農村商業銀行不良貸款影響因素分析

① 銀行不良貸款的產生主要有哪些原因

銀行貸款是金融市場上最常見的一種貸款渠道，可貸金額高，利息也比較低。大多數企業工程，以及地方融資平台都是通過銀行貸款來獲得資金的。然而，銀行在發展過程中，產生了大量的不良貸款。
1、借貸者的信用方面
貸款也稱之為信貸，它是建立在信用的基礎上的一種金融產品。一般來說，貸款的風險主要就是來自於借貸者的信用風險上。如果借貸者最終的信用出現問題，就會有預期貸款的情況。不過，引起銀行不良貸款產生的主要原因並不在借款人，尤其是個人貸款很少出現信用問題。
2、銀行的調查以及風險管理
貸款是銀行的基本業務，發放貸款的權利在於銀行本身，那麼出現不良貸款情況，很大程度上也是與銀行自身有關。最為重要的就是貸前審查，在出貸之前需要對借貸人進行全面的調查了解，看是否有資格貸款，能夠出貸多少。尤其是企業貸款，銀行必須要了解相關企業經營的情況，通過對信息的調查和了解來進一步進行分析，對風險作出評估。
3、地方性融資平台的問題
據相關調查報告顯示，有很多人認為，銀行的不良貸款，很大程度上是因為地方性的融資平台。一旦這些平台出現問題，貸款就成為不良貸款。

② 我國商業銀行不良貸款形成原因及解決途徑——以農行為例 誰能幫幫我

一.我國國有銀行不良貸款的產生原因
銀行不良資產產生的原因除了部分國有企業不能適應市場經濟的要求，經營和財務管理遇到困難以外還可以分為外部經濟環境和商業銀行內部的因素。
第一.外部經濟環境為不良信貸資產的產生提供了賴以生存的條件。
1.市場機制的不健全扭曲了政府、企業、民眾的經濟行為。在計劃經濟向市場經濟轉型的過程中，地方政府或多或少地充當了同國有商業銀行信貸資金的調解人，過多干預銀行事務，從而變相誤導了銀行的經營作為，扭曲了部分貸款的合理投和向。同時由於我國市場經濟基礎薄弱，市場機制不夠健全，政府、企業和民眾對商業銀行經營行為商業化、貸款市場化、交易的誠信原則不能很好理解和貫徹，從而形成的經濟、金融、法律、社會和民事環境，銀行的權益受到傷害，不良貸款日積月累，積重難返。
2.一些國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。企業在生產經營過程中需要佔用的資金是不等量的，其最低額是企業必須經常佔用，在需在資金最少的時候也不會空閑出來，這種最低限額的鋪底資金，應該使用資本金，而不宜使用銀行貸款，使用了貸款就無法歸還。改革開放以來，財政安排的經濟建設資金絕大部分用於基本建設方面，老企業需要增加的流動資金幾乎完全依靠向銀行貸款，甚至於有的新企業基本上是使用銀行貸款建成的 。這就使得一些國有企業負債過高，大量銀行貸款無法到期收回。
3.信用觀念的扭曲。由於企業拖欠貸款的現象存在多年，而且大多數拖欠者都沒有受到利益的損害，有些甚至還得到了好處，天長日久就使得人們的信用觀念轉變、扭曲、顛倒，加之少數地方政府和主管部門維護社會信用不力，默許一些國有企業把自己的損失轉嫁給國有商業銀行，而國有商業銀行在一定程度上也存在不正確的觀念，對貸款能否及時收回注意不夠，對到期的貸款催收的工作也抓得不緊，這些都嚴重損害了銀行的利益，致使銀行的不良貸款加重。
第二.國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用。
1.貸款管理機制落後，自我約束力不夠。近十幾年來，國有商業銀行的業務發展突飛猛進，但不容忽視的是，在貸款管理上存在著重數量規模，輕質量效益的粗放經營傾向，重貸輕管，重放輕收，跟蹤不到位，約束力不夠，特別是違規操作比較多。可以說貸款管理機制的落後、管理環節上的薄弱是不良貸款產生的一個根本原因。
2.貸款風險監測機制不健全。認為信貸管理重物不重人，缺乏對企業法人或經營主管的品質、素質和個性等方面的綜合考慮：信貸風險監測制度不完備，限於風險貸款的統計工作，缺乏貸前、 貸中和貸後環節的風險評估，不能做到及時掌握貸款企業的資產、負債、盈虧情況的變化：預警機制沒有建立，很大程度上不能有效監測信貸風險。
3. 防範和化解不良信貸資產，對國有商業銀行來說是一項艱巨而又復雜的系統工程，必須眼睛向內，找准突破口，多管齊下，標本兼治，更新觀念，把不良信貸資產提升到一種可挖掘利用資源的高度加以認識。
二.國有商業銀行不良貸款的存在帶來的後果
2006年外資銀行在中國正式享受國民待遇，國有商業銀行將面臨外資銀行的激烈競爭。如果不良貸款比例不降下來的話，銀行的經營效益首先會受到嚴重的影響。不良貸款的貸款利息難以收回，銀行還須支付儲戶存款的利息，另一方面，銀行大量的資產沉澱在不良貸款上，銀行資產的流動性大大地降低，影響銀行的經營效益。隨著銀行商業化進程加快。銀行的政府色彩將會越來越淡，銀行要憑自身在社會上的信譽，靠銀行的經營效益和服務質量來蠃得客戶，如果不良貸款的比例高而效益下降，銀行就會難以生存，將會在和外資銀行的競爭中處於不利地位。
1.不良貸款的存在不利於銀行業及國民經濟的持續健康發展。銀行發放貸款的資金主要來自存款，不良資產過多，許多貸款無法收回或不能按期收回，就有無法支付到期存款、發生存款支付危機的可能。我國商業銀行現在存款支付沒有發生問題是因為有多年來形成的良好信譽，加之有國家作為其強大後盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。如果情況發生變化，某家銀行的新存款減少，老存款的支付就可能出現困難。如果國有商業銀行出現支付困難，則我國銀行甚至於整個國民經濟就可以出現動盪。
2.不良貸款的存在會助長企業互相拖欠貸款，使社會信用惡化。企業相互拖欠貸款和國有企業拖欠國有銀行貸款，是當前社會信用惡化的兩種主要表現，而且它們的根源是相通的、互為因果的。企業相互拖欠，銷貨企業不能及時收回銷貨款，歸還銀行到期貸款，銀行的不良資產就會增加。反之，銀行不良資產增加，等於接受了被拖欠企業轉嫁過來的損失，減輕對企業催收貸款的促進和推動力度，等於銀行放縱和助長了企業相互拖欠貸款。因此，只有採取堅決措施解決企業拖欠銀行貸款問題，才能促進和推動企業間清理貸款拖欠，使整個社會信用狀況得到了改善。
3.不良貸款的存在損害了銀行和經濟的發展。經濟要加快發展，必須要有相應的信貸支持。如果銀行的不良資產越來越多，則銀行不僅要用於貸款的資金減少，而且不敢放手發放信貸，從而對經濟發展造成不利的影響。銀行不良資產的增加，對銀行業務的發展危害也很大。一些國有企業信用狀況不好，主要表現為對國有企業和國有銀行不守信用，而對外資銀行卻是守信的。加入WTO後，我國同外資銀行的競爭加劇，外資銀行必然千方百計地同我國商業銀行爭業務。如不採取有效措施，整頓國有銀行同國有企業的借貸關系，徹底消除企業拖欠銀行貸款的 現象，則我國商業銀行將會在競爭中處於不利地位。
4.不良貸款的存在使銀行改革無法進一步深入。我國商業銀行改革的方向是四家國有商業銀行逐步實現股份制，已實行股份制並具備上市條件的其他商業銀行逐步實行股票上市。實行股份制和股票上市需要增加透明度，公開資產負債和財務狀況，達到有關標准。如果不能把不良資產降下來，就達不到上市標准，就不可能上市，即使上市了，股票的出售也將成為問題，這就會推遲我國銀行業的改革進程。
加入世界貿易組織後，銀行業的競爭更加激烈。為了迎接競爭，把我國商業銀行建設成世界一流的銀行，就必須採取堅決措施，解決商業銀行特別是國有商業銀行不良資產過多的問題，如不盡快解決，將帶來一系列嚴重後果。

三.運作盤活不良貸款的方式方法
要充分應用市場和法律手段，採取多種形式消化不良資產，通過落實債權，建立不良資產垡回收責任制，依法處置貸款抵押品及垡企業資產，出售債權或更換債務人，資產證券化，減免貸款本息及核銷等方式，盤活不良資產。
1.銀行自身成立專門機構或指定專人催收，加大對不良資產的沖銷力度。銀行應成立專門機構，調集專人催收，對主動想辦法歸還拖欠貸款的企業，應積極給予其所需的新的貸款的支持，以鼓勵形成良好的社會信用風氣。對已無收回可能的不良資產，用各種方法沖銷，適當提取呆帳准備金，增大沖銷力度。
2.國有企業可實行股份制改革。國有企業銀實行股份制的改革，建立適應市場經濟需要的企業經營機制，公開發行股票在，用所得資金沖銷不良資產，償還銀行貸款，還可以使企業增加資本金，降低負債率。
3.在企業、銀行界和全社會開展遵守信用的學習和教育活動。應 採取有效措施，使破壞信用的企業借不到款，打擊逃債賴債，破壞信用的行為。對情節嚴重的逃債賴債行為，依法辦理，並形成聲勢，給意欲破壞信用者以震懾。
4.國有商業銀行應逐步實行股份制。國有商業銀行應變成真正經營貨幣的企業，實行自主經營，不再承擔政策性貸款的業務，實行政企分開，建立健全股東監督制度，以提高新增貸款的質量。
5.對不良貸款進行分層處理，對現有的不良資產不能簡單粗放地處理，而要細化分類，對不同類型、不同等級的不良資產在採取措施時要因地制宜，找准突破口，
6.調整信貸結構，對不良資產增加審查環節。對不良貸款單純地圍追堵截，終究是亡羊補牢的措施，應增大對新增貸款客戶的營銷、評估、預警、審批、貸後管理。回收監測、中間業務服務等各個環節的管理，確保注入的貸款是安全、有效的。
7.建立激勵約束機制，約束人的行為。權力和責任永遠是相伴相隨的，構建講效果和節約的市場經濟的貸款營銷理念，責任到人，逐級考核，合理獎懲。建立和完善信貸經營管理體制，形成審批。經營。風險控制相互制約，權、責、利相結合，分級管理。分級經營的新型信貸經營管理體制，實行審批個人負責制，使權責統一。

四.借鑒美國如何處理銀行不良資產的方法
我國商業銀行大量不良資產的存大大增加了我國的金融風險，因此探索處理商業銀行不良資產的有效方法，對於盡快處理我國商業銀行的不良資產具有非常重大的現實意義。
1.美國政府機構處理商業銀行不良資產採取的措施。面對日益深化的銀行業危機，美國政府部門採取了包括收購和接管、存款清償以及營業銀行救援三種方式。美國政府依靠公開拍賣和暗盤競標的方式 ，將其接管的大批破產商業銀行的資產(貸款和不動產)出售給了民間企業，並與民間投資者共同組成合資公司，美國政府作為有限公司的合資者，以其所持有的破產金融機構的資產作為股本投入，並負責安排融資：民間投資者則作為一般合資人注入現金股本，並提供資產管理服務。另外美國政府還通過簽訂資產管理合同和資產證券化的方式，成功地處置了商業銀行的大量不良資產。
2.美國商業銀行處理不良資產的措施。在銀行業危機中，美國一些大銀行內部也產生了大量不良資產問題，它們依靠自身的力量解決了這些不良資產，擺脫了困境。
提取壞帳准備金。壞帳准備金的足額提取增強了銀行消除貸款損失和抵禦風險的能力。
調整債權結構。根據貸款出現的問題的原因和程度，銀行與債權人重新協議商業銀行貸款條件，或減免利息，或延長貸款期限，或追加擔保和資產抵押，以盡量增加項目的潛在價值，提高商業銀行的優先清償地位。
通過法律手段。商業銀行通過法律手段，取得貸款抵押物的所有權，並以資產拍賣收入償付貸款損失。
好銀行加壞銀行模式。將母銀行的不良資產按公平市價連同已經分配好的儲備一並轉讓給一家單獨成立的子公司，母銀行由於轉讓了不良資產而成為資產優良、資產充足的好銀行，而子公司由於接受了不良資產而成為壞銀行。
3.美國處理不良資產的經驗對我國的啟示。首先是政府機構的主導作用。美國機構從全國性和制度性的角度出發，在處理商業銀行不良資產的過程中發揮了主導作用，加快了處理商業銀行不良資產的步伐，大大減弱了銀行倒閉給社會經濟帶來的動盪。改善了銀行的經營環境，增強了銀行處理不良資產的能力。
其次是建立了完備的法律體系，為迅速處理商業銀行不良資產提供了法律上的支持和保障。
再次是及時地解決。面以嚴重的銀行業危機，美國政府採取措施，及時對商業銀行進行解決，處理得及時，效果明顯，還創造出新的處理措施使不良資產得到很好的解決。
這些富於創新的措施和手段為商業銀行不良資產的處理提供了新的思路和市場，在追求不良資產處理速度的同時，又能最大限度地節約成本，對於新的措施可以對我國處理不良資產的措施帶來一些新的方向和解決途徑。

③ 我國商業銀行不良貸款產生的原因有什麼

1.經濟增長下降
由於國內經濟增長明顯下滑和經濟結構調整的影響，一些行業存在金融風險。經濟增長仍然相對緩慢，這將影響我國商業銀行的不良貸款率。
2.政府幹預信貸供給
為了支持某些行業的發展，政府影響了銀行，商業銀行的貸款意願，導致了一些不良貸款的形成。
3.信用和法律環境
信用是整個國民經濟發展不可或缺的標准。作為市場經濟的核心企業之一，銀行的信用環境對銀行影響很大，信用環境差的地區部分貸款客戶誠信不足、道德水準低、企業文化建設基礎薄弱。雖然他們的經濟基礎很硬，發展前景很好，但他們的優勢無法與他們的弱點相匹配，其中一些在其中。
4.經營和投資失誤
一些單位的領導通過關系從銀行獲得貸款。但是，他們的經營狀況並不理想，導致無法獲得預期的效益，導致無法按時償還貸款，甚至使企業無法正常經營。為了使企業正常運轉，他們不得不再次向銀行借錢。在這樣的惡性循環中，經營稍有不慎，就會導致企業倒閉，銀行的貸款無法償還。其次，一些企業對投資項目的可行性進行不合理的分析，使得投資未能達到預期的回報，甚至出現虧損，從而使增加的貸款變成不良貸款，最終無法償還。
5.銀行缺乏風險防控意識
為了個人利益，單個員工片面追求自己的利益，削弱了他們的風險意識或運氣。這也是不良貸款增加的一個重要原因。
6.國有企業制度是銀行國有商業銀行的不良貸款一個重要的原因。國有商業銀行的最大債務人是國有企業，國有企業和國有商業銀行都是國有的，產權關系不清。企業對貨款的需求是無限的，產權關系不清導致國有企業貸款零約束，導致銀行貸款利率高。一方面，這使得國有企業更難按時還貸，造成了借錢不還的惡性循環。另一方面，由於體制落後，大量國有企業制度與市場脫節，不能適應市場經濟的發展要求，導致國有企業大量虧損。在市場經濟體制改革過程中，大量國有企業倒閉，國有企業破產，大量國有商業銀行貸款債務在收購、承包租賃等重組活動中被規避。
7.銀行風險意識和防範措施不強，貸款管理薄弱。
8.貸款管理者的素質直接影響著不良貸款的控制。由於貸款管理人員素質較低，銀行的經營理念在貸款管理中無法有效實施，如缺乏嚴肅嚴謹的工作作風，未能嚴格按照貸款程序審批貸款，從而帶來不良貸款產生的漏洞。貸款管理人員專業素質高，有利於貸款的安全性、科學性和有效性。
以上就是商業銀行不良貸款的形成原因的全部內容。
拓展資料
不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和不良貸款的總稱。逾期貸款是指因借款合同中的約定而未償還的貸款(包括展期後到期的貸款)，呆滯貸款是指因逾期(包括展期後到期的貸款)超過規定年限而未償還的貸款，或未逾期或逾期不足規定年限但生產經營已終止且項目已停止的貸款；根據相關規定，不良貸款分為不良貸款。

④ 試述我國商業銀行不良貸款的成因。

【答案】：具體說來，我國商業銀-行不良塵殲資產的產生與下列因素有關。
(1)社會融資結構的影響我國間接融資比派衫沖重較大，企業普遍缺少自有資金，企業效益不好，必然影響到銀行的不良資產。我國傳統上是以商業銀行為主的融資格局，資本市場的發展相對滯後，使得全社會的信用風險集中積聚到商業銀行中。而我國的國有企業的經營機制改革沒有很塌御好的解決，這也是我國商業銀行不良資產產生的重要因素。
(2)宏觀經濟體制的影響長期以來我國的經濟增長主要是政府主導的粗放型經營模式，國有銀行根據政府的指令發放貸款，經濟轉軌後，改革的成車大部分由銀行承擔了，由此形成大量不良資產。
(3)社會信用環境影響整體上，我國的信用環境還有待提高。國內有些地方沒有形成較好的信用文化是導致「三角債」問題的重要原因。有的企業沒有償還銀行貸款的動機，相關的法律法規也沒有得到很好的實施，由此形成了大量的不良資產。
(4)商業銀行自身問題商業銀行本身也存在著一些問題，比如法人治理結構未能建立起來、經營機制不靈活、管理落後、人員素質低等因素都影響著銀行資產質量的提高。與此同時，對商業銀行的監管工作不足也是影響因素之一。

⑤ 農商銀行不良貸款產生原因及對策

當然是因為特殊體制問題。

農村信用社最早歸屬人民銀行，之後委託農業銀行代管，九十年代中期農村信用社與農業銀行脫鉤，歸屬地方政府與人民銀行管理。

這裡面最大的原因是，農村信用社本是以鄉鎮為單位組建，本地企業，居民，政府參股。這樣的體制之下，想要發展就是空話。甚至管理都很難，大量不良貸款甚至呆壞賬至今還在制約發展。

說不好聽的，當時農村信用社主任把公章裝在包里，走到哪就貸到哪。

這是問題一，制度無法落實，監管缺位。

此外，由於資本薄弱，歷年呆賬甚至八十年代的死賬都還掛著，無法用利潤沖減核銷導致呆壞賬始終拖累發展。

新世紀開始，信用社合並為縣聯合社，初步具備抗風險能力，2010年後基本成立地市農村商業銀行，到此，因涉及人員與納稅問題，省級農商銀行無法推進。目前，重點城市的農村商業銀行發展比較加速，但原始資本與呆賬問題依舊沒有解決。

農商銀行產生的不良貸款多數是領導層的責任，領導不擔當責任，逃避問題，管理體制不合規，上層監督機制缺失，對大額不良貸款不能嚴格追責，讓無能無德之人繼續擔任領導，造成農商銀行不良貸款產生

信貸員形成的不良一筆才幾萬元，高層放一筆形成不良就上百萬，上千萬，甚至幾千萬，頂多少信貸員！追責只追放幾萬的信貸員，又扣工資績效的，高層給造成的損失，讓職工用減工資來補償，什麼管理方法，咋不追責，相反高層工資太高了！高層給信貸員下不良清收任務，幾千幾千的收頂用嗎！美其名日考核，大額卻收不上來，完全高管的問題，都會推責，保官位，讓員工頂罪名，買單。

農商銀行是由農村信用合作社改制而成立的地方性商業銀行。而農村信用合作社成立的時間更早，建國初期就成立了，他開始只是農民入股的資金互助組織，逐步發展成農村信用合作社。後接受農業銀行領導並和農業銀行合署辦公，1995年農業銀行和農村信用合作社分家，在縣級成立農村信用合作聯社來領導各鄉鎮的農村信用合作社，並接受人民銀行的監督。但由於新成立的縣聯社領導經驗不足，加上個別高管個人能力和素質不高，各項規章制度不健全，即使制定了一些規章制度，但並沒有認真執行，致使各信用社各自為政，特別是一些鄉鎮信用社的主任和信貸人員有章不循，發放了大量的人情貸款，冒名貸款，跨區貸款，厽戶貸款，使信用社的資產質量迅速惡化，產生了大量的不良貸款。有的信用社己經到了破產的邊緣。痛失了10幾年的發展機遇期，後成立了省聯社來領導各縣市農聯社，並逐步改製成立農商行，並實行了董事長，行長，監事長三權分離的公司治理架構，建立健全了各項規章制度和業務操作流程，各項業務才逐步走上正軌，和其他銀行相比，各項業務發展顯現了後來之上之勢。但由於 歷史 包袱較重，存在大量的不良貸款，制約著農商行的發展。清收不良貸款，己經是農商行的一項重要工作。各農商行都成立資產保全部，抽調精幹力量，專門保全和催收不良貸款，取得到了一定的成效。但要想收到更好的效果，必須多措並舉。首先要加大對清收不良貸款的獎勵力度，對清收不良貸款的有功人員進行重獎，形成全員清收不良貸款的氛圍。第二加大訴訟力度，做到能訴盡訴，不留死角。不能讓欠貸戶有任何幻想，促使他們盡快還貸。第三動員 社會 力量參與清收，並且加大宣傳為度，使人人懂得:守信光榮，失信可恥。重塑農村的信用體系。總之，農商行在支持和服務"三農"的同時，一定要嚴控金融風險，這樣才能發展的更好更強。

不良貸款的產生大部分都是人為因素造成的，農商行貸款利率高，授信額度小，好多優質的客戶都不選擇來農商行貸款，所以才會貸款質量差。

農商銀行也就是信用社：也是一個沒有人疼，但多人扒皮的銀行，放的都是農民的小額貸款，歷經70年發展，形成的不良無法化轉，國有銀行有資產公司化轉，不管怎樣改也到無法生存之地，不良消化不了，貸款投放受限，有錢不能放，必死

造成農商銀行不良貸款有多種原因吧，也許是發達鄉鎮的企業不良貸款多，有些發達鄉鎮辦企業的人多貸款規模也就大了，凡事發達鄉鎮多年過後，有的可能就是不良貸款的重災區。

一家支行貸款規模十二個億，這其中有的企業是真的需要借銀行資金周轉是誠信企業，而還有的少數企業貸款大戶是團隊包裝，先徵用土地然後宏偉規畫，出錢撈政治資本成為企業家，最後導致各家銀行有貸款，欠銀行十萬貸款戶尊敬銀行，貸款戶貸一百萬按時給貸款利息，貸款上千萬也許此人架子大了，貸款上億特別是各家銀行貸款上億，就是銀行的老祖宗了，當初出面幫貸款打招呼的牽線部門領導人，還有發放貸款簽字決策者都巳經華麗轉身，而貸款大戶已經走下坡路，現任支行行長想去收貸款利息太難了，有時企業老闆多尋找不到他們的人。

有的地方總行領導不願去做惡人去出面協調做工作，如果地方總行領導出面與政府協調把不良貸款盤活起來基層支行行長壓力就好少一點，凡事企業貸款規模在各家銀行超過上億的這些老闆有的少數人可以左右一切了，如果上門追要貸款利息，可以讓基層主持工作的負責人吃不完兜著走。因貸款不是現任支行行長發放的，一些曾經發放貸款的人從中還想做好人，而總行有些領導也不敢得罪貸款大戶，但如果月底報表完成不了收貸款利息任務還要扣職工與基層負責任的績效考核工資。

像有些農商銀行貸款利息清收不回來，有的企業他們在多是在各家銀行的貸款大戶現如今都是銀行的老祖宗，有些農商銀行這有讓監事長劉某出面清收不良貸款，他才知道在一線工作的員工有多不容易與無奈，才能理解一個為清收不良貸款想月底多收貸款利息而耽誤看病倒下的凄涼的人生。也就不會對待一位丈夫為了月底多清收不良貸款而耽誤了看病在病倒早一天還在工作，他一五一六年可多被評為優秀黨務工作者，是工作逛出了名歷年多被評為優秀共產黨員，先進工作者是全行的學習標兵，進農商銀行三十三年啊！

當我走進監事長辦公室他為什麼要那麼冷漠，看到他的人心多發寒顫一副君臨天下的模樣，人走茶涼也太快了吧？你對得起員工家屬嗎？你這樣做也寒了其他人的心，為農商銀行賣命的工作為了清收不良貸款甚至搭上一條命，在有些領導眼裡無所謂有好做人情重新提撥一位中層領導。今後誰還願意為農商銀行賣命去清收不良貸款？現在吃金融飯壓力大！

人生幽默了我，我這輩子還能得遺產還是自己深愛的丈夫的遺產，這也許是世上最可悲的遺產，簽字的時候眼淚滴在文件上手顫抖的不會寫自己的名字，況且現在我巳變為擁有農商銀行的自然股權人，你這么冷漠也對不起你自己的身份啊！

農商銀行光榮傳統就是熱心腸去優質服務去拓展業務做工作，農商銀行老員工都愛崗敬業優質服務取得了好的業績，對外熱情對待自己員工是否也應該禮貌接待？我知道自己沒用丈夫去天堂有些手續過了二年才去辦理，因我不能走進農商銀行總行的大門，看到他們穿的制服就會想起丈夫，感謝農商銀行總行有些員工一邊幫我辦理有關手續一邊抹淚，有的還為我泡茶遞紙巾謝謝這些我丈夫曾經的同事！她們多很友善為我辦有關手續，在此謝謝了[祈禱]

產生不良的原因是因為高息貸款，無法進行還債。應減少或降低利息成本，誠信在先才有預防風險的措施

挪用其他儲戶資金補窟窿。

⑥ 不良貸款對商業銀行的影響

商業銀行不良貸款的形成，長期制約著商業銀行的正常運營。因此，降低不良貸款成為商業銀行當前的首要任務。下面由我為你分享不良貸款對商業銀行的影響的相關內容，希望對大家有所幫助。

不良貸款對商業銀行有哪些影響

商業銀行不良貸款的形成，長期制約著商業銀行的正常運營。因此，降低不良貸款成為商業銀行當前的首要任務。本文對商業銀行不良資產形成原因進行了比較全面的闡述，闡明了控制不良貸款增長的主要措施。

不良貸款形成原因

我國商業銀行不良貸款形成已久，因此我國商業銀行不良貸款產生的原因也就比較復雜。商業銀行不良資產形成的原因很復雜，其主要原因大致可以表現為以下四個方面：第一，大多企業還沒有建立現代企業制度，且經營不善;第二，地方政府急於追求政績，不斷地要求各銀行為新項目和重點項目貸款，進行干預銀行經營活動;第三，法律制度不夠健全，導致了商業銀行不良資產大量發生以及商業銀行自身的法律意識的薄弱;第四，銀行信貸管理上的機制不健全，且現代銀行工作人員責任心不強、素質不高。

國有商業銀行不良貸款形成的原因分析

我國國有商業銀行不良貸款形成已久，因此我國商業銀行不良貸款產生的原因也就比較復雜，其中主要是歷史上的原因和我國經濟體制改革因素的影響。當然，商業銀行自身的經營管理機制方面的缺陷，也是不良貸款形成不可或缺的因素。

從不良貸款的形成原因中尋找解決的途徑

從前面兩點的分析中可以看出，國有商業銀行不良資產形成的主要原因是國有銀行在計劃經濟的歷史時期背負了特殊的使命，而在我國體制的轉變過程中又受到了一定的沖擊。而隨著我國積極體制改革的不斷深入和市場經濟的日益完善，國有商業銀行的角色發生了轉變，國有商業銀行所背負的歷史使命也在很大程度上不復存在。

政府在近幾年出台了一系列政策，希望國有商業銀行的不良貸款率有所下降：14000億元不良貸款的債轉股;國家財政注入2700億元資本金;設立銀監會給四大國有商業銀行下達降低不良貸款的硬指標，如2年內不良貸款率下降3%-4%，不良資產余額下降700-800億元;關閉資不抵債的金融機構;全面推行貸款的五級分類等一系列措施。可見國家在改變國有銀行外部環境和降低國有商業銀行不良資產方面可以說是不遺餘力，為國有商業銀行降低不良資產率從根本上提供了條件。

然而，與市場經濟的大環境改變和國家政策的改變不相適應的是，國有商業銀行的內部制度，尤其是和不良貸款形成息息相關的信貸制度並不完善，導致了不良貸款一邊剝離一邊新增的現象。讓我們看看中國工商銀行不良貸款和信貸制度的特點。

不良貸款的處置

⑦ 不良貸款產生的原因是什麼危害有哪些

不良貸款產生的原因

(1)社會融資結構的影響，我國間接融資比重較大，企業普遍缺少自有資金，企業效益不好，必然影響到銀行的不良資產。我國傳統上是以商業銀行為主的融資格局，資本市場的發展相對滯後，使得全社會的信用風險集中積聚到商業銀行中。而我國的國有企業的經營機制改革沒有很好的解決，企業效益不好，就不能償還銀行的大量貸款，這是我國商業銀行不良資產產生的重要因素。

(2)宏觀經濟體制的影響。長期以來我國的經濟增長主要是政府主導的粗放型經營模式，國有銀行根據政府的指令發放貸款，經濟轉軌後，改革的成本大部分由銀行承擔了，由此形成大部分不良資產。

(3)是政策性銀行成立前，國家根據宏觀經濟發展的需要而發放的貸款，也就是所謂的政策性貸款，這些貸款中的大部分後來成為銀行的不良貸款。

(4)社會信用環境不好，沒有形成較好的信用 文化 。"三角債"問題的出現就是一個很好的例子。有的企業沒有償還銀行貸款的動機，相關的法律法規也沒有很好的得到實施，社會信用出現了問題。

(5)除此之外，商業銀行本身也存在著一些問題，比如法人治理結構未能建立起來、經營機制不活、管理落後、人員素質低等因素都影響著銀行資產質量的提高。與此同時，對商業銀行的監管工作不足也是影響因素之一。

不良貸款危害性

根據日本的 經驗 ，中國經濟也象日本一樣被不良貸款所拖累。越來越多的人看到了不良資產的危害性。

1.不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經濟的支持能力。中國的銀行對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響了銀行放款能力。

2.如果靠發行基礎貨幣來解決不良貸款問題，容易引發通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發生還會誘發社會道德風險，如果加大處理不良貸款的力度又可能會引起企業連鎖倒閉破產，增加財政風險和社會危機。

不良貸款解決辦法

1、加強金融企業的業務監管，保證今後每一筆貸款的質量，防止新的不良貸款產生。

2.加大中國企業的體制改革，強化企業的經營和競爭機制。

3.適當採取擴張性貨幣政策，給一些能救活的企業輸血，使之起死回生。

4.發行基礎貨幣，沖淡不良貸款。

第3和第4種辦法都是增加貨幣供給，通過適度通脹抵消不良貸款，從而活躍中國經濟，使經濟增加活力。

不良貸款的類型

逾期貸款

是指逾期(含展期後到期)不能歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆帳貸款)。

呆滯貸款

是指逾期(含展期後到期)2年(含2年)以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2 年但生產經

工行發布一季報 不良貸款率降至3.6%

營已停止、項目已停建的貸款(不含呆帳貸款)。

呆帳貸款

是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償後，未能還清的貸款;借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款;借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得 保險 補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款;貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分;經國務院專案批准核銷的貸款。

不良貸款的示例

企業因不良貸款產生的壞賬，總讓銀行心慌慌，為了避免更多的貸款計入壞賬造成利潤下降，有些銀行絞盡腦汁，開始玩起了壞賬“大轉盤”。某商業銀行的分行為一筆5億元的房地產開發貸款百般困擾。借款的開發商開盤後銷售情況很差，造成資金回籠困難，無法按時償還該銀行的貸款。

按照銀行貸款五級分類規定，這筆貸款從利息違約開始就計入五級分類中的關注類貸款。如今，這筆貸款就要下滑至不良類貸款。一旦下滑至不良類，該分行受到的壓力可想而知。行長及相關責任人肯定會被問責，整個分行上下也會受到嚴厲的批評。因此，該分行千方百計為這筆不良貸款找尋“大轉盤”的下家。

不久後，某資產管理公司得知了此事。由於臨近年末，各家銀行都盡量壓低不良貸款。在貸款變成不良貸款後，銀行會讓資產管理公司收購，這樣就能在財務報表上讓不良貸款“消失”。

具 體操 作手法是：銀行與資產管理公司簽定債權 轉讓合同 ，銀行賣斷這筆貸款;資產管理公司與開發商簽定債權重組合同，資產管理公司通過下設的公司以委託貸款形式、以20%的年利率向開發商授信，讓開發商償還銀行貸款，但款項直接劃給銀行，不由開發商經手。資產管理公司當然不會做賠本的買賣，它一方面從銀行獲得基準利率下浮10%的貸款，另一方面將資金借給開發商，獲得超過基準利率一倍多的收益率。

可以看出，這筆貸款從銀行轉讓給資產管理公司，後者可以藉此大賺一筆。同樣5億元的貸款，銀行的年利率為7%，而轉手到資產管理公司後，利率高達20%，翻了一倍多，對開發商的財務壓力可想而知。

面對強勢的銀行，房地產開發商也只能配合，因為一旦進入銀行授信“黑名單”，所有融資 渠道 基本都會被關上。面對資產管理公司近乎苛刻的貸款條件，“大轉盤”中的輸家也只能繼續玩下去。

業內專業人士指出，雖然銀行通過這種賣斷貸款的方式掩蓋了壞賬風險，有助於讓資產質量顯得“干凈清透”，但實質上是將風險從銀行轉移到信託公司、資產管理公司等“影子銀行”的金融體系中。

⑧ 商業銀行不良貸款成因是什麼

商業銀行不良貸款成因是什麼?來看看人民銀行原行長周小川與戴相龍是怎麼說的吧!下面由我與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!

20世紀90年代是中國經濟體制改革最關鍵的時期 ，中國經濟體制改革正在加速由商品經濟階段向社會主義市場經濟階段過渡。在這一關鍵而特殊的歷史時期，金融體系承擔著時代賦予的巨大挑戰。傳統的金融運行、管理體制和風險控制模式面對著改革任務的加碼和經濟體制轉型過程中風險成本增長所形成的巨大挑戰。

同時，20世紀90年代，我國金融領域的問題集中顯現，特別是國有銀行資產質量不斷惡化，中國國有銀行業的不良資產問題一度成為國外各媒體關注的焦點問題。

2004年5月31日，《金融時報》刊登了一篇時任中國人民銀行行長周小川先生的 文章 《關於國有商業銀行改革的幾個問題》，其中，對於不良貸款的成因有一段這樣的論述。

從20世紀90年代末開始，中央銀行多次組織有關人員對中國改革開放以後國有銀行不良貸款的成因以及構成做過詳細調查，分析表明：由國有商業銀行自身經營管理不善所造成的不良貸款在整個不良貸款中所佔比例並不高。根據中央銀行的調查分析，國有商業銀行不良貸款的歷史形成主要來自於政府幹預較多、法律環境薄弱、國有商業銀行客戶群管理不善等原因。具體來看，在國有商業銀行的不良貸款中，約30%的不良貸款是由於受到各級政府幹預，包括中央和地方政府的干預所導致;約30%的不良貸款是對國有企業的信貸支持所形成的;約10%的不良貸款是由於國內法律環境不到位、法制觀念薄弱以及一些地區執法力度較弱所導致;約有10%的不良貸款是政府通過關停並轉部分企業進行產業結構調整(包括軍工產業)所形成。總的來看，僅有20%的不良貸款是由於國有銀行自身信貸經營不善所造成的。

我們再來看看在本書撰寫期間，編者對人民銀行前行長戴相龍的訪談，這次訪談時間在2017年4月到2018年7月中間，他也歸納 總結 了不良貸款的成因。

從不良貸款形成的原因上看，我歸納了八個方面。

一是信貸資金用於財政性支出。為了維護社會穩定，國有銀行在扶貧、就業、發展等方面發放了大量政策性貸款，有時還要為企業發放貸款繳稅、解救危困企業。據工商銀行分析，1997年8月不良貸款5627億元，其中因政策性放款形成的不良貸款為3086億元，佔54.8%。國有銀行為國有企業墊付了大量鋪底流動資金，如天津無縫鋼管廠投資概算34.9億元，實際投資134.6億元，除政府劃撥部分土地用於工廠建設外，其餘全部為銀行貸款和應付款項。

二是國有企業虧損掛賬數額巨大。1998年全國國有及國有控股企業(不含金融業)總資產約為15萬億元，卻有3萬億元虧損掛賬，虧損掛賬必然占壓大量貸款。

三是1992-1993年，全國出現「房地產熱」「開發區熱」，造成大量不良貸款。僅廣東、海南和廣西的北海市，積壓在房地產上的不良貨款就有1500億元。

四是重復建設，虧損嚴重。據對「七五」時期202個國家重點項目的調查，總投資為3482億元，其中貸款(不含「企業自籌」中實際佔用貸款)1091億元，約有四分之一沒有還款能力。1997年8月國家下達關閉「十類土小廠」，也給銀行造成大量不良貸款。

五是一些地方政府和企業借企業「改制」為名，逃廢對銀行的債務。工商銀行統計，截至1998年底，與工商銀行有信貸關系的企業有133459個，其中懸空逃廢債務19939戶，占「改制」企業的15%;懸空透皮債務本金和利息1390億元，占「改制」企業所欠本金的41%。農業銀行統計，逃廢債務的「改制」企業占「改制」企業的45.46%，懸空逃廢的債務佔50%。中國銀行統計，「改制」企業逃廢債務佔65%。建設銀行統計，「改制」企業逃廢債務佔37%。四家銀行合計，因企業「改制」共逃廢銀行債務2662億元。

六是地方保護主義和企業資不抵債，銀行合法債權得不到保護。1998年，四家銀行的法規部提出依法收貸案件共計148819件，涉案金額1841億元。已審結案件涉案金額875億元，銀行勝訴率高達99%，但可以收回的本金僅220億元，占涉案債權的25%，銀行還付出訴訟費15億元。

七是國有銀行重放款輕管理和違規放貸也形成許多不良貸款。1997年，人民銀行抽查四家銀行的貸款發放，有41%的貸款不符合貸款條件。四家銀行繞過貸款規模控制發放的貸款和賬外貸款2246億元，對外辦經濟實體1656億元，也造成大量貸款損失。

八是人民銀行對商業銀行的監管不夠有力。人民銀行對違規貸款發放的處罰不夠及時有力，有些分支行還自辦經濟實體，喪失了監管權威。

小川行長曾在2004年發表的演講中總結說，

總體來看，雖然國有商業銀行的不良貸款總體規模較大，但是比較而言，由於國有商業銀行自身原因形成的不良貸款比重並不過高，改革是有希望的。

我們知道，在90年代末東南亞金融危機後，各方意識到中國金融風險山雨欲來，國有銀行改革不得不提上日程，而改革的起因開端之一，變是銀行的巨額不良貸款造成的銀行資產惡化的隱患。

事實上，導致我國國有銀行資產質量不斷惡化的原因是多方面的，那麼什麼原因是最主要的?這一判斷至關重要，詳細的論述本書第二章做了細致的闡釋，感興趣的朋友們可以進行進一步閱讀。

以上就是本期節目的全部內容，在接下來的節目中，我們將繼續為大家分享本書的精彩選段以及商業銀行股改親歷者的訪談，期待您繼續關注，與我們共同回顧這一段重要的改革歷程。