農行加大普惠金融貸款投放

Ⅱ 21金融研究：疫情之後，誰是銀行新「零售之王」

各銀行對「大零售」的爭奪已進入白熱化階段。

招行一直被銀行業界稱為「零售之王」，但零售頭把交椅的爭奪越發激烈。

例如，建行定位為「最大零售信貸銀行」。建設銀行行長劉桂平在該行2020年中期業績發布會上表示，建行零售業務貢獻度進一步提升，利潤總額佔比首次突破50%，最大零售信貸銀行地位更加鞏固。去年7月，工商銀行在北京發布「第一個人金融銀行戰略」，工行董事長陳四清表示，「第一」既包括經營規模第一，也包括經營質態第一，結構、質量、風控最優；既包括服務品牌第一，贏得客戶、同業、監管和 社會 的高度認同，也包括價值創造第一，營業貢獻和協同效應持續提升。

然而，在疫情之後，商業銀行面臨著零售業務獲客、信用卡發卡、個人消費貸款、資產質量等多方面的考驗。截至6月末，5家銀行消費貸款較上年末下降，7家銀行信用卡透支規模減少，甚至1家股份制銀行個人有效客戶數萎縮。

疫情，正在考驗零售銀行的應對能力。

根據銀行半年報統計，2020年上半年，郵儲、招行、平安三家銀行零售金融業務收入佔比均超過50%，分別為65.99%、53.10%、55.30%；零售業務利潤佔比超50%的為建行、農行、招行、平安、江陰農商銀行，零售業務利潤佔比分別是56.71%、51.38%、53.91%、54.7%、55.09%。

受金融業向實體讓利、增加風險撥備等因素影響，今年上半年，大部分銀行利潤出現負增長。零售銀行業務利潤亦隨之下降，36家A股上市銀行中，19家銀行在今年上半年的零售銀行利潤增速為負數。

6家國有大行中，今年上半年，建設銀行已是個人銀行利潤總額佔比最高的上市銀行，個人銀行利潤總額佔比56%；建行957億元的個人銀行利潤規模也大幅超過「宇宙行」工商銀行，居上市銀行之首。

建行的零售業務利潤佔比首次突破50%。2020年1-6月，建設銀行個人銀行業務實現營業收入1564.74億元，增幅17.36%，主要是利息凈收入增幅較大；減值損失227.17億元，增幅144.03%；利潤總額957.42億元，增幅11.47%，佔比較上年同期上升11.80個百分點至56.73%。

同期，工商銀行個人金融業務營業收入1891.75億元，超過建行；但個人金融業務稅前利潤781.23億元，下降了6.88%，占該行利潤的41.3%，大幅低於建行。而在2019年全年，工行個人金融業務利潤總額1529.19億元，超過建行的1486.42億元。

不過，國有大行中，今年上半年，零售銀行收入增長最快的，是農業銀行、中國銀行，個人銀行業務營業收入分別為1372.68億元、1113.56億元，同比增長20.32%、21.05%；個人銀行業務利潤總額分別是681.03億元、601.53億元，分別增長74.89%、18.74%。其中，農行的個人銀行業務收入已佔該行總營收的40.5%，反超公司銀行業務40%的佔比。

股份制銀行中，浦發銀行零售業務凈收入下降0.93%。浙商、興業銀行零售業務收入增速最高，分別為32.32%、22.38%。

具體來看，上半年，招行零售凈利息收入517.83億元，同比增長7.01%；零售非利息凈收入258.17億元，同比下降0.01%。其中，零售財富管理、零售銀行卡的手續費收入142.48億元、93.43億元，分別同比增長34.09%、下降2.23%。

招行利潤負增長主因上半年零售金融信用減值損失209.80億元，同比增加43.29%。該行上半年零售金融業務稅前利潤332.16億元，同比下降13.28%。而從零售收入結構看，招行零售收入增速不及其他銀行，主要是個人貸款投放規模增長不及其他銀行，零售非利息收入尚未實現反彈。截至6月末，招行零售貸款佔比51.20%，較上年末下降1.41個百分點；不良貸款率0.81%，較上年末上升0.08個百分點。

「招行的經營風險偏好比其他銀行更低一些，因為負債端成本低，對不良的容忍度也不高，所以疫情對信用卡、消費貸產生影響之後，大部分銀行仍然會選擇居民加杠桿，但招行略偏謹慎一些。」一位銀行業分析師表示。

其餘股份制銀行中，民生、中信、光大、平安的零售銀行業務收入均明顯增長，但利潤下滑。光大、平安銀行零售業務利潤更是下滑78.95%、46.72%。其原因，主要是由於增加了信用減值損失，例如光大、平安的零售銀行信用減值損失是181.95億元、200.33億元，分別同比增加41.52%、78.04%。

從收入結構看，商業銀行零售銀行收入增加，主要來自利息，即在疫情期間逆勢加杠桿。

1-6月，光大銀行零售凈利息收入203.33億元，同比增長10.82%；零售非利息凈收入89.47億元，同比增長2.98%。中信銀行零售銀行業務實現營業凈收入376.49億元，同比增長15.94%；零售銀行非利息凈收入196.13億元，同比增長6.24%。

城商行零售業務佔比仍較低，零售收入佔比均在40%以下。今年上半年，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行的零售收入佔比分別是21.50%、28.84%、31.50%。寧波銀行個人業務營業收入72.08億元，佔全部營業收入的36.07%；利潤總額31.08億元，佔全部利潤總額的37.13%。

受新冠疫情等因素影響，近幾年快速增長的個人貸款，在今年上半年新增規模不及對公貸款。

今年1-6月，新增個人貸款規模最大的是農業銀行，新增個貸4378.98億元；其次為建行、工行，新增個貸規模也近4000億元，分別為3895.43億元、3863.07億元；中行、郵儲新增個貸規模分別為2967.01億元、2876.33億元。此外，招行、民生、興業個貸新增規模也均超1000億元，分別達1215.36億元、1008.15億元、1001.79億元。

然而，新增貸款中，個人貸款佔比大幅下降。此前2019年，四大行新增個貸規模佔比約50%或更高，實現兩位數增長。到2020年上半年，這一比例降至40%以下。此外，交行新增貸款中，個貸佔比自2019年的27%下降至17.8%；郵儲個貸新增佔比也自65.44%下降至59.99%。

作為業內零售標桿的招商銀行，個貸佔比也迅速下降，新增規模低於對公貸款。2019年，招行新增個人貸款4309.48億元，占當年新增貸款的66.99%，這一比例在國有大行、股份制銀行中最高。2020年上半年，招行個人貸款新增規模佔比下降至35.66%。

股份制銀行個貸佔比也大幅下降。2019年，中信、浦發、民生、興業、光大、平安的個人貸款新增佔比分別達65.35%、45.46%、43.20%、55.88%、36.88%、65.64%，但到2020年上半年，新增貸款中的個人貸款佔比分別降至10.74%、22.72%、3.63%、31.70%、16.21%、36.02%。

究其原因，一方面，新冠疫情影響下，個人消費類貸款投放有所放緩，同期在極度寬松的貨幣政策下，小微等對公貸款投放則創下 歷史 紀錄。國信證券經濟研究所金融業首席分析師王劍認為，受疫情影響，很多個人貸款的投放出現困難。比如個人經營、線下消費、購房行為都被嚴重影響，甚至是凍結狀態。所以，上半年信貸投放結構中個人貸款佔比很低。到了5-6月，很多地方已經陸續恢復。

與之同時，披露消費類貸款的14家上市銀行表現不一，5家銀行消費貸款較上年末下降。

個人消費貸款投放方面，2020年1-6月，新增規模最大的為郵儲銀行，較上年末增加1858.62億元，增幅9.21%。個人消費貸款增幅最大的為建設銀行，建行也是個人消費貸款規模最大的銀行，規模為2558.45億元，較上年末增長34.95%。

中信銀行個人消費貸款規模僅次於建行，為1937.10億元，規模較上年末下降5.73%。工行個人消費貸款1704.41億元，較上年末下降1.59%。農行個人消費貸款規模1808.65億元，增長7.63%。

在個人消費貸款領域，一些城商行的消費貸投放規模已超股份制銀行。截至6月末，江蘇銀行、上海銀行、寧波銀行的個人消費貸款規模分別為1718.86億元、1610.96億元、1470.03億元，分別較上年末增減5.60%、-7.98%、3.62%。

與之相比，股份制銀行中，光大、招行、民生個人消費貸款規模分別為1420.23億元、1310.05億元、953.83億元，分別較上年末增長1.05%、5.91%、5.81%。平安銀行的個人信用貸款「新一貸」余額1479.83億元，較上年末下降6.0%。

疫情之後，信用卡貸款也正在恢復。14家大行、股份行信用卡業務中，上半年50%的信用卡貸款增幅為負。

信用卡貸款規模最大的建設銀行，信用卡貸款余額為7745.95億元，較上年末增長4.51%；其次為工商銀行、招商銀行，兩家信用卡貸款余額6577.75億元、6522.32億元，較上年末下降2.97%、2.80%。再次為平安銀行，為5125.04億元，較上年末下降5.2%。

今年上半年，信用卡貸款規模下降最大的是中信銀行，余額4807.38億元，較上年末減少6.52%。浦發銀行信用卡貸款3938.81億元，較上年末下降6.56%。信用卡貸款增幅最大的為興業銀行，余額3794.81億元，較上年末增長8.64%。興業銀行信用卡交易量較去年同期逆勢增長19.78%，累計實現交易金額超1.08萬億元。

個人貸款投放大頭仍在房貸，但增速已經放緩。例如，工行、建行、農行、中行、郵儲、交行個人住房貸款分別增加3202.77億元、2860.62億元、2593億元、2126.22億元、1440.12億元、613.80億元，增幅分別是6.2%、5.39%、6.23%、5.94%、8.47%、5.41%。招行、中信個人住房按揭貸款新增922.26億元、550.00億元，較上年末增幅8.30%、7.23%。

在個貸中，各家銀行增速最快的是個人經營性貸款。在政策鼓勵普惠金融業務的背景下，一些銀行將部分或全部小微企業貸款業務放在零售業務條線，列入個人經營性貸款口徑。

四大行中，工行、農行的個人經營性貸款增幅均超20%。截至6月末，工行個人經營性貸款增加892.63億元，增長25.8%，主要是經營快貸、e抵快貸等普惠領域線上貸款產品快速增長所致。農行半年報稱，積極支持個私小微企業復產復工，加大普惠貸款投放，個人經營貸款3287.81億元，較上年末增長24.4%。

在個人貸款口徑下的小微企業貸款中，民生銀行的小微企業貸款規模仍為最大，截至6月末余額4845.57億元，較上年末增長6.41%。其次為招商銀行，小微貸款余額4465.05億元，較上年末增長10.04%。

零售銀行業務中，代發工資始終是第一大獲客來源。隨著我國人口紅利逐漸消失，商業銀行也面臨如何繼續維持獲客能力的考驗。

根據央行數據，截至二季度末，全國共開立個人銀行賬戶117.95億戶，較上季度末增加3.50億戶，環比增長3.06%，增速較上季度末上升1.63個百分點。人均擁有銀行賬戶數達8.42戶。

從銀行披露的獲客情況看，農行個人客戶8.47億戶，超過工行的6.64億戶。截至2020年6月末，工商銀行個人客戶6.64億戶，增加1403.0萬戶，其中個人貸款客戶數1437.4萬戶，增加36.1萬戶。農業銀行個人客戶總量達到8.47億戶，較上年末增加928萬戶；借記卡累計發卡10.77億張，較上年末增加0.18億張。不過，建行、中行未披露該行個人客戶總體規模。建行僅表示，於6月末的金融資產5萬以上客戶較上年末增加219萬人，個人客戶金融資產總量實現較快增長。借記卡在用卡量11.62億張。

10家上市股份制銀行中，4家股份制銀行個人客戶數破1億。招商銀行零售客戶數最多，達1.51億戶。

截至2020年6月末，招商銀行零售客戶數1.51億戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長4.86%；中信銀行個人客戶總數1.06億戶，較上年末增長3.77%；光大銀行零售客戶達到1.14億戶，比上年末增加1345.50萬戶，增長13.34%。平安銀行零售客戶數約1.02億戶，較上年末增長4.7%。

其餘股份制銀行中，截至2020年6月末，浦發銀行個人客戶（含信用卡）達到8882.19萬戶，比上年末增長232.87萬戶；興業銀行零售銀行客戶（含信用卡）8128.78萬戶，較上年末增加250.46萬戶；民生銀行零售戶數7744.96萬戶，比上年末增長300.06萬戶；華夏銀行個人客戶總數2833.04萬戶，比上年末增長5.31%，貴賓客戶446.06萬戶，比上年末增長2.68%。

已有銀行零售獲客出現萎縮。截至6月末，浙商銀行個人有效客戶數447.91萬戶，較年初下降5.63%；個人優質客戶71.21萬戶，較年初增長3.19%；月日均金融資產600萬元及以上的私行客戶數10719戶，較年初增長26.40%。

多家股份制銀行財報顯示，中高端零售客戶（業內一般對應招行金葵花標准，為個人日均AUM在50萬元及以上）大幅增長。

其中，截至6月末，招行金葵花及以上客戶291.79萬戶，較上年末增長10.21%。中信零售中高端客戶97.21萬戶，較上年末增長9.22%。光大中高端客戶比上年末增長14.75%。民生悠然（個人AUM為日均30萬元及以上）及以上客戶數123.41萬戶，比上年末增長7.52萬戶。平安銀行財富客戶88.27萬戶，較上年末增長13.3%；私行達標客戶（近三月任意一月的日均資產超過600萬元）5.11萬戶，較上年末增長16.7%。

從零售獲客看，招行將零售獲客歸因於數字化轉型。招行中報指出，一季度突發的新冠肺炎疫情對零售獲客產生了一定的負面影響，但伴隨著復工復產加速，特別是持續的數字化轉型對線上服務的有力支撐，零售客戶的金融服務需求得到了高效的響應與保障，零售獲客在二季度出現明顯好轉，管理零售客戶總資產快速增長。

中信銀行代發工資獲客增長較快。截至6月末，該行通過公私聯動實現有效代發工資客戶數532.09萬戶，較上年同期增長37.20%；有效代發額1966.03億元，較上年同期增長21.71%；對應客戶零售管理資產2302.24億元，實現對公基礎客戶新增1145戶。

城商行中，北京銀行零售客戶數2255萬，較年初增長61萬戶；寧波銀行個人客戶1451萬戶，比年初增長5%；上海銀行零售客戶數1705.45萬戶，同口徑較上年末增長5.90%。南京銀行零售客戶總量突破2000萬戶。

問題在於，多位業內人士指出，大部分銀行零售客戶數的增長，原因之一是，不少銀行通過與互聯網公司、手機廠商等線上合作開立以Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶為基礎的電子錢包功能。對銀行來說，Ⅰ類戶才是主銀行賬戶首選。

一位銀行業內人士表示，銀行業的網點增速在過去五年快速下滑，並且在2018年首次出現增速為負的情況。綜合眾多銀行近期年報，大部分傳統銀行的零售客戶數量、凈收入增速均持續放緩；新客轉化困難、老客運營不暢是零售銀行發展的主要痛點。

近年來，零售客戶總資產（AUM）已成為零售銀行轉型的核心指標之一。一方面，銀行可以此獲取手續費和傭金等中間業務收入，符合輕型銀行轉型方向；另一方面，AUM也可派生出低成本存款。

今年上半年，部分銀行零售客戶總資產（AUM）逆勢增長。招行、平安、光大銀行AUM增幅均超過10%。國有大行中，工行、交行、郵儲，以及股份制銀行中的中信、浦發、興業、浙商銀行的個人AUM增幅為個位數。股份制銀行AUM增長，主要來自公募基金代銷規模猛增。招行、中信、平安、興業非貨幣公募基金銷售同比增幅分別達207.03%、445.68%、184.0%、332.89%。

六大國有銀行AUM增長維持在個位數。截至6月末，工商銀行個人金融資產（AUM）總額15.5萬億元，較上年末的14.6萬億元，增長約6%。其中，工行個人存款11.52億元，較上年末增長10.0%；代理銷售基金、代理銷售個人保險分別為3341億元、730億元，分別同比增長4.8%、-30%。

交通銀行未披露規模數據，截至6月末，交行管理的個人AUM較上年末增長8.17%；理財產品余額較上年末增長11.12%；非貨幣基金銷量同比增長207.08%，基金類產品AUM規模較上年末增長30.05%。

郵儲銀行AUM規模10.78萬億元，較上年末增長約6.9%。其中，個人存款、個人理財余額分別達8.61萬億元、8476.17億元，較上年末增長5%、8.28%；代銷非貨幣基金、代銷集合資產管理計劃和信託計劃734.05億元、215.64億元，分別同比增長742.98%、45.14%。

股份制銀行中，AUM規模最大的是招商銀行。截至6月末，招行管理AUM余額8.26萬億元，較上年末增長10.26%。原因是零售獲客在二季度出現明顯好轉，管理零售客戶總資產快速增長。

其中，招行零售客戶存款余額、零售理財產品余額分別是1.84萬億元、2.10萬億元，分別較上年末增長9.96%、11.58%；代理非貨幣公募基金銷售額、實現代理信託類產品銷售額、代理保險保費分別為2567.09億元、2109.01億元、437.44億元，分別增長207.03%、9.31%、-10.75%。

雖然招行上半年零售收入增長較低，但該行的策略是做大資管規模。招商銀行副行長王良表示，8萬多億元的AUM就像一個蓄水池，各種資產包括理財、基金、保險、信託、存款等，隨著客戶資產配置不斷地轉化，一定會沉澱出一些活期存款。

股份制銀行中，AUM增速最快的是平安銀行。截至6月末，平安銀行AUM為2.32萬億元，較上年末增長17.1%。其中，個人存款余額6427.99億元，較上年末增長10.1%；代理非貨幣公募基金銷售額739.94億元，同比增長184.0%。

光大銀行AUM規模達1.88萬億元，增長10.46%。其中，零售存款余額8430.17億元，比上年末增長19.22%。光大銀行未披露代銷規模，從業績收入情況看，該行上半年實現個人財富管理手續費凈收入38.25億元，同比增長62.37%。其中，代理理財收入、代理信託收入、代理基金收入分別同比增長417.03%、60.75%、32.52%。

中信、浦發、興業、浙商銀行的個人AUM增幅為個位數。中信、興業銀行個人AUM規模大致相當，均在2.26萬億元左右，規模分別較上年末增長7.54%、5.71%。興業銀行個人存款余額7085.22億元，較上年末增加439.20億元。基金產品銷售、標准凈值型期限型理財產品銷售分別是618.28億元、1368億元，分別同比增長332.89%、126.90%。浦發銀行個人AUM規模2.22萬億元，較年初增長9.17%。財富管理業務收入實現34.25億元，同比增長25.05%。浙商銀行個人AUM余額5217.36億元，較年初增長6.58%。

城商行中，截至6月末，寧波銀行個人客戶AUM總量4913億元，較年初增加521億元。其中儲蓄存款1874億元，較年初增加282億元；基金保有量328億元，較年初新增222億元。

這些銀行中，私人銀行AUM增速尤其快於其他財富客戶。

截至6月末，第一大私人銀行——招行私人銀行（私行標準是個人AUM為1000萬元及以上）客戶AUM總資產24973.94億元，較上年末增長11.94%；戶均總資產2743.36萬元，較上年末增加11.70萬元。其次是工商銀行私人銀行（私行標準是個人AUM為800萬元及以上），管理資產18299億元，增長17.7%。

此外，建行私人銀行客戶金融資產16743.33億元，較上年末增長10.93%；中行私人銀行管理資產余額16296億元，較上年末增加2256億元。平安銀行、中信銀行、光大銀行私人銀行AUM分別為9230.55億元、6487.61億元、4268.23億元，較上年末增長25.8%、13.04%、14.22%。（本文摘自《中國金融業發展趨勢報告（2020）》，該報告將於2020年11月10日-11日召開的第十五屆21世紀亞洲金融年會對外發布）

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Ⅲ 農發行寧德分行

閩東山海交融，物產豐饒。從茶樹露出新芽的早春，到果園里瓜果飄香的夏季；從森林下的「金塊」到海上滿是魚的小木屋??這片獨特的土地孕育著無盡的希望。

如何在新時代的農業特色產業上有新的突破，是農行人不懈奮斗的目標。農行寧德分行作為大型國有銀行，堅持把服務鄉村振興作為工作的重中之重。圍繞寧德農業特色產業，不斷完善體制機制，加快產品創新，強化科技賦能，加大信貸投放，全力為「三農」提供金融服務，努力打造服務鄉村振興的龍頭銀行。

截至2021年8月，農行寧德分行貸款較年初增加33.43億元，其中縣域貸款增加28.68億元，佔全行貸款的85.8%。涉農貸款較年初增加14.69億元，同比多增4.6億元，為助力閩東鄉村振興注入了源源不斷的金融活水。

《漁歌》嘹亮歡快。

近年來，寧德霞浦縣大力發展海洋經濟。隨著養殖規模的不斷擴大，海參養殖戶和加工企業面臨著資金不足的問題。為解決這一問題，中國農業銀行霞浦支行建立農戶檔案，依託大數據支持，對信用記錄良好的農戶給予10萬元至20萬元的貸款，為產業發展提供金融保障。

「有了農行的大力支持，我們的特色海水養殖業一定會越來越好。」霞浦的海水養殖業者潘成連，因為擴大紫菜養殖，面臨資金短缺的問題。得知政策後，潘成連立即聯系農行霞浦支行，希望得到信貸支持。

農行寧德分行客戶經理向當地養殖戶詢問鮑魚養殖和金融需求。賴攝

如果人民有話要說，他們就會有話要說。農行霞浦支行立即成立專門的金融服務團隊，走村串戶，挨家挨戶收集農戶信息，提供精準金融服務，將農戶貸款額度從10萬元提高到20萬元。

不斷放大金融普惠效應，讓「漁歌」歡快起來。截至今年8月，農行寧德分行已支持水產行業侍畝客戶9587戶，授信金額16.49億元，支持客戶8319戶，授信金額13.36億元。

小心呵護金色的「葉子」

「農行的貸款真的幫了我很大的忙。及時解決了今年擴大茶園種植面積和建設加工廠資金緊張的問題。貸款手續很簡單，利率很低，服務也特別好。」家住寧德福鼎柏林鎮坑裡洋村的吳靖平興奮地說。

吳靖平是當地的茶農，多年來一直種植茶葉。今年，他計劃將茶園種植面積從20畝擴大到60畝，並新建一個茶葉加工廠，但他面臨著資金缺口的壓力。

農行寧德分行客戶經理向當地茶農詢問茶葉種植和金融需求。林攝

農行福鼎支行得知這一情況後，第一時間組織客戶經理提供一站式服務，並結合客戶實際資金需求，將授信從原來的7萬元提高到30萬元，隔天發放貸款，解決了客戶的燃眉之急。

連接人心，助人財。今年以來，中國農業銀行寧德分行立足服務茶葉支柱產業，以寧德創建國家級普惠金融改革試驗區為契機，在落實「三實」原則和「整村推進」的基礎上，創新推出「茶葉貸款推介」產品，進一步深化了對茶葉行業客戶的金融服務

古田縣政府出台優惠政策，鼓勵建設標准化蘑菇棚。程春生想抓住機會干一番大事業，但資金不足成了絆腳石。他算了一筆賬：這次菇棚改造需要建100個准菇棚。目前已建成外棚100座，內棚73座，每座需配備智能環控系統，需要建設資金550萬元。除自籌350萬元外，尚缺200萬元。

這么大的資金缺口怎麼補？正當程春生一籌莫展的時候，農行寧德分行普惠金融服務工作組到古田縣宣傳「蘑菇棚貸款」態談搭，他當即申請了貸款。20萬資金到賬後，他迅速擴大種植規模。

農行寧德分行客戶經理了解菇棚改造後食用菌種植情況。宋攝

農民有發言權，財政有回應。針對古田種植戶面廣的特點，農行寧德分行重點針對菇農創新產品發放小額信貸。同時介紹了省級農業擔保公司擔保、標准化菇棚抵押、「兩權」抵押等。搬辦公室，加快審批速度，給很多菇農送去了資金「及時雨」。

農行寧德分行通過努力，支持食用菌產業貸款在古田沃土上開花結果。截至今年8月底，農行寧德分行已支持食用菌行業客戶7769戶，授信金額10.1億元，支持客戶6755戶，授信金額8.35億元。

「借」美富民

在福建省旅遊投資集團有限公司投資建設紅方教育實踐基地項目中，「及時雨」解決了項目建設的「資金之渴」。

項目啟動之初，農行寧德分行積極介入，利用農行旅遊貸款政策，在省、市、縣三級聯動營銷、平行運作下，不到一個月就給予項目授信6000萬元，有效解決了下黨鄉紅色旅遊發展中配套設施不完善、接待能力有限等問題。

下黨鄉夜景。吳巍巍攝

旅遊是一種重要的特色資源。近年來，農帆拿行寧德分行繼續把金融支持鄉村旅遊發展作為鄉村振興的重點工作，緊密結合寧德旅遊資源稟賦，立足全市旅遊扶貧產業，積極探索金融促旅遊、旅遊貸款扶貧的發展模式，通過深化對旅遊業的金融服務，促進當地旅遊業發展。據統計，截至今年8月底，農行寧德分行已支持旅遊行業7家公司客戶授信金額14.4元。

億元，用信5戶、金額4.1億元。

「沉睡」資源被盤活

要促進農業高質高效發展，資金保障無疑是繞不過的一環。

農行寧德分行將農村生產要素流轉融資作為突破口，開啟了「資源變資產、資金變股金、農民變股東」的全新嘗試。

霞浦三沙鎮是傳統的漁米之鄉，漁船捕撈行業十分興盛。「今年我開漁之後一定會有個好收成。」當地捕撈戶黃寶忠自信地說道。而他自信的背後正是有了農行霞浦支行的信貸支持。

黃寶忠已從事漁船捕撈行業二十餘年。今年漁市行情向好，他准備擴大規模，但受限於資金緊缺，正一籌莫展之時，農行霞浦支行了解到其資金需求情況，便及時上門對接，第一時間為其受理漁船抵押貸款業務。很快445萬就發放到黃寶忠手中。

與黃寶忠通過漁船抵押貸款，破解資金周轉難題有所不同，溪南鎮青山村的村民林彥飛實現資源變現的是他手中的蝦塘股權。

「前幾年農行推出的信用貸，我們村只要真實養殖，信用沒有問題的農戶，基本都申請了這個貸款。今年農行又推出了生產要素融資貸款，把我們手中的股權盤活變現了。光我就貸到20萬元。」林彥飛樂呵呵地說。

農行寧德分行客戶經理實地查看漁船情況。賴梅芳攝

先行先試，善作善成。如今，農行寧德分行已將農村生產要素流轉融資在茶葉、水產養殖、食用菌、石材加工等產業中推廣，讓客戶享受到更加便捷的普惠金融的同時，也讓使農行的農村金融產品更接地氣。據統計，今年以來，農行寧德分行累計落地農村生產要素流轉融資業務2376筆、金額3.77億元。(王曉強 吳傑)

相關問答：

Ⅳ 2022疫情期間廣東韶關農業銀行的優惠政策有哪些

農業銀行抗疫金融扶持政策如下。
1、中國農業銀行抵押e貸：支持小微企業7*24小時申請。隨借隨還、循環使用。最高額度1000萬元。抵押房產為住宅、廠房等。一年期利率范圍為3.45%-3.55%。
2、中國農業銀行微捷貸：支持小微企業7*24小時申請。純信用、全判禪雀線上，全程無憂。可獲得最高300萬元信用貸款。一年期利率范圍為3.85-4.15%。
3、中國農業銀行惠農e貸：支持涉農企業及農民專業合作社。用於保證襲纖農業生產經營使用。發放農戶貸款或涉農貸款。最高掘早額度50萬元。一年期利率范圍為3.85%-4.15%。
4、中國農業銀行始終踐行普惠金融助力小微企業發展，願為在疫情期間共同戰斗的中小微企業、科創企業、製造業等實體企業，提供更加優質的金融服務，相伴成長，為企業提供短期及中長期流動資金、項目貸款、投貸聯動等一攬子投融資服務。
5、中國農業銀行提供票據秒貼服務：網銀申請、自動審批、實時到賬。足不出戶、助力居家辦公。

Ⅳ 農業銀行福建分行

農業銀行客戶經理走訪茶山，了解茶農生產經營情況和金融服務需求。

截至2月底，農行「惠農e貸」余額已超過6000億元。福建分行「惠農e貸」余額達500多億元，服務農戶超過26萬人，較2020年末分別增加181.81億元和5.52萬人。3月29日，在農業總行2023年普惠金融工作會議上，中國農業銀行福建省分行榮獲「普惠金融突出貢獻先進集體」和「普惠金融供應鏈融資業務突出貢獻先進集體」兩項榮譽。

農行福建省分行行長黃海在接受媒體采訪時表示，去年以來，農行福建省分行認真貫徹落實中央經濟金融工作方針政策，圍繞福建省委戰略部署和農業總行黨委工作要求，把鄉村振興作為全行業務工作的重中之重，不斷加大涉農貸款投入，提供全產業鏈金融服務，實現了「農e貸」的加速拓展。

鄉村振興的關鍵在於產業振興。「惠農e貸」是中國農業銀行專門為農民設計的便捷高效的網貸產品，升返升實現了農民貸款的便捷化、批量化、規范化操作。基於福建「八山一水一畝」、生態稟賦優越、農業多樣性資源豐富的特點，福建省分行於2016年率先推出「惠農e貸」產品——「金穗快農貸」，並於2017年在三明開展惠農e貸試點。2018年在全省全面推廣「一縣一農e貸、一特色產業一農e貸」，全力支持地方特色。

2021年，該行還創新推出了興谷貸、興裕貸、興茶貸、杏林貸、興禽貸等特色行業精細化產品。並通過倉單質押推動了擔保模式的突破。同時完善武夷岩茶、安溪鐵觀音、政和白茶、平和蜜柚、永春柑橘等優勢產業全產業鏈服務方案，持續拓展特色產業服務廣度和深度。截至目前，惠農E貸支持的特色產業有88種，貸款余額超過200億元。

「惠農e貸」作為脫貧攻堅與鄉村振興有效對接的主要抓手，極大地提高了放款效率，不斷拓寬服務領域，最大限度地惠及農民，有效促進了我省農民和農村的共同富裕。

創新並幫助製作茶用品。

一小片茶葉，一頭是百萬茶農，一頭是億萬消費者，承載著厚重的歷史文化底蘊和內涵，是中國與世界其他國家的橋梁。

做好茶文化、茶產業、茶科技這篇文章，會影響各方。

福建是茶的大觀園，茶的博物館，是紅茶、烏龍茶、白茶、茉莉花茶的重要產地。中世游國農業銀行福建省分行的「惠農e貸」創新從安溪鐵觀音開始，後來擴展到武夷岩茶、福鼎白茶、政和白茶等。幫助茶農和茶商拓展茶產業，傳播茶文化，提高制茶技術。

安溪青雲茶葉專業合作社成立於2012年。現有成員400多人，是國家級示範專業合作社。2018年，中國農業銀行福建省分吵老行全面推廣「惠農e貸」時，合作社負責人陳晴漪以純信用、低利率成功貸款30萬元，度過了支付社員茶錢的暫時周轉困難。如今，合作社已有100多名成員辦理了「惠農e貸」，金額近千萬元。

在大力扶持茶農的同時，中國農業銀行福建省分行還推出了「惠農E貸——興茶貸」，支持茶葉綜合經營戶、經銷商、茶農等產業鏈上的其他經營主體

武夷山市桃淵茗茶葉科學研究所有限公司是當地率先進入電商領域的茶企之一。企業引進智能化生產設備，在保證茶葉生產質量的同時，實現標准化、規模化生產，入選福建省首批「專精特新」企業。可由於資金投入的短期產出效果不明顯，去年流動資金出現缺口。農行南平分行迅速為其辦理1000萬元貸款，讓轉型期的企業「輕裝上陣」。「資金不愁，我就有更多的精力投入產品研發，

（下轉第三版） （上接第一版）走好『古法制茶現代電商』的發展之路。」公司創始人邴貴君自信滿滿。

農行福建分行還將金融「活水」引流至茶文化、茶旅遊等領域。在南平，支持「武夷山茶旅小鎮」「武夷星中華茗園」「瑞泉茶文化研究博覽園」等項目建設的金額就達6.5億元。

播撒耕海牧漁新希望

鄉村要振興，因地制宜選擇富民產業是關鍵。沙縣小吃是當地人安身立命、安居樂業的產業，是很多人走出山門、開啟創業之路的基礎，是當地名副其實的富民產業。

「農行沙縣支行金融服務團隊帶著移動服務終端為我辦理了10萬元的貸款，當天就到賬，免抵押、免擔保，利率也很優惠。」夏茂鎮俞邦村村民張玉樂呵呵地表示，「有了這筆投入，今年我估計能多賺40萬元，農行真的是我們的『財神爺』啊。」

沙縣小吃業主張玉受益的，是農行三明分行圍繞三明市委市政府「五項提升」行動，主動對接沙縣小吃標准化、連鎖化、產業化、國際化、數字化「五化」轉型新需求，創新推出的「惠農e貸——小吃e貸」。

除了為小吃業主「量身定製」金融產品，農行福建分行還積極支持產業鏈上文旅企業、原輔料生產企業等。

沙縣雙胞胎食品有限公司就是其中一家。該企業主要制售餃子、小籠包等速凍食品，並面向全國小吃業主以及互聯網平台銷售原輔材料。今年初，得知該公司購買原輔材料出現短期流動資金周轉困難後，農行三明分行僅用兩天時間便為公司辦理線上自助可循環貸款「智動e貸」800萬元，並在原執行利率的基礎上再降低1個百分點。「每年能節省8萬多元利息支出，不僅解決了我們的燃眉之急，還大大減輕了財務成本。」公司負責人謝文濤說。

截至目前，農行福建分行共支持沙縣小吃產業鏈客戶2744戶、金額4.4億元。

暢通富民產

業資金鏈

作為海洋大省，水產養殖業是福建的優勢特色產業，水產品產量已躍居全國第二位。農行福建分行實施差異化信貸政策，按照「一產業一項目」制定金融服務方案，滿足鮑魚、對蝦、海參、_蟶、海帶、紫菜、牡蠣、花蛤等水產產業金融服務需求，不斷加大對福建海洋經濟特色產業的信貸支持力度，助力耕海牧漁。

連江縣是中國鮑魚養殖第一大縣。2021年4月，中國農業銀行總行領導赴連江縣安凱鄉同心村開展「我為群眾辦實事」調研，面對面聽取村民的意見和金融服務需求，現場研究制定金融服務方案，著力解決村民鮑魚養殖「融資難、融資貴」等問題。

同心村村民黃安登從事養殖鮑魚約20年，原來在農行貸款10萬元，但隨著養殖規模的擴大，在大批量訂購鮑魚苗等時間節點上，資金周轉仍然壓力較大。年前，農行將他的「惠農e貸」提額至30萬元，並降低了利率。

「農行辦實事，村民得實惠。」同心村黨支部書記林連忠表示，在政策和資金的支持下，去年全村鮑魚產值增加6000多萬元，村民年收入平均增長超過30%。

在連江黃岐半島的另一側，連江縣官塢海產開發有限公司在農行500萬元資金支持下，與省內科研團隊合作，精心培育出適合南方自然水體養殖的「福鮑一號」、紅鮑等多個新品，具有存活率高、耐高溫、生長速度快等優點，很大程度上解決了鮑魚養殖業面臨的品種退化等問題。其中，去年5月推出的「福鮑一號」1粒最高可重達1.5斤，培育出的上億粒「福鮑一號」良種供不應求。

截至目前，農行福建分行「惠農e貸」支持水產養殖戶3.25萬戶、余額104.52億元。

拓寬科技賦能新領域

今年的中央一號文件指出，要大力推進數字鄉村建設，拓展農業農村大數據使用場景。積極推動服務「三農」數字化轉型，也正是農行福建分行持續發力的方向。

去年6月上線的福茶網，是國內首個省級茶產業綜合服務線上平台，通過提供數字賦能、撮合交易、質量管控、物流配套、產業科研、金融支持、人才支撐等服務，進而實現茶葉從種植、加工、倉儲、交易、物流信息全鏈條可追溯。

在平台創建初期，農行福建分行就發揮自身服務「三農」優勢，主動對接，運用先進金融科技手段，在資金結算、供應鏈金融等方面提供產品服務和技術支持，為傳統茶產業實現金融科技賦能，滿足平台多樣化與個性化業務需求，帶動福建茶產業全產業鏈發展提質增效。同時，配合做好產茶區的地推工作，主動引導農行客戶入駐平台，帶動入駐商戶超3000戶，交易金額超10億元，已為其中420戶入駐商戶提供授信8.7億元。

農行福建分行還持續加強無物理網點鄉鎮的金融基礎設施布局，專門制定出台數字惠農通工程推廣實施方案，全力打造集基礎服務、綜合服務、「惠農e貸」受理、金融知識宣傳展示於一體的新型數字惠農通服務點，大力開展鄉村金融生態場景建設，讓數據多跑腿、客戶少跑路，切實打通現代金融科技走進農村的「最後一公里」。截至目前，已在全轄設置惠農通服務點近1500個。

「三農」金融服務插上科技翅膀，讓農民貸得到、貸得快、貸得安心的同時，也貸得省。2021年，農行福建分行新發放「惠農e貸」平均利率比上年下降10個百分點，可為農戶節約利息支出3.46億元。

挽住雲河洗天青，閩山閩水物華新。下一步，農行福建分行將認真貫徹落實中央、福建省委經濟工作會議和農村工作會議部署，以及農總行黨委服務「三農」工作要求，踔厲奮發、感恩奮進，持續推動金融產品和服務模式創新，不斷提升服務實體經濟和「三農」質效。「我們計劃『十四五』期間在我省鄉村振興重點領域新增貸款投放3500億元以上，全方位加大鄉村振興金融服務力度，全力打造金融服務鄉村振興的領軍銀行，為奮力譜寫全面建設社會主義現代化國家福建篇章貢獻更多金融力量。」黃海表示。

（王永珍 汪桂鳳）

相關問答：農行惠農e貸審批多久

農行惠農e貸是由系統自動審查審批的，因此審批時間一般為1-3天。由於依託互聯網大數據技術，只要用戶的信用資質條件足夠好，就可以快速通過貸款審核，並且讓貸款快讀到賬。另外農行惠農e貸的申請渠道也很多，櫃台、網上銀行、手機銀行等渠道都可以申請。

該產品還支持循環使用、隨借隨還，借款的利息會按照實際使用天數來計算。

Ⅵ 普惠金融農發行

中國農業銀行(以下簡稱農行)數據顯示，截至2023年2月末，農行普惠性小微企業貸款余額超過1.4萬億元昌首坦，同比多增3300億耐桐元，同比增速32%。今年前兩個月新增普惠貸款3281億元，利率進一步降至4.03%；對202萬戶普惠客戶的信貸支持，同比增加34萬戶。

農業銀行相關負責人表示，近年來，該行大力推進數字化轉型戰略，發揮優勢，統籌線上線下服務，為普惠金融提供全渠道、全流程、全覆蓋的金融服務；惠特尼客戶，並取得了許多突破。

針對客戶的貸款產品越來越多。農行持續深化數字化轉型，在授信、增信、產業鏈三條數字化產品線建設上發力，不斷豐富融資場景，滿足小微企業、農戶和個體工商戶的融資需求。

客戶的融資成本越來越低。農業銀行全面讓利小微企業，小微企業貸款利率不斷下降；通過發放信用貸款降低企業融資費用；主動承擔第三方機構收取的抵押評估費、保險費、抵押登記費等費用；免除所有與小微企業貸款相關的服務費用。

客戶處理時間越來越短。中國農業銀行推出了「普惠金融」服務。惠特尼E站」，在掌銀、網銀、微信小程序等平台，專門服務小微企業。輕輕一點，就能獲得各種一站式、全天候的金融服務。企業可以網上預約，指定網點和服務人員開戶，大大縮短了業務辦理時間。利用大數據分析、人工智慧等科技手段，整合內外部數據，為小微企業提供精準定位和立體化服務，在線發放貸款，免去了過去繁瑣的環節。小微企業貸款可以「秒借秒還，隨貸隨還」。

客服體驗越來越溫暖。中國農業銀行深化普惠金融「三農」雙輪驅動服務體系，建設1000家總行級和1000家分行級普惠芹廳專營機構，降低服務重心，打造溫馨便民的服務環境、豐富多樣的服務內容和深入人心的服務文化。延伸2.2萬個物理網點的服務觸角，廣泛建立惠農通服務點，全面提升網點在普惠金融方面的服務能力。

該負責人表示，中國農業銀行作為普惠金融領域的主力軍，圍繞「打造「三農領域最好的數字生態銀行/全普惠」戰略，不斷向基層和網點傾斜資源，深化「能貸、願貸、敢貸」機制，不斷提升金融服務的普遍性和直接性，以改善人民生活、便利企業融資。

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Ⅶ 農行廣西分行如何抓實普惠金融支持小微企業

為響應國家創新驅動發展戰略，農行廣西區分行積極助力大眾創業、萬眾創新，推廣政府增信、稅銀通、數據網貸等特色小微金融產品，加大對科技型、創新型、創業型優質小微企業的信貸支持力度。

Ⅷ 銀行加大信貸投放，沖刺四季度信貸投放，加快信貸投放都有哪些有效措施

首先是根據農民繳費的特點，利率實行“雙軌制”。即使用富民卡的貸款農戶，執行8.3‰的利率，期限三年，一經批准，隨貸隨還；使用聯保貸款的聯保農戶執行7.5‰的利率，期限為一年，有效降低了農戶的貸款成本。我們將重點關注土地確權後的農村承包土地經營權抵押貸款。確權客戶可申請經營權抵押貸款，執行優惠利率。特殊中青年客戶可使用富民卡，期限可延長至5年。

然後的是優化信貸結構與信貸風險防控的關系，風險防控與業務發展同步實施。在風險防控方面，江西農商行強化底線思維，堅持合規第一，全面落實降費讓利、惠企惠民要求，全面擁抱數字化浪潮，按照線上賦能、線下引流、雙線結合的要求，以提升金融服務，健全激勵機制，增強服務實體經濟的意願。

Ⅸ 惠農e貸助力鄉村振興

4月8日，中國農業銀行安徽省分行行長張春林介紹該行各項貸款情況。褚衛

4月8日，中國農業銀行安徽省分行行長張春林介紹該行各廳兄項貸款情況。褚衛

據中國農業銀行安徽省分行行長張春林介紹，該行在鄉村振興金融服務中組建流動黨員先鋒隊近千名，深入安徽省1.45萬個行政村，完成66.3萬農民信息建檔，打通金融服務「最後一公里」。因地制宜推出「煙農扮掘襲e貸」、「中葯e貸」、「蟹苗e貸」等特色產品，為煙農提供融資665億元。

據農行安徽省分行披露，該行2021年新增貸款突破「千億大關」，2023年貸款增量創歷史新高。截至3月末，各項貸款凈增490億元，增速8.83%，貸款總額達到6036億元。

在金融支持鄉村振興方面，該行圍繞安徽省「一縣一業」、「一村一品」示範村鎮，開展「一個項目、一個方案、一個團隊」專項服務，大力支持1000家省級以上農業產業化龍頭企業提升規模和實力，幫助企業延伸產業鏈、優化供應鏈、提升價值鏈。省級以上優質龍頭企業服務覆蓋率達到65%。

同時，立足區域實際，探索鄉村振興產品創新，研發「鄉村振興特色產業貸款」、「鄉村振興產業貸款」、「農業保險貸款」等特色產品，新增鄉村產業貸款67.5億元。圍繞做強種業、糧食安全、重要農產品產業鏈升級等戰略，搭建銀企共建平台，強化種子、養殖、加工、特色農業產業化龍頭企業的示範引領作用，對安徽安良、現代牧業累計提供金融支持18億元，糧食安全貸款余額173億元，增長53%。

在金融服務實體經濟方面，「金融服務重大戰略重點產業」專項行動計劃全面啟動，設立了支持重散兄大項目、科技興皖、建設一帶一路和自貿區、服務綠色金融、服務上市公司、服務專業化和新型「小巨人」企業、服務皖北「四化」發展等7個子計劃。實體貸款凈增加1468億元，增長32.8%。

在金融服務惠民生方面，創新推出「一個項目、一個方案、一次授權」的普惠金融服務新模式，研發13款小額信貸產品，構建「小額信貸、連鎖信貸、快速信貸」三大產品體系。累計投放普惠貸款223億元，支持8.4萬家小微企業。此外，積極融入和服務城鎮化建設，大力推廣「農民安家貸」產品，累計投入812億元，為20.5萬農民進城購房提供融資支持。(完)

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Ⅹ 農發行提升金融服務能力

支持新市民創業就業。

農行加大了對吸納新增市民就業較多的小微企業的金融支持力度。制定普惠金融信貸政策指引，指導分行加大對個體工商戶、小微企業等吸納新市民就業較多的市場主體的金融支持力度，並按類別授予分行產品創新許可權，鼓勵和支持分行開展小微企業和個人客戶產品創新，為包括新市民在內的普惠金融客戶群體提供更優質便捷的金融服務。針對包括創業農民工、高校畢業生、創業退伍軍人等新市民在內的群體，推進個人創業擔保貸款，積極與地方政府、金融部門、退伍軍人服務機構對接，推動相關政策落實，有效滿足新市民自主創業的融資需求。

農業銀行雲南紅河支行客戶經理向哈尼族村民介紹創缺汪業擔保貸款。

關注新市民的養老住房

農業銀行積極研發保障性租賃房貸款專項產品，推動保障性租賃房金融業務快速發展。通過發放「農民安家貸」，滿足新市民的住房需求。截至4月底，已向「農民安置貸款」投入7688億元，惠及190萬進城購房的農村轉移人口及其家庭。

新公民的教育和醫療保健

中國農業銀行實行國家助學貸款政策，利用國家助學貸款產品服務家庭經濟困難的新市民子女上學。通過農行「智慧校園」平台，聚焦新市民聚集的地方托幼機構需求，助力新市民子女托幼、學前教育事業發展。充分發揮商業健康保險的保障功能，積極為新市民等客戶提供包括重疾保險、人身意外傷害醫療保險、住院醫療保險、團體社保補充醫療保險等多種健康保險產品。具有不同的保險期限和繳費方式，並支持其根據保障要求靈活選擇。農銀人壽發展學生平安保險業務，為新市民子女提供意外傷害、醫療等保障產品。

圍繞新市民的基礎金融服務

中國農業銀行推出了「工資寶」平台，這是一個農民工工資的監督系統。它集農民工考勤、工資、政府監管於一體，有效保障了農民工作為新市民在城市生活期間的合法權益。積極推廣農民工工資支付保障產品，幫助農民工工資按時足額發放伏中仔。針對農民工等新市民群體，推出「朱富卡」專屬借記卡產品，減免卡費、年費、簡訊服務費、ATM跨行取現手續費等費用。

中國農業銀行「建設弗卡」

農行深圳分行定期梳理建設施工企業名單，培首逐一進行服務對接。在訪問過程中，我行了解到某建築工程公司在深圳的一個住宅項目已進入施工准備階段。由於工地周邊沒有銀行網點，且工期緊，項目負責人李先生正為工人的考勤管理和工資發放發愁。

該行成立專門的服務團隊，第一時間將農行的「代發工資」服務平台引入企業，集職工考勤、工資發放、政府監管等功能於一體，覆蓋了從工資發放到政府監管的全過程，實現了職工工資與工程款的分離，確保專項資金專款專用、足額發放。同時推出了職工專屬的「祝福卡」借記卡，減免了很多費用。發放工資卡業務延伸到企業，服務到建築工地，「一人一卡」實名登記制度

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