❶ 農村信用社貸款金額和信用社協商把本金還了利息沒還,怎樣消除不良貸款記錄
和信用社協商只償還本金，信用社只是暫時不再催收。而要消除個人徵信上的不良記錄，首先詢問信用社這筆貸款是否上了徵信，如果已經上了，除了把利息也得還了後，得五年後系統才能自動消除。
如果沒上，事情就好解決了，剩下的利息可協商寬限時日。
所以一定要問清楚。可以到人民銀行徵信中心查詢列印一份個人徵信報告，查看落實，做到心中有數。
❷ 不良貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為加強全省農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行（以下統稱農村信用社）不良貸款管理，提高不良貸款管理和清收處臵水平，根據有關法律法規及XX省農村信用社制度規定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱不良貸款是指按照XX省農村信用社信貸資產風險分類的有關規定劃分為次級類、可疑類、損失類的貸款及表外不良貸款。
第三條 不良貸款管理是指根據不良貸款的內在特點，通過科學的管理方法與流程，對不良貸款移交、日常管理、清收處臵和監測、檢查與獎懲等各個環節進行的全過程管理。
第四條 本辦法所稱貸款管理單位是指承擔貸款發放、貸後管理等職責的農村信用社經營機構，包括縣級聯社公司業務部、個貸中心、營業部及基層信用社等。
本辦法所稱不良貸款管理單位是指承擔不良貸款管理、清收處臵等職責的農村信用社經營機構，包括縣級聯社資產管理部及承擔不良貸款管理處臵職責的貸款管理單位。
本辦法所稱還款義務人是指借款人、保證人以及依法承繼其還款義務的個人或單位，如財產繼承人、虛假出資或抽逃資金的企業股東、改制後具有債務承繼關系的企業、企業開辦單位等。
第五條 不良貸款管理遵循的原則：
（一）真實反映。真實、准確、客觀地反映不良貸款的形態狀況及不良貸款管理、清收處臵各環節的工作情況。
（二）依法合規。不良貸款管理、清收處臵工作必須嚴格遵守國家法律、法規、政策及有關規定。
（三）盡職履責。不良貸款管理人員根據盡職管理要求，忠實履行工作職責，維護信用社權益。
（四）科學管理。科學合理設臵不良貸款的管理體系和業務流程，創新工作模式，提高處臵技術水平。
（五）優化處臵。合理把握處臵效率和效益的關系，通過處臵時機的選擇、處臵方式的比較和定價機制的運用等，實現不良貸款處臵效益的最大化。
（六）信息保密。嚴格保密不良貸款管理、處臵相關信息，避免造成不良影響和貸款損失。
第二章 組織機構及職責
第六條 資產管理部門。省聯社、辦事處（市聯社）和縣級聯社要設立資產管理部門，根據實際需要，配備相應數量的工作人員。轄內經營單位或不良貸款較少的辦事處也可設臵不良資產管理崗。
省、市、縣各級資產管理部門作為不良貸款管理處臵的主管部門，分級負責制度制定、監督考核、統計監測、業務指導、資產保全、項目審查（咨詢）等不良貸款管理工作。 縣級聯社資產管理部門同時負責全轄不良貸款的集中管理與清收處臵。不良貸款原則上應全部集中管理、集中處臵。小額個人類不良貸款也可採取集中與分散相結合的管理處臵方式。 不良貸款管理單位要根據本單位不良貸款規模，設臵不良貸款專職或兼職處臵崗。
第七條 不良資產管理委員會。縣級聯社設立不良資產管理委員會，負責本單位不良貸款管理處臵有關事項的審議。
第八條 大額不良資產處臵咨詢委員會。省聯社、辦事處（市聯社）分別設立大額不良資產處臵咨詢委員會，按照許可權設臵審議不良貸款管理處臵咨詢事項。
第九條 不良貸款責任認定與追究委員會。省聯社、辦事處（市聯社）、縣級聯社分別設立不良貸款責任認定與追究委員會，逐級負責對不良貸款管理處臵過程中的失職行為進行責任認定與追究。
第三章 移交管理
第十條 經縣級聯社風險管理部門分類認定後，正常貸款轉為不良貸款以及不良貸款轉為正常貸款，均應進行貸款移交。正常貸款轉為不良貸款的，由信貸管理業務條線移交給資產管理業務條線（以下稱正移交）。不良貸款轉為正常貸款的，由資產管理業務條線移交給信貸管理業務條線（以下稱逆移交）。
第十一條 正移交的程序。不良貸款形成一個月內，完成正移交。
（一）縣級聯社信貸管理部門向資產管理部門提交不良貸款移交清單、不良貸款責任認定材料。縣級聯社分管主任負責監督。
（二）集中管理不良貸款的移交。
1、原貸款管理單位向縣級聯社資產管理部門提交不良貸款移交報告及檔案資料清單；
2、縣級聯社資產管理部門對不良貸款資料進行審核，並組織開展盡職調查；
3、按照檔隨賬走的原則，根據賬務劃轉情況交接檔案原件或復印件；
4、縣級聯社資產管理部門指定不良貸款的清收處臵責任人；
5、縣級聯社分管主任對上述移交負責監督。
（3）非集中管理不良貸款的移交。
1、非集中管理不良貸款在貸款管理單位內部崗位之間移交，由原貸款管理責任人製作移交清單，向不良貸款清收處臵責任人移交相關貸款資料；
2、不良貸款管理單位應對移交的不良貸款組織盡職調查；
3、對不能在一個月內移交的不良貸款，經貸款管理單位負責人批准，可適當延遲移交，但最長不能超過六個月；
4、本單位負責人對上述移交負責監督。
（四）不良貸款移交後，原貸款管理單位、貸款管理責任人要積極配合不良貸款的日常管理和清收處臵工作。
第十二條 逆移交的程序。不良貸款轉為正常貸款的，要在一個月內完成逆移交。
（一） 縣級聯社資產管理部門向信貸管理部門提交貸款移交清單。縣級聯社分管主任負責監督。
（二）集中管理不良貸款的移交。
1、縣級聯社資產管理部門向貸款管理單位提交貸款移交報告和檔案資料清單；
2、貸款管理單位對照檔案資料清單進行核對，並對貸款進行實地調查；
3、貸款管理單位指定貸款管理責任人；
4、縣級聯社分管主任對上述移交負責監督。
（4）非集中管理不良貸款的移交。
1、不良貸款清收處臵崗製作貸款清單，向本單位指定的貸款管理責任人移交相關貸款資料；
2、本單位負責人對上述移交負責監督。
第十三條 貸款移交完成前，各相關單位對擬移交貸款的管理責任不變。縣級聯社信貸管理部門與資產管理部門要加強配合，避免因移交影響貸款管理工作。貸款移交後，接收單位負責人對接收的不良（正常）貸款管理承擔相應領導責任。
第十四條 不良貸款移交後，要及時將移交資料清單、盡職調查報告等相關信息錄入信貸管理系統。
第四章 日常管理
第十五條 縣級聯社資產管理部門負責對集中管理的不良貸款進行日常管理，對非集中管理的不良貸款要建立監測台賬，制定清收處臵計劃，並對轄內不良貸款管理單位進行業務考核及監督檢查。
第十六條 實行不良貸款日常管理責任制。不良貸款清收處臵責任人是不良貸款日常管理的責任人，負責開展日常管理的具體工作。
第十七條 實行不良貸款日常管理工作備忘制。 以工作日誌、會議紀要、調查報告、專題報告等方式記錄日常管理工作情況，及時反映和報告不良貸款管理存在的問題，提出相關工作建議。對重大事項應及時向上級報告，並記錄內容入檔留存。
第十八條 不良貸款主債權及擔保權利的日常維護，要圍繞盡職催收、權利保全、現場檢查、信息收集等工作進行。
(一) 盡職催收。定期向還款義務人催收不良貸款本息，督促其在催收通知書簽章後作回執留存。
（二）權利保全。根據法律規定及時主張權利，確保不良貸款訴訟時效、保證及抵（質）押擔保期間、申請執行期限、資產查封與續封期限等法律效力。
（三）現場檢查。及時了解還款義務人生產經營狀況及抵（質）押物情況，真實反映貸款風險變化。
（四）信息收集。密切關注還款義務人的動向，掌握其他債權人對其採取的維權措施等相關信息。
第十九條 系統業務信息的維護。及時將不良貸款日常管理獲取的數據、信息等資料完整錄入信貸管理系統，做好系統日常維護。
第二十條 檔案管理。不良貸款管理處臵形成的資料要及時入檔，加強管理，確保檔案完整。
第五章 盡職調查與估值
第二十一條 盡職調查是以借款人某一時點的不良貸款為基數，對不良貸款進行全面調查，摸清不良貸款現狀，掌握還款義務人的主體資格、有效資產和償債能力，揭示不良貸款清收潛力。
第二十二條 正移交期間首次盡職調查後，公司類不良貸款每半年至少進行一次盡職調查，個人類不良貸款每年至少進行一次盡職調查。對出現重大情況的貸款，要隨時調查。定期進行的盡職調查由不良貸款管理單位組織實施，實行雙人調查，清收處臵責任人為主調查人。不良貸款進行處臵時，縣級聯社資產管理部門成立項目小組，實施盡職調查，項目小組組長為主調查人。
第二十三條 不良貸款盡職調查採取現場調查與非現場調查相結合的方式進行，調查內容包括還款義務人的基本情況、生產經營、資產負債、現金流量、或有負債、涉訴案件、還款意願、貸款抵（質）押物情況等。
第二十四條 不良貸款盡職調查完成後，要形成書面調查報告。調查報告應記錄盡職調查工作開展情況，以及還款義務人的各項信息，滿足不良貸款估值、定價需要，為不良貸款處臵方式的選擇和處臵時機的確定提供參考。盡職調查信息按要求錄入信貸管理系統。
第二十五條 不良貸款盡職調查人員對盡職調查報告的真實性和完整性負責，確保不存在虛假記載、重大遺漏和誤導性陳述。
第二十六條 估值。估值是在盡職調查的基礎上，按照規定的程序和方法，對不良貸款某一時點的價值進行內部估算的過程。不良貸款的估值應綜合考慮還款義務人的生產經營、資產負債、償債意願、抵（質）押物的權屬以及國家政策、地方經濟環境、金融生態環境等因素。 不良貸款的估值參照省聯社規定的不良資產定價有關方法，實行雙人測算、交叉復核。
第二十七條 不良貸款的估值結果可用於不良貸款處臵預案的研究制定、處臵結果的分析評價、不良資產處臵損失的整體評測，也可作為貸款分類調整、減值准備計提的參考。
第六章 清收處置
第二十八條 不良貸款的清收處臵是按照有關法律法規及政策制度規定，綜合運用各種清收處臵方法和手段，實現不良貸款收回、風險化解以及損失核銷等的經營行為。
第二十九條 實行不良貸款清收處臵責任人制度。不良貸款管理單位要根據規定對每筆貸款確定清收處臵責任人。清收處臵責任人應當密切監控還款義務人的還款能力變化，並結合日常管理及盡職調查時所掌握的情況，採取直接催收、賬戶扣收等方式清收處臵不良貸款。
第三十條 制定清收處臵預案。對新形成不良貸款，清收處臵責任人應當在移交後15個工作日內制定清收處臵預案，明確清收處臵期限、擬採取的方式等。對清收處臵預案要定期分析，及時調整，並選擇有利處臵時機，啟動清收處臵程序。
第三十一條 制定與實施清收處臵方案。不良貸款清收處臵條件成熟後，應根據擬定的處臵方式，成立項目小組，組織盡職調查，制定清收處臵方案，並根據許可權設臵履行審查、審批程序。項目小組要嚴格按照審批後的清收處臵方案，在規定的處臵時限內對不良貸款實施處臵。
第三十二條 不良貸款處臵方式包括直接追償、依法訴訟、破產清償、以資抵債、債務重組、債權轉讓、代理清收、資產臵換、呆賬核銷及損失退出等。選擇不良貸款處臵方式應遵循成本效益和風險控制原則，綜合考慮還款義務人的還款意願、償還能力、抵（質）押物變現及貸款風險情況，擇優選取。不良貸款清收處臵可選擇一種或綜合運用多種方式，在同等條件下，現金清償優先於非現金清償。
(一)直接追償。依據債權憑證，直接催收、扣劃賬戶資金或督促還款義務人處臵有效資產，收回現金或現金等價物。清收處臵責任人應通過賬戶查詢、電話簡訊、上門催收、預約面談以及發送函件等方式，強制或敦促還款義務人履行還款義務。
(二)依法訴訟。依法向人民法院提起訴訟，並申請強制執行，要求還款義務人履約。採取依法訴訟方式的，應按照省聯社訴訟案件管理辦法的要求，進行訴前論證並按規定報批後實施，不得以訴訟代替日常催收。
（三）破產清償。企業法人不能清償到期債務，依法向人民法院提出申請，對企業法人進行破產重整或者破產清算。對進入破產程序的還款義務人，要積極參與破產重整或破產分配，根據重整協議和清算結果重組或清償貸款。
（四）以資抵債。當還款義務人無力以貨幣資金償還債務時，經各方（包括地方政府、自願承接債務的主體等第三方）協商一致或人民法院、仲裁機構依法裁決，以實物資產或財產權利作價抵償信用社債權。實施以資抵債應優先選擇易保值、易變現的資產，盡快實現處臵回收入賬，減少抵債資產損失。
（五）債務重組。在還款義務人發生財務困難且貸款形成不良的情況下，依據各方（包括第三方）達成的協議或者法院的裁定，對債務構成予以調整。包括修改合同條款、債務落實、債務承接、債務削減等方式。縣級聯社資產管理部門負責對擬重組不良貸款進行盡職調查、制定並組織實施債務重組方案，其他相關部門按照貸款操作規定辦理手續。對不良貸款實施債務重組時，應對還款義務人以及第三方的償債能力進行分析，審慎確定重組方式和重組條款，落實有關擔保措施，督促其履行約定義務。
（六）債權轉讓。合理確定不良資產債權處臵價格，通過拍賣、招標、競價、協議等方式，將債權及相應權益轉讓給外部買受人。債權轉讓可以單筆轉讓，也可以將多筆不良貸款按相應的標准和條件進行組合，形成資產包整體轉讓。
債權轉讓程序應嚴格按照省聯社債權轉讓辦法執行，堅持公開操作、市場競價的原則，審慎使用協議轉讓的處臵方式。
（七）代理清收。將不良貸款委託給具有清收處臵能力的律師事務所、法律服務所、社會中介機構或其他具有完全民事行為能力的組織，受託人依據代理清收合同，依法對受託不良貸款進行清收處臵，並按約定收取酬金。委託代理清收期間，要及時了解代理人的清收進展情況，加強對代理行為的監控和督促，發現有損農村信用社利益的代理行為，應及時終止代理合同。
（八）資產臵換。在地方政府主導下，以其擁有的土地使用權等資產臵換農村信用社不良貸款，實現不良貸款批量處臵。用於臵換的資產必須是農村信用社真正擁有所有權、處臵權、收益權，且能按要求變現、足額抵頂債權的資產。臵換方案必須取得人民銀行、監管、稅務等部門的書面同意。
（9）呆賬核銷。對符合條件的損失類貸款，按規定程序和要求進行核銷。
呆賬核銷應提供符合核銷認定條件的確鑿證據，並嚴格執行保密制度，按照內銷外追的原則，對未依法終結債權與債務關系的貸款繼續追索。
（十）損失退出。表外不良貸款符合絕對損失條件的，按照規定程序認定，予以終結性退出。對已認定絕對損失退出表外核算的不良貸款，要建立退出台賬，債權資料封存入檔，永久保存。
第三十三條 處臵定價。不良貸款處臵基礎價格應根據不良貸款債務人及其債務責任關聯方的經營、財務、資產、信用和實物資產的屬性、質量狀況等，並充分考慮市場、政策等因素，選擇適當的定價方法，確定資產的公允價值。 第三十四條 處臵創新。結合本地實際，在依法合規的前提下，積極探索、創新不良貸款的清收處臵方式與手段。創新方式實施前，應向上級咨詢備案。
第三十五條 不良貸款清收處臵還要堅持以下制度：
（一）審處分離。按照業務操作流程，實行不良貸款清收處臵與審查、審批相分離。
（二）集體審議與授權決策。決策人依據社員大會（股東大會）、理（董）事會的授權，對不良資產管理委員會審議通過的處臵方案予以決策。
（三）關系人迴避。與還款義務人存在利害關系的人員，在不良貸款處臵的各個環節，應予迴避。
第七章 監測、檢查與獎懲
第三十六條 建立不良貸款監測制度。省、市、縣各級資產管理部門按照許可權，對不良貸款形態結構、質量變化、權利保全、盡職調查、清收處臵等內容進行日常監測，並建立不良貸款清收處臵監測台賬，及時、准確、全面地反映和評價不良貸款的變動和處臵情況，形成分析報告。各級資產管理部門負責人對分析報告內容的真實性負責。
第三十七條 縣級聯社要定期對本單位不良貸款管理處臵工作情況進行監督檢查或組織專項審計，發現違規操作和不盡職行為，要及時糾正、問責。辦事處（市聯社）每年至少組織一次對轄內縣級聯社不良貸款管理處臵工作情況的全面檢查，對重大處臵項目應及時檢查。省聯社根據工作需要，不定期組織專項檢查。
第三十八條 建立不良貸款管理處臵激勵機制。不良貸款管理和清收處臵人員的薪酬分配與不良貸款清收處臵成效掛鉤，對有功人員計酬獎勵。
第三十九條 實行不良貸款管理處臵損失責任認定與追究制度。在申報呆賬核銷、抵債資產損失列支、利息減免及通過其他清收處臵方式將不良貸款納入表外核算前，以及表外不良貸款形成處臵損失或認定絕對損失終結性退出前，均須對不良貸款的日常管理、盡職調查、清收處臵等環節進行合規檢查，對因不盡職行為造成貸款損失的責任人進行責任認定和追究，對盡職履責的責任人予以免責。
第八章 附 則
第四十條 本辦法涉及的各環節業務操作要求，參照省
聯社相關規定執行。與本辦法不一致的，以本辦法為准。
第四十一條 辦事處（市聯社）、縣級聯社可根據本辦法制定實施細則。
第四十二條 本辦法由XX省農村信用社聯合社負責制定，解釋、修改亦同。
❸ 不良貸款 怎麼處理
商業銀行對不良貸款處置方式如下：
1、轉給資產管理公司。銀行將不良貸款轉讓給四大資產管理公司。債權一般需要打折出售。
2、司法執行。銀行可以通過向法院申請強制執行債務人名下資產。對不良貸款的進行拍賣，房產拍賣價格可能只有市場價格的五折至九折。本息總額面臨少許價格風險。
3、墊資過橋。第三人出資墊還銀行貸款，原貸款結清，銀行重新發放新貸款。墊資費用月息費合計約5%~6%。因為出資人的風險較大，可能出資人臨陣變卦。
4、其他處置方式。採用資產重組、破產清算、資產置換、債權轉股權等方式處置不良貸款。
❹ 淺談農商行不良貸款清收方法及措施
第一篇：淺談農商行不良貸款清收方法及措施 淺談農商行不良貸款清收方法及措施
目前農商行的不良貸款清收工作是重中之重，各家農商行都高度重視，如何做好不良貸款清收工作，使不良貸款清收有效落實、有效推進,確保不良貸款清收取得實效，談談我的粗淺認識及應採取以下方法。
一、提高認識、高度重視、掀起清收熱潮。
清收不良貸款已進入「深水區」、「難攻段」全行上下要樹立打「持久戰」、「攻堡壘」的思想，大造宣傳聲勢，大抓司法清收，重點突破違規違法貸款和大額貸款的清收，高速推進清收進程，形成你追我趕，互相競賽的良好清收氛圍。紛紛實行、「白+黑」工作制，全員總動員，挨戶走、家家到，不放棄每筆不良貸款。要強化領導，創造顯效清收成果，強化組織保障、服務保障、制度保障，攻堅克難，奮力拚搏，
二、領導牽頭、組織嚴密、分工明確、責任到人。 總行及各支行行長要身先士卒，明確清收范圍、目標及清收對象，落實信貸外勤人員清收責任，下達清收計劃，使得人人頭上有任務、人人有壓力，人人有動力，充分挖掘信貸外勤人員的工作積極性和清收貸款的主觀能動性。
三、摸清情況、多措並舉、攻堅克難。
一是摸清每筆不良貸款具體情況，認真分析，一戶一策，，多措並舉，針對不同的貸戶制定不同的清收方案。
二是利用人脈，以「情」攻關。清收小組對清收對象逐一入戶，上門講政策、講感情，一次沒有看到人，就二次、三次繼續上門，白天碰不著，就晚上上門。 三是以「理」收貸。以理服人，輔之以法律宣傳，政策攻心，闡明「有借有還，再借不難」的信貸政策，進入失信黑名單給生活帶來的困擾等。培育、喚醒群眾誠實守信的良知，感化難纏戶，軟化釘子戶。
四是強化以「責」收貸和「依法」收貸。對不講信用、有意拖欠有錢不還的借款戶，清收小組「先禮後兵」，講明拖欠的後果及厲害關系，藉助政府清收平台，並爭取法律部門配合，大力打擊逃廢債務的行為，讓他們感到強大的清收攻勢，達到震懾效果。
五是「一戶一計「收貸。對長期外出務工人員、困難戶，制定不同的還款計劃，簽訂催收通知和還款計劃。
四：清收不良貸款給予獎勵及表彰
合理的制定獎勵標准，對清收的不良貸款人員給予獎勵，，嚴格執行「誰收回誰收益」的分配原則。對清收效果好的給予表彰，總行按階段進行總結.對完成階段任務好的支行及清收能手給予重獎,獎的讓人心動，對完成階段任務差支行及責任人給予處罰，罰的讓他心寒。
第二篇：農商行多措並舉清收不良貸款 **農商行多措並舉清收不良貸款自籌建農商行以來，**農商行高度重視不良貸款的清收和盤活，結合工作實際，內外兼修多措並舉清收和盤活不良貸款，收到了明顯成效。預防管理，建立有效的內控機制，從源頭上預防不良貸款的形成。加強內控管理，從源頭上，從人員、從制度上、從機制上遏制不良貸款的形成，實行嚴格的小額貸款包包賠制，誰發放，誰負責，誰授權，誰負責，運用裂變率來主導信貸人員放款許可權的有無，只要超過裂變率，給予下崗懲處，嚴格責任追究，切實實行誰發放的誰買單；實行信貸員客戶經理級別制，明確責權利；加強信貸人員隊伍建設，由於歷史原因，**農商行信貸人員老齡化，文化水平偏低，近年來每年選派高學歷、高水平、本鄉本土的員工充實信貸隊伍，並根據歷史數據分析，男信貸員的不良率高於女信貸員的數據，選派女員工也成為趨勢，逐步改變信貸員的結構和提高信貸隊伍水平。自身清收，內部日常清收與建立專門的清收隊伍並存，內部清收常態化。**農商行每次開支行行長例會，都會對各支行的不良貸款清收情況進行通報，及時了解基層不良貸款的清收情況及新增不良及其原因，督促落後，激勵先進，加快清收，嚴防新增；落實誰經辦誰負責，誰授權誰負責，一旦形成新增不良，由經辦人員加強清收，遵循誰介紹誰擔保誰使用誰還款的原則短時間內追回不良貸款，避免不良貸款進一步惡化呆賬化；總行成立專門的不良貸款清收小組，在全轄范圍內精心挑選責任心強、清收經驗豐富的人員組成清收小組，組織、協調、負責、指導全行不良貸款的清收工作，另外鼓勵本行內滿女滿45周歲，男滿55周歲的臨退信貸人員加入清收小組，責任細化，任務到人，確保不良貸款清收工作的有序進行，制定專門的不良貸款清收獎勵政策，向不良貸款要效益，解決了臨退人員的工資，減輕了總行負擔，同時又凈化了信用環境；實行內部認購不良貸款，全員參與清收的機制。制定清收不良貸款目標任務，以支行為單位認購不良貸款，層層落實認購責任，建立完善的不良貸款認購與獎勵辦法，根據不良貸款的清收完成情況，獎優懲劣，實行差異化的返還機制，按月考核，按月兌現，充分調動全體員工的清收積極性。通過以上幾種措施，實現內部清收常態化。藉助外力，分類認定，分類處置。不良貸款認定後，區別每筆貸款的不良情況，細分不良貸款成因，劃分為法院起訴類，公安局立案清收類，紀檢委清收類等類型。根據分類情況，廣泛收集信息，對於惡意逃債賴債的，但仍有經濟實力償還的，要加強與法院與法院執行庭的協調，通過司法途徑集中向法院起訴，落實執行，既減少了訴訟成本，集中執行又加強了執行力度；對於偽造公章偽裝公職人員騙貸的，提交公安局以偽造公章罪、詐騙罪立案處理，採取傳喚、立案、刑拘、逮捕等一系列強有力的措施，在社會上造成一定的影響，取得了一定成效；對於公職人員自貸或擔保的貸款，形成逾期或不良的，由紀檢委牽頭全力推動國家公職人員不良貸款清收，向其單位領導匯報、溝通，爭取理解和支持，向其講清「三停」、「五不」的政策，即停職、停薪、停崗與不提拔、不任用、不評先、不加薪、不任職規定及相應的黨紀政紀處分，推動不良貸款的清收。加強信用工程建設，打造良好的金融信用環境。一方面，協調地方政府在金融環境建設方面發揮的積極作用，加快推進縣域信用建設和社會信用環境的凈化，引導企業和個人誠信守法，培育良好的信用意識，努力打造誠信社會。另一方面，藉助金燕快貸通的發展，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的方式，合理確定授信額度並給予貸款支持，營造縣域守信用信的良好氛圍，不僅實現資金的良性循環，而且營造了良好的金融信用環境。
第三篇：不良貸款清收措施 河東分社不良貸款清收措施
為提高農信社的信貸資產質量，確保農信社向農商行的順利過渡，按時掛牌，結合我社實際，特製定以下清收措施：
對內的組織領導及考核：
1、強化對員工的責任考核，按職工所分管的片區建立分戶清收台賬；
2、加強對職工績效工資考核，將五級、四級分類的逾期貸款按月分解到旬、月，按旬未完成任務的及時預警提示，按月未完成任務的除按縣聯社下達的考核標准外，按社內的制定的細化標准考核；
3、加強勞動紀律考核，在不良貸款清收期間，無特別重要事務的，不得請假。
對外溝通與協調：
1、加強與村組、駐村幹部及逾期借款人的聯系，採取電話、上門等方式清收；
2、採取先易後難，整村推進，分戶落實的方式清收；
3、對逾期貸款要認真進找原因，是內部原因造成貸款逾期的，必須追究相關人員責任，是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案；
4、將政策宣傳、信用工程建設、農商行組建工作結合起來，與清收相互促進。
河東分社
二0一二年九月八日
第四篇：清收不良貸款 不良貸款清收
為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯社結合全縣農村信用社不良貸款清收處置現狀，高度重視，認真分析，仔細研究。現將具體分析情況及今後四個月重點報告如下：
一、基本情況
截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，佔比為xx％，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，佔比較年初下降xx個百分點。
截止2009年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以後xx筆xx萬元；按表現形式劃分：個人貸款集體用款xx筆xx萬元，個人貸款企業用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業貸款個人用款xx筆xx萬元。
二、清收措施
近年以來，我縣農村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照「落實責任、創新辦法、立足自身、不等不靠、藉助外力、合理擺布」的工作思路，下大力氣，狠抓「雙降」工作。
一是結合本縣實際，合理下達任務，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據實際情況梳成辮子，分類施策；
二是認真執行「xx」清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防範新的不良貸款的形成，杜絕前清後增；
三是採取分類清收與全面催收相結合、戶戶見面與重點突破相結合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收；
四是大力推行「一元」、「十元」、「百元」、「千元」收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；
五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法,做到重獎重罰，實行清收一筆,獎勵一筆的辦法,誰清收、誰受獎，充分調動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。
六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯系，定期匯報當前工作重點及存在問題，取得縣委縣政府的支持，並積極與司法機關協調配合，加大依法清收力度和已訴未執結案件的執行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強制還款，最大限度保全資產。
三、清收中存在的問題
一是信用環境差使「賴債戶」不良貸款清收難。信用環境差是「賴債戶」存在的「溫床」。「賴債戶」中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發文件以行政手段配合農信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在「光打雷，不下雨」、走形式的現象，清收效果不明顯。而非公職人員的「賴債戶」則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務。對於這些「老賴債戶」，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟於事。
二是缺乏政策扶持使農業經濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農信社自主經營管理薄弱，各級政府行政干預致使農信社發放了一批低質量的農業經濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經濟組織的虧損、解體、倒閉，農信社的這部分貸款也由此沉澱下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由於缺乏國家相應政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。
三是農業經濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由於農戶尚未形成規模化農業經營，個體抗風險能力小，一旦出現天災人禍，債務往往難以償還。市場經濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務工、經商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業務發展。
四、清收不良貸款對策
一是建立主責任人制度，嚴格責任界定。
主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業務展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有權決策人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有權決策人管理責任的進一步明確，有利於規范信貸決策行為，有利於克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發燕尾服負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防範和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。
二是強化制度制約，嚴格責任追究。
冷靜分析多年來信貸管理不規范和「三違」現象屢禁不止的原因，除信貸管理制
度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業務處於一種放任發展的態勢，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業務的健康快速發展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為。
三是授權范圍內的貸款追究體系。
貸款本金在合同約定期限內必須全額收回，到期未能及時回籠應查明原因，依據實際情況確認各自責任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進行追究，出現一筆到期未收回貸款，信貸員承擔80％的賠償責任，信用社主管信貸的副主任負10％的賠償責任，信用社主任負10％的賠償責任（可從每月工資中扣發，或讓信貸員交一定的保證金）。出現兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收。出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分。
四是超授權范圍內的貸款追究體系。
信用社在進行審批超授權范圍內的貸款，要經過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現貸款未收回（除去不可抗力因素），信貸員負70％收回責任，審查崗負10％收回責任（審查主責任人負5％責任，其餘負5％責任），審批崗負20％收回責任（審批主責任人員負10％責任，其餘負10％責任），如出現一筆貸款未收回，根據以上責任劃分各自承擔相應責任，至貸款收回；如出現兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收；出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分，聯社有關人員也要得到處分。
五是建立清收激勵機制。
我縣聯社制定了《關於對不良貸款管理清收工作的實施細則》，建立了不良貸款的清收激勵機制，明確了清收不良貸款的計酬辦法，具體如下：
對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計發；對收回1979年—1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發；對收回1986年—1996年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回1997年—2002年的不良貸款按收回利息的x％計發；對收回2003—2005年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產處置後剩餘部分的貸款按收回本息的x計發。上述獎勵由信用社按月統計上報收回信息單，經縣聯社稽核部門審查，直接發給清收人。在清收過程中因貸戶當時資金不到位，暫無法收回，但能於貸戶簽發催收通書並制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。
六是探索建立「黑名單」制裁製度。
「黑名單」制裁製度的建立，對於改善農村信用社的信用環境，增強貸款客戶的信用意識，有著至關重要的意義。對有不能按期還貸款、不及時結息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用「黑名單」制度進行制裁。建議和專業銀行及郵政儲蓄強化溝通，建立網路互通、信息共享的信用平台，對有不良記錄的客戶不但要上農村信用社的「黑名單」，而且還要上到所有金融機構的「黑名單」。同樣，對於一些在其他金融機構有不良記錄的，我們農村信用社也對其以「黑名單」制度進行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務的借款人「金融封殺」的強大態勢，由此逐步改善金融系統的「信用環境」。
第五篇：不良貸款清收 不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失准備。
逾期貸款
是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。 呆滯貸款
是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產經
工行發布一季報 不良貸款率降至3.6% 營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。 呆帳貸款
是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行情償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。
對於有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業和個人，要依法維權，運用法律手段清收不良貸款。對表內外抵債資產，在妥善保管的前提下，採取轉讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現。在不良貸款清收過程中，各社可根據實際情況，自行採取有效措施，只要措施依法合規，效果明顯，有利於調動信貸營銷人員的積極性。加大不良貸款的責任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，並限期清收。對新發放的貸款，應加強管理，並做到合法合規，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清後增。打蛇打七寸」，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對於部分關系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機關工作人員，清收人員主動去所在部門交涉，並視借款人態度以及還款承諾等情況向其部門領導反映，藉助所在單位領導的壓力督促其還清不良貸款。
靈活清收，通過對擔保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產償還貸款。借款人因經營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經調查，擔保人有代償能力，可通過給擔保人施加壓力，促使貸款收回。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4.9萬元於2008年6月30到期後，無力償還，一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租，同時擔保人張某的結算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時把相關信息提供了蘭山區執行局並當時給予了查封。擔保人感到了壓力，主動跟借款人和清收人員聯系，最後一致協商擔保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。
通過法院，檢察院等權力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對於多次催收不積極主動配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，採取訴訟、執行、逮人等手段強制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，於2006年9月13日到期，該筆貸款到期後，一直處於欠息收款。經支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟，通過法庭從擔保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。
具體問題具體分析，協議分期還款是良策。對於有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現實，根據借款人的信譽狀況，與其簽訂分期還款協議，也不失為不良貸款清收的一個良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆，考慮到借款人實際情況，與其簽訂了分期還款協議，每月還款1500元，到現在借款余額尚欠2.9萬元。 ）
「放水養魚」盤活不良貸款。對於因資金周轉困難形成的不良貸款，經信貸人員實地考察，考慮到借款人的經營項目有一定市場前景和發展潛力，可根據信用評定和資信評級適當給予信貸支持，幫助其發展項目，逐漸償還貸款。例如，特別是養殖貸款，由於資金周轉時間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經營戶的信用狀況和養殖項目，適當給予一定的信貸資金扶持，幫助度過難關，從而更好的償還貸款。
如何更好地催收不良貸款？
1、調查借款人實際還款能力（收入、支出、資產狀況），確定是否有還款能力而沒有還款意願；如果有還款能力，加強追索，書面催收，如其仍不償還，說明借款人主觀上存在惡意拖欠的故意，因此最好的方法不是起訴到法院，而是通過公安局經濟偵查部門追索；
2、如果借款人確實存在短期償還能力不足問題，但是經營情況長期向好，則可以採取債務重組方式，重新確定還款期限，採用修生養息的方式培育第一還款來源，使得借款人通過自身努力提高經營成果償還貸款；
3、如果借款人短、長期償債能力都不足，而且也看不出其經營上有向好的趨勢，要採取斷然措施，保全其資產，扣押抵押物或者追索保證人的保證責任。
❺ 農商銀行不良貸款產生原因及對策
當然是因為特殊體制問題。
農村信用社最早歸屬人民銀行，之後委託農業銀行代管，九十年代中期農村信用社與農業銀行脫鉤，歸屬地方政府與人民銀行管理。
這裡面最大的原因是，農村信用社本是以鄉鎮為單位組建，本地企業，居民，政府參股。這樣的體制之下，想要發展就是空話。甚至管理都很難，大量不良貸款甚至呆壞賬至今還在制約發展。
說不好聽的，當時農村信用社主任把公章裝在包里，走到哪就貸到哪。
這是問題一，制度無法落實，監管缺位。
此外，由於資本薄弱，歷年呆賬甚至八十年代的死賬都還掛著，無法用利潤沖減核銷導致呆壞賬始終拖累發展。
新世紀開始，信用社合並為縣聯合社，初步具備抗風險能力，2010年後基本成立地市農村商業銀行，到此，因涉及人員與納稅問題，省級農商銀行無法推進。目前，重點城市的農村商業銀行發展比較加速，但原始資本與呆賬問題依舊沒有解決。
農商銀行產生的不良貸款多數是領導層的責任，領導不擔當責任，逃避問題，管理體制不合規，上層監督機制缺失，對大額不良貸款不能嚴格追責，讓無能無德之人繼續擔任領導，造成農商銀行不良貸款產生
信貸員形成的不良一筆才幾萬元，高層放一筆形成不良就上百萬，上千萬，甚至幾千萬，頂多少信貸員！追責只追放幾萬的信貸員，又扣工資績效的，高層給造成的損失，讓職工用減工資來補償，什麼管理方法，咋不追責，相反高層工資太高了！高層給信貸員下不良清收任務，幾千幾千的收頂用嗎！美其名日考核，大額卻收不上來，完全高管的問題，都會推責，保官位，讓員工頂罪名，買單。
農商銀行是由農村信用合作社改制而成立的地方性商業銀行。而農村信用合作社成立的時間更早，建國初期就成立了，他開始只是農民入股的資金互助組織，逐步發展成農村信用合作社。後接受農業銀行領導並和農業銀行合署辦公，1995年農業銀行和農村信用合作社分家，在縣級成立農村信用合作聯社來領導各鄉鎮的農村信用合作社，並接受人民銀行的監督。但由於新成立的縣聯社領導經驗不足，加上個別高管個人能力和素質不高，各項規章制度不健全，即使制定了一些規章制度，但並沒有認真執行，致使各信用社各自為政，特別是一些鄉鎮信用社的主任和信貸人員有章不循，發放了大量的人情貸款，冒名貸款，跨區貸款，厽戶貸款，使信用社的資產質量迅速惡化，產生了大量的不良貸款。有的信用社己經到了破產的邊緣。痛失了10幾年的發展機遇期，後成立了省聯社來領導各縣市農聯社，並逐步改製成立農商行，並實行了董事長，行長，監事長三權分離的公司治理架構，建立健全了各項規章制度和業務操作流程，各項業務才逐步走上正軌，和其他銀行相比，各項業務發展顯現了後來之上之勢。但由於 歷史 包袱較重，存在大量的不良貸款，制約著農商行的發展。清收不良貸款，己經是農商行的一項重要工作。各農商行都成立資產保全部，抽調精幹力量，專門保全和催收不良貸款，取得到了一定的成效。但要想收到更好的效果，必須多措並舉。首先要加大對清收不良貸款的獎勵力度，對清收不良貸款的有功人員進行重獎，形成全員清收不良貸款的氛圍。第二加大訴訟力度，做到能訴盡訴，不留死角。不能讓欠貸戶有任何幻想，促使他們盡快還貸。第三動員 社會 力量參與清收，並且加大宣傳為度，使人人懂得:守信光榮，失信可恥。重塑農村的信用體系。總之，農商行在支持和服務"三農"的同時，一定要嚴控金融風險，這樣才能發展的更好更強。
不良貸款的產生大部分都是人為因素造成的，農商行貸款利率高，授信額度小，好多優質的客戶都不選擇來農商行貸款，所以才會貸款質量差。
農商銀行也就是信用社：也是一個沒有人疼，但多人扒皮的銀行，放的都是農民的小額貸款，歷經70年發展，形成的不良無法化轉，國有銀行有資產公司化轉，不管怎樣改也到無法生存之地，不良消化不了，貸款投放受限，有錢不能放，必死
造成農商銀行不良貸款有多種原因吧，也許是發達鄉鎮的企業不良貸款多，有些發達鄉鎮辦企業的人多貸款規模也就大了，凡事發達鄉鎮多年過後，有的可能就是不良貸款的重災區。
一家支行貸款規模十二個億，這其中有的企業是真的需要借銀行資金周轉是誠信企業，而還有的少數企業貸款大戶是團隊包裝，先徵用土地然後宏偉規畫，出錢撈政治資本成為企業家，最後導致各家銀行有貸款，欠銀行十萬貸款戶尊敬銀行，貸款戶貸一百萬按時給貸款利息，貸款上千萬也許此人架子大了，貸款上億特別是各家銀行貸款上億，就是銀行的老祖宗了，當初出面幫貸款打招呼的牽線部門領導人，還有發放貸款簽字決策者都巳經華麗轉身，而貸款大戶已經走下坡路，現任支行行長想去收貸款利息太難了，有時企業老闆多尋找不到他們的人。
有的地方總行領導不願去做惡人去出面協調做工作，如果地方總行領導出面與政府協調把不良貸款盤活起來基層支行行長壓力就好少一點，凡事企業貸款規模在各家銀行超過上億的這些老闆有的少數人可以左右一切了，如果上門追要貸款利息，可以讓基層主持工作的負責人吃不完兜著走。因貸款不是現任支行行長發放的，一些曾經發放貸款的人從中還想做好人，而總行有些領導也不敢得罪貸款大戶，但如果月底報表完成不了收貸款利息任務還要扣職工與基層負責任的績效考核工資。
像有些農商銀行貸款利息清收不回來，有的企業他們在多是在各家銀行的貸款大戶現如今都是銀行的老祖宗，有些農商銀行這有讓監事長劉某出面清收不良貸款，他才知道在一線工作的員工有多不容易與無奈，才能理解一個為清收不良貸款想月底多收貸款利息而耽誤看病倒下的凄涼的人生。也就不會對待一位丈夫為了月底多清收不良貸款而耽誤了看病在病倒早一天還在工作，他一五一六年可多被評為優秀黨務工作者，是工作逛出了名歷年多被評為優秀共產黨員，先進工作者是全行的學習標兵，進農商銀行三十三年啊！
當我走進監事長辦公室他為什麼要那麼冷漠，看到他的人心多發寒顫一副君臨天下的模樣，人走茶涼也太快了吧？你對得起員工家屬嗎？你這樣做也寒了其他人的心，為農商銀行賣命的工作為了清收不良貸款甚至搭上一條命，在有些領導眼裡無所謂有好做人情重新提撥一位中層領導。今後誰還願意為農商銀行賣命去清收不良貸款？現在吃金融飯壓力大！
人生幽默了我，我這輩子還能得遺產還是自己深愛的丈夫的遺產，這也許是世上最可悲的遺產，簽字的時候眼淚滴在文件上手顫抖的不會寫自己的名字，況且現在我巳變為擁有農商銀行的自然股權人，你這么冷漠也對不起你自己的身份啊！
農商銀行光榮傳統就是熱心腸去優質服務去拓展業務做工作，農商銀行老員工都愛崗敬業優質服務取得了好的業績，對外熱情對待自己員工是否也應該禮貌接待？我知道自己沒用丈夫去天堂有些手續過了二年才去辦理，因我不能走進農商銀行總行的大門，看到他們穿的制服就會想起丈夫，感謝農商銀行總行有些員工一邊幫我辦理有關手續一邊抹淚，有的還為我泡茶遞紙巾謝謝這些我丈夫曾經的同事！她們多很友善為我辦有關手續，在此謝謝了[祈禱]
產生不良的原因是因為高息貸款，無法進行還債。應減少或降低利息成本，誠信在先才有預防風險的措施
挪用其他儲戶資金補窟窿。
❻ 欠農村信用社的貸款，因無力償還上了「黑名單」，有什麼後果
我本人就在信用社工作，我可以告訴大家，如果你自己確實因為經營失敗，無力償還信用社的貸款，完全不用緊張，因為在法律關繫上講，借貸關系只涉及民事責任，不涉及刑事責任，不會被抓進去坐牢，但是不能失聯，切記絕對不能玩失聯。理由如下：
1.信用社貸款無力償還，徵信肯定會上「黑名單」，後果主要有以下幾個方面。
第一，銀行把你的徵信拉入「黑名單」後，首先你肯定不能在其他任何銀行貸款了，第一步就過不去，別的銀行一查詢你的徵信情況，也不會向你發放貸款。
第二，如果銀行向法院起訴，那麼法院會對你採取「限制高消費」措施，不能乘坐火車卧鋪、不能乘坐飛機和高鐵，不能入住高檔的酒店等。
第三，為什麼我說不能失聯呢，貸款無力償還這很正常，只能說明經營失敗或者一時周轉不開，但是如果你故意失聯，銀行聯系不到你本人，那麼銀行就會認為你故意逃廢銀行債務，會向法院申請把你介入「聯合懲戒對象」和「失信被執行人」。
第四，如果你被列入失信被執行人或者聯合懲戒對象，將直接影響到你子女的上學和就業，尤其是就業方面，因為現在很多公務員和事業單位招聘考試都有明確的規定，父母是失信被執行人和聯合懲戒對象是不允許報名的，連報考公務員的資格都沒有。
第五，如果被信用社列為失信被執行人，信用 社會 在 社會 上進行公布，會讓你整個 社會 上的人都知道你欠錢不還，讓人很沒面子。
2.確實無力償還貸款後，該怎麼辦
大家在確實無力償還信用社的貸款後，要積極主動聯系信用社解決，不要害怕，肯定有解決的辦法，如果你有還款意願，主觀上願意償還貸款，信用社可以為你辦理借新還舊和貸款展期等手續。
對於你而言，辦理借新還舊和展期手續可以確保你的個人徵信是正常的不會進入黑名單，對於銀行而言，要確保貸款形態是正常的，不會進入不良貸款狀態，辦理借新還舊和展期後一定要按時足額的償還銀行的貸款利息。
如果你無償償還貸款，最後還玩起了失聯，信用社聯系不到你本人就會認為你沒有主觀的還款意願，還款意願差，就會直接起訴的法院，有抵押財產的會執行你的財產，沒喲抵押財產會向你保證人催收，到這一步你就很被動了。
3.大家一定要有良好的信用意識，絕不能故意逃費銀行的債務
講得更通俗一點，貸款還不上只能說明我們能力有問題，如果失聯故意逃費銀行的債務就說明我們人品有問題，對於人品有問題的人，銀行可以採取的手段真的很多，起訴你本人，強制執行你的財產，甚至起訴你的保證人，強制執行你保證人的財產，這些都是措施。所以大家要樹立良好的信用習慣，樹立信用意識。
有借有還再借不難，至少要把貸款利息按時還上，對於銀行來說這是底線。
後果就是以後不能貸款；不能乘坐飛機高鐵；不能住高檔酒店；不能進高檔 娛樂 場所等。
農民欠農村信用社的貸款，無力償還上了「黑名單」，有什麼後果？
其後果，主要有以下幾方面：
第一、徵信黑了。今後當事人向貸款、辦信用卡一類的事情，基本是不可能了。
第二、上失信被執行人「黑名單」後，很多事情是受限制的，例如不得做高鐵、乘坐飛機、住星級賓館、景點 旅遊 ，子女不能就讀高收費私立學校等，如果違反限高令做這些事情，很可能會被罰款拘留。
第三、自己名下的財產，包括房產、存款、機動車等，可能會被法院查控，如果有的話會被執行。
第四、如果有能力拒不執行法院判決裁定，達到情節嚴重的程度，有可能會被追究拒執罪刑事責任，一般是判處三年以下有期徒刑，情節特別嚴重的，會判處三年以上七年以下有期徒刑。
第四、法院會在媒體上發布失信被執行人黑名單，對當事人的名譽產生不良影響。
不只農民任何人，貸款不還是非常嚴重問題。起碼繼續貸款困難，而且涉及到貸款人一切生活問題，不詳說。
但是只有農民個別狀態除外，如本地種地大戶，春天貸款用於購買農業生產資料，但遇極端天氣，欠收或部分絕產，確實秋天還不上貸款，而且以往貸款都守信，這樣農業銀行，按情況處理，從國家扶持農業角度來年可繼續貸款給他，不上失信黑名單，限制活動。
只有讓其繼續生產才能把呆帳結清。
上了黑名單，下次申請貸款，就貸不到款了。
上了法院黑名單，仍然需要強制執行，直至還清欠款，才能刪除掉黑名單中的姓名住址欠款額案號等等吧！
欠債還錢天經地義，不管是個人還是組織都應該積極履行自己的責任，總是有些人自我安慰，什麼虱子多了不咬，賬多了不愁，沒有道理，都不敢正眼看人家，總想躲著走，心裡老是別扭，總感覺欠人家人情，很多時候想盡一切行業得抓緊把債還清，就是有些人不這樣認為，居然說還比貸款強，起碼不用出利息，大家說這種人可惡嗎？
現在我們的法律特別威嚴，根本不給老賴可乘之機，不行強制執行，拍賣你房產，拍賣你的車子，直接拘留，很多時候都是直接帶上手銬，看看誰丟人，就是用這種方式震懾那些不守規矩的人，很多人被拉進黑名單，這個很嚴重，直接影響孩子考學，參軍、參加公務員考試，很多時候孩子的前程直接就廢掉了，所以大家千萬不要忽視。
黑名單後果嚴重了，起碼孩子考公務員是不行了，父母屬於老賴，曾經有個女孩高考成績非常好，完全可以讀一流大學，就是因為父親是老賴，直接取消入學資格，女孩失聲痛哭，誰也怨不得，還是你父親的原因，所以我們應該做一個遵紀守法的好公民。
現在政審很嚴厲，絕對不能有一點黑，如果父親以前判過刑絕對不行，大家都知道入黨要求特別嚴格，必須提供姥爺、姥姥的個人資料，還有自己爺爺、奶奶、爸爸媽媽、以及岳父母的個人資料，必須清清白白，不然你根本沒有資格入黨。
想想辦法也不要進入黑名單，這個特別嚴肅，絕對影響你的子孫後代，這根本不是你個人的事，希望大家都明白，到時候孩子們肯定埋怨你，所以遵紀守法是我們做人的基本素養，大家說對嗎？
後果很嚴重，子女的就業、上學、參軍和公務員考試政審都有影響，對欠款人限制高消費，
一般普通的農民不會欠款不還，其中定有原因的，除非他徹底因病或重大事破產了！好多情況是各銀行要求農民辦理貸款了都幾戶連保才放款，實際上這就給一些人想貸款了借朋友親戚的戶頭貸下款他自己用了，然後他如果是賠了或不想還的情況下，農民肯定是不還！
我就在基層銀行上班，可以明確的告訴你：欠貸無力償還，上了信用社的「黑名單」。首先，你不會坐牢。只要你不是惡性騙貸，就不構成詐騙罪，就不會面臨坐牢的風險。
但是上了「黑名單」，就是通常意義上的失信人員。你的徵信會有記錄，日常生活消費會有限制。
最最重要的是，可能會影響你家小孩以後的前程。
貸款還不上，或者是信用卡逾期，一般都不會涉及刑事案件。
哪怕銀行去法院起訴，你只要積極面對就可以了。真的就是沒錢，就是還不上，法院和銀行也不會把你怎麼樣。
但是，如果銀行能提供證據，證明你的貸款是惡意騙貸，那就是涉及詐騙罪了。一旦被認定為詐騙，是會被判刑坐牢的。
信用卡同樣如此，只要透支達到5萬塊錢以上，都會被審查是否是詐騙。
不過，正常情況下，法院都不會判客戶詐騙罪的。一百個人裡面，可能就只有那麼一兩個會被判刑。
法院下了判決書，你必須要主動積極的配合。
但是現實中，很多人在法院判決書下來後，沒有按照判決書去執行。甚至還刻意躲避追查，隱藏自己的財產等。
如果有這類惡性行為，就可能會被法院以拒不執行判決嘴，判決當事人坐牢。
《刑法》裡面也明確的規定了，對人民法院的判決，拒不執行，情節嚴重的處三年以下有期徒刑、拘役或者罰金。
情節特別嚴重的，處三年以上、七年以下有期徒刑。
成為失信人，你的銀行卡大概率會被凍結。那你的日常生活，差不多就和手機掃碼支付說拜拜了。
因為微信、支付寶等第三方軟體，綁定不了銀行卡，所以你只能用現金支付。
當然，如果有親戚朋友願意幫忙，你也可以使用他們的。
另外，成為失信人，有消費限高。你不能用自己的名義買房、買車，以及乘坐飛機、高鐵等消費。
只要是你生活中花大錢的事情，你都幹不了。
最嚴重的影響，還是下面的這個。
成為「老賴」、「失信人」，可能剛開始的時候，你會覺得生活不方便。時間長了，也就慢慢的習慣了。
但是，對你孩子的前程，還是會受到影響的。
尤其是考公務員、參軍，以及一些體制內的工作，你家孩子很難通過政審。
像我在銀行上班，每年有兩次政治審查和經濟審查。如果有直屬親人，成為「失信人」，單位都會勸退的。
因為員工直系親人出現經濟問題，會有誘發員工犯錯誤的可能。以前發生過這種事情，所以銀行防範的很嚴格。
所以，如果以後家裡孩子，就是去工廠打工的命，那也無所謂，可以不用管啥影響不影響的。
如果家裡孩子比較優秀，想進體制內發展，那這個「失信人」父母的身份，就是他前程最大的攔路虎。
一般欠了貸款，上了「黑名單」，成為失信人，都是不會坐牢的。所以，有這方面擔心的，大可以放寬心。
但是，你的徵信壞了，很多事情都幹不了。而且凍結賬戶，限制高消費，對你的生活影響還是蠻大的。
最重要的，就是可能真的會影響你家孩子的前途。
農民只是專心種田一般欠農村信用社的貸款當年就會還清。不會去貨款，農民很老實不會亂貸款，所以不會出現黑名單，要麼就是在做生意，或當老闆虧了本錢才會去信用社貸款，但是真上了黑名單還不清的話，也會行高鐵和坐飛機都不準才對。所以一定要還清了貸款才能光明正大的做好一切事才好安全放心。但是一般農村農民不是特殊家庭生病等不會去貨款。生活再苦再累了也很少出借錢和貸款。
❼ 農村信用社欠債 留下不良記錄 會影響買房 買車 的銀行按揭嗎
肯定會的，欠信用社的錢，產生不良記錄是會提交中國人民銀行的徵信系統，會影響以後的車貸和房貸的。
消除不良記錄方法：
1，肯定要先把信用社的欠款給還上。
2，用新的良好記錄覆蓋不好的記錄。根據信用記錄的刷新覆蓋的制度來消除負面記錄及其影響，由於記錄基本只顯示最近二十四個月的記錄，以往的記錄是難以查詢。所以使用信用卡，保存良好的記錄，慢慢的，不好記錄就會被覆蓋。
❽ 在農村信用社已被起訴的不良貸款該怎麼還
擔保人原因借貸人逾期還款至今未還，屬於惡意，起訴是很正常的現象，無論您們還不還，信用方面還是有影響的了
❾ 談一談農村信用社如何強化對不良貸款的管理及清收盤活工作
談一談農村信用社如何強化對不良貸款的管理及清收盤活工作
這是一個比較大的課題，不是一、兩句就能說清的。
對於不良貸款的管理，個人認為：一是要建好台賬；二是要做好保全工作，為以後的清收作準備；三是要加強動態管理，經常關注借款人的生產經營情況。
對於清收與盤活，個人認為：一是要逐筆逐戶分析成因，因人而異抓清收；二是要採取靈活的清收策略，面對現實，把損失降到最低限度；三是對有償還能力而缺乏償還意願的，以強硬的措施，直至依法起訴；四是對有償還意願但暫無償還能力或能力不足的，在完善手續、資料的情況下，可部分收回，借新還舊，制訂還款計劃，盤活貸款。
圖文編輯 李采忠
❿ 農村信用社貸款還不上了，怎麼辦
"銀行將起訴你和你的擔保人，你和你的擔保人是連帶債務人。銀行如果勝訴，你的債務首先由你自己還，你還不了就由你的擔保人還，但如果各個債務人都沒錢，法院的執行庭或者執行局之類的，只能保留你的必要生活用品，然後執行你的其他財產，過一段時間後，實在沒什麼可以執行的話，銀行也只能把你這筆錢作為不良貸款核銷了。"
這個回答沒錯，問題是除非你和兩個擔保人以後再也不和銀行打交道了，否則你們到死都會在銀行有不良記錄，借不了款，也無法辦理信用卡之類的，這種滋味現在你感覺不到，可是你最終還要活下去，翻身，這對你們都很不利，還好錢不是很多，盡量和你的擔保人一起籌措一下，度過這個難關，以後日子會好起來的。
記的香港的1997~1998年金融危機嗎？大批公司倒閉、破產，當時銀行說7年後會抹掉黑名單，可是現在14年了，當時那些人到現在還是在銀行借不了款~~~~，好多已經翻身的人想做大點可是沒有銀行和金融公司借給他們錢，只能靠民間借貸，你最好想清楚點再下決定~~~~還有銀行是強勢群體如果把你這個只作為公司破產，不良貸款核銷也就罷了，小心如果你的資金用途與當初借貸不符的話會被他們告信貸詐欺的，那可是刑事案了~~~