浙江農村不良貸款數據

⑴ 2014年農村金融機構不良貸款率是多少

2014年銀行業金融機構不良貸款率1.6%。
截至2014年末，我國銀行業金融機構共有法人機構4091家，資產總額172.3萬億元，同比增長13.9%，負債總額160.0萬億元，增長13.3%;不良貸款余額1.43萬億元，不良貸款率1.60%，保持在較低水平。
不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中後三類合稱為不良貸款。

⑵ 農村信用社利息為什麼很高達到一分

借款利率1分？其實是一個民間利率說法，即月利率為1%，換算成標准銀行貸款利率就是年化12%。農村信用社的貸款利率達到12%，雖然比較高，但有其特殊性，主要有兩個原因:

第一是農村信用社用於放貸的資金成本比較高，主要包括融資成本和運營成本。融資成本主要指吸收存款的成本，而農村信用社由於自有資本規模小，用於放貸的資金來源就主要依靠三種渠道，一是向 社會 吸收存款，但由於其品牌影響力不大，服務區域有限，所以執行的存款利率往往高於國有大行和股份制銀行；二是同業存款；三是同業拆借款項，也同樣因為品牌影響和地域限制，競爭加大，而推高了吸收存款的成本。因此，要想保證通過貸款取得利差，它的利率就往往高於國有銀行和股份制銀行。

其次，農村信用社經營方式比較傳統，或者說比較落後，金融 科技 投入嚴重不足，也會加大運營成本。比如大量線下物理網點的存在，以及大量業務通過櫃面來完成等，無形之中都會大量增加門店費和人力成本，這些都會轉嫁到貸款利率上，而通過借款人來買單，才會實現利潤，否則很可能導致虧損。

第二，農村信用社貸款門檻比較低，導致風險成本增大。農村信用社的貸款客戶群體主要是當地農戶、個體工商戶和小微企業，由於借款人產權制度的不完善，很難辦理抵押貸款，所以很多貸款只能採用信用或保證擔保的方式進行放款。

很明顯，在理論上信用貸款和保證擔保貸款的風險是高於抵押貸款的，或者說形成呆壞賬的可能性更大。如何控制不良貸款的佔比呢？最可行的辦法就是提高貸款利率，以獲得適當的利差來覆蓋未來可能發生的風險。因此，在同等情況下，風險越大的貸款，利率越高就是這個道理。

當然，農村信用社的貸款利率也不是一成不變的，它與存款利率是水漲船高的關系，在當前貸款報價利率LPR以及存款利率進入下行通道形勢下，已經很少看見貸款利率超過一分的了。

金融從來就沒有絕對的安全，包括我們常規認知里的銀行存款。

在很多人的印象里，銀行是非常有安全保障的，是國家信譽在支撐。事實上也確實如此，但國家信譽更支撐更多的是國有六大銀行，如果還有額外的力量，要支撐的也是六大銀行之外包括招商銀行、廣發銀行等在內的十二家股份制銀行，至於農村信用社，雖然也有國家信譽在支撐，但力量確實不夠。

2015年5月1日開始執行的《存款保險條例》里明確規定，如果銀行倒閉了，50萬以內的存款由保險公司負責賠付。50萬以外的，就得儲戶自求多福了。農村信用社也是銀行類金融機構，所以《存款保險條例》是可以覆蓋的。如果你在農村信用社沒存那麼多錢，比如50萬以內，倒也不用太擔心，畢竟還有保險在那裡。

農村信用社因為吸儲困難，所以利息往往都要比商業銀行甚至城商行給的還高一些。我的建議是，最好還是不要在農村信用社存款。

如果真到了破產的時候，即便有保險在那裡放著，什麼時候能夠拿到理賠款還真不好說，目前國內好像還沒有哪家銀行導致《存款保險條例》里的理賠條款執行過，所以一切都是未知數。對儲戶來說，這樣的事情還是不發生的好。

目前農商行不良貸款率都很高，有業內人士說，很多農商行不良貸款率甚至能達到30%。雖然兩者不盡相同，但服務對象比較相近，多少有些參考性。

農商行不良貸款率都這么高了，農村信用社能好得了？

央行有一組截止2015年底的數據顯示，農村信用社不良貸款率為4.3%。數據是這么公布的，至於你信不信是另外一回事。

拿另一組數據給大家做個對比，作為四大銀行之一的農業銀行2017年不良貸款率是1.81%，高於銀監會公布的行業平均不良率水平。

在股市中，豐厚的利潤也常常伴隨著風險。因此，股票投資者在進行炒股的時候，要多多的了解這方面的風險並避免。同時在進行操作的過程中，多多的運用技巧和策略。如果大家對股市技巧方法策略感興趣的話，朋友們可以關注股票股市貓九去看看，有很多股市技巧，希望能夠幫助到大家。

農村信用社眾所周知是在全國營業網點最多，並且最深入農村的一個銀行了，基本上每個省市的村鎮上必有一個農村信用社。

那麼農村信用社為什麼利息比其他銀行高，並且都達到了一分左右了呢？ 這個其實很容易理解，農信社貸款門檻很低，利息自然會很高。所謂門檻低，說明客戶資質不是很好就可以去農信社申請一筆貸款。舉一個最常見的例子來說，尤其拿村鎮農信社來說，鎮上一個普通農民只要找個擔保人去農信社都能貸出來幾萬塊錢。這種資質的客戶去其他銀行即使找幾個擔保人，銀行也不會貸給他。因為覺得他還款能力不足，資質太差，銀行風險太高。然而農信社可以貸，農信社同樣承擔著很大的風險，所以這種客戶利息一般都是最高，一分左右了。 農信社也不是沒有低利息的貸款，那是針對優質客戶的。說白了，你的資質決定了你貸款的利息跟額度！拿鄭州市來說，如果是公務員事業單位上班的客戶，月息也就4.5厘到5.1厘，還有的農信社最高也就是7.5厘左右。如果是房產抵押貸款的話，月息也是4.5厘。

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銀行是為有錢人開的，按目前來講，窮人在農村的還是多一些，而農村信用社的放貸對象就是農民，農民由於沒錢，信用社怕賠不起貸款，就要提高利率。用他們的話說，是為了防止信用社出現虧損，大有「羊毛出在羊身上」的意思，也應了「高風險，高回報」的市場規律。

我們的金融學家，一邊說農民苦、農民窮，大有為農民打抱不平的意思，一邊又說把利息調整上去。就這樣，利息就高於其他銀行。這個還好理解，最讓人不理解的是，我們地方貸款還要買保險，雖說是自願，但不買還能貸款嗎？說直白點，還是為了口袋裡的錢。假如誰說沒有人逼你貸款，那就請把市場放開，讓外資銀行進來，大家來公平競爭。

不過話又說回來，四大行（工農中建）的錢不是每個人都能借到，這樣手續、那樣抵押，把你弄的頭昏眼花，還不一定能夠審批（除了房貸和車貸外）。而信用社，手續確實簡單，在我們地方，一般的農戶都能貸到三五萬元，又不需要什麼抵押，執行的是「一年還本，按季結息」。貸款到期後，只要還上，過一二天又可以把款貸出來，這一點還是非常方便農民的，是其他行不可比擬的。

結束語：

總之，信用社的利息高於其他行是鐵定的事實，但沒辦法，農民要金融，就離不開信用社。

首先信用社存款利息相對較高，吸存成本高必然導致投放的貸款利率也高。其次信用社服務群體主要為微小、三農，風險高，需要通過高利率覆蓋風險。另外信用社金融產品單一，主要為存款和貸款，而農行產品則要豐富的多，其收益來源包括存貸利差，手續費等多種中間業務收入，農行更能通過差別劃定價帶動其他業務的發展，提高客戶綜合貢獻度，提高銀行自身的綜合收益。農村信用合作社指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。農村信用社貸款利率高於一般商業銀行，是普遍現象。這主要是信用社提供金融服務的對象與商業銀行服務的對象存在差異所造成的。一、農村信用社存款利率決定了其高利率自央行放棄存款利率管制後，銀行逐步形成幾個梯隊：第一梯隊是國有商業，存款利率最低；第二梯隊是股份制商業銀行，存款利率燒高；第三梯隊是城商行、農商行，存款利率更高；第四梯隊是農村信用社，存款利率最高。信用社這么高的利率吸收進來的存款，自然放貸出去就比別人高。二、農村信用社業務風險程度決定了其高利率農村信用社的服務對象是三農和小微企業，由於其服務對象相對來說小而散，信用風險和和操作風險遠高於一般銀行所面對的客戶，也就是說農村信用社的客戶基本上都是被普通商業銀行刷下來的客戶，所以為了覆蓋相對高的風險，自然需要更高貸款利率。

你好，我們在看貸款利率的時候，還要關注一個還款方式。

同樣的利率，還款方式不一樣，對於使用者來說，資金使用率更高。

像你說的農村信用社貸款利率接近每月1%，其實他是每個月只需要還利息(有的是每季度)，那麼他對於用戶來說，資金使用率就高了，因為本金一直在使用。

那他對於銀行來說，他的風險更大了，因為本金一直沒收回。其實大部分做生意的人，都更願意選擇先還利息的這種還款方式，哪怕利息高一點點。銀行卻不喜歡這樣，因為本金回收太慢，風險高。

每一種貸款方式，在設計之初都有設定特有市場人群。利息沒有高低之分，只有合不合適。越是資質好的人貸款更多選擇權，越是資質不好的，選擇少，利息還高。

⑶ 拆解620億元中小銀行發展專項債：近4成資金投向39家農村金融機構

記者 賀向軍 實習記者 豐鳳鳴 報道

3月2日，中國債券信息網披露文件顯示，2021年四川省支持中小銀行發展專向債券（一期）將於3月9日發行，計劃發行規模114億元，用於補充省內4家城商行、7家農商行及10家農信社的資本金。據悉，這筆募集資金將以轉股協議存款方式支付給用款銀行，在滿足條件後進行轉股。

據統計，加上四川省，截止目前已有廣東、廣西、浙江、山西、內蒙古等6個省區披露了中小銀行專項債發行計劃，發行規模合計620億元。去年11月，國務院批准下達用於支持化解地方中小銀行風險的新增專項債券額度共2000億元，惠及18個省市。發行地方政府專項債注資中小銀行項目進度已達三分之一。

不良率高、資本補充壓力大，是農村金融機構普遍存在的情況。記者注意到，此次專項債發行計劃中受惠及的農合機構數量最多。據統計，上述620億元專項債投向了50家中小銀行，其中農商行、農村合作銀行、農信社等農村金融機構達39家，名額上佔了8成左右。不過，這39家農合機構獲得的資本金總額為243.675億元，僅佔了計劃發行總額的40%左右。

11家城商行獲得6成專項債資金

四川省是繼廣東、廣西、浙江、山西、內蒙古之後目前第6個披露了中小銀行專項債發行計劃的省區。從中國債券信息網披露的文件來看，這一輪資本補充存在一些值得關注的共性。

在注資方式上，四川省和廣西、內蒙古一樣，均是通過轉股協議存款方式補充中小銀行資本金。

根據方案介紹，此種模式的具體實施方案為：由省政府發行地方專項債後，轉貸資金給市、縣政府，由市、縣財政局代表市政府向用款銀行通過轉股協議存款的方式補充該行資本金。項目資金存入用款銀行專用賬戶，注入資金由銀行統籌使用，資金原則上計入銀行其他一級資本。在滿足條件後進行轉股，補充核心一級資本。

而廣東、浙江、山西三省則採取了通過本地國企間接入股的注資方式。即通過地方國資平台作為資金運營主體，以入股的方式注資，直接補充銀行核心一級資本。

從注資銀行看，此次專項債的資金補充對象較為「普惠」，涵蓋了城商行和農商行、農信社等農合機構。

根據2020年11月中旬財政部下達的指標，四川省支持化解中小銀行風險專項債券額度為114億元。四川省財政廳近日文件披露了這筆專項債的具體去向，長城華西銀行、樂山市商業銀行、自貢銀行、雅安市商業銀行4家城商行將獲得77.325億元，瀘州農商行、達州農商行、宣漢農商行、萬源農商行、樂山三江農商行、遂寧農商行、安岳農商行7家農商行將獲得15.3億元。綿陽市遊仙區聯社、北川羌族自治縣聯社、鹽亭縣聯社、開江縣聯社、樂山市五通橋區聯社、夾江縣聯社、樂山市沙灣區聯社、樂山市聯社、井研縣聯社、阿壩州聯社10家農信社將獲得21.375億元資金。

記者根據此前披露的文件梳理發現，截至目前上述6個省發行規模合計為620億元，共有50家中小銀行的資本將得到補充。

廣西的發行方案顯示，該省118億元專項債將用於3家城商行、5家農商行、5家農村合作銀行、8家農信社補充資本金。其中18家農村金融機構將獲得107億元，3家城商行獲得11億元。內蒙古2020年85億元支持中小銀行專項債券投向2家城商行；浙江、山西兩省分別投向1家城商行，資金規模分別為50億元、153億元。廣東首期100億元專項債則全部投向農村金融機構，包含3家農商行、1家農信社。

從數量對比來看，此次資本補充惠及名單中農合機構的身影佔了近8成左右。50家中小銀行里農商行、農村合作銀行、農信社等佔了39家，城商行佔了11家。不過，從分配的金額看，39家農合機構獲得的資本金總額為243.675億元，僅佔了計劃發行總額的40%左右。11家城商行獲得了剩下的6成資金。

對此，行業人士表示，農村金融機構體量小，風險抵抗能力普遍較弱，因此被多個省份納入此次資本補充對象中，惠及的銀行數量也比較多。而城商行在地方發展中具有重要地位，債券資金針對性地補充幾家規模稍大的機構也是在情理之中。「目前來看，整體上各省份的專項債分配計劃基本做到了轄內機構點、面均兼顧。」

農合機構面臨較大資本補充壓力

不良率高、資本補充壓力大，是農商行普遍存在的情況。記者注意到，在疫情疊加經濟下行壓力加大的背景下，農商行等中小銀行去年資本充足率降幅較大。

根據銀保監會的數據，2020年第四季度末，農商行資本充足率已降至12.37%，低於行業的平均水平（14.7%）。拉長時間跨度，截至2019年四季度末、2020年一季度末、二季度末、三季度末，農商行的資本充足率分別為13.13%、12.81%、12.23%、12.11%，出現了持續的下降。同期，農商行的不良貸款率分別為3.9%、4.09%、4.22%、4.17%。2020年四季度，農商行的不良率降至3.88%，但仍明顯高於國有大行、股份行和城商行。

另一個重要的風險指標是撥備覆蓋率。截至2020年四季度末，農商行的撥備覆蓋率是122.19%，在各類銀行中處於最落後位置。國有大行、股份行、城商行和銀行業平均水平分別為215.03%、196.9%、189.77%以及184.47%。

據悉，銀行外源性補充資本的工具，主要包括優先股、永續債、二級資本債、可轉債等。其中，可轉債可補充核心一級資本，優先股、永續債可補充其他一級資本，二級資本債用於補充二級資本。但因較高的發行門檻，上述資本補充工具與多數農商行特別是農信機構無緣。行業人士認為，考慮到不良貸款風險暴露存在滯後性、延期還本付息的政策即將到期，今年農商行等中小銀行仍面臨著較大的不良資產增加以及資本補充壓力。

在此背景下，多地多家農合機構將獲得地方專項債「輸血」，對於資本補充是一個利好消息。發行地方政府專項債來注資中小銀行補充了核心一級資本，有針對性地解決了中小銀行、尤其是非上市中小銀行外部補充資本的渠道有限，核心一級資本補充工具不足的問題，這也是永續債、二級資本債等工具所不具有的功能。2020年11月，國務院批准下達用於支持化解地方中小銀行風險的新增專項債券額度共2000億元。將用於18個省份的中小銀行補充資本。分別為天津、河北、浙江、山東、廣東、內蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、山西、江西、河南、湖北、廣西、四川、雲南、陝西、甘肅等地。由省級政府負責制定具體方案。也就是說，目前仍剩餘12個省市、合計1380億元額度的中小銀行專項債尚待發行。

改制、重組也是近年農合機構補充資本的一個重要途徑。可以看到，2020年以來各省農信社改制的步伐加快。記者注意到，近期廣東省、青海省兩省發布消息稱截至去年年底已完成全部農信社改製成農商行的任務。據不完全統計，目前全國農信系統中，已有北京、上海、天津、重慶、安徽、湖北、江蘇、山東等12個省市轄內農信社已全部改製成農商行。

而2020年發生的7起中小銀行合並重組案例中，農商行及農信機構合並就佔了5起。例如，榆陽農商行、橫山農商行以新設合並的方式發起設立榆林農商銀行；銅山農商銀行、淮海農商銀行、彭城農商銀行3家農商行合並組建徐州農商銀行。

另外，記者注意到，對於中小銀行重要組成部分——村鎮銀行，監管近期也發布了《關於進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》，從支持主發起行向村鎮銀行補充資本以及協助處置不良貸款，適度有序推進村鎮銀行改革重組，支持引進合格戰略投資者幫助收購和增資，以及強化對主發起行的激勵約束等四個層面對村鎮銀行的風險化解改革工作作出了具體要求。

⑷ 求2005-2011年各大銀行的不良貸款率，特別是農村信用社（農村商業銀行的），謝謝

很難找全的吧，除非您銀監有人
農信社體制問題，要找就得找每個省的省聯社了，省聯社下面還有獨立法人的縣區信用聯社、合作銀行、農商行等，五花八門的，你如果寫調研的話，建議限定一下地域范圍，這樣目標集中一點。
其他各大銀行，如果是上 ,市銀行，就找他們的年報吧，網上會有，如果不是上市的，就難說了，還有7年的數據呢

⑸ 銀行不良貸款加速處置 仍有地區不良貸款率偏高

另外，值得注意的是，甘肅及大連等地不良貸款率仍相對偏高，其中，甘肅地區全金融機構不良貸款率達到6.74%。

超八成地區不良率降低

日前，銀保監會主席郭樹清在國新辦新聞發布會上指出，2020年銀行業已開始加大不良貸款處置力度，全年處置不良貸款超3萬億元，比上一年增加七八千億元，2021年可能需要處置的不良貸款規模還會增長，這一趨勢甚至會延續到明年。

從下降幅度來看，超過1個百分點的有山東、大連。其中，2020年12月末，山東轄區銀行業金融機構不良貸款余額1713.86億元，較年初減少521.06億元；不良貸款率2.23%，較年初下降1.05個百分點。

從一線城市來看，截至2020年末，北京金融機構不良貸款率最低，為0.55%，上海及深圳轄區銀行業金融機構不良貸款率分別為0.79%、1.48%，其中，上海不良貸款率相比2019年降低0.14個百分點，不良貸款余額壓降約68億元。

另外，河北、山西、江蘇、江西等多個地域不良貸款率也有所下降。

甘肅等地不良率仍偏高

經統計，不良上升地域包括天津、海南、浙江等地，其中天津地區不良貸款上升較高，由2019年四季度的2.29%上升至2020年四季度的3.04%，共提升0.75個百分點。

天津銀保監局近期召開會議總結，2020年，天津全年處置不良資產約1043億元，完成處置任務的140%，影子銀行業務持續收斂，P2P網貸風險機構實現出清。會議認為，天津銀行業保險業整體運行平穩，各項風險總體可控，但面臨金融形勢依然復雜嚴峻，需要認真應對，妥善處理。

公示數據顯示，甘肅、大連等地不良貸款率仍偏高，其中，截至2020年末，甘肅地區全金融機構不良貸款率達到6.74%，但甘肅地區的大型商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行的不良率分別為1.82%、2.6%、2%。即便如此，甘肅地域不良貸款率仍較2019年有所改善，該地區2019年四季度全金融機構不良貸款率為7.86%，相比來看，2020年已下降1.12個百分點。

大連地區來看，截至2020年12月末，轄內銀行業不良貸款率達到4.85%，但相比去年2019年的6.63%已降低1.78個百分點，截至2020年末，大連轄內銀行業不良貸款余額為629.42億元，相比年初下降了200.43億元。

⑹ 我國農村商業銀行2007年至2013年的不良貸款率分別是多少

2007=6.2%，2008=2.45%，2009=1.58%，2010=1.14%，2011=1%，2012=0.95%，2013=1%
辛苦調查資料，望採納！

⑺ 目前鄉村金融的規模如何

對於我國農村民間金融組織與活動的規模、分布和作用，學者們進行了一些調研和評估。在總量規模估計上，學者們的估計差異仍然較大；在分布和作用方面，學術界的分歧較小。總體看法為，農村民間金融組織與活動的規模大、分布廣、作用重要。

3.1 規模
我國農村都普遍存在民間金融組織或活動。不同學者對其規模作了不同的估計。由於農村民間金融調查存在樣本小、總體大的問題，學者迄今為止所作的統計推斷並不一定可靠。有關農村民間金融的總量估算數據因而在很大程度上只是指向性的。郭沛（2003）依據第三方調查數據計算了我國農村非正規金融規模在2002年為2001億元－2750億元之間。中央財經大學課題組2004年對全國20個省，82個市縣，206個鄉村、110家中小企業、1203位個體工商戶進行了實地調查，對各地區地下金融規模、農村地下金融規模、中小企業非正規融資規模進行了基本判斷，測算出2003年全國地下金融(地下信貸)的絕對規模在7405億元——8164億元之間（李建軍等，2004）。兩者的推算在方法論上均有明顯缺陷，但無疑是可貴的嘗試。[10] 根據一些學者的不完全統計，中國農村「高利貸」高達8000億到1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元（唐仁健，2003；張宇哲，2004）。但這種計算依據並不清楚。

也有一些研究估算了我國農村民間金融的相對規模。IFAD（2001）的研究報告指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款占來自正規金融市場的四倍以上，非正式信貸市場對農民的重要性遠勝於正式信貸市場。

上述中央財經大學課題組（2004）的調查結果為，全國20個被調查省、區、市的地下金融規模平均指數為28.7，即全國「地下金融」的業務規模占正規金融機構業務規模的比重近三成。從不同區域角度看，西部7省區、東部8省區和中部5省區的地下金融規模指數分別為28.98、28.66和25.2。中央財經大學課題組調查結果雖然不能推算到全國或者東中西部地區的民間金融相對規模，但從中至少可以看到這些調查樣本中的民間金融相對規模。

3.2 分布
我國全國農村各地普遍存在民間借貸。溫鐵軍（2001a）組織調查了分布在東、中、西15個省份24個市縣的41個村。[11]調查到借貸案例57起；放貸案例27起。對調查資料作統計處理後的發現是：除了有兩個地方存在不計利息的民間借貸外，其餘地區均有高利息民間借貸存在。如果按照調查地點計算，民間借貸的發生率高達95%，高利息的民間借貸發生率達到了85%。[12]

民間金融組織或活動在各地的形式有差別。比如江浙、福建、廣東存在各種合會，東北存在「對縫」業務，陝西、山西存在各種 「基金」（席秀梅等、2004）。所謂「對縫」業務，是指利用銀行借貸「轉貸」出去謀取利差（楊愛新等，2004）。寧夏吳忠市利通區截至2001年存在眾多典當行、寄賣行採用「利滾利」方式高息放貸現象（周崇華，2001）。普遍根據江蘇省鹽城市金融學會課題組的最新調查（王大龍，2004），鹽城市各縣民間金融形式主要為四種：互助形式的民間借貸（不計息或者低息），「高利借貸」，企業內部集資，村級經濟組織成為民間放貸的新主體。根據中國社科院《鄉鎮企業融資與內生金融創新研究》課題的研究，浙江省溫州市蒼南縣的民間金融種類比較多，包括互助形式的民間借貸（不計息或者低息），親友熟人之間、個人和單位（政府、學校、企業等）之間、單位之間的「高利借貸」，專門民間放貸人的借貸，銀背，合會（標會等），地下錢庄，企業集資等。廣東地區的民間借貸的組織形式，一種是無組織的零散的民間借貸，包括私人間借貸、企業間借貸及集資；另一種是有組織的民營金融，包括信息公司、互助金會、標會和當鋪等。但廣東有組織的民間借貸較少，基本上是屬於圈子內借貸，借貸雙方信息很對稱（巫燕玲，2004）。

3.3 作用
無論是民間金融還是官方、半官方金融，其供給都是需要面向需求，其作用和效率首先視其在何等程度上反映偏好和滿足需求而定。農村民間金融的效率和作用首先看其是否能夠、在何等程度上反映民眾的偏好、滿足民眾的金融需求。農戶的有效信貸需求有以下幾個特點(唐仁健，2003)：（1）小規模、分散化;(2)多樣性、復雜性; (3) 缺乏或較少抵押擔保; (4)方便、及時;(5) 由於貸款量不大、季節性強，農戶、小額貸款、對利率事實上並不太敏感。與此對應，金融供給者越是貼近農戶，其與農戶之間的信息對稱性就越高，信息優勢和成本優勢就越大。可以說，我國農村民間金融組織在對分散農戶提供金融服務方面有著天然的優勢。

從當前比較有權威性的調研看，隨著農信社農戶小額信用貸款和聯保貸款的開展，正式金融對農戶和農村企業的信貸服務涵蓋廣度雖然比以前有所改善，但是其服務的深度仍然是有限的。[13]

調查數據顯示，迄今為止，農戶和農村中小企業對民間金融組織信貸的依賴度較高，對農戶和農村企業金融服務需求的滿足程度較高，作用較為突出。根據何廣文（1999）對浙江、江蘇、河北、河南、陝西的21個縣的365個農村家庭的問卷調查，這些農村家庭借款行為的60.96%是與民間放貸主體之間發生的。根據國家統計局農調隊對農戶固定調查點進行的抽樣調查，多數農戶從銀行和信用社得到貸款難度較大。2000年至2003年，農民每人每年從銀行和信用社借入資金65元，通過民間借貸借入190 元，分別占借入資金總量的25%和75%（傅志寰，2004）。

民間金融的重要性為全國農村固定觀察點系統對31個省市自治區2萬多農戶的跟蹤調查數據所證實（見表格2）。從1995－1999年，這些農戶私人借款

表格 2 1995－1999年農戶借貸資金來源構成

（單位：%）

1995
1996
1997
1998
1999

銀行、信用社貸款
24.23
25.42
23.94
20.65
24.43

合作基金會借款
5.52
3.45
2.91
3.42
3.47

私人借款
67.75
69.27
70.38
74.29
69.41

其他
2.50
1.86
2.78
1.64
2.68

資料來源：溫鐵軍，2001a。

每年均占信貸資金來源的67.75％以上。同一系統的調查結果表明，1999年，農戶通過民間借貸市場獲得的貸款占農戶貸款總數的69.41%，平均每戶1008.56元，其中，有息借款491.87元，佔48.77% （曹力群，2001a）。2000年，平均每個農戶累計借入款1020元，其中約700元來自民間借貸，而且在私人借款中有息借貸的比重高達47.7%，其中大部分為高息借貸（曹力群，2001b）。2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32．7％，私人借款佔65．97％，其他佔1．24％；1995年農戶借款中，銀行信用社貸款佔24．1％，農村合作基金會借款佔5．5％，私人借款佔67.9％，其他佔2.5％（張信哲，2004）。

據江西省農調隊對全省2450戶農戶的抽樣調查，2003年有574戶有借貸行為，佔23.4%，其中從銀行或信用社得到貸款的有120戶， 占被調查農戶的4.9%；從2001年至2003年，從銀行或信用社得到的貸款僅占農戶總借貸收入的13—23%左右，而民間貸款所佔比重為76—86%（傅志寰，2004）。據安徽省農委從農村調查點了解的情況，2003年農民戶均借款中，來自銀行、信用社的佔12.6%，來自民間借貸的佔83.5%（傅志寰，2004）。根據人民銀行濟南分行2004年的調查，山東省50％的中小企業資金需求的滿足依賴於民間借貸，在流通領域這一比例則高達80％，而且民間借貸的利率往往在10％以上（蔣飛，2004）。

中國社會科學院農村發展研究所的中德農戶金融需求研究課題組1999年的典型調查也同樣印證了民間金融的重要性（何安耐、胡必亮主編，2000）。廣東省東莞市雁田管理區（原雁田村）最初發展農村工業，其資本依靠其強大的宗族私人親屬關系借貸和引進資金。5個典型調查村，非正規金融活動均佔有超過65%的比重，無論它們在何種經濟發展水平(見表格3)。[14]

表格 3 五村莊農戶借貸款來源的比例

（1997－1999年3年數據，％）

王澗村

屯瓦村

福星村

項東村

雁田

個人和民間借貸
65．2
65．6
80
81．3
73．33

國有商業銀行
/
4．2
0
0
26.67

信用社
32．3
22．3
19．6
18．8

基金會
2．5
0
12．4

0

資料來源：何安耐、胡必亮主編，2000。

從總體上看，當前正式金融由於存在壟斷化、商業化等傾向，只能提供有限的農村金融服務供給，更難以滿足日益多樣化的農村金融服務需求。在這一情況下，民間金融在現階段滿足農村金融需求中的作用是不可替代的

⑻ 浙江省農村信用社包括哪些銀行

浙江省農村信用社包括括農村合作銀行、農村商業銀行、農村信用聯社。

浙江農村信用社成立於1952年，歷經人民公社、貧下中農和農業銀行、人民銀行管理等歷史階段。2003年6月，國務院《深化農村信用社改革試點方案》（國發〔2003〕15號）將農村信用社的管理交由省級政府負責。

2004年4月，根據省委、省政府《浙江省深化農村信用社改革試點實施方案》（浙委辦〔2004〕5號），浙江省農村信用社聯合社成立，履行對浙江農信系統包括農信聯社、農村合作銀行和農村商業銀行的管理、指導、協調和服務職能。

(8)浙江農村不良貸款數據擴展閱讀：

2010年6月末，各項存款余額達7427.96億元，比改革前(2003年末，下同)增加5028.34億元，增幅209.55%；各項貸款余額達5249.34億元，比改革前增加3446.47億元，增幅191.17%；不良貸款率為1.66%；2004年-2009年共實現稅前利潤407.89億元。

2004年至2010年以來，浙江省農信聯社帶領全省農信系統81家成員行社、近4千家網點、4萬余員工，到2010年10月底，存貸款規模分別達7673億元和5497億元，經營效益居全國農信社前列。

⑼ 農村信用社有不良貸款記錄，在農行能查出來嗎

銀行都是聯網的，除非有關系幫你做手腳！