農行2014不良貸款率

① 農行中低風險的理財有風險嗎

中國農業銀行的理財產品都是有風險的，銀行理財會分風險等級。銀行理財產品按照風險等級，可劃分為謹慎型產品(R1)、穩健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)和激進型產品(R5)，數字的增加代表風險的加大。
如果投資者是想以安全為主，那麼可以買謹慎型產品(R1)、穩健型產品(R2)，謹慎型產品(R1)、穩健型產品(R2)基本不會損失本金，除非市場行情非常不好，但長期持有通常都能漲起來。
拓展資料：
中國農業銀行的前身最早可追溯至1951年成立的農業合作銀行。上世紀70年代末以來，本行相繼經歷了國家專業銀行、國有獨資商業銀行和國有控股商業銀行等不同發展階段。2009年1月，中國農業銀行整體改制為股份有限公司。2010年7月，中國農業銀行分別在上海證券交易所和香港聯合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。
作為中國主要的綜合性金融服務提供商之一，中國農業銀行致力於建設面向「三農」、城鄉聯動、融入國際、服務多元的一流現代商業銀行。中國農業銀行憑借全面的業務組合、龐大的分銷網路和領先的技術平台，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時開展自營及代客資金業務，業務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領域。截至2013年末，中國農業銀行總資產145,621.02億元，各項存款118,114.11億元，各項貸款72,247.13億元，資本充足率11.86%，不良貸款率1.22%，全年實現凈利潤1,662.11億元。
中國農業銀行境內分支機構共計23,547個，包括總行本部、總行營業部、3個總行專營機構、37個一級（直屬）分行、351個二級分行（含省區分行營業部）、3,506個一級支行（含直轄市、直屬分行營業部和二級分行營業部）、19,593個基層營業機構以及55個其他機構；境外分支機構包括7家境外分行和3家境外代表處。中國農業銀行擁有12家主要控股子公司，其中境內9家，境外3家。
2013年，在美國《財富》雜志全球500強排名中，中國農業銀行位列第64位；在英國《銀行家》雜志全球銀行1,000強排名中，以2012年一級資本排名計，中國農業銀行位列第10位。2013年，中國農業銀行標准普爾發行人信用評級為A/A-1，穆迪銀行存款評級為A1/P-1，惠譽長/短期發行人違約評級為A/F1；以上評級前景展望均為「穩定」。

② 網商銀行如何耕耘傳統銀行的「鹽鹼地」

據央行統計，2014年涉農貸款不良率接近銀行業平均值的2倍，而小微企業的不良率也比平均值高0.5%左右。依託大數據與互聯網的網商銀行，能否耕耘好這塊「鹽鹼地」呢？近日，網商銀行給出了第一份答卷。

據網商銀行2月29日公布的數據，該行已為逾80萬小微企業累計放貸450億，貸款余額100多億，其中金額5萬以下的客戶佔比98%，是實實在在的小微普惠金融。而在風險方面，網商銀行的不良貸款率還不到1%，遠低於銀行業平均的1.67%(2015年底)。

可以說，網商銀行不僅踐行了普惠金融，也實實在在掙到了錢。那麼網商銀行到底是如何耕耘傳統銀行「鹽鹼地」的呢？共時妹就以網商銀行推出的三個產品來跟你說道說道！

旺農貸：「淘小二」打分 大江南北遍地開花

網商銀行自去年11月推出「旺農貸」起，已覆蓋全國24個省139個縣的2425個村莊，戶均貸款4.4萬。

傳統上，農戶要從銀行獲得貸款很不容易。銀行的抵押擔保要求高、業務流程慢，難以滿足農戶生產需求。大部分銀行在農村基層也缺乏網點覆蓋，服務能力跟不上，對農戶的了解亦不足。

這一問題政府當然知道。為促進對涉農金融的支持，我國在政策上一直給予大力支持。以前有農業銀行、農業發展銀行等專業銀行。結果是，農行在四大國有行中是歷史包袱最重的；農業發展銀行在三大政策性銀行中，效益也最低。

近年來，央行又對涉農、小微貸款佔比高的銀行「定向降准」。不過就在上個月，部分銀行因佔比不再達標被調出「定向降准」名單，說明部分銀行仍沒有動力深挖這塊市場。

但網商銀行與傳統銀行不同。依託於遍布農村基層的淘寶服務點，以及與郵儲銀行的合作，網商銀行滲透到了中國農村社會的毛細血管中，解決了基層服務能力的問題。而各村的「淘小二」可以對農戶進行初步的信用打分與審核，結合阿里系積累的農戶電商交易數據，對貸款風險又進行了有效識別。「旺農貸」快速在大江南北開了花。

淘寶的農村基層服務點、電商平台的大數據積累，都是網商銀行解決農戶普惠金融問題的獨特優勢，傳統銀行系統難以復制。

口碑貸：大數據發威 騙貸者無所遁形

傳統銀行當然也想搭上大數據的快車。其中一例就是面對商戶推出的「POS貸」業務，即根據商戶POS機流水數據給予貸款額度。而網商銀行推出的同類產品則是「口碑貸」，即基於口碑網上的商戶交易行為與評分對客戶授信。

從「POS貸」的實踐來看，大多數銀行在上線不久後，就因不良率突破3%的容忍度而暫停業務。原因在於POS交易流水偽造成本太低了，騙子只要安個POS機，做幾個月信用卡套現的生意，找銀行騙貸後馬上轉移資金，就能大賺一筆。

就算銀行找上門也不怕，錢早就轉移給親戚朋友了。而且「POS貸」違約屬於民事案件，不像信用卡詐騙那樣可以追究刑事責任，只要沒有財產強制執行，什麼事都沒有。

而口碑網則不同，要在那裡偽造全套信息而不露馬腳恐怕沒那麼容易。即使能找寫手編造點評，也容易被大數據分析識別出來。就算點評編得天衣無縫，優惠券等交易流水怎麼偽造呢？菜單、照片怎麼弄？線下工作人員的走訪怎麼對付？真顧客的評價怎麼刪除？

因而，「口碑貸」比「POS貸」更具可行性。這是互聯網消費生態圈的威力，生態圈中的信息與傳統銀行數據相比，內容更豐富，維度更廣，時間更長，容易形成交叉驗證。互聯網+大數據再次顯示出了威力。

流量貸：流量換貸款 最直接的流量變現

從傳統銀行信貸分析的視角看，互聯網企業缺乏可用於抵質押的「重資產」，許多成長中的企業也仍未盈利，並不是好的貸款客戶。但互聯網行業的風起雲涌又促使銀行思考如何介入。

銀行業為尋求變局，謀求的是「投貸聯合"、"知識產權質押"等方面的變化。只是這些概念提出好幾年，卻未得到廣泛實施，原因是存在法律和操作方面的多方面障礙。而這些年互聯網企業已走完了從一波繁榮到相對收縮的全過程。

網商銀行作為最有互聯網基因的銀行，一開業就有大動作。去年8月推出的"流量貸"，通過與中文網站流量統計機構CNZZ合作，綜合考慮網站流量統計數據、網站經營狀況、網站經營者個人信用等因素，向網站提供單筆最高100萬元的貸款。

這三款產品都是互聯網大數據授信的典型案例，解決了傳統金融機構難以解決的風險控制難題。類似的產品還有很多，通過對市場空白的填補，對風險的精準把控，網商銀行既完成了普惠金融的社會責任，也賺取了豐厚的利潤。

100億太少？賬戶體系是瓶頸

既然網商銀行做得這么好，為啥現在只有100億規模呢？瓶頸其實在賬戶體系。

依據央行發布的《關於改進個人銀行賬戶服務、加強賬戶管理的通知》，遠程開立的銀行賬戶沒有支取現金、轉賬等功能，單日消費也有限額。對於存款人，這樣的賬戶顯然沒有吸引力。

因而網商銀行只能依靠金融同業、股東提供的高成本資金放貸，享受不到海量的、低成本的儲蓄存款資金。而傳統銀行的大部分盈利都來自存貸利差，吸收存款也是各銀行擴充規模的基石，網商銀行這方面的短板制約了其發展速度。

盡管如此，在半年多的運營中，網商銀行仍給市場交出了滿意的第一份答卷。這有力的說明，互聯網+大數據+信貸並非只是概念炒作，它具有實實在在的社會與商業價值，共時妹也希望未來的政策空間能為它進一步打開。

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③ 數據查詢篇24：工行、建行、農行和中行之不良貸款匯總篇

本文是關於國有四大銀行的 利潤、收入、存貸款、不良貸款 方面數據查詢系列文章的最後一篇，前文已對四大銀行的利潤、收入、存貸款進行了統計分析，本文將對最後一項—「 不良貸款數據」— 進行統計和分析。

關於「不良貸款」，分類組成如下：

不良貸款可分為： 公司類不良貸款 、 個人類不良貸款 、 票據貼現不良貸款 和 海外和子公司不良貸款 。

這些不良貸款數據可以從 公司年報 中查詢到，年報的查詢方式在之前的文章有介紹到，這里不再進行贅述。

下面介紹從年報中查詢到的 不良貸款數據 進行統計分析。

1、先來看看國有四大銀行在2017年的「 不良貸款金額 」和「 不良貸款率 」。

2017年，工行、建行、農行和中行的「不良存款金額」分別是2860.75億元（佔比為 34.4% ）、1922.91億元（佔比為 23.1% ）、1940.32億元（佔比為 23.4% ）和1584.69億元（佔比為 19.1% ），共計 8,308.67 億元。

2017年，國有四大銀行中， 不良貸款率最高的是工行 ，其不良貸款率為 2.01% ； 不良貸款率最低的是中行 ，其不良貸款率為 1.45% 。

2、再來看看國有四大銀行在從2009年~2017年「 不良貸款金額 」和「 不良貸款率 」的變動情況。

從2009~2017年國有四大銀行的「不良貸款金額」數據來看：

在2009年，國有四大銀行的「不良貸款金額」相差不大，最高的農行為1,202億元，最低的建行為722億元。

從2009年~2017年， 增長最快的是工商銀行 ，從885億元增加到了2,861億元， 增加了2.23倍 ；

從2009年~2017年，除工行外的三大銀行不良貸款增長速度，建行從722億元增加到了1,923億元，增加了 1.66倍 ；農行從1,202億元增加到了1,940億元，增加了 0.61倍 ；中行從747億元增加到了1,585億元，增加了 1.12倍 。

從2009~2017年國有四大銀行的「不良貸款率」數據來看：

四大行的不良貸款率在2009年~2017年間都經歷了 先減少後增加 的過程；

其中， 工行和農行的變動最大 ，工行從2009年的1.54%，減少到2012年的0.85%，增加到最高點，即2015年的2.79%；農行從2009年的2.91%，減少到2013年的1.22%，再增加到2016年的2.37%。

建行和中行的變動最小 ，不良貸款率基本在 1%~1.5% 之間。

1、2017年不良貸款金額：共 8,308.67億元 ，其中，工行佔比為 34.4% ，建行佔比為 23.1% ，農行佔比為 23.4% ，中行佔比為 19.1% ；

2、2017年不良貸款率：不良貸款率最高的是 工行 ，為2.01%；不良貸款率最低的是 中行 ，為1.45%；

3、2009~2017年不良貸款金額： 增長最快的是工商銀行，增加了2.23倍 ，其次是建行，增加了1.66倍，再次是中行，增加了1.12倍，最慢的是農行，增加了0.61倍；

4、2009~2017年不良貸款率：變動都 先減少後增加 ，其中， 工行和農行 的變動最大， 建行和中行 的變動最小。

④ 四大行信用卡壞賬增加或達50億 浦發打響清收反擊戰

近日，各大銀行的年報陸續出爐，情況正如市場所料，各大銀行的不良 貸款 率都有著較大幅度的增長，而在這之中，信用卡業務的「貢獻」特別值得注意。

《證券日報》記者統計發現，四大行去年一年的信用卡壞賬增加或達50億元，遠遠高於個人貸款中住房類貸款和消費貸款的增長速度。

此外，本報記者近日在暗訪中也發現，信用卡非法套現已經從此前的操作隱秘被堂而皇之地搬上檯面，套現工具也不再是局限於POS機等基礎刷卡工具，越來越多的小而簡、門檻極低的套現工具在市場上流通，而普通人亦可以在電商等渠道輕而易舉地買到此類產品。更為嚴重的是，部分套現資金被用於投資股市，這顯然加大了資金風險。

套現資金買 理財 不受限

「**品牌的刷卡器，支持絕大多數銀行信用卡，T+0到賬，單卡可套現3萬元」，在一個信用卡套現相關話題的QQ群中，這樣的留言不斷地刷新著屏幕，唯一有所區別的是，不同品攜答牌的刷卡器費率略有不同。

本報記者隨機聯系了一位銷售人員，該人士頗為詳細地向記者介紹了一番，沒有絲毫顧慮。該人士對記者表示，他們的產品可以刷晶元卡也可以刷磁條卡，刷卡費率為0.49%或者35元封頂，刷卡人可以自由選擇，T+1和T+0到賬方式也可以自由選擇，如果周六、周日急需用錢，可以支付一定的手續費加急結算。最後該人士還對記者承諾，他們的產品是走正規途徑結算，與各家銀行均有合作，有需要的人可以放心購買。

在某大型電商平台，記者搜索「養卡神器」，立即有一堆類似的產品被推薦出來，甚至還有商家打出了移動銀聯刷卡POS機的廣告語，這些機器價格從五十多元到上百元不等。銷量最多的一家網店，近期有三百多人付款購買這類機器。

網店的客服稱，這款養卡神器刷卡還可以獲得銀行贈送的積分乎帶，也可以提高信用卡額度，如果初始額度較低，常年在機器上刷卡可提到五萬元額度甚至更多。此外，後台還可以自動切換商家，這樣的好處是讓銀行看來客戶是在不同地方消費。也就是說，銀行從持卡人的消費賬單里看到的是一筆筆在不同地方的消費記錄，這樣銀行自然不會進行合規性調查。客服還提醒記者，如果套現使用，一次最多可以套現3萬元左右。

在一些交流信用卡使用心得的論壇中，本報記者發現，許多人套現的目的在於進行P2P投資或者炒股，一部分人還表示利用信用卡套現已經獲得了豐厚的投資收益。其中一位人士表示，利用信用卡的免息期，一張信用卡套現3萬元，5張信用卡就是15萬元，完全可以利用這15萬元進行股票投資，行情好的時候，一個月賺10%不是問題。

而多年浸淫於刷卡套現獲利的「專業人士」小趙表示，此前一段時間用信用卡套現進行P2P投資更是穩賺不賠的生意。所謂信用卡投資P2P，其實就是利用信用卡免息期的時間差騰挪資金。一般來說，信用卡有50天左右的免息期，投資人首先使用信用卡通過第三方支付向理財賬戶進行充值，歲隱蘆隨後選擇期限低於50天的項目進行投資。

「P2P的市場比較穩定，資金出入自由，雖然許多P2P產品是中長期的，但是在二級市場也可以進行快買快賣，這樣打短線就可以空手套白狼，以10萬元計算，一般P2P產品年 化收益率 在12%左右，一個月的收益率就是1%，一個月白得1000塊錢，這樣的好處誰不要」。小趙坦言。

不過，本報記者瀏覽多家P2P網貸平台發現，隨著近日監管收緊，比較知名的平台大多停止了用信用卡在平台充值的途徑，而諸多名不見經傳的平台，客服卻給出了可以用信用卡充值的回復。該客服表示，只要選擇第三方支付平台匯潮支付，就可以選擇信用卡充值，並且可以支持多家銀行。

事實上，去年6月份央行下發的《支付業務風險提示—加大審核力度提高管理水平防範網路信貸平台風險》要求，對網路信貸平台等投融資類商業機構，商業銀行、支付機構不得為其開通信用卡受理功能，支付機構不得為其開立支付賬戶用於網路信貸等投融資活動。

銀監會也頒布《關於商業銀行信用卡業務有關問題的通知》，明確規定，商業銀行個人信用卡透支應當用於消費領域，不得用於生產經營、投資等非消費領域。

但一位網貸平台負責人告訴本報記者，平台投資者很少有人選擇網銀支付途徑，更多地選擇了第三方支付公司，而這些公司為了搶占市場份額，此前大多對存在的問題「睜一隻眼閉一隻眼」。

不良貸款率最高增50%

央行數據顯示，截至2014年年末，信用卡累計發卡4.55億張，較2013年年末增長16.45%，但信用卡業務產生的不良貸款情況也在惡化， 信用卡逾期 半年未償信貸總額357.64億元，較2013年年末增加104.72億元，增長41.97%。

上市銀行的最新年報數據也顯示，2014年，信用卡壞賬高企，有些銀行的信用卡不良貸款率甚至增長超過50%。某國有大行一位信用卡中心人士就坦言，以前信用卡套現都是背地裡的小規模行為，現在竟然堂而皇之地被擺到明面上交易，主要原因還是違規成本比較低，而且銀行做出的努力也需要第三方支付公司的配合才能收效。

本報記者查閱數據發現，在各大銀行中，個人貸款項下信用卡業務的不良貸款余額與不良貸款率是上升最快的。以四大行為例，去年信用卡新增不良貸款超過了50億元。

建設銀行2014年信用卡貸款余額為3291億元，不良貸款27.83億元，新增不良貸款10億元，不良貸款率也從去年年底的0.66%升至0.85%。

農行的信用卡不良貸款增長則更為明顯，2013年年底該數據為22.5億元，占不良貸款總額的2.6%，不良貸款率也僅為1.16%，而在去年年末，信用卡不良貸款額猛增至38.66億元，占不良貸款總額的3.1%，不良貸款率也高達1.73%。

中國銀行的信用卡不良貸款余額一年增長近17億元，遠遠高於住房抵押貸款不良貸款增速，在個人貸款不良中的佔比也達到了5.29%。

上述三大國有銀行合計增加的信用卡不良貸款超過了43億元，工商銀行雖然沒有公布具體的信用卡數據，但是其個人不良貸款數據增長亦很驚人；2014年全年，工商銀行個人不良貸款余額增長120億元，不良貸款率也由0.75%增至1.05%。工商銀行管理層也表示，將加強信用卡逾期貸款 催收 管理，優化調整催收策略，進一步加強信用卡不良貸款清收力度。也就是說，如果考慮到工商銀行的相關數據，四大行去年信用卡不良貸款增長超過50億元是大概率事件。

浦發打響清收反擊戰

近日，浦發銀行信用卡中心發布「全民催收大會戰」活動，向社會公眾徵集嚴重逾期客戶的現有有效聯系方式。浦發銀行2014年年報顯示，該行去年全年個人不良貸款增長14.5億元，增幅近60%。

據統計，這些被公示出的嚴重逾期客戶共計1349人，分布在北京、天津、上海、江蘇、山東、遼寧、四川等地。逾期金額大多在2萬元到6萬元，最高逾期本金為12萬元，粗略統計，這些嚴重逾期金額共計6000萬元左右。

浦發信用卡中心還提供了一定的物質獎勵：在4月1日到6月30日期間，如果有人提供了有效的聯系方式，促使嚴重逾期客戶成功還款，則可以按還款憑證等獲得信用卡中心的獎勵，包括以刷卡金形式發放逾期客戶實際償還金額的4%，最高不超過5000元等。

⑤ 中國哪家銀行不良貸款率最低

中國銀行第四。

2022年中國十大銀行排行榜：

1、中國工商銀行：核心一級資本凈額26,530.02億，資產規模333,450.58億，凈利潤3,176.85億，成本收入比22.30%，不良貸款率1.58%;

2、中國建設銀行：核心一級資本凈額22,614.49億，資產規模281,322.54億，凈利潤並春返2,735.79億成本收入比25.12%，不良貸款率1.56%;

3、中國農業銀行：核心一級資本凈額18,753.72億，資產規模272,050.47億，凈利潤2,164.00億成本收入比29.23%，不良貸款率1.57%;

4、中國銀行：核心一級資本凈額17,047.78億，資產規模244,026.59億，凈利潤2,050.96億，成本收入比26.73%，不良貸款率1.46%;

5、交通銀行：核心一級資本凈額7,276.11億，資產規模106,976.16億，凈利潤795.70億，成本收入比28.29%，不良貸款率1.67%:

6、招商銀行：核心一級資本凈額6,100.92億，資產規模83,614.48億，凈利潤979.59億，成本收入比33.30%，不良貸款率1.07%;

7、中國郵政儲蓄銀行：核心一級資本凈額5,423.7億，資產規模113,532.63億，凈利潤643.18億成本收入比57.88%，不良貸款率0.88%:

8、興業銀行：核心一級資本凈額5,284.52億，資產規模78,940.00億，凈利潤676.81億，成本收入比24.16%，不良貸款率1.25%;

9、上海浦東發展銀行：核心一級資本凈森顫額5.192.68億，資產規模79.502.18億，凈利潤589.93億成本收入比23.78%，不良貸款率1.73%:

10、中信銀行：核心一級資本凈額4,712.51億，資產規模75,111.61億，凈利潤495.32億，成本收入比26.65%，不良貸款率1.64%;


中國銀行簡介：

中國銀行（英文名：BANK OF CHINA）是中央管理的大型國有銀絕飢行，國家副部級單位，經孫中山先生批准於1912年2月5日成立。

中國銀行業務范圍涵蓋商業銀行、投資、證券、基金、飛機租賃等，先後在中國香港聯交所和上海證券交易所上市。

2022年8月30日，中國銀行公告，2022年上半年，集團實現營業收入3132.54億元、凈利潤1243.03億元，同比分別增長3.39%、4.86%。

⑥ 所有關於農行背景資料

本行的前身最早可追溯至1951年成立的農業合作銀行。上世紀70年代末以來，本行相繼經歷了國家專業銀行、國有獨資商業銀行和國有控股商業銀行等不同發展階段。2009 年1月，本行整體改制為股份有限公司。2010年7月，本行分別在上海證券交易所和香港聯合交易所掛牌上市。

本行是中國主要的綜合性金融服務提供商之一，致力於建設經營特色明顯、服務高效便捷、功能齊全協同、價值創造能力突出的國際一流商業銀行集團。本行憑借全面的業務組合、龐大的分銷網路和領先的技術平台，向廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務，同時開展金融市場業務及資產管理業務，業務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領域。截至2016年末，本行總資產195,700.61億元，發放貸款和墊款97,196.39億元，吸收存款150,380.01億元，資本充足率13.04%，全年實現凈利潤1,840.60億元。

截至2016年末，本行境內分支機構共計23,682個，包括總行本部、總行營業部、3個總行專營機構，37個一級（直屬）分行，365個二級分行（含省區分行營業部），3,506個一級支行（含直轄市、直屬分行營業部，二級分行營業部）、19,714個基層營業機構以及55個其他機構。境外分支機構包括10家境外分行和3家境外代表處。本行擁有14家主要控股子公司，其中境內9家，境外5家。

2014年起，金融穩定理事會連續三年將本行納入全球系統重要性銀行名單。2016年，在美國《財富》雜志世界500強排名中，本行位列第29位；在英國《銀行家》雜志全球銀行1,000強排名中，以一級資本計，本行位列第5位。本行標准普爾發行人信用評級為A/A-1，惠譽長/短期發行人違約評級為A/F1。

⑦ 2008-2014年四大行不良貸款環比，同比的比較，看趨勢情況越來越好，還是越來越差

銀監會發布的最新數據顯示，截至2014年一季度末，商業銀行不良貸款余額6461億元，較年初增加541億元，不良貸款率1.04％，較年初上升0.04個百分點，達到近三年來最高水平。
這一比例下半年或還將上升。業內人士認為，在2009年大規模的信貸投放之後，目前已進入第五年還本付息期。此前累積的地方平台和地產風險或逐步顯現，鋼貿等過剩行業的貸款風險還未完全暴露，經濟下行壓力亦將波及銀行資產質量。
部分地區和行業不良貸款增長快
相較於銀監會披露的1.04％的商業銀行不良貸款率均值，銀行一季報顯示，五大國有商業銀行中已有兩家超過均值，農行和交行一季度不良貸款率分別達到1.22％和1.09％；建行一季度不良貸款猛增55億元，1.02％的不良貸款率已逼近均值。
部分中小商業銀行一季度的不良貸款增長更快。一季度業績增幅最高的平安銀行不良貸款余額達81.05億元，增幅7.47％；興業銀行不良貸款余額為114.52億元，比年初增長10.85％。
去年以來，部分地區、行業領域的不良貸款增長堪稱觸目驚心。以民營經濟、出口加工及國內外貿易為特色的長三角和珠三角地區成為「不良」爆發的「高危地帶」。
一位商業銀行人士告訴，據內部同業估算，某股份制商業銀行去年在浙江地區的不良損失已覆蓋其從2003年進入浙江省後十年以來的利潤總額。
「目前看來，今年的情況更加不容樂觀」，銀行人士表示。
以不良重災區之一鋼貿行業的相關貸款為例，交行首席經濟學家連平此前表示，2014年將是鋼貿風險大面積爆發的一年。鋼貿類貸款的情況跟其他行業有很大不同，其損失率非常高，若短期內全部暴露，商業銀行不良資產會急劇上升，對上市銀行來說難以接受。所以，銀行採取各種措施，體現在不良率上應該說有一定程度保留，2013年並沒有完全暴露，而損失狀況最終可能在2014年基本暴露出來。
銀行不良貸款小幅上升或是趨勢
2008年至2009年，為應對金融危機，金融機構進行了大規模信貸投放，大部分貸款為5年期，到今年進入了集中還本付息期。
「一家銀行支行行長告訴我，他在2009年的時候給地方政府貸了一筆款，有一個項目，是一個縣級平台，他當時貸出1.5億，這個項目當時評估是3億左右，怎麼審查都是合格的。到了今年要還錢了，肯定還不了，這誰都知道。那怎麼辦？需要重新做一個項目，這個項目做8億，貸3億。這3個億就有問題了，這3個億是怎麼做的？其中1.5億是還本，就是2009年那筆貸款的還本，還有5千萬是還息，真正投入到這個項目裡面的就只有1個億。」一位業內人士表示。
對於融資數額大、回本期限長的地方融資平台貸款而言，「借新還舊」是維持資金鏈的一個常用手段，保證企業融資鏈不斷裂也部分符合銀行利益,但也暴露了部分平台陷入資金緊缺、存在還本付息困難的窘境。下半年，隨著這部分貸款大規模進入還本付息期，銀行資產質量將面臨大考。
中央財經大學金融學院教授郭田勇認為，下半年銀行不良貸款有可能延續，不良貸款主要集中在房地產貸款、地方融資平台以及一些產能過剩行業比如重化工業、鋼鐵、水泥等，「畢竟未來房地產要調整、地方政府職能轉變，依靠高投資模式要轉變，相關的這些行業可能會受到一些影響。會帶來行業內的洗牌，因為產能過剩是總量過剩，有一些經營能力差的企業，有可能會出問題，但並不是全行業都不行了。」郭田勇表示。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，「下半年銀行不良貸款會小幅上升，現在產能過剩調整還沒有完成，還有一部分潛在的風險有暴露的可能性。在宏觀經濟運行的態勢沒有得到根本扭轉的情況下，銀行不良貸款小幅上升會是一個趨勢，目前看還在安全定義之內。」
他認為，不良貸款將主要集中在產能過剩行業、周期性行業以及小微企業，行業和地區分布的特徵還會延續。
暫未施壓業績 核銷或加快
曾剛認為，目前盡管不良貸款在上升，銀行不良貸款余額和不良率水平仍在可控范圍之內，繼續小幅上升也不會超過銀行風險承受能力，目前還沒對銀行形成太大考驗。
「一季度發布的上市銀行年報顯示，看起來盡管不良資產規模在上升，但他們的利潤情況還可以，一些銀行利潤增速降低，另一些其實在快速增長。最快的平安銀行增速超過40%。整體來看銀行業利潤保持不錯的增長速度。有盈利意味著有風險抵禦能力，利潤可以用來彌補風險。隨著結構調整的深入，資產質量還存在潛在的風險，從銀行的角度來講，在今年要管控好風險，盡量對一些不良資產加快處置速度。」曾剛表示。
「目前撥備率還很充裕，上市銀行基本在200%以上，短期內還不會影響到當期利潤水平。增長速度可能會有影響，但增長速度不完全取決於資產質量。銀行的資產規模增長速度也在下降，受利率市場化加速，銀行利差收入在收窄，這也是導致利潤收窄的重要因素。資產質量還沒有惡化到沖減當期利潤的地步。」曾剛表示。
「銀行業績以前增速較快，現在下降也是很自然的。銀行在整個國家並不是高增長類的行業，盈利情況大致跟GDP相當或者比GDP高一點，未來可能還會下降。」郭田勇表示，「未來貸款增速如果加快，就要增加撥備，業績當然就會受影響，這種情況下對銀行的業績影響就會比較大。」

⑧ 四大行上半年日賺30億，好日子回來了嗎

文/王恩博

銀行業近期進入中報公開季。作為中國也是全球最大的四家銀行，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行上半年業績表現如何？

截至8月30日晚，上述四大行上半年業績已全部出爐。與去年同期凈利潤橡納均為負增長形成鮮明對比，今年上半年四大行凈利潤同比增幅均接近或超過兩位數。

其中，工行上半年實現凈利潤1645億元，同比增長9.8%；建行凈利潤1541.06億元，同比增長10.92%；農行凈利潤1228.33億元，同比增長12.5%；中行實現本行股東應享稅後利潤1128.13億元，同比增長11.79%。

今年上半年，四大銀行合計凈賺超過5542億元，平均每天約賺30億元。利潤回升，是否意味著銀行的好日子又來了？

疫情「黑天鵝」後，銀行業資產質量惡化被認為不可避免。2020年，四大行不良貸款率均出現反彈，但這一態勢今年來有所改善。

上半年，四大行不良貸款率齊降。截至6月末，工行不良貸款率1.54%，比上年末下降0.04個百分點；建行不良貸款率1.53%，較上年末下降0.03個百分點；農行不良貸款率為1.5%，比上年末下降0.07個百分點；中行不良貸款率1.30%，比年初下降0.16個百分點。

他稱，盡管當前疫情仍存在一定反復，但預計疫情對工行資產質量的沖擊將逐步減弱，各類風險防控將逐步回歸常態。

尤其針對一些大企業風險逐漸暴露，張青松說，農行一直堅持從嚴控制貸款集中度風險的授信政策，大戶風險整體並不突出。但對於出現的部分大中型企業風險信號，農行將積極落實國家有關要求，前瞻性做好風險研判，強化風險跟跟蹤監測，分類施策管控風險，及時調整分類形態，同時做好撥備具體工作。

今年來中國經濟整體延續穩定恢復勢頭，銀行業亦吃到紅利。

工商銀行行長廖林 表示，上半年，國內經濟穩定恢復，運行質量持續提升，GDP同比增長12.7%， 社會 消費品零售總額同比增長23%。在經濟穩定恢復的大環境下，銀行利潤增速也出現了明顯回升，這與實體經濟發展趨勢基本一致。

農行是上半年四大行中凈利潤增速最高的一家。張青松判斷，從全年情況來看，隨著國內經濟延續回升勢頭，預計利息凈收入、手續費凈收入等將保持穩定增長，農行全年盈利增長將穩中有升、總體向好。

但這並不意味著曾經「躺賺」的好日子回來了。廖林指出，去年上半年，受新冠疫情對經濟沖擊影響，銀行業凈利潤同比下降，比如工行下降了雙位數。因此，今年上半年銀行利潤增速明顯提升與去年基數有一定關系。

此外，作為衡量銀行盈利主要指標信如李的凈息差收窄已成為普遍現象，亦對銀行賺錢能力形成擠壓。以中國銀行為例，其上半年凈息差為1.76%，比去年下降9個基點。該行高層解釋說，凈息差下降主滑遲要是受市場利率下行和貸款陸續到期重新定價影響，今年以來貸款收益率較去年有所下降，相應地拉低了凈息差。

但 中國銀行行長劉金 對未來凈息差回升抱有信心。他表示，未來會在存款量價雙優、負債精細化管理上再做一些具體工作。同時，隨著疫情進一步控制，中國經濟基本面會越來越好，該行在減費讓利、支持實體經濟同時，貸款收益水平也會逐步回升。

四大行中報還顯示，今年來各銀行優化信貸投放節奏和結構，加大對實體經濟重點領域和薄弱環節的金融支持。

6月末，建行境內公司存款10.41萬億元，較上年末增加7079.69億元，增幅7.30%。基礎設施行業領域貸款余額4.83萬億元，較上年末增加4977.23億元，增幅11.48%。

同期，工行新各項貸款新增近1.4萬億元，增幅7.4%。其中，支持小微企業方面，上半年普惠型小微企業貸款余額突破1萬億元，增幅40.4%，超額完成監管要求。

下半年各行巨額信貸資金將投向何處？

王景武透露，工行下半年將圍繞服務經濟高質量發展，持續提升融資支持力度和水平。他提到，要保持貸款穩定增長，為實體經濟提供可持續資金支持。此外，持續優化信貸結構，繼續加大對國家重大項目資金支持，持續提升對普惠金融、鄉村振興、製造業、 科技 創新、綠色金融等領域的金融供給水平。

建設銀行副行長王浩 說，下半年，該行將在繼續加大基礎設施領域信貸結構調整力度、杜絕違規新增地方政府隱性債務、做好房地產集中度穩步達標工作同時，重點投向普惠金融、先進製造業、節能環保產業、戰略新興產業、鄉村振興等領域，推動信貸規模保持平穩增長，結構得到持續優化，預計新發放貸款利率總體也將保持基本穩定。

來自：國是直通車

責編：周銳

⑨ 2014年農村金融機構不良貸款率是多少

2014年銀行業金融機構不良貸款率1.6%。
截至2014年末，我國銀行業金融機構共有法人機構4091家，資產總額172.3萬億元，同比增長13.9%，負債總額160.0萬億元，增長13.3%;不良貸款余額1.43萬億元，不良貸款率1.60%，保持在較低水平。
不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中後三類合稱為不良貸款。

⑩ 不良貸款增加的原因

問題一：我國銀行業不良貸款上升的原因包括哪些，應採取哪些對策 一、銀行業不良貸款率上升是宏觀經濟調整的反映
2003年至2013年粗此，是我國經濟經歷高速發展的十年，這一階段，我國名義GDP年均增速高達16.8%，實際增速也有10.1%。伴隨經濟規模的增長，貨幣供應量從19.05萬億元增長至135.98億元。在經濟的上行期，流動性充裕，投資機會多，企業信貸需求旺盛。同時，中國銀行業在剝離擺脫不良資產包袱之後，通過股改上市，成為市場化運作主體，釋放了銀行的增長動力，資產規模從27.7萬億元提升至151.4萬億元，十年增長了4.5倍。
企業的擴張與銀行的發展一方面相輔相成，另一方面也為當前銀行資產質量惡化埋下了的隱患：一是企業整體杠桿率偏高，根據國際清算銀行的報告，當前中國公司債務已經達到GDP的125%，進入紅 *** 域(公司與個人債務總和與GDP之比正常值為100%)；二是企業跨業經營成為趨勢，特別是涉足房地產、礦產等領域的情況較多；三是產能全面過剩，無論是高耗能的電解鋁、鋼鐵，還是新興的光伏、風電，以及造船等行業均嚴重過剩。
而存在上述風險隱患的「銀-企」借貸體系是不可持續的。進入新常態後，各種關系正在調整，原有借貸體系中的一些風險隱患需要時間來消化和釋放。從銀行信貸資產風險發生的情況看，「企業死亡」與上述三類風險隱患相對應，表現為「高杠桿斷裂」，「多頭投資失敗」和「過剩產能出清」。客戶風險爆發的過程，也是經濟機體去除這些「頑疾」的結果體現。
二、銀行業不良貸款率上升是各國經濟調整的共同現象
橫向上看，西方發達國家在經歷次貸危機後，也普遍遭遇了銀行貸款不良率上升的階段。其中，美國銀行業在次貸危機爆發當年不良貸款率較之前提高0.6個百分點，風險暴露主要集中在隨後的兩年(08、09年貸款不良率增幅高達1.57和2.03個百分點)，並於2009年達到頂峰(5%)，之後逐漸回落，整體上與危機爆發和影響逐漸消除的過程基本一致。其他發達國家銀行業不良貸款率也呈現類似特徵。可見，銀行不良貸款率在經濟下行期上升，隨著經濟復甦回落是全球普遍的現象。

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美國GDP增速與銀行不良貸款率。數據來源 WIND
直至目前，上述國家銀行不良貸款率仍處於較高水平。總資產排名全球20強的銀行平均的不良貸款率為3.50%。匯豐銀行、法國巴黎銀行、摩根大通、法國農業信貸銀行、巴克萊銀行、花旗銀行、蘇格蘭皇家銀行、法國BPCE銀行、桑坦德銀行、富國銀行的不良資產率均遠遠超過2%的水平，有的甚至達到了8%。
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發達國家銀行不良貸款率。數據來源 WIND
與之相比，我國上市銀行平均的不良貸款率為1.52%，仍然處於較低的水平。即便是三季度不良貸款率率先突破2%的農業銀行，考慮到該行撥備覆蓋率較高，若將超出平均水平的撥備用於核銷，該行不良貸款率將大幅下降至1.5%以下。
三、應對資產質量惡化，中國銀行業尚有空間
首先，宏觀經濟逐漸展露出積極的因素。雖然短期內經濟仍有下行壓力，一些傳統產業、過剩產能向下調整的慣性仍然較大。但同時，新產業、新業岩租迅態、新動力加快孕育，消費對經濟增長的貢獻繼續提升，第三產業比重進一步提高，出口降幅收窄等。宏觀經濟型鄭增長結構的調整為銀行業對沖存量風險提供了機遇。
其次，中國銀行業的風險管理水平有了長足的進步。大多建立了現代商業銀行的公司治理機制，通過引入並實施巴塞爾新資本協議，在風險管理政策、工具、系統等方面不斷強化和完善，形成了較為系統的風控體系，資本對風險的抵補能力不斷加強。
第三，在不良貸款大量爆發前，銀行已經開始意識到一些問題，並採取了相應措施......>>

問題二：不良貸款產生的原因有哪些 缺錢。不按時還款

問題三：我國商業銀行不良貸款的狀況,構成及其產生的原因 一、我國商業銀行不良資產現狀、特點、及成因分析? 1.我國商業銀行不良資產現狀? 眾所周知，我國商業銀行不良資產數額巨大，現實狀況不容樂觀：四大國有商業銀行的總資產佔全國銀行業的80%，但由於計劃經濟時期和改革之初背上的沉重包袱難以下卸，信貸資金大量沉澱和死滯，1998年的資產回報率不到0.2%，1999年帳面需核銷的呆滯貸款占其貸款總額的2.7%，但加上需核銷的逾期和呆滯貸款，全部壞帳比率為8%-9%(該壞帳比率並不包括已剝離的資產和債轉股在內)。按國有四大商業銀行貸款總余額佔全部金融機構總余額超過六成，8%-9%的壞帳率即達5000-6000億元，四大商業銀行1999年有3500億元的不良資產被剝離，經獨立評估後與企業簽定債轉股協議的也近1000億元。此外，幾十家股份制小商業銀行的不良資產問題也相當嚴重(5萬多家農村信用社，二千家左右的城市信用社及地方性信託投資公司等非銀行性金融不良資產的增量和存量更是突出。)。從此可以看出，盡管中央從1995年全國金融工作管理會議以來，要求各商業銀行要將不良資產比率每年下降一定的比率，最近兩三年銀行的貸款質量雖有所提高，但是不良資產比率仍然較高，信貸資產風險依然較大。? 2.我國商業銀行不良資產的特點 (一)不良資產數額巨大，不良貸款比重相對較高。? (二)我國銀行不良資產產生的原因復雜。我國銀行不良資產是多種因素綜合作用的結果。其中既有歷史的原因，也有體制的原因(如政企不分以及國有企業和國有銀行經營管理不善等)，還有政策和法律變化的影響等等。? (三)利益關系特殊。在國外，企業和銀行是獨立的市場經濟主體，銀企關系比較清楚；我國國有企業和銀行都是國有的，銀企關系相對模糊。由於國有商業銀行和國有企業都是國有的，國有商業銀行的不良債權和國有企業的債務問題是同一問題的兩個方面。國有商業銀行不良資產問題(當然國有商業銀行和 *** 也有一定責任)的實質是國有企業的債務問題，是國有企業經營管理不善、效益低下、缺乏競爭力等的綜合表現。? (四)不良資產類型特殊。在國外，銀行不良資產大多表現為房地產貸款或股票等資產，本身具有較高的價值，而我國銀行的不良貸款則主要是信用貸款，比如大量對外貿企業的不良貸款等。簡言之，清理國有商業銀行不良資產的近期目的是消除金融隱患，幫助國有企業脫困，而最終目標是使國有銀行和國有企業輕裝上陣，實現國有銀行和國有企業經營機制的戰略性轉換，維護國家經濟金融安全。? 3.我國商業銀行不良資產成因分析? 不良資產形成原因是復雜的：既有體制政策上的，也有經營管理方面的；既有外部的，也有內部的；既有歷史的，也有現實的。? (一)從體制方面看，傳統計劃經濟體制下的資金供給制和財稅改革後的「拔改貸」所形成的銀企依賴機制，使國有銀行的大量貸款在國有企業中沉澱、呆滯，是不良資產產生的歷史原因。? (二)從 *** 方面看， *** 行為邊界過大，特別是地方 *** 的過度干預，使國有商業銀行的自主經營機制名存實亡，造成信貸資金財政化、資本化，是不良資產形成的外部原因。? (三)從企業方面看，國有企業經營機制尚未真正建立。大部分國企的經濟效益低下，是不良資產產生的根本原因。? (四)從銀行方面看，國有商業銀行經營管理的非市場化及缺少健全的信貸約束機制，是不良資產產生的直接原因。? 首先，商業銀行在資產管理方面存在很大缺陷，貸款「三查」制度未真正落實，授信不統一。? 其次，由於目前許多機構現有信貸人員業務素質不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規現象時有發生，人為造成信貸風險損失，嚴重威脅信貸資產的安全運營。? 最後，缺乏一套嚴密的監督機......>>

問題四：不良貸款成因及對策 不良貸款記錄或不良信用記錄主要是指：
1、貸款當前逾期;
2、貸記卡當前逾期;
3、准貸記卡存在透支180天以上未還記錄(含卡費、年費);
4、貸記卡存在近12個月內未還最低還款額次數超過6期記錄(含卡費、年費);
5、單筆貸款存在近24個月內連續逾期超過6期記錄(含擔保人代還)或累計逾期超過10期記錄(含擔保人代還);
6、單筆貸款存在累計逾期超過24期記錄;
7、貸款存在擔保人代還記錄;
8、近24個月內貸款存在展期(延期)或以資抵債等記錄;
9、存在因信用不良被起訴的記錄。

問題五：銀行不良貸款產生的原因都有哪些 不良貸款就是，貸款企業無力還貸或者是拒絕還貸，在貸款期限即將到來後，沒有償還的貸款。
主要就是放貸錢對借貸單位情況沒有清楚了解，高估了對方的還款能力，90%以上的不良貸款就是因為放貸審核人員沒有仔細了解放貸對象或故意放款放貸條件造成的。

問題六：不良貸款的成因有哪些 貸款人一般需要滿足以下條件：
1、在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口、18-65周歲的中國公民；
2、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；
3、有正當且有穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力；
4、銀行規定的其他條件。

問題七：商業銀行如何控制新增不良貸款 然而，不少銀行仍存在著較為嚴重的信貸風險控制理念和行為偏差，以致信貸資產不良率還處於高位。筆者認為，要有效控制信貸風險，杜絕不良貸款再次大量發生，應著重做好以下三方面的工作： 加快信用體系建設 不良貸款的產生，最直接和根本的原因是企業和個人（借款者）信用的缺失。根據權威機構的統計，截至2000年末，在四家國有商業銀行開戶的企業中，逃廢債企業達32140戶，懸空銀行貸款本息達1851億元。由此形成的道德風險將在更大的范圍和更長的時間里爆發。因此，加快信用體系建設已是迫在眉睫，這是商業銀行控制不良貸款的根本措施。 和商業銀行關聯最為密切的是客戶的信用評級。建立企業和個人評級制度的具體做法是：匯總金融記錄、建立金融信用制度，在此基礎上匯總其他信用記錄，如納稅情況等，逐步在全國范圍內建立統一、規范、完善的企業和個人信用評級。企業和個人客戶的信用等級應每年進行調整。 建立信貸風險管理文化 歐美國家的商業銀行都有自己的信貸管理文化，信貸人員比較容易形成自己的信貸價值取向。嚴密的信貸管理制度是硬約束，先進的信貸管理文化是軟約束，正是這種軟和硬的結合，使歐美銀行多年來一直較嚴格地控制了信貸風險。近年年來我國部分商業銀行在這方面也陸續形成一些基本觀點，如「再高的收益也不能彌補本金的損失」，「最大的風險就是缺乏風險意識」等，但信貸風險文化的建設仍然不夠。 加強風險控制建設 ――實行「審貸分離」的審查構架 應建立「信貸制度制定權」、「貸款發放執行權」和「風險貸款處置權」三權分立的貸款審查組織構架，建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統。
――建立直觀科學的風險預警體系 應建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模；同時充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析；並加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢；加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。 ――加大貸款「三查」執行力度 無論是過去還是現在，商業銀行都存在「三查」制度流於形式的問題。「貸前調查」需要調查人員深入企業核實相關數據，但恰恰是在這一「節骨眼」上，信貸人員往往只是輕易採用企業提供的材料和報表數據，做表面文章。「貸後檢查」需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析貸款風險變化情況。可不少信貸人員放鬆對貸款企業的後續管理，無法隨時把握企業生產經營變化情況。「貸後管理」則淪為了應付性的日常檢查，不能真實反映企業的實際情況。此外，銀行對企業財務指標的風險監控體系也過於復雜，不易操作。

問題八：如何控制新增不良貸款 然而，不少銀行仍存在著較為嚴重的信貸風險控制理念和行為偏差，以致信貸資產不良率還處於高位。筆者認為，要有效控制信貸風險，杜絕不良貸款再次大量發生，應著重做好以下三方面的工作： 加快信用體系建設 不良貸款的產生，最直接和根本的原因是企業和個人（借款者）信用的缺失。根據權威機構的統計，截至2000年末，在四家國有商業銀行開戶的企業中，逃廢債企業達32140戶，懸空銀行貸款本息達1851億元。由此形成的道德風險將在更大的范圍和更長的時間里爆發。因此，加快信用體系建設已是迫在眉睫，這是商業銀行控制不良貸款的根本措施。 和商業銀行關聯最為密切的是客戶的信用評級。建立企業和個人評級制度的具體做法是：匯總金融記錄、建立金融信用制度，在此基礎上匯總其他信用記錄，如納稅情況等，逐步在全國范圍內建立統一、規范、完善的企業和個人信用評級。企業和個人客戶的信用等級應每年進行調整。 建立信貸風險管理文化 歐美國家的商業銀行都有自己的信貸管理文化，信貸人員比較容易形成自己的信貸價值取向。嚴密的信貸管理制度是硬約束，先進的信貸管理文化是軟約束，正是這種軟和硬的結合，使歐美銀行多年來一直較嚴格地控制了信貸風險。近年年來我國部分商業銀行在這方面也陸續形成一些基本觀點，如「再高的收益也不能彌補本金的損失」，「最大的風險就是缺乏風險意識」等，但信貸風險文化的建設仍然不夠。 加強風險控制建設 ――實行「審貸分離」的審查構架 應建立「信貸制度制定權」、「貸款發放執行權」和「風險貸款處置權」三權分立的貸款審查組織構架，建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統。
――建立直觀科學的風險預警體系 應建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模；同時充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析；並加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢；加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。 ――加大貸款「三查」執行力度 無論是過去還是現在，商業銀行都存在「三查」制度流於形式的問題。「貸前調查」需要調查人員深入企業核實相關數據，但恰恰是在這一「節骨眼」上，信貸人員往往只是輕易採用企業提供的材料和報表數據，做表面文章。「貸後檢查」需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析貸款風險變化情況。可不少信貸人員放鬆對貸款企業的後續管理，無法隨時把握企業生產經營變化情況。「貸後管理」則淪為了應付性的日常檢查，不能真實反映企業的實際情況。此外，銀行對企業財務指標的風險監控體系也過於復雜，不易操作。

問題九：為什麼2014年大型商業銀行不良貸款存量增加 貸款條件：
18歲以上；上班，有社保或者公積金；
個人保險；
房，車（月供也可以）；
徵信良好。
滿足以上之一就可以做貸款，網貸最起碼的要有還款來源。

問題十：我國商業銀行不良貸款形成原因及解決途徑――以農行為例 誰能幫幫我 20分 一.我國國有銀行不良貸款的產生原因
銀行不良資產產生的原因除了部分國有企業不能適應市場經濟的要求，經營和財務管理遇到困難以外還可以分為外部經濟環境和商業銀行內部的因素。
第一.外部經濟環境為不良信貸資產的產生提供了賴以生存的條件。
1.市場機制的不健全扭曲了 *** 、企業、民眾的經濟行為。在計劃經濟向市場經濟轉型的過程中，地方 *** 或多或少地充當了同國有商業銀行信貸資金的調解人，過多干預銀行事務，從而變相誤導了銀行的經營作為，扭曲了部分貸款的合理投和向。同時由於我國市場經濟基礎薄弱，市場機制不夠健全， *** 、企業和民眾對商業銀行經營行為商業化、貸款市場化、交易的誠信原則不能很好理解和貫徹，從而形成的經濟、金融、法律、社會和民事環境，銀行的權益受到傷害，不良貸款日積月累，積重難返。
2.一些國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。企業在生產經營過程中需要佔用的資金是不等量的，其最低額是企業必須經常佔用，在需在資金最少的時候也不會空閑出來，這種最低限額的鋪底資金，應該使用資本金，而不宜使用銀行貸款，使用了貸款就無法歸還。改革開放以來，財政安排的經濟建設資金絕大部分用於基本建設方面，老企業需要增加的流動資金幾乎完全依靠向銀行貸款，甚至於有的新企業基本上是使用銀行貸款建成的 。這就使得一些國有企業負債過高，大量銀行貸款無法到期收回。
3.信用觀念的扭曲。由於企業拖欠貸款的現象存在多年，而且大多數拖欠者都沒有受到利益的損害，有些甚至還得到了好處，天長日久就使得人們的信用觀念轉變、扭曲、顛倒，加之少數地方 *** 和主管部門維護社會信用不力，默許一些國有企業把自己的損失轉嫁給國有商業銀行，而國有商業銀行在一定程度上也存在不正確的觀念，對貸款能否及時收回注意不夠，對到期的貸款催收的工作也抓得不緊，這些都嚴重損害了銀行的利益，致使銀行的不良貸款加重。
第二.國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用。
1.貸款管理機制落後，自我約束力不夠。近十幾年來，國有商業銀行的業務發展突飛猛進，但不容忽視的是，在貸款管理上存在著重數量規模，輕質量效益的粗放經營傾向，重貸輕管，重放輕收，跟蹤不到位，約束力不夠，特別是違規操作比較多。可以說貸款管理機制的落後、管理環節上的薄弱是不良貸款產生的一個根本原因。
2.貸款風險監測機制不健全。認為信貸管理重物不重人，缺乏對企業法人或經營主管的品質、素質和個性等方面的綜合考慮：信貸風險監測制度不完備，限於風險貸款的統計工作，缺乏貸前、 貸中和貸後環節的風險評估，不能做到及時掌握貸款企業的資產、負債、盈虧情況的變化：預警機制沒有建立，很大程度上不能有效監測信貸風險。
3. 防範和化解不良信貸資產，對國有商業銀行來說是一項艱巨而又復雜的系統工程，必須眼睛向內，找准突破口，多管齊下，標本兼治，更新觀念，把不良信貸資產提升到一種可挖掘利用資源的高度加以認識。
二.國有商業銀行不良貸款的存在帶來的後果
2006年外資銀行在中國正式享受國民待遇，國有商業銀行將面臨外資銀行的激烈競爭。如果不良貸款比例不降下來的話，銀行的經營效益首先會受到嚴重的影響。不良貸款的貸款利息難以收回，銀行還須支付儲戶存款的利息，另一方面，銀行大量的資產沉澱在不良貸款上，銀行資產的流動性大大地降低，影響銀行的經營效益。隨著銀行商業化進程加快。銀行的 *** 色彩將會越來越淡，銀行要憑自身在社會上的信譽，靠銀行的經營效益和服務質量來蠃得客戶，如果不良貸款的比例高而效益下降，銀行就會難以生存，將會在和外資銀行的競爭中處於不......>>