影響農村信用社貸款投放因素

1. 適度寬松的貨幣政策下，農信社流動性問題會有哪些變化

編者按 適度寬松的貨幣政策實施以來，市場貨幣供應量增速提高，各項信貸指標全面回升，金融促進經濟增長的效果初步顯現。但在部分農村和欠發達地區，信貸投入仍然不足，金融服務缺位，縣域中小企業仍處於金融支持的「真空地帶」，貨幣政策執行效果並不理想，其中的制約因素應予關注。本期話題由此展開。

加強對貸款需求

的結構性變化把握

主持人：為應對國際金融危機，我國採取了適度寬松的貨幣政策措施，農信社也加大了信貸投放力度，保證農村的流動性。但當前仍有部分基層農信社信貸業務發展較為緩慢，貸款「投放難」的問題依然存在，基層農信社貸款投放難在哪些方面？

程中良：據我們了解，主要問題是對貸款需求的結構性變化把握不夠，信貸載體難尋覓。在「三農」日新月異的今天，農信社貸款結構也發生了較大變化。一是傳統的種養業需求不足。由於農業稅取消以及國家各項惠農補貼的到位，傳統種植業簡單再生產的投入已基本無信貸需求；傳統養殖業經過近幾年的發展，資金積累已基本完成，且規模擴張有限，新增貸款需求不足。二是相當部分農戶苦於沒有很好的調整項目，外出務工居多，自身創業的熱情不高，貸款需求不旺。三是受全球金融危機沖擊，中小企業生存壓力加劇，貸款需求相應疲軟。同時，當前農村信貸市場又呈現出規模種養業需求、產業項目性需求和消費性需求增加的趨勢，而農信社對此有針對性的信貸營銷和靈活地貸款品種運用還不夠，從而顯得信貸載體難尋覓。

對同業競爭的准備和應對不夠，黃金客戶難留住。基層農信社一是對趨同的信貸產品研究和應對不夠。如農業銀行惠農卡業務，以相對便利的手續、較低的利率搶佔了部分小額農貸市場。二是對同業挖走客戶的行為應對不夠。三是對潛在的優質客戶主動介入不夠。農信社對信貸市場競爭缺乏積極的准備，沒有細分信貸市場，對潛在的客戶進行開發和推介業務不夠，貸款營銷意識不強。

對利率的市場化變化反應不夠，競爭能力難體現。人民銀行給予了農信社貸款利率浮動的政策，但在實際操作中，一些基層農信社出於經營效益的考慮，利率調整不靈活，借款戶感到貸款成本依然較高。

堅持以市場為導向

靈活確定貸款利率

主持人：對解決農信社貸款「投放難」的問題有哪些對策及建議？

程中良：堅持以市場為導向，合理確定利率浮動區間。農信社為增強競爭力，應堅持以市場為導向，靈活確定貸款利率。一是對優質公司類客戶，可實行競爭性利率，即可比照同業貸款利率執行。二是對現有的老客戶，可實行維護性利率，即與客戶協商確定貸款利率。三是對新增貸款業務，可實行營銷性利率，貸款利率隨行就市，根據市場情況和經營情況合理確定利率浮動區間。同時，要注意利率標準的確定與貸款風險權數反比例掛鉤，增強貸款業務的抗風險能力。

堅守核心資料底線，適當簡化信貸手續。當前，農信社在貸款手續的設計上基本是以內部需要和方便管理為出發點，盡量增強安全系數，但從客戶角度出發的意識不夠，無形中為客戶申請貸款設置了一定的障礙和不便。因此，有必要在確定貸款核心資料的基礎上，簡化信貸手續，提高辦貸效率。

加強信貸培訓，建立信貸政策的傳導機制。一是加強業務培訓，提高信貸人員的業務素質，使信貸人員能夠針對不同的客戶，熟練選用並推薦相關的信貸品種，滿足不同客戶的貸款需求。二是建立信貸政策傳導機制。通過信貸部門的業務指導和包點幹部的政策宣傳，及時傳導信貸政策，解難釋疑。三是信貸主管部門要加強服務，指導基層農信社正確上報資料，實現審批效率和質量的統一。

加強規范引導，解決抵押擔保難的問題。一是加強與貸款擔保公司的合作，解決中小企業貸款抵押擔保難的問題。二是引導農產品專業戶建立聯保小組，促進同業合作社加快建設步伐，積極拓展以基金為紐帶的聯保貸款業務。三是加大對潛在客戶的授信力度。對轄內公司類企業、個體工商戶、公職人員、居民等開展拉網式調查，對符合要求的進行授信，為不能提供有效擔保抵押的客戶貸款創造有利條件。

提供綜合服務，提升支農服務水平。一是農信社要發揮「挎包銀行」優勢，在提供信貸支持的基礎上，開展送技術、送信息的活動，支持示範戶發展，發揮典型引路作用，幫助農民增收致富。二是積極探索「公司+農戶+信用社」等信貸模式，通過支持龍頭企業，帶動農業生產，做強優勢產業。三是強化信貸部門的業務創新職能，做好市場研究，搞好產品開發，對已成熟的信貸品種積極推廣運用。征徵信體系建設滯後

信貸考核制度有待完善

主持人：目前，在一些農村和欠發達地區，信貸投入仍然不足，金融服務缺位，基層人民銀行貨幣政策傳導機制不暢，其制約因素主要有哪些？

賈風偉：徵信體系建設滯後。我國現已初步建成了全國聯網、覆蓋廣泛、功能強大的企業和個人徵信系統，中小企業信用體系建設也已經起步。但在不發達縣域，真正納入徵信系統的企業數量有限，中小企業信用信息的採集也多流於形式，系統信息難以成為商業銀行放貸的有效參考。徵信體系建設的滯後使信貸政策的落實受到影響。二是貨幣政策調控能力弱化。目前，在不發達縣域人民銀行運用的貨幣政策工具除去對農村信用社的支農再貸款外，就是對各金融機構的「窗口指導」，缺乏量化和硬性限制，約束力不強，基層央行傳導貨幣政策的調控能力弱化。

商業銀行謹慎信貸原則與現行貨幣政策不協調。一是信貸考核制度有待完善。現階段商業銀行對新增貸款質量的考核多數採取「雙百」（即100%正常、100%收息率）要求，並制定了嚴格的責任追究制度，客戶經理的貸款營銷積極性在某種程度上受到限制，信貸投入受到影響。二是信貸授權制度有待完善。當前，基層行信貸投入過於集中在風險相對較低的個人消費信貸、個人住房貸款等少數非農業、非生產項目上。

中小企業自身問題制約貨幣政策的落實。一是產品缺乏競爭優勢。不發達縣域中小企業產品多是對市場熱銷產品的簡單模仿，產品能耗、成本高，質量低，難以形成持久的發展優勢。二是管理水平低。多數企業財務體系不健全，財務制度不規范，一些企業甚至沒有建立財務制度；內控制度缺失，公司治理結構混亂，銀行採集數據難，貸款回收不確定性強，貸款風險大。三是信用信息不明又缺乏擔保。不發達縣域中小企業資質參差不齊，部分企業信用觀念差，銀行貸前調查需要花費大量的人力、物力，貸款成本大，同時，多數企業抵押資源匱乏，保證資源不足，無法提供有效的擔保，銀行又不能單憑其信用放貸，現行貨幣政策難落實。

推進徵信體系建設

完善信貸考核辦法

主持人：應如何加大不發達縣域貨幣政策執行力度，以有效增加信貸投放？

賈風偉：人民銀行作為貨幣政策傳導的第一關，一是要大力推進徵信體系建設。要緊緊依靠當地政府，進一步完善企業和個人徵信系統，切實推進中小企業信用體系建設，將徵信系統真正做成企業的「信用名片」，逐步改善縣域金融生態環境。二是要強化「窗口指導」。要通過深入分析各個階段的信貸投放量、投向及新業務的發展情況等，找出縣域貨幣政策執行中存在的問題，採取靈活多樣的措施，及時糾正金融機構工作中的偏差。加強貸款投向引導，研究制定適合本地區特點的信貸政策指引，使商業銀行努力適應當前「保增長、擴內需」經濟發展戰略，增強為縣域經濟發展服務的責任心。

商業銀行作為貨幣政策傳導的中間環節，一是要完善信貸管理考核辦法。要科學制定貸款發放、清收考核辦法，建立與風險相匹配的信貸正向激勵機制，鼓勵信貸人員充分發揮貸款「三查」（即貸前調查、貸時審查、貸後檢查）過程中的主觀能動性，積極開展信貸業務。二是要創新信貸產品。要根據不發達縣域經濟發展與中小企業的生產經營特點，圍繞抵、質押貸款方式進行產品創新。在積極推廣固定資產抵押貸款的同時，在法律允許的范圍內，探索存貨、知識產權、應收賬款等抵、質押貸款，擴大授信范圍。三是要完善評級標准。要針對不發達縣域中小企業高成長性和低資產負債率的特點，制定切合實際的信用等級評級標准，以合理反映其資信狀況和償債能力，為貸款發放提供可操作的依據。

中小企業作為貨幣政策傳導的最後一環，一是要轉變發展方式。要轉變自身粗放型的發展方式，提高自主創新能力，降低生產成本，提高產品質量，形成自有品牌，走「專、精、新」的發展道路。二是要健全企業經營管理體系。要從自身實際出發，逐步建立現代企業制度，提高企業的管理水平，為銀行提供客觀准確的財務信息。此外，政府相關部門也應在貨幣政策傳導中發揮相應作用，如引導、組織和協調社會各方共同參與地方金融生態建設，推動建立多種形式的企業融資擔保體系等。

2. 農村信用社利息為什麼很高達到一分

借款利率1分？其實是一個民間利率說法，即月利率為1%，換算成標准銀行貸款利率就是年化12%。農村信用社的貸款利率達到12%，雖然比較高，但有其特殊性，主要有兩個原因:

第一是農村信用社用於放貸的資金成本比較高，主要包括融資成本和運營成本。融資成本主要指吸收存款的成本，而農村信用社由於自有資本規模小，用於放貸的資金來源就主要依靠三種渠道，一是向 社會 吸收存款，但由於其品牌影響力不大，服務區域有限，所以執行的存款利率往往高於國有大行和股份制銀行；二是同業存款；三是同業拆借款項，也同樣因為品牌影響和地域限制，競爭加大，而推高了吸收存款的成本。因此，要想保證通過貸款取得利差，它的利率就往往高於國有銀行和股份制銀行。

其次，農村信用社經營方式比較傳統，或者說比較落後，金融 科技 投入嚴重不足，也會加大運營成本。比如大量線下物理網點的存在，以及大量業務通過櫃面來完成等，無形之中都會大量增加門店費和人力成本，這些都會轉嫁到貸款利率上，而通過借款人來買單，才會實現利潤，否則很可能導致虧損。

第二，農村信用社貸款門檻比較低，導致風險成本增大。農村信用社的貸款客戶群體主要是當地農戶、個體工商戶和小微企業，由於借款人產權制度的不完善，很難辦理抵押貸款，所以很多貸款只能採用信用或保證擔保的方式進行放款。

很明顯，在理論上信用貸款和保證擔保貸款的風險是高於抵押貸款的，或者說形成呆壞賬的可能性更大。如何控制不良貸款的佔比呢？最可行的辦法就是提高貸款利率，以獲得適當的利差來覆蓋未來可能發生的風險。因此，在同等情況下，風險越大的貸款，利率越高就是這個道理。

當然，農村信用社的貸款利率也不是一成不變的，它與存款利率是水漲船高的關系，在當前貸款報價利率LPR以及存款利率進入下行通道形勢下，已經很少看見貸款利率超過一分的了。

金融從來就沒有絕對的安全，包括我們常規認知里的銀行存款。

在很多人的印象里，銀行是非常有安全保障的，是國家信譽在支撐。事實上也確實如此，但國家信譽更支撐更多的是國有六大銀行，如果還有額外的力量，要支撐的也是六大銀行之外包括招商銀行、廣發銀行等在內的十二家股份制銀行，至於農村信用社，雖然也有國家信譽在支撐，但力量確實不夠。

2015年5月1日開始執行的《存款保險條例》里明確規定，如果銀行倒閉了，50萬以內的存款由保險公司負責賠付。50萬以外的，就得儲戶自求多福了。農村信用社也是銀行類金融機構，所以《存款保險條例》是可以覆蓋的。如果你在農村信用社沒存那麼多錢，比如50萬以內，倒也不用太擔心，畢竟還有保險在那裡。

農村信用社因為吸儲困難，所以利息往往都要比商業銀行甚至城商行給的還高一些。我的建議是，最好還是不要在農村信用社存款。

如果真到了破產的時候，即便有保險在那裡放著，什麼時候能夠拿到理賠款還真不好說，目前國內好像還沒有哪家銀行導致《存款保險條例》里的理賠條款執行過，所以一切都是未知數。對儲戶來說，這樣的事情還是不發生的好。

目前農商行不良貸款率都很高，有業內人士說，很多農商行不良貸款率甚至能達到30%。雖然兩者不盡相同，但服務對象比較相近，多少有些參考性。

農商行不良貸款率都這么高了，農村信用社能好得了？

央行有一組截止2015年底的數據顯示，農村信用社不良貸款率為4.3%。數據是這么公布的，至於你信不信是另外一回事。

拿另一組數據給大家做個對比，作為四大銀行之一的農業銀行2017年不良貸款率是1.81%，高於銀監會公布的行業平均不良率水平。

在股市中，豐厚的利潤也常常伴隨著風險。因此，股票投資者在進行炒股的時候，要多多的了解這方面的風險並避免。同時在進行操作的過程中，多多的運用技巧和策略。如果大家對股市技巧方法策略感興趣的話，朋友們可以關注股票股市貓九去看看，有很多股市技巧，希望能夠幫助到大家。

農村信用社眾所周知是在全國營業網點最多，並且最深入農村的一個銀行了，基本上每個省市的村鎮上必有一個農村信用社。

那麼農村信用社為什麼利息比其他銀行高，並且都達到了一分左右了呢？ 這個其實很容易理解，農信社貸款門檻很低，利息自然會很高。所謂門檻低，說明客戶資質不是很好就可以去農信社申請一筆貸款。舉一個最常見的例子來說，尤其拿村鎮農信社來說，鎮上一個普通農民只要找個擔保人去農信社都能貸出來幾萬塊錢。這種資質的客戶去其他銀行即使找幾個擔保人，銀行也不會貸給他。因為覺得他還款能力不足，資質太差，銀行風險太高。然而農信社可以貸，農信社同樣承擔著很大的風險，所以這種客戶利息一般都是最高，一分左右了。 農信社也不是沒有低利息的貸款，那是針對優質客戶的。說白了，你的資質決定了你貸款的利息跟額度！拿鄭州市來說，如果是公務員事業單位上班的客戶，月息也就4.5厘到5.1厘，還有的農信社最高也就是7.5厘左右。如果是房產抵押貸款的話，月息也是4.5厘。

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銀行是為有錢人開的，按目前來講，窮人在農村的還是多一些，而農村信用社的放貸對象就是農民，農民由於沒錢，信用社怕賠不起貸款，就要提高利率。用他們的話說，是為了防止信用社出現虧損，大有「羊毛出在羊身上」的意思，也應了「高風險，高回報」的市場規律。

我們的金融學家，一邊說農民苦、農民窮，大有為農民打抱不平的意思，一邊又說把利息調整上去。就這樣，利息就高於其他銀行。這個還好理解，最讓人不理解的是，我們地方貸款還要買保險，雖說是自願，但不買還能貸款嗎？說直白點，還是為了口袋裡的錢。假如誰說沒有人逼你貸款，那就請把市場放開，讓外資銀行進來，大家來公平競爭。

不過話又說回來，四大行（工農中建）的錢不是每個人都能借到，這樣手續、那樣抵押，把你弄的頭昏眼花，還不一定能夠審批（除了房貸和車貸外）。而信用社，手續確實簡單，在我們地方，一般的農戶都能貸到三五萬元，又不需要什麼抵押，執行的是「一年還本，按季結息」。貸款到期後，只要還上，過一二天又可以把款貸出來，這一點還是非常方便農民的，是其他行不可比擬的。

結束語：

總之，信用社的利息高於其他行是鐵定的事實，但沒辦法，農民要金融，就離不開信用社。

首先信用社存款利息相對較高，吸存成本高必然導致投放的貸款利率也高。其次信用社服務群體主要為微小、三農，風險高，需要通過高利率覆蓋風險。另外信用社金融產品單一，主要為存款和貸款，而農行產品則要豐富的多，其收益來源包括存貸利差，手續費等多種中間業務收入，農行更能通過差別劃定價帶動其他業務的發展，提高客戶綜合貢獻度，提高銀行自身的綜合收益。農村信用合作社指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。農村信用社貸款利率高於一般商業銀行，是普遍現象。這主要是信用社提供金融服務的對象與商業銀行服務的對象存在差異所造成的。一、農村信用社存款利率決定了其高利率自央行放棄存款利率管制後，銀行逐步形成幾個梯隊：第一梯隊是國有商業，存款利率最低；第二梯隊是股份制商業銀行，存款利率燒高；第三梯隊是城商行、農商行，存款利率更高；第四梯隊是農村信用社，存款利率最高。信用社這么高的利率吸收進來的存款，自然放貸出去就比別人高。二、農村信用社業務風險程度決定了其高利率農村信用社的服務對象是三農和小微企業，由於其服務對象相對來說小而散，信用風險和和操作風險遠高於一般銀行所面對的客戶，也就是說農村信用社的客戶基本上都是被普通商業銀行刷下來的客戶，所以為了覆蓋相對高的風險，自然需要更高貸款利率。

你好，我們在看貸款利率的時候，還要關注一個還款方式。

同樣的利率，還款方式不一樣，對於使用者來說，資金使用率更高。

像你說的農村信用社貸款利率接近每月1%，其實他是每個月只需要還利息(有的是每季度)，那麼他對於用戶來說，資金使用率就高了，因為本金一直在使用。

那他對於銀行來說，他的風險更大了，因為本金一直沒收回。其實大部分做生意的人，都更願意選擇先還利息的這種還款方式，哪怕利息高一點點。銀行卻不喜歡這樣，因為本金回收太慢，風險高。

每一種貸款方式，在設計之初都有設定特有市場人群。利息沒有高低之分，只有合不合適。越是資質好的人貸款更多選擇權，越是資質不好的，選擇少，利息還高。

3. 農戶貸款的當前農戶貸款難的原因與對策建議

農戶貸款難的問題比較復雜，存在諸多方面的因素，概括起來主要有： (一)政策和市場因素
作為中部欠發達地區，傳統農業比重較大，農業內部結構不盡合理，隨著近幾年農村改革的逐步深入，適應市場經濟需要大力推進農業結構的調整，使農業結構漸趨優化，總體上符合國家農業產業政策的要求。由於受地域及局部環境的影響，地方有關配套政策相對滯後，政府短期目標行為比較突出，影響了當地農業支柱產業的形成和農業的深層次開發。表現為農業主導產業及特色不明顯，重點不突出，在結構調整中片面強調市場導向，而忽視發揮本地資源優勢，一些地方領導行政干預嚴重，不顧農民意願，一哄而起，農業結構的調整帶有較大的盲目性。如鄂東某縣前幾年為發展蠶桑，要求農民大面積種植蠶桑，當市場情況發生變化後，蠶桑賣不出去，又挖掉蠶桑，後來市場稍有好轉，又重新種植蠶桑，不行後又挖桑，形成「種桑、挖桑、再種桑、再挖桑」的怪事，結果不僅使農民利益受到損害，也使農業銀行和信用社貸款受到損失，挫傷了農民生產和結構調整的積極性。農業是投資大、周期長、收益小的行業，對農戶貸款幾乎沒有什麼盈利，從經營角度講，農村金融部門對這種低效農業不甚願意給予貸款，這在客觀上制約了對農戶貸款的發放。地方相關政策的不配套，缺乏長遠眼光和對市場的准確把握，以及不適當的行政干預，必然影響到信貸功能和作用的有效發揮，削弱了其支農的力度。
(二)資金因素
農戶貸款主要由農村信用社發放，而信用社由於多年積累下來的各種矛盾和大氣候的影響，經營中遇到很大困難，不良信貸資產佔比重高，資金實力普遍不足。制約了對農業生產和農戶所需的信貸投入。資金不足是欠發達地區農村信用社的突出問題。盡管近幾年人民銀行對信用社支農再貸款力度加大，資金總的看有所松動，但仍有不少信用社存在資金緊張問題。不少縣市信用聯社經常動用存款准備金，還有的縣市為保付而不得不使用人民銀行緊急貸款。信用社資金不足表現為：一是信貸資產質量板結，釀成了流動性陷阱，大多數信用社不良信貸資產佔比達80%以上，大量不良信貸資產造成信用社支農能力下降；二是一些信用社虧損過大，佔用了大量資金，造成了信用社支付困難，虧損的壓力既削弱了信用社支農能力，又加劇了其支付矛盾，形成沉重的包袱；三是結算短腳，異地匯款幾度轉匯，又難於到帳，使農民客戶不能得到快捷、便利的服務，致使一些大戶和對公戶紛紛轉移他行，信用社的業務空間受到擠壓，籌資能力受到削弱，進一步導致信用社負債比例失調。
(三)農村信用環境因素
在農村，尤其是在欠發達的貧困山區，人們的信用意識淡薄，法制觀念不強，相對缺乏對信貸資金還本付息的主動性。農村金融業由於本身具有經營上的風險性，對法律機關的依賴性很強，但目前司法效率不高是不爭的事實，使農村金融部門的合法權益得不到保障。不少信用社出於無奈，對大量不良信貸資產只好採取消極態度，一般都不願意使用起訴方法來保護金融債權，使許多信貸資產處於自然流失狀態。農村行政干預貸款現象也十分嚴重，由於近幾年基層商業銀行信貸許可權上收，機構撤並，一些縣、鄉行政部門指令信用社發放本不應由信用社發放的非農貸款，這些貸款往往都是有借無還，使那些急需資金的農戶得不到貸款支持。
(四)農戶因素
對大部分農戶來說，貸款難主要是由於償還能力的問題。目前農戶聯保、抵押擔保還不健全，一些邊遠山區這一辦法尚未啟動，缺乏貸款保證條件是農戶得不到貸款支持的一個重要因素。就農戶抵押物來看，僅僅是陳舊的農機具和房屋，由於農村距城區較遠，這些抵押物多數未經過公證和過戶。對農戶的大額貸款的抵押實際是形同虛設，一旦貸款出現風險，抵押物難以受到法律保護。尤其是近年來農民收入普遍下降，稍有風險的項目不敢開發，農民單純依靠種養業，收入很低，對貸款缺乏承受能力。大額信用貸款放出後很少能夠歸還，因此信用社非本社的存單作質押，一般不放大額貸款，而單純從事種養業的農戶，很少有大額存單進行質押，這必然影響到大額貸款的發放。
(五)貸款機構因素
一是健全了內控機制，收貸收息力度加大，對貸款實行嚴格的責任追究制度，只懲不獎，使信貸人員普遍產生「懼貸」的心理，多以不貸為上策。加上目前信用社正逐步推行「工效掛鉤」的人事工資制度改革，使信貸人員感到收貸收息與工效掛鉤的壓力和責任不斷加大，受個人利益驅動，造成信貸人員畏首畏尾，以規避風險、明哲保身為主。
二是信用社放款的額度、許可權也制約了農戶貸款的發放，按規定5000元以上的所有貸款都必須報縣聯社集體審批。基層信用社只能發放少量的5000元以下的小額貸款，這在一定程度上影響了對農戶的正常貸款。而且貸款手續繁瑣，環節多，時間長，即使發放一筆小額貸款，從申請到發放，少則一個月，多則2—3個月。
三是在執行貸款政策上存在偏差，如有的信用社在對農戶的等級評定中，要求申請貸款的農戶必須在信用社入股，有股金和其它條件的，可評為一、二等，沒有股金的則評為三、四等，而三、四等是不能獲得貸款的，使那些沒有人股但又需要貸款的農戶得不到信用社的支持。
四是一些信貸人員作風不扎實，沒有經常深入農戶，了解農戶的生產和資金需求情況，對信用社的支農政策宣傳不夠，服務不到位，只是被動地應付，甚至存在關系貸款、人情貸款的現象，使那些真正需要貸款而沒有「路子」的農戶實難獲得貸款。
(六)人民銀行支農再貸款的政策因素
自1999年人民銀行出台支農再貸款政策後，通過不斷增加支農再貸款投入，較好地解決了農村信用社的資金緊張狀況，擴大了農戶貸款面，有力地支持了農村經濟的發展，其積極作用是很明顯的。但從支農再貸款的管理上看，支農再貸款期限較短，不能與農業生產的周期相適應。農業生產具有周期長、季節性強的特點，其資金周轉比較慢，一般地說，傳統的種植業生產周期大多在6個月以上，養殖業大多在9個月以上，有的經濟作物如林果特產品甚至達2—3年才能產生效益。而支農再貸款的期限最長為一年，與農業生產周期不同步，與農戶需求不一致，使得部分缺資信用社對支農再貸款的申請和使用採取極其謹慎態度。事實上，近兩年已有一部分支農資金不能按期收回，信用社只好以拆借資金歸還人民銀行再貸款，影響了信用社對農戶貸款的積極性，也影響了支農再貸款的效果。 從當前看，要把解決農戶貸款難的問題作為農村金融部門特別是農村信用社的中心任務，要站在農民的立場上來思考問題和處理問題，把是否符合農民利益、是否讓農民滿意作為信用社支農工作的出發點和歸宿。為此，提出如下對策建議。
建議之一：加大支農投入，增加支農信貸資金
朱鎔基總理在九屆人大四次會議上指出：「農業是經濟的基礎，農業問題是未來經濟發展的首要問題，而解決其資金來源則應主要依靠農村信用社」。因此，農村信用社應充分發揮農村金融的主力軍作用，加大信貸支農力度，進一步拓展信貸支農范圍，擴大服務領域，把貸款重點放在支持農戶和農業生產上。信用社支農信貸投入總量不能低於上年水平，對農戶和農業貸款佔全部新增貸款比例應達70%左右。信用社要大力做好資金組織工作，認真清理外拆、外借、外貸資金，兩級聯社要做好轄內信用社的資金餘缺調劑工作，確保支農資金及時投放：信用社在資金不足時，可酌情向人民銀行申請支農再貸款，合理確定再貸款的期限和金額，保證用於信用社增加農戶貸款。
建議之二：明確支持重點，搞好結構調整
農村金融部門要適應農業結構調整需要，拓展信貸領域，把支持發展農村經濟、增加農民收入的著力點放到支持結構調整上來。集中資金優先發放農戶種養業貸款和為農業服務的農產品加工、運輸、小型農機具貸款，支持以公司加農戶為主要形式的農業生產貸款和農戶多種經營貸款。在農村經濟發展過程中，專業大戶起著重要的帶動作用，它們為農金部門擴大信貸投放提供了廣闊的空間。要重點支持專業大戶從事農業結構調整的資金需要。為防止結構調整可能造成的信貸資金流失，政府可建立農業結構調節基金，增強農戶在農業結構調整過程中的抗風險能力。政府在農戶優勢項目的產出期，可按農產品銷售額提取千分之五的風險調節基金，作為農業發展項目專項扶持資金或新發展農業項目風險補償金，在農產品市場不景氣的情況下，政府從調節基金中適當拿出一部分，作為價格補差，以平衡農戶 心理，保護優勢項目的穩定發展，避免「跟著感覺走」的短期行為。
建議之三：優化農村信用環境，提高社會信用水平
在這方面要借鑒廣東高州市的做法，結合本地實際，大力推行農村信用鎮、信用村、信用戶的「三信」建設試點工作，由農信社、鄉(鎮)政府、村委會和農戶在相互信任的基礎上，共同建立一種「四位一體」的社會信用體系。具體通過評估農戶資信、劃分信用等級、確定授信額度、核發貸款證等，建立「一戶一檔」的貸款管理制度，提高整個農村社會信用水平：為解決那些急需貸款扶持而又缺乏相應保汪條件的大額農戶貸款問題，可由政府牽頭成立專門的中介擔保機構，為農民提供相應的擔保服務，培植更多的既符合貸款政策又具備貸款條件的農戶，以利於爭取信用社的進一步扶持，健全農聯保貸款網路組織體系，農戶小額貸款的聯保可在自然村、組中進行，農村專業大戶的聯保應由所在鄉、鎮種養專業協會成員聯保，無論那一類的聯保都應手續齊全，切實做到既聯保，又聯責。
建議之四：完善與農村經濟發展相適應的信貸管理機制
一是對大額農戶貸款亦可實行信用放款，在健全農戶經濟檔案、夯實農戶信息咨詢系統的基礎上，適當提高農戶信用貸款的額度，針對不同的農戶，不同的農業項目准許發放5000元以上、20000元以下的信用貸款。
二是適當下放農戶貸款審批權，對20000元以下大額農戶貸款，只要資金充足，可由鄉鎮信用社自主發放，只報聯社備案。
三是在加強內控機制的同時，建立信貸激勵機制，推行信貸營銷責任制，把發放「三農」貸款、擴大農戶貸款面作為對信貸人員考核的內容之一。在進行人事工資制度改革的同時，要充分考慮地方實際，盡可能地制定一系列切實可行的相關配套措施，保證責、權、利的對等，充分調動信貸人員的工作積極性和創造性，從機制上消除他們的「懼貸」心理。
四是對貸款的責任追究應區別對待，如對種養業大戶確因自然災害招致貸款損失，不應由信貸人員承擔全部責任，以減輕信貸人員的心理壓力。
建議之五：改進工作作風，完善金融服務
要在加強貸款管理的同時，按照靈活、方便、安全的原則，改進貸款方式，簡化貸款手續，方便農民貸款。推行貸款公開制度，實現貸款發放「四公開」，即計劃公開、對象公開、額度公開、利率公開，以接受農戶的監督，增加透明度。信用社要進一步改進工作作風，信貸人員要經常深入農戶，搞好調查研究，及時了解農戶的生產、生活資金需求，想農戶所想，急農戶所急，為農民提供資金、信息、技術等多方面的服務，當好農民致富的好參謀。
從長遠看，為了解決信用社的歷史包袱問題，增強信用社的資金實力，有必要從政策上加大對信用社的扶持力度。
第一，是實行優惠的稅收政策。對農村信用社發放的糧棉油種養業貸款應免徵營業稅，對貧困地區信用社繼續免徵所得稅，對高風險信用社在一定期限內實行免稅優惠，使之能休養生息，降低財務風險。
第二，是實行優惠的財政政策。對信用社因承擔政策性貸款業務造成的虧損包袱和信用社過去支付的保值儲蓄貼補息，國家財政應予以補貼。
第三，是合理消化歷史包袱。可考慮：A.對在行社脫鉤時農業銀行甩給信用社的不良資產劃回農業銀行；B.過去政策性的農業學大寨貸款、家庭聯產承包責任制前的村組集體貸款、小水電貸款等大多已成呆帳，應由國家和地方政府用專項資金予以本息核消；C.對信用社近些年來承擔的在抗災、扶貧、扶持集體經濟、支持農業產業化建設等政策性支農業務中形成的不良資產，應由國家財政和人民銀行共同組建全國信用社不良資產管理機構，採取收購的形式予以剝離；D.加大農村信用社呆帳核消力度，對有自身承受能力的信用社，允許其提高呆帳核消比例。
第四，是實行低成本融資政策。各級政府可安排一定數量的財政資金，以低利率、長期限(三至五年)借給信用社周轉使用，人民銀行可對各地流動性較好、信用較好，但暫時資金不足的信用社實行低息短期融資，加大對農村信用社的資金支持力度。

4. 影響農村信用社發展的因素有哪些

影響農村信用社發展的因素有：

（一）人才資源匱乏。大多數農信社的網點都有5人以上，但在從業人員當中，第一畢業院校全日制大專以上學歷的，佔比卻很少。同時，各營業網點一線人員年齡結構相對偏大，對新鮮事物的適應能力明顯滯後，真正精業務、懂技術、高素質、富有開拓精神的人才屈指可數。
（二）網路資源不足。農信社作為地方金融的主力軍，其網點布局往往以撒網式進行，一般每個鄉鎮都有一到兩個網點，比較繁華的鄉鎮，網點數目則多達十多個。豐富的網點資源對網羅客戶起到了較好的作用。但由於農信社普遍存在服務手段落後、結算渠道不暢的弱點，且地區發展差異性大（如有的農信社已自主開發了卡業務，但也有的農信社仍停留在單機操作水平）等因素，規模性業務開發的網路資源極端缺乏。
（三）傳統業務操作系統完善，新業務發展平台尚未建立。經過多年的發展，目前農信社在傳統的綜合業務系統網路上與商業銀行的差距已大為縮小。但渙散的經營機制使大規模業務開發缺乏統一的平台，各自為政的做法，往往增大了開發成本、增加了統一的難度、增大了地區的差異。
（四）優質客戶資源不足。長期以來紮根農村，農信社與地方建立了深厚的人緣親和力，培育起一支以廣大農民、個體工商戶、農村集體經濟組織為主的客戶群。但面對弱質產業的農業、弱勢群體的農民，農信社現有客戶群中，優質客戶比重極低。
（五）同業信息共享存在壁壘。深厚的人緣、地緣優勢，給農信社廣泛收集地方信息提供了條件。但與同業間網路的等級差別，影響了農信社與同業之間的信息溝通，進而對拓展新業務的資源共享、風險防範等產生了負面的影響。
（六）競爭壓力較小，創新動力不足。由於當前農信社在農村中的「壟斷」優勢，使農信社的競爭壓力相對較小，從而形成一種自得情緒，嚴重影響了競爭意識、競爭氛圍的形成。

5. 在線等 ！！！貸款問題

你說的是農村信用社小額貸款吧，樓上的全是答非所問。
其具體申請流程是：首先借款人提出信用評定申請，然後信用社核定資信等級，最後借款人在期限和額度內憑《小額信用貸款證》、戶口簿或身份證即可到信用社辦理發放手續。
申請條件寬松
借款人的申請條件也相當的寬松，只要是社區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力(農戶是指具有農業戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動）的農民、個體經營戶等均可申請。
另外，這些農民、個體經營戶還需具備信用觀念強、資信良好；從事土地耕作或者其他符合國家農業產業政策的生產經營活動；家庭成員中必須具有懂生產或有經營管理能力的勞動力；具備清償貸款本息的能力；在貸款信用社開立存款帳戶等條件。

6. 什麼叫貸款政策，影響貸款政策的因素是什麼

貸款政策是指商業銀行指導和規范貸款業務、管理和控制貸款風險的各項方針措施和程序的總稱。而影響貸款政策的因素主要有6個方面的因素。

一、貸款政策的影響因素：商業銀行的管理者在制定該行的貸款管理政策時，一般要考慮以下因素：
1.有關法律、法規和國家的財政、貨幣政策
2.銀行的資本金狀況
3.銀行負債結構
4.服務地區的經濟條件和經濟周期
5.銀行貸款人員的素質
二、貸款政策其基本內容主要有以下幾個方面：

（一）貸款業務發展戰略
1、銀行貸款政策首先應當明確銀行的發展戰略，包括開展業務應當遵循的原則、銀行希望開展業務的行業和區域、希望開展的業務品種和希望達到的業務開展的規模和速度。
2、在銀行的貸款政策文件中都開宗明義地指出，貸款業務的發展必須符合銀行穩健經營的原則，並對銀行貸款業務開展的指導思想、發展領域等進行戰略性的規劃。
3、貸款業務發展戰略，首先應明確銀行開展貸款業務須遵循的基本方針。在明確了銀行貸款應遵循的經營方針的基礎上，還必須根據需要和可能，確定銀行貸款發展的范圍（包括行業、地域和業務品種）、速度和規模。

（二）貸款工作規程及許可權劃分
為了保證貸款業務操作過程的規范化，貸款政策必須明確規定貸款業務的工作規程。貸款工作規程是指貸款業務操作的規范。
1、貸款程序通常包含三個階段：
第一階段是貸前的推銷、調查及信用分析階段。這是貸款科學決策的基礎；
第二階段是銀行接受貸款申請以後的評估、審查及貸款發放階段。這是貸款的決策和具體發放階段，是整個貸款過程的關鍵；
第三階段是貸款發放以後的監督檢查、風險監測及貸款本息收回的階段。這一階段也是關繫到貸款能否及時、足值收回的重要環節

2、貸款的規模和比率控制
評判銀行貸款規模是否適度和結構是否合理，可以用一些指標來衡量。主要有：
1）貸款/存款比率。這一指標反映銀行資金運用於貸款的比重以及貸款能力的大小。我國商業銀行法規定銀行的這一比率不得超過75%。
2）貸款/資本比率。該比率反映銀行資本的盈利能力和銀行對貸款損失的承受能力。我國中央銀行根據《巴塞爾協議》規定的國際標准，確定商業銀行資本總額與加權風險資產之比不得低於8%，核心資本與加權風險資產之比不得低於4%。
3）單個企業貸款比率。該比率是指銀行給最大一家客戶或最大十家客戶的貸款占銀行資本金的比率，它反映了銀行貸款的集中程度和風險狀況。我國中央銀行規定，商業銀行對最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的15%，最大十家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的50%。
4）中長期貸款比率。這是銀行發放的一年期以上的中長期貸款余額與一年期以上的各項存款余額的比率。它反映了銀行貸款總體的流動性情況，這一比率越高，流動性越差；反之，流動性越強。根據目前我國中央銀行的規定，這一比率必須低於120%。

3、貸款的種類及地區
貸款的種類及其構成，形成了銀行的貸款結構。而貸款結構對商業銀行信貸資產的安全性、流動性、盈利性具有十分重要的影響。因此，銀行貸款政策必須對本行貸款種類及其結構作出明確的規定。
貸款地區是指銀行控制貸款業務的地域范圍。銀行貸款的地區與銀行的規模有關。大銀行因其分支機構眾多，在貸款政策中，一般不對貸款地區作出限制；中小銀行則往往將其貸款業務限制在銀行所在城市和地區，或該銀行的傳統服務地區 。

4、貸款的擔保
貸款政策中，應根據有關法律確定貸款的擔保政策。貸款擔保政策一般應包括以下內容：
1）明確擔保的方式．如《中華人民共和國擔保法》規定的擔保方式有：保證人擔保、抵押擔保、質押擔保、留置以及定金；
2）規定抵押品的鑒定、評估方法和程序；
3）確定貸款與抵押品的價值的比率、貸款與質押品的比率；
4）確定擔保人的資格和還款的能力的評估方法與程序等等。

5、貸款定價
在市場經濟條件下，貸款的定價是一個復雜的過程，銀行貸款政策應當進行明確的規定。
銀行貸款的價格一般包括貸款利率、貸款補償性余額（回存余額）和對某些貸款收取的費用（如承擔費等），因此，貸款定價已不僅僅是一個確定貸款利率的過程。
在貸款定價過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風險程度、貸款的期限、貸款管理費用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關系、資產收益率目標等多種因素。

6、貸款檔案管理政策
貸款檔案是銀行貸款管理過程的詳細記錄，體現銀行經營管理水平和信貸人員的素質，可反映貸款的質量，在一些情況下，甚至可以決定貸款的質量。一套完整的貸款檔案管理制度通常應包括以下內容：
1） 貸款檔案的結構及其應包括的文件；
2） 貸款檔案的保管責任人；
3） 明確貸款檔案的保管地點，對法律文件要單獨保管，應保存在防火、防水、防損的地方；
4）明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度。

7、貸款的日常管理和催收制度
貸款發放出去之後，貸款的日常管理對保證貸款的質量尤為重要，故應在貸款政策中加以規定。同時，銀行應制定有效的貸款回收催收制度。

8、不良貸款的管理
對不良貸款的管理是商業銀行貸款政策的重要組成部分。貸款發放以後，如果在貸後檢查中發現不良貸款的預警信號，或在貸款質量評估中被列入關注級以下貸款，都應當引起充分的重視。

7. 農村信用社貸款利率受哪幾個方面影響

1、政策型定價：主要集中於一些扶貧貸款、國家助學貸款、及農民創業擔保基金貸款中的種養殖業和農副產品加工業等，這類貸款都執行基準利率，在農村信用社貸款中的比重較低。
2、效益型定價：主要集中於一般農戶貸款、個體工商戶貸款和中小民營企業貸款等，這類貸款的利率較高，農信社一般都上浮50%以上，而且這類貸款在農村信用社貸款佔比較高，是農村信用社主要利息收入來源。
3、競爭型定價：主要集中在服務區域內的黃金客戶，是農信社主動營銷的貸款，這類企業一般都是規模較大、實力較強、效益較好、資金流動性較強、資金結算量較多，也是各金融機構爭奪的對象，這類企業貸款的利率一般不上浮或少上浮。
4、優惠型定價：主要集中於以農村信用社或其他金融機構存單質押的貸款、銀行承兌匯票質押的貸款、在農信社入股資金遠遠大於貸款金額的等，這類貸款的利率一般上浮的幅度不超過20%，屬於俗稱的「優惠利率」。
5、市場型定價：這類貸款的利率一般是不固定的，隨市場行情變化而隨時調整，主要是銀行承兌匯票貼現。

8. 農村信用社支農服務中存在的問題

當前農村信用社信貸支農中存在的主要問題

(一)對涉農企業和農村集體經濟組織貸款明顯不足。由於涉農企業大多規模小、微利經營，抗風險能力差，農村信用社擔心形成新的貸款風險。因此不少農村信用社明確限制對此類企業的貸款。實際工作中，不少農村信用社為防範信貸風險，在貸款投放上從原來的「壘大戶」又走上了另一個極端，基本上只發放農戶貸
款。這種「撒胡椒面」的貸款管理方式，是在一定程度上分散了信貸風險，但難以發揮貸款規模效益，根據目前農民生產經營對資金的需求特點，也必然造成信用社大量的資金閑置。

(二)部分支農貸款投放不盡合理，對促進農民收入增長的效果不明顯。近年來，支農貸款投放雖逐步得到調整，但投放中「唯農、偏種、重糧」和「春放、秋收、冬不貸」的傳統
運營模式還沒有得到有效的轉變，貸款投放仍主要用於支持農民購買化肥、種子、農葯等農業的生產經營，對效益較高的新興高效農業、農業龍頭企業、農副產品精深加工業貸款投放仍顯不足，使支農資金的運用效率下降，支農貸款使用效果不高。

(三)農村信用社推行小額農貸、農戶貸款證的廣度和深度需進一步拓寬。表現在：一方面，目前農村信用社實際發放小額農貸的數額小、期限短，難以滿足一些資金需求量大的農戶規模化、專業化養殖和生產周期長、見效慢的農業生產項目開發的需要；另一方面，一些地方核發農戶貸款證的覆蓋面較小，這在一定程度上影響了農民對支農資金的合理需求。

(四)目前普遍缺乏具有法律規范的農戶擔保組織體系，限制了農村信用社對農業產業化，貿、工、農一體化及科技型、創新型農業的推廣和支持力度。因找不到可靠的貨源，部分農村信用社資金出現閑置，存貸比例偏低，影響了資金的有效使用，有的信用社跨區域在城區拓展業務，甚至集中資金在城區與商業銀行爭客戶、搶市場，導致農村資金非農化的流失。

(五)目前農村信用社實行的嚴厲的貸款責任追究制和嚴格的貸款條件限制，制約了基層信用社支農的積極性和農戶對貸款的需求。目前農村信用社普遍實行了嚴厲的貸款責任追究制。要求新增貸款必須保證100%收回，否則對信貸員實行停薪收貸、下崗清收，致使一些信貸員寧可不發放貸款，也不願丟掉飯碗。對農戶提出的貸款需求普遍過於謹慎，同時，貸款方式也比較單一，條件嚴格。為保證貸款100%收回，雖然人民銀行三令五申要求推廣農戶小額信用貸款和實行貸款證制度，但目前農村信用社對農戶貸款主要仍採取質押、「聯保」兩種方式。

(六)農村信用社信貸人員綜合業務素質欠缺，影響了信貸支農服務內涵的延伸和拓寬。許多農村信用社信貸人員知識面窄，市場信息不靈，對農業方面的新科技、新產品了解不多，以致出現對一些創新型農業項目不敢支持，對一些市場前景不明朗的項目不敢支持，客觀上影響了支農服務的深度和廣度。

(七)國家對「三農」的優惠政策沒有得到很好體現和落實。如在利率執行上，人民銀行規定的農村信用社貸款利率最高可上浮50，對支農貸款原則上可不浮或少浮。而多數農村信用社在實際執行中，由於利益趨動，往往僅對入股的社員按股金額度檔次區別執行了少浮10-20的優惠利率，對其他農戶貸款不分用途一律一浮到頂。

(八)人民銀行支農再貸款政策的某些局限性，弱化了農村信用社信貸支農作用的充分發揮。表現在：一是在再貸款的管理上，明文規定其用途只能用於農戶種植業、養殖業、農副產品加工業、儲運和農村消費信貸，沒有涵蓋農村的多種經濟成分；二是在支農貸款的期限管理上，規定最長不能超過一年，不適應農村多層次、多種類經濟發展對資金需求周轉的規律；三是在利率是否可以浮動上，規定的含糊、靈活，農村信用社可執行也可不執行。

9. 寧夏農村信用社

近年來,隨著我國積極的財政政策和穩健的貨幣政策的實施,國民經濟持續快速增長,為金融業的發展提供了廣闊的空間,各地農村信用社也由此有了長足的發展.但是,位於寧夏南部山區海原縣的農村信用聯社,卻由於當地農村經濟發展緩慢,農民增收困難,加之內部管理上的欠缺,一再喪失發展機遇,虧損累累,幾乎陷於破產的邊緣.由於經營風險較為嚴重,已被中國人民銀行總行,西安分行列為重點跟蹤監控的縣聯社之一.如何正確分析海原縣農村信用社存在的問題及其成因,積極尋求化解風險的有效措施,逐步走向良性發展之路已刻不容緩.

一,存在的問題

1.經營管理不善,導致了決策過程的獨斷專行和濫用職權行為普遍.目前海原縣農村信用社系統職工整體素質偏低,法律意識淡薄,造成統計數據失真,違規違紀現象時有發生.與此同時,對經營成果的反映主觀性,隨意性較大,造成資產佔用形態反映不實,信貸資產風險不見底,使區聯社,人民銀行決策部門對風險程度心中無數,管理和決策缺乏針對性,風險?32?☆2003年第2期☆不能及時化解.主要表現在內控制度不健全,基礎工作比較薄弱.缺乏系統完整的內控制度匯編或文件,零星散亂,陳舊過時,缺乏強有力地制約性,有章不循,違章操作現象時有發生;經營管理水平不高,對信用社經營者權力缺乏約束和制衡,如高級管理人員違規,違紀;稽核監督制度不夠健全,監管程序不到位,監管手段不力,監督職能弱化.

2.資產質量低下,經濟案件頻發,經營風險不斷加大.受各種因素影響,海原縣農村信用社的信貸資產質量低下,大量資金沉澱,財務虧損和掛賬負擔沉重.加上農村信用社自身存在的種種經營問題,造成農村信用社的歷史包袱沉重.近年來,農村信用社挪用公款,利用職務之便竊取信用社資金,金融詐騙等案件時有發生,加劇了農村信用社的經營風險.

3.農村信用社經營機制不活,管理和自我約束能力不強.長期以來,受各種因素影響海原縣農村信用社"官辦"思想嚴重,缺乏民辦意識,民主管理意識淡薄.員工素質不高,自我約束能力較差,經營宗旨不明確,綠色信用證,信用工程沒有落實到位,農村,農民貸款難的問題得不到妥善解決.

4.虧損巨大,影響農村信用社的正常業務發展.雖然農村信用社作為合作金融組織,不以盈利為主要目標,但經營效益畢竟是其業務發展壯大的基礎,而且也是其增強自身經濟實力和抗風險能力的源泉.近年來農村信用社資產的資本盈利率普遍偏低,大量呆壞賬和虧損最終必須用信貸資金來墊付,從而影響正常業務的發展.截至2002年1月末,縣轄13個信用社全面虧損,虧損251萬元,虧損面100%,另有歷年未彌補虧損額1802萬元.

5.資本小,抵禦風險能力差.資本金是農村信用社賴以生存和發展的先決條件,也是顯示農村信用社信譽高低,經濟實力大小的重要標准,更是補償意外損失,維護存款者利益的最後保障.海原縣農村信用社雖然歷史較長,但由於資產規模較小,長期經營虧損,資本金不足問題顯得尤為突出.至2002年1月末,海原縣農村信用社資產風險加權前的資本充足率僅3.61%,全縣13個基層信用社沒有一個達到8%的比例要求;資產風險加權後的市場經濟研究☆☆資本充足率為一14.67%.

6.風險意識消失,企業文化惡化.投機,隱瞞,不可收回的貸款和無法償還的貸款對海原縣農村信用社具有強烈的影響,它使風險意識和改善管理的積極性消失了.這是一種花費很長時間才能扭轉的現象.更糟的是,這種文化的影響超出了農村信用社的范圍.

二,成因分析

海原縣農村信用社的經營風險是長期以來累積形成的,既有歷史的,政策方面的原因,也有指導思想,內部管理,體制方面的因素.

1.沉重的歷史包袱,是形成農村信用社風險的首要原因.海原縣農村信用社的歷史包袱主要有三塊:一是大量的不良貸款;二是巨額的經營虧損;三是涉案造成的損失.沉重的歷史包袱已不單影響農村信用社自身發展的問題,已經導致了縣域農村經濟發展緩慢,農民增收困難的嚴重後果,所以僅靠海原縣農村信用社改善自身的經營管理來消除其惡果是遠遠不夠的.

2.體制不穩定是農村信用社產生風險的關鍵因素.農村信用社從20世紀50年代誕生之日起,其管理體制歷經數次變化,海原縣農村信用社也不例外.由於管理機構多變,自身承擔職能的不合理性,以及人員數量少,根本無法投入足夠的精力,只能是粗放型原則管理,致使長期以來海原縣農村信用社管理基本處於鬆懈放任狀態.農村信用社的業務發展規劃,內控制度建立,新業務發展,人員的教育培訓等嚴重滯後,難以適應日趨激烈的金融業競爭.

3.市場定位不穩,脫離為"三農"服務軌道是農村信用社產生風險的直接原因.農村信用合作社,顧名思義是面向農村為"三農"服務的農村合作金融組織.但長期以來,海原縣農村信用社的經營思想受商業銀行的影響,重商輕農.在對農村信用社的發展方向,市場定位上,思想認識較為混亂.口頭上喊支持"三農",實際上將大量的信貸資產投向流通領域.隨著流通領域的競爭加劇,造成大量信貸資金沉澱.

4.內控制度缺失,是農村信用社產生風險的內部因素.海原縣農村信用社長期以來沒有建立起有效的內控制度,使得農村信用社的經營管理無章可循或有章不循,違章得不到及時查究.農村信用社經營行為,經營成果的好壞,往往直接決定於領導的個人素質.農村信用社的經營長期低水平管理,信貸權力失控,管理人員偏好高風險高收益的投資,造成貸款質量難以保證,信貸風險不斷增加.

5.外部環境不夠寬松,缺乏公平競爭的環境,是農村信用社風險加大的重要因素.市場經濟的重要法則是公平競爭.海原縣農村信用社與當地的農業銀行,建設銀行相比不在同一起跑線上,對公存款,中間業務的開展受到種種限制.加之受體制等因素所限,結算渠道嚴重不暢,失去許多優良客戶.政府允諾的許多扶持農村信用社發展的優惠政策,未能真正落實到位.

三,工作思路

提高認識,轉換觀念.當前制約海原縣農村信用社工作的一個重要問題是思想認識問題,因而,有必要在全體員工中開展一次"農貸重要性"的討論,使全體員工充分認識到,要解決貸款投放中的這種結構性的矛盾,應該正確處理貸款增加與化解農村信用社風險的關系