① 循化縣農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策
循化縣農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策如下：
1、存在的問題有以下幾點：信貸環境不理想。騙的資本，面對信用社小額信貸該出手時就出手，而且是越多越好，但是他們卻不考慮個人的還貸能力，以至於到還貸之時，就開始東奔西跑，四處躲債。農戶信用意識淡薄只是造成這一現象的一方面原因，國家法律缺失也使得這一現象更加惡化。如國家對債權人保護不足、對債務人約束欠缺等等，從而造成欠款戶的賴債心理，更加劇了社會上還貸還息信用意識淡薄。
2、貸款管理水平低小額信用貸款業務的經營主體，其無論是在硬體設施，還是員工素質以及管理水平上都處於較低層次，因此，並不能有效地進行持續的小額信貸業務從而造成了貸款管理難到位。一是欠缺一套合理、有效的評定方法，從而無法對農戶的個人信譽、還款記錄、生產經營活動等內容進行合理評定。而當前的方法由於它的主觀性、隨意性較大，對農戶檔案的填寫較為粗糙，並不能有效地應對各種壞賬。准備。
3、缺乏有效風險分擔機制。款的發放與還款，影響了收益的取得，這就需要農信社建立良好的風險補償機制。對於當前的農信社來說，恰恰是需要改進的地方。由於農業投入效益低下，同時面對各種自然因素、市場因素的影響。
4、解決的對策：優化農村信用環境偏低，農民對小額信貸的具體業務、貸款要求、償還水平等認識不清，此外，對於農民一些錯誤的認識和諸如跟風借款等錯誤的做法，農信社的信貸人員既要耐心的做好宣傳解釋工作，還要充分利用各種媒體的宣傳作用，如利用電視、報刊等，讓農民了解農村小額信用貸款的初衷以及各種利害關系，只有他們積極配合農村信用社的工作，才能實現互利共贏的局面。21世紀的中國是一個法制化的國家，我們需要跟進時代步伐，加強法制化建設。對於加強農村經濟金融建設的立法工作，應該盡快出台相關保護農村合作金融的法律法規。例如針對農村信用社的實際狀況，出台的《合作金融法》通過一系列法律法規的實施，加大司法、執法力度，加大了對失信行為的懲罰，提高了欠貸者的違約成本，進而為農村信用社的生存和發展創造了良好的信用環境。
5、加強農村信用社自身建設而在現實生活當中，各級農村信用社的管理人員就存在著用一隻腳走路的情況，即他們實踐經驗豐富，但理論基礎不扎實。因此，應該加強對管理人員的理論。基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，讓他們學會用兩只腳走路。同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由於不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。
6、加強農村信用社自身建設而在現實生活當中，各級農村信用社的管理人員就存在著用一隻腳走路的情況，即他們實踐經驗豐富，但理論基礎不扎實。因此，應該加強對管理人員的理論。基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，讓他們學會用兩只腳走路。同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由於不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。
② 農村信用社小額貸款存在哪些問題
信用社貸款
農村信用小額貸款是指具有農村戶籍的農戶用種、養殖及其他銷費的貸款，當然買房也可以。
二、在當地信用社建有農戶經濟檔案。所謂農戶經濟檔案就是對當地農戶建位一個經濟上、家庭上、收入上情況的基本情況。進行評份授信後，採取信用的方式發放信用貸款，不需要抵押。
三、發放的貸款中要求提供擔保人的話，是農村信用社信貸員為了更好的防控風險，了解客戶，為了更好的方便收貸等原因。
如擔保人在外地或不在本地區，哪便不可以，當然不符合擔保的條件，從找一個人來擔保就行了。
四。貸款發放條件很多，最好去當地信用社去問問，
如借款人要單獨自戶，要身份證，結婚證(未婚證明等)證明婚姻情況。
貸款人要求自款人提供的其他資料。其實不用擔保也可以發放的。
③ 農村信用社小額貸款存在哪些問題
1、授信額度與資金需求量不匹配
近年來，農村經濟發展較快，條件好的農戶家庭和種植養殖能手、專業大戶尤為突出，其資金需求量一般會突破5萬元以上。而真正需要小額信貸資金投入的往往是一些家庭經濟條件較差的農戶，此類農戶往往無其他收入來源，貸款償還能力有限，一旦不是風調雨順的年頭，存在資金安全問題。從資金安全上看，向條件好的農戶家庭發放貸款顯然更安全。但目前小額農貸的授信額度制約了這類客戶的開發，家庭信用良好、有一定經濟實力的農戶一般不需要貸款;即使需要貸款，小額貸款根本不能滿足其生產需求的資金量。從而制約了小額農業貸款的發展。
2、信貸人員不足且工作積極性不高
目前，基層信用社員工維持在5-6人左右，一般只配備1名專職信貸人員，通常要管理上百戶小額信貸客戶，一方面基層網點信貸人員緊缺，貸款進度緩慢。導致貸前調查質量不高，貸後管理工作質量受到影響，推廣進度緩慢。另一方面信用社的考核機製造成放貸積極性不高。基層社的信貸人員的個人收入與貸款的還本收息掛鉤，而小額農戶貸款往往是點多面廣，信貸員付出精力多，得到的收益少，挫傷了放貸的積極性。
3、農村資金互助組織對信用社小額信用貸款產生一定影響
隨著縣域社會經濟的發展，一些地方農村資金互助組織在地方政府的支持下發展很快，農村資金互助組織適應了農村由於外出務工的人逐年增多，從而導致生產力的減少， 農村開始成立了以家庭為單位的生產的形勢。在生產、資金上互相幫助，小額資金在其內部就得到了解決，還省去從信用社貸款的一些手續。
④ 農商銀行目前信貸業務發展的短板有哪些,你有什麼建議
2012年11月，黨的十八大召開，會議強調，解決好農業農村農民問題是全黨工作的重中之重，堅持工業反哺農業、城市支持農村和多予少取放活方針，加大強農惠農富農政策力度。2022年10月，黨的二十大勝利召開。黨的二十大報告指出，全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。金融是國民經濟的血液，對落實黨的強農惠農政策發揮著重要作用。十年來，在黨中央的堅強領導下，在監管部門的指導引領下，農村金融揚優勢、強弱項、補短板，服務能力和服務水平發展了根本性變化。
近十年農村金融發展情況
為貫徹十八大、十九大對金融工作的部署，黨中央、國務院兩次召開全國金融工作會議，就加強和改善農村金融工作作出系統規劃和頂層設計。
黨中央、國務院正確決策賦予農村金融改革發展強大動力。
一是強調以服務「三農」為根本方向，深化農村金融改革，充分發揮政策性金融、商業性金融和合作金融的作用，構建多層次、多樣化、適度競爭的農村金融服務體系。特別要建設普惠金融體系，加強對「三農」和邊遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧。要求部分銀行要力爭實現普惠型涉農貸款增速高於本行各項貸款平均增速的目標。二是強調以市場為導向，以提高金融服務能力和效率為根本目的，鼓勵和加強金融組織、產品和服務模式創新，擴大金融服務覆蓋面，盡快解決農村金融服務不充分的問題。三是強調深化農村信用社改革，規范發展新型農村合作金融組織。四是完善農業保險制度，鼓勵發展農業專業保險公司，探索發展信用保險專業機構。五是強調加強金融監管協調，防範化解農村金融風險。
銀行保險監管機構堅持問題導向和結果導向，靶向治理，涉農金融機構馳而不息，久久為功，合力改善農村金融服務。
一是深化農村金融改革，推出一批改革舉措先行先試，取得經驗後全國推廣。如確定溫州金融綜合改革試驗區，確定青海省、河南蘭考縣等6省市縣建設農村普惠金融綜合示範區等。在河北等15個中西部省（區、市）開展首批村鎮銀行「多縣一行」制和投資管理行改革試點。探索建立巨災保險制度，組織45家財險公司成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體。確定相互保險組織具有保險市場主體地位，發布《相互保險組織監管試行辦法》。監管機構組織在農業銀行設立「三農金融事業部」和商業銀行設立普惠金融事業部改革。
二是涉農信貸、保險增速較高，幫扶老少邊窮地區脫貧成效突出。截至2021年12月末，涉農貸款余額43.21萬億元，較年初增長11.83%，普惠型涉農貸款余額8.88萬億，較年初增長17.48%，超過各項貸款平均增速6.19個百分點2021年，農業保險為1.78億戶次農戶提供風險保障4.72萬億元。說明信貸保險向「三農」傾斜，支持力度較大。2018年原銀監會發布了《中國銀監會辦公廳關於做好2018年三農和扶貧金融服務工作的通知》，進一步明確了2018年度服務目標，扶貧小額信貸和精準產業扶貧貸款增速總體應高於各項貸款平均增速的考核要求。之後，監管部門又提出，深度貧困地區貸款增速高於所在省（區）貸款平均增速的工作要求，將精準扶貧貸款不良率容忍度從2個百分點提高至3個百分點；農村貧困人口大病保險起付線降低50%，支付比例提高5個百分點，逐步取消封頂線等監管要求。2016年至2020年全國扶貧貸款累計發放9.2萬億元，截至年末余額4.41萬億元，較年初增加0.5萬億元，同比增長11.34%。
三是物理網點和智慧金融同頻共振，提升農民和其他農村市場主體融資、投保的可及性和普惠性。截至2020年末，全國銀行網點鄉鎮覆蓋率97.13%、行政村基礎金融服務覆蓋率99.97%，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務。
四是農村信用體系建設逐步完善，初步構建起銀行授信、保險公司承保的安全網，提升了授信、承保的科學性。2014年，國務院印發《社會信用體系建設規劃（2014--2020）》，形成了人民銀行牽頭有關部門參與的社會信用體系建設領導機制。2019年末，已累計為261萬戶中小企業和1.8億余農戶建立信用檔案。在建立信用檔案的基礎上，評定信用戶（組、村、鄉鎮和縣）和信用企業，助力誠實守信的農戶、農民合作社等市場主體便利融資、投保。
五是以滿足「三農」多樣化融資、風險保障為導向，豐富市場主體，開發新產品，提升貸款、保險適配性和便利化。十年新增農村商業銀行和村鎮銀行幾百家。農業銀行等國有大型銀行完善了縣以下經營網點，如郵儲銀行縣以下員工已佔到全行員工60%。農業保險公司由2012年末5家增加到2021年末10家。設立中國農業再保險公司。研究規范中國漁業互保協會職能，剝離其保險經營職能，批准籌組中國漁業互助保險社。將農業大災保險試點范圍由200個產糧大縣擴展至500個，對三大主糧作物風險保障范圍由直接物化成本擴大至覆蓋土地流轉成本，進而開展完全成本保險和收入保險試點。開展農產品價格保險和指數保險試點。
六是以黨的領導為統領，提升監管有效性，防範系統性金融風險，維護農村金融穩定。深刻把握金融工作規律，深化金融的政治性和人民性，堅定不移走中國特色金融發展之路。監管機構持續探索宏觀審慎管理、微觀審慎管理、行為監管、功能監管相結合，釐清地方金融監管部門職責，消除監管空白。按照優化協同高效原則，統籌整合銀行保險機構市場准入、現場檢查、非現場監管及銀行保險消費者權益保護工作。培育恪盡職守、敢於監管、精於監管、嚴格問責的監管精神，監管隊伍的年輕化、專業化邁出新步伐。
進一步改進農村金融服務的建議
農村金融已經站在新的起點上，要認真落實習近平總書記關於金融工作的重要指示批示精神，繼續堅持問題導向和結果導向，進一步發揮其在推動「三農」發展中的作用。
完善農商銀行股權結構，加強公司治理。當前農商銀行股權結構、公司治理有待進一步優化。農商銀行應認真落實有關股東股權管理要求，從完善制度、股東准入、嚴格管理三個方面著手，推動股東股權管理工作日趨規范。同時，建立符合支農支小定位的股權基礎，持續優化股權結構，發揮戰略協同效應。
培育新型合作金融、互助保險組織。黨的十八大以來中央多次部署發展新型合作金融，2022年2月中央深化改革委員會第24 次會議強調要有效發揮合作性金融作用。國家統計局日前發布數據顯示，2021年，全國城鄉居民人均可支配收入之比為2.50（農村居民收入為1），比2012年下降0.38。促進農民增收，有必要建立農民分享農村產業收益的互助性融資和保險組織。建議制定農民保險互助社相關管理辦法，區別於合作制保險，適當降低最低營運資金、社員數量和經營范圍等條件，以體現互助、小額、可及和封閉運行的特徵。發展新型合作金融和相互保險必須建立在充分尊重農民意願的基礎上，不追風，體現市場細分，將主要目標市場定位在農民特別是小農戶。
研究建立農業巨災保險制度。我國農村地域遼闊，自然災害多發頻發。應急管理部數據顯示，2022年上半年各種自然災害造成直接經濟損失888.1億元。賠付這樣量大面廣的巨災損失，需要有專業保險組織來承擔。巨災保險制度是政府運用現代金融手段應對重大自然災害風險的有效手段。國際上一些自然災害嚴重的國家通過建立巨災保險體系，為災害損失提供經濟補償，助力災後恢復重建發揮了重要作用。我國「十四五」規劃部署了發展巨災保險的任務。建議總結近年來保險業對地震、暴雨、台風、洪澇、泥石流、乾旱等自然災害提供風險保障的經驗做法，制定《巨災保險管理暫行辦法》，爭取國家財政資金支持，完善中國巨災保險市場體系。
⑤ 如何提高農戶小額貸款用信率
操作如下：
1. 是嚴把調查關，信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積、勞力、年家庭收入、支出、資信狀況等進行認真調查，掌握第一手資料。建立完善轄區農戶經濟檔案，為提高農戶信用等級評定質量提供科學可靠的依據。
2. 是嚴把評信關。評定中要堅持獎優罰劣、鑄造誠信，可根據歷年來小額農貸到期收回、還本付息情況，對貸戶進行信用等級評定，分為A級、B級和C級，不同的信用等級可享受不同的貸款額度和利率優惠，對被評為C級即資信較差的農戶則收回《信用證》，需要借款時，要求其提供相應的抵押擔保手續。
3. 是嚴把公示關。農戶評級結果應在村公務欄進行公示，接受群眾的監督。確保公開、公正、透明，對農戶也能起到一定的警示作用。
4. 是發證關。在發證過程中，應由信貸員送證到農戶家中，或由信用社統一頒發，嚴禁將農戶貸款證交由村幹部或其他人員代送，以防止塗改，亂收費等現象，維護《信用證》的嚴肅性。
5. 是搞好貸後檢查關，嚴禁貸款挪為他用，有利於監督監測農戶貸款風險，提高貸款安全系數。
拓展資料
一、抵押擔保三個內在特性，深受廣大農民的歡迎。上海銀貸網認為農戶小額信用貸款應適時求變，堅持「築信用根基，開便捷之門」，才能走得更遠，才能發揮出更大的作用。
1. 要提高農戶信用意識，使農民恪守「有借有還，再貸不難」的農民信用道德准則。通過各種媒體，向農民宣傳開展創建農村信用工程，全面推廣農戶小額信用貸款的目的、意義。
2. 信用社要注重提高信貸人員的放貸積極性，把解決農戶貸款難作為己任，積極推廣手續簡便、貸款快捷的小額信用貸款，同時要注重建設「農村信用工程「，把培育信用戶、創建信用村(鎮)工作，始終作為一項十分重要的基礎工作來抓，營造轄區信用安全大環境。
⑥ 寫給信用社合理化建議
農村信用社發展到今天已有近60年歷史，當前已在“三農”領域發揮著不可替代的作用，但就目前情況來看，盡管農村信用社經過了一系列的改革，我國的農村信用社發展仍然存在一些不成熟的地方，如何應對這些問題，將成為農村信用社以後發展過程中的重要任務。
一、我國農村信用社發展存在的問題
(一)產權關系不明確
農村信用社的社員主要是農民，但是受文化水平所限，農民對農村信用社的知識了解不夠，而且他們很少關注金融方面的大動向，他們唯一關注的就是自己近期將會取得多少利潤，而且大部分的農民甚至不知道自己在農村信用社擁有權利，社員的產權無法明確。農民對社員大會參與的積極性不高。同時，由於缺乏社員的監督，法人的經營不規范，而且下級的農村信用社受到上級農村信用社的管轄，一定程度上消弱了其自主經營管理權。
(二)歷史包袱沉重
我國的農村信用社發展到今天，仍存在著沉重的歷史包袱，這是一個不可否認的事實，形成的主要原因表現在國家的政策方面、制度方面以及自身管理方面：
1、從國家政策方面來說，國家對農村信用社採取的優惠政策往往不到位，農村信用社的支出完全是由自己承擔，幾度出現嚴重的虧損，並且農村信用社以前一直處於被動的狀態，被動的執行中央銀行的決策，缺乏獨立自主權。
2、從國家制度方面來說，農村信用社從農業銀行體制中劃分出來以後，伴隨著原城信社的歸並，農村信用社被迫接受了一些找不到借戶的企業貸款，這就造成了一部分資金無法要回來，積存了大量的不良貸款。
3、從農村信用社自身方面來說，農村信用社經營品牌先天不足。農村信用社因所有制關系、管理體制、名稱招牌及部分中小金融機構支付風險等因素影響，信譽下降，業務發展減緩，並容易受其他中小金融機構、農村基金會清理整頓和擠提事件的影響而引發支付風險。
(三)管理制度存在缺陷
從自身方面來說，在農村信用社的社員中，農民佔了很大的比例，而農民對金融知識不是特別了解，因此他們對社員大會不是很關注，即使關注了也不能提出合理的建議，同時，內部的監管十分混亂，按照規定農村信用的董事和主任是要分開的，但是事實上，很多的農村信用社的主任和董事並沒有分開，而是一人兼兩職，這樣很容易形成管理上的獨裁，形不成強有力的制約和監督，因而造成農村信用社管理制度的混亂。另外，農村信用社的監事會應該是對農村信用社進行監督管理的，但是農村信用社的監督管理不是很到位，監事會的負責人一般也是由董事長任職，大部分的農村信用社監事會並沒有發揮好其職能，加上他們對農村信用社的日常經營狀況缺乏了解，監事會很少召開，農村信用社管理上不是很完善。
(四)面臨著貸款風險
我國是農業大國，農村的發展關繫到整個國家的發展，農民發展農業和經濟都需要資金的支持，就目前來看，當農民遇到資金困難問題時一般仍是通過農村信用社解決的，農民的經濟實力有限，農村信用社一般提供小額貸款，由於貸款方大部分是農民和經營狀況不是很好的小企業，貸款的成本相對較高。
另外，農村信用社還存在“借新還舊”的貸款方式，這種貸款方式在不良貸款中占的比重最高，而且不易被人察覺，因此存在很大的風險性，造成這種風險的主要原因:一種情況是借款客戶不符合條件，沒有充足的資金用來償還貸款本息;另一種情況是貸款客戶缺乏自願還款的意識，貸款到期時不還款，農村信用社在不得已的情況下，採取以新的貸款來換取舊的貸款方式。
二、促進我國農村信用社發展的合理化建議
(一)建立現代化的產權制度
當前對我國農村信用合作社的產權制度有很多的爭議，有的認為是合作制，有的認為是股份制，不同的人有不同的看法。要建立一種現代化的產權制度，實行存在明顯級別的法人制度，每一級的法人都是一個獨立的整體，自己賺取收益，承擔風險，將會使農村信用社的產權制度更加明確。
(二)產權制度要因地制宜，防止一刀切
我國是一個農業大國，農村的人口很多，地區的經濟差異很明顯，經濟因素會影響到產權制度的建立，我們要根據實際情況建立不同的產權制度，我國的東部和西部經濟發展水平很不一樣，所以要採用不同的發展模式，根據當地實際狀況，只要是有利於農業，農村，農民發展的模式我們都要採用。在經濟發達的地區，我們可以借鑒商業銀行的發展模式，不論是在內部結構還是管理的制度方面都要規范，對股權重新分配，重新組織入股，這樣資產可以得到充分的利用，效率也會提高;在經濟欠發達地區，可以在原有的合作制度上進行規范操作，發揚其優點，彌補其不足，同時也需要政府在人力、物力、財力方面的大力支持，幫助農村信用社提升自身的實力。
(三)建立和完善農村信用社的管理制度
1、改善治理結構
德國的合作金融之所以成功，是因為他們在堅持合作的原則上，建立了一整套適合自身市場發展的管理體系，他們很好的處理了股東大會，董事會，監事會之間的相互協調和相互制約的關系，他們之間既有協作又有制約，而且還制訂了一些政策法規，幫助農村信用社進行管理，使農村信用社的管理和經營有章可循，真正的為農村的發展提供了金融的支持。而我國的治理結構僅僅停留在形式上，各個部門的工作人員並沒有充分發揮各自職責，建議我國農村信用社要借鑒德國的經驗，做到治理結構的完善，進行民主的管理，做到責任到人，同時我們也要制定一些相應的章程，使農村信用社的管理更加的規范，改變我國農村信用社的管理理念，改變經營的方法，完善內部的控制，實現更加有效的管理。
2、提高社員的科學文化素質
農村信用社主要是靠吸引農民的資金來維持經營的，所以農民是社員的重要組成部分，農村信用社會召開社員大會，但是作為社員的農民，對金融知識和農村信用社的經營狀況並不了解，沒有參加社員大會的積極性，就算是參加了也提不出合理化的建議，這就使得社員大會相當於一紙空文，沒有實際的意義，所以我們要對農民進行金融知識的普及，以及對農村信用社的宣傳，使農民更加關注農村信用社的發展，同時鼓勵社員在社員代表大會上發言，為農村信用社的發展提出寶貴的意見和建議，這樣使得農村信用社的經營管理更加有針對性，提高管理的效率。
3.建立完善的農村信用社風險管理體系
(1)建立信用保險制度
農村信用社的資金主要來自於農民，數量少、質量低，很容易出現金融風險，這也使得人們對農村信用社的信用降低，為了提高人們對農村信用社的信心，這就需要向國外學習建立一種信用保障制度，對那些長期虧損的農村信用社進行管理，必要的時候進行破產清算，但是要對農民的存款進行保護，使農民的存款不受侵犯，減少存戶的損失，優化農村信用社的市場環境。同時使農民了解這一制度的重要性，提升農民對金融風險的認識。由於農村信用社很容易出現資金的短缺，這就需要國家進行參與，保證農村信用社的資金供給，以國家作為堅強的後盾，使農村信用社的資金周轉更加的靈活和方便，只有建立以國家參與的農村信用保險制度，才能真正的做到保證農村信用社資金的安全。
(2)實施分層監管
農村信用社的監管目標和其他銀行的監管目標一樣，但是監管的方式有所不同，其他的銀行是通過國家金融監管部門監管，而農村信用社有其特殊性，如果我們要發展新型的農村合作金融組織，那麼農村信用社的監管資源是不充分的，因此我們要進行分層監管，由上級的機構監管那些大額的資金貸款，保證大額貸款的安全，對於那些數額較小的貸款，則委派給下級的監管機構監督其使用，這樣分層監管，可以大大的提高監管的效率，防範農村信用社的金融風險。
通過對當前農村信用社存在問題和解決方案的研究，我們了解到我國的農村信用社是我國農村金融體系的重要組成部分。農村的發展資金大部分來源於農村信用社，因此農村信用社的改革對我國農業的發展十分重要，雖然我國農村信用社的改革取得了一定成果，但是仍然存在很多的不足之處，如歷史包袱沉重，管理制度不完善，政府的支持力度不夠等問題，這樣看來農村信用社的改革任務仍然十分艱巨。因此，需要我們積極地借鑒發達國家的成功經驗，並經過自身的努力，使農村信用社更好的為“三農”服務，擁有更加美好的未來。
中小企業籌資問題及其對策摘要：改革開放以來，我國的中小企業迅猛發展，為地區經濟發展，增加就業崗位，緩解就業壓力，實現科技創新與成果轉讓等方面發揮出越來越重要的作用。然而，大多數中小企業都面臨著融資難的困境，嚴重阻礙中小企業的發展。本文就中小企業融資難問題，進行分析研究，並提出建立為中小企業服務的非國有中小金融機制等解決中小企業融資的.對策。
關鍵詞：中小企業，籌資，對策改革開放以來，我國的中小企業迅猛發展。據統計，目前我國中小企業1000餘萬家，占我國全部注冊企業數的99%。中小企業的發展，在保證國民經濟持續穩定增長，拉動民間投資，帶動地區發展，增加就業崗位，緩解就業壓力，實現科技創新與成果轉讓等方面發揮出越來越重要的作用。然而，大多數中小企業都面臨著融資難的困境，嚴重阻礙中小企業的發展。
一、我國中小企業融資現狀分析
(一)中小企業內源融資不足
內源融資是企業獲取發展資金的極為重要的途徑，在成熟的市場經濟國家，中小企業所用資金中來自企業自身的利潤和折舊等其他資金通常佔60%。而在我國，據有關部門調查，即使民營經濟比較發達的溫州，中小企業資金構成中自有比例也僅為40%，銀行貸款和民間借款分別佔40%和20%。
(二)中小企業融資目前依然是間接融資為主
據國家經貿委近期調查，我國東、中、西部中小企業從銀行等金融機構獲得的資金分別是：東部佔60%;中部約70%到80%;西部則高達90%。可見，中小企業對金融機構的資金依賴程度很高。同時權威部門調查顯示，中小企業獲取外部資金的渠道除了金融機構外，民間貸款也成為其重要的資金來源，佔比為14.59%，而通過直接融資渠道的數額極小，僅佔1.8%。
(三)國內金融機構對中小企業貸款差別很大
據統計，目前在我國包括金融租賃，信託投資等非銀行金融機構在內的各類金融機構中，民生銀行、城市信用社、農村信用社和城市商業銀行等中小金融機構提供的貸款比重較高，而四大國有商業銀行中，除中國農業銀行向中小企業貸款比重較高外，其餘三家銀行貸款份額均較小，非銀行金融機構融資性業務服務比例更低。
(四)貸款需求不能得到全部滿足
在歷來的調查中，”資金不足”始終被列為中小企業第一位的問題。有資料顯示，90%以上的中小企業的貸款服務需求得不到滿足或只得到部分滿足。
二、中小企業融資難的原因分析
(一)信貸歧視
直到今天，國有商業銀行在信貸中仍然存在著嚴重的“成分(國有制)歧視”。中小企業獲得國有銀行的信貸支持是非常有限的。創造了30%GDP的國有企業獲得了70%的銀行貸款，而創造了70%GDP的非國有企業卻只獲得了30%的銀行貸款，這是極不公平的。在當前銀行體系中，國有商業銀行仍佔有支配地位。所有制背景的不同，使得國有銀行主管部門在向中小企業貸款時顧慮重重，生怕中小企業賴債而使自己難脫干係。相比較而言，國有銀行向國有企業貸款即使出呆賬，也不會承擔政治風險。這導致了國有銀行的“逆向選擇”，即寧願向效益差的國有企業貸款，也不願向效益好的中小企業貸款。
(二)中小企業制度更新滯後，與市場環境轉換不同步
目前，很多私營中小企業仍實行家族式管理的企業治理結構;國有中小企業的治理結構與傳統的大型國有企業沒有什麼本質差別;一部分鄉鎮集體企業具有老國企的弊端，一部分演變成家族式企業，而所謂的改制企業有許多還不規范，尤其是有些企業改制的目的就是逃廢銀行債務，真正具有現代企業特徵的有限責任公司、股份有限公司和外資企業很少。而同時市場結構性過剩，多年的賣方市場的格局轉變為買方市場，國家在經濟發展中更加強調經濟、社會和環境的可持續發展，更重視經濟發展、社會穩定和資源環境之間的和諧統一。由於制度更新滯後，一部分中小企業不適應外部環境變化，經營出現困難，外援補充資金的要求大幅度增加，於是對銀行貸款需求大增。
(三)銀行經營管理與中小企業發展需要不協調
隨著銀行商業化、市場化程度不斷加深，銀行與企業之間的平等市場交易主體的地位不斷增強，銀行防範風險機制不斷增強。為降低銀行業的不良資產，商業銀行改變粗放型的貸款管理方式，普遍上收貸款許可權，嚴格貸款發放程序和條件，重視對企業財務狀況和信用狀況的考察，並要求提供抵押和擔保。但是，一些銀行在強化內控制度的同時，缺乏開展信貸營銷的技術手段和激勵機制，只是簡單地採取以抵押擔保為主的信貸配給手段，不注重培育有發展前景的中小企業，在一定程度上加重了中小企業的融資困難。
三、解決中小企業融資的對策思考
(一)完善中小企業制度，健全治理結構
當前，我國中小企業普遍存在財務制度不健全，財務報告真實性與准確性較低，銀行利益難以保障的現象，這些往往都是企業治理結構不健全所致。而建立現代企業制度，提高自身素質是解決中小企業貸款難的重要途徑。應推動中小企業制度的多元化和社會化，實現治理結構合理化。對國有中小企業實行積極的退出戰略，走改制重組道路;對私營企業要引導資本社會化方向，改變家族式管理方式，吸收現代企業制度和管理制度的要素;對於集體企業要推動產權改革，明晰產權關系。應規范財務制度，按照國家的有關規定，建立能正確反映企業財務狀況的制度，增加企業財務透明度。
(二)建立為中小企業服務的非國有中小金融機制
另一方面，由於大銀行的運作成本較高，為了提高效率節約成本，可以發展非國有中小金融機構，為中小企業的發展提供全方位的金融服務。在英國，既有從事大宗信貸的“批發行”，也有大量從事小額信貸“零售行”，分工的專業化促進了效率的提高。從成本角度看，國有大銀行從事中小企業的小額貸款成本是較高的，因此它的職業定位應是“批發行”，“零售行”的業務應讓位於中小金融機構。
(三)建立為中小企業服務的二板市場
第一投資者具有追求盡可能多投資收益和盡可能減少風險的投資動機，這在客觀上就要求有一個能使投資者“進可攻，退可守”的“通道”。對成熟的上市公司而言，就是證券市場。雖然深圳證券交易所於2006年專門設置了中小型公司聚集板塊--中小板，但由於門檻較高，到目前也只有200多家中小企業上市。而絕大多數中小企業無法像成熟的上市公司那樣在證券市場上進行股票交易或股權交易。為了解決這個問題，“第二證券市場”也叫二板市場應運而生。與主板市場相比，二板市場的上市標准和條件相對較低，只要企業的規模和資金達到一定標准就可以在二板市場上發行股票，籌集資本。它的明確定位就是為具有高成長性的中小企業提供融資服務，是針對中小企業的資本市場。
(四)中小企業起飛的墊腳石--金融租賃
在諸多中小企業籌資方案中大多討論以上幾個方案，而金融租賃卻很少被認識和運用。其實在美國，德國等發達國家以及巴西韓國等發展中國家都在解決中小企業發展問題中較好的運用了金融租賃這一手段。
所謂金融租賃也成融資租賃，使出租人根據承租人選定的租賃設備和供應廠商以對承租人提供資金融通為目的而購買設備，承租人通過與出租人簽訂融資租賃合同以支付租金為代價，而獲得設備的長期使用權。金融租賃能夠為中小企業提供一定的資金支持。因為它的運作是通過融物的形式達到融資的目的，這樣其實可以滿足中小企業籌措資金和更新設備的雙重功能。利用金融租賃方式購置設備，中小企業可以在不投入或較少投入的情況下，獲得所需設備得使用權，待投產經營後，再從營業收入中分期支付租金，實際上相當於取得了銀行貸款。這樣中小企業在自身積累率較低的情況下不但同樣可以更新先進設備，而且可以把自己的有限資金另作他用，有利於企業提高自己的資金利用的效率。同時利用金融租賃進行融資，限制條件少，手續也簡便易行，還款方式靈活，可以降低中小企業的融資成本。另外，當中小企業資金緊張時還可以利用回租租賃將自己原來擁有的資產賣給租賃公司以獲得融資便利，然後再以支付租金為代價從租賃公司租回已售出資產，這樣將其流動性較差的物化資產轉變為流動性最強的現金資產進行使用，變現能力明顯增強。
農村信用社在經過數次改革之後，其經營現狀仍然沒有從根本上改變，加之世界金融危機及其他金融機構激烈競爭的影響，盡管政府採取多項措施鼓勵農村信用社發展，但農村信用社仍處在荊棘的道路上奮進。現就當前農村信用社的經營狀況，我們來簡單分析一下其經營現狀，並對其提出一些合理化建議。
一、經營現狀分析
(一)存款是農村信用社的生命線，抓好存款對農村信用社有著決定性甚至生死存亡的重要作用。農村信用社的效益體現在貸款、中間業務收入等環節，而恰恰這些環節都離不開存款的鋪墊。農村信用社如果沒有一定的流動資金就難以支付日常營業的需要，沒有一定的自有資金，就很難獲得更多的利潤。擺在我們面前有兩個問題：
〈1〉、存款減少的矛盾
信用社代辦站是農村信用社最基層的網點，在廣泛籌集社會閑散資金、支持農業生產、方便群眾生活，促進農村經濟的發展均發揮了舉足輕重的作用，盡管信用社代辦站是金融案件頻發的部位，但取消信用社代辦站的舉措，弊將大於利，這不僅制約了農村信用社的業務發展，而且不利於服務三農。
〈2〉、定期儲蓄存款佔比高的矛盾
現行的定期儲蓄存款計息方法鼓勵了大額定期的儲蓄，在原定期存款期限內，如遇到利率調整，調高時自調高之日起執行新利率，調低時則在存期內執行原利率，這種方法維護了儲戶的利益，但卻影響了信用社的利益。相比活期存款，信用社的定期儲蓄存款支付成本必然增加。
(二)貸款是農村信用社收入的主要來源，只有將一定的存款用於發放貸款，才能獲得貸款利息收入。存貸比例過高，會影響流動資金的需求，存貸比例過低，難以應對存款利息及各項支出的需要，這就需要農村信用社要嚴格按照銀監部門的要求，合理掌控存貸比例。
〈1〉、農民貸款難與信用社難貸款之間的矛盾
農民貸款難，是因為農戶小額信用貸款額度低，不能滿足農戶的貸款需求;其次是信用社貸款門檻高，農民借貸款缺少有效的抵質押物品;另外，貸款期限短，信用社運用政策不靈活也佔有一定比例，目前，信用社農業貸款期限一般是半年至一年，如果貸款到期還不了，貸款就要逾期，信用社來年將不再支持該農戶。
信用社難貸款，是因為農業貸款風險大，貸款放出去不能保證按期收回，由於農業抵禦自然災害能力比較差，若農民減收，貸款到期還不了，便形成逾期;其次是農戶貸款風險一擔形成，信貸員就要承擔一定的責任，不僅影響個人效益，還要被追究責任。
〈2〉、隱性不良貸款的存在，無疑是當前農村信用社的大敵，資產的優良，決定收入的狀況，發放的貸款不能按時收回，將減少農村信用社的流動資金，影響農村信用社資產質量，近幾年，不良貸款的清收仍是一項重大任務。
〈3〉、歷史遺留問題也面臨著嚴峻的考驗，原單位負責人的換屆，已起訴無結果等問題，也是困擾農村信用社發展的一個關鍵因素。這些問題不能如願解決，那麼歷史遺留下來的貸款將不能收回，進而影響農村信用社整體的貸款質量。
〈4〉、個別地區、個別營業網點的少數信貸員，利用職務之便，對客戶發放的貸款，進行變相收受回扣，從而造成借款人從心裡上對農村信用社降低了一個檔次，也從另外一個角度，反映出借款人不能按期償還貸款的意願。
(三)財務管理存在缺陷。農村信用社的財務管理是經營管理的綜合反映，貫穿於信用社業務活動的全過程，具有很強的綜合性，各項管理工作的優劣成敗，最終都會表現為不同的財務成果。
〈1〉、私設小金庫現象仍時有發生，有些經營機構，為了解決臨時應急用款的需要，打白條雖經相關負責人簽字認可，但給農村信用社也埋下了深深地安全隱患。假設這期間，存在領導換屆等問題，那麼新任領導是否對前任領導的做法買單呢?我們不得不對此問題打下一個問號。
〈2〉、變相列支費用，進行逃稅漏稅。譬如，在“其他應付款”科目中，列支收貸手續費，有些營業機構甚至直接沖減“利息收入”，這就造成少申報利息收入和營業稅，形成逃稅漏稅。
(四)農村信用社的機構網點分布、客戶質量、市場資源，這些因素是農村信用社經營過程中不可忽視的，農村信用社立足農村，輻射城鄉，真正形成了貼進農村、服務農村的優勢。隨著農村經濟的快速發展，在廣大農村出現了一批大型民辦企業、鄉鎮企業，已成為縣域經濟的主要力量。農村信用社如果不牢牢地抓住這些資源優勢，那麼經營與創收都將受到挫折。
(五)市場競爭激烈與優質客戶的流失，也是農村信用社發展所面臨的重大問題。
隨著經濟的飛快發展和城市化進程的逐步推進，人民群眾在觀念上普遍對農村信用社的形象逐步淡化，金融競爭開始延伸至廣闊的農村地區。一些資金實力雄厚的大銀行逐漸在縣域龍頭企業客戶中占據有利的位置，把大量的優質客戶吸引過來，使一些過去主要依靠農村信用社支持成長起來的優質客戶逐漸流失。
加之，農村信用社貸款利率定價高，同樣一筆貸款，在農村信用社貸款比在其他商業銀行貸款要多支付一部分利息，一些中小企業的財務負擔便隨之加重。當前農村信用社思想意識不強，貸款利率定價機制僵化的局面，已不適應市場發展的需求。
二、合理化建議：
(一)轉變觀念，創新思路。
⑦ 關於農村信用社的小額貸款政策
申請農村信用社小額貸款的條件：
1.到農村信用社貸款的申請人必須是信用社所在的社區的農戶或者個體經營戶，而且申請人必須不能夠有不良信用記錄，有較好的資信基礎；
2.如果申請人是個體經營者，經營活動必須是合法的，不能夠對資源或者環境造成嚴重破壞，能夠擁有穩定的收入來還款；
3.另外一個重要的條件是，申請人家庭成員中必須有具有勞動生產或經營管理能力的勞力；
4.農村信用社貸款除了這些條件之外，還要求申請人提供一些申請材料，主要有：個人身份證、結婚證、工作收入證明、戶口本、個體戶經營許可證等。
農戶申請農村信用社小額貸款的方式：
1.如果農戶要申請農村信用社小額貸款，首先要向當地農村信用社申請辦理貸款證；
2.信用社接到申請後，會對申請人的信用等級進行評定，然後根據評定的等級確定貸款額度，並給申請人頒發貸款證；
3.申請人拿到貸款證後，攜帶貸款證和身份證到信用社辦理貸款。
⑧ 信用社貸款村裡代表
1. 信用村貸款什麼條件
即整個村的信用良好，包括村民及村辦企業在生產經營及貸款等方面很少違約，整個村有講信用的良好風氣。
被評為信用村後，銀行更願意對其發放貸款，商人更願意和其做生意，外界對村民也就越尊重，對其評價也就越高，無論是做什麼更容易取得社會的認可。
2. 村裡貸款要什麼條件
貸款基準利率為：
1、一年內貸款的利率是4.35%;
2、一到五年內貸款的利率是4.75%;
3、五年以上貸款的利率是4.90%。
央行貸款基準利率作為農村信用社貸款的指導利率，信用社有權根據借款人情況對貸款利率進行上浮或下調。農村信用社貸款利率下限為基準利率的0.9倍，最大上浮系數為貸款基準利率的2.3倍。
農村信用社貸款條件：借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，並且要符合以下要求：
1、 有按期還本付息的能力。原應付貸款利息和到期貸款已基本清償；沒有清償的，已經作了貸款人認可的償還計劃。
2、除自然人和不須經工商部門核准登記的事業法人外，應經過工商部門辦理年檢手續。
3、農村在貸款社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，並在該賬戶內保留有一定數額的支付保證金；自願接受貸款社的信貸及結算的監督檢查，能夠保證定期向貸款社報送經營計劃和相關業務、財務報表。
4、申請保證、抵押貸款的，必須具有符合規定的貸款保證人、貸款抵押物或質物。貸款保證人必須是在農村信用社開設存款賬戶並具備良好的經濟效益和資信度的企業或經濟實體。貸款抵押物必須符合《中華人民共和國擔保法》及相關法律法規規定，原則上應以不動產（如房屋、土地）為主，須具有商品性，且易於變現。
5、農村借款人的資產負債率不得高於70%。
6、申請固定資產、房地產等項目貸款的，借款人的所有者權益、自籌資金比例必須達到國務院規定的要求，同時必須按項目管理的要求，提交完整、規范、有效的文件資料。
7、除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產的50%。
8、農村借款人必須按中國人民銀行規定辦理貸款卡，並按要求辦理年檢手續。
3. 農村信用貸款需要什麼
可以。用戶可以直接在農村信用社申請貸款，通過審核簽訂合同以後，款項會直接打入農村信用社卡中。而申請網路貸款的話，很多產品只支持放款到主流的銀行卡中，農村信用社卡通常是地方性的，因此用於申請網貸是不合適的，建議主流銀行卡申請網貸。
網貸產品支持放款到哪些銀行卡中，一般都會告知用戶，用戶只要找到在線客服進行咨詢就好。
4. 農村信用社怎麼貸款
一、農村信用社個人小額貸款流程：
1、農戶信用等級評定。主要根據農戶基本情況、資產負債狀況、生產經營狀況、信譽程度等指標進行測評。農戶信用等級分為優秀、較好、一般三個檔次。
2、核定農戶信用額度。根據農戶信用等級評定結果、農戶資金需求情況及信用額度申請，由農村信用社核定相應等級的信用貸款限額。
3、發放貸款證。以戶為單位，一戶一證。
4、借款申請。農戶申請貸款時，持農戶貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請辦理信用額度內的貸款。
5、貸款發放。農村信用社接到農戶借款申請後，由信貸專櫃人員(或門櫃人員)審查後簽訂合同，填制借款借據，農戶可按規定支用貸款。
6、按期還款。借款人按照借款合同約定償還貸款本息。
二、申請農村信用社貸款需要提供的資料：
1、借款人簽字的貸款申請書 ;
2、借款人夫妻雙方的身份證、戶口本、結婚證原件及復印件;
3、財產共有人同意貸款意見書 ;
4、借款人夫妻雙方職業、收入證明、家庭財產狀況等資料(工作證明、銀行流水、產權證明、車輛行駛證等);
5、借款人穩定住所的證明(房產證及最近三個月以內水、電、煤氣等單據);
6、借款合同。
拓展資料
農村信用社貸款與民間借貸的區別
農村信用社貸款與民間借貸雖然都是借貸行為，但本質上是不一樣的，最根本的區別是，從農村信用社貸款是受國家法律保護的，如果借款人的利益受到了侵害，可以通過法律渠道維護自己的合法權益。但是，民間借款就不一樣了，法律對民間借貸的保護是有條件的，比如民間借貸的利率，如果超過銀行同類貸款利率的四倍，超出的部分就不受法律保護。
如下：：農村信用社貸款
5. 信用村貸款什麼條件能貸
不用抵押就獲得多信用貸款，之後擴大生產建設。
6. 農村信用銀行貸款
可以。如果你辦理的是網上自己申請的信e貸貸款，那麼經過你的主管客戶經理設定好後，你可以通過手機銀行自己放款就可以，如果你辦理的是房產抵押貸款，你可以通過自助取款或者智慧櫃員機自己就可以放款了，居民信用貸款也可以通過自助取款機和智慧櫃員機放款。
7. 農村信用貸款額度
農村信用社貸款的額度根據當地貸款政策和貸款方式的不同會有一定的差異，但是一般農村信用社貸款的額度都不是很高。對於農村信用社小額貸款來說，額度一般都不能超過3萬元。如果是抵押貸款的話，可能會好辦一點兒，額度也會稍高;如果是辦理沒有抵押的信用貸款額度就沒有那麼高了，一般是2萬元左右。 對已核定貸款額度的農戶，在期限和額度內農戶憑貸款證、戶口簿或身份證到農村信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據農戶要求到農戶家中直接發放，逐筆填寫借據。
8. 信用村貸款什麼條件不能貸
貸款條件
（一）農戶向信用社提出評定申請。
（二）客戶經理 (信貸員)對申請評定信用等級的農戶進行詳細調查，內容包括：1、查驗申請人有效身份證件，審查申請人是否系本轄區農戶，是否具有完全民事行為能力；
2、申請人或家庭成員是否具備勞動生產或經營管理能力；
3、核實財產、綜合收入情況；
4、借款需求是否合理；
5、申請人在農村信用社和其他金融機構有無不良信用記錄；
6、向村兩委及村民代表咨詢該戶的資信情況；
7、其他有關情況。客戶經理 (信貸員)要依靠村兩委、村民代表，採取評議方式認真評定農戶信用等級，並依據調查內容填寫《農戶經濟檔案》，提出信用狀況評定初審意見。
（三）客戶經理 (信貸員)將簽注意見後的《農戶經濟檔案》提交信貸業務審批小組，由信貸業務審批小組依據客戶經理 (信貸員)的初審意見和評定標准對申請人進行信用等級評定。
（四）信貸業務審批小組定期或不定期召開農戶信用等級評定會議，對上報的農戶進行評定，按照評定結果核發《 農戶貸款證》，明確標明信用等級和貸款限額。核定的貸款限額不得超過農戶當年綜合收入（剔除當年需償還的其他債務）的70%。《 農戶貸款證》應加蓋信用社公章，並由評定小組組長簽字。
（五）信貸業務審批小組將《信用戶評定記錄》交信貸內勤人員憑以登記《農戶經濟檔案》。
9. 農村信用社貸款需要什麼條件
不能隨便開。農商銀行福e貸是一個正規的線上貸款平台，需要申請人有良好的信用記錄，年齡也要合適，沒有什麼欠款。除此之外，還要求申請人有農商銀行的借記卡。農商銀行福e貸自身的業務還是很全的，比如自助還款，自助還款，並且申請門檻也不很高的。