貸款公司是新型農村

⑴ 宜興小額貸款公司合法嗎

比高利貸還黑門！比如貸款11萬，三個月利息18000元，第四個月還要還11萬多，還不允許提前還款！直接就是套路深！能算合法嗎？騙子公司，大家千萬別上當！！

⑵ 金融中介學選擇題 金融中介學

內蒙古財經大學金融學專業

金融中介學作業

分析論述內蒙古新型農村金融機構的

發展現狀及存在問題

院 系： 金 融 學 院

專 業： 金 融 學

班 級：

學 號：姓 名： 王 俊 霞

聯系方式：

2012/11/17

分析論述內蒙新型農村金融的發展現狀及存在的問題

一、 基本族絕概念闡述

（一）我國的新型農村金融機構有三類，分別是：

1、各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。

2、農村地區的農民和農村小企業，按照自願原則，發起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區性信用合作組織。

3、鼓勵境內商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。

（二）新型農村金融機構的類型

具體來說，我國的新型農村機構分為村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助合作社等三中類型。

二、 內蒙古農村金融機構的發展現狀

（一） 發展歷程

2006年底，為解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分問題，銀監會出台了《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監會發﹝2006）90號）, 將包括內蒙古自治區在內的6個省(區) 作為先期執行調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策的試點地區。

幾年來，自治區政府、內蒙銀監會和個金融機構採取一系列措施大力推進新型農村金融機構組建進程，新型農村金融機構的培育和發展工作取得了較好成效。截止2010年6月末，內蒙古自治區一開業運營

和獲准籌建新型農村金融機構大23家。

其中：村鎮銀行20家，貸款公司1家，資金互助社2家。已開業機構引入各類資本1.47億元，吸收存款11.07億元，發放貸款8.38億元。新型農村金融機構中小企業大款和農戶貸款余額6.09億元，同比增加3.39億元，其中：農戶貸款4.49億元，占貸款總額的53.6%，金融支持「三農」的力度不斷加大。

（二） 發展現狀

村鎮銀行、農村資金互助社和貸款公司三類新型農村金融機構是專門為「三農」服務的農村社區性金融機構，與農村信用社等傳統的金融機構相比，具有小型、靈活、快捷、低成本和貼近農村實際的特點。從內蒙古試點情況看，新型農村金融機構運行狀況良好，在農村金融服務中顯示出了巨大市場潛力和競爭優勢。

1、具有較強的生命力。新型農村金融機構的進入，正好填補了農村地區的金融服務的空白，因此，更能獲得當地政府和居民的支持，佔領市場後面臨其他銀行的競爭威脅也相對較小，在新農村建設中將大有可搏旅為。

2、廣泛的信息源是風險識別更加容易。首先，新型農村金融機構在經營區域內擁有大銀行所不具備的天然的人緣和地緣優勢，便於開展金融業務。 其次，新型金融機構貼近農戶和微型企業，很容易掌握貸款使用以及借款人經營等情況，可及時發現風險苗頭以及採取相應的維護債權措施。

3、經營靈活便捷。農村牧區的貸款具有數額校、貸款的使用監測難以及時收貸、管理費和交易費用高等問題。面對眾多農民及微小企業信貸需求，大型銀行若按照正常的貸款審批程序，要付出很高的交易成本。而新型農村金融機構決策鏈條短、反應迅速，能夠針對當地農牧業和農村牧區經濟發展的情況，按照市場化原則開展經營，業務流程貼近農村實際，經營機制比較靈活。

4、資金風險分散。新型農村金融機構貸款服務對象主要是當地農民、微小企業等低端客戶，與商業銀行大客戶相比風險控制更容易，在宏觀金融環境逐步改善的條件小，更有利於保持農村牧區金融持續發展。

三、內蒙古新型農村機構發展存在的兆銀姿問題

（一）經營風險不容忽視

村鎮銀行、農村資金互助社和貸款公司在業務范圍、資金來源、經營模式等方面的共同點和差異性，決定了期經營面臨的風險以及風險控制側重點不盡相同。

1、信用風險。

四、促進內蒙古新型農村金融機構可持續發展的對策建議

（一）加強新型農村金融機構的內部風險控制

1、加強信用風險管控

2、嚴格控制貸款集中度

3、嚴防高管人員和業務人員道德風險

4、積極規避行政干預與控制風險

5、堅持依法合規經營

6、完善管理體制，實現穩健發展

7、保持資金流動性

（二）加強對新型農村金融機構的外部監管

1、健全新型農村金融機構監管法律、法規體系

2、健全農村新型金融機構監管組織體系，適當下放監管授權，一邊基層監管機構更好地履行監管職能

3、建立新型弄粗金融機構保障體系

4、分類監管建議

（三）推動新型農村金融機構的可持續發展

1、明確職能定位

2、利用好發起行優勢

3、加強政策扶持與引導

五、結論

大力發展新型農村金融機構，是解決目前內蒙古農村牧區銀行業金融機構網點覆蓋率低、機構多元化嚴重不足、金融供給不足、競爭不充分等問題的有效途徑。2006年以來，在國家的大力推動下，內蒙古的新型農村金融機構得到了初步發展，取得了一定成效。

通過深入研究分析內蒙古新型農村金融機構目前的核心，銀行業金融機構的穩健安全直接關繫到整體國民經濟的安全穩健運行，新型農村金融機構要實現可持續發展，必須針對目前存在的問題採取有效

地應對措施，實現安全穩健運營。

⑶ 小額貸款公司屬於什麼行業

小額貸款公司屬於金融行業。
2009年的《金融機構編碼規范》明確我國金融機構的范圍不僅涵蓋傳統的銀行業、保險業和證券業金融機構，同時也包括企業年金、貸款公司、農村資金互助社及村鎮銀行等新型金融機構。

⑷ 國家對於小額貸款公司的政策是什麼

小額貸款公司是由自然人或企業法人發起設立、只用資本金發放小額貸款、不能吸收存款的法人機構，是近年來中央針對農村地區金融需求，鼓勵探索建立的一種新型貸款組織。貸款利率掌握在基準利率的4倍以內，一般為18%左右。
2005年、2006年兩個中央一號文件都提出要探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織，增加農村金融供給，解決微小企業和農民貸款難等問題。根據這一要求，人民銀行、銀監會、財政部、商業部等部門就開展小額貸款組織試點問題多次進行調研和政策研討。2005年10月，開始在山西、四川、貴州、內蒙古、陝西五省(區)各選擇一個縣進行小額貸款公司試點，由人民銀行進行業務指導。同時提出，試點以外省政府搞試點的，可自行組織。
2008年5月4日，中國銀監會、中國人民銀行聯合下發了《關於小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號，以下簡稱《意見》)，對開展小額貸款組織工作提出了更加具體明確的指導意見。
(一)性質和設立。小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司注冊資本金不低於500萬元，股份有限公司注冊資本金不低於100萬元。
(二)資金來源。小額貸款公司資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。但融入資金余額不得超過資本凈額的50%。
(三)資金運用。小額貸款公司發放貸款，要堅持「小額、分散」的原則。同一借款人貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限不得低於基準利率的0.9倍。
(四)監督管理。凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監督管理，並願意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省(區、市)的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。申請設立小額貸款公司，經省主管部門批准後，到當地工商部門申請辦理注冊手續，並向公安機關、銀監部門、人民銀行報送相關材料，接受監督檢測。
(五)發展方向。小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自願的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行。

⑸ 2017-2022農村小額貸款發展現狀

1993年,中國社會科學院農村發展研究所模仿孟加拉鄉村銀行(gb)的小額信貸模式在河北省裂侍岩易縣成立了「扶貧經濟合作社」,開啟小額信貸在中國的試驗之路。1995年,聯合國開發計劃署(undp)和中國國際經濟技術交流中心在全國17個省的48個縣(市)推行小額信貸項目,開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。
,農村信用社按照人民銀行信貸扶持「三農」的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動,以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開展信用貸款和聯保貸款。,中央一號文件中明確地提出了小額信貸,引發了關於小額信貸理論和實踐的論證。為「小額信貸年」,的中央一號文件指出:「有條件的地方,可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織。」到底,中國人民銀行在山西、陝西、四川、貴州、內蒙古五個試點省(區)開始倡導商業性小額信貸的試點,這些地區成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陝西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計7家試點商業性小額信貸公司。

5月4日,中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關於小額貸款公司試點的指導意見》,要求有效配置金融資源,引導資金流向農村和欠發達地區,改善農村地區金融服務,促進農業、農民和農村經濟發展,支持社會主義新農村建設。隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進入小額信貸領域的相關政策的出台。中國各地呈現出小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社、等新型農村小額信貸機構相繼成立並開展小額信貸項目的良好局面。

二、我國農村小額信貸現存不足

1.小額信貸資金供給存在較大缺口

隨著農村經濟發展的進程加快,小額信貸買方市場過大。「三農」對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大於供給的局面。以小額信貸發放主體的農村信用合作社為例,由於受到諸多因素的影響,農信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱於其他金融機構。首先,受到農信社自身軟硬體制約,金融產品與服務水平落後於商業銀行,不能為客戶提供全面周到的服務,致使閑散資金不能流入農村信用社;其次,伴隨農村人口城市化進程不斷深入,曾在農信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。

2.新型農村金融機構財務自立能力弱

國內現有的小額信貸機構主要是非政府組織開辦的小額信貸機構、政府主導的帶有扶貧性質的小額信貸機構及商業性的小額信貸機構。目前,盡管小額信貸機構在短期內對於提高貧困人口的金融服務水平有所幫助,但大多數小額信貸機構的財務自立能力較弱,缺乏可持續發展能力。首先,政府主導型機構,多為實現政府扶貧任務服務,沒有考慮確立項目和機構長期持續發展的目標和措施;其次,在現有的非政府小額信貸機構中,能達到可持續性運營的談禪機構(即剔除補貼後,利息和其他收入可以補償操作成本、呆賬損失和帶有補貼性質的資金成本)為數不多;最後,金融監管部門推動的小額貸款公司、村鎮銀行等發展也都面肆御臨資金制約,部分新型農村金融機構發展困難。

⑹ 小額貸款公司屬於金融機構嗎

小額貸款公司只能屬於准金融機構，是由政府批準的，銀監會不參與管理

⑺ 小額貸款公司存在的意義是小額貸款公司有何優勢

小額 貸款 公司 首先是對於金融市場的補充，所以小額貸款公司是不可或缺的，因此政府對於小額貸款公司的扶持力度一直都很大。

小額貸款公司對農村、對參股 上市公司 及中小企業有著十分重要的作用

首先改善了農村地區金融服務，規范和引導民間融資，推進小企業發展和社會主義新農村建設。

其次對參股上市公司小額貸款公司屬於非銀行金融機構，投資設立小額貸款公司，有利於積累投資和管理金融業務的經驗，提升企業信譽度，降低單一經營主業的經營風險。

對中小企業來說目前「融資難」仍然是制約中小企業發展的瓶頸，一方面，雖然各銀行紛紛開設了中小企業信貸服務，但中小企業缺乏抵押物，難以從銀行取得貸款，另一方面，中小企業融資方式比較單一，缺乏直接的市場融資渠道。同時，受國際金融危機影響，企業存貨大量增加，導致流動資金困難，資金鏈存在一定風險。而小額貸款公司則彌補了中小企業資金流斷裂的危險，對於全面推動中小企業平穩較快發展，拉動區域經濟增長將起到極大的促進作用。

作為新型融資機構，小額貸款公司主要發揮著聚集 民間資本 、優化金融資源配置、規范民間借貸、維護經橋激濟金融安全與穩定等職責。雖然小額貸款公司的 貸款 利率 與銀行相比要高一些，但是由於其門檻低於銀行貸款，對於中小企業來說是解決貸款需求的途徑，並且小額貸款公司的貸款方式為 信用貸款 、 擔鬧彎保貸 款、 抵押貸款 ，比銀行貸款更加靈活、快捷。貸款審批也比銀行簡單得多。

抵押條件靈活多變，是小額貸款公司的最大競爭優勢。小額貸款公司不僅可以提供最常見的房產抵押，更可以在保證風險的前提下，為企業提供商品質押貸款、應收賬款抵押貸款、訂單貸款、股權質押等多種靈活的貸款方式。大多數不具備銀行貸款資格的小企業，他們具有較高的信用度，卻缺少固定的抵（質）押物。小額貸款公司正是通過各種靈活的抵（質）押貸款方式，主動承擔較高的貸款風險，並通過監管資金流向把控信貸風險，為企業及時『輸血』，幫助中小企業渡過難敏彎襪關。

⑻ 小額貸款公司屬於什麼性質的企業

小額貸款公司屬於金融行業。

2009年的《金融機構編碼規范》明確我國金融機構的范圍不僅涵蓋傳統的銀行業、保險業和證券業金融機構，同時也包括企業年金、貸款公司、農村資金互助社及村鎮銀行等新型金融機構。在此之前小額貸款公司屬於非金融機構的。

不過一些地方小額貸款公司還沒有納入金融機構監管，主要是銀監會尚未認可小額貸款公司的金融機構性質。

(8)貸款公司是新型農村擴展閱讀

申請注意事項

在線申請前，請確認您是否符合以下無抵押小額貸款申請條件：25周歲到55周歲（部分客戶要求29周歲到55周歲）

單位連續工作滿3個月，部分客戶需滿6個月

穩定的職業和收入

申請程序簡單便捷：避免繁冗的評估、擔保手續；無須抵押任何資產憑證。

⑼ 重慶市永川區匯恆小額貸款有限公司的新聞報道

（一）門檻低方式活效率高——記匯恆小額貸款為中小企業「輸血」千萬元
發布時間：2009年04月29日新聞來源：永川日報
27日，我區一食品廠老總辦完150萬貸款高興地說：「總算鬆了一口氣，有了這筆貸款，企業就能正常生產了。」原來，該企業由於缺少流動資金購買不到原材料，老總找到剛成立不久的匯恆小額貸款有限公司，沒想到兩天貸款就辦好了。在我區像這家食品廠在匯恆小額貸款公司辦理貸款的有48家企業或個體工商戶，貸款總額超過1000萬元，解了企業的燃眉之急。
據了解，匯恆小額貸款公司是我區在渝西片區率先注冊的第一家小額貸款公司，公司的成立彌補了商業銀行信貸支持不足的缺陷，規范了民間融資行為。辦理貸款門檻低、方式活、效率高，自己評估方式靈活且不收費。凡是具有完全民事行為能力的自然人或企業都可以申請貸款，貸款金額少則幾千多則幾百萬都可以，資料齊全的5個工作日貸款就可以發放到客戶手中，最快的當天都可以辦好，執行最低年利率。以最快最優的服務為企業「輸血」、「暖身」，變現融資，幫助企業渡過難關，助推中小企業復甦。
（二）永川區匯恆小額貸款公司發展再上新台階
發布日期：2011-07-21 信息來源：永川區金融辦
7月20日，經市金融辦批准，永川區匯恆小額貸款公司成功增資2.4763億元。這是該公司繼去年注冊資本金增至1.5237億元以來，再次成功增資。目前，該公司注冊資本總額已達4億元。
匯恆小額貸款公司是該區首家獲准開業的小額貸款公司，從2009年1月23日開業以來，該公司連續兩年獲評「重慶市小額貸款公司十強」。今年上半年，該公司已累計向我區中小企業、個體工商戶、農戶等發放短期流動貸款71筆，貸款總額累計達2.18億元，有力支持「三農」發展和緩解中小企業融資難。此次增資成功，標志著該公司的發展再次邁上了一個新的台階。至此，該區的小額貸款公司可用資金規模同比2010年基本實現翻番。
（三）永川：圍繞「三農」工作助推「縮差共富」——記「重慶市小額貸款公司十強」匯恆小貸公司
發布日期：2012年3月16日 發布人：永川扶貧辦
「去年，真的多謝匯恆小貸。沒有他們及時貸款，我將面臨不小的損失。」近日，永川區三教鎮三台村（2010年實現整村脫貧的市級貧困村）養雞大戶喻文全向筆者介紹了發生在去年底的一件事。
當時，因養殖需要，喻文全需購買1萬只青年雞。為了順利購買到，他與供貨方簽訂了合同，若違約要付違約金1萬元，同時，他早在數月前便向銀行申請了貸款。但是，銀行貸款臨時出了一點問題，不能順利借貸，這可急壞了喻文全。
經區金融辦的牽線，喻文全來到了匯恆小貸公司。兩天後，順利貸款25萬元。「目前，這批雞已經開始產蛋了。我不僅沒有虧損，3月份把貸款還了，還能小賺一筆。」喻文全高興地說。
「農戶，特別是種養殖大戶，是我們今後發展的主要對象。」王承強說，如今，農村「三權」抵押工作的順利推行，盤活了農民的固有資產，也為農民發家致富提供了一個融資渠道。
去年，公司針對「三農」提供專業的借貸服務和金融咨詢服務，全年向個體私營經濟及「三農」貸款2.69億元，占發放貸款總額16%。（永川區扶貧辦）
（四）國家開發銀行重慶市分行通過重慶市永川匯恆小額貸款有限公司合作模式支持新農村建設
發布時間：2011年12月30日新聞來源：新華網重慶頻道
12月30日，國家開發銀行重慶市分行向永川區黃瓜山片區3戶農戶承諾貸款110萬元，用於支持3戶農戶的擴大種植、養殖范規模。
今年8月，國家開發銀行重慶市分行與重慶市永川區匯恆小額貸款有限公司簽訂《支持縣域經濟及中小企業發展貸款合作協議》，合作開展三農融資、三權抵押擔保融資等業務，在重慶市永川區黃瓜山片區推行小額農戶貸款，試點推行銀行+小貸公司+擔保公司+村級組織模式支持重慶市永川區黃瓜山村片區新農村建設。此前，通過該合作模式已向3家從事種植和養殖的農戶發放了17萬元貸款。
國開行長期以來將支持三農放在重要位置,一貫注重發揮開發性金融和中長期投融資的特點和優勢,重點支持農村基礎設施建設和農業資源開發。近年來，國開行大力探索農業產業化、農戶小額貸款、農民工培訓基地建設等領域，在促進新農村建設、農業增產、農民增收和擴大就業等發面發揮了積極作用。
重慶市永川區匯恆小額貸款有限公司是經重慶市金融辦批註成立，公司注冊資本金4億元，2009、2010年連續兩年被評為全市小貸公司十強。公司市場定位於永川區區域內的農民專業戶、個體工商戶及優質中小企業。
（五）匯恆小貸公司助企業促「三農」 ——記「重慶市小額貸款公司十強」匯恆小貸公司
2012年03月15日來源：永川日報
1月，匯恆小貸公司榮獲「2011中國小額貸款公司競爭力100強」稱號；2月，連續三年擠進全市小額貸款公司10強，2011年度更是取得了排名第一的好成績。這些榮譽，不僅為永川「草根金融」的發展打下了一支支「強心劑」，更讓我們看到了「草根金融」助推全區經濟發展所展現出來的魄力。
日前，記者來到該公司，探究他們是如何服務永川中小微企業和「三農」，占據全市小貸公司「一把手」。
立足中小微企業幫助過「寒冬」
2011年，企業融資難問題依然存在。作為區內「草根金融」的一員--匯恆小貸公司盡己所能地幫助企業過「寒冬」，解決企業融資問題，累計發放貸款825筆，金額16.63億元，而向中小微企業發放貸款金融高達13.82億元，占發放貸款總額83%。
「銀行的融資對象瞄準的是大中型企業，作為民間借貸的小貸公司，瞄準的目標就是中小微型企業。」匯恆小貸公司總經理王承強告訴記者，正因為有了這樣清晰的定位，該公司針對性地在中小微型企業中開展業務。
企業流動資金欠缺了，找上門，經過前期調查了解後，貸款會在2至3個工作日里貸下來，解決企業的燃眉之急，確保企業資金流的正常運轉。區內一生產農葯的企業，所需原料及輔料價格將上漲，企業急需在價格上漲前采購一批物資，確保企業的正常生產。然而，缺少流動資金。由於時間緊，向銀行申請貸款所需費時、手續繁雜，該企業選擇了到匯恆小貸公司應急。在相互了解的基礎上，匯恆小貸公司以最短的時間為該企業貸了一筆近千萬的款項，解決了企業資金暫時短缺的問題。
圍繞「三農」工作助推「縮差共富」
「去年，真的多謝匯恆小貸。沒有他們及時貸款，我將面臨不小的損失。」近日，三教鎮三台村養雞大戶喻文全向記者介紹了發生在去年底的一件事。
當時，因養殖需要，喻文全需購買1萬只青年雞。為了順利購買到，他與供貨方簽訂了合同，若違約要付違約金1萬元，同時，他早在數月前便向銀行申請了貸款。但是，銀行貸款臨時出了一點問題，不能順利借貸，這可急壞了喻文全。
經區金融辦的牽線，喻文全來到了匯恆小貸公司。兩天後，順利貸款25萬元。「目前，這批雞已經開始產蛋了。我不僅沒有虧損，3月份把貸款還了，還能小賺一筆。」喻文全高興地說。
「農戶，特別是種養殖大戶，是我們今後發展的主要對象。」王承強說，如今，農村「三權」抵押工作的順利推行，盤活了農民的固有資產，也為農民發家致富提供了一個融資渠道。去年，該公司針對「三農」提供專業的借貸服務和金融咨詢服務，全年向個體私營經濟及「三農」貸款2.69億元，占發放貸款總額16%。
創新工作方式開拓業務范圍
說到創新，匯恆小貸公司成為重慶市唯一一家同國家開發銀行形成戰略合作夥伴關系的小額貸款公司，這件事就不得不提。
去年8月，匯恆小貸與國家開發銀行重慶分行簽訂《支持縣域經濟及中小企業發展貸款合作協議》，合作進行國家開發銀行5億元資金支持小微企業、「三農」的貸款投放，公司負責客戶的開發和受理。
雙方成為戰略合作夥伴後，共同制定了支持城鄉統籌發展和永川區黃瓜山新農村建設貸款的戰略合作方案。2011年9月，該公司與國家開發銀行重慶分行、黃瓜山旅遊管理委員會三方合力打造了「黃瓜山旅遊公司統貸平台」，對黃瓜山轄內的農業企業和農戶的發展提供了充足的資金保證。截至去年底，統貸平台獲得國開行重慶分行5000萬元貸款額度的支持，今年黃瓜山轄內的中小微企業在資金上將會得到更大力度的支持。
正因為有如此清晰的服務定位、優質的服務理念，匯恆小貸才會在全市小額貸款公司脫穎而出，成為2011年度排名第一的小貸公司。在今後解決企業融資的道路上，植根於社會基層，直接服務於中小微企業、農村、社區經濟等基層對象的匯恆小貸將會越來越壯大，更好地服務於永川經濟發展。永川日報記者楊雪
（六）永川區匯恆貸款公司向漁業養殖戶開展小額貸款服務
發布時間：2012-07-02 新聞來源：永川區水產站
為了更好地服務於農村經濟發展, 緩解漁業養殖戶貸款難的問題，把更多的資金直接投入到三農領域。永川區匯恆小額貸款有限公司在國家開發銀行的支持下推出新農村建設小額貸款服務。並與區水產站進行了溝通，首先向符合條件的漁業養殖戶發放小額貸款。該貸款對象為漁業專業合作社、養殖戶，對促進永川漁業生產起到積極作用。
（七）永川區首家小額貸款公司黨支部成立
發布時間：2012年08月28日 新聞來源:永川日報
24日下午，永川區總商會黨總支、區兩新工委牽頭成立了匯恆小額貸款有限公司支部委員會，並在成立大會上進行了授牌授印儀式，這標志著全區首家小額貸款公司黨支部成立。區委常委、統戰部部長楊玉芬出席會議並寄語匯恆小額貸款有限公司，強化「四個」意識，充分發揮黨員和黨支部作用，為全區經濟發展做出更大貢獻。
楊玉芬指出，匯恆小額貸款有限公司黨支部的成立，標志著該企業黨建工作邁上了新台階。楊玉芬希望，匯恆小額貸款有限公司強化企業團隊意識、社會責任意識、機遇意識、品牌意識，充分發揮黨員先鋒模範作用和黨支部戰斗堡壘作用，進一步提高服務水平，堅持企業文化和黨支部文化相結合，為全區經濟發展做出更大更多貢獻。
區政協副主席、區工商聯主席羅朝友出席會議。

⑽ 農村信用合作制度是否屬於金融學范疇

信用制度與農村金融 一、農村信用制度與農村金融創新 按照信息經濟學的觀點，在現實經濟生活中，任何一個決策者的大多數選擇總是在信息不對稱的情況下進行的，最有效的市場應該是完全理性的市場，而完全理性市場是建立在決策者行為完全理性和完全信息的根底上的。很顯然，這種完全理性市場是不存在的。面對不完全的信息和不完全的理性，每一個決策者都不可防止地或大或小的承當著信用風險，既然信用風險是客觀存在的，人們的選擇就只能是正確並充分地估計和測算它的影響和損失，以求得風險的有效防範和化解。信用包括信用意識和信用能力，無論是信用意識，還是信用能力，在信息不對稱的情況下，都需要交易對手去分析區分，這是市場經濟主體的交易本錢。信用制度的核心作用，就在於降低交易本錢，減少信用風險。面對農村資金需求呈現的分散性、周期長、不易監督等特點，農村信用制度建設顯得尤為重要。另一方面，契約主體作為獨立的經濟主體和權利主體，有棚螞選擇交易對象的自由，這實際上也是一個進行價值比擬、追求價值最大化的行為。在堅持市場化取向的改革進程中，金融機構的商業化體制改革要求其按照市場經濟的運行機制來判斷其經營行為，從金融機構角度來看這是無可厚非的。涉農金融機構在目前的制度安排下，其整體看仍是以追逐利潤最大化為目標的獨立法人，面對高度分散經營的農戶和農村中小企業，其交易本錢極高，加上擔保、保險缺失，貸款利率還無法完全實現價格發現和風險管理功能，也就無法補償其交易本錢和交易風險。當涉農金融機構(包括村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織)不能享受政府的特別照顧時，面對巨大的市場風險和信用風險，其支農積極性如何可以預見。因此，只有建立完善的農村信用制度，充分發揮其評價功能，挖掘其價值發現和信用工具創造功能，有效降低交易本錢和風險，增加「三農〞領域對金融機構和其他社會資金的吸引力，有效增加農村金融資金供給，才能有效推動農村金融創新，進而解決農村貸款難題，否那麼純粹靠行政行為或有限的財政獎勵或貼息政策，很難真正解決農村融資難題，更難以推動農業現代化開展。農村信用制度是整個社會信用制度的一衫旦個重要組成局部，鍾獻兵、潘華(2004)認為，建設社會信用制度，需要清晰產權以增強信用制度的內部力量，加強法制建設和利益機制以強化信用機制的外部制約，再輔之以道德教育和信用宣傳，加強對信用中介機構的扶持和管理。魏文靜(2021)認為，信用制度作為約束人們信用交易活動及其關系的行為標准和准那麼，由正式約束、非正式約束和實施機制三局部構成;正式約束主要有信用的法律法規、信用管理制度等，非正式約束主要有傳統道德方面的信用觀念、習俗和習慣等，實施機制主要有信用監督、鏈塌埋約束和獎懲制等;這三方面的有機結合與統一才構成完整的信用制度框架。雖然目前大部份研究對信用制度表述不同，但根本框架趨於一致，即都強調需要建立信用監督機制、信用管理機制，加強社會道德教育，培育信用中介機構。 二、農村金融創新與農業產業化 農村金融創新滯後的直接原因是農村信用制度安排的缺失，根本原因還在於農業開展方式粗放和農業生產經營組織化程度低。基於農村信用制度推動農村金融創新，除了通過完善信用制度為金融創新提供製度保障外，更核心的功能在於通過信用制度的契約安排，充分運用信用制度的價值發現和信用工具創造功能，推動農業生產方式的開展，進而形成經濟與金融的互促開展。從農業生產先進國家和地區的經驗來看，農業產業化是農業現代化的必由之路。
黨的十八屆三中全會提出要大力推進農業產業化、現代化開展，推進家庭經營、集體經營、合作經營、企業經營共同開展的農業經營方式創新。盡管學術界對農業產業化的看法仍未完全統一，但大多數學者均強調以市場為導向、以經濟效益為中心，要求農、工、貿、科一體化和規模化經營，農戶、企業、合作組織等各經濟主體集合資源結成共贏的利益主體，將農業生產的產前、產中和產後環節整合成一個產業系統(程志強，2021)。不難看出，農業產業化實際上是關於產業鏈聯接的系列契約結合，而其具體的經營模式實際上是這些契約的表現形式，這些契約的締結和可持續運轉，離不開健全的農村信用制度保障。周立群、曹利群(2002)認為，農業產業化開展過程中的系列契約，可以分為要素契約和商品契約兩類:要素契約表現為土地租賃企業先租用農戶現有的土地使用權，再把依附於土地上的農民轉變為產業化工人;商品契約那麼表現為訂單農業，企業與農戶簽訂合同，依照合同收購農產品，甚至包括產前、產中配套效勞和標准標准。盡管國內學術界對中國的農業產業化應該選擇要素契約模式還是商品契約模式存在爭論，但無論哪種模式，都要求構建一種產業鏈的聯結，都需要在信用制度上作出安排，只是要素契約模式涉及密集的農地整合即農村土地流轉，在我國現有土地制度安排下，對信用制度的依賴程度更高。自2002年我國公布?農村土地承包法?以來，各地對推進以農村土地流轉為核心的農村產權制度改革進行了積極探索，這些探索為解決農村資金需求者抵押物缺失和推進農村金融創新提供了很多經驗模式，例如成都模式、棗庄模式、濰坊模式等。這些模式的共同點在於，改革的對象主要是農村資產產權，包括農村土地承包經營權、農民自有房屋所有權、農民宅基地使用權和農村集體資產使用權等，核心安排在於農村土地流轉，路徑主要是明確產權、建立產權交易中心，保障農村生產要素自由流動，目的是使農村資產成為能被普遍接受的交易對象，有效解決農村貸款抵押難的問題，在農村投融資機制方面進行創新，推進農業規模化開展。黨的十八屆三中全會更是明確指出，要在堅持和完善最嚴格的耕地保護制度前提下，賦予農民對承包地佔有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能，允許農民以承包經營權入股開展農業產業化經營，鼓勵承包地經營權在公開市場上向專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業企業流轉，開展多種形式規模經營;改革完善農村宅基地制度，選擇假設干試點，慎重穩妥推進農戶住房財產權抵押、擔保、轉讓。從全國各地探索的農村土地流轉方式看，主要有個體農戶主導、村集體主導和中介組織主導型。無論哪種方式，都有金融機構的參與，只是介入程度深淺不一而已。尤其值得一提的是，以前的中介組織主要為農戶自願聯合或政府出面搭建而成，目前在局部地區那麼出現金融機構直接作為中介組織主導農地流轉，主要操作方式為，商業信託公司先租用農戶土地使用權，然後將流轉成片的土地出租給農業產業化龍頭企業，企業把原來依附於土地上的農民變成企業工人。金融機構作為中介組織主導的農地流轉方式，是一種典型的要素契約模式，對信用制度依賴程度較高。因此，從農業產業化開展的兩種模式來看，都對農村信用制度提出了新的要求，其中要素契約模式因為涉及農村土地流轉，對農村信用制度的需求更為強烈，這種對信用制度的需求，實際上表現為一種金融需求，也為農村金融創新提供了選擇方向和根本前提。 三、民間資本與農村金融創新 對現階段及將來較長時期農村金融需求進行分析是發揮農村金融功能、進行農村金融創新的根本前提。楊德平(2021)等學者通過對文獻梳理發現，盡管眾多學者對農村金融需求研究的角度、觀點各異，但根本都認為農村金融需求包含地方政府(主要為農村根底設施建設)、農
村企業和農戶三大主體。由於農村根底設施建設具有公共產品和准公共產品的特徵，需要特殊的金融安排，本文沒有進行討論(盡管完善的農村信用制度對這一領域的金融創新也有著重要的助推作用)，而是重點關注農村企業和農戶的金融需求。從筆者對100戶農戶調查的情況來看，農戶簡單再生產的資金需求通過金融機構的小額信用貸款和惠農卡等方式能得到一定程度的滿足(滿足和根本滿足佔比67%)，缺口部份主要靠親朋好友周轉和民間借貸解決;至於農戶生活、助學、醫療等方面的金融需求，我們將其歸於另一類，這里沒有討論。而對20戶農業產業化企業、合作組織和種養殖大戶的調查顯示，他們的金融需求缺口較大，且普遍存在民間融資行為(佔比95%)。調查顯示，盡管民間融資利率偏高，但歸還率卻比擬高，主要原因是基於血緣、地緣、業緣的非經濟因素發揮了關鍵作用。不管正規金融還是民間融資，對企業而言都是獲取資金的途徑，或者說都是一種社會資本。林麗瓊(2021)認為網路、信任、標準是企業社會資本的三大元素，其中信任是最為重要的元素。完善的農村信用制度，其作用力不僅僅局限於正規金融，而是涉及利益主體利用其社會資本獲取資源的各種行為。因此農村信用制度對農村金融創新的推動作用或者說農村金融創新的方向，也不僅僅局限於正規金融，應該從社會資本的范疇來統籌考慮。如何引導社會資本轉變為農村金融有效供給，一直是我國農村金融開展的一個熱點問題，目前比擬主流的觀點，是大力開展社區類金融機構，而且主要研究的是如何引導民間資本進入金融領域(包括資本准入和機構准入)，形成民間資本與正規金融的錯位競爭。但筆者在調查中發現，由於缺少合理的信用制度安排，這種錯位競爭的定位極容易造成社區類金融機構與傳統銀行機構的趨同化，使其「官營化〞特色突出而民間資本被邊緣化，無法發揮民間資金在人緣、地緣方面的傳統信用優勢。如果在引導民間資本進入金融領域的過程中充分考慮農村信用制度的作用，從信用意識(主要從法人治理結構入手)和信用能力(主要從發起人資格和股本比例入手)兩方面對社區類金融機構進行綜合設計，按照社會資本的要求來整合正規金融與民間資本，才能形成正規金融和民間資本的優勢互補———既充分發揮基於人緣、地緣構建的傳統民間融資優勢，又充分發揮正規金融的資金規模優勢。而且，基於農村信用制度引導民間資本進入農村金融領域，不僅能使現行的社區類金融機構到達支農的設計初衷，還能引導正規金融機構在農村地區進行金融創新———即正規金融機構聯合民間資本進行信用安排，專門針對某一社區、行業、村鎮開展社區類金融效勞。2021年5月雲南省玉溪市成立的小微企業金融促進會具有社區類金融效勞的根本要素和雛形———玉溪市工商業聯合會和中國民生銀行玉溪支行共同發起成立小微企業金融促進會，促進會按照社區分類成立合作社(如玉溪市通海縣蔬菜產業合作社)，社區內相關企業基於相互信任和自願原那麼參加合作社，在一系列契約安排下抱團享受金融機構的社區類金融效勞。截至10月底，已經有213戶小微企業通過促進會獲得2.72億元信貸資金支持。但筆者調查顯示，玉溪市小微企業金融促進會的信用安排層級較低，缺乏完善的層級高的社會信用制度保障，為有效覆蓋風險，金融機構提供的貸款利率水平較高，額度有限(單戶企業最高不超過200萬元);同時，轄區內其他金融機構表示，在社會信用制度欠缺的情況下，是否開展類似的社區類金融效勞創新還需要慎重考慮。因此，通過構建完善的農村信用制度，引導正規金融和民間資金在農村發起設立社區類金融機構、鼓勵正規金融聯合民間信用在農村地區開展社區類金融效勞，形成正規金融與民間金融在「社區〞范圍內的優勢融合，可能是解決農村資金需求主體尤其是農業產業化開展主體(企業、合作組織、種養殖大戶)資金瓶頸的一種有效路徑，也可能是農村金融創新的一種有效選擇。
四、現有農村信用體系建設的路徑及效果分析 完善的農村信用制度是農村金融創新的根底條件，農村經濟開展的新趨勢，對農村金融創新提出了新的要求，進而對農村信用制度建立健全提出了新的方向。目前，農村信用體系還處於試點階段，筆者對局部地區開展的試點進行了分析，希望基於這些分析能為構建適應農村金融創新的農村信用制度提供參考意見。多地開展的農村信用體系建設，充分考慮了對農戶信用意識和信用能力的考核，評價系統採集了農戶家庭根本情況、資產情況、收入情況、信用記錄等信息，通過分配不同權重，計算農戶的信用等級，據此評定信用戶、信用村、信用鄉(鎮)，金融機構對不同級別的信用戶、信用村、信用鄉(鎮)給與不同條件的信貸優惠條件，同時，金融機構也在在農村金融產品和金融效勞方面進行創新。總體來看，農村信用體系建設取得了三方面的成效:一是通過大力宣傳和評定信用戶、信用村、信用鎮，提高了農戶信用意識，改善了農村信用環境，並初步建立起電子化農戶信用檔案;二是貸款產品和抵押物得到局部挖掘，豐富了農戶信貸品種，林權抵押貸款開展迅速，動產抵質押貸款業務逐步開展;三是金融效勞方式和對象上有了新變化，如加大了對農村青年創業的支持力度，促進了「公司+基地+農戶〞等支農模式的開展。目前，農村信用體系建設更主要的功能還在於提高農民信用意識、評價農民的信用能力，要到達真正解決農民貸款困難、推動農村金融創新的目的，建立完善的農村信用制度，還有較大提升空間: (一)價值發現和信用工具創造功能可以進一步充實，推動農村抵押物創新。農村抵押物缺失，關鍵原因在於農村產權制度不健全。產權是一種社會工具，其重要性在於它能幫助一個人與他人進行交易時建立合理預期，這些預期通過社會的法律、習俗和道德得到表達。產權明確，經濟主體才有獨立的財產，才能產生真正意義上的債權人和債務人，也才能形成真正意義上的信用關系。雖然信用評級條件中考慮了農戶的信用能力，將資產情況和收入情況納入其中，並且分配了超過60%的權重，但涉農金融機構對這些指標體系認可度不高，因為盡管農民和農村經濟組織擁有土地、房屋等大量資產，卻由於農村產權邊界不清、權屬不明、法律關系錯綜復雜，阻止了農村生產要素的自然流動，使得這些資產無法轉化為開展的資本，也無法變成金融機構能接受的抵押物。 (二)違約失信行為處置機制仍有較大改良空間。契約主體要尊重並執行契約規那麼，除了法律機制提供「威懾力〞外，利益機制應該成為一個重要的手段。違約責任制度，特別是違約金、賠償金制度，是契約實現的最後一道保障機制。在農村，無論是信用貸款還是抵押擔保貸款，一旦農戶生產經營收入無法覆蓋貸款本息出現違約，其能被金融機構追究違約責任的資產，主要還是農村土地承包經營權、宅基地使用權和自有住房，而這些都是農民賴以生存的根本，在現有的法律法規和體制框架下，金融機構無法對農戶的這些權利和資產進行處置，利益補償機制無法兌現。 (三)增強信用體系實效性以提高各參與主體積極性方面仍有較大提升空間。由於抵押擔保難以落實，農民、農村經濟組織和農村根底設施建設工程難以從信用體系建設中得到明顯實效，相關主體參與積極性不高，涉農金融機構雖然積極響應，但在金融創新方面意願不高，其他金融資源如擔保、保險和民間資金等對進入「三農〞領域仍舉步不前，這些都嚴重影響了農村信用體系建設的整體推進和實施效果。 (四)參與金融組織主要為人民銀行和涉農金融機構，對其他金融機構考慮較少，新型農村金融組織未考慮其中，非正規金融組織被排除在外，降低了農村信用體系的全面性和使用范圍。
(五)對農村信用監管體系和中介效勞體系的制度設計方面尚待補充。 五、構建農村信用制度促進農村金融創新 農村信用制度是整個社會信用制度的一個重要組成局部，其根本框架的構建思路跟社會信用制度根本一致，但由於我國農村社會經濟的特殊性(如二元經濟特徵明顯)，也使得農村信用制度需要賦予更多的目的訴求。因此，基於現行試點農村信用體系建設，構建適應農業產業化開展需要並有利於推動農村金融創新的農村信用制度，筆者認為需要從以下五個方面著手: (一)緊扣農村產權改革，圍繞以農村土地承包經營權、宅基地使用權和房屋所有權等為核心的農村產權清晰工作調整農村信用體系建設的指標設計和權重分配，探索在農業用地、宅基地、農村建設用地、農民自住房、林權、水權和其他農村集體資產抵押、擔保、轉讓等方面做出具體金融支持措施安排，引導和推動農村投融資機制創新。 (二)構建信用監督機制和利益機制，開展信用中介機構。建立健全信用法律法規體系，構建統一的信用監督機制和利益機制，充分發揮政府、執法機關、金融機構、信用中介機構及社會經濟主體包括企業及個人對信用行為的監督作用，並通過利益機制嚴懲信用犯罪，設置預防性制度標准信用行為。加強對信用中介機構的扶持和管理，發揮其評價和監督作用，標准其效勞內容和效勞標准。 (三)依託現行農村信用體系建設，建立健全農戶信用信息管理系統，為推進農村金融創新提供管理根底。充分發揮農戶信用信息管理系統在提供信用評價、簡化貸款手續、加大信貸支持力度、處分失信行為等方面的作用。充分發揮政府、執法機關、金融機構、信用中介機構及社會經濟主體包括企業及個人對信用行為的監督作用。 (四)豐富農村信用制度建設參與主體，充分發揮村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織的作用加大研究力度，降低農村金融組織進入門檻，引導非正規金融組織和民間資本參與農村信用制度建設。 (五)突出農村信用制度建設的徵信宣傳作用。加大農村地區的徵信知識宣傳力度和金融知識普及力度，多種途徑普及金融知識和信用知識。金融機構應設立專門的信用管理部門，將信用管理貫穿於客戶開發、貸前審查、授信管理、貸後管理、貸款回收等信用交易的全過程，通過業務辦理宣傳徵信知識。 六、結論 從農業興旺國家和地區的經驗來看，中國農業開展的根本方向在於農業產業化開展，無論是構建產、供、銷、科產業化集合系統，還是實現農地流轉形成規模經營，都對農村金融效勞提出了新的訴求。同時，農業產業化開展的系列要素，都建立在契約安排根底之上，加之中國農村社會經濟的特殊性，也就對農村信用制度有了新的要求，而且這種符合農業開展方向要求的農村信用制度，同時還是農村金融創新的前提和制度保障。因此，筆者認為可以基於全國各地試點開展的農村信用體系建設，調整制度設計，在充分發揮其評價功能的同時，重點考慮其價值發現和信用工具創造功能，通過整合多方資源，吸引各主體主動參與制度建設，形成一個監管到位、制度完善、主體豐富、效勞全面的農村信用制度，進而持續有效地推動農村金融重點在以下三個方面進行創新: (一)豐富農村金融體系，融合正規金融和民間資金，大力開展社區類金融，包括組建社區類金融機構(組織)和開展社區類金融效勞等。