❶ 農行不良貸款有幾級分類
農行不良貸款有3級，分別是可疑、次級和損失貸款。
❷ 我國商業銀行不良貸款形成原因及解決途徑——以農行為例 誰能幫幫我
一.我國國有銀行不良貸款的產生原因
銀行不良資產產生的原因除了部分國有企業不能適應市場經濟的要求，經營和財務管理遇到困難以外還可以分為外部經濟環境和商業銀行內部的因素。
第一.外部經濟環境為不良信貸資產的產生提供了賴以生存的條件。
1.市場機制的不健全扭曲了政府、企業、民眾的經濟行為。在計劃經濟向市場經濟轉型的過程中，地方政府或多或少地充當了同國有商業銀行信貸資金的調解人，過多干預銀行事務，從而變相誤導了銀行的經營作為，扭曲了部分貸款的合理投和向。同時由於我國市場經濟基礎薄弱，市場機制不夠健全，政府、企業和民眾對商業銀行經營行為商業化、貸款市場化、交易的誠信原則不能很好理解和貫徹，從而形成的經濟、金融、法律、社會和民事環境，銀行的權益受到傷害，不良貸款日積月累，積重難返。
2.一些國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。企業在生產經營過程中需要佔用的資金是不等量的，其最低額是企業必須經常佔用，在需在資金最少的時候也不會空閑出來，這種最低限額的鋪底資金，應該使用資本金，而不宜使用銀行貸款，使用了貸款就無法歸還。改革開放以來，財政安排的經濟建設資金絕大部分用於基本建設方面，老企業需要增加的流動資金幾乎完全依靠向銀行貸款，甚至於有的新企業基本上是使用銀行貸款建成的 。這就使得一些國有企業負債過高，大量銀行貸款無法到期收回。
3.信用觀念的扭曲。由於企業拖欠貸款的現象存在多年，而且大多數拖欠者都沒有受到利益的損害，有些甚至還得到了好處，天長日久就使得人們的信用觀念轉變、扭曲、顛倒，加之少數地方政府和主管部門維護社會信用不力，默許一些國有企業把自己的損失轉嫁給國有商業銀行，而國有商業銀行在一定程度上也存在不正確的觀念，對貸款能否及時收回注意不夠，對到期的貸款催收的工作也抓得不緊，這些都嚴重損害了銀行的利益，致使銀行的不良貸款加重。
第二.國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用。
1.貸款管理機制落後，自我約束力不夠。近十幾年來，國有商業銀行的業務發展突飛猛進，但不容忽視的是，在貸款管理上存在著重數量規模，輕質量效益的粗放經營傾向，重貸輕管，重放輕收，跟蹤不到位，約束力不夠，特別是違規操作比較多。可以說貸款管理機制的落後、管理環節上的薄弱是不良貸款產生的一個根本原因。
2.貸款風險監測機制不健全。認為信貸管理重物不重人，缺乏對企業法人或經營主管的品質、素質和個性等方面的綜合考慮：信貸風險監測制度不完備，限於風險貸款的統計工作，缺乏貸前、 貸中和貸後環節的風險評估，不能做到及時掌握貸款企業的資產、負債、盈虧情況的變化：預警機制沒有建立，很大程度上不能有效監測信貸風險。
3. 防範和化解不良信貸資產，對國有商業銀行來說是一項艱巨而又復雜的系統工程，必須眼睛向內，找准突破口，多管齊下，標本兼治，更新觀念，把不良信貸資產提升到一種可挖掘利用資源的高度加以認識。
二.國有商業銀行不良貸款的存在帶來的後果
2006年外資銀行在中國正式享受國民待遇，國有商業銀行將面臨外資銀行的激烈競爭。如果不良貸款比例不降下來的話，銀行的經營效益首先會受到嚴重的影響。不良貸款的貸款利息難以收回，銀行還須支付儲戶存款的利息，另一方面，銀行大量的資產沉澱在不良貸款上，銀行資產的流動性大大地降低，影響銀行的經營效益。隨著銀行商業化進程加快。銀行的政府色彩將會越來越淡，銀行要憑自身在社會上的信譽，靠銀行的經營效益和服務質量來蠃得客戶，如果不良貸款的比例高而效益下降，銀行就會難以生存，將會在和外資銀行的競爭中處於不利地位。
1.不良貸款的存在不利於銀行業及國民經濟的持續健康發展。銀行發放貸款的資金主要來自存款，不良資產過多，許多貸款無法收回或不能按期收回，就有無法支付到期存款、發生存款支付危機的可能。我國商業銀行現在存款支付沒有發生問題是因為有多年來形成的良好信譽，加之有國家作為其強大後盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。如果情況發生變化，某家銀行的新存款減少，老存款的支付就可能出現困難。如果國有商業銀行出現支付困難，則我國銀行甚至於整個國民經濟就可以出現動盪。
2.不良貸款的存在會助長企業互相拖欠貸款，使社會信用惡化。企業相互拖欠貸款和國有企業拖欠國有銀行貸款，是當前社會信用惡化的兩種主要表現，而且它們的根源是相通的、互為因果的。企業相互拖欠，銷貨企業不能及時收回銷貨款，歸還銀行到期貸款，銀行的不良資產就會增加。反之，銀行不良資產增加，等於接受了被拖欠企業轉嫁過來的損失，減輕對企業催收貸款的促進和推動力度，等於銀行放縱和助長了企業相互拖欠貸款。因此，只有採取堅決措施解決企業拖欠銀行貸款問題，才能促進和推動企業間清理貸款拖欠，使整個社會信用狀況得到了改善。
3.不良貸款的存在損害了銀行和經濟的發展。經濟要加快發展，必須要有相應的信貸支持。如果銀行的不良資產越來越多，則銀行不僅要用於貸款的資金減少，而且不敢放手發放信貸，從而對經濟發展造成不利的影響。銀行不良資產的增加，對銀行業務的發展危害也很大。一些國有企業信用狀況不好，主要表現為對國有企業和國有銀行不守信用，而對外資銀行卻是守信的。加入WTO後，我國同外資銀行的競爭加劇，外資銀行必然千方百計地同我國商業銀行爭業務。如不採取有效措施，整頓國有銀行同國有企業的借貸關系，徹底消除企業拖欠銀行貸款的 現象，則我國商業銀行將會在競爭中處於不利地位。
4.不良貸款的存在使銀行改革無法進一步深入。我國商業銀行改革的方向是四家國有商業銀行逐步實現股份制，已實行股份制並具備上市條件的其他商業銀行逐步實行股票上市。實行股份制和股票上市需要增加透明度，公開資產負債和財務狀況，達到有關標准。如果不能把不良資產降下來，就達不到上市標准，就不可能上市，即使上市了，股票的出售也將成為問題，這就會推遲我國銀行業的改革進程。
加入世界貿易組織後，銀行業的競爭更加激烈。為了迎接競爭，把我國商業銀行建設成世界一流的銀行，就必須採取堅決措施，解決商業銀行特別是國有商業銀行不良資產過多的問題，如不盡快解決，將帶來一系列嚴重後果。
三.運作盤活不良貸款的方式方法
要充分應用市場和法律手段，採取多種形式消化不良資產，通過落實債權，建立不良資產垡回收責任制，依法處置貸款抵押品及垡企業資產，出售債權或更換債務人，資產證券化，減免貸款本息及核銷等方式，盤活不良資產。
1.銀行自身成立專門機構或指定專人催收，加大對不良資產的沖銷力度。銀行應成立專門機構，調集專人催收，對主動想辦法歸還拖欠貸款的企業，應積極給予其所需的新的貸款的支持，以鼓勵形成良好的社會信用風氣。對已無收回可能的不良資產，用各種方法沖銷，適當提取呆帳准備金，增大沖銷力度。
2.國有企業可實行股份制改革。國有企業銀實行股份制的改革，建立適應市場經濟需要的企業經營機制，公開發行股票在，用所得資金沖銷不良資產，償還銀行貸款，還可以使企業增加資本金，降低負債率。
3.在企業、銀行界和全社會開展遵守信用的學習和教育活動。應 採取有效措施，使破壞信用的企業借不到款，打擊逃債賴債，破壞信用的行為。對情節嚴重的逃債賴債行為，依法辦理，並形成聲勢，給意欲破壞信用者以震懾。
4.國有商業銀行應逐步實行股份制。國有商業銀行應變成真正經營貨幣的企業，實行自主經營，不再承擔政策性貸款的業務，實行政企分開，建立健全股東監督制度，以提高新增貸款的質量。
5.對不良貸款進行分層處理，對現有的不良資產不能簡單粗放地處理，而要細化分類，對不同類型、不同等級的不良資產在採取措施時要因地制宜，找准突破口，
6.調整信貸結構，對不良資產增加審查環節。對不良貸款單純地圍追堵截，終究是亡羊補牢的措施，應增大對新增貸款客戶的營銷、評估、預警、審批、貸後管理。回收監測、中間業務服務等各個環節的管理，確保注入的貸款是安全、有效的。
7.建立激勵約束機制，約束人的行為。權力和責任永遠是相伴相隨的，構建講效果和節約的市場經濟的貸款營銷理念，責任到人，逐級考核，合理獎懲。建立和完善信貸經營管理體制，形成審批。經營。風險控制相互制約，權、責、利相結合，分級管理。分級經營的新型信貸經營管理體制，實行審批個人負責制，使權責統一。
四.借鑒美國如何處理銀行不良資產的方法
我國商業銀行大量不良資產的存大大增加了我國的金融風險，因此探索處理商業銀行不良資產的有效方法，對於盡快處理我國商業銀行的不良資產具有非常重大的現實意義。
1.美國政府機構處理商業銀行不良資產採取的措施。面對日益深化的銀行業危機，美國政府部門採取了包括收購和接管、存款清償以及營業銀行救援三種方式。美國政府依靠公開拍賣和暗盤競標的方式 ，將其接管的大批破產商業銀行的資產(貸款和不動產)出售給了民間企業，並與民間投資者共同組成合資公司，美國政府作為有限公司的合資者，以其所持有的破產金融機構的資產作為股本投入，並負責安排融資：民間投資者則作為一般合資人注入現金股本，並提供資產管理服務。另外美國政府還通過簽訂資產管理合同和資產證券化的方式，成功地處置了商業銀行的大量不良資產。
2.美國商業銀行處理不良資產的措施。在銀行業危機中，美國一些大銀行內部也產生了大量不良資產問題，它們依靠自身的力量解決了這些不良資產，擺脫了困境。
提取壞帳准備金。壞帳准備金的足額提取增強了銀行消除貸款損失和抵禦風險的能力。
調整債權結構。根據貸款出現的問題的原因和程度，銀行與債權人重新協議商業銀行貸款條件，或減免利息，或延長貸款期限，或追加擔保和資產抵押，以盡量增加項目的潛在價值，提高商業銀行的優先清償地位。
通過法律手段。商業銀行通過法律手段，取得貸款抵押物的所有權，並以資產拍賣收入償付貸款損失。
好銀行加壞銀行模式。將母銀行的不良資產按公平市價連同已經分配好的儲備一並轉讓給一家單獨成立的子公司，母銀行由於轉讓了不良資產而成為資產優良、資產充足的好銀行，而子公司由於接受了不良資產而成為壞銀行。
3.美國處理不良資產的經驗對我國的啟示。首先是政府機構的主導作用。美國機構從全國性和制度性的角度出發，在處理商業銀行不良資產的過程中發揮了主導作用，加快了處理商業銀行不良資產的步伐，大大減弱了銀行倒閉給社會經濟帶來的動盪。改善了銀行的經營環境，增強了銀行處理不良資產的能力。
其次是建立了完備的法律體系，為迅速處理商業銀行不良資產提供了法律上的支持和保障。
再次是及時地解決。面以嚴重的銀行業危機，美國政府採取措施，及時對商業銀行進行解決，處理得及時，效果明顯，還創造出新的處理措施使不良資產得到很好的解決。
這些富於創新的措施和手段為商業銀行不良資產的處理提供了新的思路和市場，在追求不良資產處理速度的同時，又能最大限度地節約成本，對於新的措施可以對我國處理不良資產的措施帶來一些新的方向和解決途徑。
❸ 2014年農村金融機構不良貸款率是多少
2014年銀行業金融機構不良貸款率1.6%。
截至2014年末，我國銀行業金融機構共有法人機構4091家，資產總額172.3萬億元，同比增長13.9%，負債總額160.0萬億元，增長13.3%;不良貸款余額1.43萬億元，不良貸款率1.60%，保持在較低水平。
不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中後三類合稱為不良貸款。
❹ 農行三新不良貸款指的什麼
指3種不良貸款。農行三新不良貸款是指農業銀行近年來新增的不良貸款，包括：新增低息、新增結構性不良貸款和新增風險類不良貸款。新增低息不良貸款指的是貸款利率低於3%的不良貸款；新增結構性不良貸款指的是由於貸款本身結構復雜導致的不良貸款；新增風險類不良貸款指的是由於客戶信用情況及貸款使用情況較差而造成的不良貸款。
❺ 中國農業銀行農戶不良貸款分類
中國農業銀行農戶不良貸款分為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。
1.逾期貸款是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。
2.呆滯貸款是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產經營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。
3.呆帳貸款是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經專案批准核銷的貸款。
拓展資料：
1.不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款， 是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。 中國曾經將不良貸款定義為呆賬貸款、 呆滯貸款和逾期貸款（即「一逾兩呆」）的總和。
2.同時中國銀行界也採用了國際通用的信貸管理方法，將貸款按風險程度分類，為特定風險級的貸款作相應的准備金提取及其他手段。這套以風險為基礎的貸款分類方法即「五級分類法」。將貸款風險分為五類，即正常、關注、次級、可疑和損失，後三者稱為「不良貸款」，它將貸款按實際償還可能性分別按不同比例足額提取呆賬准備金並專門用於貸款呆賬損失的核銷，並以貸款質量的升級為管理目標。
❻ 不良貸款增加的原因
問題一：我國銀行業不良貸款上升的原因包括哪些，應採取哪些對策 一、銀行業不良貸款率上升是宏觀經濟調整的反映
2003年至2013年粗此，是我國經濟經歷高速發展的十年，這一階段，我國名義GDP年均增速高達16.8%，實際增速也有10.1%。伴隨經濟規模的增長，貨幣供應量從19.05萬億元增長至135.98億元。在經濟的上行期，流動性充裕，投資機會多，企業信貸需求旺盛。同時，中國銀行業在剝離擺脫不良資產包袱之後，通過股改上市，成為市場化運作主體，釋放了銀行的增長動力，資產規模從27.7萬億元提升至151.4萬億元，十年增長了4.5倍。
企業的擴張與銀行的發展一方面相輔相成，另一方面也為當前銀行資產質量惡化埋下了的隱患：一是企業整體杠桿率偏高，根據國際清算銀行的報告，當前中國公司債務已經達到GDP的125%，進入紅 *** 域(公司與個人債務總和與GDP之比正常值為100%)；二是企業跨業經營成為趨勢，特別是涉足房地產、礦產等領域的情況較多；三是產能全面過剩，無論是高耗能的電解鋁、鋼鐵，還是新興的光伏、風電，以及造船等行業均嚴重過剩。
而存在上述風險隱患的「銀-企」借貸體系是不可持續的。進入新常態後，各種關系正在調整，原有借貸體系中的一些風險隱患需要時間來消化和釋放。從銀行信貸資產風險發生的情況看，「企業死亡」與上述三類風險隱患相對應，表現為「高杠桿斷裂」，「多頭投資失敗」和「過剩產能出清」。客戶風險爆發的過程，也是經濟機體去除這些「頑疾」的結果體現。
二、銀行業不良貸款率上升是各國經濟調整的共同現象
橫向上看，西方發達國家在經歷次貸危機後，也普遍遭遇了銀行貸款不良率上升的階段。其中，美國銀行業在次貸危機爆發當年不良貸款率較之前提高0.6個百分點，風險暴露主要集中在隨後的兩年(08、09年貸款不良率增幅高達1.57和2.03個百分點)，並於2009年達到頂峰(5%)，之後逐漸回落，整體上與危機爆發和影響逐漸消除的過程基本一致。其他發達國家銀行業不良貸款率也呈現類似特徵。可見，銀行不良貸款率在經濟下行期上升，隨著經濟復甦回落是全球普遍的現象。
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美國GDP增速與銀行不良貸款率。數據來源 WIND
直至目前，上述國家銀行不良貸款率仍處於較高水平。總資產排名全球20強的銀行平均的不良貸款率為3.50%。匯豐銀行、法國巴黎銀行、摩根大通、法國農業信貸銀行、巴克萊銀行、花旗銀行、蘇格蘭皇家銀行、法國BPCE銀行、桑坦德銀行、富國銀行的不良資產率均遠遠超過2%的水平，有的甚至達到了8%。
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發達國家銀行不良貸款率。數據來源 WIND
與之相比，我國上市銀行平均的不良貸款率為1.52%，仍然處於較低的水平。即便是三季度不良貸款率率先突破2%的農業銀行，考慮到該行撥備覆蓋率較高，若將超出平均水平的撥備用於核銷，該行不良貸款率將大幅下降至1.5%以下。
三、應對資產質量惡化，中國銀行業尚有空間
首先，宏觀經濟逐漸展露出積極的因素。雖然短期內經濟仍有下行壓力，一些傳統產業、過剩產能向下調整的慣性仍然較大。但同時，新產業、新業岩租迅態、新動力加快孕育，消費對經濟增長的貢獻繼續提升，第三產業比重進一步提高，出口降幅收窄等。宏觀經濟型鄭增長結構的調整為銀行業對沖存量風險提供了機遇。
其次，中國銀行業的風險管理水平有了長足的進步。大多建立了現代商業銀行的公司治理機制，通過引入並實施巴塞爾新資本協議，在風險管理政策、工具、系統等方面不斷強化和完善，形成了較為系統的風控體系，資本對風險的抵補能力不斷加強。
第三，在不良貸款大量爆發前，銀行已經開始意識到一些問題，並採取了相應措施......>>
問題二：不良貸款產生的原因有哪些 缺錢。不按時還款
問題三：我國商業銀行不良貸款的狀況,構成及其產生的原因 一、我國商業銀行不良資產現狀、特點、及成因分析? 1.我國商業銀行不良資產現狀? 眾所周知，我國商業銀行不良資產數額巨大，現實狀況不容樂觀：四大國有商業銀行的總資產佔全國銀行業的80%，但由於計劃經濟時期和改革之初背上的沉重包袱難以下卸，信貸資金大量沉澱和死滯，1998年的資產回報率不到0.2%，1999年帳面需核銷的呆滯貸款占其貸款總額的2.7%，但加上需核銷的逾期和呆滯貸款，全部壞帳比率為8%-9%(該壞帳比率並不包括已剝離的資產和債轉股在內)。按國有四大商業銀行貸款總余額佔全部金融機構總余額超過六成，8%-9%的壞帳率即達5000-6000億元，四大商業銀行1999年有3500億元的不良資產被剝離，經獨立評估後與企業簽定債轉股協議的也近1000億元。此外，幾十家股份制小商業銀行的不良資產問題也相當嚴重(5萬多家農村信用社，二千家左右的城市信用社及地方性信託投資公司等非銀行性金融不良資產的增量和存量更是突出。)。從此可以看出，盡管中央從1995年全國金融工作管理會議以來，要求各商業銀行要將不良資產比率每年下降一定的比率，最近兩三年銀行的貸款質量雖有所提高，但是不良資產比率仍然較高，信貸資產風險依然較大。? 2.我國商業銀行不良資產的特點 (一)不良資產數額巨大，不良貸款比重相對較高。? (二)我國銀行不良資產產生的原因復雜。我國銀行不良資產是多種因素綜合作用的結果。其中既有歷史的原因，也有體制的原因(如政企不分以及國有企業和國有銀行經營管理不善等)，還有政策和法律變化的影響等等。? (三)利益關系特殊。在國外，企業和銀行是獨立的市場經濟主體，銀企關系比較清楚；我國國有企業和銀行都是國有的，銀企關系相對模糊。由於國有商業銀行和國有企業都是國有的，國有商業銀行的不良債權和國有企業的債務問題是同一問題的兩個方面。國有商業銀行不良資產問題(當然國有商業銀行和 *** 也有一定責任)的實質是國有企業的債務問題，是國有企業經營管理不善、效益低下、缺乏競爭力等的綜合表現。? (四)不良資產類型特殊。在國外，銀行不良資產大多表現為房地產貸款或股票等資產，本身具有較高的價值，而我國銀行的不良貸款則主要是信用貸款，比如大量對外貿企業的不良貸款等。簡言之，清理國有商業銀行不良資產的近期目的是消除金融隱患，幫助國有企業脫困，而最終目標是使國有銀行和國有企業輕裝上陣，實現國有銀行和國有企業經營機制的戰略性轉換，維護國家經濟金融安全。? 3.我國商業銀行不良資產成因分析? 不良資產形成原因是復雜的：既有體制政策上的，也有經營管理方面的；既有外部的，也有內部的；既有歷史的，也有現實的。? (一)從體制方面看，傳統計劃經濟體制下的資金供給制和財稅改革後的「拔改貸」所形成的銀企依賴機制，使國有銀行的大量貸款在國有企業中沉澱、呆滯，是不良資產產生的歷史原因。? (二)從 *** 方面看， *** 行為邊界過大，特別是地方 *** 的過度干預，使國有商業銀行的自主經營機制名存實亡，造成信貸資金財政化、資本化，是不良資產形成的外部原因。? (三)從企業方面看，國有企業經營機制尚未真正建立。大部分國企的經濟效益低下，是不良資產產生的根本原因。? (四)從銀行方面看，國有商業銀行經營管理的非市場化及缺少健全的信貸約束機制，是不良資產產生的直接原因。? 首先，商業銀行在資產管理方面存在很大缺陷，貸款「三查」制度未真正落實，授信不統一。? 其次，由於目前許多機構現有信貸人員業務素質不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規現象時有發生，人為造成信貸風險損失，嚴重威脅信貸資產的安全運營。? 最後，缺乏一套嚴密的監督機......>>
問題四：不良貸款成因及對策 不良貸款記錄或不良信用記錄主要是指：
1、貸款當前逾期;
2、貸記卡當前逾期;
3、准貸記卡存在透支180天以上未還記錄(含卡費、年費);
4、貸記卡存在近12個月內未還最低還款額次數超過6期記錄(含卡費、年費);
5、單筆貸款存在近24個月內連續逾期超過6期記錄(含擔保人代還)或累計逾期超過10期記錄(含擔保人代還);
6、單筆貸款存在累計逾期超過24期記錄;
7、貸款存在擔保人代還記錄;
8、近24個月內貸款存在展期(延期)或以資抵債等記錄;
9、存在因信用不良被起訴的記錄。
問題五：銀行不良貸款產生的原因都有哪些 不良貸款就是，貸款企業無力還貸或者是拒絕還貸，在貸款期限即將到來後，沒有償還的貸款。
主要就是放貸錢對借貸單位情況沒有清楚了解，高估了對方的還款能力，90%以上的不良貸款就是因為放貸審核人員沒有仔細了解放貸對象或故意放款放貸條件造成的。
問題六：不良貸款的成因有哪些 貸款人一般需要滿足以下條件：
1、在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口、18-65周歲的中國公民；
2、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；
3、有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力；
4、銀行規定的其他條件。
問題七：商業銀行如何控制新增不良貸款 然而，不少銀行仍存在著較為嚴重的信貸風險控制理念和行為偏差，以致信貸資產不良率還處於高位。筆者認為，要有效控制信貸風險，杜絕不良貸款再次大量發生，應著重做好以下三方面的工作： 加快信用體系建設 不良貸款的產生，最直接和根本的原因是企業和個人（借款者）信用的缺失。根據權威機構的統計，截至2000年末，在四家國有商業銀行開戶的企業中，逃廢債企業達32140戶，懸空銀行貸款本息達1851億元。由此形成的道德風險將在更大的范圍和更長的時間里爆發。因此，加快信用體系建設已是迫在眉睫，這是商業銀行控制不良貸款的根本措施。 和商業銀行關聯最為密切的是客戶的信用評級。建立企業和個人評級制度的具體做法是：匯總金融記錄、建立金融信用制度，在此基礎上匯總其他信用記錄，如納稅情況等，逐步在全國范圍內建立統一、規范、完善的企業和個人信用評級。企業和個人客戶的信用等級應每年進行調整。 建立信貸風險管理文化 歐美國家的商業銀行都有自己的信貸管理文化，信貸人員比較容易形成自己的信貸價值取向。嚴密的信貸管理制度是硬約束，先進的信貸管理文化是軟約束，正是這種軟和硬的結合，使歐美銀行多年來一直較嚴格地控制了信貸風險。近年年來我國部分商業銀行在這方面也陸續形成一些基本觀點，如「再高的收益也不能彌補本金的損失」，「最大的風險就是缺乏風險意識」等，但信貸風險文化的建設仍然不夠。 加強風險控制建設 ――實行「審貸分離」的審查構架 應建立「信貸制度制定權」、「貸款發放執行權」和「風險貸款處置權」三權分立的貸款審查組織構架，建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統。
――建立直觀科學的風險預警體系 應建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模；同時充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析；並加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢；加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。 ――加大貸款「三查」執行力度 無論是過去還是現在，商業銀行都存在「三查」制度流於形式的問題。「貸前調查」需要調查人員深入企業核實相關數據，但恰恰是在這一「節骨眼」上，信貸人員往往只是輕易採用企業提供的材料和報表數據，做表面文章。「貸後檢查」需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析貸款風險變化情況。可不少信貸人員放鬆對貸款企業的後續管理，無法隨時把握企業生產經營變化情況。「貸後管理」則淪為了應付性的日常檢查，不能真實反映企業的實際情況。此外，銀行對企業財務指標的風險監控體系也過於復雜，不易操作。
問題八：如何控制新增不良貸款 然而，不少銀行仍存在著較為嚴重的信貸風險控制理念和行為偏差，以致信貸資產不良率還處於高位。筆者認為，要有效控制信貸風險，杜絕不良貸款再次大量發生，應著重做好以下三方面的工作： 加快信用體系建設 不良貸款的產生，最直接和根本的原因是企業和個人（借款者）信用的缺失。根據權威機構的統計，截至2000年末，在四家國有商業銀行開戶的企業中，逃廢債企業達32140戶，懸空銀行貸款本息達1851億元。由此形成的道德風險將在更大的范圍和更長的時間里爆發。因此，加快信用體系建設已是迫在眉睫，這是商業銀行控制不良貸款的根本措施。 和商業銀行關聯最為密切的是客戶的信用評級。建立企業和個人評級制度的具體做法是：匯總金融記錄、建立金融信用制度，在此基礎上匯總其他信用記錄，如納稅情況等，逐步在全國范圍內建立統一、規范、完善的企業和個人信用評級。企業和個人客戶的信用等級應每年進行調整。 建立信貸風險管理文化 歐美國家的商業銀行都有自己的信貸管理文化，信貸人員比較容易形成自己的信貸價值取向。嚴密的信貸管理制度是硬約束，先進的信貸管理文化是軟約束，正是這種軟和硬的結合，使歐美銀行多年來一直較嚴格地控制了信貸風險。近年年來我國部分商業銀行在這方面也陸續形成一些基本觀點，如「再高的收益也不能彌補本金的損失」，「最大的風險就是缺乏風險意識」等，但信貸風險文化的建設仍然不夠。 加強風險控制建設 ――實行「審貸分離」的審查構架 應建立「信貸制度制定權」、「貸款發放執行權」和「風險貸款處置權」三權分立的貸款審查組織構架，建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統。
――建立直觀科學的風險預警體系 應建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模；同時充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析；並加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢；加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。 ――加大貸款「三查」執行力度 無論是過去還是現在，商業銀行都存在「三查」制度流於形式的問題。「貸前調查」需要調查人員深入企業核實相關數據，但恰恰是在這一「節骨眼」上，信貸人員往往只是輕易採用企業提供的材料和報表數據，做表面文章。「貸後檢查」需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析貸款風險變化情況。可不少信貸人員放鬆對貸款企業的後續管理，無法隨時把握企業生產經營變化情況。「貸後管理」則淪為了應付性的日常檢查，不能真實反映企業的實際情況。此外，銀行對企業財務指標的風險監控體系也過於復雜，不易操作。
問題九：為什麼2014年大型商業銀行不良貸款存量增加 貸款條件：
18歲以上；上班，有社保或者公積金；
個人保險；
房，車（月供也可以）；
徵信良好。
滿足以上之一就可以做貸款，網貸最起碼的要有還款來源。
問題十：我國商業銀行不良貸款形成原因及解決途徑――以農行為例 誰能幫幫我 20分 一.我國國有銀行不良貸款的產生原因
銀行不良資產產生的原因除了部分國有企業不能適應市場經濟的要求，經營和財務管理遇到困難以外還可以分為外部經濟環境和商業銀行內部的因素。
第一.外部經濟環境為不良信貸資產的產生提供了賴以生存的條件。
1.市場機制的不健全扭曲了 *** 、企業、民眾的經濟行為。在計劃經濟向市場經濟轉型的過程中，地方 *** 或多或少地充當了同國有商業銀行信貸資金的調解人，過多干預銀行事務，從而變相誤導了銀行的經營作為，扭曲了部分貸款的合理投和向。同時由於我國市場經濟基礎薄弱，市場機制不夠健全， *** 、企業和民眾對商業銀行經營行為商業化、貸款市場化、交易的誠信原則不能很好理解和貫徹，從而形成的經濟、金融、法律、社會和民事環境，銀行的權益受到傷害，不良貸款日積月累，積重難返。
2.一些國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。企業在生產經營過程中需要佔用的資金是不等量的，其最低額是企業必須經常佔用，在需在資金最少的時候也不會空閑出來，這種最低限額的鋪底資金，應該使用資本金，而不宜使用銀行貸款，使用了貸款就無法歸還。改革開放以來，財政安排的經濟建設資金絕大部分用於基本建設方面，老企業需要增加的流動資金幾乎完全依靠向銀行貸款，甚至於有的新企業基本上是使用銀行貸款建成的 。這就使得一些國有企業負債過高，大量銀行貸款無法到期收回。
3.信用觀念的扭曲。由於企業拖欠貸款的現象存在多年，而且大多數拖欠者都沒有受到利益的損害，有些甚至還得到了好處，天長日久就使得人們的信用觀念轉變、扭曲、顛倒，加之少數地方 *** 和主管部門維護社會信用不力，默許一些國有企業把自己的損失轉嫁給國有商業銀行，而國有商業銀行在一定程度上也存在不正確的觀念，對貸款能否及時收回注意不夠，對到期的貸款催收的工作也抓得不緊，這些都嚴重損害了銀行的利益，致使銀行的不良貸款加重。
第二.國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用。
1.貸款管理機制落後，自我約束力不夠。近十幾年來，國有商業銀行的業務發展突飛猛進，但不容忽視的是，在貸款管理上存在著重數量規模，輕質量效益的粗放經營傾向，重貸輕管，重放輕收，跟蹤不到位，約束力不夠，特別是違規操作比較多。可以說貸款管理機制的落後、管理環節上的薄弱是不良貸款產生的一個根本原因。
2.貸款風險監測機制不健全。認為信貸管理重物不重人，缺乏對企業法人或經營主管的品質、素質和個性等方面的綜合考慮：信貸風險監測制度不完備，限於風險貸款的統計工作，缺乏貸前、 貸中和貸後環節的風險評估，不能做到及時掌握貸款企業的資產、負債、盈虧情況的變化：預警機制沒有建立，很大程度上不能有效監測信貸風險。
3. 防範和化解不良信貸資產，對國有商業銀行來說是一項艱巨而又復雜的系統工程，必須眼睛向內，找准突破口，多管齊下，標本兼治，更新觀念，把不良信貸資產提升到一種可挖掘利用資源的高度加以認識。
二.國有商業銀行不良貸款的存在帶來的後果
2006年外資銀行在中國正式享受國民待遇，國有商業銀行將面臨外資銀行的激烈競爭。如果不良貸款比例不降下來的話，銀行的經營效益首先會受到嚴重的影響。不良貸款的貸款利息難以收回，銀行還須支付儲戶存款的利息，另一方面，銀行大量的資產沉澱在不良貸款上，銀行資產的流動性大大地降低，影響銀行的經營效益。隨著銀行商業化進程加快。銀行的 *** 色彩將會越來越淡，銀行要憑自身在社會上的信譽，靠銀行的經營效益和服務質量來蠃得客戶，如果不良貸款的比例高而效益下降，銀行就會難以生存，將會在和外資銀行的競爭中處於不......>>
❼ 數據查詢篇24：工行、建行、農行和中行之不良貸款匯總篇
本文是關於國有四大銀行的 利潤、收入、存貸款、不良貸款 方面數據查詢系列文章的最後一篇，前文已對四大銀行的利潤、收入、存貸款進行了統計分析，本文將對最後一項—「 不良貸款數據」— 進行統計和分析。
關於「不良貸款」，分類組成如下：
不良貸款可分為： 公司類不良貸款 、 個人類不良貸款 、 票據貼現不良貸款 和 海外和子公司不良貸款 。
這些不良貸款數據可以從 公司年報 中查詢到，年報的查詢方式在之前的文章有介紹到，這里不再進行贅述。
下面介紹從年報中查詢到的 不良貸款數據 進行統計分析。
1、先來看看國有四大銀行在2017年的「 不良貸款金額 」和「 不良貸款率 」。
2017年，工行、建行、農行和中行的「不良存款金額」分別是2860.75億元（佔比為 34.4% ）、1922.91億元（佔比為 23.1% ）、1940.32億元（佔比為 23.4% ）和1584.69億元（佔比為 19.1% ），共計 8,308.67 億元。
2017年，國有四大銀行中， 不良貸款率最高的是工行 ，其不良貸款率為 2.01% ； 不良貸款率最低的是中行 ，其不良貸款率為 1.45% 。
2、再來看看國有四大銀行在從2009年~2017年「 不良貸款金額 」和「 不良貸款率 」的變動情況。
從2009~2017年國有四大銀行的「不良貸款金額」數據來看：
在2009年，國有四大銀行的「不良貸款金額」相差不大，最高的農行為1,202億元，最低的建行為722億元。
從2009年~2017年， 增長最快的是工商銀行 ，從885億元增加到了2,861億元， 增加了2.23倍 ；
從2009年~2017年，除工行外的三大銀行不良貸款增長速度，建行從722億元增加到了1,923億元，增加了 1.66倍 ；農行從1,202億元增加到了1,940億元，增加了 0.61倍 ；中行從747億元增加到了1,585億元，增加了 1.12倍 。
從2009~2017年國有四大銀行的「不良貸款率」數據來看：
四大行的不良貸款率在2009年~2017年間都經歷了 先減少後增加 的過程；
其中， 工行和農行的變動最大 ，工行從2009年的1.54%，減少到2012年的0.85%，增加到最高點，即2015年的2.79%；農行從2009年的2.91%，減少到2013年的1.22%，再增加到2016年的2.37%。
建行和中行的變動最小 ，不良貸款率基本在 1%~1.5% 之間。
1、2017年不良貸款金額：共 8,308.67億元 ，其中，工行佔比為 34.4% ，建行佔比為 23.1% ，農行佔比為 23.4% ，中行佔比為 19.1% ；
2、2017年不良貸款率：不良貸款率最高的是 工行 ，為2.01%；不良貸款率最低的是 中行 ，為1.45%；
3、2009~2017年不良貸款金額： 增長最快的是工商銀行，增加了2.23倍 ，其次是建行，增加了1.66倍，再次是中行，增加了1.12倍，最慢的是農行，增加了0.61倍；
4、2009~2017年不良貸款率：變動都 先減少後增加 ，其中， 工行和農行 的變動最大， 建行和中行 的變動最小。
❽ 農行有不良貸款的人能在建行辦房貸嗎
很難了。
徵信記錄在人民銀行那裡，所有銀行都可以去調取。
建行對你貸款之前肯定知道你農行的事。
❾ 我國商業銀行不良貸款的特點有哪些
不良貸款即有問題的貸款，是指借款人不能夠按照之前的貸款合同正常對商業銀行償還本金與利息。具體而言,不良貸款一般包括呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款三類。呆賬貸款是指是指借款人宣告破產，清償之後，能無法還清的貸款。呆滯貸款一般是指逾期2年及2年以上仍無法償還的貸款。逾期貸款是指超過規定期限無法償還的貸款。
從國家權威機構公布的資料分析，我國目前銀行業不良貸款有以下特點。
不良貸款總量巨大，並且呈現增長速度。我國商業銀行截止2014第一季度末，不良貸款余額6461億元、比年初增長541億元，增長4%，不良貸款佔1.04%，達到最近幾年最高，五大銀行中農行和交行均超過均值，建行第一季度增長金額高達55億元。
金融企業不良貸款的形成原因是紛繁復雜的，一般認為，主要是由於銀行自身經營管理不善造成的，而我國不良貸款產生的原因卻不同，有以下幾方面。
1.政府不合理干預。主政府不合理干涉導致信貸活動不能正常運行，經濟金融市場混亂，存在潛在風險，主要表現在兩個方面：一是國家或地方要求商業銀行根據國家意願進行貸款，一是有要求銀行與企業提高經濟效益，不斷發展。
2.法律不健全，執法不嚴。
(1)法律法規不夠完善。銀行與企業之間的債權債務不夠明確，且缺乏相關法律保障，監督機構沒有充分發揮作用;對金融市場了解甚少，信貸管理水平落後，無法與國際金融接軌。
(2)執法不嚴。執法部門在執行過程中，有的地方實行地方保護主義，相關部門對執法過程進行干預，影響了公正;有的部門存在著不按照法律執行、不嚴格執法等情形，致使國有銀行無法維權。
3.企業盲目投資。企業在經營活動中不顧自身經營狀況和承受能力，盲目進行投資，從而造成了不斷加大的負面效應。很多企業經常通過一些關系從商業銀行里獲取貸款，但是後面又沒有資金了，再繼續貸款，這樣周而復始，惡性循環，一旦無法及時從商業銀行獲得貸款，這將危及到企業的正常運行，也使得銀行可能無法收回貸款。另外，由於企業沒有對項目進行科學合理的預測管理，使得無法達到預期的收益率，甚至發生虧損的現象，無法保證償債能力，促使增加的貸款形成為不良資產，貸款有繼續增加的趨勢。
4.缺乏有效金融監管機構。目前，我國金融市場監管機構很少，且大部分只是規范化監管，基本不進行風險性管理。規范化監管對市場反應不敏感，實施措施常常滯後，不能有效防範風險;金融監管機構的監督力度不強，對相關商業銀行內部管理不夠重視，大多時候只是停留在外部監管，尤其是沒有明確商業銀行相關部門職責，以及對其職責實施情況沒有進行有效監督;金融監管機構對商業銀行監管的方式主要是現場檢查，相關監管人員僅僅按照上級要求，進行檢查工作和報表統計，走的是「流水線」「形式化」，缺乏有效性和防範性;金融監管機構隊伍中，一些工作人員素質水平不高也導致很多問題。