革措施，使農民獲得了土地，並使農民經濟獨-立並有餘力受教育，參與政-治，最有名的例子是三級貧農佃農之子陳水扁後來當上中-華民-國總-統。

而土地改革，也成為台-灣農業現代化和工業發展的基礎。日-本學者若林正丈分析說：

1、藉由放出公營企業的股份，將地主的土地資本轉成產業資本，這是民間資本確實發展的一個出發點。

2、改革的結果，透過肥料換谷制（用國-家獨占生產和進口的化學肥料，跟米穀實物做不等價交換）等方法排除地主，國-家直接掌握農民的生產剩餘，以供養龐大的來台人員；同時透過低米價政策等措施，使農業資本可能移向工業資本。

3、因改革而使獲得土地的農民提高生產意願，同時配合農復會推動的技術指導，提高農業生產性，使農村有過剩勞動力，以此累積未來豐富、廉價，具有高競爭優勢的產業勞動力。

而在1949年6月15日，台-灣省政-府確立了台幣為台-灣地區所用之唯一合法貨幣，切斷了和大陸上法幣、金-圓-券的聯系，穩定了金融，通-貨-膨-脹受到控制，此政策也是奠定了未來台-灣經濟發展的重大政策之一。

二、進口替代時期（美援時期）

1949年，中-華民-國政-府遷播台-灣後，帶來了將近300萬的人口，無疑給並不富裕的台-灣帶來社會沖擊，期間受全球和大陸金融危機，國-家財政岌岌可危。1949年2月18日，當時省主-席陳誠面對大批不斷來台的船隻，只得下達入境管制令，算是緩解了不斷爆增的人口。

因為不願接受1943年開羅會議上，中-國向美國提議的戰後讓朝鮮獨-立的要求，直接導致1950年6月25日，北韓在蘇聯的指示下發動對南韓的攻擊，11月，中-共投入韓-戰。

美國長期對華政策乃在防止中-國在亞洲獨大，並以利益為優先。由於蔣-介-石在二戰、戡-亂時期表現出不服從美國之態度，美國在一段時間內幻想與中-共一起制衡國-民黨。大陸淪陷之時，美國若非韓戰爆發，早已准備承認「中-華人民共-和-國」，以達到與蘇聯共同分享大陸利益的目的。

1949年7月，金門發生古寧頭戰役，國軍完勝共軍，造成國際轟動，使美國不得不重新考慮台-灣的價值，加上之後韓-戰的爆發，美國勢必要將台-灣納入亞太防鏈，於是開始在經濟上給予大量貸款。

出於這種大時代背景，美國與中-華民-國簽定的《中美防禦條約》，答應在軍事上進行援助，並派遣第七艦隊進入協防。穩定了台-灣的民心，使人民安心工作生產。

不過，《防禦條約》只寫明協防颱、澎，未寫前線金門，條約更是要求國軍不得對大陸進行海陸空攻擊，1958年，台海爆發八二三炮戰，國軍炮火擊中廈門油庫，共軍死傷連綿，國軍趁勢准備登陸，第七艦隊卻駛入，阻止了國軍的登陸。糾其原因，乃是美國對蔣把持全中-國後會使中-國獨-立而不放心，而想另覓人選（如美國曾策動孫立人兵變），此可以說，美援是用犧牲大陸換來的。

而共計共約45億的美元經濟貸款，直到2004年1月，中-華民-國政-府才全部償還。

不過，在當時而言，美援確實發揮了穩定經濟和民心的作用。上述三七五減租計劃便有美援的投入。

政-府的農業政策，一方面發展農業，一方面透過肥料交換（肥料換谷）、擴大農工差價方式，將農業所得引導到工業。

1953年政-府實施第一期經濟建設計劃，發展勞力密集輕工業，以替代進口商品。並採取提高關稅、限制進口、外匯管制等方式，扶植民營企業，特別以紡織業為重。1959年起對生產過盛的紡織業採取促進出口政策，並改革外匯管制增加產品競爭力。

到1959左右，百姓生活已有改善，從1949年人均收入不到100美圓，高漲十倍達到1000美圓左右，工業以每年10%以上的成長率快速發展。台-灣創下了以農業帶動工業發展的先例。

不過此期間，台-灣還是呈現在一個農業社會的面貌，農產品出口占總出口80%以上。

三、出口擴張、進口替代時期（美援停止、技術轉型）

1965年，美援停止。當時美國等先進國-家正欲將勞力密集產業外移，尹仲容、嚴家淦等技術官-僚為吸引外人投資，決定採取自-由開放、鼓勵出口等政策，如1966年在高-雄成立加工出口區，由出口帶動生產，台-灣逐漸由農業社會轉為工業社會。國-家外匯也開始重新累積。

值得一提的是，在1968年，當時整體經濟並不豐盈的情況下，蔣-介-石決定將原先在大陸就實行的6年國-民教育延長到9年，當時全世界實施九年以上義務教育的國-家不到十個，部分人反對，政-府力排眾議，推行此政策，高達80%的台-灣人民因此受益，為台-灣未來發展奠定了人才基礎。

蔣-介-石歷來重視教育，大陸時期雖長期戰-亂，但仍不放棄發展教育。後來很多人成為建設台-灣的砥柱乃至發光於國際。如華裔諾貝爾得主楊振寧、丁肇中、高錕等人均受到政-府教育政策的澤被。中-共原子彈的主要參與者朱亞光也是受到政-府的資助，才得以赴美留學。

進入70年代後，世界上發生石油危機，全球經濟陷入不景氣，生產成本劇增、出口大幅下降。加上退出聯合國、中日斷交、中美斷交等重大外交挫敗，民心不穩，使投資意願下降。

因應此一情況，1972已經當上行-政院院長的蔣經國，開始指導發展重工業、化工業，建立自主經濟體系，進行大規模公共投資。

1973年第一次石油危機，蔣-經-國出於同情民眾，限制油價漲價，犯了他在上海「打-老-虎」經濟制-裁的老毛病。在蔣-介-石的指導下，才逐步開放油價市場化，這也使得第二次石油危機爆發的時候，政-府能夠穩定自若。

經濟部-長孫運璿還深入虎穴，帶著陴益雙方的合作計劃，訪問沙烏地阿拉伯，在英美紛紛受到油價限運的當時，中-華民-國卻不在此列。

由於民間投資意願的低迷，1974年蔣-經-國開始推動十項建設，包括交通、電力等基礎工程，及鋼鐵、石化、造船工業。即民間害怕風險不發展，政-府立即投入發展。

大興土木的結果是使失業率下降，培養了大量的工程、科技、管理人才，所得成長持續提高，帶動國內外投資泰安，也為台-灣石化業與重工業打下良好基礎。

由於對待金融危機反應快速，使中-華民-國快於其他國-家復甦，當時外匯累積達到全球第四、全球第十四大的貿易國、亞洲四小龍之首。

這段經驗就是舉世聞名的「台-灣奇跡」，至今是開發中-國-家學習的寶貴經驗。

四、國際化時期（產業升級）

經歷石油危機後，政-府看到未來發展耗能少、低污染、高附加價值產業是大勢所趨。於是在1972年，決定設立工業研究院。

科技研究原本就是要由技術人員自-由發展才有科技研究的彈性。因此經濟部-長孫運璿當時准備以財團法人的形式設立工研院，即為政-府佔有股份的民間機構，運作不受政-府控制、經費使用不受立院審查。立法院因此引起軒然大波，幾經行-政部門與立-法-院溝通，才得以在1973年通過成立工業研究院。並在1974年設立工研院電子所，開始准備發展電子高科技產業。

工業研究院是台-灣科技人才的搖籃。今日張忠謀、曹興誠等台-灣科技名人都出自此院。

不過當時立法院仍對發展高科技產業充滿疑慮，認為那是空中樓閣，是只有美國才能掌握的高科技技術，不如多造幾條高速公路。孫運璿則鐵心繼續推動。

而說來，台-灣日後成為積體電路王國的一場決定，竟是1974年2月在台北一家豆漿店完成的。當時旅美學人潘文淵向包括孫運璿、李國鼎在內的政-府技術官-僚說明當今世界積體電路的發展，得到政-府重視。最終，由潘文淵領導，召集了一批在海外的華僑學人，成立了TAC（電子技術顧問委員會）。

這些華人大多是當年受恩於國-家教育政策方能出國留學，加上政-府對他們的支持和熱情，如TAC成員鄭國賓回憶說當時由美國到達台-灣已經半夜，孫運璿仍在機場等候讓其感動。所以這些華人均可以說是不計一分報酬（受制於立法院，TAC沒有經濟來源），為國-家未來發展出謀劃策。

當時政-府意向是和HUGHES的NMOS訂合同，但TAC團員提議，應該將RCA的CMOS轉移到台-灣來發展，政-府尊重並接受其意見。今天全世界的電腦主板基本都是CMOS系統，因此可說是使台-灣在70年代就獲得半導體科技的先機。

1977年，行-政院長孫運璿協調國-防-部，徵用新竹所在的科學園區的用地後，並於1980年代初順利完工。1979年制定「十年經濟建設計劃」，將機械、電子、電機、運輸工具列為「策略性工業」。

在竹科落成後，台-灣成為當時全球可以生產集成電路的少數地區之一。

1984年，中-華民-國科技之父、行-政院長孫運璿不幸中風，離開政壇，最終使李-登-輝成為蔣-經-國接班人。

孫運璿中風後，繼任的俞國華、郝-柏-村分別開展1984年的「十四項建設」與1990年「國-家建設六年計劃」，以公共投資促進產業發展。1990年公布「產業升級條例」，發展通訊、資訊等十大新興行業。

而在經濟自-由、國際化上面，1983年放寬進出口與投資限制；1987年新外匯條例實施，人民得以自-由持有及運用外匯；1989年開放民間設立新銀行；逐步推動公營企業民營化。

最終，台-灣所得不斷提高，1970年代末期已開始受世人矚目，1980年代末已成為已開發（經濟發達）地區。

五、和平、團結、奮斗

中-華民-國在台-灣近50年的高速發展，其中最重要的，莫過於每個國-民將國-家看作自己家的那種大義凜然風范。

中-華民-國遷播台-灣後，中-共接受其在大陸的資產，在國際上聲言要凍結中-華民-國的海外資產。當時政-府的決策，竟是將國-家海外的財產，劃歸到大大小小官員的個人名下，如宋美齡、俞國華等都有參與，但這些官員與國-家共同克難，不發國難財，一分也沒貪污。（如宋美齡去世後只留下12萬美圓遺產，更沒有自己產權的房子）

在如此朝夕不保的情況下，政-府仍舊全力戮力建設、發展，建設台-灣為三-民-主-義模範省。

其次，執-政者具備用人的氣量、執行者有遼闊的國際視野。中-華民-國在台-灣的發展，也是整個中-國發展的一部分，倘若當時沒有那麼多大陸、海外的人才來台幫扶，台-灣經濟也無法快速飛躍（如孫運璿是山東人、李國鼎是南京人、潘文淵是嘉興人，他們原本都是建設全中-國的人才）。技術官-僚是國-民黨戒嚴時期的特殊名詞，如孫運璿、李國鼎、高玉樹等，都是在兩蔣時期被提到做官的人才。他們有的原先只是在公營的企業裏服務的技術人才，有的還支持台-獨（如高玉樹），但政-府不以政-治為最大考量，而是以技術能力為首項。

這些技術官-僚，也不負所望，其看的遠，想的多，由於技術官-僚能夠跳脫政-治束縛，認定對的政策就一定全力推動，加速了經濟的發展。

在政策上則奉行大同，照顧各個階層利益。土地改革在西-方國-家要花上幾百年，中-共土-改則血流成河，最終田地仍掌握在中-共政-府自己手裏，農民依舊是無自己之田（台-灣農村土地實行私-有-化）。而台-灣土改則秉承政-府在大陸上土-改的原則，和平、逐步推進，以公股換田等政策從地主手中收回田地，即使地-主損失減少，又使農民有田。

在工業化、十項建設之後，農業、中小企業受到打擊，政-府沒有做所謂「騰籠換鳥」，全面扶持大型、新型企業，而限制中小企業的這種作為，而是努力提升中小企業和農業的品質。

譬如1982年，針對經濟發展帶來的城-鄉差-距與貧-富不均，孫運璿內-閣推出了「全面加強基層建設，提高農民所得方案」，以兩百億的資金，使台-灣農業現代化，技術化，縮短農民與非農民所得的差距，並加強農村福利設施，提高農民生活水平。如今台灣農業已形成公司化、產業化、基地化、市場化和標准化，是農業現代化的典範。

誠然美援在一定時期內提升了台-灣的經濟，但倘若不能善用美援，台-灣經濟亦不會有今天之面貌，正是執政者了解到要將國-家危亡系於己肩之上，促進了團結的氣氛。而大量民眾受到國-民教育中文化熏陶，承繼了中-國人善良、誠信、奮斗的美德，在政-府的指導下，為國獻力，也求得了自己的幸福。這些都是將國-家放在心中首位的表現。

政-府知才、養才，願意接受專業人才的意見、每一個國-民的奮斗，都是台-灣經濟發展不可缺少的天時地利人和。而綜觀台-灣經濟，其發展的原理，就是和平、團結、奮斗。