1. 目前鄉村金融的規模如何
對於我國農村民間金融組織與活動的規模、分布和作用，學者們進行了一些調研和評估。在總量規模估計上，學者們的估計差異仍然較大；在分布和作用方面，學術界的分歧較小。總體看法為，農村民間金融組織與活動的規模大、分布廣、作用重要。
3.1 規模
我國農村都普遍存在民間金融組織或活動。不同學者對其規模作了不同的估計。由於農村民間金融調查存在樣本小、總體大的問題，學者迄今為止所作的統計推斷並不一定可靠。有關農村民間金融的總量估算數據因而在很大程度上只是指向性的。郭沛（2003）依據第三方調查數據計算了我國農村非正規金融規模在2002年為2001億元－2750億元之間。中央財經大學課題組2004年對全國20個省，82個市縣，206個鄉村、110家中小企業、1203位個體工商戶進行了實地調查，對各地區地下金融規模、農村地下金融規模、中小企業非正規融資規模進行了基本判斷，測算出2003年全國地下金融(地下信貸)的絕對規模在7405億元——8164億元之間（李建軍等，2004）。兩者的推算在方法論上均有明顯缺陷，但無疑是可貴的嘗試。[10] 根據一些學者的不完全統計，中國農村「高利貸」高達8000億到1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元（唐仁健，2003；張宇哲，2004）。但這種計算依據並不清楚。
也有一些研究估算了我國農村民間金融的相對規模。IFAD（2001）的研究報告指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款占來自正規金融市場的四倍以上，非正式信貸市場對農民的重要性遠勝於正式信貸市場。
上述中央財經大學課題組（2004）的調查結果為，全國20個被調查省、區、市的地下金融規模平均指數為28.7，即全國「地下金融」的業務規模占正規金融機構業務規模的比重近三成。從不同區域角度看，西部7省區、東部8省區和中部5省區的地下金融規模指數分別為28.98、28.66和25.2。中央財經大學課題組調查結果雖然不能推算到全國或者東中西部地區的民間金融相對規模，但從中至少可以看到這些調查樣本中的民間金融相對規模。
3.2 分布
我國全國農村各地普遍存在民間借貸。溫鐵軍（2001a）組織調查了分布在東、中、西15個省份24個市縣的41個村。[11]調查到借貸案例57起；放貸案例27起。對調查資料作統計處理後的發現是：除了有兩個地方存在不計利息的民間借貸外，其餘地區均有高利息民間借貸存在。如果按照調查地點計算，民間借貸的發生率高達95%，高利息的民間借貸發生率達到了85%。[12]
民間金融組織或活動在各地的形式有差別。比如江浙、福建、廣東存在各種合會，東北存在「對縫」業務，陝西、山西存在各種 「基金」（席秀梅等、2004）。所謂「對縫」業務，是指利用銀行借貸「轉貸」出去謀取利差（楊愛新等，2004）。寧夏吳忠市利通區截至2001年存在眾多典當行、寄賣行採用「利滾利」方式高息放貸現象（周崇華，2001）。普遍根據江蘇省鹽城市金融學會課題組的最新調查（王大龍，2004），鹽城市各縣民間金融形式主要為四種：互助形式的民間借貸（不計息或者低息），「高利借貸」，企業內部集資，村級經濟組織成為民間放貸的新主體。根據中國社科院《鄉鎮企業融資與內生金融創新研究》課題的研究，浙江省溫州市蒼南縣的民間金融種類比較多，包括互助形式的民間借貸（不計息或者低息），親友熟人之間、個人和單位（政府、學校、企業等）之間、單位之間的「高利借貸」，專門民間放貸人的借貸，銀背，合會（標會等），地下錢庄，企業集資等。廣東地區的民間借貸的組織形式，一種是無組織的零散的民間借貸，包括私人間借貸、企業間借貸及集資；另一種是有組織的民營金融，包括信息公司、互助金會、標會和當鋪等。但廣東有組織的民間借貸較少，基本上是屬於圈子內借貸，借貸雙方信息很對稱（巫燕玲，2004）。
3.3 作用
無論是民間金融還是官方、半官方金融，其供給都是需要面向需求，其作用和效率首先視其在何等程度上反映偏好和滿足需求而定。農村民間金融的效率和作用首先看其是否能夠、在何等程度上反映民眾的偏好、滿足民眾的金融需求。農戶的有效信貸需求有以下幾個特點(唐仁健，2003)：（1）小規模、分散化;(2)多樣性、復雜性; (3) 缺乏或較少抵押擔保; (4)方便、及時;(5) 由於貸款量不大、季節性強，農戶、小額貸款、對利率事實上並不太敏感。與此對應，金融供給者越是貼近農戶，其與農戶之間的信息對稱性就越高，信息優勢和成本優勢就越大。可以說，我國農村民間金融組織在對分散農戶提供金融服務方面有著天然的優勢。
從當前比較有權威性的調研看，隨著農信社農戶小額信用貸款和聯保貸款的開展，正式金融對農戶和農村企業的信貸服務涵蓋廣度雖然比以前有所改善，但是其服務的深度仍然是有限的。[13]
調查數據顯示，迄今為止，農戶和農村中小企業對民間金融組織信貸的依賴度較高，對農戶和農村企業金融服務需求的滿足程度較高，作用較為突出。根據何廣文（1999）對浙江、江蘇、河北、河南、陝西的21個縣的365個農村家庭的問卷調查，這些農村家庭借款行為的60.96%是與民間放貸主體之間發生的。根據國家統計局農調隊對農戶固定調查點進行的抽樣調查，多數農戶從銀行和信用社得到貸款難度較大。2000年至2003年，農民每人每年從銀行和信用社借入資金65元，通過民間借貸借入190 元，分別占借入資金總量的25%和75%（傅志寰，2004）。
民間金融的重要性為全國農村固定觀察點系統對31個省市自治區2萬多農戶的跟蹤調查數據所證實（見表格2）。從1995－1999年，這些農戶私人借款
表格 2 1995－1999年農戶借貸資金來源構成
（單位：%）
1995
1996
1997
1998
1999
銀行、信用社貸款
24.23
25.42
23.94
20.65
24.43
合作基金會借款
5.52
3.45
2.91
3.42
3.47
私人借款
67.75
69.27
70.38
74.29
69.41
其他
2.50
1.86
2.78
1.64
2.68
資料來源：溫鐵軍，2001a。
每年均占信貸資金來源的67.75％以上。同一系統的調查結果表明，1999年，農戶通過民間借貸市場獲得的貸款占農戶貸款總數的69.41%，平均每戶1008.56元，其中，有息借款491.87元，佔48.77% （曹力群，2001a）。2000年，平均每個農戶累計借入款1020元，其中約700元來自民間借貸，而且在私人借款中有息借貸的比重高達47.7%，其中大部分為高息借貸（曹力群，2001b）。2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32．7％，私人借款佔65．97％，其他佔1．24％；1995年農戶借款中，銀行信用社貸款佔24．1％，農村合作基金會借款佔5．5％，私人借款佔67.9％，其他佔2.5％（張信哲，2004）。
據江西省農調隊對全省2450戶農戶的抽樣調查，2003年有574戶有借貸行為，佔23.4%，其中從銀行或信用社得到貸款的有120戶， 占被調查農戶的4.9%；從2001年至2003年，從銀行或信用社得到的貸款僅占農戶總借貸收入的13—23%左右，而民間貸款所佔比重為76—86%（傅志寰，2004）。據安徽省農委從農村調查點了解的情況，2003年農民戶均借款中，來自銀行、信用社的佔12.6%，來自民間借貸的佔83.5%（傅志寰，2004）。根據人民銀行濟南分行2004年的調查，山東省50％的中小企業資金需求的滿足依賴於民間借貸，在流通領域這一比例則高達80％，而且民間借貸的利率往往在10％以上（蔣飛，2004）。
中國社會科學院農村發展研究所的中德農戶金融需求研究課題組1999年的典型調查也同樣印證了民間金融的重要性（何安耐、胡必亮主編，2000）。廣東省東莞市雁田管理區（原雁田村）最初發展農村工業，其資本依靠其強大的宗族私人親屬關系借貸和引進資金。5個典型調查村，非正規金融活動均佔有超過65%的比重，無論它們在何種經濟發展水平(見表格3)。[14]
表格 3 五村莊農戶借貸款來源的比例
（1997－1999年3年數據，％）
王澗村
屯瓦村
福星村
項東村
雁田
個人和民間借貸
65．2
65．6
80
81．3
73．33
國有商業銀行
/
4．2
0
0
26.67
信用社
32．3
22．3
19．6
18．8
基金會
2．5
0
12．4
0
資料來源：何安耐、胡必亮主編，2000。
從總體上看，當前正式金融由於存在壟斷化、商業化等傾向，只能提供有限的農村金融服務供給，更難以滿足日益多樣化的農村金融服務需求。在這一情況下，民間金融在現階段滿足農村金融需求中的作用是不可替代的
2. 歷史農信社不良貸款率最高多少
最高10.6%。農信社不良貸款率上限10.6%。農信社脊碰扮使得其承受和抵禦風險的能力較差，不良貸款率必須櫻灶不良貸款低於10.6%。建立良好的機制，可疑和損吵做失五類，並提出解決對策。
3. 2007年全國農村信用社的貸款總額是多少
截至2007年底，全國金融機構人民幣各項貸款余額26.17萬億元，農村合作金融機構貸款余額3萬億，按照五級分類，不良貸款率達21%，不良貸款余額為6596億元，較2006年有大幅反彈。按照銀監會2007年年報數據，農村合作金融機構2007年底稅後利潤為290億元，所有者權益為2606億元，兩者累計，離不良資產完全沖銷依然有3700億元缺口。
至於資本充足率，02年末的數據是－8.5％,今年銀監會召開的全國農村中小金融機構監管工作會議指出，自2003年啟動深化農村信用社改革試點工作以來，農村中小金融機構資本充足率提高了8.4個百分點，所以我估計在0%左右
4. 2014年農村金融機構不良貸款率是多少
2014年銀行業金融機構不良貸款率1.6%。
截至2014年末，我國銀行業金融機構共有法人機構4091家，資產總額172.3萬億元，同比增長13.9%，負債總額160.0萬億元，增長13.3%;不良貸款余額1.43萬億元，不良貸款率1.60%，保持在較低水平。
不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中後三類合稱為不良貸款。
5. 支行的不良貸款率
本行的不良貸款率為4.70%,不良率從2017年底的1.98%上升到4.70%,晉江農村商業銀行是一家位於福建省晉江市的農村商業銀行,分別為2017年的65.32%和10.78%數據顯示，2019年，民營銀
本行的不良貸款率為4.70%,不良率從2017年底的1.98%上升到4.70%,晉江農村商業銀行是一家位於福建省晉江市的農村商業銀行,分別為2017年的65.32%和10.78%
數據顯示，2019年，民營銀行不良貸款率最低，為1%，但增速最快；民營銀行、國有銀行和股份制銀行低於平均水平；城市商業銀行和農村商業銀行均高於平均水平，且不利壓力較大。
截至2019年底，福建農業銀行存款計劃總資產387億元，較2018年同行減少1.5%；債務總額353.72億元，比年初減少13.18%；不良率從2017年底的1.98%上升到4.70%，撥備覆蓋率從240.43%下降到150.91%；9月1日，營業收入9.1億元，凈利潤3831.91萬元，分別為2017年的65.32%和10.78%。
根據晉江農村商業銀行1月8日發布的2019年中國貨幣同業存單發行計劃。截至2018年9月底，本行的不良貸款率為4.70%，比2017年的1.98%增加了一倍多，達到137.37%。
晉江農村商業銀行是一家位於福建省晉江市的農村商業銀行。截至2018年9月，本行注冊資本為17.69億元。在福建省晉江市設立23家支行（含1家總行營業部）、19家二級支行和58家下屬支行，並投資設立福建大田金農上村鎮銀行有限公司福建泰寧金農上大金湖村鎮銀行有限公司。，福建新羅金村鎮銀行股份有限公司、福建泉州台灣投資區金農上村鎮銀行股份有限公司。《每日經濟新聞》的記者注意到，與長城西岸類似。
6. 2022全國農村信用社不良貸款總額是多少
2022上半年銀行不良貸款核銷額再創歷史新高:達4777億元! - 知乎
7月22日10551億元、12180億元、10299億元,連續四年全年核銷貸款金額均在1萬億元以上
7. 數據查詢篇24：工行、建行、農行和中行之不良貸款匯總篇
本文是關於國有四大銀行的 利潤、收入、存貸款、不良貸款 方面數據查詢系列文章的最後一篇，前文已對四大銀行的利潤、收入、存貸款進行了統計分析，本文將對最後一項—「 不良貸款數據」— 進行統計和分析。
關於「不良貸款」，分類組成如下：
不良貸款可分為： 公司類不良貸款 、 個人類不良貸款 、 票據貼現不良貸款 和 海外和子公司不良貸款 。
這些不良貸款數據可以從 公司年報 中查詢到，年報的查詢方式在之前的文章有介紹到，這里不再進行贅述。
下面介紹從年報中查詢到的 不良貸款數據 進行統計分析。
1、先來看看國有四大銀行在2017年的「 不良貸款金額 」和「 不良貸款率 」。
2017年，工行、建行、農行和中行的「不良存款金額」分別是2860.75億元（佔比為 34.4% ）、1922.91億元（佔比為 23.1% ）、1940.32億元（佔比為 23.4% ）和1584.69億元（佔比為 19.1% ），共計 8,308.67 億元。
2017年，國有四大銀行中， 不良貸款率最高的是工行 ，其不良貸款率為 2.01% ； 不良貸款率最低的是中行 ，其不良貸款率為 1.45% 。
2、再來看看國有四大銀行在從2009年~2017年「 不良貸款金額 」和「 不良貸款率 」的變動情況。
從2009~2017年國有四大銀行的「不良貸款金額」數據來看：
在2009年，國有四大銀行的「不良貸款金額」相差不大，最高的農行為1,202億元，最低的建行為722億元。
從2009年~2017年， 增長最快的是工商銀行 ，從885億元增加到了2,861億元， 增加了2.23倍 ；
從2009年~2017年，除工行外的三大銀行不良貸款增長速度，建行從722億元增加到了1,923億元，增加了 1.66倍 ；農行從1,202億元增加到了1,940億元，增加了 0.61倍 ；中行從747億元增加到了1,585億元，增加了 1.12倍 。
從2009~2017年國有四大銀行的「不良貸款率」數據來看：
四大行的不良貸款率在2009年~2017年間都經歷了 先減少後增加 的過程；
其中， 工行和農行的變動最大 ，工行從2009年的1.54%，減少到2012年的0.85%，增加到最高點，即2015年的2.79%；農行從2009年的2.91%，減少到2013年的1.22%，再增加到2016年的2.37%。
建行和中行的變動最小 ，不良貸款率基本在 1%~1.5% 之間。
1、2017年不良貸款金額：共 8,308.67億元 ，其中，工行佔比為 34.4% ，建行佔比為 23.1% ，農行佔比為 23.4% ，中行佔比為 19.1% ；
2、2017年不良貸款率：不良貸款率最高的是 工行 ，為2.01%；不良貸款率最低的是 中行 ，為1.45%；
3、2009~2017年不良貸款金額： 增長最快的是工商銀行，增加了2.23倍 ，其次是建行，增加了1.66倍，再次是中行，增加了1.12倍，最慢的是農行，增加了0.61倍；
4、2009~2017年不良貸款率：變動都 先減少後增加 ，其中， 工行和農行 的變動最大， 建行和中行 的變動最小。
8. 農村信用社利息為什麼很高達到一分
借款利率1分？其實是一個民間利率說法，即月利率為1%，換算成標准銀行貸款利率就是年化12%。農村信用社的貸款利率達到12%，雖然比較高，但有其特殊性，主要有兩個原因:
第一是農村信用社用於放貸的資金成本比較高，主要包括融資成本和運營成本。融資成本主要指吸收存款的成本，而農村信用社由於自有資本規模小，用於放貸的資金來源就主要依靠三種渠道，一是向 社會 吸收存款，但由於其品牌影響力不大，服務區域有限，所以執行的存款利率往往高於國有大行和股份制銀行；二是同業存款；三是同業拆借款項，也同樣因為品牌影響和地域限制，競爭加大，而推高了吸收存款的成本。因此，要想保證通過貸款取得利差，它的利率就往往高於國有銀行和股份制銀行。
其次，農村信用社經營方式比較傳統，或者說比較落後，金融 科技 投入嚴重不足，也會加大運營成本。比如大量線下物理網點的存在，以及大量業務通過櫃面來完成等，無形之中都會大量增加門店費和人力成本，這些都會轉嫁到貸款利率上，而通過借款人來買單，才會實現利潤，否則很可能導致虧損。
第二，農村信用社貸款門檻比較低，導致風險成本增大。農村信用社的貸款客戶群體主要是當地農戶、個體工商戶和小微企業，由於借款人產權制度的不完善，很難辦理抵押貸款，所以很多貸款只能採用信用或保證擔保的方式進行放款。
很明顯，在理論上信用貸款和保證擔保貸款的風險是高於抵押貸款的，或者說形成呆壞賬的可能性更大。如何控制不良貸款的佔比呢？最可行的辦法就是提高貸款利率，以獲得適當的利差來覆蓋未來可能發生的風險。因此，在同等情況下，風險越大的貸款，利率越高就是這個道理。
當然，農村信用社的貸款利率也不是一成不變的，它與存款利率是水漲船高的關系，在當前貸款報價利率LPR以及存款利率進入下行通道形勢下，已經很少看見貸款利率超過一分的了。
金融從來就沒有絕對的安全，包括我們常規認知里的銀行存款。
在很多人的印象里，銀行是非常有安全保障的，是國家信譽在支撐。事實上也確實如此，但國家信譽更支撐更多的是國有六大銀行，如果還有額外的力量，要支撐的也是六大銀行之外包括招商銀行、廣發銀行等在內的十二家股份制銀行，至於農村信用社，雖然也有國家信譽在支撐，但力量確實不夠。
2015年5月1日開始執行的《存款保險條例》里明確規定，如果銀行倒閉了，50萬以內的存款由保險公司負責賠付。50萬以外的，就得儲戶自求多福了。農村信用社也是銀行類金融機構，所以《存款保險條例》是可以覆蓋的。如果你在農村信用社沒存那麼多錢，比如50萬以內，倒也不用太擔心，畢竟還有保險在那裡。
農村信用社因為吸儲困難，所以利息往往都要比商業銀行甚至城商行給的還高一些。我的建議是，最好還是不要在農村信用社存款。
如果真到了破產的時候，即便有保險在那裡放著，什麼時候能夠拿到理賠款還真不好說，目前國內好像還沒有哪家銀行導致《存款保險條例》里的理賠條款執行過，所以一切都是未知數。對儲戶來說，這樣的事情還是不發生的好。
目前農商行不良貸款率都很高，有業內人士說，很多農商行不良貸款率甚至能達到30%。雖然兩者不盡相同，但服務對象比較相近，多少有些參考性。
農商行不良貸款率都這么高了，農村信用社能好得了？
央行有一組截止2015年底的數據顯示，農村信用社不良貸款率為4.3%。數據是這么公布的，至於你信不信是另外一回事。
拿另一組數據給大家做個對比，作為四大銀行之一的農業銀行2017年不良貸款率是1.81%，高於銀監會公布的行業平均不良率水平。
在股市中，豐厚的利潤也常常伴隨著風險。因此，股票投資者在進行炒股的時候，要多多的了解這方面的風險並避免。同時在進行操作的過程中，多多的運用技巧和策略。如果大家對股市技巧方法策略感興趣的話，朋友們可以關注股票股市貓九去看看，有很多股市技巧，希望能夠幫助到大家。
農村信用社眾所周知是在全國營業網點最多，並且最深入農村的一個銀行了，基本上每個省市的村鎮上必有一個農村信用社。
那麼農村信用社為什麼利息比其他銀行高，並且都達到了一分左右了呢？ 這個其實很容易理解，農信社貸款門檻很低，利息自然會很高。所謂門檻低，說明客戶資質不是很好就可以去農信社申請一筆貸款。舉一個最常見的例子來說，尤其拿村鎮農信社來說，鎮上一個普通農民只要找個擔保人去農信社都能貸出來幾萬塊錢。這種資質的客戶去其他銀行即使找幾個擔保人，銀行也不會貸給他。因為覺得他還款能力不足，資質太差，銀行風險太高。然而農信社可以貸，農信社同樣承擔著很大的風險，所以這種客戶利息一般都是最高，一分左右了。 農信社也不是沒有低利息的貸款，那是針對優質客戶的。說白了，你的資質決定了你貸款的利息跟額度！拿鄭州市來說，如果是公務員事業單位上班的客戶，月息也就4.5厘到5.1厘，還有的農信社最高也就是7.5厘左右。如果是房產抵押貸款的話，月息也是4.5厘。希望可以幫到樓主，更多問題可以關注私信我 @鄭州郭郭金融
銀行是為有錢人開的，按目前來講，窮人在農村的還是多一些，而農村信用社的放貸對象就是農民，農民由於沒錢，信用社怕賠不起貸款，就要提高利率。用他們的話說，是為了防止信用社出現虧損，大有「羊毛出在羊身上」的意思，也應了「高風險，高回報」的市場規律。
我們的金融學家，一邊說農民苦、農民窮，大有為農民打抱不平的意思，一邊又說把利息調整上去。就這樣，利息就高於其他銀行。這個還好理解，最讓人不理解的是，我們地方貸款還要買保險，雖說是自願，但不買還能貸款嗎？說直白點，還是為了口袋裡的錢。假如誰說沒有人逼你貸款，那就請把市場放開，讓外資銀行進來，大家來公平競爭。
不過話又說回來，四大行（工農中建）的錢不是每個人都能借到，這樣手續、那樣抵押，把你弄的頭昏眼花，還不一定能夠審批（除了房貸和車貸外）。而信用社，手續確實簡單，在我們地方，一般的農戶都能貸到三五萬元，又不需要什麼抵押，執行的是「一年還本，按季結息」。貸款到期後，只要還上，過一二天又可以把款貸出來，這一點還是非常方便農民的，是其他行不可比擬的。
結束語：
總之，信用社的利息高於其他行是鐵定的事實，但沒辦法，農民要金融，就離不開信用社。
首先信用社存款利息相對較高，吸存成本高必然導致投放的貸款利率也高。其次信用社服務群體主要為微小、三農，風險高，需要通過高利率覆蓋風險。另外信用社金融產品單一，主要為存款和貸款，而農行產品則要豐富的多，其收益來源包括存貸利差，手續費等多種中間業務收入，農行更能通過差別劃定價帶動其他業務的發展，提高客戶綜合貢獻度，提高銀行自身的綜合收益。農村信用合作社指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。農村信用社貸款利率高於一般商業銀行，是普遍現象。這主要是信用社提供金融服務的對象與商業銀行服務的對象存在差異所造成的。一、農村信用社存款利率決定了其高利率自央行放棄存款利率管制後，銀行逐步形成幾個梯隊：第一梯隊是國有商業，存款利率最低；第二梯隊是股份制商業銀行，存款利率燒高；第三梯隊是城商行、農商行，存款利率更高；第四梯隊是農村信用社，存款利率最高。信用社這么高的利率吸收進來的存款，自然放貸出去就比別人高。二、農村信用社業務風險程度決定了其高利率農村信用社的服務對象是三農和小微企業，由於其服務對象相對來說小而散，信用風險和和操作風險遠高於一般銀行所面對的客戶，也就是說農村信用社的客戶基本上都是被普通商業銀行刷下來的客戶，所以為了覆蓋相對高的風險，自然需要更高貸款利率。
你好，我們在看貸款利率的時候，還要關注一個還款方式。
同樣的利率，還款方式不一樣，對於使用者來說，資金使用率更高。
像你說的農村信用社貸款利率接近每月1%，其實他是每個月只需要還利息(有的是每季度)，那麼他對於用戶來說，資金使用率就高了，因為本金一直在使用。
那他對於銀行來說，他的風險更大了，因為本金一直沒收回。其實大部分做生意的人，都更願意選擇先還利息的這種還款方式，哪怕利息高一點點。銀行卻不喜歡這樣，因為本金回收太慢，風險高。
每一種貸款方式，在設計之初都有設定特有市場人群。利息沒有高低之分，只有合不合適。越是資質好的人貸款更多選擇權，越是資質不好的，選擇少，利息還高。