⑴ 農村信用社貸款風險可分為哪些
一、信用風險
二、市場風險
三、政策風險
四、其他風險
⑵ 農村信用社小額貸款存在哪些問題
信用社貸款
農村信用小額貸款是指具有農村戶籍的農戶用種、養殖及其他銷費的貸款，當然買房也可以。
二、在當地信用社建有農戶經濟檔案。所謂農戶經濟檔案就是對當地農戶建位一個經濟上、家庭上、收入上情況的基本情況。進行評份授信後，採取信用的方式發放信用貸款，不需要抵押。
三、發放的貸款中要求提供擔保人的話，是農村信用社信貸員為了更好的防控風險，了解客戶，為了更好的方便收貸等原因。
如擔保人在外地或不在本地區，哪便不可以，當然不符合擔保的條件，從找一個人來擔保就行了。
四。貸款發放條件很多，最好去當地信用社去問問，
如借款人要單獨自戶，要身份證，結婚證(未婚證明等)證明婚姻情況。
貸款人要求自款人提供的其他資料。其實不用擔保也可以發放的。
⑶ 農村信用社的金融風險有哪些形成金融風險的原因是什麼
摘要】 農村信用社作為最基層的金融機構，已經成為我國農村金融的主力軍。在服務「三農」、支持地方經濟發展方面，發揮著不可替代的重要作用。但是由於長期以來信用社的管理體制、經營管理中一些深層次問題未能得到解決，金融風險日益加大，嚴重地影響和制約著農村信用社的經營和改革，本文提出對策。
【關鍵詞】 農村信用社；金融風險；防範和化解；三農
在社會主義市場經濟向縱深推進以及產業結構的戰略性調整下，農村信用社在舊體制下積累形成的深層次矛盾不斷暴露，金融風險日漸顯現，嚴重製約著農村信用社的發展，已然危及到農村信用體系的金融安全。因此研究信用社金融風險的控制對於促進我國農村信用社的改革、確保農村金融健康穩定發展有著非常重要的現實意義。
一、我國農村信用社金融風險形成的主要原因
（一）農村金融體制改革滯後
相對於整個社會經濟、金融改革，農村信用社的改革是滯後的。因此，構建農村金融體系、深化農村信用社改革，已迫切地擺在我們面前。這是全面建設小康社會、加快推進社會主義現代化的需要；是發展農業和農村經濟，力爭農民收入有較快增長的需要。
（二）現行制度制約農村信用社的正常發展
我國農村經濟體制的多次變革給農信社背上了沉重的歷史包袱，加大了資產風險。其三個主要來源是：不合理制度造成的資產質量問題，如行政干預、指令貸款支持鄉鎮企業、制度轉換過程中產生的新呆賬等。
（三）經營體制不靈活導致的風險防範機制不健全
按照有關規定，基層農村信用社應當建立起「自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展」的經營體制。但事實上是農村信用社經營並不靈活，由於聯社的統管過死並沒有實現「責、權、利」的有效統一。「惜貸」、「怕貸」、「懼貸」思想較為嚴重，限制了業務的發展。此外，在經營中還缺少自主權，從人到財、物的管理權全部收歸聯社，妨礙了其業務發展和經營管理水平的提高。
（四）內控機制不健全
當前農村信用社處於改革和發展並重的特殊時期，改革工作繁重而艱巨，發展的步伐又不容有些許的停留。因此，當前加強農信社內控管理建設顯得尤為必要。根據其業務拓展和創新的實際需要，及時研究、制訂相應的內控制度，確保「業務拓展到哪裡，制度建設跟進到哪裡、內控措施落實到哪裡①。
（五）部分員工業務素質不高
我國農村信用社廣大員工的整體素質不高，有相當大的一部分員工的文化水平還停留在初、高中階段，尤其是基層信用社員工的文化素質更是如此。另外多數基層農信社員工的組織紀律性不強，造成業務水平、服務質量、服務水平低下，損害了農村信用社的社會形象。
二、對農村信用社金融風險的防範和化解的對策
防範和化解農村信用社金融風險是一個關繫到農村經濟長期持續協調發展和農村社會穩定的現實問題。防範和化解農村信用社金融風險首先必須加強金融立法，把對農村信用社的管理納入依法治理的軌道。為了防範和化解農村信用社金融風險，我們必須從以下幾方面著手。（一）進一步深化農村信用社的改革
1.擴大農村信用社規模，提高綜合服務水平。只有加快農村金融的發展步伐，才能從根本上防範和化解農村信用社金融風險。一是增資擴股，擴大規模增強抵禦風險的能力。二是要延伸信貸范圍，擴大服務領域。特別是要大力支持農業產業化、規模化經營，促進農業整體發展水平的提高。三是要轉變經營作風，改進貸款方式。實行對社員貸款優先、利率優惠、對農業生產貸款優惠的政策。
2.完善行業自律機制，強化內部經營管理。農信社是獨立的法人實體，要盡快強化自主經營、自擔風險、自我約束、自我發展的自律機制。加強對貸款的管理，防範金融風險。嚴格財務管理，在經營管理上實行股金公開、貸款公開和帳務公開。要堅持貸款的集體審批制度，健全落實貸款的擔保抵押制度，逐步推行貸款的風險度管理。
（二）實行政策扶持
化解農村信用社的風險，必須調整現行對農村信用社的有關政策。一是國家財政撥付資金，核銷「五小」企業呆壞賬和解決政策性保值貼補利息；二是適當減免稅賦或降低對農村信用社的課稅稅率，對農村信用社支持「三農」的貸款利息收入免徵營業稅或降低營業稅稅率；三是適當放寬對農村信用社的業務限制，適當批准農村信用社開辦新的業務，如國債買賣、票據貼現、代理保險等。
（三）強化員工隊伍建設
處置農村信用社風險的關鍵是處置人的因素造成的風險，特別是農村信用社高級管理人員因素造成的風險。為此，必須抓住以下三點：一是切實加強縣聯社和農村信用社領導班子建設和職工隊伍建設，增強職工敬業愛崗意識、廉潔奉公意識，克服不良習氣，糾正違法違紀現象，增強農村信用社的凝聚力、向心力。二是建立職工培訓制度，努力提高職工的業務素質。
⑷ 淺談農商行不良貸款清收方法及措施
第一篇：淺談農商行不良貸款清收方法及措施 淺談農商行不良貸款清收方法及措施
目前農商行的不良貸款清收工作是重中之重，各家農商行都高度重視，如何做好不良貸款清收工作，使不良貸款清收有效落實、有效推進,確保不良貸款清收取得實效，談談我的粗淺認識及應採取以下方法。
一、提高認識、高度重視、掀起清收熱潮。
清收不良貸款已進入「深水區」、「難攻段」全行上下要樹立打「持久戰」、「攻堡壘」的思想，大造宣傳聲勢，大抓司法清收，重點突破違規違法貸款和大額貸款的清收，高速推進清收進程，形成你追我趕，互相競賽的良好清收氛圍。紛紛實行、「白+黑」工作制，全員總動員，挨戶走、家家到，不放棄每筆不良貸款。要強化領導，創造顯效清收成果，強化組織保障、服務保障、制度保障，攻堅克難，奮力拚搏，
二、領導牽頭、組織嚴密、分工明確、責任到人。 總行及各支行行長要身先士卒，明確清收范圍、目標及清收對象，落實信貸外勤人員清收責任，下達清收計劃，使得人人頭上有任務、人人有壓力，人人有動力，充分挖掘信貸外勤人員的工作積極性和清收貸款的主觀能動性。
三、摸清情況、多措並舉、攻堅克難。
一是摸清每筆不良貸款具體情況，認真分析，一戶一策，，多措並舉，針對不同的貸戶制定不同的清收方案。
二是利用人脈，以「情」攻關。清收小組對清收對象逐一入戶，上門講政策、講感情，一次沒有看到人，就二次、三次繼續上門，白天碰不著，就晚上上門。 三是以「理」收貸。以理服人，輔之以法律宣傳，政策攻心，闡明「有借有還，再借不難」的信貸政策，進入失信黑名單給生活帶來的困擾等。培育、喚醒群眾誠實守信的良知，感化難纏戶，軟化釘子戶。
四是強化以「責」收貸和「依法」收貸。對不講信用、有意拖欠有錢不還的借款戶，清收小組「先禮後兵」，講明拖欠的後果及厲害關系，藉助政府清收平台，並爭取法律部門配合，大力打擊逃廢債務的行為，讓他們感到強大的清收攻勢，達到震懾效果。
五是「一戶一計「收貸。對長期外出務工人員、困難戶，制定不同的還款計劃，簽訂催收通知和還款計劃。
四：清收不良貸款給予獎勵及表彰
合理的制定獎勵標准，對清收的不良貸款人員給予獎勵，，嚴格執行「誰收回誰收益」的分配原則。對清收效果好的給予表彰，總行按階段進行總結.對完成階段任務好的支行及清收能手給予重獎,獎的讓人心動，對完成階段任務差支行及責任人給予處罰，罰的讓他心寒。
第二篇：農商行多措並舉清收不良貸款 **農商行多措並舉清收不良貸款自籌建農商行以來，**農商行高度重視不良貸款的清收和盤活，結合工作實際，內外兼修多措並舉清收和盤活不良貸款，收到了明顯成效。預防管理，建立有效的內控機制，從源頭上預防不良貸款的形成。加強內控管理，從源頭上，從人員、從制度上、從機制上遏制不良貸款的形成，實行嚴格的小額貸款包包賠制，誰發放，誰負責，誰授權，誰負責，運用裂變率來主導信貸人員放款許可權的有無，只要超過裂變率，給予下崗懲處，嚴格責任追究，切實實行誰發放的誰買單；實行信貸員客戶經理級別制，明確責權利；加強信貸人員隊伍建設，由於歷史原因，**農商行信貸人員老齡化，文化水平偏低，近年來每年選派高學歷、高水平、本鄉本土的員工充實信貸隊伍，並根據歷史數據分析，男信貸員的不良率高於女信貸員的數據，選派女員工也成為趨勢，逐步改變信貸員的結構和提高信貸隊伍水平。自身清收，內部日常清收與建立專門的清收隊伍並存，內部清收常態化。**農商行每次開支行行長例會，都會對各支行的不良貸款清收情況進行通報，及時了解基層不良貸款的清收情況及新增不良及其原因，督促落後，激勵先進，加快清收，嚴防新增；落實誰經辦誰負責，誰授權誰負責，一旦形成新增不良，由經辦人員加強清收，遵循誰介紹誰擔保誰使用誰還款的原則短時間內追回不良貸款，避免不良貸款進一步惡化呆賬化；總行成立專門的不良貸款清收小組，在全轄范圍內精心挑選責任心強、清收經驗豐富的人員組成清收小組，組織、協調、負責、指導全行不良貸款的清收工作，另外鼓勵本行內滿女滿45周歲，男滿55周歲的臨退信貸人員加入清收小組，責任細化，任務到人，確保不良貸款清收工作的有序進行，制定專門的不良貸款清收獎勵政策，向不良貸款要效益，解決了臨退人員的工資，減輕了總行負擔，同時又凈化了信用環境；實行內部認購不良貸款，全員參與清收的機制。制定清收不良貸款目標任務，以支行為單位認購不良貸款，層層落實認購責任，建立完善的不良貸款認購與獎勵辦法，根據不良貸款的清收完成情況，獎優懲劣，實行差異化的返還機制，按月考核，按月兌現，充分調動全體員工的清收積極性。通過以上幾種措施，實現內部清收常態化。藉助外力，分類認定，分類處置。不良貸款認定後，區別每筆貸款的不良情況，細分不良貸款成因，劃分為法院起訴類，公安局立案清收類，紀檢委清收類等類型。根據分類情況，廣泛收集信息，對於惡意逃債賴債的，但仍有經濟實力償還的，要加強與法院與法院執行庭的協調，通過司法途徑集中向法院起訴，落實執行，既減少了訴訟成本，集中執行又加強了執行力度；對於偽造公章偽裝公職人員騙貸的，提交公安局以偽造公章罪、詐騙罪立案處理，採取傳喚、立案、刑拘、逮捕等一系列強有力的措施，在社會上造成一定的影響，取得了一定成效；對於公職人員自貸或擔保的貸款，形成逾期或不良的，由紀檢委牽頭全力推動國家公職人員不良貸款清收，向其單位領導匯報、溝通，爭取理解和支持，向其講清「三停」、「五不」的政策，即停職、停薪、停崗與不提拔、不任用、不評先、不加薪、不任職規定及相應的黨紀政紀處分，推動不良貸款的清收。加強信用工程建設，打造良好的金融信用環境。一方面，協調地方政府在金融環境建設方面發揮的積極作用，加快推進縣域信用建設和社會信用環境的凈化，引導企業和個人誠信守法，培育良好的信用意識，努力打造誠信社會。另一方面，藉助金燕快貸通的發展，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的方式，合理確定授信額度並給予貸款支持，營造縣域守信用信的良好氛圍，不僅實現資金的良性循環，而且營造了良好的金融信用環境。
第三篇：不良貸款清收措施 河東分社不良貸款清收措施
為提高農信社的信貸資產質量，確保農信社向農商行的順利過渡，按時掛牌，結合我社實際，特製定以下清收措施：
對內的組織領導及考核：
1、強化對員工的責任考核，按職工所分管的片區建立分戶清收台賬；
2、加強對職工績效工資考核，將五級、四級分類的逾期貸款按月分解到旬、月，按旬未完成任務的及時預警提示，按月未完成任務的除按縣聯社下達的考核標准外，按社內的制定的細化標准考核；
3、加強勞動紀律考核，在不良貸款清收期間，無特別重要事務的，不得請假。
對外溝通與協調：
1、加強與村組、駐村幹部及逾期借款人的聯系，採取電話、上門等方式清收；
2、採取先易後難，整村推進，分戶落實的方式清收；
3、對逾期貸款要認真進找原因，是內部原因造成貸款逾期的，必須追究相關人員責任，是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案；
4、將政策宣傳、信用工程建設、農商行組建工作結合起來，與清收相互促進。
河東分社
二0一二年九月八日
第四篇：清收不良貸款 不良貸款清收
為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯社結合全縣農村信用社不良貸款清收處置現狀，高度重視，認真分析，仔細研究。現將具體分析情況及今後四個月重點報告如下：
一、基本情況
截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，佔比為xx％，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，佔比較年初下降xx個百分點。
截止2009年xx月底，萬元（含）以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx年xx筆xx萬元，xx年以後xx筆xx萬元；按表現形式劃分：個人貸款集體用款xx筆xx萬元，個人貸款企業用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業貸款個人用款xx筆xx萬元。
二、清收措施
近年以來，我縣農村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照「落實責任、創新辦法、立足自身、不等不靠、藉助外力、合理擺布」的工作思路，下大力氣，狠抓「雙降」工作。
一是結合本縣實際，合理下達任務，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據實際情況梳成辮子，分類施策；
二是認真執行「xx」清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防範新的不良貸款的形成，杜絕前清後增；
三是採取分類清收與全面催收相結合、戶戶見面與重點突破相結合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收；
四是大力推行「一元」、「十元」、「百元」、「千元」收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止；
五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法,做到重獎重罰，實行清收一筆,獎勵一筆的辦法,誰清收、誰受獎，充分調動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。
六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯系，定期匯報當前工作重點及存在問題，取得縣委縣政府的支持，並積極與司法機關協調配合，加大依法清收力度和已訴未執結案件的執行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強制還款，最大限度保全資產。
三、清收中存在的問題
一是信用環境差使「賴債戶」不良貸款清收難。信用環境差是「賴債戶」存在的「溫床」。「賴債戶」中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發文件以行政手段配合農信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在「光打雷，不下雨」、走形式的現象，清收效果不明顯。而非公職人員的「賴債戶」則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務。對於這些「老賴債戶」，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟於事。
二是缺乏政策扶持使農業經濟組織不良貸款清收難。上個世紀八九十年代，農信社自主經營管理薄弱，各級政府行政干預致使農信社發放了一批低質量的農業經濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經濟組織的虧損、解體、倒閉，農信社的這部分貸款也由此沉澱下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由於缺乏國家相應政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。
三是農業經濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由於農戶尚未形成規模化農業經營，個體抗風險能力小，一旦出現天災人禍，債務往往難以償還。市場經濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務工、經商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業務發展。
四、清收不良貸款對策
一是建立主責任人制度，嚴格責任界定。
主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業務展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有權決策人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有權決策人管理責任的進一步明確，有利於規范信貸決策行為，有利於克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發燕尾服負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防範和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。
二是強化制度制約，嚴格責任追究。
冷靜分析多年來信貸管理不規范和「三違」現象屢禁不止的原因，除信貸管理制
度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業務處於一種放任發展的態勢，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業務的健康快速發展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為。
三是授權范圍內的貸款追究體系。
貸款本金在合同約定期限內必須全額收回，到期未能及時回籠應查明原因，依據實際情況確認各自責任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進行追究，出現一筆到期未收回貸款，信貸員承擔80％的賠償責任，信用社主管信貸的副主任負10％的賠償責任，信用社主任負10％的賠償責任（可從每月工資中扣發，或讓信貸員交一定的保證金）。出現兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收。出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分。
四是超授權范圍內的貸款追究體系。
信用社在進行審批超授權范圍內的貸款，要經過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現貸款未收回（除去不可抗力因素），信貸員負70％收回責任，審查崗負10％收回責任（審查主責任人負5％責任，其餘負5％責任），審批崗負20％收回責任（審批主責任人員負10％責任，其餘負10％責任），如出現一筆貸款未收回，根據以上責任劃分各自承擔相應責任，至貸款收回；如出現兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收；出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分，聯社有關人員也要得到處分。
五是建立清收激勵機制。
我縣聯社制定了《關於對不良貸款管理清收工作的實施細則》，建立了不良貸款的清收激勵機制，明確了清收不良貸款的計酬辦法，具體如下：
對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計發；對收回1979年—1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發；對收回1986年—1996年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回1997年—2002年的不良貸款按收回利息的x％計發；對收回2003—2005年的不良貸款按收回利息的x%計發；對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產處置後剩餘部分的貸款按收回本息的x計發。上述獎勵由信用社按月統計上報收回信息單，經縣聯社稽核部門審查，直接發給清收人。在清收過程中因貸戶當時資金不到位，暫無法收回，但能於貸戶簽發催收通書並制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。
六是探索建立「黑名單」制裁製度。
「黑名單」制裁製度的建立，對於改善農村信用社的信用環境，增強貸款客戶的信用意識，有著至關重要的意義。對有不能按期還貸款、不及時結息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用「黑名單」制度進行制裁。建議和專業銀行及郵政儲蓄強化溝通，建立網路互通、信息共享的信用平台，對有不良記錄的客戶不但要上農村信用社的「黑名單」，而且還要上到所有金融機構的「黑名單」。同樣，對於一些在其他金融機構有不良記錄的，我們農村信用社也對其以「黑名單」制度進行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務的借款人「金融封殺」的強大態勢，由此逐步改善金融系統的「信用環境」。
第五篇：不良貸款清收 不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失准備。
逾期貸款
是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。 呆滯貸款
是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產經
工行發布一季報 不良貸款率降至3.6% 營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。 呆帳貸款
是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行情償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。
對於有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業和個人，要依法維權，運用法律手段清收不良貸款。對表內外抵債資產，在妥善保管的前提下，採取轉讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現。在不良貸款清收過程中，各社可根據實際情況，自行採取有效措施，只要措施依法合規，效果明顯，有利於調動信貸營銷人員的積極性。加大不良貸款的責任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，並限期清收。對新發放的貸款，應加強管理，並做到合法合規，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清後增。打蛇打七寸」，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對於部分關系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機關工作人員，清收人員主動去所在部門交涉，並視借款人態度以及還款承諾等情況向其部門領導反映，藉助所在單位領導的壓力督促其還清不良貸款。
靈活清收，通過對擔保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產償還貸款。借款人因經營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經調查，擔保人有代償能力，可通過給擔保人施加壓力，促使貸款收回。借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4.9萬元於2008年6月30到期後，無力償還，一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租，同時擔保人張某的結算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時把相關信息提供了蘭山區執行局並當時給予了查封。擔保人感到了壓力，主動跟借款人和清收人員聯系，最後一致協商擔保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。
通過法院，檢察院等權力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對於多次催收不積極主動配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，採取訴訟、執行、逮人等手段強制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，於2006年9月13日到期，該筆貸款到期後，一直處於欠息收款。經支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟，通過法庭從擔保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。
具體問題具體分析，協議分期還款是良策。對於有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現實，根據借款人的信譽狀況，與其簽訂分期還款協議，也不失為不良貸款清收的一個良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆，考慮到借款人實際情況，與其簽訂了分期還款協議，每月還款1500元，到現在借款余額尚欠2.9萬元。 ）
「放水養魚」盤活不良貸款。對於因資金周轉困難形成的不良貸款，經信貸人員實地考察，考慮到借款人的經營項目有一定市場前景和發展潛力，可根據信用評定和資信評級適當給予信貸支持，幫助其發展項目，逐漸償還貸款。例如，特別是養殖貸款，由於資金周轉時間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經營戶的信用狀況和養殖項目，適當給予一定的信貸資金扶持，幫助度過難關，從而更好的償還貸款。
如何更好地催收不良貸款？
1、調查借款人實際還款能力（收入、支出、資產狀況），確定是否有還款能力而沒有還款意願；如果有還款能力，加強追索，書面催收，如其仍不償還，說明借款人主觀上存在惡意拖欠的故意，因此最好的方法不是起訴到法院，而是通過公安局經濟偵查部門追索；
2、如果借款人確實存在短期償還能力不足問題，但是經營情況長期向好，則可以採取債務重組方式，重新確定還款期限，採用修生養息的方式培育第一還款來源，使得借款人通過自身努力提高經營成果償還貸款；
3、如果借款人短、長期償債能力都不足，而且也看不出其經營上有向好的趨勢，要採取斷然措施，保全其資產，扣押抵押物或者追索保證人的保證責任。
⑸ 農村信用社貸款可信嗎最高額度有多少
可信的，個人農村信用社貸款的額度不會超過3萬元，無抵押貸款的額度也在2萬元左右，最高貸款額度是五萬元。如果聯名申請貸款的話，應該可以拿到10萬元的貸款。
一，貸款是銀行或其他金融機構按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要，促進經濟的發展，同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。
二，「三性原則」是指安全性、流動性、效益性，這是商業銀行貸款經營的根本原則。《中華人民共和國商業銀行法》第4條規定：「商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。
三，貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。
四，在實踐中，有些商業銀行沒有盡職調查，而有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，很容易造成信貸風險，許多錯誤的判斷是因為銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷而導致的。
五，審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業的判斷。而在實踐中，大多數的審貸過程並非十分嚴謹和到位。
⑹ 農村信用社個人信貸業務主要風險點有哪些我們如何防範
1、
道德風險
(宴請、送禮、拿好處）最終被腐蝕，成交
高風險
業務。
2、信貸員不專業導致判斷錯誤，如被
客戶
欺騙，如客戶誇大
收益
、隱藏負債、
行業
出現
系統性風險
等
3、
抵押物
評估過高，導致客戶套現
風險
。
4、
借名貸款
導致的糾紛（甲貸款，
實際
是乙用）
5、跨區經營（如你在上海，你放給了江蘇的某個人）
6、抵押物難以處置風險（商品房抵押沒簽第二住所證明，門面房抵押未簽
抵押權
大於租賃權協議等）這些都是
公司制度
流程
。
7、貸後管理（頻繁、及時、准確）不要等客戶出現人生意外還不知道。
⑺ 信用社最突出的風險表現在哪一方面
神知道
不會外流答案的，管理很嚴，除是出題的人，領導也不會知道。
給你些資料吧！
一、填空題
1、按照貸款期限劃分，可分為以下幾種(短期貸款)、(中期貸款)、(長期貸款)。
2、(資產 ) 、( 負債 )、 (所有者權益 )是構成資產負債表的三大要素。
3、農村信用社的資金來源包括( 資本金 ) 、 (存款) 、 (金融市場籌資) 。
4、《擔保法》中規定的擔保方式為(保證)、(抵押)、(質押)、(留置)、(定金)。
5、如合同無其他約定，保證擔保的范圍包括 (主債權及利息)、(違約金)、(損害賠償金)和實現債權的費用。
6、保證的方式有 (一般保證)、 (連帶責任保證 )。
7、按貸款方式劃分的貸款種類有 (信用貸款 )、( 擔保貸款)、 (票據貼現)。
8、票據貼現的貼現期限最長不得超過 ( 6 ) 個月，貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。
9、農村信用社貸款風險分類有( 正常 、關注 、次級 、可疑和損失)5個檔次，後 3個檔次為不良貸款。
10、《銀行貸款損失准備計提指引》規定貸款損失專項准備計提准備標准為：關注類貸款，計提比例為2%；次級類貸款，計提比例為
(25%)；可疑類貸款，計提比例為50%；損失類貸款，計提比例為 (100%)。
11、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地（所有權和使用權 ）不得做抵押。
12、《貸款通則》規定的自營貸款期限最長一般不得超過（十）年，超過的應當報中國人民銀行備案。
13、按貸款風險分類法盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素的貸款應歸為( 關注 )類貸款
14、按貸款風險分類法借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成（一定損失）的貸款應歸為次級類貸款。
15、抵押人以房產抵押的，應當辦理抵押物登記，抵押合同自（登記之日 ）起生效。
16、貸款的種類有 (自營貸款 )、 (委託貸款 )和(特定貸款)。
17、違反規定徇私向親屬、朋友發放貸款或者提供擔保造成損失的，應當承擔(全部)或(部分)賠償責任。
18、借款人與貸款人的借貸活動應當遵循（平等）、（自願）、（公平）、和（誠實信用的）原則。
15、貸款損失准備包括（ BD ）
A：一般准備；B：專項准備；C：長期准備；D：特種准備
四、判斷題（下列各題正確的劃「√」號，錯誤的劃「×」號，並改正，判斷或改正不正確均不得分。）
1、抵押權與其擔保的債權同時存在，同時消滅。（ √ ）
2、城市房地產抵押合同簽訂後，土地上新增的房屋不屬於抵押物，需要拍賣該抵押的房地產時，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，對拍賣新增房屋所得，抵押權人有優先受償權。（
× ）
3、保證期間，保證人對未經其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任 ( √ )。
4、抵押物折價或者拍賣、變賣後，其價款超過債權數額的部分由債權人處置。（ × ）
5、對已與第三人設定抵押、擔保、交易或訴訟查封以及其他權益糾紛的資產，不得實行以資抵貸。（ √ ）
6、一般而言，存貨周轉率越低越好（ × ）
7、人民銀行向信用社定向發行、用於置換其不良貸款和歷年掛帳虧損的專項票據的置換順序為：呆帳貸款、歷年掛帳虧損、其它不良貸款。（ √ ）
8、國務院銀行業監督管理機構負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理的工作。（ × ）
9、以林木抵押的，辦理抵押物登記的部門為工商行政管理部門。（ × ）。
10、信貸資金不得用於財政支出。（√）
11、中國人民銀行有權對金融機構違反規定提高或者降低存款利率、貸款利率的行為進行檢查監督。（√）
12、工作人員對單位或者個人強令其發放貸款或者提供擔保未予拒絕，造成損失的，應當承擔相應的賠償責任。（√）
13、抵押和動產質押的重要區別是是否轉移對財產的佔有，抵押不轉移對抵押物的佔有，而動產質押要轉移對質物的佔有。 （√）
五、計算題(更多復習資料)
1、某貸戶2002年8月20日貸款100000元，期限一年，利率8.4‰，2003年8月10日歸還，應收利息為？
答：應收利息=100000*8.4‰/30*（）= (元)
2、某農戶2003年1月10日貸款2000元，期限6個月，利率7.965%，2003年9月10日歸還，應收利息是多少？（利隨本清，逾期貸款利率日萬分之五）？
答：期限內=
逾期息=
共計應收利息=（）+（）=（）
六、簡答題
1、貸款五級分類的核心定義？
答：農村信用社按照風險程度將貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五個檔次，其中後三類合稱為不良貸款。
(1)正常貸款：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。（2）關注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。（3）次級貸款：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。（4）可疑貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。（5）損失貸款：在採取所有可能的措施或一切必須的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只收回極少部分。
2、為什麼要加強貸款風險管理
答：提高信貸資產質量，防止貸款風險是農村信用社資產負債比例管理的重點。貸款風險是指獲得貸款支持的借款人不能按照合同規定償還本息的可能性。只要有信貸業務，必定存在貸款風險。農村信用合作社的貸款支持對象最廣，既有單個農民個人、家庭，也有農村經濟組織和農村工商企業，還有其他非農的個人或企業。從根本上講，這些服務對象是農村信用合作社貸款風險的來源。借款人在其經營過程中，因種種因素造成其經營的不確定性，從而形成了借款人的經營風險，這些風險通過貸款轉移給信用社。表現為貸款本息不能按時收回或貸款無法收回或不能全部收回，從而造成信貸資產損失。
作為信貸資產業務的經營管理者，務必重視貸款風險的存在，最重要是加強對貸款風險的管理。一方面要正確認識貸款風險，每放一筆貸款，它都有可能因自然災害和意外事故造成損失，也有可能由於貸款方調查或決策失誤帶來風險，還有可能是借款人的經營管理不善，或經濟環境的改變和市場行情波動等因素引起的風險。另一方面要正確區分貸款風險與風險貸款。風險貸款是一種貸款種類，而貸款風險是貸款損失的可能性。理解了貸款風險後才能更好地管理好風險貸款，避免資金的損失。
3、簡要列出資本充足率、不良貸款比例、存貸款比例、固定資產比例、資產利潤率的計算公式。
答：資本充足率=資產總額÷加權風險資產總額×100%
不良貸款比例=不良貸款÷各項貸款×100%
存貸款比例=各項貸款余額÷各項存款余額×100%
定資產比例=（固定資產凈值+在建工程）÷資本總額×100%
資產利潤率=利潤總額÷全部資產期末余額×100%
1、會計的基本職能是……………………………………………………………………（ ③ ）
①預測和決策 ②控制和考核 ③反映和監督 ④分析和判斷
2、在社會主義市場經濟條件下，會計的對象是社會再生產過程中主要………………（ ③ ）
①全部經濟活動 ②商品運動 ③以貨幣表現的經濟活動 ④財產物資運動
3、會計主體是指會計所服務的…………………………………………………………（ ① ）
①特定單位 ②投資者 ③債權人 ④管理當
4、企業資產以歷史成本計價而不以現行成本或清算價格計價，依據的會計核算基本前提是
…………………………………………………………………………………………… （ ② ）
①會計主體 ②持續經營 ③會計分期 ④貨幣計量
5、凡支出的效果與幾個會計年度相關的，應作為……………………………………（ ③ ）
①營業外支出 ②收益性支出 ③資本性支出 ④稅後利潤支出
6、某項經濟業務使固定資產和實收資本同時增加，該項經濟業務應表述為………（ ④ ）
①購入全新的固定資產 ②出售全新的固定資產
③用固定資產對外投資 ④接受投資人的固定資產投資
7、對應收帳款計提壞帳准備的依據是…………………………………………………（ ④ ）
①客觀性原則 ②劃分資本性支出和收益性支出原則
③及時性原則 ④謹慎原則
8、把帳戶分為借貸兩方，哪一方記增加數，哪一方記減少數，要根據……………（ ④ ）
①記帳規則 ②記帳形式 ③核算方法 ④帳戶反映的經濟內容
9、標明某項經濟業務應借、應貸帳戶及其金額的記錄稱為…………………………（ ③ ）
①記帳憑證 ②記帳方法 ③會計分錄 ④會計方法
10、「銀行存款」帳戶按其經濟內容分類，屬於 ……………………………………（ ④ ）
①結算帳戶 ②收入帳戶 ③所有者投資帳戶 ④盤存帳戶
11、「累計折舊」帳戶按其經濟內容分類，屬於 ……………………………………（ ① ）
①資產類帳戶 ②費用類帳戶 ③備抵調整帳戶 ④計價對比帳戶
12、將會計憑證劃分為原始憑證和記帳憑證兩大類的依據是 ………………………（ ③ ）
①填制的時間 ②填制的方法 ③填制的程序和用途 ④憑證反映的經濟內容
13、在一定時期內連續記載許多同類經濟業務的會計憑證，稱為 …………………（ ② ）
①原始憑證匯總表 ②累計憑證 ③匯總憑證 ④復式憑證
14、月末，企業將期間費用帳戶的借方發生額合計轉入 ……………………………（ ④ ）
①「生產成本」帳戶借方 ②「製造費用」帳戶借方
③「管理費用」帳戶借方 ④「本年利潤」帳戶借方
黑龍江農信招聘考試會計類考試題及答案
判斷題（正確的打√，錯誤的打×）
1、填明「現金」字樣的銀行匯票、銀行本票和用於支取現金的支票可以背書轉讓。（ × ） （不得）
2、未填明「現金」字樣和代理付款人的銀行匯票、銀行本票喪失，可以掛失止付。（ × ） （不得）
3、正式掛失只能在本機構辦理，臨時掛失可以跨機構辦理。（√ ）
4、儲蓄卡是借記卡。（ √ ）
5、信用站經辦的存款業務可以通存通兌。（ × ） （不得）
6、從事會計工作的人員，必須取得會計從業資格證書。（√ ）
7、單位卡可以支取現金。（ × ） （一律不得）
8、非通兌帳戶允許跨機構銷戶。（ × ） （不允許）
9、整存整取儲蓄存單可以辦理部分提前支取。（ √ ）
10、存本取息儲蓄業務的起存金額是500元。 （ × ） （5000元）
11、整存零取儲蓄業務的起存金額是1000元。（√ ）
12、個人存款當日存入，當日可以跨機構支取。（√ ）
13、有價單證是指具有面值的持殊憑證，如國庫券、金融債券、定額存單等，應視同現金管理。 （ √ ）
14、內勤主任或會計主管每季度至少檢查一次有價單證庫存，帳實核對相符後，填寫查庫記錄，以備查考。（ × ）
15、重要空白憑證是指由信用社或單位填寫金額並經簽章後即具有支取款項效力的空白憑證。 （ √ ）
16、重要空白憑證的管理要貫徹「證印分管，證押分管」的原則，實行專人負責，入櫃保管，並經常進行帳、證核對，保證帳實相符。 （ × ）
17、內勤主任或會計主管每月應對重要空白的使用，結存數量進行清查核對，並在登記簿上進行登記。 （ √ ）
18、甲信用社收到一筆來帳，發現收款社是乙信用社，於是甲信用社業務人員就通過「結算代轉」交易將該筆來帳轉發到乙信用社。（ × ）（同級不能轉發）
19、匯款人委託銀行將款項支付給收款人的結算方式是匯兌。（ √ ）
20、人民幣和外幣是貨幣。 ( √ )
作者： 為信合而畚斗 2007-8-15 17:09 回復此發言
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2 回復：黑龍江農信招聘考試會計類考試題及答案
21、帳戶凍結後如不經解凍處理，該帳戶將永遠凍結。 （ × ）
22、一卡通掛失後，帳戶不能取款。 （ × ）
23、儲蓄定期存款部分提前支取只能部提2次，部提時帳戶作銷戶處理。 （ × ）
24、綜合業務系統上線後進行總分核對的關健環節是：將原始傳票與科目日結單核對，核對時一定要核打傳票金額，不能只數憑證張數。應按科目加計憑證借、貸方發生額與計算機列印的科目日結單總額核對相符。( √ )
25、臨時存款帳戶實行有效期管理，最長不得超過2年。( √ )
26、客戶用現金匯款必須通過「1341匯兌匯出」交易。（ √ ）
27、分櫃制出納員不能使用自己尾箱中的憑證，但可使用自己尾箱中的現金。（ × ）
（分櫃制出納員不能使用自己尾箱中的憑證和現金。）
28、分櫃制記賬員在辦理業務時已將現金記入對應的分櫃制出納員的尾箱中。( √ )
29、一本通帳戶上的活期存款和定期存
我今天上午參加的黑龍江信合的考試，全是關於OFFIC和WINDOWS的最基本的基礎知識，很簡單，有90%是我收藏的原題。你可以去看看，重點是遼寧信用社的題。
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⑻ 農村信用社考題：為什麼要加強貸款風險管理
這個問題你也要問啊，作為一名銀行工作者，應該時刻注意資金的安全，你貸款出去了，如果收不回來，那銀行不是要虧死了，本來信用社就因為以前的管理混亂，所以壞帳，呆賬，留了很多，這個是遺留問題，也背了很多包袱，銀行要發展，必須要加強貸款風險管理賽，這個也是信貸員的職責，如果以後收不回來，還有連帶責任的。
⑼ 農村信用社貸款投向分析的研究意義
農村用社貸款投向問題作一粗淺的探討。
1、農村信用社要本著來源於農村，哺育農村的方向；
2、結合黨中央將農村剩餘勞動力轉換為城市居民的原則；
3；在貸款投入方面主要考慮種植養殖業，但在考慮收益的時候也要幫助農民控制風險，一個是從技術方面如何科學種植養殖，可以請有經驗的專家和成功的當地的帶頭人；第二是從管理方面控制養殖和種植規模，要從管理能力和生產、種植、養殖的管理過程方面控制風險；第三是從市場角度考慮，種植養殖產品後收獲、包裝、運輸、銷售等方面全方面市場化評估，不是一味的追求規模。
要保證借貸雙方的利益，農村信用社才能夠永續的向前發展。
僅供參考
⑽ 農村信用社貸款風險可以分為哪幾種
1、信用風險；2、利率風險；3、流動性風險；4、政策風險
對貸款人來說，貸款風險最主要的是信用風險，但貸款風險除了信用風險之外，還有利率風險、流動性風險、通貨膨脹風險等。
歸結起來，農村信用社信貸操作風險主要表現在以下三個方面：一是貸款「三查」制度流於形式。二是法律意識淡薄，借款手續容易存在瑕疵。三是對已產生風險的信貸資產保全不及時，催收手段單一，催收主動性差，不能根據情況及時採取不同的清收措施，錯過最佳清收時機。