農村市場存貸款增長乏力

⑴ 農商銀行目前信貸業務發展的短板有哪些,你有什麼建議

2012年11月，黨的十八大召開，會議強調，解決好農業農村農民問題是全黨工作的重中之重，堅持工業反哺農業、城市支持農村和多予少取放活方針，加大強農惠農富農政策力度。2022年10月，黨的二十大勝利召開。黨的二十大報告指出，全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。金融是國民經濟的血液，對落實黨的強農惠農政策發揮著重要作用。十年來，在黨中央的堅強領導下，在監管部門的指導引領下，農村金融揚優勢、強弱項、補短板，服務能力和服務水平發展了根本性變化。

近十年農村金融發展情況

為貫徹十八大、十九大對金融工作的部署，黨中央、國務院兩次召開全國金融工作會議，就加強和改善農村金融工作作出系統規劃和頂層設計。

黨中央、國務院正確決策賦予農村金融改革發展強大動力。

一是強調以服務「三農」為根本方向，深化農村金融改革，充分發揮政策性金融、商業性金融和合作金融的作用，構建多層次、多樣化、適度競爭的農村金融服務體系。特別要建設普惠金融體系，加強對「三農」和邊遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧。要求部分銀行要力爭實現普惠型涉農貸款增速高於本行各項貸款平均增速的目標。二是強調以市場為導向，以提高金融服務能力和效率為根本目的，鼓勵和加強金融組織、產品和服務模式創新，擴大金融服務覆蓋面，盡快解決農村金融服務不充分的問題。三是強調深化農村信用社改革，規范發展新型農村合作金融組織。四是完善農業保險制度，鼓勵發展農業專業保險公司，探索發展信用保險專業機構。五是強調加強金融監管協調，防範化解農村金融風險。

銀行保險監管機構堅持問題導向和結果導向，靶向治理，涉農金融機構馳而不息，久久為功，合力改善農村金融服務。

一是深化農村金融改革，推出一批改革舉措先行先試，取得經驗後全國推廣。如確定溫州金融綜合改革試驗區，確定青海省、河南蘭考縣等6省市縣建設農村普惠金融綜合示範區等。在河北等15個中西部省（區、市）開展首批村鎮銀行「多縣一行」制和投資管理行改革試點。探索建立巨災保險制度，組織45家財險公司成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體。確定相互保險組織具有保險市場主體地位，發布《相互保險組織監管試行辦法》。監管機構組織在農業銀行設立「三農金融事業部」和商業銀行設立普惠金融事業部改革。

二是涉農信貸、保險增速較高，幫扶老少邊窮地區脫貧成效突出。截至2021年12月末，涉農貸款余額43.21萬億元，較年初增長11.83%，普惠型涉農貸款余額8.88萬億，較年初增長17.48%，超過各項貸款平均增速6.19個百分點2021年，農業保險為1.78億戶次農戶提供風險保障4.72萬億元。說明信貸保險向「三農」傾斜，支持力度較大。2018年原銀監會發布了《中國銀監會辦公廳關於做好2018年三農和扶貧金融服務工作的通知》，進一步明確了2018年度服務目標，扶貧小額信貸和精準產業扶貧貸款增速總體應高於各項貸款平均增速的考核要求。之後，監管部門又提出，深度貧困地區貸款增速高於所在省（區）貸款平均增速的工作要求，將精準扶貧貸款不良率容忍度從2個百分點提高至3個百分點；農村貧困人口大病保險起付線降低50%，支付比例提高5個百分點，逐步取消封頂線等監管要求。2016年至2020年全國扶貧貸款累計發放9.2萬億元，截至年末余額4.41萬億元，較年初增加0.5萬億元，同比增長11.34%。

三是物理網點和智慧金融同頻共振，提升農民和其他農村市場主體融資、投保的可及性和普惠性。截至2020年末，全國銀行網點鄉鎮覆蓋率97.13%、行政村基礎金融服務覆蓋率99.97%，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務。

四是農村信用體系建設逐步完善，初步構建起銀行授信、保險公司承保的安全網，提升了授信、承保的科學性。2014年，國務院印發《社會信用體系建設規劃（2014--2020）》，形成了人民銀行牽頭有關部門參與的社會信用體系建設領導機制。2019年末，已累計為261萬戶中小企業和1.8億余農戶建立信用檔案。在建立信用檔案的基礎上，評定信用戶（組、村、鄉鎮和縣）和信用企業，助力誠實守信的農戶、農民合作社等市場主體便利融資、投保。

五是以滿足「三農」多樣化融資、風險保障為導向，豐富市場主體，開發新產品，提升貸款、保險適配性和便利化。十年新增農村商業銀行和村鎮銀行幾百家。農業銀行等國有大型銀行完善了縣以下經營網點，如郵儲銀行縣以下員工已佔到全行員工60%。農業保險公司由2012年末5家增加到2021年末10家。設立中國農業再保險公司。研究規范中國漁業互保協會職能，剝離其保險經營職能，批准籌組中國漁業互助保險社。將農業大災保險試點范圍由200個產糧大縣擴展至500個，對三大主糧作物風險保障范圍由直接物化成本擴大至覆蓋土地流轉成本，進而開展完全成本保險和收入保險試點。開展農產品價格保險和指數保險試點。

六是以黨的領導為統領，提升監管有效性，防範系統性金融風險，維護農村金融穩定。深刻把握金融工作規律，深化金融的政治性和人民性，堅定不移走中國特色金融發展之路。監管機構持續探索宏觀審慎管理、微觀審慎管理、行為監管、功能監管相結合，釐清地方金融監管部門職責，消除監管空白。按照優化協同高效原則，統籌整合銀行保險機構市場准入、現場檢查、非現場監管及銀行保險消費者權益保護工作。培育恪盡職守、敢於監管、精於監管、嚴格問責的監管精神，監管隊伍的年輕化、專業化邁出新步伐。

進一步改進農村金融服務的建議

農村金融已經站在新的起點上，要認真落實習近平總書記關於金融工作的重要指示批示精神，繼續堅持問題導向和結果導向，進一步發揮其在推動「三農」發展中的作用。

完善農商銀行股權結構，加強公司治理。當前農商銀行股權結構、公司治理有待進一步優化。農商銀行應認真落實有關股東股權管理要求，從完善制度、股東准入、嚴格管理三個方面著手，推動股東股權管理工作日趨規范。同時，建立符合支農支小定位的股權基礎，持續優化股權結構，發揮戰略協同效應。

培育新型合作金融、互助保險組織。黨的十八大以來中央多次部署發展新型合作金融，2022年2月中央深化改革委員會第24 次會議強調要有效發揮合作性金融作用。國家統計局日前發布數據顯示，2021年，全國城鄉居民人均可支配收入之比為2.50（農村居民收入為1），比2012年下降0.38。促進農民增收，有必要建立農民分享農村產業收益的互助性融資和保險組織。建議制定農民保險互助社相關管理辦法，區別於合作制保險，適當降低最低營運資金、社員數量和經營范圍等條件，以體現互助、小額、可及和封閉運行的特徵。發展新型合作金融和相互保險必須建立在充分尊重農民意願的基礎上，不追風，體現市場細分，將主要目標市場定位在農民特別是小農戶。

研究建立農業巨災保險制度。我國農村地域遼闊，自然災害多發頻發。應急管理部數據顯示，2022年上半年各種自然災害造成直接經濟損失888.1億元。賠付這樣量大面廣的巨災損失，需要有專業保險組織來承擔。巨災保險制度是政府運用現代金融手段應對重大自然災害風險的有效手段。國際上一些自然災害嚴重的國家通過建立巨災保險體系，為災害損失提供經濟補償，助力災後恢復重建發揮了重要作用。我國「十四五」規劃部署了發展巨災保險的任務。建議總結近年來保險業對地震、暴雨、台風、洪澇、泥石流、乾旱等自然災害提供風險保障的經驗做法，制定《巨災保險管理暫行辦法》，爭取國家財政資金支持，完善中國巨災保險市場體系。

⑵ 提高存貸款增速的建議和意見

多管齊下抓推動。

1、提早部署，明確目標。

面對落後的發展局面和激烈的競爭形勢，要打破常規，迅速制訂工作方案，找准工作著力點，採取非常措施，以快補差，以快補慢，明確擴大存款規模、提高中間業務收入、拉近客戶總量和盈利水平與同業的差距的具體目標。

2、加大考核力度。

進一步完善考核激勵措施，按月直接考核兌現到網點，並將提升市場份額作為一把手工程，納入網點班子成員績效考核，根據市場佔比位次進行掛鉤獎罰，並實行問責制度，重獎重罰。

3、加強組織領導，各級領導要做到親自維護、親自走訪、親自營銷、親自督導，深入市場，加大營銷力度，主動上門，維護客戶，密切關系。

4、認真落實領導和條線分片包網點責任制，下基層、到一線，現場了解營銷中的困難，指導、幫助基層開展營銷活動。

5、實行定期通報分析制度，密切關注市場佔比變化和同業競爭動態，加強動態監測和分析，按日通報存款、產品、

⑶ 農戶貸款的當前農戶貸款難的原因與對策建議

農戶貸款難的問題比較復雜，存在諸多方面的因素，概括起來主要有： (一)政策和市場因素
作為中部欠發達地區，傳統農業比重較大，農業內部結構不盡合理，隨著近幾年農村改革的逐步深入，適應市場經濟需要大力推進農業結構的調整，使農業結構漸趨優化，總體上符合國家農業產業政策的要求。由於受地域及局部環境的影響，地方有關配套政策相對滯後，政府短期目標行為比較突出，影響了當地農業支柱產業的形成和農業的深層次開發。表現為農業主導產業及特色不明顯，重點不突出，在結構調整中片面強調市場導向，而忽視發揮本地資源優勢，一些地方領導行政干預嚴重，不顧農民意願，一哄而起，農業結構的調整帶有較大的盲目性。如鄂東某縣前幾年為發展蠶桑，要求農民大面積種植蠶桑，當市場情況發生變化後，蠶桑賣不出去，又挖掉蠶桑，後來市場稍有好轉，又重新種植蠶桑，不行後又挖桑，形成「種桑、挖桑、再種桑、再挖桑」的怪事，結果不僅使農民利益受到損害，也使農業銀行和信用社貸款受到損失，挫傷了農民生產和結構調整的積極性。農業是投資大、周期長、收益小的行業，對農戶貸款幾乎沒有什麼盈利，從經營角度講，農村金融部門對這種低效農業不甚願意給予貸款，這在客觀上制約了對農戶貸款的發放。地方相關政策的不配套，缺乏長遠眼光和對市場的准確把握，以及不適當的行政干預，必然影響到信貸功能和作用的有效發揮，削弱了其支農的力度。
(二)資金因素
農戶貸款主要由農村信用社發放，而信用社由於多年積累下來的各種矛盾和大氣候的影響，經營中遇到很大困難，不良信貸資產佔比重高，資金實力普遍不足。制約了對農業生產和農戶所需的信貸投入。資金不足是欠發達地區農村信用社的突出問題。盡管近幾年人民銀行對信用社支農再貸款力度加大，資金總的看有所松動，但仍有不少信用社存在資金緊張問題。不少縣市信用聯社經常動用存款准備金，還有的縣市為保付而不得不使用人民銀行緊急貸款。信用社資金不足表現為：一是信貸資產質量板結，釀成了流動性陷阱，大多數信用社不良信貸資產佔比達80%以上，大量不良信貸資產造成信用社支農能力下降；二是一些信用社虧損過大，佔用了大量資金，造成了信用社支付困難，虧損的壓力既削弱了信用社支農能力，又加劇了其支付矛盾，形成沉重的包袱；三是結算短腳，異地匯款幾度轉匯，又難於到帳，使農民客戶不能得到快捷、便利的服務，致使一些大戶和對公戶紛紛轉移他行，信用社的業務空間受到擠壓，籌資能力受到削弱，進一步導致信用社負債比例失調。
(三)農村信用環境因素
在農村，尤其是在欠發達的貧困山區，人們的信用意識淡薄，法制觀念不強，相對缺乏對信貸資金還本付息的主動性。農村金融業由於本身具有經營上的風險性，對法律機關的依賴性很強，但目前司法效率不高是不爭的事實，使農村金融部門的合法權益得不到保障。不少信用社出於無奈，對大量不良信貸資產只好採取消極態度，一般都不願意使用起訴方法來保護金融債權，使許多信貸資產處於自然流失狀態。農村行政干預貸款現象也十分嚴重，由於近幾年基層商業銀行信貸許可權上收，機構撤並，一些縣、鄉行政部門指令信用社發放本不應由信用社發放的非農貸款，這些貸款往往都是有借無還，使那些急需資金的農戶得不到貸款支持。
(四)農戶因素
對大部分農戶來說，貸款難主要是由於償還能力的問題。目前農戶聯保、抵押擔保還不健全，一些邊遠山區這一辦法尚未啟動，缺乏貸款保證條件是農戶得不到貸款支持的一個重要因素。就農戶抵押物來看，僅僅是陳舊的農機具和房屋，由於農村距城區較遠，這些抵押物多數未經過公證和過戶。對農戶的大額貸款的抵押實際是形同虛設，一旦貸款出現風險，抵押物難以受到法律保護。尤其是近年來農民收入普遍下降，稍有風險的項目不敢開發，農民單純依靠種養業，收入很低，對貸款缺乏承受能力。大額信用貸款放出後很少能夠歸還，因此信用社非本社的存單作質押，一般不放大額貸款，而單純從事種養業的農戶，很少有大額存單進行質押，這必然影響到大額貸款的發放。
(五)貸款機構因素
一是健全了內控機制，收貸收息力度加大，對貸款實行嚴格的責任追究制度，只懲不獎，使信貸人員普遍產生「懼貸」的心理，多以不貸為上策。加上目前信用社正逐步推行「工效掛鉤」的人事工資制度改革，使信貸人員感到收貸收息與工效掛鉤的壓力和責任不斷加大，受個人利益驅動，造成信貸人員畏首畏尾，以規避風險、明哲保身為主。
二是信用社放款的額度、許可權也制約了農戶貸款的發放，按規定5000元以上的所有貸款都必須報縣聯社集體審批。基層信用社只能發放少量的5000元以下的小額貸款，這在一定程度上影響了對農戶的正常貸款。而且貸款手續繁瑣，環節多，時間長，即使發放一筆小額貸款，從申請到發放，少則一個月，多則2—3個月。
三是在執行貸款政策上存在偏差，如有的信用社在對農戶的等級評定中，要求申請貸款的農戶必須在信用社入股，有股金和其它條件的，可評為一、二等，沒有股金的則評為三、四等，而三、四等是不能獲得貸款的，使那些沒有人股但又需要貸款的農戶得不到信用社的支持。
四是一些信貸人員作風不扎實，沒有經常深入農戶，了解農戶的生產和資金需求情況，對信用社的支農政策宣傳不夠，服務不到位，只是被動地應付，甚至存在關系貸款、人情貸款的現象，使那些真正需要貸款而沒有「路子」的農戶實難獲得貸款。
(六)人民銀行支農再貸款的政策因素
自1999年人民銀行出台支農再貸款政策後，通過不斷增加支農再貸款投入，較好地解決了農村信用社的資金緊張狀況，擴大了農戶貸款面，有力地支持了農村經濟的發展，其積極作用是很明顯的。但從支農再貸款的管理上看，支農再貸款期限較短，不能與農業生產的周期相適應。農業生產具有周期長、季節性強的特點，其資金周轉比較慢，一般地說，傳統的種植業生產周期大多在6個月以上，養殖業大多在9個月以上，有的經濟作物如林果特產品甚至達2—3年才能產生效益。而支農再貸款的期限最長為一年，與農業生產周期不同步，與農戶需求不一致，使得部分缺資信用社對支農再貸款的申請和使用採取極其謹慎態度。事實上，近兩年已有一部分支農資金不能按期收回，信用社只好以拆借資金歸還人民銀行再貸款，影響了信用社對農戶貸款的積極性，也影響了支農再貸款的效果。 從當前看，要把解決農戶貸款難的問題作為農村金融部門特別是農村信用社的中心任務，要站在農民的立場上來思考問題和處理問題，把是否符合農民利益、是否讓農民滿意作為信用社支農工作的出發點和歸宿。為此，提出如下對策建議。
建議之一：加大支農投入，增加支農信貸資金
朱鎔基總理在九屆人大四次會議上指出：「農業是經濟的基礎，農業問題是未來經濟發展的首要問題，而解決其資金來源則應主要依靠農村信用社」。因此，農村信用社應充分發揮農村金融的主力軍作用，加大信貸支農力度，進一步拓展信貸支農范圍，擴大服務領域，把貸款重點放在支持農戶和農業生產上。信用社支農信貸投入總量不能低於上年水平，對農戶和農業貸款佔全部新增貸款比例應達70%左右。信用社要大力做好資金組織工作，認真清理外拆、外借、外貸資金，兩級聯社要做好轄內信用社的資金餘缺調劑工作，確保支農資金及時投放：信用社在資金不足時，可酌情向人民銀行申請支農再貸款，合理確定再貸款的期限和金額，保證用於信用社增加農戶貸款。
建議之二：明確支持重點，搞好結構調整
農村金融部門要適應農業結構調整需要，拓展信貸領域，把支持發展農村經濟、增加農民收入的著力點放到支持結構調整上來。集中資金優先發放農戶種養業貸款和為農業服務的農產品加工、運輸、小型農機具貸款，支持以公司加農戶為主要形式的農業生產貸款和農戶多種經營貸款。在農村經濟發展過程中，專業大戶起著重要的帶動作用，它們為農金部門擴大信貸投放提供了廣闊的空間。要重點支持專業大戶從事農業結構調整的資金需要。為防止結構調整可能造成的信貸資金流失，政府可建立農業結構調節基金，增強農戶在農業結構調整過程中的抗風險能力。政府在農戶優勢項目的產出期，可按農產品銷售額提取千分之五的風險調節基金，作為農業發展項目專項扶持資金或新發展農業項目風險補償金，在農產品市場不景氣的情況下，政府從調節基金中適當拿出一部分，作為價格補差，以平衡農戶 心理，保護優勢項目的穩定發展，避免「跟著感覺走」的短期行為。
建議之三：優化農村信用環境，提高社會信用水平
在這方面要借鑒廣東高州市的做法，結合本地實際，大力推行農村信用鎮、信用村、信用戶的「三信」建設試點工作，由農信社、鄉(鎮)政府、村委會和農戶在相互信任的基礎上，共同建立一種「四位一體」的社會信用體系。具體通過評估農戶資信、劃分信用等級、確定授信額度、核發貸款證等，建立「一戶一檔」的貸款管理制度，提高整個農村社會信用水平：為解決那些急需貸款扶持而又缺乏相應保汪條件的大額農戶貸款問題，可由政府牽頭成立專門的中介擔保機構，為農民提供相應的擔保服務，培植更多的既符合貸款政策又具備貸款條件的農戶，以利於爭取信用社的進一步扶持，健全農聯保貸款網路組織體系，農戶小額貸款的聯保可在自然村、組中進行，農村專業大戶的聯保應由所在鄉、鎮種養專業協會成員聯保，無論那一類的聯保都應手續齊全，切實做到既聯保，又聯責。
建議之四：完善與農村經濟發展相適應的信貸管理機制
一是對大額農戶貸款亦可實行信用放款，在健全農戶經濟檔案、夯實農戶信息咨詢系統的基礎上，適當提高農戶信用貸款的額度，針對不同的農戶，不同的農業項目准許發放5000元以上、20000元以下的信用貸款。
二是適當下放農戶貸款審批權，對20000元以下大額農戶貸款，只要資金充足，可由鄉鎮信用社自主發放，只報聯社備案。
三是在加強內控機制的同時，建立信貸激勵機制，推行信貸營銷責任制，把發放「三農」貸款、擴大農戶貸款面作為對信貸人員考核的內容之一。在進行人事工資制度改革的同時，要充分考慮地方實際，盡可能地制定一系列切實可行的相關配套措施，保證責、權、利的對等，充分調動信貸人員的工作積極性和創造性，從機制上消除他們的「懼貸」心理。
四是對貸款的責任追究應區別對待，如對種養業大戶確因自然災害招致貸款損失，不應由信貸人員承擔全部責任，以減輕信貸人員的心理壓力。
建議之五：改進工作作風，完善金融服務
要在加強貸款管理的同時，按照靈活、方便、安全的原則，改進貸款方式，簡化貸款手續，方便農民貸款。推行貸款公開制度，實現貸款發放「四公開」，即計劃公開、對象公開、額度公開、利率公開，以接受農戶的監督，增加透明度。信用社要進一步改進工作作風，信貸人員要經常深入農戶，搞好調查研究，及時了解農戶的生產、生活資金需求，想農戶所想，急農戶所急，為農民提供資金、信息、技術等多方面的服務，當好農民致富的好參謀。
從長遠看，為了解決信用社的歷史包袱問題，增強信用社的資金實力，有必要從政策上加大對信用社的扶持力度。
第一，是實行優惠的稅收政策。對農村信用社發放的糧棉油種養業貸款應免徵營業稅，對貧困地區信用社繼續免徵所得稅，對高風險信用社在一定期限內實行免稅優惠，使之能休養生息，降低財務風險。
第二，是實行優惠的財政政策。對信用社因承擔政策性貸款業務造成的虧損包袱和信用社過去支付的保值儲蓄貼補息，國家財政應予以補貼。
第三，是合理消化歷史包袱。可考慮：A.對在行社脫鉤時農業銀行甩給信用社的不良資產劃回農業銀行；B.過去政策性的農業學大寨貸款、家庭聯產承包責任制前的村組集體貸款、小水電貸款等大多已成呆帳，應由國家和地方政府用專項資金予以本息核消；C.對信用社近些年來承擔的在抗災、扶貧、扶持集體經濟、支持農業產業化建設等政策性支農業務中形成的不良資產，應由國家財政和人民銀行共同組建全國信用社不良資產管理機構，採取收購的形式予以剝離；D.加大農村信用社呆帳核消力度，對有自身承受能力的信用社，允許其提高呆帳核消比例。
第四，是實行低成本融資政策。各級政府可安排一定數量的財政資金，以低利率、長期限(三至五年)借給信用社周轉使用，人民銀行可對各地流動性較好、信用較好，但暫時資金不足的信用社實行低息短期融資，加大對農村信用社的資金支持力度。

⑷ 農村金融發展現狀如何存在什麼問題對策和建議是什麼

現階段，農村金融體系由農村信用社、農業銀行、農業發展銀行這三家金融機構組成「三駕馬車」的基本框架，但這三家因為經營目標、服務對象及其經營規模整體實力等因素促使現階段農村社會性金融信息服務缺乏，銀行信貸資金投入不夠，嚴重危害著農村經濟發展的健康發展。並且，農村金融企業大多數僅僅進行存、貸、匯等傳統的的銀行業務流程，還有借款的時間、年利率、信用額度等無法滿足當代農村對資產的基本需求。

運用扶持政策推動農村金融體制改革,對農村金融業機構要實行有區別的監管政策。根據政府補貼、貸款擔保或稅收減免等對策促進金融企業提升對現代農業和農村的貸款資金投入,推行適用農村金融企業發展趨勢的稅收優惠政策,指引金融企業在農村地域運營。

⑸ 儲蓄存款措施_儲蓄存款的方法方案

居民儲蓄額的高低對一國的經濟增長、投資以及居民的生活等方面都有著不同程度的影響。那麼儲蓄存款的 措施 有哪些呢？以下是我整理的資料，僅供參考，歡迎閱讀。

儲蓄存款措施

一、強化客戶發展基礎。圍繞“六大市場”、“六大客戶群”及其上下遊客戶，加快目標客戶批量拓展，增加有效客戶數量，擴大新的優質客戶資源，夯實儲蓄存款業務發展基礎。同時，加強中高端客戶營銷與維護，深挖資源潛力，進一步提高中高端客戶忠誠度和貢獻度。

二、強化重點項目拉動。把代發工資業務作為擴大儲蓄存款的一項重要手段來抓，圍繞目標客戶，落實具體責任人，明確爭攬時限，確保及時爭攬到位。突出抓好縣域代發工資爭攬工作，努力擴大縣域儲蓄存款市場。加快推進折換卡項目爭攬進程，以重點項目拉動儲蓄存款、借記卡市場進一步擴大。

三、強化重點產品營銷。加大銀行卡營銷力度，以卡營銷帶動儲蓄存款增長。加快第三方存管業務發展，圍繞證券公司，大力開展營銷攻關，促進第三方存管客戶有效增長，擴大儲蓄存款來源。加強個人金融業務部門與其他部門的協調聯動，實行個人金融產品與電子銀行、銀行卡業務捆綁營銷，促進儲蓄存款與各項業務同步發展。大力開展個人金融業務營銷宣傳活動，充分發揮財富中心、貴賓理財中心平台優勢，每月組織一次理財營銷活動，吸引高端客戶，促進儲蓄存款進一步增長。

四、強化 渠道 建設。大力優化網點布局，加快推進網點向新市場、新區域轉移，進一步提高網點經營效率和市場競爭力，促進包括儲蓄存款在內的個人金融業務快速發展。

五、強化考核激勵。加強對客戶經理、大堂經理考核，切實發揮客戶經理、大堂經理的營銷作用。加強個人金融業務儲蓄存款佔比指標考核問則，確保各項任務指標順利實現。

六是強化服務推動。深入開展“服務價值年”活動，強化網點服務達標考核，加強員工服務技能培訓，以全行服務水平提升推動儲蓄存款持續、快速增長。

銀行存款增緩的原因分析及應對措施

眾所周知，只有實現存款量的重大突破和結構的根本調整，才能按照資產負債比例管理的要求加大貸款投入，從而提高存款的綜合效益，實現利潤最大化。今年一季度我行存款增長放緩，進入四月份甚至呈持續下滑之勢，對銀行的信貸、各項經營目標、風險等造成影響，如何扭轉局面、實現存款量的突破是眼下繼續突破的瓶頸。

一、一季度存款情況

3月末，麻城市金融機構整體呈現存款增緩的趨勢。但是其中有一枝獨秀，麻城市農信社各項存款余額891210萬元，比年初凈增205835萬元。

二、存款減少的影響

雖然存款依然成增長態勢，但是增幅放緩，尤其與高速增長的貸款相比，存款增速更顯“捉襟見肘”。3月的最後一天，同業金融機構存款市場上利息沖高到萬分之一。這一利率已經超過了基金公司貨幣基金產品給同業的存款利率，沒有任何風險的銀行存款竟然比基金公司有風險的產品回報率還高。同業市場利息沖高的背後，是銀行受到“缺血症”的威脅。

存款的少增已經限制了進一步發放貸款的腳步，由於存款放緩和貸款加速導致不少銀行的存貸比接近紅線，股份制銀行尤為嚴重。

由於目前商業銀行貸款增量和存款增量存在期限錯配問題，如果存款持續分流，加上貨幣政策緊縮預期，則很可能會引發銀行體系的流動性風險。商業銀行的貸款增量主要是中長期貸款，而存款多為短期存款，存在期限錯配的問題。事實上，今年以來，銀行中長期貸款在銀行貸款中所佔比例就不斷上升。與此同時，居民儲蓄減少引發的存款活期化，將造成銀行可貸資金數量下降，也使得銀行資金來源變得越來越不穩定。

三、導致存款下降的原因分析

(一)行業競爭加劇

近年來，隨著外資銀行麻城市匯豐村鎮銀行的進入，麻城市信用合作社和建設銀行的迅速擴張，對公存款的競爭日趨激烈。在多種因素的共同作用下，原有的資金分布及再分配模式被打破，並由此導致了對公存款業務競爭的新格局，麻城農行之前擁有的優質對公資源大量流失。

作為還未改制的麻城市信用合作社因其具有靈活多變的機制，競爭能力較強。一是存量客戶的金融資源流失嚴重。信用社紛紛推出各種優惠條件，一批公存老戶開始轉向信用社，金融資源嚴重流失。二是優質新戶競爭困難。為吸引大量優質客戶將他行資金轉過來，抓住新興企業資金短缺的特點，給他們提供貸款綠色通道。三是網點輻射面廣，在各村鎮都設有服務點。由於現在大量農村人口外出打工，麻城鄉鎮市場擁有大量的存款資源，這在一定程度上佔有了很大的市場份額。

(二)新興互聯網金融的影響

今年1月，“余額寶”、“微信理財通”等新興互聯網金融產品繼續膨脹，分流了銀行大量存款。以余額寶為例，自2013年6月問世以來，短短數月，其開戶數超過了4900萬戶，籌資規模突破2500億元。

(三)派生存款較少

派生存款的減少是存款緊缺的重要原因。派生存款是指銀行由發放貸款而創造出的存款。存款增長乏力主要是因為今年整個貸款的投放量不如去年猛，導致社會上的資金並不是那麼充沛。

一方面，宏觀調控導致的信貸緊縮效應正在顯現，今年政府頻頻出台政策，對地方融資平台貸款、房地產行業貸款、個別行業貸款進行限制和監管。另一方面，信貸派生存款減少，主要是票據貼現被大量壓縮，銀行承兌匯票保證金存款大大減少。

另外，央行幾次調高存款准備金率壓低了存款派生系數，今年新增的大量貸款是中長期貸款，這些貸款絕大部分形成了資本性投資，理論上講，這部分貸款不能派生存款。派生存款規模主要受到以下四種限制：中央銀行規定的法定準備金、現金漏損、超額儲備、貸款資本性投資。目前銀行貸款相當一部分是資本性貸款，從總量上講，資本性投資沒有乘數效應。

(四)民間投資分流

《關於鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》新“三十六條”的發布推行，形成民間投資的“導流渠”，民間游資流動活動大，多年遊走於灰色與非法之間的民間資本從“暗流”轉為“明流”，而且成為銀行儲蓄資金散失的“引流器”。在政府推動和爭取下，小額信貸公司、貸款擔保公司等民間金融機構雨後

春筍般不斷成長起來。民間資本的投資迎來了“春天”打破了銀行業壟斷經營的堡壘。民間資本運行具有簡便快行的特性，為這一資本運行開拓了廣闊的空間，銀行業較緊的經營政策為這一資本運行開辟了暢通無阻的通道。不少居民在社會游資高利率的誘惑下，支取了大批存款。

(五)自身因素

雖然“春天行動”在政策和措施方面都提出了很多，但是在具體落實方面還是出現了很多問題，比如為完成任務而完成任務，不是將客戶真正的留在了農行，服務意識不強及營銷意識不強，不能讓客戶真正收獲到互惠惠利的經濟效益，主要在留住存款的同時不能很好的推薦我行的高收益產品，導致考核時間一過，存款大量流失的局面，從而不能達到“雙贏”。

(六)理財激增，傳統的存款模式已打破

理財產品也分流了一部分個人和企業存款。隨著人們生活水平的提高以及觀念的改變，理財服務正逐步成為人們居家生活必不可少的一部分。麻城市居民理財意識不斷增強，資金流向呈現出住房投資勢未冷、家庭車輛購臵攀比風又起，基金、券商集合理財、私募產品成為居民的理財投資 熱點 ，新的投資熱點逐漸滋生。

理財不只屬於普通個人，也是日益增長的企業的需求。在對私理財業務火爆之後，對公理財業務也風生水起，現在各家商業銀行都積極拓展更多的公司業務理財產品，希望通過對公理財業務挖轉客戶存款。對企業來說，現代企業對金融機構的需求不再是簡單的“存貸匯”老三樣。暫時閑臵的資金、尚未使用的融資款、從證券市場撤出的投資，對於諸如此類的資金，越來越多的企業已不再滿足於一“存”了事，而是希望通過購買銀行對公理財產品獲取比同期銀行存款更高的收益。另外，基金、券商目前也在推出一些風險低、流動性高、專門針對企業的產品，成為企業另一個理財渠道。

四、實現存款增長的幾點建議

要從抓源頭入手，大力拓寬上升渠道，實現存款持續穩定地增長。

(一)實施優質客戶戰略 把牢系統大戶

要把競爭財政、社保、住房公積金等系統優質客戶作為發展對公存款業務的營銷重點。根據業務發展的需要配備了財政、社保系統專職客戶經理，並有針對性地制定財政、社保系統客戶金融服務方案，集中營銷和維護市級財政、社保系統客戶，指導各行營銷和維護財政、社保系統客戶。與此同時，要求各行處要充分利用本行產品優勢，著力競爭住房公積金存款，採取有力措施提高全行公積金存款同業佔比水平。

一是瞄準目標客戶，主動聯系做好增存穩存工作。對公存量大戶，如：高速公路、市屬重點工程、財政、醫保、勞動社險、水電、住房公積金等單位，主動聯系，經常上門 拜訪 ，爭取客戶支持。二是捕捉信息，聞風而動，對他行的對公存款大戶，要調動一切積極因素，有步驟的挖轉。三是要對現有存量客戶加大感情投入，友情鏈接。

(二)精挑細選目標市場，以貸引存

一般法人公司貸款、小企業貸款、個人貸款三箭齊發，搶占資產業務制高點，並以貸款為抓手，加強與有貸戶的全面合作，客戶經理專人負責，使有貸戶存款“顆粒歸倉”，防止“跑冒滴漏”。

在發展對公存款業務時，堅持在高質量發展的基礎上加快發展速度，做到質量與速度兼顧，效率與效益同步。為此，在細分市場的基礎上，確定深入做好公司無貸客戶的穩存和增存列為發展對公存款業務的重點。深入做好大公司無貸戶客戶營銷工作，積極拓展各工業園區、經濟開發區、出口加工區等招商引資、重點基礎設施和重點項目客戶市場，進一步夯實對公存款客戶基礎。加大對優質房地產項目的貸款投放力度，從開發新的項目資源入手，制定具體工作方案，安排專人不間斷的深入開展資源調查，扎實推進“搜盤活動”，全力開展項目儲備，力爭介入新的項目。

(三)加強相互協調配合 爭奪同業客戶

為了謀求金融同業的相互協作，互惠互利，實現共贏。緊貼麻城市場的發展變化情況，適時調整營銷策略，要求對公存款部門要切實加強與同業客戶的交流與合作，不斷擴大與同業合作范圍，暢通合作渠道，提升合作效益。並按照屬地管理的要求，要求相關行處對所轄區內的同業機構加大營銷力度。真正做到目標明確，重點突出，策略得當，營銷見效，在謀求對公存款業務穩健發展的同時，推動公司業務可持續發展。

(四)開展金融創新

不斷開發新產品，滿足客戶的需要。面對激烈的競爭，要針對自己的特點開發產品，應側重於擴張性產品開發戰略，使之成為全能銀行。根據目前對公存款種類過少、檔次過粗、利率剛性的現狀，應增辦短期性存款檔次，如通知存款、

約定存款、協定存款、結算保付、消費基金、稅收專戶、清欠專戶、承兌匯票保證金存款、技改自籌資金專戶存款、單位定活兩便存款、單位大額存單等存款種類。同時成立新業務開發機構，根據經濟發展需要，適時開辦新的適應形勢需要的存款種類，以滿足客戶的不同需要。

(五)完善信息機制

1.明確信息內容。一般來說須重點掌握的信息有三類：一是各企事業單位的微觀經濟情況，主要包括：(1)基本情況，反映行業類別、經營范圍、資金(費用)來源及規模;(2)生產經營情況，反映企業生產能力，原材料購進與產品銷售渠道，商品的購進與銷售情況以及企業的盈虧狀況;(3)存款情況，反映存款行、存款性質及數額、期限、貸款行及數額;(4)企業對各家金融機構(包括工行)的印象、評價，對工行的要求及建議;(5)單位負責人及財務人員的性格、水平。二是國家宏觀經濟信息，主要包括：(1)政府建立各種專項基金的計劃，目前看來，此類基金主要集中在勞動 保險 、養老統籌保險、扶貧、環保、 教育 等領域內。(2)政府在國土、煤炭、戶口遷轉、交通運輸等各項領域內建立收費機構的計劃。(3)鐵路、公路、民航及社會公益事業等基礎設施建設計劃。三是其他金融機構的業務舉措及公存形勢。

2.多渠道獲取公存信息。一方面，可選擇如下渠道直接獲取信息：如對企事業單位及其主管部門定期走訪;在重點單位、有關部門聘請信息員;召開銀企聯誼會，積極參與政府組織的與資金有關的各種會議。另一方面，亦應重視間接渠道，如上下行之間的縱向信息傳遞、兄弟行之間的橫向信息共享以及通過對有關文件資料進行查閱分析而捕捉到公存信息。

儲蓄存款的營銷現狀

理財產品大規模發行以後，商業銀行個人存款的統計考核分化成大中小三個口徑：小口徑又稱核心存款口徑，僅包括按照法定利率支付利息的儲蓄存款;中口徑又稱人行[微博]口徑，是在小口徑存款的基礎上加上保本理財產品;大口徑又稱全口徑，是在中口徑的基礎上加上非保本理財產品，甚至還包括基金、保險、CTS、賬戶貴金屬和國債等各類非存款金融資產。隨著客戶投資意識的不斷增強和投資渠道的不斷增多，個人存款理財化成為趨勢，商業銀行做客戶、做大口徑存款逐漸成為共識。但是從這幾年情況看，各商業銀行總行絲毫沒有減輕對核心存款的考核要求，不少基層機構和人員對上級行考核核心存款的做法頗有想法。商業銀行對核心存款的考核導向預期如何?核心存款來源有哪些變化趨勢?經濟社會發展新形勢下如何抓個人核心存款?

核心存款的意義和商業銀行考核導向預期

商業銀行總行對個人存款考核口徑的糾結並不是沒有道理。個人存款的三個口徑中，大口徑存款指標反映的是客戶全量資金流，不管客戶資產以何種形式存在，只要資金流在至少說明客戶還在;人行口徑存款是數據最權威，最便於考核比較的口徑，也是重要的人氣指標;但是相對於大口徑和人行口徑存款，核心存款對商業銀行也有重要的現實意義。目前國內商業銀行的主要利潤來源還是貸款收益，而核心存款是商業銀行放貸資金主要來源，如果沒有穩定增長的核心存款，銀行的放貸資金無法保證。作為分支行貸款余額可以超過存款余額，但是作為總行必須考慮全行的存貸比問題。因此雖然不少基層行對大口徑存款考核的呼聲很強烈，從客戶維護的角度講大口徑考核更科學，但是筆者以為只要國內商業銀行的盈利還主要是靠存貸利差，商業銀行總行不太可能放棄或者放鬆對個人核心存款的考核。相反，未來數年如果經濟好轉、股市回暖，一方面客戶信貸需求增加，另一方面個人客戶資金加速向基金股票等非存款資產轉移，商業銀行間對核心存款的爭奪會更加激烈，各銀行對核心存款的考核和要求甚至會更加嚴格。

個人存款新增的理想狀態當然是大中小口徑存款協同發展，以大口徑和人行口徑存款作為核心存款的“蓄水池”和“涵養林”，促進核心存款穩定增長。但是現實情況是很多分行出現了大口徑或人行口徑存款新增良好，而核心存款新增偏弱的情況。以近年來堅持個人大口徑存款導向的某國有銀行廣東分行為例，截止11月30日該行廣東分行今年以來核心存款日均新增148.14億元，時點新增213.84億，系統排名分別是第7和第6;相對於其排名系統第1的存量規模和同期600-700億的全量資金新增額來講，核心存款新增還是稍顯偏弱的。可以預見，即使商業銀行在未來某些年份或某些領域體現大口徑存款的考慮導向，那也必須建立在核心存款新增良好的基礎上，一旦核心存款新增狀況持續偏弱，仍會回爐到考核核心存款為主的狀態。

大口徑存款思路下核心存款拓展模式的局限

只要總行仍堅持個人核心存款的考核和要求，分支行就無法長時間超脫的只做大口徑和人行口徑存款，而必須考慮核心存款的增長問題。在大口徑和人行口徑存款的模式下，商業銀行核心存款的拓展更多的依賴資產形態之間的轉換。即首先用理財產品、基金、CTS等網路住客戶的資金;然後將理財產品期限設計成關鍵時點到期或成立，動員客戶在季末年末將CTS資金轉回銀行、將貨幣基金贖回，確保這些非存款的資產在期末以核心存款的形式存在。目前很多分行存量大口徑存款中，核心存款佔比達到70%以上;但在當年新增的大口徑存款中，卻是非核心存款的新增達到70%以上。

大口徑模式下的核心存款拓展思路是商業銀行當前的現實選擇，但是這種模式至少面臨著三大挑戰：一是理財產品收益率的比拼嚴重壓縮了銀行的盈利空間，因此不少銀行對理財產品實行總量控制。二是資金形態的轉換只能解決核心存款時點新增問題，無法解決日均新增問題，試想理財產品年化收益率普遍比一年期定存利率高出2-3百分點以上，嘗過理財產品甜頭的客戶怎麼可能將大資金長期放在核心存款?三是關鍵時點整個市場都缺錢，貨幣基金收益率很高，客戶不願贖回;證券公司也在發行理財產品吸引CTS資金留存證券賬戶，因此關鍵時點行外資金向行內資金的轉移也將變得越來越困難。

很多對銀行基層機構反映這樣的困惑和抱怨：客戶能買到年化收益率4-6%以上的理財產品，我們用什麼理由說服客戶存核心存款?我們硬引導客戶存核心存款，不是等於把客戶往別的銀行推嗎?的確，在大額存款理財化的趨勢下，向大客戶要核心存款越來越難，這個問題幾乎無解。因此核心存款的拓展，除了目前“以大口徑存款的思路、以資產形態的轉換為主要手段”這條路以外;我們還必須立足長足、根據核心存款本身的特點，探索和開辟出另外一些道路。盡管這些工作的見效時間會比較長，無法立竿見影;但是開始這些工作已經變得迫在眉睫。

核心存款來源的變化趨勢

要探索個人核心存款新增的其他道路，我們必須先分析核心存款的變化趨勢。筆者以為，未來的核心存款，尤其是相對低成本和穩定的核心存款，將呈現出金額分散化、客戶低端化、區域農村化、渠道網路化的趨勢。

1.金額分散化。目前幾千萬存款的客戶銀行可以為其定製理財產品，幾百萬存款的客戶都想著做資產配置，幾十萬存款的客戶也可以很方便的搗騰點理財產品。今後想讓客戶幾百萬甚至幾千萬的資金幾年如一日的存在銀行會更加不現實，大額核心存款的維護成本會越來越高。未來還能長期放在核心存款，甚至無所謂放在活期存款上的資金，大多是客戶應付日常生活和產生支出的零散資金。同時，利率市場化配套的存款保險制度對單個客戶存款損失的賠償是有限額的，這也可能導致客戶會把存款更加分散於各家銀行。因此核心存款必將會越來越呈現出分散化和小額化的趨勢。

2.客戶低端化(高齡化)。存款是各類金融資產中風險最小、收益最低的品種。高端客戶投資信息多、投資渠道廣、風險承受能力和意願高，客戶層級越高AUM資產中核心存款的佔比越低。年輕人處於支出大於收入、有餘錢想著博一把讓“錢生錢”的階段，較少能將資金長期放在核心存款;而中老年人正處於收獲的季節，也是經不起折騰的年齡，需要將資產逐漸向低風險的核心存款轉移。因此，未來獲取核心存款越來越依賴於中低層級和中老年齡的客戶，或將呈現出“高端客戶和年輕客戶重點做大口徑存款，核心存款主要來源於中低端客戶和中老年客戶”的局面。同時，在信息化程度不斷提高、自助設備和電子渠道廣泛使用的情況下，銀行多服務一名客戶的邊際成本幾乎為零。以前認為不值得關注的中低端客戶群體現在逐漸變得有價值了，這些客戶積少成多，也能成就大格局。

3.區域農村化。相對而言，大中城市的客戶投資意識更強，投資渠道也更多，資產中核

心存款的比重相對更低;而鄉鎮和農村客戶相對保守些，投資意識偏弱些，資產中核心存款的比重稍高些。本屆政府的工作重點之一是推進城鎮化，而城鎮化的主要受益者就是農村和農民，鄉鎮和農村地區也將蘊含豐富的金融資源，也是競爭相對不激烈的地區。從這些年商業銀行個人核心存款的新增情況來看，縣域及以下地區整體要好於城區，個人核心存款呈現明顯的“下鄉”趨勢;預計未來幾年來鄉鎮和農村地區更將成為核心存款新增的主要地區。

⑹ 小微貸款乏力的原因

小薇貸款乏力的原因有：
1、小微企業自身障礙。
2、從財務的角度而言，很多小微企業財務信息不透，沒有編制財務報表，缺乏對現金、應收賬款、存貨等的良好管理，造成資金閑置與資金緊張。
3、從管理的角度而言，我國的小微企業一般為家族式企業或個體工商戶，一般並未建立起規范。
4、商業銀行信貸政策商業銀行對小微企業存在惜貸、拒貸的現象。

⑺ 中國目前農戶貸款的現狀是怎樣的

目前，中國有2000多個縣、8億多農民，這是個龐大的市場。中國銀行業協會發布的數據顯示，截至2015年底，銀行業金融機構涉農貸款余額26.4萬億元，在各項人民幣貸款余額中的佔比達28.1%；中國社科院農村發展研究所社會問題研究中心某項調查顯示，中國農村中16.8%的人認為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農戶認為農村貸款不便利的佔69.6%；《中國農村金融服務報告》截至2014年底的數據顯示，中國金融機構本外幣農村貸款余額為19.4萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農村村鎮銀行縣域覆蓋率僅為54%。

⑻ 當前我國農村金融的現狀分析

對於農村金融體系而言，最重要的功能是把農村剩餘資金轉化為農村儲蓄，再把農村儲蓄轉化為農村投資。

我國農村金融體系比較成功的把農村剩餘資金轉化為儲蓄，農村儲蓄在向農村投資轉化過程中受阻，農村較多的資金流出農村。因此，目前我國農村金融面臨的最大問題是農村資金的外流。閑置資金轉化為農村儲蓄的現狀，我國農民儲蓄率高，我國農民具有較強的儲蓄能力較高的儲蓄率較大的儲蓄額，這是農村金融機構能夠吸收大量存款的根本原因，為農村資金外流奠定了基礎，提供了可能。農村儲蓄轉化為農村投資主要表現為貸款，從農業得到的貸款與農業對國民經濟的貢獻及其不相稱。雖然我國農村貸款有了較大幅度的增加，但是與農業對國民經濟的貢獻和其他產業的到的貸款相比，支持率偏低。

改革開放三十年過去了，農業貸款的相對份額不但沒有得到任何改善，而且呈現不斷擴大的趨勢。沒有充分發揮農村金融體系對農業的應有的支持，我國農業貸款仍有巨大的潛力。農村存款大於貸款，農村存款與農村貸款不僅差額越來越大其增長速度明顯加快，存貸款額逐年增大資金外流嚴重。相對於工業城市居民城市，農業比較利益低下，農民收入低，農村居住分散交通不便捷，造成對農業農戶及農村企業的貸款無利可圖，甚至虧損，一些商業銀行的分支機構無法延伸到偏遠的農村，甚至從廣大農村地區撤出，導致農村金融發展十分緩慢。

目前我國金融體系缺乏足夠規避農業自然風險和市場風險的機制。由於農業經常面臨巨大的自然風險和變化多端的市場風險，如果沒有相應的規避機制或者規避機制不健全，往往是農業生產者及其有關參與者不得不面臨巨大的難以承受的自然和市場風險。出於理性的選擇，有關的農業參與者會減少對農業的投入，農村金融機構也相應的減少了對農業的貸款。農村社會信用體系不健全使得農村金融機構難以了解農村企業和個人的資信情況，導致農村信貸過程中逆向選擇和道德風險等機會主義盛行，農村金融機構惜貸嚴重，大量資金流向城市和工業。農村金融機構規模小風險大，儲蓄存款向大銀行集中的現象比較突出，制約了農村中小金融機構的發展也導致大量農村資金外流。