商業貸款利率49轉不轉lpr

A. 等額本金4.9的利率要轉換lpr嗎

我的答案是：當然要轉化！為什麼呢？因為是回答問題，而且感覺你問這個問題的時候就是沒有搞懂計算方法，所以我還是解釋清楚點（上干貨）

利率：LPR+點數

點數=原合同執行利率水平—2019年12月期LPR

此前我們都是按照基本利率來的，早些年的有享受利率的折扣，如8折、9折等；近兩年不少都出現了利率的上浮，如上浮10%、20%等。

那麼，具體每個人的轉變如何進行？

案例一：此前房貸利率上浮10%的

目前的利率：4.9%×（1+10%）=5.39%

2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼：

加點：5.39%-4.8%=0.59%

未來利率：LPR+0.59%

案例二：此前房貸利率打9折的

目前的利率：4.9%×0.9=4.41%

加點：4.41%-4.8%=-0.39%

未來利率：LPR-0.39%

簡單梳理下前後房貸利率的變化，對照自己的合同看看自己的情況

另外，這幾個月的LPR變化情況也比較明顯，基本處於下調狀態。

特別值得關注的是，長期利率走低是世界性趨勢，前些時候周小川還說，中國有能力延緩進入負利率時代。也就是說，周小川認為未來負利率是必然的，只是中國有能力延緩而已。

多位監管人士還在近期的國務院聯防聯控機制新聞發布會上表示，穩健的貨幣政策要更加靈活適度，為抗擊疫情和支持實體經濟提供有力的貨幣政策支持。下一步將繼續推進貸款市場報價利率（LPR）改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。

所以，不是你4.9跟去年年末lpr一致就完了，而是你加點固定的情況下，lpr本身就是下調的。

個人建議轉LPR，（個人預測）以後經濟趨勢應該是下行，存貸款利率均往下走，這次不轉，你的利率就是固定的了，賭博的成分更大。本條僅代表個人觀點，與交通銀行無關

至於之前有打折的或上浮的利率，其實相當於把原來上下浮動的百分比，變成了現在上下加減百分點，折扣並沒有發生質的變化，調完LPR之後，在這一個周期內你的實際利率都不變

你問我的意見，我個人第一時間就調了自己的貸款，利率隨行就市更穩妥，現在就固定一個值，後面還有二十幾年要還，風險太大了

以我自己為例，當年貸款是85折，昨天我的利率是基準利率4.9%打85折，落地就是4.165%，我轉了LPR，去年12月的LPR是4.8%，現在給我計算的加減點是-63.5基點，落地後的利率還是4.165%，沒變。但是這個-63.5基點就固定下來了，明年1月1號那一天，不論LPR是多少，我都在他的基礎上減去0.635%

一個基點就是0.01%

貸款利率隨行就市，放款那一天就確定了你是上浮還是打折，以後都在每年的基準利率上，同樣上浮或者打折。現在改LPR，也就是繼續保留貸款浮動，只不過計算方式變了。如果不改，以後你的利率就不會再浮動了，每年都和今天一樣。

本次LPR轉換只涉及到利率，至於問還款方式等額本金還是等額本息，利率調整方式是1月1日還是按年調整，都不屬於本次調整的范圍，繼續維持原樣。

至於本次調整LPR具體怎麼操作，請看我之前發的朋友圈

有朋友反應在手機銀行里看不到房貸信息，那是你的手機銀行跟你的房貸客戶號沒有對應上，名下有多張儲蓄卡的情況下容易遇到，解決方法可以用房貸還款卡重新注冊或關聯手機銀行，或者直接到營業網點找工作人員協助關聯

如果你堅信未來的利率會漲，可以選擇不調，將當前的利率固定直到貸款還清

以前的貸款都是約定每年1月1日重新定價，所以本次調整之後到年底你的實際利率並不會發生變化，明年1月1號才會隨當時的LPR重新確定，調整後明年一年也不會再變化

這個月的LPR為4.75%，12月為4.8%，以12月的LPR來確定加減點對自己更有利，在明年1月1號重定價優勢會顯現出來

關於轉換LPR利率的問題，我的建議是更換！為什麼這么說呢？我在下面會進行詳細的分析！如果以100萬的貸款，20年的還款周期，到底一個月能節省多少錢？

一、基準利率時代：

銀行計算房貸利率的方式是：基準利率+浮動利率，具體公式：

貸款利率=基準利率*（1+浮動利率）

題主給出了兩個條件：4.9%為基準利率，等額本金還款，要計算每個月能省多少錢，劃不劃算，還需要兩個條件；

我在這里補充兩個假設：貸款總額100萬元，20年還清！

計算過程：

等額本金還款：指借款人每月償還本金不變，利息隨著貸款的償還越來越少。

計算公式：

第一個月還款8250元，第一年的還款情況如下：

到第20年，累計歸還本金100萬元，累計歸還利息49.2萬元。

二、LPR時代：

LPR利率：全稱是貸款基礎利率，和上面的基準利率一字之差！是由18家銀行根據國家政策和市場情況報價產生，是國家利率市場化的新舉措！雖然lpr利率每月都有報價，但是對於購房者來說，每年調整一次。

計算公式：貸款利率=LPR+加點

最新一期的lpr報價是2019年12月20日產生的，4.8%，

2020年你的貸款利率不變，還是4.9%，但是你得計算一個加點數字：

加點=4.9%-4.8%=0.1%，由於貸款利率1年調整一次

2021年的實際貸款利率=最新的Lpr+0.1%，0.1%的加點以後也會保持不變！

如果你享受的是9折利率，計算方法一樣，加點就是負的0.39%

根據2020年2月最新LPR利率4.75%+0.1%=4.85%計算，用上面的公式計算可得：第一年第一個月還款金額8208.33元！

比第一種原來的利率每月少還42元。基本上相當於銀行請題主吃了一天的盒飯！這還僅僅是以當下的LPR計算，隨著未來利率的走低，題主還可以吃上更好的大餐！

那麼累計到20年，利率以2020年2月LPR計算，利息總額為48.7萬元！

那麼，是選擇固定利率還是轉換成LPR？到底該怎麼選擇呢？

未來的事情誰都說不好，但從國內，國外兩方面的經驗來看：

一是，當國家發展到一定程度的時候，利率也會逐漸走低，比如發達國家，利率極低，有些接近0，甚至是負利率！

二是，央行明確指出，堅決貫徹落實「房子是用來住的，不是用來炒的」定位！降低老百姓的負擔，讓老百姓有錢消費是政策的方向！

三是，2020年3月3日由於受疫情影響，美聯儲下調基準利率50個基點，拉開了降息的大幕！

因此，目前市場上的主流觀點是建議轉換成lpr利率！萬一未來利率走高，還可以提前還款！先享受實惠再說！

但是，如果你個人判斷未來的利率會一路走高，也可以保持固定利率不變哦！

我的答案是：當然要轉化！為什麼呢？因為是回答問題，而且感覺你問這個問題的時候就是沒有搞懂計算方法，所以我還是解釋清楚點（上干貨）

LPR模式的計算方式

利率：LPR+點數

點數=原合同執行利率水平—2019年12月期LPR

實際案例

此前我們都是按照基本利率來的，早些年的有享受利率的折扣，如8折、9折等；近兩年不少都出現了利率的上浮，如上浮10%、20%等。

那麼，具體每個人的轉變如何進行？

案例一：此前房貸利率上浮10%的

目前的利率：4.9%×（1+10%）=5.39%

2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼：

加點：5.39%-4.8%=0.59%

未來利率：LPR+0.59%

案例二：此前房貸利率打9折的

目前的利率：4.9%×0.9=4.41%

加點：4.41%-4.8%=-0.39%

未來利率：LPR-0.39%

簡單梳理下前後房貸利率的變化，對照自己的合同看看自己的情況

另外，這幾個月的LPR變化情況也比較明顯，基本處於下調狀態。

特別值得關注的是，長期利率走低是世界性趨勢，前些時候周小川還說，中國有能力延緩進入負利率時代。也就是說，周小川認為未來負利率是必然的，只是中國有能力延緩而已。

多位監管人士還在近期的國務院聯防聯控機制新聞發布會上表示，穩健的貨幣政策要更加靈活適度，為抗擊疫情和支持實體經濟提供有力的貨幣政策支持。下一步將繼續推進貸款市場報價利率（LPR）改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。

所以，不是你4.9跟去年年末lpr一致就完了，而是你加點固定的情況下，lpr本身就是下調的

我認為可以轉換為LPR，原因如下。

4.9%的房貸利率，轉換為LPR後，轉換時的利率維持不變。因為轉換採用的是2019年12月的LPR利率，也就是4.8%，所以你的加點數值為4.9%-4.8%=0.1%。

也就是說，你轉換為LPR後，新的利率變為LPR+0.1%,以後的利率每年會隨LPR變動。

4.9%的房貸利率應該已經買房有幾年了吧，因為近一兩年的房貸都是上浮的，你的還是基準利率。等額本金還款，前期還款金額更多，本金隨著還款時間越來越少，比等額本息的本金減少更快。到後期，還款金額越來越少。

LPR目前是下行態勢，不論從市場行情還是政策因素，前幾年LPR利率也不太可能上漲。所以，選擇LPR能夠降低貸款成本。

到再遠一點，LPR不論是回調，還是進一步上漲，因為剩餘本金已經越來越少，對你的影響也就越來越小。

綜合來看，前些年降低成本，後些年LPR行情暫時無法准確判斷，即便LPR上浮也影響不大，那麼選擇LPR總的來說其實風險並不高。

所以，我的建議是選擇LPR利率。

需不需要轉換，這個需要拉長時間看利率的變化。如果不轉換，利率一直都是4.9%以後也不得再更換；如果更換利率4.9%+加點，按現在的政策即使更換成LPR也是4.9%。

不更換，以後利率提高，這對樓主有利；但以後要是利率降低，則對樓主不利。

所以利率要不要更換成LPR則要對未來利率做個判斷。我們可以看下歐美國家利率走勢做個參考

這一張是德國利率走勢圖，圖中我們可以看到，德國房貸利率總體是向下走的，現在歐洲很多國家實行負利率，這幾年的房貸利率應該會更低。

接下來我們看一下美國房貸利率走勢圖

美國房貸利率走勢圖，拉長時間來看，雖然有波動，但總體也是在向下走。

現在我們來看一下中國央行五年以上貸款利率走勢，房貸主要參考五年以上利率，所以就拿這個出來比較。

從圖中我們可以看出，從1991年到2018年，央行5年以上貸款利率是向下的趨勢，雖然有波動，但整體都是向下走。這個疫情對經濟影響很大，各國央行都在放水救經濟，所以短期加息概率不大。

總結，無論歐洲還是美國發達經濟體，他們的房貸利率整體都是向下走的趨勢；接著我們央行5年以上利率整體也都是向下走的趨勢。參考歐美走勢，結合國內情況，未來我國的房貸利率也是大概率向下走的。個人建議更換成LPR，僅供參考。投資有風險，入市需謹慎。

我個人認為還是你還是轉換LPR比較好

一、你說等額本金利率4.9那你應該是貸款有幾年的時間了，因為從去年到現在貸款利率都是上浮的趨勢 。

二、LPR目前是下行態勢，不論從市場行情還是政策因素，前幾年LPR利率也不太可能上漲。所以，選擇LPR能夠降低貸款成本。

三、你轉換為LPR後，新的利率變為LPR+0.1%,以後的利率每年會隨LPR變動。LPR不論是回調，還是進一步上漲，因為剩餘本金已經越來越少，對你的影響也就越來越小。

B. 貸款25萬20年現在已還5年了利率是0.49需要轉換lpr嗎

貸款25萬20年現在已還5年了利率是0.49，可以轉換為lpr利率。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。業內人士介紹，如果判斷未來5年期以上LPR比4.8%高，就可選擇固定利率。反之，如果判斷未來LPR比4.8%低，可選擇LPR。

新機制的LPR已發布7次，與個人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR下調了2次，累計下調10個基點。2月20日發布的5年期的LPR為4.75%。

(2)商業貸款利率49轉不轉lpr擴展閱讀：

以前的7折利率或更低利率折扣按揭的房貸客戶，建議選擇固定利率；而如果是未有折扣甚至是上浮了利率的按揭客戶，建議考慮轉換為LPR。

因為受國際經濟不景氣的影響，尤其今年受疫情沖擊比較嚴峻，估計未來相當長一段時間內，全球包括我國在內都是降息通道，意味著LPR利率將持續走低。自2019年10月以來，LPR已經三次下調，5年期以上LPR4月20日最新報價為4.65%。

C. 房貸利率4.9要不要轉LPR為什麼淮北的房貸利率還是5,88

房貸利率4.9，如果當前利率比這個高的情況下，可以轉LPR利率，因為轉換LPR利率之後是按照LPR利率加利率加點的方式計算的，所以房貸利率還在5.88。LPR機制下，房貸利率由LPR加點方式決定，而LPR會跟隨MLF利率浮動，所以LPR機制下的房貸利率就由原來的固定利率制變成了浮動利率。

個人計算LPR的貸款利率，是根據銀行報的LPR價格，上下加點或減點，即LPR利率+固定點差（可為負）。

關於LPR利率轉換的其他規定。

根據央行規定，存量浮動利率貸款定價基準轉換方式有兩種，一種是將原合同約定的利率定價方式轉換為LPR加點形成的浮動利率，一種是轉換為固定利率。需要注意的是，只有一次選擇轉換方式的機會，轉換之後不能再次轉換。因此，選擇哪種轉換方式以及LPR定價方式如何計算利率，成為購房者最為關心的問題。

對於參考LPR定價房貸利率的計算思路，按照「等價轉換」原則，用現有利率水平倒算出加點數值，將「基準利率上下浮」（做乘法）轉換為「LPR加點」（做加法）。

以上內容參考人民網——LPR利率轉換倒計時，轉還是不轉

D. 貸款利率4.9打9.5折要不要改LPR

貸款利率4.9打9.5折，可以改為LPR利率。對於個人貸款者而言，如果現在手裡的貸款利率不高，比如只有3%、4%，那麼選擇固定利率比較好，因為未來可能不會跌那麼低。但如果利率接近5%，那就波動一下吧。

LPR房貸利率和之前最大的不同就是一個「動」一個「靜」。以往房貸利率完全根據央行報價而定，什麼時候央行報價動了，貸款利率再變。

(4)商業貸款利率49轉不轉lpr擴展閱讀：

LPR的利率參考「LPR+基點」的方式來計算月供額。其中LPR以每年元旦時的LPR為准，而基點=今年8月份的利率-去年底的LPR，這個基點在未來年份永遠不變。

參考LPR定價的轉換方式需重新約定重定價周期（一般為一年）和重定價日。假定重定價周期為一年，重定價日為次年的1月1日，也就是說2021年1月1日的房貸利率將根據2020年12月相應期限LPR加點計算，且這一利率在2021年保持不變，直到2022年1月1日再重新計算新一年的利率水平，依次類推。

E. 房貸利率4.9，要不要轉lpr

房貸利率4.9，是可以考慮轉lpr的。

據中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心數據，7月20日1年期lpr為3.85%，5年期以上lpr為4.65%，已經連續四個月沒有發生變化。從目前的情況來看，lpr利率短期下行長期不定，所以具體怎麼選擇在於自己。

如果還款時間長，且月供沒有什麼壓力，那可以選固定利率；如果還款時間短，剩餘還款額度不高，那可以轉換成lpr。要考慮到lpr利率走勢，同時也要考慮到個人情況。

(5)商業貸款利率49轉不轉lpr擴展閱讀：

房貸利率4.9介紹如下：

房貸利率轉換為LPR的好處主要就是可以節省利息。由於LPR利率是會改變的，而用戶約定了LPR利率期限後，到期就會執行新的LPR利率，這時候只要LPR利率降低了，那麼利息也會跟著降低。

而用戶選擇的是固定利率，那麼利息從頭到尾都不會有變化。當然相對應的，如果LPR利率上升，那麼房貸的利息也會增加。如果房貸利率是4.41%的話，是比最新的LPR要低的，所以有人就會覺得轉成LPR並不劃算。

F. 我現在的貸款是0,49買房子貸款選LPR合適不

個人觀點啊，如果你的還款期限短，或者是有提前還貸的想法，選LPR絕對是合適的。因為我認為短期利率絕對是下行趨勢，長期來看，還真不好說，這么說吧！選擇LPR，就是選擇了當下，未來的事情，誰說得准呢？

G. 房貸利率4.9，要不要轉LPR

要。

我國原有的LPR多參考貸款基準利率進行報價，市場化程度不高，未能及時反映市場利率變動情況。改虧宴斗革後，各報價行在公開市場操作利率的基礎上加點報價，市場化、靈活性特徵將更加明顯。

其中，公開市場操作利率主要指中期借貸便利利率，中期借貸便利期限以1年期為主，反映了銀行銷磨平均的邊祥橋際資金成本，加點幅度則主要取決於各行自身資金成本、市場供求、風險溢價等因素。

(7)商業貸款利率49轉不轉lpr擴展閱讀：

通過改革完善LPR形成機制，可以起到運用市場化改革辦法推動降低貸款實際利率的效果。

一方面，前期市場利率整體下行幅度較大，LPR形成機制完善後，將對市場利率的下降予以更多反映。

另一方面，新的LPR市場化程度更高，銀行難以再協同設定貸款利率的隱性下限，打破隱性下限可促使貸款利率下行。同時，各銀行在新發放的貸款中主要參考LPR定價，並在浮動利率貸款合同中採用LPR作為定價基準。央行還將會同有關部門，綜合採取多種措施，切實降低企業綜合融資成本。

H. 貸款利率4.9，還了一年，要轉換LPR嗎

不需要，存量浮動利率貸款已經處於上一個再定價周期，是不可兌換的。

定價基準只能轉換一次，轉換後不能再轉換。存量浮動利率貸款已經處於上一個再定價周期，是不可兌換的。原則上，現有浮動利率貸款基準定價的轉換應在2020年8月31日前完成。

現有浮動利率貸款的價格基礎轉換為LPR，附加價值除商業個人住房貸款外，由借款人和貸款人協商確定。

商業個人住房貸款增量應等於原合同的最新執行率與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。明液在轉換點起的第一個重新定價日（不含），執行利率應等於原合同最近的執行利率，即2019年12月對應期限的LPR與兆模附加點價值的總和。

(8)商業貸款利率49轉不轉lpr擴展閱讀：

LPR利率的相關要求如下：

1、中國人民銀行分支機構應當加強對地方法人金融機構的指導，確保地方法人金融機構統一安排，妥善改變現行浮動利率貸款定價基準。

2、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可激猜物重新安排重新定價期和重新定價日，商業個人住房貸款的重新定價期可短至一年。

I. 我的貸款利率是4.9,不上浮不下調,需要轉換成LPR嗎

不需要的；已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。

(9)商業貸款利率49轉不轉lpr擴展閱讀：

LPR利率的相關要求規定：

1、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導，確保地方法人金融機構按照統一部署，妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

2、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價周期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。