貸款流失率與利率

Ⅰ 貸款提款率是什麼

貸款服務是作為信用貸款中需要從平台獲取相應的資金過程，而貸款的申請必須要遵循登記、申請、授信、使用貸款提取還款等相應的環節進行申請貸款，但是其中提款率是貸款中的流程步驟，只要懂得提款率，那就知道貸款提款的金額大概是多少。
貸款提款率實際上就是有一種信用提取到另一種信用的轉換過程，然後按照相應的資金數量比例進行計算，最後得出來的結果就是提取的利率，而在一般的銀行中使用貨幣貸款，也就是現金流失到客戶的手中，而現金流失率與存款總比的比率稱為現金流失率，也就成為提款率，一般的來講，高體抗力會影響肖若提取存款能力，腹直肌提款率就會增大存款能力。

所以總體來講，貸款提款率也就相當於是公司向客戶的一個現金流失率，這個也就相當於是對你信用的了解，然後到銀行進行貸款，所能夠提取到的資金高與低就取決於你的信用情況如何等等。

Ⅱ 貸款定價公式：定價是求哪一個部分如何求解

隨著我國利率市場化改革的推進，商業銀行貸款定價的自主權逐步擴大。本文擬對貸款定價的主要模式作簡明、系統的探討，在此基礎上，提出我國商業銀行確定貸款定價模式的基本思路。

一、貸款定價的三種基本模式

銀行業貸款定價的具體方法有很多種。這些千變萬化的具體方法可以歸為三大模式：成本加成模式；基準利率加點模式；客戶盈利分析模式。在定價實踐中，這三種模式往往混合使用。

(一)成本加成模式

1.基本原理

此模式認為，任何一筆貸款的利率應包括以下四部分，才算「有利可圖」：

(1)資金成本。銀行為籌集貸款資金所發生的成本。

(2)貸款費用。又稱「非資金性操作成本」，如：對借款人進行信用調查、信用分析所發生的費用；抵押物鑒別、估價費用；貸款資料、文件的工本費、整理保管費用；信貸人員的工資、福利和津貼；專用器具和設備的折舊費用等。

(3)風險補償費。由於貸款的對象、期限、種類、保障程度各不相同，所以每筆貸款的風險程度各不相同。貸款價格中必須考慮風險補償費，否則銀行不如將貸款資金用於購買無風險的國庫券了。一般來說，貸款定價中考慮的風險因素有：

A�違約風險補償費。違約風險defaultrisk指借款人不能按期還本付息的可能性。違約風險補償費通過信用評級和歷史統計數據得出。如：

借款人信用等級 風險補償費

Aaa 0．25％

Aa 0.50％

A 0.75％

Baa 1.25％

Ba 2.00％

B級及以下 不能授信

B.期限風險補償費。貸款期限越長，利率風險越大，借款人信用惡化的可能性越大。所以，貸款期限越長，所要求的期限風險補償費越高。

(4)目標收益。為銀行股東提供一定的資本收益率所必須的利潤水平。

根據以上分析，可得出「成本加成模式」下貸款保本利率及保利利率的計算公式：

貸款保本利率＝(1)＋(2)＋(3)

貸款保利利率＝(1)＋(2)＋(3)＋(4)

2.簡要評價

（1）總體而言，「成本加成模式」屬於「內向型」。它主要考慮銀行自身的成本、費用和承擔的風險。銀行的資金成本、貸款費用越高，貸款利率就越高。此種模式未考慮當前資金市場上的一般利率水平，因而可能會導致客戶流失和貸款市場的萎縮。

（2）「成本加成模式」需要銀行有一個精心設計的成本計算系統，能夠精確地歸集和分配成本。但是，由於銀行屬「多產品企業」multiproctinstry或稱「金融百貨公司」financialdepartmentstore，在成本分配方面往往存在很大困難。如，將信貸人員的工資或某些貸款專用器具的折舊費用分配給多筆貸款，需要大量的主觀判斷；將信用調查費、抵押物評估費等按每筆貸款進行歸集，需要銀行的電腦系統能夠滿足「分產品核算」和「分客戶核算」的要求。

（3）採用此種定價模式，需要充分估計貸款的違約風險、期限風險及其他相關風險。但在現實生活中，精確地估計風險是十分困難的。這需要銀行建立健全信用評級制度，並擁有一批具有豐富實踐經驗的風險評估人才。

（二）基準利率加點模式

這是國際銀行業廣泛採用的貸款定價方法，其具體操作程序是：選擇某種基準利率為「基價」，為具有不同信用等級或風險程度的顧客確定不同水平的利差一般方式是在基準利率基礎上「加點」，或乘上一個系數。

1.基本原理

在30年代經濟大蕭條時期，西方一些大銀行提出「優惠利率」primerate的概念。在當時，這是銀行對信譽最好的顧客發放短期營運資金貸款徵收的最低利率。優惠利率是為其他借款人確定貸款利率的基礎。實際確定的貸款利率如下：

貸款利率＝優惠利率包括了銀行的預期利潤＋風險加點主要考慮客戶違約風險和期限風險。

近幾十年來，由於銀行同業競爭的加劇，某些時候某些貸款的利率可能會低於優惠利率，於是出現了「優惠利率是否為最低利率」的爭論，有些銀行甚至不得不與借款人「對簿公堂」。為避免引起爭論，有的銀行開始使用其他基準利率來取代傳統的「優惠利率」。如，自70年代始，很多銀行開始使用倫敦同業拆借利率LIBOR作為基準利率。目前，我國境內外資銀行外匯貸款的定價，一般以國際市場同業拆借利率為基礎，結合銀行成本、貸款風險、客戶綜合效益和市場競爭等因素，加一定利差的方法。

2.簡要評價

（1）總體上看，此種貸款定價模式是「外向型」的。它以市場一般價格水平為出發點，尋求適合本行的貸款價格。通過這種模式制定出的貸款價格更貼近市場，從而可能更具競爭力。

（2）此種模式不能孤立地使用。在確定「風險加點」幅度時，應充分考慮銀行的資金成本。

（三）客戶盈利分析模式

此模式認為，銀行在為每筆貸款定價時，應考慮客戶與本行的整體關系即應全面考慮客戶與銀行各種業務往來的成本和收益，因而可稱為「以銀－客整體關系為基礎的貸款定價模式」。

1.基本原理

從經濟學的角度看，銀行與某一客戶進行業務往來，必須能夠保證「有利可圖」或至少不虧本。用公式表示為：

來源於某客戶的總收入≥為該客戶提供服務的成本＋銀行的目標利潤

鑒於貸款利息是銀行的主要收益來源，上式可變為：

貸款額×利率×期限×1－營業稅及附加率＋其他服務收入×1－營業稅及附加率≥為該客戶提供服務發生的總成本＋銀行的目標利潤

在上式中，若將「利率」視為未知數，其餘視為已知因素，便可得出貸款保本利率和保利利率的計算公式（此處從略）。

2、展開分析

下文結合我國實際情況，對「客戶盈利分析模型」的三大要素——「為客戶提供服務發生的總成本」、「來源於客戶的總收入」、「銀行的目標利潤」展開分析。

(1)為客戶提供服務發生的總成本

主要包括以下各項：

A.資金成本。銀行對客戶提供貸款所需資金的成本。

B.貸款費用。如信用調查費、項目評估費、抵押物的維護費用、貸款回收費用、貸款檔案費、法律文書費、信貸人員薪金等。

C.客戶違約成本。根據客戶的風險等級和平均違約率來確定。

D.客戶存款的利息支出。銀行對客戶活期存款賬戶及定期存款賬戶支付的利息。

E.賬戶管理成本。客戶活期、定期存款的賬戶的管理費用和操作費用，如提現、轉賬、存現、賬戶維持費用。

（2）來源於客戶的總收入主要包括以下各項：

A.貸款的利息凈收入。此處所謂的貸款，應包括所有的授信資產，包括進出口押匯、打包貸款、票據貼現、一般貸款等。在我國，商業銀行的貸款利息收入要繳納營業稅及附加稅費，總計約為利息收入的8.5％。因此貸款的利息凈收入為：

貸款額×期限×利率×(1－8.5％的營業稅及附加)

B.客戶存款賬戶收入。客戶將款項存入銀行，銀行繳納存款准備金後，余額可用於貸款、投資等，從而產生一定的收益。此種收入即為「客戶存款賬戶收入」。結合我國實際情況在我國，商業銀行繳納的存款准備金是有利息收入的，客戶存款賬戶收入可按下列程序計算：

客戶存款賬戶收入計算表

（1）賬戶平均余額毛額

（2）減：賬戶平均浮存額

（3）賬戶平均余額凈額

（4）減：存款准備金

（5）賬戶可投資凈額

（6）乘：生息資產的平均收益率

（7）賬戶可投資凈額賺取的收益

（8）加：存款准備金利息收入

（9）賬戶總收入

注釋：

A、「賬戶平均浮存額」。指客戶的存款余額中，客戶已經開出支票，但尚未辦理提現和轉賬的部分。此部分存款額銀行不能自由運用，故在計算「賬戶可投資凈額」時應予扣除。

B、「生息資產的平均收益率」。指銀行全部生息資產的平均利潤率，可通過歷史財務數據求得。此處之所以用「生息資產的平均收益率」來計算賬戶可投資凈額賺取的收益，是因為在一般情況下，銀行的資金來源與資金運用之間並不存在一一對應的關系。換言之，銀行無法判定某一客戶存款賬戶的資金被用於何種資產項目。

C、結算手續費收入。銀行為客戶辦理國內結算和國際結算所取得手續費收入。在計算結算手續費收入時，必須將應繳納的營業稅及附加稅費從中扣除。

D、其他服務費收入。銀行為客戶提供其他服務如代發工資、代理買賣外匯、保管箱業務等所取得的收入。如果這些收入按規定需要繳納營業稅及附加，則應從有關收入中扣除。

（3）目標利潤

銀行的放貸資金來自「資金庫」，而「資金庫」中的資金最終來源於「負債」和「產權資本股東權益」兩個渠道。由此，西方一些財務學家認為，銀行發放的任何一筆貸款，其資金來源都可以相應的分解為兩個方面：舉債和產權資本。舉例來說：設一家銀行的產權資本占資產總額的9％，這意味著，貸款資產項目的9％是由銀行產權資本來支持的，其餘91％是通過負債資金來支持的。根據上面的分析，銀行可以根據既定的產權資本目標收益率通常由銀行上層管理者決定、貸款額、貸款的資本金支持率來確定目標利潤：

目標利潤＝貸款的資本金支持率×本客戶貸款額×產權資本的目標收益率
＝資本／總資產×本客戶貸款額×資本的目標收益率

3、簡要評價

（1）「客戶盈利分析模型」體現了銀行「以客戶為中心」的經營理念。它擯棄了「就事論事」的思維框架，試圖從銀行與客戶的全部往來關系中尋找最優的貸款價格。採用這種模式，可能會得出富有競爭力的貸款價格。如：若銀行的某客戶經常保有大量的存款余額，且大部分結算業務也是在該銀行敘做的，那麼銀行通過「客戶盈利分析模型」，可能得出較低的貸款利率——這相當於銀行通過優惠的貸款利率對客戶「讓利」。

（2）「客戶盈利分析模型」以銀行的電腦系統能夠實現「分客戶核算」為前提。對我國大部分商業銀行來說，目前還難以做到這一點。

（3）「客戶盈利分析模型」對銀行的成本計算提出了更高的要求。例如，為了計算「賬戶管理成本」，銀行需要知道：開一張支票需要花費多少成本？為客戶辦理一次轉賬需要花費多少成本？……對此類信息的需求，導致西方銀行業「作業成本計算會計」activity－basedcostaccounting的產生。其理論基礎是：在銀行內，每一項金融產品如貸款的生產過程，總是由許多必須完成的具體「作業」activity構成的換言之，每一項金融產品都是「一系列作業」的集合體；每完成一項作業要消耗一定的資源，從而形成「作業的成本」；將所有作業的成本加起來，就是該金融產品的成本。可想而知，在我國銀行業現有的技術條件和管理水平下，設計這樣一個成本計算系統，具有相當的難度。

二、我國商業銀行貸款定價模式的現實選擇

基於上文分析，同時考慮各方面的現實條件，筆者認為，我國商業銀行應該建立「以市場價格為參考、變動成本為下限、充分考慮客戶風險及銀－客整體關系」的貸款定價機制（目前主要是外匯貸款的定價）。具體來說：

（一）以市場價格為參考貸款價格不能遠離市場的一般水平。近年來，在我國某些發達地區的外匯貸款市場上，外資金融機構成為主角，各大國有商業銀行的市場份額不斷下降。原因之一是外資金融機構報價方式靈活，利率水平低，而各大國有商業銀行的報價機制較為僵化，對國際市場的利率變動反應遲鈍。

（二）以變動成本為下限

所謂變動成本，是指其總額會隨著貸款業務量的變化而按比例增減的那些成本，也就是說，如果銀行停止貸款業務，此類成本也就不會發生。這些成本是與貸款業務直接相關的。變動成本主要包括兩部分：資金成本和變動性貸款費用。

1、關於資金成本

由於一般情況下，銀行的資金運用與資金來源之間不存在一一對應的關系，所以在確定某筆貸款的籌資成本時，往往採用按「加權平均法」計算的整體資金成本。

銀行資金有多種來源，如客戶存款、央行借款、發行債券、同業拆入、股東投入等。不同的資金來源，其資金成本也不同。銀行的整體資金成本是各類資金成本的綜合，它是以各類資金在總資金中所佔的比重為權數而形成的加權平均成本()。用公式表示就是：

WACC＝K(i)*W(i)

K(i)代表第i種資金來源的個別資金成本；W(i)代表第i種資金來源佔全部資金的比重。

在計算WACC時，有一個經常引起爭議的問題：產權資本股東權益是否應該參與WACC的計算？

有人認為，產權資本應參與WACC的計算，其資金成本應是「股東要求達到的最低報酬率」。對此爭議較多，依據也不統一。筆者認為，由於我國特殊的經濟環境及國有商業銀行的「特性」，確定「股東要求達到的最低報酬率」十分困難，所以產權資本不宜參與WACC的計算。這樣，WACC其實就是銀行各類負債的加權平均成本或稱「平均利率」。

2、關於變動性貸款費用

目前，我國大部分商業銀行的電腦系統尚不能實現「分產品核算」，所以在計算某筆貸款的相關變動性費用時，可能在技術上存在一定困難。對此，可以考慮以下兩種對策：

對策一：建立「信貸費用輔助賬」，對信用調查費、項目評估費、抵押物估值費、貸款檔案費、法律文書費及其他有關變動性貸款費用進行逐筆辨認，並按每筆貸款進行歸集。對於同時使多筆貸款受益的變動性貸款費用，按一定方法分配計入各筆貸款。

對策二：只將資金成本作為變動成本，貸款費用只作為參考因素。

3、其他討論

有人主張，貸款價格應以貸款資金的「完全成本」為下限。即，貸款價格中不僅應包括變動成本，而且應包括全行發生的人事費用、業務費用、折舊費用等。筆者認為這種做法不可取，因為：

（1）人事費用、業務費用、折舊費用大多屬於固定成本，是為維持銀行的存在並處於繼續經營狀態而發生的，其總額不會因銀行業務量的變化而增減。這些成本與貸款業務量之間往往不存在直接聯系，即使銀行停止發放貸款，它們也會照樣發生。因而，將這些費用作為貸款資金成本的構成因素來考慮，在邏輯上有矛盾之處。

（2）完全成本法的理論基礎是：銀行的經濟職能就是向社會提供資金，因而在經營活動中發生的各項成本均應計入貸款資金的成本之內，並通過貸款利息收入得以回收。可以說，這是在資金普遍短缺的情況下「賣方市場」觀點在成本會計中的反映。隨著金融體制改革的深化，以往幾乎完全由銀行控制的賣方市場，已逐漸轉化為客戶佔主導地位的買方市場，銀企關系逐漸變為經濟主體之間的雙向選擇關系。完全成本法的理論基礎已經喪失。

（3）如上文所言，銀行是「多產品企業」或稱「金融百貨公司」，貸款只是銀行提供的一種金融產品。將全行發生的人事費用、業務費用、折舊費用總額全部分配給貸款產品而不分配給其他金融產品，在邏輯上也是講不通的。

（4）銀行發放的貸款有多種幣別，但人事費用、業務費用和折舊費用大多表現為人民幣。按照完全成本法，需要將這些費用按一定標准如某外幣資產額占各貨幣匯總折人民幣總額的比例進行分配。無疑，分配過程是相當武斷的。由此得出的成本信息是歪曲事實的，會導致錯誤的定價決策。

（三）充分考慮客戶風險和銀——客整體關系

商業銀行在貸款定價過程中，必須充分考慮不同客戶的違約風險。這就需要對所有授信客戶進行信用評級creditscoring，並建立一套切實可行的風險評估方法體系。同時，貸款定價中，必須充分考慮銀行與客戶的關系，採取「綜合權衡、互惠互利、區別對待」的原則。對那些與本行有長久的業務往來、具有良好的還貸記錄、在銀行有大量存款余額的「重點客戶」，在貸款利率上適當給予優惠。

上文的分析說明：貸款定價是一個復雜的系統工程，也是一門具有豐富內涵的藝術。要確定合理的貸款價格，需要仔細權衡內、外各種因素，全面考慮主、客觀各種條件。各商業銀行應以貸款定價的基本原理為指導，在實踐中不斷改進和修訂已有的定價方法，逐步提高本行在貸款市場上的競爭能力。
下面的是《固定支付利率抵押貸款定價的一般原理》的pdf文件，可以直接觀看，希望對你有幫助
http://www.math.zju.e.cn/amjcu/A/200403/040315.pdf

Ⅲ 工商銀行的房貸利率是多少

利率如下：

工商銀行房貸分為短期貸款、中長期貸款以及個人住房公積金貸款，具體如下：

1、短期貸款。六個月（含）利率為4.35%；六個月至一年（含）利率為4.35%。

2、中長期貸款。一至三年（含）利率為4.75%；三年至五年（含）利率為4.75%；五年以上利率為4.9%。

3、個人住房公積金貸款。五年以下（含）利率為2.75%；五年以上利率為3.25%。

Ⅳ 計算貸款利率，是不是套路

不算，9.7%的利率，只是比銀行高一點，銀行6%左右的利息，你這種借款還可以，只要沒有高達36%以上都是符合法律的，不算套路，但借款最好去正規平台借，此如螞蟻借唄，網路錢包，京東金融都可以。

Ⅳ 個人信用貸款利率是多少

信用貸款利率一般為月息0.8-2.88%，具體多少需要結合借錢方的資質情形和所選擇的貸款機構而定。
而銀行的個人信用貸款利率的計算方法只是一種粗略的演算法，僅供大家參考。
信貸是指以償還和付息為條件的價值運動形式。通常包括銀行存款、貸款等信用活動，狹義上僅指銀行貸款，廣義上同"信用"通用。
信貸是社會主義國家用有償方式動員和分配資金的重要形式，是發展經濟的有力杠桿。

拓展資料：
貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節：
1、審查內容遺漏
銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。在實踐中，有些商業機構會因此項造成大量資金流失，壞賬等情況。
2、沒有盡職調查
在實踐中，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。
3、判斷錯誤
銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業的判斷。
行為
信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貨幣，債務人按期償還並支付一定利息的信用活動。(通過轉讓資金使用權獲取收益)。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結算業務。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發放行為。
基本條件
從實際看，銀行發放信用貸款的基本條件是:
1、企業客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款;
2、經營收入核算利潤總額近三年持續增長，資產負債率控制在60%的良好值范圍，現金流量充足、穩定;
3、企業承諾不以其有效經營資產向他人設定抵(質)押或對外提供保證，或在辦理抵(質)押等及對外提供保證之前徵得貸款銀行同意;
4、企業經營管理規范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。

Ⅵ 各銀行利率2020年利率表

保險公司是特殊的銀行，是真正「存錢」的地方；而普通的銀行只是「放錢」的地方。買保險就是買倍數，在無形之中放大了你的資產。

只會儲蓄可能有五大風險

1

第一，之前人們的觀念認為，在中國，銀行破產是一件幾乎不能想像的事情。而現在，銀行破產真的來臨了。意味著一旦有銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償。可能最多賠50萬元，超出部分不能獲賠或按比例賠付。

2

第二，銀行沒有長期的儲蓄產品，最長也就5年。因為它承擔著利率風險。也就是說：如果將來降息，銀行也不能毀約少給利息，銀行將賠本或者利潤降低；如果升息，老百姓又覺得不劃算，從而取出自己的錢，銀行又有擠兌風險。所以這樣的儲蓄在間斷中完成的。有點常識的人都知道：兩個五年儲蓄不等於一個十年的儲蓄。

3

第三，

儲蓄是將風險留給自己，依靠個人積累來應對未來風險，它無須付出任何代價，甚至還有利息。但卻可能陷入保障不足的窘境--意外發生時，如果存的錢不夠，就只能空著急。

4

第四，銀行儲蓄特點是存取方便，但是正是這個因素使很多人存不下錢，也就是超前消費。很多人到真正需要錢的時候發現自己的賬戶中沒有足夠的現金可支配。

5

第五，銀行一般都是單利計算，沒有復利，存在銀行的錢不能實現保值和增值，只能隨著通貨膨脹，錢在一點點貶值。我們國家制定的目標是把通貨膨脹控制在3%以下，但往往不能如願。您的錢每年都是在遭受這樣的威脅，自己辛苦攢下的錢在悄無聲息地流失。

錢存保險公司的五大好處

1

第一，儲蓄是算得出利息，算不出風險。保險是算出了風險的巨額花費，並及時提供給你。比如身體突如其來的變化，保險可以理賠一大筆錢，而不至於驚慌用完儲蓄的錢。

2

第二，您可以把錢長期放在保險公司，完成長期儲蓄：健康保障基金和退休基金的儲備。而且按您的意願可以儲存20年、30年或更長。

3

第三，不征稅。因為國家鼓勵您進行這樣的理財規劃，所以不征稅。一個人如果不能把握國家的脈搏，大方向都選錯了，是很被動的。

4

第四，強制儲蓄，保證您將來肯定有足夠的醫療保障金和養老金，不會因為超前消費而花掉這些錢。如果真的有急用，也可以申請保單貸款。

5

第五，在保險公司儲蓄，享受利息和高額的保障的同時，還有分紅，分紅是按復利計算的，享受保險公司的利潤分配，用以抵禦通貨膨脹，真正實現保值基礎上的增值。

銀行肥在現在，瘦在未來，保險規劃將贏在未來！

買保險絕不是讓你花錢，而是讓你存錢、生錢、讓你的家人永遠有錢。

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2020最新銀行存款利率是怎樣的? - ： 2020最新銀行存款利率:國內的各家銀行的存款都是以中國人民銀行所制定的利率基準進行上下調動的,金融機構一年的貸款基準利率下調之後一年的存款基準利率也會相應的追隨下調.目前央行存款基準年利率:活期存款利率:0.35%;整存整取定期存款:三個月1.10%、半年1.30%、一年1.50%、二年2.10%、三年2.75%.央行貸款基準利率:1年以內貸款年利率4.35%;1年到5年之間貸款年利率為4.75%. 注意:當銀行的存款基準利率下調之後,這就意味著人們到銀行的存款收益將會降低.建議用戶在銀行存款的時候,也需要提前了解這些銀行的存款利率,不同的銀行存款利率存在著一定的差別.

各個銀行最新的存款利率?： 銀行 一年定期利率 二年定期利率 三年定期利率 基準利率 3.00% 3.750% 4.250% 4.750% 中國銀行 3.25% 3.750% 4.250% 4.750% 建設銀行 3. 25% 3.750...

各銀行存款利率是多少?各銀行存款利率是多少? ： 1、人民銀行:活期年利率為0.35%.定期存款年利率:三個月1.1%;半年1.3%;一年1.5%;二年2.1%;三年2.75%.工商銀行:活期年利率為0.3%.定期存...

建設銀行存款利率2020年一覽表 - ： 不同存款方式,存款利率有所不同,具體介紹如下:1、整存整取 三個月利率為1.35%;半年利率為1.55%;一年利率為1.75%;二年利率為2.25%;三年利率為2.75%;五年利率為2.75%.2、零存整取、整存零取、存本取息 一年利率為1.35%...

2020年哪個銀行存款利率高? - ： 國有銀行包括工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行和郵政儲蓄銀行這六大行.國有銀行成立時間早,客戶資源充足,部分國有銀行還有各級政府部門的財政存款,所以國有銀行攬儲壓力小,存款利率也普遍偏低.除郵儲銀行...

2020年農行和建行二十萬三年的利息各多少存錢? - ： 建設銀行起存金額20萬,1年的大額存單年利率是2.1%,2年大額存單的年利率是2.94%,3年時的年利率是3.85%.三年的存款利率3.85%計算的話收益就是:200000*3.85%*3=23100元.農行20萬起存個人大額存單,三個月利率是1.595%、六個...

最新銀行存款利率表：http://www.123cha.com/ll/ 種 類 年利率(%)一、城鄉居民及單位存款(一) 活期 0.72(二) 定期1.整存整取三個月 2.88半年 3.24一年 3.60二年 4.14三年 4.77五年 5.132.零存整取、整存零取、存本取息一年 2.88三年 3.24五年 3.603.定活兩便 按一年以內定期整存整取同檔次利率打6折二、協定存款 1.53三、通知存款一天 1.17七天 1.71

Ⅶ 銀行貸款流失率

照風險程度將貸款劃分為正常、
關注、次級、可疑、損失五類，次級類、可疑類、損失類為不良貸款。正常貸款借款人能夠履行合同，能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。關注貸款盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。次級貸款借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。可疑貸款借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也會造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。損失貸款指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失，或者雖然能收回極少部分，但其價值很小，從銀行的角度看，沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來，對於這類貸款在履行了必要的法律程序之後應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。此條答案由有錢花提供，希望對您有幫助。有錢花作為度小滿金融（原網路金融）旗下的信貸品牌，為用戶帶來方便、快捷、安心的互聯網信貸服務，最高可借額度20萬。

Ⅷ 銀行與利率的關系

我國經過十幾年的金融體制改革和建設，基本形成完善的金融市場，隨著加入WTO步伐的加快，利率市場化將成為改革的必然。

利率市場化是指利率的決定權交給市場，由市場主體自行決定利率的過程。在利率市場化的條件下，如果市場競爭充分，則任何單一的市場主體都不能成為利率的單方面決定者。

從微觀講，利率市場化後，可以提高資金需求的利率彈性，使資金流動合理化、效益化，從總體上消除利率的所有制、部門、行業歧視，使利率充分反應資金的供求，使利率的水平與結構與信用風險緊密聯系。宏觀方面，市場化的利率在動員儲蓄和儲蓄轉化投資方面都有不可替代的作用。同時，利率市場化將有利於中央銀行對金融市場間接調控機制的形成，對完善金融體制建設起到至關重要的作用。

利率市場化要取得應有的成果必須具備以下條件：首先，要有一個公平、統一、公開的充分競爭的資金市場。其次，資金市場參與者具有一定的理性。第三，資金流動具有合理性和合法性。其四，國民經濟發展戰略目標主要通過財政政策來實現。

加入WTO之後，我國的金融業將面臨進一步開放和市場化的趨勢，作為金融市場核心手段的利率必然面臨市場化，從而起到調節資金供求，規范競爭的作用。

我國商業銀行，特別是國有商業銀行，長期以來受國家政策影響較大，已經習慣在國家政策范圍內經營，沒有形成真正的市場機制和相應的管理體制。在利率市場化的情況下，必然受到巨大的沖擊影響。

一、銀行將面臨以下好處

一方面，銀行將獲得與非銀行金融機構平等競爭的好處。在法定利率體制下，利率限制的主要方面在於存貸款利率，在分業經營的前提下，銀行作為存貸款的主體必然面臨嚴格的利率管制。而對非銀行金融機構來說，它們可以使用較大浮動范圍的利率標准。這樣就使得銀行競爭的主要手段——利率無法發揮應有的作用。而在利率市場化之後，銀行有權根據具體市場需求和經濟成本決定利率，使銀行競爭上的自主權得以擴大。銀行可以通過利率擴大資金的來源，從而擴大銀行經營規模。

另一方面，利率市場化以前，銀行進行貸款時必須遵循中央銀行利率要求。特別是對國有企業的貸放，一方面貸款要以優惠利率貸放，另一方面企業的風險無法在貸款定價中體現，使風險過分集中於銀行體系。在利率市場化之後，銀行可以通過貸款定價，在利率中把企業的信用風險考慮進去。可以在不減少社會資金供給的同時減少銀行的信用風險。

二、銀行將面臨以下經營中的挑戰

第一，銀行將面臨在存款市場上激烈的競爭和成本的增加。在利率市場化之後，各商業銀行必然通過提高存款利率來在市場上吸收資金，這就使得銀行在存款市場上的競爭更加激烈。同時，由於利率的不斷提高，必然使銀行的資金平均成本提高，使銀行處於不利地位。

第二，在信貸市場，由於銀行對貸款優良客戶的競爭激烈，必然導致對優良客戶的貸款利率趨於下降。而信譽不良的客戶將面臨無法得到信用支持。這樣由於在利率上的競爭使得銀行貸款收益減少。銀行在競爭中將面臨一方面成本提高，另一方面收益減少，銀行的利潤空間就會減少，商業銀行可以迴旋的餘地就在縮小。這樣在面臨一定市場沖擊的時候，銀行的抵禦能力就會下降。

第三，由於我國商業銀行一直是在計劃經濟思想下經營，缺少管理利率風險的經驗和手段。在利率市場化之後，市場上的利率水平隨供求、經濟情況和許多因素發生頻繁而激烈的波動。同時，利率市場化以後銀行將擁有大量利率敏感性的資產和負債，這些資產負債的敞口量，在利率波動時將會給銀行帶來巨大的風險或收益。我國商業銀行在以往的經營管理過程中，由於不涉及到這方面的問題，所以在利率風險管理的方法、手段、人才等方面都處於空白。這在利率市場化之後將是我國商業銀行的一大弊端。

三、由於中小商業銀行在資產規模、網點等方面的特點，在利率市場化之後，必然面臨更大的挑戰

第一，在儲蓄存款方面，必然面臨成本更大的提高。由於中小商業銀行存在網點少，總體能吸收的負債少，在利率市場化之後面臨市場競爭造成的整體市場利率升高，再加上均攤在每一份存款上的管理和經營成本高於大銀行，使得中小商業銀行的儲蓄存款成本升高。

第二，一直作為中小商業銀行資金主要來源的企業存款將面臨大幅度的流失。一方面，由於原來中小商業銀行的企業存款，在大銀行無法自由支付利率的情況下，多是通過私下裡設租尋租，從企業拉來的存款。當大的商業銀行可以自由支付利息之後，作為市場主體利潤最大化的企業必然要把資金運用於收益最大的方向。中小商業銀行將面臨存款的流失。另一方面，由於中小商業銀行支付手段落後，在利率市場化之後必然影響業務量的增加。大家知道，企業在銀行開辦賬戶，獲取收益只是其中的一個原因，更重要的是得到銀行全方位的金融服務。而中小商業銀行由於支付體系落後，在大商業銀行的只用一天的轉賬支付，在中小商業銀行可能需要3～5天。這樣，企業由於支付方面的要求就不會把資金存在中小商業銀行。這樣同樣面臨資金的流失。

第三，由於管理手段的缺乏，中小商業銀行將同樣面臨利率風險。管理手段的落後和不完善，使中小商業銀行要面臨比大商業銀行更大的利率風險。而且由於中小商業銀行的資產負債多集中在一些大客戶手中，使得市場化利率之後中小商業銀行面臨更小的談判主動性，使利率市場化更不利於中小商業銀行。
第四，由於人才的缺乏，面臨利率市場化中小商業銀行將面臨更大的沖擊。現代的競爭主要是人才的競爭。由於中小商業銀行在業務、待遇以及發展機會等方面與大的銀行相比明顯處於劣勢，對人才的吸引就遠不如大銀行。而人才的缺乏將是中小商業銀行面臨的一大不利條件。

四、中小商業銀行應採取的措施

第一，加緊完善利率風險管理措施和手段。在借鑒和吸取國外經驗的條件下，結合我國實際開發出有效的利率風險管理辦法。首先，吸收大量專業人才，建立一隻利率風險管理隊伍，對利率的長短期趨勢、變化的條件進行分析、預測和管理，做到對市場利率變化心中有數。其次，借鑒國外的缺口管理辦法，結合對利率走勢的判斷對資產和負債的利率敏感性進行管理，以達到降低風險，增加收益的目的。

第二，加大電子業務的開發和電子網路的建設。現代金融業是以電子化為標志的，誰在電子化上先邁出一步，誰就佔領競爭的先機。中小商業銀行應該在開發自己電子支付系統，加快電子支付速度的同時，加大網上銀行業務，以快捷方便的支付服務來吸引客戶存款，增加競爭實力。

第三，大力開發中間業務，通過中間業務的增加為銀行增加收益，同時減少風險。目前中國國民收入的變化、民營經濟的發展、貨幣和金融深化的發展以及消費和理財觀念的開放，為中小商業銀行業務的發展提供了空間。另一方面，隨著企業改制、資產重組、兼並與收購等改革力度的加大，使商業銀行充分發揮信息、技術、人才等優勢積極發展非股票買賣的投資銀行業務，如項目融資、顧問咨詢、信息服務等擁有較大發揮空間。同時，中間業務又是不涉及資產負債表的業務，可以為銀行提供收益，又不承擔利率風險。

第四，市場創新。中小商業銀行應該充分研究新形式下金融服務的變化特點和發展趨勢，建立以市場創新為核心的業務管理機制，推動全面的市場營銷管理策略。從長遠角度把握對市場的分析、定位與控制，不斷開發新的客戶群體和業務領域，形成市場優勢和良好的服務形象。這樣可以使銀行在激烈的競爭中立於不敗之地。

第五，經營方式和管理方式的創新。管理創新要求中小商業銀行的管理從分散管理向集約管理轉變；經驗管理向科學管理轉變；目標管理向過程管理轉變。使銀行建立起一套完整而科學的管理體系，在面對市場風險時可以應付自如。作為新興商業銀行，在經營方式上應該更加充分地體現集約化的經營特點，按照經濟效益原則組織銀行內部資源和業務發展，使銀行在激烈的金融競爭中實現健康、高效和持續發展。
總之，在面臨金融體制改革不斷出台，金融國際化不斷進行之中，我國的商業銀行特別是中小商業銀行必須不斷加強管理，創新業務和市場，吸收國內外的經驗，吸引人才，才能使自己立於不敗之地。