淮安商業貸款轉公積金貸款利率

⑴ 還在為每月的房貸精打細算，「商轉公」貸款教你省錢一招！

每個月備受商業貸款的摧殘，內心無時無刻不在想著如何盡快的還完貸款亦或者是每個月少還一些利息，這樣心裡也會舒服很多。

畢竟同樣的期限，同樣的還款方式，但在公積金貸款的幫助下，就算是商貸+公積金的組合貸款，30年下來最少可以省下一部15萬起步的中等轎車的錢。

失去的永遠比得到的更痛苦，更何況是在每個月高額的還貸壓力下，一分一厘的節省都顯得彌足珍貴，畢竟省下的都是真金白銀。

每個月還完房貸、還完信用卡，工資所剩無幾，「消費降級」的背後隱含著多少家庭的無奈。

然而錯過了公積金貸款，並不意味著從此與公積金貸款無緣，此時還有「商轉公」貸款來幫忙！

一、什麼是「商轉公貸款」？

商轉公貸款 ：通過辦理商業性住房按揭貸款購買的商品住房(限住宅，且已取得房地產證)，尚未還清商業性住房按揭貸款且具備住房公積金貸款條件的職工，在還款期間申請將商業性住房按揭貸款余額全部或部分轉為住房公積金貸款。

雖然目前來看支持「商轉公」的城市寥寥無幾，每年公積金中心出於流動性管理，會對當年的額度有個整體的調劑，在整體額度吃緊的情況下，分到「商轉公」的額度更是杯水車薪。

但最起碼讓很多家庭看到了希望，多嘗試幾次，說不定就成功辦理了呢？

二、辦理商轉公貸款有哪幾種方式？

商轉公貸款目前有兩種辦理方式，一種是先還後貸方式，另一種是以貸沖貸方式。

先還後貸方式 ：已辦理商貸的職工向中心申請商轉公貸款，經中心同意後，職工以自籌資金還清商貸並辦理擔保手續後，中心再發放商轉公貸款。

一般來說先還後貸方式這種業務對大多數辦理商貸職工的壓力還是蠻大的，當初畢竟是因為無法全款買房才選擇從銀行貸款的，一次性還清商貸還是蠻有壓力的。

以貸沖貸方式 ：已辦理商貸的借款人向中心申請商轉公貸款，經中心同意後，借款人將商貸本息余額大於商轉公貸款差額提前還清，並辦理擔保手續，中心發放商轉公貸款，借款人、擔保公司、銀行共同配合用商轉公貸款還清商貸並辦理住房抵押反擔保手續。

以貸沖貸這種方式，相對而言壓力會小很多，是個很不錯的選擇。

不過以上兩種方式還是要根據自己的能力，量力而行，但最重要的還是看受託銀行貸款政策的影響，以最終銀行規定的為准。

三、商業貸款轉公積金貸款的條件

1、申請人符合住房公積金貸款申請條件，連續6個月繳存公積金，沒有尚未還清的貸款或擔保貸款行為。

2、申請人要保證原商業性購房貸款還款在1年(含)以上，且信用記錄良好並無逾期行為。

3、申請人的商貸尚未還清，選擇先還後貸的必須是商貸的借款人或產權共有人，以貸沖貸的申請人必須是商貸的借款人。

4、商轉公貸款涉及的房屋所有權證應已辦妥，並能辦理抵押登記手續;

5、滿足商貸提前還清的條件，且以貸沖貸需要取得銀行同意後進行配合操作。

6、原商業性貸款轉貸時本金余額必須≤借款申請人公積金可貸額度。

7、商轉公貸款僅限純商業性住房貸款轉為純公積金貸款，轉貸前或轉貸後均不能為組合貸款。

四、申請商轉公貸款需提供哪些材料？

1.借款人及產權共有人具有法律效力的身份證明及婚姻證明。

2.原商業性住房按揭貸款借款合同、抵押合同(均驗原件交復印件)

3.所購房屋的《房屋所有權證》和《國有土地使用權證》，採用以貸沖貸方式的必須提供原件，採用先還後貸方式的可提供經銀行確認的復印件。

4..住房公積金個人貸款相關規定要求提供的其他材料。申請人以本市行政區域內本人其他商品住房或者第三人的商品住房作為抵押物的，應當提交公積金中心及受託銀行認可的房地產評估機構出具的在有效期內的抵押物估價報告。

申請人的父母作為共同申請人的，另需提供戶口簿或者公安部門、公證機構出具的直系親屬關系證明。

申請人和共同申請人在公積金中心指定的業務網點提交上述材料時，應當當面核對商轉公貸款申請表內容並簽署確認。

五、哪幾種情況不適合辦理「商轉公」貸款呢?

不是每個職工都適合做商轉公貸款，情況要因人而異。

1.衡量一下個人貸款是否打折。 舉個例子，如果當時商貸有折扣，85折利率下來4.165%，按照「商轉公『」20萬計算，按20年算，利息為95060.78。

如果轉成公積金貸款，18萬20年計算，利息72253.97萬。從數字看你能夠節省22806.81元。

但是如果為了2萬多元利差浪費一次公積金貸款機會，新買的這套房就只能走商貸，且第二次使用公積金貸款利率上浮15-20%，相對來說就是丟了西瓜，撿了芝麻，有些得不償失了。

 2. 還要考慮原來商業貸款的剩餘還款年限問題。 還處於還款前期(如前兩三年)的商業貸款，轉為公積金貸款較為劃算，已經是還款期限後期，商貸剩餘本金不多，則不建議商轉公。

比如10年期限的商業貸款，在第六或第七年再轉為公積金貸款就不太劃算了，因為貸款的時候大部分人會採取 等額本息 的還款方式，這樣前期壓力會小很多，但一般是在前幾年的時候，你償還的主要還是銀行的利息。

3. 如果准備在最近兩三年間提前還清所有貸款，可以不用考慮再去辦理商轉公。 因為在商轉公的整個辦理流程中，首先要按照原商業貸款借款合同取得原貸款銀行同意，在這個過程中原貸款銀行一般會按照合同約定收取因提前還款產生的罰息，加上贖樓過程中產生的擔保費等費用，計算下來不一定劃算，會額外使用過多的費用，而這些費用都需要你自己承擔。

4. 辦理商轉公貸款會影響公積金二次貸款額度。 實際上，對很多年輕人未來會有置業換房的需求，公積金貸款額度上限的減少可能會增加其未來的置業壓力，甚至影響今後的購房計劃。因此對於還有少量商業貸款余額的職工，也不推薦辦理商轉公貸款。

5..商轉公貸款應為純住房公積金貸款，當年住房公積金可使用資金總額控制，商轉公貸款按輪侯原則辦理，選擇住房公積金組合貸款的職工不能辦理商轉公貸款。

六、商轉公辦理流程？

1、貸款銀行咨詢、受理，提前辦好不動產證，需要提供單位蓋章公積金證明表，並且列印半年的銀行流水，徵信無逾期，婚姻狀況正常。

2、受託銀行應按管理中心的政策規定，負責轉公積金貸款的咨詢服務，轉貸人申貸前可在受託銀行所屬的各經辦支行咨詢轉公積金貸款的有關政策及辦理程序，銀行工作人員應指導借款人正確完整填寫資料，同時與借款人共同准備相關證件。

3、對初審通過的轉公積金貸款,由銀行工作人員通知轉貸人持下列資料到擔保公司辦理擔保手續

4、轉貸人憑擔保公司出具的《階段性擔保函》與貸款銀行簽訂《借款合同》、《抵押合同》，同時將轉公積金貸款的差額資金補齊至原商貸約定的銀行儲蓄還款賬戶

5、抵押擔保信息錄入貸款銀行在住房公積金信息管理系統中錄入轉貸人抵押物、擔保、預存差額資金等信息

   6.銀行復審受託銀行復審人員應按照管理中心轉公積金貸款政策對全套貸款資料進行復審，住房公積金中心進行終審。

7、貸款銀行發放貸款貸款終審通過後，受託銀行依據管理中心的放款通知單,進行貸款資金的發放,並將轉公積金貸款資金和預存差額資金劃轉至原商貸賬戶中,結清原商貸，並及時通知轉貸

8、貸款銀行在貸款發放後7個工作日內，配合擔保公司辦理房地產管理部門注銷原商貸的房屋抵押登記，並辦理轉公積金貸款的房屋抵押登記手續。

七、一周問答

A1:我符合提取條件，且賬戶內的余額在提取額度之內，我的公積金能全部提完嗎？

Q1: 正常情況下，個人賬戶內的公積金，可以提取金額至百元；若已與單位解除勞動關系且單位已辦理停繳手續的，可辦理全額銷戶提取，辦理銷戶提取除需攜帶正常提取材料外，還應提供與原單位解除勞動關系的相關證明材料,如勞動合同解除（終止）證明或註明終止勞動關系的社會保障手冊。

A2: 組合貸款能否辦理商轉公貸款？

Q2:商轉公貸款主要為了保障繳存職工享受住房公積金低息貸款的權利和使用住房公積金逐月提取還貸的權利。由於職工購房時不符合住房公積金貸款條件而辦理了商貸，現符合住房公積金個人貸款條件後方可申請商轉公貸款。

組合貸款是由住房公積金個人貸款和商業性個人住房貸款組合而成，職工購房貸款時已經享受了這兩項權利，所以組合貸款不能辦理商轉公貸款，即使其中公積金貸款部分已還清也不能辦理。目前商轉公貸款僅限於純商貸轉為住房公積金個人貸款，且轉貸後不能形成組合貸款。

Q3:住房公積金貸款可以提前還貸嗎？ 

A3:住房公積金貸款正常還款滿一年後可以申請提前還款。借款人提前償還公積金貸款有兩種方式：1、一次性提前還清全部貸款本息；2、提前償還部分貸款，即住房公積金貸款在未到期之前，借款人在償還當月應換貸款本息的同時，提前償還部分貸款本金的方式。

⑵ 商轉公積金貸款流程

一、商轉公貸款應具備的條件

根據我國公積金相關政策規定，市民想要辦理商轉公貸款，應具備以下6個條件：

（1）、在當地正常繳納住房公積金。

（2）、轉貸業務只接受原住房貸款的借款人或配偶的申請。

（3）、申請人需向銀行確定，其購房貸款尚未結清，同時向銀行提出提前結清貸款的申請。一旦銀行同意，就能辦理接下來的業務。

（4）、申請人要保證原商業性購房貸款還款在1年(含)以上，且信用記錄良好並無逾期行為。

（5）、申請商轉公時，確保所購房產已取得當地房地產登記部門出具的房屋所有權證，且之前申請人沒有申請過住房公積金貸款。

（6）、申請的商轉公貸款額度應在當地住房公積金管理委員會公布的住房公積金貸款最高貸款額度和原商業性購房貸款余額內，才能被受理。而商轉公的貸款利率則是按我市住房公積金的現行貸款利率來執行的。

二、溫馨提示：轉貸要點

（1）、原商業貸款必須正常還款1年以上，並無逾期還款記錄

（2）、提取過住房公積金的，必須自提取之日起繼續正常繳存住房公積金一年以上

（3）、辦理轉公積金貸款的房屋，必須是已在市資金中心進行了登記備案的正規、合法的住宅開發項目

（4）、辦理轉公積金貸款必須徵得原商業貸款銀行的同意;

（5）、房屋產權屬共有的，產權共有人應出具同意抵的證明並辦理公證

（6）、轉貸借款人婚姻狀況發生變化的，應提供相關證明和房產合法權屬公證書

三、商業貸款轉公積金貸款

（1）、商業貸款滿一年，是可以申請轉公積金的。不過有的銀行讓多支付一個月利息，有的兩個月利息，也有的銀行不給轉。只要銀行同意，公積金沒意見。但只能轉一次。

（2）、公積金也得連續一年(或半年，具體看當地政策)以上，你可以先咨詢公積金，說明下情況，看看你們這種情況是否可以，順便咨詢下你們倆公積金貸款的額度，夠的話轉全部公積金貸，不夠，可以組合貸。公積金確認這種情況可以了，再問問銀行那邊，轉公積金需要哪些條件。這樣你心裡就有數了。

四、商業貸款轉公積金貸款大概流程

1、咨詢申請

聯系原商貸的銀行客戶經理，一般會告訴你聯系排隊，然後等通知。

2、提交相關材料

身份證、房產證、結婚證或單身證明、戶口本、商貸合同、房產評估證明、還款銀行卡。客戶經理檢查後就會讓你填一堆表，各種簽字蓋章。

3、資料送審

貸款銀行對轉貸借款人全部資料進行審查核實後報當地資金中心審批。

4、簽訂合同

當地資金中心批准後，貸款銀行與轉貸借款人簽訂公積金借款合同、抵押合同，同時轉貸借款人與擔保公司簽訂擔保合同。

5、資金預存

轉貸借款人在公積金貸款發放前，需要結清公積金貸款與原商業貸款余額的差額部分，存入原商貸銀行的存款專戶內就可以了。

6、變更保險

轉貸借款人持原商貸保險單到保險公司辦理變更房屋保險手續，保險受益人由原貸款銀行變更為當地資金中心。

7、資金劃撥

當地資金中心劃撥貸款資金，由轉貸銀行發放公積金貸款的同時結清原商業貸款，並通知轉貸借款人。

8、按月還款

轉貸借款人從結清原商業貸款的次月開始每月按時還款，直至貸款全部還清。

9、結清貸款

借款人結清最後一次貸款時，本人應親自前往貸款銀行並在櫃面辦理還貸結清手續。

10、注銷抵押

借款人償還完全部貸款本息後，憑貸款銀行出具的結清證明和撤銷房屋抵押證明、購房合同原件或房產證原件及個人身份證，到原房地產抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。

要想買在自己滿意的地段上買到自己滿意的房子，先通過商業貸款，再走商業貸款轉公積金貸款流程，轉為公積金貸款是比較合適的。要想順利將商業貸款轉為公積金貸款，首先是個人信用必須好，保證自己一年內沒有逾期，其次還要保證自己的公積金沒有用過，這兩個條件缺一不可。具備這兩個重要條件以及上面的其他條件，就可按小編整理的大概流程來辦理商業貸款轉公積金貸款。

⑶ 商業貸款和公積金貸款利率相差多少

如果是購買首套房，公積金貸款按照公積金貸款基準利率執行，商貸會在商貸基準利率上浮動執行，假如你的貸款時間是5年以上，公積金貸款5年以上基準利率是3、25%，商貸5年以上基準利率是4、90%，以基準利率計算利息，假如貸款50萬元，貸20年，則貸款利息為：500000×20×3、25%=325000元，商貸利息為：500000×20×4、90%=490000元，兩者相差165000元。
公積金貸款是國家政策性貸款，利率是比較低的，如果是買房的話，申請公積金貸款比商貸劃算的多。

⑷ 商貸轉公積金貸款，利率怎麼計算

商業貸款轉公積金計算方法如下：
1、需要自籌資金把原銀行貸款結清，原房產撤銷抵押，重新辦理抵押後，公積金中心放款至客戶存款賬戶。
2、交納保證金後，用本人或配偶或其直系親屬的另一套房子做抵押，公積金中心可放款，等還清原貸款後，退還保證金。商業貸款轉公積金成功以後，按照公積金貸款的利率計算利息。

⑸ 商業貸款轉公積金貸款能省多少錢

在相同條件下，公積金貸款買房一般會比商業貸款要省錢，不過有的朋友一開始沒有用公積金貸款買房，過了一段時間之後想要」商轉公「，即使是這樣也還是能省不少錢，那麼商業貸款轉公積金貸款能省多少錢呢？就來給大家算一算。
假設某人商業貸款100萬元，分30年還清，在還款10年後需要轉成公積金貸款。如果商業貸款時貸款的預期年化利率為基準預期年化利率，那麼，貸款100萬元，分30年還清，並採用等額本息的還款方式還款，用貸款計算器計算出的總利息就是元。而還款10年後，所剩貸款總額將近85萬元左右，如果用公積金貸款方式，貸款20年所要支付利息總額大致為44萬元，如果不轉公積金，這20年商貸利息差不多是67萬元，這樣一算，商轉公後，就省了67-44=23萬元的利息。
難怪」商轉公「的政策這么受大家歡迎和關注，也被很多商業貸款購房者申請，通過上面的例子，我們可以看出，商業貸款轉公積金貸款確實能省不少錢，大家如果符合條件的話，可以考慮辦理商轉公。
不過需要注意，一般商業貸款轉公積金貸款的貸款額度不得超過原商業貸款剩餘的借款本金，且不得超過房屋原購買價格和房屋評估價值中低者的六成。 只要這些都沒問題，就可以申請辦理商業貸款轉公積金貸款，把省下的利息用來搞裝修多好。

⑹ 商貸可以轉公積金貸款嗎

法律分析：可以 但要注意以下幾點。

1、 轉公積金貸款的借款人和原商業貸款的借款人必須是同一人就是說你不能靠商貸轉公積金變相的過戶給其他人來還款。有關原商業貸款正常還款1年以上，並有貸款銀行提供的無逾期還款記錄，這個時間不是固定的，看原來商貸的銀行是怎麼要求，比如建行半年就得行，但是匯豐好像就要三年。

2、辦理轉公積金貸款必須徵得原商業貸款銀行的同意。已經獲得《房地產權證》（或《房屋所有權證》和《國有土地使用權證》）。

3、商貸和公積金貸款額度不同。一般而言，商業貸款的額度比公積金貸款額度要高，公積金貸款的額度不僅有限制，而且審核標准更加嚴格。這一點使得商轉公貸款相對困難。

4、商貸和公積金貸款擔保方式不同。商業貸款申請人需要採取抵押＋開發商階段性連帶責任保證的擔保方式；但是申請公積金貸款時，申請人一般採取連帶責任保證的擔保方式。貸款擔保方式的不同使得兩種貸款之間轉換困難。

5、商貸和公積金貸款利率不同。公積金貸款相比商業貸款的利率低，而且，公積金貸款的還款方式更靈活，首付比例相對較低。雖說商轉公貸款比較困難，但也並非毫無希望。在有些城市，如果申請人符合某些要求是可以申請商轉公貸款的。要想知道自己的情況是否適合商貸轉公積金貸款，其實也不難。

法律依據：《住房公積金管理條例》 第二十四條 職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額：

（一）購買、建造、翻建、大修自住住房的；

（二）離休、退休的；

（三）完全喪失，並與單位終止勞動關系的；

（四）出境定居的；

（五）償還購房貸款本息的；

（六）房租超出家庭工資收入的規定比例的。

⑺ 商貸貸款能轉稱公積金貸款嗎轉了之後能省多少錢

因為今年我國多個地區都推出了公積金利率下調的政策，網友們都非常的關心。因為很多人在買房的時候用的不是公積金貸款，選擇的是商業貸款，所以很多網友比較關心的是商貸貸款能否轉公積金貸款；只要滿足公積金貸款條件的是都可以進行轉換。換之後能節省的錢是非常多的，因為今年公積金利率下調的幅度是比較大的，對於普通的人員來講，單個人員就能夠減免1萬來塊錢。對於一個家庭來說，可以作為一整年的生活基本費用開支。

⑻ 「商貸轉公積金」 貸款55萬元可省6萬元利息，如何才能商貸轉公積金

我國多個地區實行了公積金利率下調的政策，對於很多人來說是一項非常利好的政策，能夠減輕大部分人的經濟壓力；對於一些之前採用商業貸款的居民來說，他們也非常看好這項政策，所以迫不及待的想把自己的商業貸款轉為公積金貸款。但是商業貸款轉為公積金貸款，它是需要滿足一定的條件的；根據我國相應條款規定：商轉公貸款採取先還後貸的方式予以辦理；其實就是需要我們購房者需要先把商業銀行的貸款還清，然後再去申請更低利率的公積金貸款”。

⑼ 商業貸款轉為公積金貸款利率會變嗎

不會

商業貸款是可以轉成住房公積金貸款的。利息不再是商業貸款的利息，是公積金貸款利率來決定的。商貸轉公積金貸款，借款人應同時符合下列7個條件：
符合本市住房公積金貸款申請條件；
1. 借款人必須是原住房貸款的借款人或配偶(需為買受人)；

2. 原商業性購房貸款未結清且銀行同意借款人提前結清貸款；

3. 原商業性購房貸款還款一年(含)以上、信用記錄良好且無逾期貸款余額；

4. 所購房產已取得當地房地產登記部門出具的房屋所有權證，且為鋼混結構；

5. 所購房產可以設定抵押權的商業貸款可以轉公積金貸款；

6. 未申請過住房公積金貸款的。

7. 商貸轉公積金貸款的條件所需材料(所有資料均需提供原件)：

⑽ 公積金貸款與商業貸款利率差多少

商業貸款和公積金貸款利率相差2%左右，貸款額度越大，相差的利息就越高，比如同樣是貸款100萬元，若是不管別的因素，單單是算總利息，那麼申請公積金貸款按照3.25%的利率算，利息就是32500元，若是申請的商業貸款，按照4.90%的利率算，利息就是49000，利息就相差了16500元。
拓展資料:
商業貸款是用於補充工業和商業企業的流動資金的貸款，一般為短期貸款,通常為9個月，最多不超過一年，但也有少量中長期貸款。這類貸款是商業銀行貸款的主要組成部分，一般占貸款總額的三分之一以上。
商業貸款又稱個人住房貸款，是中國人民銀行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮居民購買自用普通住房提供的貸款，執行法定貸款利率。北京市多家商業銀行都有此項業務，如建行、農行。申請貸款手續也基本一致。
個人住房商業性貸款是銀行用其信貸資金所發放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮自住住房時，以其所購買的產權住房(或銀行認可的其他擔保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。(抵押貸款是商業性貸款中的一種貸款方式)。個人住房商業貸款是我國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，有關銀行規定，凡符合下列兩種情況之一的，即可申請貸款品種：一是參加住房儲蓄的居民;二是住房出售商和貸款銀行有約定，由房地產擔保企業為居民購房貸款向銀行提供提保。
住房公積金貸款和商業貸款的區別如下：
1、貸款利率不同，公積金貸款利率會比商業貸款利率低；
2、貸款的主體不同，住房公積金貸款主體是有公積金賬戶的職工，商業貸款是針對任何主體；
3、風險承擔主體不同，公積金貸款風險由住房公積金管理中心承擔，商業貸款風險由自己承擔。
【法律依據】
《住房公積金管理條例》第二十六條
繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。
住房公積金管理中心應當自受理申請之日起15日內作出准予貸款或者不準貸款的決定，並通知申請人；准予貸款的，由受委託銀行辦理貸款手續。
住房公積金貸款的風險，由住房公積金管理中心承擔。