消費金融信用貸款利率

① 銀行消費貸利率下調誰能拿到最低利息

六大國有銀行消費貸款利率

下限不到4%。

據了解，目前工行北京分行的個人信用消費貸款(工銀融資e貸)優惠利率可低至3.75%，最長期限3年。事實上，去年11月，融E最低利率還是4.65%。到12月29日，最低利率將降至3.85%，即一年期LPR 5個基點。今年1月底起，工行北支行融E貸最低利率進一步調整至3.75%，仿坦租較去年12月份下降0.1個百分點。這主要是因為1月20日的LPR比去年12月下降了0.1個百分點。

中國銀行北京分行最近也推出了個人消費貸款的夏季優惠。線上申請中銀E貸最高可達20萬元，有效期一年，貸款期限1-12個月，年化貸款利率3.9%。線下申請的「隨心貸」條件更優惠，最高額度30萬，額度有效期延長至3年，貸款期限1-12個月，最低利率3.75%。活動期間，用錢客戶還有機會信此獲得50元-500元不等的微信支付。

近日，交通銀行在全國范圍內推出惠民貸款優惠。新客戶成功申請額度可獲得7折或9折利率的折扣券，優質客戶可享受最低3.85%的年化優惠利率。

農行手機銀行介紹，網捷貸年化利率最低3.7%，即「使用靈活、無需擔保、還款自由、成本低」。

郵儲銀行「郵貸」全程網上審批。適用金額不超過20萬元，年化利率最低3.85%，單筆貸款期限不超過60個月。

據了解，這些國有大行的信用消費貸款線上審批額度一般不超過20萬元。如果有更高的需求，需要向線下網點申請。除了利率不同，各大銀行的貸款期限也不同，有的不超過一年，有的可以長達五年。在還款方式上，銀行提供的選擇也有所不同。比如中國銀行的中銀E貸，可以採用等額本息、到期本息一次性償還、到期本息按月償還的還款方式；工行可以選擇平均資本，等額本息，按期一次還本。

貸款利率的降低是一種趨勢。

國有銀行的利率一直是市場上最好的。

目前很多股份行和城商行的年化單利最低4.35%，部分互聯網銀行最低9%。消費類公司中，中銀消費的招待費貸款年化利率最低為9.125%，招聯金融最低為7.3%，中郵消費的「安易華」、「極貸」最低為7.2%。在小貸公司，小額貸款最低年化利率為7.2%。

「大銀行資金成本低，貸款條件更高，客戶相對優質，所以他們的消費貸款利率會更低。不僅是消費貸款，還有其他類型的貸款。」智聯金融首席研究員董希淼表示。今年以來，消費貸款利率有所下降。一方面，整體利率處於下降通道，其他貸款利率也在下降。所以消費貸款利率下行是順勢而為。另一方面，由於疫情和經濟下滑的影響，消費貸款針對的一些客戶群體的工作不是特別穩定，收入也在下降。銀行可以通過降低消費貸款利率來更好地支持這些客戶。此外，降低貸款利率還可以通過降低利率來刺激有效需求，實現「薄利多銷」。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任潘鶴林從銀行信貸結構調整的角度指出，目前房貸在銀行貸款中佔比過高，很多銀行希望自己的信貸結構更加多元化，而消費金額

怎麼才能有名額？銀行指出了三條路：一是成為銀行的住房貸款客戶；二是提供房產抵押或其他有效擔保，聯系個人貸款中心辦理其他貸款；三是在這家銀行辦理更多的存款和理財業務。

中國銀行研究所研究員梁思指出，消費貸款利率下降並不意味著「門檻」變了。相對而言，利率低的消費貸款針對的是更多的優質客戶。因為銀行對客戶資產有專業的審計流程。貸款人的資質和信用等級會影響貸款的利率。銀行在拓展業務的同時，也會做好風險防範，確保資產質量安全和業務可持續發展。

專家提醒

有申請消費貸款的實際需要。

一定要找正規的金融機構

不管是不是白名單客戶，消費貸款利率下降是不爭的事實。面對越來越低的貸款利率，普通消費者有必要試一試嗎？對此，多位專家提醒，一定要按需申請，量力而行，同時要去正規的金融機構。

董希淼提醒消費者，最重要的是問問自己是否需要。「不要看貸款利率。你得先有自己的需求，才能申請貸款。」其次，消費者要選擇正規的金融機構，如商業銀行、國內30家持牌備兆消費金融公司等。第三，要看清借款協議的各種條款，尤其是利息和費用的規定，比如利率是年化、月化還是日化，還有沒有其他費用。

相關問答：工行融e借還了能馬上又借嗎

1.工商銀行融e借還款後還能貸出來，只要用戶的借款額度不要超過授信額度就可以。工商銀行融e借借款時不同的用戶得到的額度是不同的，額度在600至80萬元之間，借款時按實際貸款佔用天數計息，不同的用戶得到的借款利率不同，利率低支出的利息少。2.工商銀行融e借是一款純信用貸款，借款時用戶不需要提交任何抵押物，不過只向符合特定條件的借款人發放。借款時年齡在18-60周歲，申請人工作單位或經常居住地應在貸款發放機構所在地;工行規定的其它條件。3.工商銀行融e借在借款時可以選擇不同的還款時間，期限最短兩個月，最長一般兩年，部分客戶可享受更長期限。得到的錢可以用於購車、家裝、旅遊、購物等用途，不能用於證券市場、期貨市場、房地產市場等。4.工商銀行融e借在借款時可以通過不同的途徑辦理，比如網上銀行、手機銀行、工銀e生活App、營業網點等。借款後一定要按時還款，不能出現逾期還款的情況，因為逾期還款後會產生罰息，時間越長產生的罰息越多且影響個人徵信。拓展資料：一般來說，工行融e借還清後只要有額度就可以再借，沒有時間限制。但是，用戶再次申貸會根據當前資信情況重新進行綜合評估，只有評估結果符合借貸條件才可以下款，否則會被拒貸。如果用戶在還清融e借後再借被拒的話，說明當前資質不符合要求，這時候可以通過多使用信用卡，或者辦理工行其他金融產品和業務來累積良好的信用，是有利於提高綜合評分的。所以可以再借，並沒有時間限制

相關問答：工行信用卡額度是3000，融e借是20000。怎麼回事？

樓主所說的其實是兩個業務，這是信用卡中心針對優質持卡人的福利。

現在隨著互聯網的發展以及徵信業務的完善，提前消費用錢越來越簡易化，手機按幾下輕松到賬了（前提是信用良好）。樓主所說的一個是信用卡額度，一個是信用額度（也就是現金貸），隨用隨取靈活性好。

如中信隨借金，圓夢金。浦發萬用金（30萬額度最高），廣發財智金，華夏易達金等。都是使用信用卡良好後台就會出額度。

② 消費貸實際利率怎麼計算

風險的發生刺激了公眾的神經。現金貸的「無人監管」期近日告一段落。近日，銀監會首次提及現金貸，現金貸隨後被納入互聯網金融風險專項整治。

現金貸進入人們視野以來，其利率和收費模式一直備受質疑。但即使在被貼上「嗜血」、「600%年化」、「高利貸」等負面標簽後，行業依然井噴，龍頭企業實現盈利，創業平台獲得巨額融資.請問，看到「年化600%」、「嗜血」的標簽後，有多少人會去計算這些平台的真實借款利率？

這里我用代表性平台的數據來計算不同模式下的現金貸和消費信貸的真實借款利率，供大家參考。

等額本息和平均資本

現金貸業務一般採用等額本息的形式支付，但也有部分平台採用平均資本金，如工銀e貸、微貸等。等額本息法的特點是每月還款額相同。月供中「本息」的分配比例，本金變大，利息變小。平均資本按照還款總月數(平指辯均資本)平分貸款本金，加上前期剩餘本金的月利息，形成月還款額，所以是「還的越多，還的越少」。

如果分別對3萬元一年唯猜缺等額本息和平均資本消費貸款適用10%的貸款利率，則兩種還款方式的現金流如下。

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可以看出等額本息的月還款額是一樣的，但是隨著時間的推移，本金增加，利息減少。

平均資本模式下，每月償還本金2500元。隨著時間的推移，貸款余額減少，每月利息也減少。

因此，當實際借款成本相同時，最終的現金流是不同的。等額本息還款為31649.76元，而平均本金為31625元，因此還款總額較少。所以有些房貸人在不考慮還款壓力的情況下，認為平均資本模式更劃算。實際上，這種想法並沒有考慮兆謹到兩種還款方式在貨幣時間價值上的差異。選擇平均資本的借款人在初始階段付出更多，實際上失去了更多的投資和消費機會，機會成本高於等額本息模式。評價平均資本和等額本息不能用總還款額來評價。

目前國內現金貸業務以中短期信貸為主，期限多在2年以內，所以平均資本和平均資本最終還款金額相差不大。在上面的例子中，平均資本法只比等額本息少25元。實踐中，兩筆貸款的總還款額之差與貸款期限和本金金額有關。30年100萬房貸兩種方式總還款額相差13萬元。

實際上，在貸前沒有一次性服務費的前提下，只需要知道月利率就可以通過excel的利率功能計算出等額本息的實際利率。例如，如果JD.COM白條的月服務費為0.7%，那麼一年期白條貸款利率=費率(12，-1 * (17%)/12，1 * 12，即12.68%。

以螞蟻借唄為代表的日息計算平台與月息計算平台不同，其實際借款利率為日息*365。如借款10000元，6個月，每月等額本息還款1738.49元，到期本金加利息總額為10430.93元。利率函數(=RATE(6，-1738.49，10000)*12)可以計算出貸款銀行的利率為14.6%，即日利率為14.6%/365=0.04%。

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從目前一些後台現金貸平台的利率來看，一年的月費基本在0.6%~1.5%，借款利率區間在13%~26.6%。一般來說，這個巨頭的現金貸利率是相對的

除了平均資本和等額本息的主流還款方式，目前還有先利息後本金、一次性還本付息、不等分配模式和首付模式。前兩種模式一般出現在銀行的現金貸業務中。如工銀(財)E貸提供等額本息、等額本金、分期一次性還本付息、一次性還本付息四種還款模式。後兩者比較特殊。不平等分成模式是上海農商行的業務創新，首付模式以捷信的拳頭產品10-10-10為代表。

上海農商銀行的「信付金」業務提供了一種不平等分擔的替代還款方式。客戶在支付一定的費用後，可以將其信用額度的一部分轉入其借記賬戶進行消費或提現，每月按一定比例償還分期本金。目前上海農商行每月1%和5%攤銷本金。一年的手續費本來是8.4%，最近降到4.5%。

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這種還款方式每期現金流不同，貸款利率只能用電腦計算。以上海農商行的推廣案例為例。分期金額10萬元。第一個月還清手續費和本金4500 1000元，第二個月還清1000元，最後一個月還清剩餘本金89000元。這種還款的年化利率可以通過現金流貼現計算為4.865%。如果從之前的8.4%服務費計算，貸款利率為年息9.26%。這樣，由於大部分本金在期末償還，實際貸款利率接近服務費。

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事實上，上海農商行的信用貸款利率已經不到5%與房貸利率掛鉤。

近，雖然其門檻極高，但如此優惠的貸款利率也說明了即使是銀行在現金貸領域也是競爭激烈、跑馬圈地。不難發現，在進入2017年之後，銀行現金貸業務的優惠活動是不絕於耳。

捷信的3個10，即所謂的「10-10-10」產品，即消費者在商場購買商品時支付10%的首付、每月還款10%、分10期還款。這是捷信從歐洲引入的消費金融產品，適合中低收入消費者。

以捷信江蘇地區為例，目前貸款購買3000~6000用手機的月貸款利率為1.75%，客服費為0.262%。可以通過每月還款金額和首付計算出捷信的實際貸款利率為42.8%，所以捷信這款拳頭產品的利率其實不低。

砍頭息模式

以二三四五為例，借款3000一個月，借款人實際到手2850元，本息合計3090元，實際月利率為（3090-2850）/2850=8.42%，年化借款利率超過100%與市場上短期現金貸類似。

在拍拍貸平台上借款的用戶，在繳付貸前服務費之後，隨後以等額本息方式償款。根據拍拍貸App上的計算器，借款10000一年，拍拍貸的實際年化借款利率為：RATE(12,-926.34,9400)*12=32% 。借款半年，實際年化借款利率為：RATE(6,-1765.22,9450)*12=40%。

事實上，拍拍貸的貸前服務費頗有講究。在不考慮貸前服務費的情況下，一年借款10000的利率是RATE(12,-926.34,10000)*12=16%，半年的話為RATE(6,-1765.22,10000)*12=20%。也就是說包含貸前服務費和不包含服務費的利率正好相差兩倍。

對於16%和20%這兩個數字，拍拍貸的投資者是不是覺得很眼熟呢？事實上，16%和20%就是拍拍貸A類和C類借款人的借款利率，也是投資人的收益率。（這邊期限不同，利率不同應該是App計算器的失誤）

事實上，拍拍貸對投資人和借款人之間進行了點對點的撮合，借款人的名義貸款利率（不收砍頭息）與投資人收益一致，而拍拍貸賺取的就是貸前服務費，年化費率與名義借款利率相等，用來區分用戶的信用資質。

這種模式相當討巧，一方面是散標利率高能吸引眼球，二是收取了很高的服務費用，三是不兜底，符合信息中介的定義。就拍拍貸的模式而言，獲利能力應該很強，但容易得罪投資者。

而砍頭息的進化版就是只收砍頭息，這種模式往往出現在超短期的小額現金貸平台，定價機制與折價發行的零息債券類似。以下圖中的平台為例，借款人借款1500元，實際到手1275元，砍頭息225元，期限14天。14天的利率為15%，如果要把利率折算成年化的話就是390%。但計算超短期現金貸的年化利率意義不大，超短期借款與中長期借款的場景、用戶、成本是完全不同的，以年化利率度量其借款成本大小是有失偏頗的。

存在即是合理，現金貸確實為長尾用戶提供了借貸便利，但用戶的下沉和與風險管理不匹配的規模擴張已使現金貸問題重重。目前，現金貸多頭借貸的風氣盛行，擼口子的群體日益龐大，他們有的失業，有的借新還舊，有的借錢博彩，逾期費就能破萬。在平台處於信息孤島的大環境下，一些中小平台很難規避騙貸和多頭借貸的問題。而對於一些巨頭而言，他們或擁有自己的信用評級工具（京東金條，螞蟻借唄），或擁有進入央行徵信的渠道（2345貸款王，微粒貸），未來他們才是現金貸整治之後的最大贏家。

相關問答：

③ 中郵消費金融利率多少年化利率怎麼轉化月息呢

中郵消費金融利率是多少？

中郵消費金融受有關部門管控嚴苛，利率范疇都是非常明確，全部採用單利計算方法，針對不同的信貸產品，詳細范疇如下所示：

1、循環貸

年化利率標價范圍包括14.04%-23.76%。

年化利率如何轉換月息？

年化利率一般指借款的年利率，其實就是本產品商品全年利率值。而年化利率需要由月利率轉換而成，還可以由日利率轉換而成，相反是可以把年利率轉化成月利率來計算月息，或者把年利率轉換成日利率來計算日利率。實際轉換公式計算為：月利率=年利率/12=日利率*30，日利率=年利率/360=月利率/30。

【舉例子】

1、假定螞蟻借唄年化利率是18%，按公式計算：月利率=年利率/12，能夠計算月利率是1.5%；按公式計算：月利率=年利率/360，能夠計算日利率利率是0.05%，如果借一萬元則月息是150元，日利率是5元。

2、假定微粒貸年化利率是7.2%，按公式計算：月利率=年利率/12，能夠計算月利率是0.6%；按公式計算：月利率=年利率/360，能夠計算日利率利率是0.02%，如果借一萬元則月息是60元，日利率是2元。

3、假定好期貸年化利率是10.44%，按公式計算：月利率=年利率/12，能夠計算月利率是0.87%；按公式計算：月利率=年利率/360，能夠計算日利率利率是0.029%，如果借一萬元則月息是87元，日利率是2.9元。

之上就是「年化利率如何轉換月息」的相關內容，希望能幫助到大家。

④ 消費金融貸款22.84%合理嗎

這個問題涉及到很多方面的考慮，比如貸款金額、貸款期限、借款人信用狀況、利率市場情況等等。一般來說，消費金融貸款的利率較高，因為它們往往是針對沒有抵押物的個人貸款，風險較高。22.84%的逗絕早利率對於有一定信用背景的借款人可能可以接受，但對於信用較差的借款人來說可能較為不劃算。另外，如果有其他貸款渠道，比如銀行貸款等，利率可能會更山雀低。總之，需要綜合考慮多方面宏橡因素來判斷這個利率是否合理。